JP7433064B2 - 本人認証システム。本人認証システムの制御方法及び本人認証システムの制御プログラム - Google Patents

Description

本発明は、電子的取引を行うときに取引者の本人を確認等するための本人認証システム、本人認証システムの制御方法、本人認証システムの制御プログラムに関するものである。

近年は、例えば、電子的取引で物品等の購入等を行うシステムが広がっている（例えば、特許文献１等）。
このようなシステムでは、物品等の購入等を行う取引者等を特定し、確認する本人認証が極めて重要となっている。

特開２０１６－５１２７９号公報

しかしながら、電子取引で本人認証に確実を期すことは難しく、本人認証の精度を高くすることが求められている。
一方、本人認証の精度を高めるために複雑な構成を有する認証方法等を採用すると、導入コスト等の負担が大となるという問題があった。

そこで、本発明は、コスト等の負担が大きくなることなく、容易且つ確実に電子取引等の取引者等の本人の確認を行うことができる本人認証システム、本人認証システムの制御方法、本人認証システムの制御プログラムを提供することを目的とする。

上記目的は、本発明にあっては、利用者の携帯端末と、前記利用者が電子取引を行うためにアクセスする事業者の事業者サーバと、利用者の口座情報を含む口座関連情報が記号化された記号化口座関連情報を有する金融機関カードから前記記号化口座関連情報を取得すると共に暗証情報も取得する金融機関カード取扱装置と、複数の異なる金融機関の情報をそれぞれ管理する複数の金融機関情報管理装置と、前記携帯端末、前記事業者サーバ、前記金融機関カード取扱装置及び複数の前記金融機関情報管理装置と通信可能である認証装置と、を含む本人認証システムであって、前記金融機関カード取扱装置は、取得した前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を前記認証装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去し、前記認証装置は、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて、複数の異なる前記金融機関のうち該当する前記金融機関を特定し、前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を、特定された前記金融機関の前記金融機関情報管理装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去し，前記金融機関情報管理装置が、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて前記利用者の前記口座情報を特定すると共に、既登録の前記口座情報の前記暗証情報と、受信した前記暗証情報が一致するか否かを判断し、前記金融機関情報管理装置が前記暗証情報は一致すると判断したときに限り、前記金融機関カード取扱装置が、当該利用者の認証用の確認情報を生成すると共に、前記確認情報のみを当該利用者に提供し、前記携帯端末は、前記事業者サーバと電子取引する際に前記確認情報を使用する構成となっていることを特徴とする本人認証システムにより達成される。

前記構成によれば、認証装置と異なる金融機関カード取扱装置が金融機関カードの記号化口座関連情報に基づき生成された確認情報と口座特定情報に基づき認証処理を行うため、簡易且つ確実に認証処理行うことができる。
また、認証装置は、同装置が有する記号化口座関連情報に基づき口座特定情報を解析する。このため、口座特定情報を解析するための情報を金融機関等から取得するという工程を経る必要がない。
したがって、認証装置は、金融機関情報管理装置との通信において、従来と異なる特別の構成は不要であり、コスト増等を回避することができる。
また、前記構成によれば、金融機関情報管理装置から前記口座特定情報及び暗証番号が既登録情報と一致したか否かの情報を取得し、一致情報を取得したときに、前記金融機関カード取扱装置が前記確認情報を生成する。
このため、確認情報の精度を向上させることができる。

好ましくは、前記本人認証システムは、前記確認情報に基づいて、前記確認情報の有効期間情報を生成することを特徴とする。

前記構成によれば、確認情報の有効期間情報を生成するため、確認情報を介した認証の精度を向上させることができる。

好ましくは、前記本人認証システムは、前記認証装置が、前記記号化口座関連情報に基づいて、前記金融機関の支店コード及び前記口座情報を特定する構成となっていることを特徴とする。
また、好ましくは、前記本人認証システムは、前記認証装置が、前記携帯端末に入力された前記口座情報及び前記確認情報が、既登録の前記口座情報及び前記確認情報と一致するか否かを判断すると共に、前記金融機関情報管理装置も、受信した前記口座情報及び前記暗証情報が、既登録の前記口座情報及び前記暗証情報と一致するか否かを判断し、さらに、前記認証装置は、前記金融機関情報管理装置から受信した利用者のカナ氏名又は法人名が、既登録の前記カナ氏名又は前記法人名と一致するか否かを判断することを特徴とする。

上記目的は、本発明にあっては、利用者の携帯端末と、前記利用者が電子取引を行うためにアクセスする事業者の事業者サーバと、利用者の口座情報を含む口座関連情報が記号化された記号化口座関連情報を有する金融機関カードから前記記号化口座関連情報を取得すると共に暗証情報も取得する金融機関カード取扱装置と、複数の異なる金融機関の情報をそれぞれ管理する複数の金融機関情報管理装置と、前記携帯端末、前記事業者サーバ、前記金融機関カード取扱装置及び複数の前記金融機関情報管理装置と通信可能である認証装置と、を含む本人認証システムの制御方法であって、前記金融機関カード取扱装置は、取得した前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を前記認証装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去し、前記認証装置は、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて、複数の異なる前記金融機関のうち該当する前記金融機関を特定し、前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を、特定された前記金融機関の前記金融機関情報管理装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去し，前記金融機関情報管理装置が、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて前記利用者の前記口座情報を特定すると共に、既登録の前記口座情報の前記暗証情報と、受信した前記暗証情報が一致するか否かを判断し、前記金融機関情報管理装置が前記暗証情報は一致すると判断したときに限り、前記金融機関カード取扱装置が、当該利用者の認証用の確認情報を生成すると共に、前記確認情報のみを当該利用者に提供し、前記携帯端末は、前記事業者サーバと電子取引する際に前記確認情報を使用する構成となっていることを特徴とする本人認証システムの制御方法により達成される。

上記目的は、本発明にあっては、利用者の携帯端末と、前記利用者が電子取引を行うためにアクセスする事業者の事業者サーバと、利用者の口座情報を含む口座関連情報が記号化された記号化口座関連情報を有する金融機関カードから前記記号化口座関連情報を取得すると共に暗証情報も取得する金融機関カード取扱装置と、複数の異なる金融機関の情報をそれぞれ管理する複数の金融機関情報管理装置と、前記携帯端末、前記事業者サーバ、前記金融機関カード取扱装置及び複数の前記金融機関情報管理装置と通信可能である認証装置と、を含む本人認証システムにおいて、前記金融機関カード取扱装置が、取得した前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を前記認証装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去する機能、前記認証装置が、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて、複数の異なる前記金融機関のうち該当する前記金融機関を特定し、前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を、特定された前記金融機関の前記金融機関情報管理装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去する機能、前記金融機関情報管理装置が、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて前記利用者の前記口座情報を特定すると共に、既登録の前記口座情報の前記暗証情報と、受信した前記暗証情報が一致するか否かを判断する機能、前記金融機関情報管理装置が前記暗証情報は一致すると判断したときに限り、前記金融機関カード取扱装置が、当該利用者の認証用の確認情報を生成すると共に、前記確認情報のみを当該利用者に提供し、前記携帯端末は、前記事業者サーバと電子取引する際に前記確認情報を使用する機能、を実行させる構成となっている本人認証システムの制御プログラムにより達成される。

以上説明したように、本発明は、コスト等の負担が大きくなることなく、容易且つ確実に電子取引等の取引者等の本人の確認を行うことができる本人認証システム、本人認証システムの制御方法、本人認証システムの制御プログラムを提供することができるという利点がある。

本発明の認証システムの実施の形態に係る「本人認証システム１」の主な構成を示す概略説明図である。 図１の携帯端末９０の主な構成を示す概略ブロック図である。 図１のＡＴＭ１０の主な構成を示す概略ブロック図である。 図１の銀行サーバ８０の主な構成を示す概略ブロック図である。 図１の事業者サーバ３０の主な構成を示す概略ブロック図である。 図１の管理サーバ５０の主な構成を示す概略ブロック図である。 管理サーバ側第１の各種情報記憶部６０の主な構成を示す概略ブロック図である。 事業者サーバ側各種情報記憶部３６の主な構成を示す概略ブロック図である。 利用者がＡＴＭ１０から「確認番号」を取得する主な工程を示す概略フローチャートである。 利用者がＡＴＭ１０から「確認番号」を取得する主な工程を示す他の概略フローチャートである。 利用者がＡＴＭ１０から「確認番号」を取得する主な工程を示す他の概略フローチャートである。 利用者がＡＴＭ１０から「確認番号」を取得する主な工程を示す他の概略フローチャートである。 確認番号を用いた本人認証と登録の主な工程を示す概略フローチャートである。 確認番号を用いた本人認証と登録の主な工程を示す他の概略フローチャートである。 ＳＴ２で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報（その１）」を示す概略説明図である。 ＳＴ４で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報（その２）」を示す概略説明図である。 ＳＴ１３で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報その３－１」を示す概略説明図である。 ＳＴ２３で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報（その３－２）」を示す概略説明図である。 ＳＴ２４で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報（その４）」を示す概略説明図である。 ＳＴ５で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その１）」を示す概略説明図である。 ＳＴ６で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その２）」を示す概略説明図である。 ＳＴ７で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その３）」を示す概略説明図である。 ＳＴ１１にで「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その４－１）」を示す概略説明図である。 ＳＴ２１で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その４－２）」を示す概略説明図である。 ＳＴ２６で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その５）」を示す概略説明図である。 ＳＴ２７で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その６）」を示す概略説明図である。 ＳＴ３３で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その７）」を示す概略説明図である。 ＳＴ３６で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶されている「管理側利用者情報（その８）」を示す概略説明図である。

以下、この発明の好適な実施の形態を添付図面等を参照しながら、詳細に説明する。
尚、以下に述べる実施の形態は、本発明の好適な具体例であるから、技術的に好ましい種々の限定が付されているが、本発明の範囲は、以下の説明において特に本発明を限定する旨の記載がない限り、これらの態様に限られるものではない。

（本人認証システム１の主な構成について）
図１は、本発明の認証システムの実施の形態に係る「本人認証システム１」の主な構成を示す概略説明図である。
図１に示すように、本システム１は、例えば、Ｘペイ等の電子通貨を使用する、または使用を希望する利用者が所持する携帯端末９０、Ｘペイ等の電子通貨を扱う事業者の事業者サーバ３０、銀行等の金融機関情報管理装置である例えば、銀行サーバ８０、さらに、認証装置である例えば、管理サーバ５０を有している。

また、これら事業者サーバ３０、管理サーバ５０及び携帯端末９０は、インターネット網２や基地局３等を介して、相互に通信可能な構成となっている。
銀行サーバ８０は、管理サーバ５０と相互に通信可能な構成となっている。

また、図１に示すように、管理サーバ５０は、金融機関カード取扱装置である例えば、ＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ ｔｅｌｌｅｒ ｍａｃｈｉｎｅ：現金自動預け払い機）と通信可能に接続され、ＡＴＭは、金融機関カードである例えば、キャッシュカード４を挿入可能な構成となっている。
このキャッシュカード４には、図１に示すように、記号化口座関連情報である例えば、ＭＳ（マグネットストライプ）情報４ａを備えている。
このＭＳ情報は、例えば、一連の数字等の情報であり、当該キャッシュカード４の所持者の銀行口座等の口座関連情報である例えば、銀行コード、支店コード、口座番号等の情報が数字情報で含まれている。
なお、口座番号は、口座特定情報の一例である。

また、図１に示すように携帯端末９０には、携帯側タッチパネル９３が備わっている。
この「携帯側タッチパネル９３」は、表示部である例えば、ディスプレイと、位置入力装置を組み合わせた電子部品であり、ディスプレイ上の表示に利用者が触れることで各種情報を入力できる入力装置となっている。

また、図１に示すように、ＡＴＭ１０は、ＡＴＭ側タッチパネル１３を有し、このＡＴＭ側タッチパネル１３は、上述の「携帯側タッチパネル９３」と同様に、ディスプレイと、位置入力装置を組み合わせた電子部品であり、ディスプレイ上の表示に利用者が触れることで各種情報を入力できる入力装置となっている。

そして、図１の「本人認証システム１」の携帯端末９０、事業者サーバ３０、管理サーバ５０、銀行サーバ８０、ＡＴＭ１０等は、コンピュータであり、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）やハードディスク等を有し、バスを介して接続されている。

（携帯端末９０の主な構成について）
図２は、図１の携帯端末９０の主な構成を示す概略ブロック図である。
図２に示すように、携帯端末９０は、「携帯制御部９１」を有し、同制御部９１は、事業者サーバ３０等と通信するための「携帯側通信装置９２」、上述の「携帯側タッチパネル９３」及び「携帯側各種情報記憶部９４」を制御する。

（ＡＴＭ１０の主な構成について）
図３は、図１のＡＴＭ１０の主な構成を示す概略ブロック図である。
図３に示すように、携帯端末９０は、「ＡＴＭ制御部１１」を有し、同制御部１１は、管理サーバ５０等と通信するための「ＡＴＭ側通信装置１２」、上述の「ＡＴＭ側タッチパネル１３」、ＡＴＭ１０の利用者を撮像する「カメラ１４」、各種情報を印字して排出する「プリンタ１５」、「ＡＴＭ本体１６」、「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」、「確認番号生成処理部（プログラム）１８」及び「ＡＴＭ側各種情報記憶部１９」を制御する構成となっている。
このうち、「確認番号生成処理部（プログラム）１８」及び「ＡＴＭ側各種情報記憶部１９」の内容については、後述する。

（銀行サーバ８０の主な構成について）
図４は、図１の銀行サーバ８０の主な構成を示す概略ブロック図である。
図４に示すように、銀行サーバ８０は、「銀行サーバ制御部８１」を有し、同制御部８１は、管理サーバ５０等と通信するための「銀行サーバ側通信装置８２」、各種情報を入力し、表示することができる「銀行サーバ側タッチパネル８３」、「銀行サーバ側各種情報入力装置８４」及び「銀行サーバ側各種情報記憶部８５」を制御する構成となっている。

（事業者サーバ３０の主な構成について）
図５は、図１の事業者サーバ３０の主な構成を示す概略ブロック図である。
図５に示すように、事業者サーバ３０は、「事業者サーバ制御部３１」を有し、同制御部３１は、携帯端末９０等と通信するための「事業者サーバ側通信装置３２」、各種情報を表示するための「事業者サーバ側ディスプレイ３３」、各種情報を入力するための「事業者サーバ側各種情報記憶部３４」、「事業者側利用者情報記憶部３５」及び「事業者サーバ側各種情報記憶部３６」を制御する構成となっている。
このうち、「事業者側利用者情報記憶部３５」の内容については、後述する。

（管理サーバ５０の主な構成について）
図６は、図１の管理サーバ５０の主な構成を示す概略ブロック図である。
図６に示すように、管理サーバ５０は、「管理サーバ制御部５１」を有し、同制御部５１は、ＡＴＭ１０等と通信するための「管理サーバ側通信装置５２」、各種情報を表示するための「管理サーバ側ディスプレイ５３」、各種情報を入力するための「管理サーバ側各種情報記憶部５４」を制御する。
また、同制御部５１は、「管理サーバ側第１の各種情報記憶部６０」及び「事業者サーバ側各種情報記憶部３６」も制御する。

図７及び図８は、それぞれ「管理サーバ側第１の各種情報記憶部６０」及び「管理サーバ側第２の各種情報記憶部７０」の主な構成を示す概略ブロック図である。これらの内容については、後述する。

（本人認証システム１の動作例について）
以下、本実施の形態にかかる「本人認証システム１」の動作例を説明する。
本実施の形態では、Ｘ電子通貨の利用を希望する利用者が図１に示す携帯端末９０を操作し、インターネット網２等を介して、Ｘ電子通貨を取り扱う事業者の事業者サーバ３０にアクセスし、利用可能な状態とするため金融機関の口座登録等の「登録手続」を行うが、その前段階として、利用者の金融機関の口座登録の本人認証のための確認情報である例えば、「確認番号」取得等も行うため、これらの工程について、以下、説明する。

図９乃至図１４は、本人認証システム１の主な工程を示す概略フローチャートである。
このうち図９乃至図１２は、利用者がＡＴＭ１０から「確認番号」を取得する主な工程を示す概略フローチャートである。
また、図１３乃至図１４は、利用者が、確認番号を用いて本人認証を行い事業者サーバ３０等に利用者登録する主な工程を示す概略フローチャートである。

（確認番号発行工程について）
先ず、図９乃至図１２を用いて、ＡＴＭ１０が利用者に確認番号を発行する主な工程を説明する。
まず、本人認証に必要な「確認番号」の取得を希望する利用者が、銀行等の金融機関の口座番号と関連付けられている自己のキャッシュカード４を、図１のＡＴＭ１０のキャッシュカード挿入口に挿入する。
すると、ＡＴＭ１０は、キャッシュカード４のＭＳ情報（例えば、口座番号を含む１２個の数字や記号等を含む情報）を読み取る。
そして、図９のステップ（以下「ＳＴ」とする。）１へ進む。ＳＴ１では、ＡＴＭ１０は、キャッシュカード４がＩＣ対応又はＭＳ対応かを判断し、「ＩＣ（ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ ｃｉｒｃｕｉｔ（集積回路））情報」又は「ＭＳ情報」を読み取ると共に暗証番号等の暗証情報の入力を求め、同時にカメラが利用者の顔を撮像する。

このように、本実施の形態では、記号化口座関連情報は、ＭＳ情報を例に以下説明するが、本発明では、ＭＳ情報に限らず、ＩＣ情報も含む。
また、カメラ１４は、利用者の顔等を撮像するが、この撮像情報は、不正使用があった場合に撮影時刻と取引時刻を関連付けることによって個人特定に用いられる。、

次いで、ＳＴ２へ進む。ＳＴ２では、ＡＴＭ１０は、ＭＳ情報、暗証番号（例えば、１２３４）と取引日時を関連付けて、図３の「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶させる。
図１５は、ＳＴ２で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報（その１）」を示す概略説明図である。
図１５に示すように、「ＭＳ情報等」「暗証番号（１２３４）」「取引日時」が記憶される。

次いで、ＳＴ３へ進む。ＳＴ３では、ＡＴＭ１０は、図３の「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」の「ＭＳ情報等」「暗証番号」「取引日時」を管理サーバ５０に送信する。

次いで、ＳＴ４へ進む。ＳＴ４では、ＡＴＭ１０は、図３の「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」の「暗証番号」を消去する。
この「暗証番号」は、利用者にとって、外部に漏れることを極力回避すべき重要な情報であるので、消去し、漏洩等を未然に防ぐ構成となっている。
図１６は、ＳＴ４で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報（その２）」を示す概略説明図である。
図１６に示すように、「暗証番号」は消去されている。

次いで、ＳＴ５へ進む。ＳＴ５では、管理サーバ５０は、受信した「ＭＳ情報等」、「暗証番号」、を図７の「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶する。
図２０は、ＳＴ５で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その１）」を示す概略説明図である。
図２０に示すように、「ＭＳ情報等」「暗証番号」が記憶される。

次いで、ＳＴ６へ進む。ＳＴ６では、管理サーバ５０の図７の「銀行コード特定部（プログラム）６２」が動作し、受信した「ＭＳ情報等」も基づいて「銀行コード」を解析、特定し、図７の「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶する。
図２１は、ＳＴ６で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その２）」を示す概略説明図である。
図２１に示すように、「銀行コード（４３２１）」が記憶される。

次いで、ＳＴ７へ進む。ＳＴ７では、管理サーバ５０が、図７の「管理側利用者情報記憶部６１」の「管理側利用者情報」の「銀行コード（４３２１）」の「銀行サーバ」に「ＭＳ情報等」「暗証番号（１２３４）」を送信し、「暗証番号」を消去する。
図２２は、ＳＴ７で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その３）」を示す概略説明図である。
図２２に示すように、「暗証番号」が消去されている。

このように、「暗証番号」は、利用者にとって、外部に漏れることを極力回避すべき重要な情報であるので、消去し、漏洩等を未然に防ぐ構成となっている。

次いで、図１０のＳＴ８へ進む。ＳＴ８では、図１の銀行サーバ８０が、受信した「ＭＳ情報等」から「口座番号（１２３４５６７）」を特定し、既登録の「口座番号（１２３４５６７）」と関連付けられている「暗証番号」が、受信した「暗証番号（１２３４）」と一致するか否かを判断する。

次いで、ＳＴ９で、「一致しない」と判断されると「不一致処理工程」へ進み、一方、「一致する」と判断されると「一致処理工程」に進むことになる。

以下、「不一致処理工程」と「一致処理工程」のそれぞれについて説明するが、先ず、「不一致処理工程」から説明する。

（不一致処理工程について）
図１１は、「不一致処理工程」の主な工程を示す概略フローチャートである。
先ず、図１１のＳＴ１１へ進む。ＳＴ１１では、管理サーバ５０が「不一致」の結果を銀行サーバ８０から受信し、受信した「不一致」情報を「ＭＳ情報等」と関連付けて、図７の「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶する。

図２３は、ＳＴ１１で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その４－１）」を示す概略説明図である。
図２３に示すように、「不一致」の情報が記憶されている。

次いで、ＳＴ１２へ進む。ＳＴ１２では、管理サーバ５０は、「不一致」情報を「ＭＳ情報等」と共にＡＴＭ１０に送信する。
次いで、ＳＴ１３へ進む。ＳＴ１３では、ＡＴＭ１０は、受信した「ＭＳ情報等」の「利用者情報」に対応する図３の「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」の「ＡＴＭ側利用者情報」に「不一致」情報を記憶する。
図１７は、ＳＴ１３で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報その３－１」を示す概略説明図である。
図１７に示すように、「不一致」の情報が記憶される。

次いで、ＳＴ１４へ進む。ＳＴ１４では、ＡＴＭ１０の「ＡＴＭ側タッチパネル１３」に「確認番号提供不可」が表示され、当該利用者に認証用の「確認番号」が発行されないことが通知される。
このように、本実施の形態では、利用者がＡＴＭ１０にキャッシュカード４を挿入し、「暗証番号」を入力するだけで、当該利用者に認証用の「確認番号」を発行すべきか否かを迅速且つ精度良く判断することができる。

（一致処理工程）について）
次いで、「一致処理工程」を説明する。
図１２は、「一致処理工程」の主な工程を示す概略フローチャートである。
先ず、図１２のＳＴ２１へ進む。ＳＴ２１では、管理サーバ５０は「一致」の結果を銀行サーバ８０から受信し、受信した「一致」情報を「ＭＳ情報等」と関連付けて、図７の「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶する。
図２４は、ＳＴ２１で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その４－２）」を示す概略説明図である。
図２４に示すように、「一致」の情報が記憶されている。

次いで、ＳＴ２２へ進む。ＳＴ２２では、管理サーバ５０は、「一致」情報を「ＭＳ情報等」と共にＡＴＭ１０に送信する。
次いで、ＳＴ２３へ進む。ＳＴ２３では、ＡＴＭ１０は、受信した「ＭＳ情報等」の「利用者情報」に対応する図３の「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」の「ＡＴＭ側利用者情報」に「一致」を記憶する。
図１８は、ＳＴ２３で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報（その３－２）」を示す概略説明図である。
図１８に示すように、「一致」の情報が記憶されている。

次いで、ＳＴ２４へ進む。ＳＴ２４では、ＡＴＭ１０の図３の「確認番号生成処理部（プログラム）１８」が動作し、「確認番号（５６７８）」を生成し、図３の「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に、その発行時刻情報と共に記憶する。
図１９は、ＳＴ２４で「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」に記憶された「ＡＴＭ側利用者情報（その４）」を示す概略説明図である。
図１９に示すように、確認番号（５６７８）と発行時刻（２０１９１００１）の情報が記憶されている。

ここで、ＡＴＭ１０は、当該利用者の認証用の確認番号（５６７８）を生成することになる。

次いで、ＳＴ２５へ進む。ＳＴ２５では、ＡＴＭ１０は、「ＭＳ情報等」と「確認番号（５６７８）」を紐付けて、「発行時刻情報」と共に管理サーバ５０へ送信する。
次いで、ＳＴ２６へ進む。ＳＴ２６では、管理サーバ５０は、受信した「ＭＳ情報等」、「確認番号（５６７８）」「発行時刻情報」を図７の「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶する。
図２５は、ＳＴ２６で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その５）」を示す概略説明図である。
図２５に示すように、確認番号（５６７８）と発行時刻（２０１９１００１）の情報が記憶されている。

次いで。ＳＴ２７へ進む。ＳＴ２７では、管理サーバ１０の図７の「ＭＳ情報等解析処理部（プログラム）６３」が動作し、図７の「銀行毎ＭＳ情報等解析データ記憶部６４」を参照する。
この「銀行毎ＭＳ情報等解析データ記憶部６４」には、各銀行のＭＳ情報等解析データか記憶されている。
このため、「管理側利用者情報記憶部６１」の「銀行コード」に対応する銀行の「ＭＳ情報等解析データ」を特定する。
そして、「管理側利用者情報記憶部６１」の「ＭＳ情報等」に基づいて、「支店コード」や「口座番号（１２３４５６７）を特定し、「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶する。

図２６は、ＳＴ２７で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その６）」を示す概略説明図である。
図２６に示すように、「支店コード（１２３）」「口座番号（１２３４５６７）」が記憶されている。

このように、本実施の形態では、管理サーバ５０は、銀行毎のＭＳ情報等解析データを有しているため、その都度、ＭＳ情報等の解析データを銀行サーバ８０に求めることなく、「口座番号（１２３４５６７）」等の情報をＭＳ情報等から取得することができる。
このため、このＭＳ情報等の解析データを銀行サーバ８０に求めるための設定等を新たに形成する必要がなく、管理サーバ５０と銀行サーバ８０との間の通信は、従前のシステムをそのまま使用することができる。
したがって、本システム１を導入してもコスト増となることを回避することができる。

次いで、ＳＴ２８へ進む。ＳＴ２８では、ＡＴＭ１０のプリンタ１５が動作し、図３の「ＡＴＭ側利用者情報記憶部１７」の「確認番号（５６７８）」を印字し、排出する。

これにより、利用者は、プリントされた認証用の「確認番号（５６７８）」を取得することができる。
このように、本実施の形態では、利用者は、自己のキャッシュカード４をＡＴＭ１０に挿入し、暗証番号を入力するだけで、迅速且つ容易に、認証用の「「確認番号（５６７８）」を入手することができることになる。

なお、本実施の形態では、ＳＴ２８でプリンタ１５から排出される紙片には、口座番号等が印字されない構成となっている。
このため、口座番号等の情報が漏洩等するのを未然に防止することができる。

以上で、利用者は、Ｘ電子通貨を取り扱う事業者の事業者サーバ３０にアクセスし、利用可能な状態とするため金融機関の口座登録等の「登録手続」を行う際に使用する、認証用の「確認番号（５６７８）」を取得する。
次いで、この確認番号を用いて上記「登録手続」を行う工程を説明する。

（確認番号を用いた本人認証と登録工程について）
図１３及び図１４は、確認番号を用いた本人認証と登録の主な工程を示す概略フローチャートである。
先ず、利用者は図１の自己の携帯端末９０を用いで、Ｘ電子通貨の事業者サーバ３０にアクセスし「電子通貨の利用登録」のための金融機関の「口座登録」を希望すると、自動的に図１の管理サーバ５０に接続される。
次いで、図１３のＳＴ３１へ進む。ＳＴ３１では、管理サーバ５０が、携帯端末９０の携帯側タッチパネル９３に、利用者の「カナ氏名」「生年月日」「銀行名」「支店名」「口座番号」「暗証番号」「確認番号」の入力を求める画面が表示される。
そして、入力されると、同データは図７の「暫定利用者情報記憶部６５」に記憶される。

次いで、ＳＴ３２へ進む。ＳＴ３２では、管理サーバ５０の図７の「確認処理部（プログラム）６６」が動作し、「管理側利用者情報記憶部６１」と「暫定利用者情報記憶部６５」を参照する。
そして、入力された「銀行名の銀行コード」「口座番号」「確認番号」が一致するか否かを判断すると共に、当該確認番号の有効期限内（例えば、７日間等）か否かを判断する。

次いで、ＳＴ３３で、一致すると判断されると、ＳＴ３４へ進む。ＳＴ３４では、管理サーバ５０が、「暗証番号」と「カナ氏名（又は法人名）」を図７の「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶すると共に「ＭＳ情報等」を消去する。

図２７は、ＳＴ３３で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶された「管理側利用者情報（その７）」を示す概略説明図である。
図２７に示すように、「カナ氏名」が記憶され、「ＭＳ情報等」は消去されている。

次いで、ＳＴ３５へ進む。ＳＴ３５では、管理サーバ５０は、図７の「管理側利用者情報記憶部６１」の「銀行コード（４３２１）」から銀行サーバ８０を特定し、特定した銀行サーバ８０へ「銀行コード（４３２１）」「支店コード（１２３）」「口座番号（１２３４５６７）」「暗証番号（１２３４）」を送信する。
このとき、管理サーバ５０と銀行サーバ８０との通信は、特別に設定等した通信ではなく、従来の「残高照会」と同様の通信となる。
このため、特別に通信の設定等をすることなく、従来の設定で通信が可能となり、本システム１の導入コストの増加を抑えることができる。

次いで、ＳＴ３６へ進む。ＳＴ３６では、管理サーバ５０が、図７の「管理側利用者情報記憶部６１」の「暗証番号（１２３４）」を消去する。
図２８は、ＳＴ３６で「管理側利用者情報記憶部６１」に記憶されている「管理側利用者情報（その８）」を示す概略説明図である。
図２８に示すように、「暗証番号」が消去されている。

このように、「暗証番号」は、利用者にとって、外部に漏れることを極力回避すべき重要な情報であるので、消去し、漏洩等を未然に防ぐ構成となっている。

次いで、ＳＴ３７へ進む。ＳＴ３７では、銀行サーバ８０は、受信した「口座情報（１２３４５６７）」と「暗証番号（１２３４）」が、既登録の口座番号と暗証番号と一致するか否かを判断する。

そして、ＳＴ３８で、「一致しない」と判断されたときは、ＳＴ３９で「本人認証と口座登録不可」が利用者の携帯端末９０の携帯側タッチパネル９３に表示される。
一方、ＳＴ３８で「一致する」と判断されたときは、ＳＴ４０へ進む。
ＳＴ４０では、管理サーバ５０へ「カナ氏名（又は法人名）」等の情報を送信する。

次いで、ＳＴ４１へ進む。ＳＴ４１では、管理サーバ５０の図８の「カナ氏名等判断処理部（プログラム）７１」が動作し、図７の「管理側利用者情報記憶部６１」の「カナ氏名」等と合致するか否かを判断する。
そして、ＳＴ４２で、「合致しない」と判断したときは、ＳＴ４３で、「本人認証と口座登録不可」が利用者の携帯端末９０の携帯側タッチパネル９３に表示される。
一方、ＳＴ４２で「一致する」と判断されたときは、ＳＴ４４へ進む。

ＳＴ４４では、管理サーバ５０の図８の「事業者用利用者情報生成部（プログラム）７２」が動作し、「管理側利用者情報記憶部６１」から確認情報の有効期間情報である例えば、トークン情報（例えば、確認番号の有効期限、発行日から６カ月）を含む「事業者側利用者情報」を生成し、図８の「事業者用利用者情報記憶部７３」に記憶される。

次いで、ＳＴ４５へ進む。ＳＴ４５では、管理サーバ５０は、図８の「事業者用利用者情報記憶部７３」の「事業者用利用者情報」を「事業者サーバ」に送信する。
また、利用者の携帯端末９０の携帯側タッチパネル９３には、「本人認証と口座登録の終了」が表示される。

このように、本実施の形態では、本人認証及び口座登録の終了が、主に、管理サーバ５０で実行されるため、その結果は、利用者の携帯端末９０のみならず、事業者サーバ３０にも通知される構成となっている。

また、本工程では、管理サーバ５０で、「口座番号」と「確認番号」の一致や確認番号の有効期限内か否かを判断した後、銀行サーバ８０で、「口座番号」と「暗証番号」の一致を判断し、さらに、その後、管理サーバ５０で「カナ氏名」等の合致を判断するので、極めて精度の高い本人認証となる。

ところで、ＳＴ４５の次は、ＳＴ４６へ進む。ＳＴ４６では、事業者サーバ３０は、受信した「事業者用利用者情報」を図５の「事業者側利用者情報記憶部３５」に記憶する。
したがって、Ｘ電子通貨を取り扱う事業者の事業者サーバ３０は、登録された利用者の口座番号等の必要な情報を取得することができる構成となっている。

以上説明した本実施形態においては、装置として実現される場合を例に挙げて説明したが、本発明は、これに限定されず、コンピュータに実行させることのできるプログラムとして、磁気ディスク（ハードディスクなど）、光ディスク（ＣＤ－ＲＯＭ、ＤＶＤなど）光磁気ディスク（ＭＯ）、半導体メモリなどの記憶媒体に格納され頒布されてもよい。

また、記憶媒体は、プログラムを記憶でき、かつコンピュータが読み取り可能な記憶媒体であればよい。記憶媒体の記憶形式は、特には限定されない。

また、記憶媒体からコンピュータにインストールされたプログラムの指示に基づきコンピュータ上で稼働しているＯＳ（オペレーティングシステム）や、データベース管理ソフト、ネットワークソフト等のＭＷ（ミドルウェア）等が本実施形態を実現するための各処理の一部を実行してもよい。

さらに、本発明における記憶媒体は、コンピュータと独立した媒体には限定されず、ＬＡＮやインターネット等により伝送されたプログラムをダウンロードして記憶または一時記憶した記憶媒体も含まれる。

また、本発明におけるコンピュータは、記憶媒体に記憶されたプログラムに基づいて本実施形態における各処理を実行すればよく、１つのパソコン等からなる装置であってもよいし、複数の装置がネットワーク接続されたシステム等であってもよい。

また、本発明におけるコンピュータとは、パソコンには限定されず、情報処理機器に含まれる演算処理装置、マイコン等も含み、プログラムによって本発明の機能を実現することが可能な機器、装置を総称している。

以上、本発明の実施形態について説明した。しかし、本発明は、上記実施形態に限定されず、特許請求の範囲を逸脱しない範囲で種々の変更を行うことができる。上記実施形態の構成は、その一部を省略したり、上記とは異なるように任意に組み合わせたりすることができる。

１・・・本人認証システム、２・・インターネット網、３・・・基地局、４・・・キャッシュカード、４ａ・・・ＭＳ（マグネットストライプ）情報、１０・・・ＡＴＭ、１７・・・ＡＴＭ側利用者情報記憶部、１３・・・ＡＴＭ側タッチパネル、１８・・・確認番号生成処理部（プログラム）、３０・・・事業者サーバ、３５・・・事業者側利用者情報記憶部、５０・・・管理サーバ、６０・・・管理サーバ側第１の各種情報記憶部、６１・・・管理側利用者情報記憶部、６２・・・銀行コード特定部（プログラム）、６３・・・ＭＳ情報等解析処理部（プログラム）、６４・・・銀行毎ＭＳ情報等解析データ記憶部、６５・・・暫定利用者情報記憶部、６６・・・確認処理部（プログラム）、７０・・・管理サーバ側第２の各種情報記憶部、７１・・・カナ氏名等判断処理部（プログラム）、７２・・・事業者用利用者情報生成部（プログラム）、７３・・・事業者用利用者情報記憶部、８０・・・銀行サーバ、９０・・・携帯端末、９３・・・携帯側タッチパネル

Claims (6)

1. 利用者の携帯端末と、
   前記利用者が電子取引を行うためにアクセスする事業者の事業者サーバと、
   利用者の口座情報を含む口座関連情報が記号化された記号化口座関連情報を有する金融機関カードから前記記号化口座関連情報を取得すると共に暗証情報も取得する金融機関カード取扱装置と、
   複数の異なる金融機関の情報をそれぞれ管理する複数の金融機関情報管理装置と、
   前記携帯端末、前記事業者サーバ、前記金融機関カード取扱装置及び複数の前記金融機関情報管理装置と通信可能である認証装置と、を含む本人認証システムであって、
   前記金融機関カード取扱装置は、取得した前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を前記認証装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去し、
   前記認証装置は、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて、複数の異なる前記金融機関のうち該当する前記金融機関を特定し、前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を、特定された前記金融機関の前記金融機関情報管理装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去し，
   前記金融機関情報管理装置が、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて前記利用者の前記口座情報を特定すると共に、既登録の前記口座情報の前記暗証情報と、受信した前記暗証情報が一致するか否かを判断し、
   前記金融機関情報管理装置が前記暗証情報は一致すると判断したときに限り、前記金融機関カード取扱装置が、当該利用者の認証用の確認情報を生成すると共に、前記確認情報のみを当該利用者に提供し、
   前記携帯端末は、前記事業者サーバと電子取引する際に前記確認情報を使用する構成となっていることを特徴とする本人認証システム。
2. 前記確認情報に基づいて、前記確認情報の有効期間情報を生成することを特徴とする請求項１に記載の本人認証システム。
3. 前記認証装置が、前記記号化口座関連情報に基づいて、前記金融機関の支店コード及び前記口座情報を特定する構成となっていることを特徴とする請求項１又は請求項２に記載の本人認証システム。
4. 前記認証装置が、前記携帯端末に入力された前記口座情報及び前記確認情報が、既登録の前記口座情報及び前記確認情報と一致するか否かを判断すると共に、
   前記金融機関情報管理装置も、受信した前記口座情報及び前記暗証情報が、既登録の前記口座情報及び前記暗証情報と一致するか否かを判断し、
   さらに、前記認証装置は、前記金融機関情報管理装置から受信した利用者のカナ氏名又は法人名が、既登録の前記カナ氏名又は前記法人名と一致するか否かを判断することを特徴とする請求項１乃至請求項３のいずれか１項に記載の本人認証システム。
5. 利用者の携帯端末と、前記利用者が電子取引を行うためにアクセスする事業者の事業者サーバと、利用者の口座情報を含む口座関連情報が記号化された記号化口座関連情報を有する金融機関カードから前記記号化口座関連情報を取得すると共に暗証情報も取得する金融機関カード取扱装置と、複数の異なる金融機関の情報をそれぞれ管理する複数の金融機関情報管理装置と、前記携帯端末、前記事業者サーバ、前記金融機関カード取扱装置及び複数の前記金融機関情報管理装置と通信可能である認証装置と、を含む本人認証システムの制御方法であって、
   前記金融機関カード取扱装置は、取得した前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を前記認証装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去し、
   前記認証装置は、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて、複数の異なる前記金融機関のうち該当する前記金融機関を特定し、前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を、特定された前記金融機関の前記金融機関情報管理装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去し，
   前記金融機関情報管理装置が、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて前記利用者の前記口座情報を特定すると共に、既登録の前記口座情報の前記暗証情報と、受信した前記暗証情報が一致するか否かを判断し、
   前記金融機関情報管理装置が前記暗証情報は一致すると判断したときに限り、前記金融機関カード取扱装置が、当該利用者の認証用の確認情報を生成すると共に、前記確認情報のみを当該利用者に提供し、
   前記携帯端末は、前記事業者サーバと電子取引する際に前記確認情報を使用する構成となっていることを特徴とする本人認証システムの制御方法。
6. 利用者の携帯端末と、前記利用者が電子取引を行うためにアクセスする事業者の事業者サーバと、利用者の口座情報を含む口座関連情報が記号化された記号化口座関連情報を有する金融機関カードから前記記号化口座関連情報を取得すると共に暗証情報も取得する金融機関カード取扱装置と、複数の異なる金融機関の情報をそれぞれ管理する複数の金融機関情報管理装置と、前記携帯端末、前記事業者サーバ、前記金融機関カード取扱装置及び複数の前記金融機関情報管理装置と通信可能である認証装置と、を含む本人認証システムにおいて、
   前記金融機関カード取扱装置が、取得した前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を前記認証装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去する機能、
   前記認証装置が、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて、複数の異なる前記金融機関のうち該当する前記金融機関を特定し、前記記号化口座関連情報と前記暗証情報を、特定された前記金融機関の前記金融機関情報管理装置に送信すると共に、送信した前記暗証情報を記憶部から消去する機能、
   前記金融機関情報管理装置が、受信した前記記号化口座関連情報に基づいて前記利用者の前記口座情報を特定すると共に、既登録の前記口座情報の前記暗証情報と、受信した前記暗証情報が一致するか否かを判断する機能、
   前記金融機関情報管理装置が前記暗証情報は一致すると判断したときに限り、前記金融機関カード取扱装置が、当該利用者の認証用の確認情報を生成すると共に、前記確認情報のみを当該利用者に提供し、前記携帯端末は、前記事業者サーバと電子取引する際に前記確認情報を使用する機能、を実行させる構成となっている本人認証システムの制御プログラム。

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