JP3061304U

JP3061304U - 預貯金取引における付与ポイントのキャッシュバック・システム

Info

Publication number: JP3061304U
Application number: JP1999000527U
Authority: JP
Inventors: 英康大久保
Original assignee: 株式会社福井銀行
Priority date: 1999-02-08
Filing date: 1999-02-08
Publication date: 1999-09-17
Anticipated expiration: 2005-02-08

Abstract

(57)【要約】【課題】顧客の預貯金口座に特定項目の入出金取引等
があった場合に当該項目種別の取引に応じた経営的配慮
に基づくポイントを付与して蓄積し、蓄積されたポイン
ト数に比例する金額を各顧客の口座に確実にキャッシュ
バック処理ができる預貯金取引における付与ポイントの
キャッシュバック・システムを提供する。【解決手段】預貯金管理の電子情報処理組織に、各々
の顧客が得た蓄積データに対し所定の換金係数を乗じて
各人のキャッシュバック金額を算出するポイント情報処
理機構と；算出されたキャッシュバック金額を各顧客の
預貯金口座に振り込むキャッシュバック処理機構とを組
み込んだ。

Description

【考案の詳細な説明】

【０００１】

【考案の属する技術分野】

本考案は、金融機関（銀行・郵便局・信用金庫・信用組合・共済組合など）における預貯金の入出金取引に伴う顧客サービス・システムに関し、さらに詳しくは、顧客の預貯金口座に所定項目の入金があったとき、および／またはその顧客の預貯金口座の残高金額から所定項目の引落し出金があったとき、これらの項目について予め定めたポイント数を蓄積し、その蓄積ポイント数に基いた金額を当該顧客口座に振り込んで特別の給付を可能にする預貯金取引における付与ポイントのキャッシュバック・システムに関するものであり、金融機関が特定項目の預貯金取引を促進するうえに頗る有効である。

【０００２】

【従来の技術】

周知のとおり、最近の金融界では、行政的な規制緩和が推進されて自由競争が活発となり、各金融機関は各々独自の顧客サービスに工夫を凝らして預貯金取引の拡大発展に真剣に努力するようになってきている。

【０００３】ところで、預貯金取引を拡大発展させるのに最も有効な手段は、競業関係にある他の金融機関よりも高利回りの利息を顧客にサービスすることである。しかしながら、顧客に与え得る利率には自ずから限度がある。金融機関は貸借利率差と各種手数料収益と株式投資益などを価値増殖源とした所謂「安定収益経営体」であって、商工業のように特別利潤を常軌的に得ることは期待し難い業種であるからである。また、ある金融機関が他よりも高利回りの利息を提供することになれば、結局のところ利率の過当競争を招くことになり、場合によっては金融不安の原因ともなって、金融機関の公共性にも反するからである。

【０００４】それゆえ、金融機関による顧客サービスは、前述のごとき安定的な価値増殖源を有効かつ適切に活用できるような形態で、顧客の預貯蓄意欲を刺戟すべく様々の工夫が凝らされることになる。

【０００５】しかして、そのような顧客の預貯蓄意欲を刺戟する顧客サービス・システムとして最近提案されたシステムは、登録実用新案第３０２４２５５号公報に記載されるごときポイント付与システムである。この提案の顧客サービス・システムは顧客の預金残高に応じた値のポイントを付与し、こうして累積加算された獲得ポイント数に対応する景品を選択的に交換付与するというものであった。しかし、かゝる登録新案による顧客サービス・システムは、単に預金残高に対応した予め定まった景品しか取得できないため、顧客にとっては景品としての魅力が乏しく預貯蓄意欲を刺戟し得なかったのが実情である。しかも、金融機関側にとっても景品の交換が煩瑣で面倒であった。

【０００６】このような事情から、獲得ポイントを景品と交換するのではなく、一定金額の定期預金をした顧客には籤を渡し、当り籤には賞金を出すといった顧客サービス・システムも提案されている。しかし、かゝる賞金形式の顧客サービス・システムにあっては、籤が当った顧客には金銭的満足は与え得ようが、継続的に満足感を与え得るものではなくて射幸的であり、預貯蓄意欲を刺戟せしめる手段としては有効ではなかった。

【０００７】さらに亦、最近になって、給与や年金の自動受取や電話料金等の自動支払い等の契約で定めた行為に応じてポイントを付与し、これらのポイント数を加算した獲得ポイントに基いて利息の適用利率を決定し、この適用利率で預金口座の預金に対する利息を計算するようにしたシステムも提案されるようになった（特開平 10−116305号公報）。しかし、この顧客サービス・システムは、約定行為をして多数のポイントを獲得したとしても、利息の計算対象となる預金が小額であれば得られる利息も必然的に僅かなものとなってしまい、大口預貯金が可能な顧客には有利であり得ても、小額預貯金の顧客には魅力がなく、預貯蓄意欲を刺戟するには有効ではなかったのである。

【０００８】

【考案が解決しようとする課題】本考案は、従来提案されてきた預貯金取引の顧客サービス・システムが前述の如く預貯蓄意欲を喚起する刺戟性が乏しいものであったのに鑑みて為されたものであり、その技術的課題とするところは、各顧客の預貯金口座において特定項目の入出金取引を確実に促進活発化できる合理的な顧客サービス・システムを提供するにある。

【０００９】また、本考案の他の技術的課題は、各顧客の預貯金口座において特定項目の入出金取引があった場合に当該項目種別の取引に応じた政策的配慮に基づくポイントを付与して蓄積し、蓄積したポイント数に比例した金額を各顧客の口座に確実にキャッシュバック処理を可能にならしめる預貯金取引における付与ポイントの画期的キャッシュバック・システムを提供するにある。

【００１０】また、本考案の他の技術的課題は、各顧客毎の蓄積ポイント数を所定の期末毎に集計して一定の基準ポイント数値に区分算定できると共に、基準ポイント数に達しない端数ポイント数については次期へ繰り越して次期に発生してくるポイント数と合算して基準ポイント数値に算入して処理することを可能ならしめる預貯金取引における付与ポイントの実用的キャッシュバック・システムを提供するにある。

【００１１】さらに、本考案の他の技術的課題は、非流動性預貯金、貸金庫貸与契約、各種ローン契約などの勧奨取引増進に有効な付与ポイントのキャッシュバック・システムを提供するにある。

【００１２】

【課題を解決するための手段】

本考案者が上記技術的課題を解決するために採用した手段を、添附図面を参照して説明すれば、次のとおりである。

【００１３】即ち、本考案は、各顧客の預貯金口座に対して所定項目の入金があったとき、および／または各顧客の預貯金口座の残高金額から所定項目の引落し出金があったときに当該入出金の項目種別を識別判定して該当項目に照応したポイント数を各顧客の口座毎に分類整理し、顧客ポイントデータとして電磁記録するポイント処理機構１と；このポイント処理機構１によって分類記録された各顧客毎の蓄積ポイント数に規定の換金係数を乗じて各顧客毎のキャッシュバック金額を算出せしめるポイント換金計算機構３と；このポイント換金計算機構３によって算出されたキャッシュバック金額の各々を、該当する顧客の預貯金口座に振り込むことによって口座残高を増額せしめるキャッシュバック処理機構４といった情報処理機構手段を各々工夫設計し、前述の技術的課題を解決した点に特徴がある。

【００１４】

【考案の実施の形態】

以下、本考案を添附図面に示す実施形態に基いて更に詳しく説明する。なお、図１は本考案のキャッシュバック・システムの主要機構を示す説明図、図２は本考案システムのポイント照会・回答機構を示す説明図、図３は本考案システムの顧客ポイント転記集合機構を示す説明図、図４は本考案システムの１実施形態の概略構成を示すブロック図、図５は本考案システムの実施形態に用いるポイントテーブル、図６は本考案システムの実施形態における一連の処理手順を示すフローチャート、図７は本考案システムの実施形態における振込処理手順を示すフローチャートである。

【００１５】まず、本考案の「キャッシュバック・システム」を具体的に適用して図示した図１〜図３の実施形態に基き、更に詳細に説明する。

【００１６】図１に示すように、本考案の実施形態であるキャッシュバック・システムは、ポイント処理機構１と、基準ポイント整理算定機構２と、ポイント換金計算機構３と、キャッシュバック処理機構４とを統合して構成してある。本実施形態における前記ポイント処理機構１は、何れかの顧客の預貯金口座について所定項目の入金（例えば、給与の自動受取等）があったとき、および／または各顧客の預貯金口座の残高金額から所定項目の引落し出金（例えば、公的料金や電気料金の自動支払いなど）があったときに、ポイントテーブルを介して、当該入出金の項目種別を識別判定して該当項目に照応するポイント数を各顧客の口座毎に分類整理し、当該ポイント数を顧客ポイントデータとしてコンピュータの記憶媒体（磁気ディスク）に電磁記録する。一方、前記基準ポイント整理算定機構２は、ポイント処理機構１によって分類記録された各顧客毎の蓄積ポイント数（例えば、顧客Ａの口座に発生したポイントＡ、Ｂ、Ｃ、Ｄ）を所定の期末毎に集計して一定の基準ポイント数値に区分算定する一方、基準ポイント数に達しない端数ポイント数は次期へ繰り越して、次期にポイント処理機構１に発生して記録されるべき蓄積ポイント数と合算できるように保存処理する。そして、ポイント換金計算機構３は、基準ポイント整理算定機構２にて算定された基準ポイント数値に規定の換金係数を乗じて各顧客毎のキャッシュバック金額を算出し、こうして算定されたキャッシュバック金額の各々は、前記キャッシュバック処理機構４が該当する顧客の預貯金口座に振り込み処理することにより該当する顧客の口座残高を増額せしめる。

【００１７】図１において、符号５で指示するものは勧奨付加ポイント入力機構であって、本実施形態では上記ポイント処理機構１に連繋され、かつ、当該金融機関における各支店の窓口などに設置されたワークステーションＷ・Ｗ・・・・により構成されている。この勧奨付加ポイント入力機構５は、何れかの顧客（例えば、顧客Ａ）が新規に非流動性預貯金（例えば、定期預金）の口座を開設して金員を預け入れしたとき、既設の非流動性預貯金口座の残高を増額したとき、あるいは何れかの顧客が貸金庫契約、ローン契約、クレジットカード契約の締結など当該金融機関が奨励する取引を行ったときに作動されるものである。本実施形態における勧奨付加ポイント入力機構５は、勧奨取引があったとき、その勧奨取引項目に規定されている付加ポイント数をマニュアル操作でワークステーションＷに打ち込んでポイント処理機構に当該顧客のポイントデータとして入力し電磁記録せしめる方式を採用している。

【００１８】次に、図２において符号６で指示するものはポイント照会・回答機構である。即ち、このポイント照会・回答機構６は、照会するための入力手段と回答するための出力手段とを備えたＣＤやＡＴＭによって構成されており、ポイント処理機構１に分類記録されている各顧客毎の蓄積ポイント数の現在値について照会があったとき、当該顧客の蓄積ポイント数の現在値を出力して回答するようにプログラムされている。

【００１９】また次に、図３において、符号７で指示するものは顧客ポイント転記集合機構である。この顧客ポイント転記集合機構７は、ある特定の顧客が複数の預貯金口座を有する場合に、これら複数の口座（例えば、顧客Ａの口座・口座・口座）に各別に発生するポイント数を何れか一つの預貯金口座（例えば、口座）に転記集合させてポイント処理機構１に電磁記録させることにより端数ポイント数を減少させるうえに有効である。

【００２０】本考案の実施形態の基本的構成は以上のとおりであり、以下、金融機関としての銀行の普通預金口座の入出金取引に対する本実施形態の運用例を図４〜図７に準拠して説明するものとする。

【００２１】図４に示すように、本実施形態にあっては、ホストコンピュータＨと多数台の端末ユニットＴ・Ｔ・・・・とが必要な電算処理を行うハードウェアとして用いられており、前記ホストコンピュータＨには前述のポイント処理機構１、基準ポイント整理算定機構２、ポイント換金計算機構３、およびキャッシュバック処理機構４の実行すべき機能がプログラムされているのである。なお、ここに採用されるホストコンピュータＨおよび各端末ユニットＴ・Ｔ・・・・に、ディスプレー、プリンター、外部記憶装置、オンライン装置等が附帯していることは当然である。

【００２２】より具体的に説明するならば、図４に示す上記ホストコンピュータＨは演算部ｈ₁を備え、この演算部ｈ₁には記憶部ｈ₂と入出力制御部ｈ₃とが接続され、入出力制御部ｈ₃には更に入力部ｈ₄と出力部ｈ₅とが接続してある。そして、記憶部ｈ₂のプログラム記憶部ｈ₂₁には、本実施形態のキャッシュバック・システムの処理に必要な各種プログラム、例えばポイント処理プログラム、基準ポイント整理算定プログラム、ポイント換金計算プログラム、キャッシュバック処理プログラム、ポイント照会・回答プログラム、顧客ポイント転記集合プログラムが格納されている。また、記憶部ｈ₂のデータ記憶部ｈ₂₂は、本実施形態システムの処理に必要なデータを読み書き自在に記憶することができ、例えば、顧客の預金口座、顧客ポイントデータ、ポイントテーブル（図５参照）、基準ポイント数値、換金係数などを記憶する領域を有している。

【００２３】また、上記ホストコンピュータＨと接続されている端末ユニットＴとしては、ＣＤ（cash dispenser）やＡＴＭ（automatic teller machine）等があり、これらＣＤやＡＴＭの画面上で蓄積ポイント数の現在値を照会・回答可能になっており、この現在値を画面上に表示したり、通帳や利用明細票に印字したりすることができる。

【００２４】次いで、図６および図７に基き、本実施形態による付与ポイントのキャッシュバック・サービスの具体的な運用手順を説明する。

【００２５】まず、Ｓ₁（ステップ１）において、月末か否かを判断する。月末であれば、勧奨付加ポイント入力機構５から特定の顧客について当月中に新規定期預金口座の開設があったか否かをＳ₂において判断し、新規預入がある場合には、Ｓ₃において、ポイント処理機構１のポイントテーブルを参照して当該新規定期預金額に照応する付加ポイント数（定期預金１万円につき１ポイント。たゞし、本実施形態にあっては月間最高 500ポイントに制限）を付与し、この付加ポイント数を前月までの蓄積ポイント数に加算してポイント処理機構１の顧客ポイントデータを書き換える。次いで、Ｓ₄において、蓄積ポイント数を集計すべき期末（本実施形態では、６月末または12月末に設定）であるか否かを判断し、何れかの期末であれば、Ｓ₅において、前回の期末から今回の期末までの期間中に行われた当該普通預金口座の入出金取引について各々のポイント数を付与して集計し、このポイント数を前月までの蓄積ポイント数に加算する。そして、Ｓ₆においては、算定された蓄積ポイント数が、基準ポイント整理算定機構２の基準ポイント数値（本実施形態では、1000に設定）を超えたか否かを判断し、超えているときは、Ｓ₇において、基準ポイント数値（1000）に規定の換金係数（本実施形態では、１に設定）を乗じてキャッシュバック金額（1000円）を算出して、Ｓ₈において振込フラグをONにする一方、引き続いてＳ₉において、前記蓄積ポイント数から基準ポイント数値（1000）を減算し、次いでＳ₁₀において、減算された端数ポイント数を次期へ繰り越して顧客ポイントデータを書き換える。なお、本実施形態では、図５のポイントテーブルに示す入出金取引の対象となる取引内容やポイント数、あるいは基準ポイント数値や換金係数などを、銀行の経営政策的配慮により必要に応じ適宜変更することができる。

【００２６】また、図７は、上記一連の処理に加えて、キャッシュバック金額の振込処理をする例を示している。即ち、Ｓ₁₁において、振込日（例えば、毎月15日）であるか否かを判断する。振込日であれば、Ｓ₁₂において振込フラグがONか否かを判断し、ONのときは、Ｓ₁₃において上記キャッシュバック金額を該当する顧客の普通預金口座に振り込み、Ｓ₁₄において振込フラグを OFFにする。

【００２７】このように構築された本実施形態キャッシュバック・システムにあっては、各顧客の普通預金口座に所定項目の入金があったとき、および／またはその顧客の普通預金口座の残高金額から所定項目の引落し出金があったとき、これらの項目について予め定めたポイント数を蓄積し、その蓄積ポイント数に基いたキャッシュバック金額を当該顧客の普通預金口座に振り込むように構成されているので、非常に分り易く、また直截的である。このため、従来提案されてきた預金取引の顧客サービス・システムに比べて顧客の預金意欲に対する刺戟が大きく、その結果、当該金融機関が増進しようとする預金取引項目（例えば、定期預金の拡大）を確実に促進活発化することができる。

【００２８】また、本実施形態システムにあっては、各顧客の普通預金口座において、ポイントテーブルの特定項目の入出金取引に応じた政策的配慮に基くポイントを付与できるように構成してあるので、付与された蓄積ポイント数に比例した金額を各顧客の普通預金口座に的確にキャッシュバックすることができる。

【００２９】更に、本実施形態システムにあっては、各顧客毎の蓄積ポイント数を所定の期末毎に集計して一定の基準ポイント数値に区分算定する一方、基準ポイント数に達しない端数ポイント数については次期へ繰り越して次期に発生してくるポイント数と合算して基準ポイント数値に算入して処理するように構成してあるので、微小に過ぎる金額のキャッシュバックを整理することができる。

【００３０】本明細書に具体的に例示した実施形態は概ね上記のとおりであるが、本考案は前述の実施形態に限定されるものでは決してなく、「実用新案登録請求の範囲」の記載内において種々の設計変更が可能であって、例えば、前述の実施形態においては、基準ポイント数値に規定の換金係数を乗じてキャッシュバック金額を算出する方式を例示しているけれども、ポイント処理機構１によって分類記録された蓄積ポイント数に直接換金係数を乗じてキャッシュバック金額を算出することも可能であり、また、本実施形態においては、６月末と12月末の年２回の期末に蓄積ポイント数を集計しているが、集計回数を増減したり集計期末を変更したりすることも可能であり、当然に本考案の技術的範囲に属する。

【００３１】また、前述の本実施形態においては、銀行におけるキャッシュバック・サービスについて説明しているけれども、本考案は如何なる形態の金融機関においても適用可能であり、郵便局、信用金庫、信用組合、共済組合、あるいは証券会社、保険会社などでも採用可能であり、本考案の技術的範囲に属する。

【００３２】

【考案の効果】

以上実施形態を挙げて説明したとおり、本考案キャッシュバック・システムにあっては、各顧客の預貯金口座に所定項目の入金があったとき、および／またはその顧客の預貯金口座の残高金額から所定項目の引落し出金があったとき、これらの項目について予め定めたポイント数を蓄積し、その蓄積ポイント数に基いたキャッシュバック金額を当該顧客の預貯金口座に振り込むように構成されているので、従来提案されてきた預貯金取引の顧客サービス・システムに比べて顧客の預貯蓄意欲を強力に喚起することができ、その結果、各顧客の預貯金口座において特定項目の入出金取引を確実に促進活発化することが可能となる。

【００３３】また、本考案システムにあっては、各顧客の預貯金口座において、ポイントテーブルの特定項目の入出金取引に応じた政策的配慮に基づくポイントを付与可能に構成されているので、付与された蓄積ポイント数に比例した金額を各顧客の預貯金口座に確実にキャッシュバックすることができる。さらに、本考案システムにあっては、各顧客毎の蓄積ポイント数を所定の期末毎に集計して一定の基準ポイント数値に区分算定する一方、基準ポイント数に達しない端数ポイント数については次期へ繰り越して次期に発生してくるポイント数と合算して基準ポイント数値に算入して処理するように構成することもでき、このような形態に実施する場合には、微細な端数ポイントを次期に繰り越してまとめることができるので、顧客にとっても有利である。

【００３４】このように本考案は、頗る簡素な預貯金情報処理機構を組織するだけで実施できるので、設備費や運用コストも安価に実行できるのであって、金融機関の顧客サービスとしての利用価値は頗る大である。

【図面の簡単な説明】

【図１】本考案のキャッシュバック・システムの主要機
構を示す説明図である。

【図２】本考案システムのポイント照会・回答機構を示
す説明図である。

【図３】本考案システムの顧客ポイント転記集合機構を
示す説明図である。

【図４】本考案システムの１実施形態の概略構成を示す
ブロック図である。

【図５】本考案システムの実施形態に用いるポイントテ
ーブルである。

【図６】本考案システムの実施形態における一連の処理
手順を示すフローチャートである。

【図７】本考案システムの実施形態における振込処理手
順を示したフローチャートである。

【符号の説明】

１ポイント処理機構２基準ポイント整理算定機構３ポイント換金計算機構４キャッシュバック処理機構５勧奨付加ポイント入力機構６ポイント照会・回答機構７顧客ポイント転記集合機構Ｈホストコンピュータｈ₁ 演算部ｈ₂ 記憶部ｈ₂₁ プログラム記憶部ｈ₂₂ データ記憶部ｈ₃ 入出力制御部ｈ₄ 入力部ｈ₅ 出力部Ｔ端末ユニットＷワークステーション

【手続補正書】

【提出日】平成１１年３月１９日

【手続補正１】

【補正対象書類名】図面

【補正対象項目名】図５

【補正方法】変更

【補正内容】

【図５】

Claims

【実用新案登録請求の範囲】

【請求項１】各顧客の預貯金口座に対して所定項目の
入金があったとき、および／または各顧客の預貯金口座
の残高金額から所定項目の引落し出金があったときに当
該入出金の項目種別を識別判定して該当項目に照応した
ポイント数を各顧客の口座毎に分類整理し、顧客ポイン
トデータとして電磁記録するポイント処理機構と；この
ポイント処理機構によって分類記録された各顧客毎の蓄
積ポイント数に規定の換金係数を乗じて各顧客毎のキャ
ッシュバック金額を算出せしめるポイント換金計算機構
と；このポイント換金計算機構によって算出されたキャ
ッシュバック金額の各々を、該当する顧客の預貯金口座
に振り込むことによって口座残高を増額せしめるキャッ
シュバック処理機構とを包含することを特徴とした預貯
金取引における付与ポイントのキャッシュバック・シス
テム。
【請求項２】各顧客の預貯金口座に対して所定項目の
入金があったとき、および／または各顧客の預貯金口座
の残高金額から所定項目の引落し出金があったときに当
該入出金の項目種別を識別判定して該当項目に照応した
ポイント数を各顧客の口座毎に分類整理し、顧客ポイン
トデータとして電磁記録するポイント処理機構と；この
ポイント処理機構によって分類記録された各顧客毎の蓄
積ポイント数を所定の期末毎に集計して一定の基準ポイ
ント数値に区分算定する一方、基準ポイント数に達しな
い端数ポイント数は次期へ繰り越して、次期にポイント
処理機構に発生して記録されるべき蓄積ポイント数と合
算できるように保存処理する基準ポイント整理算定機構
と；この基準ポイント整理算定機構によって算定された
前記基準ポイント数値に規定の換金係数を乗じて各顧客
毎のキャッシュバック金額を算出せしめるポイント換金
計算機構と；このポイント換金計算機構によって算出さ
れたキャッシュバック金額の各々を、該当する顧客の預
貯金口座に振り込むことによって口座残高を増額せしめ
るキャッシュバック処理機構とを包含することを特徴と
した預貯金取引における付与ポイントのキャッシュバッ
ク・システム。
【請求項３】何れかの顧客が非流動性預貯金口座を開
設し、若しくは既設の非流動性預貯金口座の残高を増額
したとき、あるいは何れかの顧客が貸金庫契約、ローン
契約の締結などの取引を行ったときに、これらの勧奨取
引に規定された付加ポイント数を、ポイント処理機構に
当該顧客のポイントデータとして入力して電磁記録せし
める勧奨付加ポイント入力機構を含む請求項１又は２記
載の、預貯金取引における付与ポイントのキャッシュバ
ック・システム。
【請求項４】ポイント処理機構に分類記録されている
各顧客毎の蓄積ポイント数の現在値について照会があっ
たとき、当該顧客の蓄積ポイント数の現在値を出力して
回答するポイント照会・回答機構を含む請求項１〜３の
何れか一つに記載の、預貯金取引における付与ポイント
のキャッシュバック・システム。
【請求項５】複数の預貯金口座を有する単一顧客の各
々の口座に発生するポイント数を何れか一つの前記預貯
金口座に転記集合させてポイント処理機構に電磁記録せ
しめる顧客ポイント転記集合機構を包含しており、こう
して得られた蓄積ポイント数又は基準ポイント数値に基
いてポイント換金計算機構がキャッシュバック金額を算
出するように構成された請求項１〜４の何れか一つに記
載の、預貯金取引における付与ポイントのキャッシュバ
ック・システム。