JPH02277165A - 残高予測付き取引処理方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】本公報は電子出願前の出願データであるた
め要約のデータは記録されません。

Description

【発明の詳細な説明】 〔産業上の利用分野〕 本発明は、継続して金融取引を行なう取引処理システム
に好適な残高予測機能付き取引処理方法に関する。

〔従来の技術〕

従来の取引処理方法では、取引結果の残高情報を保有し
ていたが、取引顧客に対するサービス向上策として、特
開昭６２−１８０４６７号、同６２−１７１０７１号公
報に記載のように、取引内容を予め予約通知する予約取
引処理方法が考えられている。

〔発明が解決しようとする課題〕

上記従来技術では、取引を予約する時点での残高確認は
できるが、全ての予約取引を行った時点での残高につい
て配慮さ−れていないため、複数性の予約取引を行うと
、取引の実行時点で残高不足が発生するおそれがあった
。また、これを避けるため、顧客が煩雑な残高管理を行
わねばならないことも問題となっていた。

本発明は、顧客が取引パターンを登録することにより、
または、システムが取引パターンを抽出することにより
、一定期間後までの取引残高を顧客に代わって推定する
システムの提供を目的としており、さらに、マイナス残
高が推定された時に警告を発する等の方法で取引顧客に
対するサービス向上をはかることを目的とする。

【７ｍ題を解決するための手段〕 上記目的を達成するために、本発明の取引処理方法及び
システムでは、過去の取引パターンを記録する第１の記
録手段と、一定期間後の取引残高を推定する手段と、一
定期間後までの取引残高を記録する第２の記録手段を設
けたものである。

また、上記第１の記録手段の内容を修正、生成するため
に、第１の記録手段の内容を外部から修正する手段と、
過去の取引経過をもとに、第１の記憶手段の内容を算出
、生成する手段を設けたものである。

さらに、予想結果の出力のために、第２の記憶手段の内
容を、予め、もしくは当該時の会話処理によって定めら
れた方法で出力する手段を設けたものである。

［作用〕 本発明において、顧客は予め第１の記憶手段の内容を修
正する手段を用いて、クレジット等の他の金融Ｉａ関と
の取引パターン等を第１の記憶手段に登録しておくこと
ができる。

顧客が入出金取引を行うと、それを契期として取引処理
システムは、取引残高を推定する手段を起動させ、予め
、もしくは当該時の会話処理によって定められた期間の
取引残高を推定し、第２の記録手段に記録する。その後
、出力手段を起動することにより、第２の記録手段に記
録された情報を予めもしくは当該時の会話処理によって
定められた方法で出力することにより、顧客に残高推定
予測を示すことができる。

また、第１の記憶手段に記録した取引パターンのうち、
金額の変動が予想されるものについて。

顧客が指定を行うと５第１の記憶手段の内容を生成する
手段は過去の取引経過より該取引パターンに相当するも
のを抽出して平均をとる等の方法で。

取引予想金額を算出し、第１の記憶手段の内容を補正す
る。これにより、金額が毎回変動するような取引パター
ンについても類推が可能となる。

〔実施例〕

以下、本発明の実施例を、図面を用いて説明する。

まず、本発明の第１実施例を、第１図〜第３図を用いて
説明する０本実施例は、・顧客の出金操作を契機として
、与えられた期間の残高推移を予想し、グラフに出力す
るものである。

第１図は本実施例の処理フロー、第２図は本実施例で用
いる取引パターンの格納フォーマット例、第１図はグラ
フの出力例である。

以下、第１図の処理フローについて説明する。

１０１で、取引処理装置を用いて顧客が出金操作を行い
、１０２で取引処理装置が出金取引処理を行う、取引処
理システムはこれを契機として残高推移の予測を始める
。

１０３は、１０２の取引において生じた残高を計算する
。１０４は、あらかじめ決められた期間、もしくは会話
処理により顧客の入力した期間を出力期間としてセット
する。１０５は算出した残高推移を日単位で記録するフ
ァイルを初期状態にもどす、１０６は計算対象日の前日
までの残高を保持する領域（予想残高）に、初期値とし
て１０３で求めた残高を代入する。１０８は計算を始め
る日を、３８を在の日付の次の日とする。１０９は、計
算を終了する日の算出を示す。

１１０で取引処理装置は、１０４で求めた出力期間すべ
てに対し計算が終了するまでｉｌｌ〜１１７の処理を繰
り返す、１１１で取引処理装置は、取引パターンの先頭
を記録手段より院取り。

１１２でそのレコードが有効である間１１３〜１１５を
繰り返す。１１３は該取引パダ−ンが示す取引日付と計
算対象日が同じであるかどうかを判断し、同じであれば
１１４で予想残高（計算対象日までの残高）に、該取引
金額を加算もしくは減算する。１１５で次の取引パター
ンを読込み、１１２へ戻る。１１２で全取引について計
算が終了すると、予想残高には、計算対象日に行われる
べき取引をすべて行った後の残高が保持されているので
、１１６で予想データファイルへ出力する。

その後、１１７で計算対象日を１日加算し、１１０に戻
る。１１０で期間中全てのＨに対し計算が終了したと判
断すると、１１８で予想データファイル内のデータをグ
ラフにプロットし、１１９で明細書と同時に出力する。

以上の操作により、残高推移予想グラフを出力すること
が可能である。

第１図１１１及び１１５で読込む取引パターンの格納例
を第２図に示す。２０１は口座番号である。２０２は取
引が定期的に行われるか、−度だけの取引であるか等の
種別を示す０本実施例では、毎月一定期臼に振込を行う
公共料金のようなタイプと、毎月一定期臼に振込を行い
、更に指定月には増額するクレジットのようなタイプと
、約束手形のように、指定期日に一括支払いするタイプ
を定義しである０図中ではそれぞれ「毎月」　「毎月＆
ボーナス」　「−括」と表記している。また、データの
終了を示すコードもここに入る。２０３は振込先の口座
番号を示す。２０４は振替の行われる日を示す。２０５
は取引金額を示す。２０６は、クレジット等の契約の場
合、その支払い最終日を示す。２０７，２０８は、指定
月に増額して振込みを行う取引パターンにおいて、指定
月と、指定月に振込みを行う額を示す。

２０９はボーナス加算のあるクレジットの例である。２
１０は公共料金の例、２１１は約束手形の例、２１２は
給与振込の例を示す。

第３図は出力されたグラフの例を示す。取引パターンは
第２図に示したとおりとし、現在の日付を１９８９年３
月３１日、出力期間は３０日間としである。

３０１は口座番号であり、第２図２０１と対応している
。３０２はグラフの出力期間を示し、現在の日付の翌日
から３０日間の出力であることがわかる。３０３はグラ
フの出力領域であり、縦軸に残高、横軸に日付を持つ、
３０４が出力されたグラフであり、各Ｈの予想残高を順
次プロットして得たものである。３０５は第２図の２０
９の取引による出金取引を示す。同じく３０６は同２１
０の、３０７は同２１２の、３０８は同２１１の取引に
よる入出金取引である。３０９は、現在の残高を示す、
３１０は、予想期間内で最低の残高を示す。この例では
現在は３０９だけ出金することが可能であるが、もし３
１０以上の金額を出金すると、将来残高不足となること
が予想できる。顧客は、このグラフを参考にし、現在出
金できる額や、振替予定を知ることができるので、残高
の不足や１手形の不渡り等を未然に防止でき、顧客サー
ビスが向上する他、銀行もそれらのリスクを低く抑える
ことができる、 次に、本発明の第２の実施例を、第４図〜第６図を用い
て説明する。本実施例は第２図に示した顧客の取引パタ
ーンを顧客自身が定義、修正できるシステムを提供する
ものである。

第４図は本実施例の処理フロー、第Ｓ図は修正対象の選
択画面例、第６１８１は取引内容の定義、修正画面例で
ある。

以下、第４図の処理フローについて説明する。

４０１において、顧客が取引パターンの定義、修正を指
定すると、取引処理システムは該処理を行うモードとな
る。４０２で、登録済取引パターンの修正か、新たに取
引パターンを追加するのかを判断し、修正であれば４０
３，４０４を、追加であれば４０５を処理するよう分岐
する。修正の場合、４０３で修正対象となるパターンを
選び、４０４で該パターンを読込む、追加の場合は４０
５で定義値をクリアしておく、４０Ｂで定義内容につい
て会話処理で顧客に定義させ、４０７で該定義データを
パターンとして取引パターンファイルに格納する。以上
の操作により、顧客自身の手で取引パターンを定義、修
正することが可能となる。

第４図４０３において、修正対象選択に用いる画面例を
第５図に示す０本例では、修正すべき取引パターンを特
定できればいいので、振込先や金額のように特徴的なも
ののみを出力しである。

５０１をタッチパネル式のＣＲＴに出力すれば、顧客は
画面に触れることで修正した取引パターンを選択できる
。

第４図４０６において、取引内容の定義、修正を行う画
面例として、第２図２０２に示す取引タイプの指定ａ１
＃面例を第６図に示す、このような画面を用いて、第２
図２０２〜２０８の内容を順次定義することにより、取
引パターンを定義することが可能となる。

以上の方法により、顧客が自分で取引パターンを定義、
修正することができるので、テラーの負担を増すことな
く取引パターンの定義、修正ができ、銀行側の負担を軽
減することも可能となる。

次に、本発明の第３の実施例を、第７図〜第１０図を用
いて説明する２本実施例は、公共料金振替、給与振込２
株の配当の振込のように、毎回金額に変動が起こること
が予想される取引において、過去の取引経過をもとに疑
似的に取引金額を算出し、グラフ−に反映するものであ
る。

第７図は本実施例の処理フロー、第８図は第２図を、本
実施例に合うよう変更した取引パターンのフォーマット
例、第９図は、変動値を算出する方法の指定画面、第１
０図は第２図２１０の取引実績を過去１２ケ月にわたり
記述したものである。

以下、第７図の処理フローについて説明する。

第７図は、第１図に示した第１実施例において。

予め変動する値を予想値で代替して取引パターンに記録
するためのものであり、第１図１０２〜１０９の間に組
み込むことによってその目的を達成する。７０１におい
て、取引処理装置は取引パターンの格納されているファ
イルから先頭のレコードを読込む、７０２で、該取引パ
ターンが有効である間中、７０３〜７０８の処理を繰り
返す。

７０３は、該取引パターンの金額が変動するものかどう
かを判断し、変動しないものについては７０４〜７０７
の処理を省略する。７０４は、予め、もしくは会話処理
による顧客の入力によって決められた計算方法を用いる
ことを決め、７０５は、その計算に必要なデータを過去
の取引経過から読込み、抽出する。７０６で、該データ
を該計算方式にかけ、予想値を算出し、７０′７で取引
パターンの金額データ部を修正する。その後、７０８で
次の取引パターンを読込み、７０２に戻る０以上の操作
により、金額が毎回変動する取引においても、取引予想
金額を決定でき、前記第１の実施例に準じてグラフを出
力することができる。

第８図は第２図のフォーマットを本実施例に合うよう変
更したものであり、２０１〜２１３の記号はすべて第２
図と同じである。２０２のタイプにおいて、毎月取引金
額が変動する場合に対応する「毎月変動」を設けており
、公共料金、給与振込の例である２１０，２１２がそれ
に相応する例として挙げである。従って、これらの金額
４！２０５は空欄としである。また、あらかじめ計算方
法を指定する場合は計算方法のＷ（図示路）を新たに設
けるか、タイプ２０２の中にそれを示すコードを含ませ
る必要がある。

第９図は変動値の計算方法を指定する画面の例である。

過去の取引経過のうち、最近のもの数Ｎの平均をとる方
法と、一般標準世帯の平均をとる方法が本例では挙げで
ある。

第１０図は、予想取引金額算出の例を、第８図２１０の
取引パターンについて説明するために、該取引パターン
による取引実績を表にしたものである。ｆｏｏｌに顧客
の口座番号、１００２に振込先の口座番号を示し、１０
０３に過去１年間の取引実績を示す。１００４は、１０
０３の平均値であり、これを予想取引金額として使用す
ればよい。

以上の操作により、毎回金額が変動する取引パターンに
対しても、予想取引金額を算出してグラフ化できるので
、顧客の残高管理の目安を提供できる。

次に、本発明の第４の実施例を、第１１図〜第１２図を
用いて説明する０本実施例は、予想残高の計算中に、マ
イナス残高となる期間があれば、顧客に対し警告を発す
るようにしたものである。

第１１図は本実施例の処理フロー、第１２図は警告の表
示例を示す。

以下、第１１図の処理フローについて説明する。

第１１図は、第１図に示した第１の実施例において、マ
イナス残高を検出する部分と、マイナス残高が検出され
たときには警告を発する部分を付加するものであり１図
中１１４と１１９は第１図のものと対応する。取引処理
装置は、マイナス残高の検出フラグを設け、処理先頭で
１１０１に示すように該フラグをオフする。第１図１１
４において、現在計算中の残高が修正されると、１１０
２で算出した新残高がマイナスでないことをチエツクす
る。もしマイナスであり、かつそれ以前はマイナスでな
かった場合、１１０３でフラグをオンするとともに、１
１０４でその日付と金額を記録する。第１図１１９で明
細書を出力する際、１１０５でフラグを判断し、もしマ
イナス残高が検出されていれば１１０６で警告も出力す
る。

第１２図は警告の出力例を示し、取引明細書１２０１の
一部に、マイナス残高を算出した日付と、その金額を表
示しである。

以上の操作により、グラフを出力するだけでなく、マイ
ナス残高の発生を未然に防ぐことができる上、その日付
や規模も顧客に知らせることができるので、顧客サービ
スの向上がはかれる。

〔発明の効果〕

本発明によれば、取引パターンを登録し、口座残高の推
移予想をグラフ化して出力できるようになるので、顧客
が煩わしい残高管理から解放されることになり、顧客サ
ービスが向上する。

また、マイナス残高の発生を予想した場合は顧客にその
旨警告できるので、残高不足や不渡りの解消が期待でき
、顧客サービスの向上とともに、銀行のリスクを低く抑
えることができる。

さらに、取引パターンの定義、修正を顧客自身が行える
ようにしたため、テラーの負担を増大することなくシス
テムの導入が行える。

【図面の簡単な説明】

第１図は本発明の第１の実施例の処理フロー図。 第２図は上記実施例の取す１パターンの格納フォーマッ
ト図、第３図は上記実施例の残高推移予想グラフの表示
図、第４図は本発明の第２の実施例の処理フロー図、第
５図は上記実施例の修正対象パターン選択画面の表示図
、第６図は上記実施例の取引内容の定義Ｉ！！ＩＴ面の
表示図、第７図は本発明の第３の実施例の処理フロー図
、第８図は上記実施例の取引パターンの格納フォーマッ
ト図、第９図は上記実施例の計算方法の指定画面の表示
図、第１０図は上記実施例での取引実績の一覧表示を示
すテーブル図、第１１図は本発明の第４の実施例の処理
フロー図、第１２図は上記実施例において顧客に出力す
る警告の表示図である。 １０１〜１０２・・・通常の出金取引、１０３〜１０９
・・・残高推移予測用初期設定、１１０〜１１７・・・
残高推移予測算出、１１８〜１１９・・・グラフ出力処
理、３０４・・・残高推移予想グラフ、３０９・・・現
残高、３１０・・・出金できる余裕額、４０１・・・顧
客操作、４０２〜４０５・・・定義済データ初期設定、
４０６〜４０７・・・データの定義、保存、７０１〜７
０３．７０８・・・取引パターンの読込２選択、７０４
〜７０７・・・予想取引金額の算出、１１０１・・・初
期設定、１１０２〜１１０４・・・マイナス残高予想の
データ退避、１１０５〜１１０６・・・警告の属 ！ 閏 璃　１Ｘギ把づタ１１メ９１フロー 境 凹　第２従屯イツ１１又り１フロー 弔 凹 修ｆ−９１咽に望１←ｔ）ｌ：ａｊ田コイチリ鳩 凹 取引へ〇クーンイ列 猶 圀 ブラフ山ｎ争１ ！！１６ＥＪＩＫ引内膠に表面面イ列 第　７　口　第３ヂＩ！、傅１５！！理フロー第 ？ ５口　」に弓１バクーンイ苅

Claims (1)

1. 【特許請求の範囲】 １、預金残高などの金融取引情報を保有するコンピュー
   タと接続して現金の入出金を行なう取引処理システムに
   おいて、過去の取引パターンを記録する第１の記録手段
   と、一定期間後の取引残高を類推する手段と、一定期間
   後までの取引残高を記録する第２の記録手段とを設けた
   ことを特徴とする残高予測付き取引処理方法。 ２、請求項１記載の方法において、クレジットなどの他
   の金融機関との取引内容などを指示して請求項１記載の
   第１の記録手段の内容を修正補正する手段を設けたこと
   を特徴とする残高予測付き取引処理方法。 ３、請求項１記載の方法において、過去の取引経過情報
   をもとに請求項１記載の第１の記録手段の内容を生成補
   正する手段を設けたことを特徴とする残高予測付き取引
   処理方法。 ４、請求項１記載の方法において、入出金取引を契機と
   して請求項１記載の取引残高を類推する手段を起動させ
   、予測期間、出力方法、マイナス残高警告など、あらか
   じめ又は当該時の会話処理によつて定められた方法で予
   測結果を出力する手段を設けたことを特徴とする残高予
   測付き取引処理方法。