JP7411135B1 - カード管理装置およびプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】法人の代表者（オーナー）に対し、資金繰りを容易に行なわせることが可能なカード管理装置を提供する。【解決手段】カード管理サーバ１０は、個人カード利用者管理データ１２ｄ１に基づいて、カードランクの高い、例えばゴールドカードやプラチナカードの個人カード利用者であって、その与信状況が与信可で且つ職業・役職が法人の代表者である個人カード利用者を、オーナーカード利用者になり得る対象として予め抽出する（事前審査）。そして利用者端末２０の操作に応じたオーナーカード入会受け付け処理での申し込み後審査（法人与信審査）によって、オーナーカードの申し込みを行なった個人カード利用者に対してオーナーカード（デジタルカード（券面郵送））を発行する。カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者の利用者端末２０の操作に従って借入れ申し込みの一連の処理を完了させる。【選択図】 図５

Description

特許法第３０条第２項適用 １．２０２２年１１月１１日 ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．０１０１ｍａｒｕｉｇｒｏｕｐ．ｃｏ．ｊｐ／ｉｒ／ｌｉｂ／ｒｅｓｕｌｔ．ｈｔｍｌ ｈｔｔｐｓ：／／ｗｅｂｃａｓｔ．ｎｅｔ－ｉｒ．ｎｅ．ｊｐ／８２５２２２１１／ｉｎｄｅｘ．ｈｔｍｌにて発表 ２．２０２２年１１月１１日 ｈｔｔｐｓ：／／ｗｅｂｃａｓｔ．ｎｅｔ－ｉｒ．ｎｅ．ｊｐ／８２５２２２１１／ｉｎｄｅｘ．ｈｔｍｌ（第２四半期決算発表）にて発表 ３．２０２２年１１月１１日 第２四半期決算説明会資料にて発表 ４．２０２３年３月１７日 ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎｉｋｋｅｉ．ｃｏｍ／ａｒｔｉｃｌｅ／ＤＧＫＫＺＯ６９３３７８４０Ｗ３Ａ３１０Ｃ２ＤＴＡ０００／にて発表

本発明の実施形態は、カード管理装置およびプログラムに関する。

従来、クレジットカード会社が会員に信用を保証・供与するために発行するクレジットカードとして、個人に対して発行する個人カードの他に、法人に対して発行する法人カードがある。

法人カードは、例えば、企業経営者のみならず従業員にも法人カードを持たせ、業務に関わる必要経費を、法人カードを用いて決済させることで、経費精算を一元管理し易くするものである。

特開２０２２－１１９６６５号公報 特開２０２０－０６７６６７号公報

本発明が解決しようとする課題は、法人の代表者（オーナー）に対し、資金繰りを容易に行なわせることが可能になるカード管理装置およびプログラムを提供することにある。

本発明に係るカード管理装置は、第１カードを利用する第１カード利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置であって、
前記第１カード利用者の与信情報を取得し、前記第１カード利用者が与信可である場合、当該第１カード利用者を、第２カードを利用する候補者として抽出する処理と、
前記候補者の第１カード利用者が代表者である法人の法人情報を取得し、当該法人情報に基づいて前記法人の与信情報を取得し、前記法人が与信可である場合、前記候補者の第１カード利用者を第２カード利用者として前記第２カードを発行する処理と、を実行する制御部を備えるものである。

本発明のカード管理装置によれば、法人の代表者（オーナー）に対し、資金繰りを容易に行なわせることが可能になる。

図１は、本発明の実施形態に係るカード管理システム１の全体的な構成を示す概略図である。 図２は、カード管理サーバ１０が有するオーナーカードの発行の可否を判定する機能をイメージ化して示す図である。 図３は、カード管理サーバ１０においてオーナーカードに初期設定される利用限度額の一例を示す図である。 図４は、カード管理サーバ１０においてオーナーカードに設定される段階的な利用限度額と適用金利の一例を示す図である。 図５は、カード管理サーバ１０の構成を示すブロック図である。 図６は、利用者端末２０の構成を示すブロック図である。 図７は、カード管理サーバ１０のオーナーカード対象利用者抽出処理を示すフローチャートである。 図８は、カード管理サーバ１０のオーナーカード入会受け付け処理を示すフローチャートである。 図９は、カード管理サーバ１０のオーナーカード入会受け付け処理に従った利用者端末２０での表示動作を示す図である。 図１０は、カード管理サーバ１０の利用限度額増額処理を示すフローチャートである。 図１１は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理を示すフローチャートである。 図１２は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理における借入れ処理を示すフローチャートである。 図１３は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理に従った利用者端末２０でのホーム画面ＧＳ１の表示動作を示す図である。 図１４は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理に従った利用者端末２０での明細画面を示す図である。 図１５は、カード管理サーバ１０の借入れ処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その１）を示す図である。 図１６は、カード管理サーバ１０の借入れ処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その２）を示す図である。 図１７は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理における支払い調整処理を示すフローチャートである。 図１８は、カード管理サーバ１０の支払い調整処理における返済回数変更処理を示すフローチャートである。 図１９は、カード管理サーバ１０の支払い調整処理の開始に伴う利用者端末２０での画面遷移を示す図である。 図２０は、カード管理サーバ１０の返済回数変更処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その１）を示す図である。 図２１は、カード管理サーバ１０の返済回数変更処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その２）を示す図である。 図２２は、カード管理サーバ１０の返済回数変更処理に従いオーナーカード利用者の借入れ返済回数を増やして変更した場合の借入れ原契約日から最終返済日に至る分割払いの一例を示す図である。 図２３は、カード管理サーバ１０の支払い調整処理における繰り上げ返済処理を示すフローチャートである。 図２４は、カード管理サーバ１０の支払い調整処理における繰り上げ返済処理の開始に伴う利用者端末２０での画面遷移を示す図である。 図２５は、カード管理サーバ１０の繰り上げ返済処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その１）を示す図である。 図２６は、カード管理サーバ１０の繰り上げ返済処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その２）を示す図である。 図２７は、カード管理サーバ１０の繰り上げ返済処理に従いオーナーカード利用者が繰り上げ返済することで返済回数を減らした場合の借入れ原契約日から最終返済日に至る分割払いの一例を示す図である。 図２８は、カード管理サーバ１０のカード利用停止処理を示すフローチャートである。 図２９は、カード管理サーバ１０のカード退会処理を示すフローチャートである。

以下図面を参照して本発明の実施形態について説明する。

（実施形態の構成）
図１は、本発明の実施形態に係るカード管理システム１の全体的な構成を示す概略図である。

カード管理システム１は、カード発行会社のカード管理サーバ１０（カード管理装置）と、カード発行会社が発行したカードの会員であるカード利用者の利用者端末２０（利用者端末）と、カードの発行を要求する個人の信用情報をカード管理サーバ１０に提供する個人信用情報提供サーバ３０と、カードの発行を要求する法人の信用情報をカード管理サーバ１０に提供する法人信用情報提供サーバ４０とを備える。

個人信用情報提供サーバ３０と法人信用情報提供サーバ４０による信用情報の提供機能は、カード管理サーバ１０が有してもよい。

利用者端末２０は、カード利用者が使用する端末であることをカード管理サーバ１０に登録したスマートフォン、タブレット端末、パソコンなどの端末からなり、カード管理サーバ１０と公衆の通信ネットワーク（インターネット）Ｎを介して通信接続可能な通信機能を有する。

利用者端末２０は、カード会社が会員に提供する個人カード利用アプリ２２ｐ２とオーナーカード利用アプリ２２ｐ３（図６参照）を、通信ネットワーク（インターネット）Ｎ上のプログラムサーバ（ここではアプリストア）（図示せず）からダウンロードしインストールして使用する。

なお、カード管理サーバ１０には、図示しないカード決済オンラインネットワークを介して、カード発行会社が発行したカードの加盟店の加盟店端末が通信接続される。

実施形態のカード管理システム１において、カード管理サーバ１０は、少なくとも以下の機能（ａ）～（ｋ）を有する。

（ａ）発行した個人カード（第１カード）に関する情報と、当該個人カードを利用する個人カード利用者に関する情報（個人カード利用者情報）と、当該個人カードの利用に関する情報（個人カード利用情報）とを対応付けて、データベースＤＢに管理する機能。

（ｂ）個人カード利用者情報に含まれる個人カード利用者の例えば職業・役職情報と与信情報とに基づき、当該個人カード利用者が、法人の代表者１人が利用するオーナーカード（第２カード）の対象の利用者（オーナーカード利用者の候補）となり得るかを判定する機能（オーナーカードを発行するための事前審査機能）。

実施形態では、カード管理サーバ１０は、オーナーカードを発行するための事前審査の対象となる個人カード利用者を、一般カードよりもカードランクの高い、例えばゴールドカードまたはプラチナカードのカード利用者に限ることで、一般カードのカード利用者よりも信用力の高い個人カード利用者であることを前提とするが、これに限らず、一般カードのカード利用者も含める構成としてもよい。

（ｃ）オーナーカードの利用者となり得る（オーナーカード利用候補者）と判定された個人カード利用者の利用者端末２０からオーナーカードの会員になるためのカード申し込み通知が受信された場合に、利用者端末２０から取得する当該個人カード利用者が代表者である法人に関する法人情報と、同法人情報に応じて特定される当該法人の信用情報とに基づき、オーナーカードの発行の可否を判定する機能（申し込み後審査機能）。

図２は、カード管理サーバ１０が有するオーナーカードの発行の可否を判定する機能をイメージ化して示す図である。

カード管理サーバ１０は、個人カード利用者情報に含まれる個人カード利用者の信用が与信可であることを前提（事前審査）として、更に、当該個人カード利用者が代表者である法人の事業の信用が与信可であること（申し込み後審査）を加えた、信用の２階建てを判定してオーナーカードを発行する。カード管理サーバ１０は、利用者端末２０のオーナーカード利用アプリ２２ｐ３に従い利用可能なオーナーカード（デジタルカード）を発行し、オーナーカード（券面カード）をオーナーカード利用者に郵送する。

（ｄ）発行したオーナーカードに関する情報と、当該オーナーカードを利用するオーナーカード利用者に関する情報（オーナーカード利用者情報）と、当該オーナーカードの利用に関する情報（オーナーカード利用情報）とを対応付けて、データベースＤＢに管理する機能。

（ｅ）オーナーカード利用情報に含まれるオーナーカードの利用状況と支払い状況（返済状況）とに基づき、オーナーカードの利用限度額を段階的に増額する機能。

図３は、カード管理サーバ１０においてオーナーカードに初期設定される利用限度額の一例を示す図である。

実施形態では、カード管理サーバ１０は、個人カードの利用限度額（個人カード枠）に応じてオーナーカードの利用限度額（オーナカード枠）を初期設定する。例えば、個人カードの利用限度額が３００万円である場合、オーナーカードの初期限度額を借入れ（融資）１００～２００万円、ショッピング１００～３００万円に設定する（Ａプラン）。また、個人カードの利用限度額がＡプランよりも少ない３００万円未満である場合、オーナーカードの初期限度額を借入れ（融資）１００～２００万円、ショッピング１００～２００万円に設定する（Ｂプラン）。

オーナーカード利用者は、利用者端末２０からのオーナーカードの申込みに際して、カード管理サーバ１０にて設定された利用限度額（オーナカード枠）の範囲内から、希望する初期限度額（初期希望枠）を選択する。

図４は、カード管理サーバ１０においてオーナーカードに設定される段階的な利用限度額と適用金利の一例を示す図である。

カード管理サーバ１０において初期設定されたオーナーカードの利用限度額（オーナカード枠）は、オーナーカードの利用状況と支払い状況（返済状況）とに基づき、例えば１００万円ずつ増額して設定する一方、その適用金利は下げて設定することで、オーナーカード利用者の資金繰りにより役立つように構成する。

（ｆ）オーナーカード利用情報に含まれるオーナーカードの利用状況と支払い状況（返済状況）とに基づき、オーナーカードの利用限度額を増額する段階に至るまでの達成率（限度額増額達成率）を算出し、当該限度額増額達成率をイメージ化して示す限度額増額達成率ゲージＲｓ／Ｒｄを利用者端末２０のホーム画面ＧＳ１に表示させる機能。

図１に示す利用者端末２０のホーム画面ＧＳ１では、ショッピング用の限度額増額達成率ゲージＲｓと、借入れ用の限度額増額達成率ゲージＲｄとを表示させた状態を示している。

（ｇ）利用者端末２０の操作に応じてオーナーカード利用者に借入れを行なわせ、借入れ額と返済回数を含む借入れ情報をオーナーカード利用情報としてデータベースＤＢに登録する機能。

（ｈ）利用者端末２０の操作に応じて、オーナーカード利用情報に含まれる分割払いの借入れ情報（債権情報）を対象に、分割払いの返済回数を任意の返済回数に増やして変更し、借入れの返済（支払い）を調整する機能。

実施形態では、カード管理サーバ１０は、利用者端末２０からの返済回数の変更の受け付けを１つの借入れ（１債権）につき１回のみ受け付けるように設定することで、不当な返済の引き延ばしを防止するが、これに限らず、例えば個人カードおよび（または）オーナーカードの利用状況と支払い状況（返済状況）とに基づいて、受け付け可能な回数を複数回に設定する構成としてもよい。

（ｉ）利用者端末２０の操作に応じて、オーナーカード利用情報に含まれる分割払いの借入れ情報（債権情報）を対象に、残りの返済回数のうち任意の複数回数分を繰り上げて返済する繰り上げ返済（全回数を繰り上げて返済する一括繰り上げ返済ではない）を含む借入れ情報に変更し、借入れの返済（支払い）を調整する機能。

（ｊ）オーナーカード利用者に該当する個人カード利用者の与信情報を取得し、個人の与信不可となった場合、法人の与信の可否に関わらず、当該カード利用者の個人カードおよびオーナーカードの利用を共に停止させる。一方、オーナーカード利用者に対応する法人の信用情報を取得し、法人の与信不可となっても個人の与信可である場合、オーナーカードの利用は停止させるが個人カードの利用は停止させない機能。

（ｋ）オーナーカード利用者の利用者端末２０の操作に応じて、個人カードの退会要求が受信された場合、当該利用者端末２０に個人カードの退会不可を通知し、オーナーカード発行中のオーナーカード利用者に対しては個人カードを退会させない機能。なお、カードの退会処理は、原則として、カード管理サーバ１０の管理者がカード利用者からの電話連絡による退会の申し出に応じて行なうが、上述のように、カード管理サーバ１０が利用者端末２０との通信に基づき実行する構成としてもよい。

＜カード管理サーバ１０の構成＞
図５は、カード管理サーバ１０の構成を示すブロック図である。

カード管理サーバ１０は、制御部１１（ＣＰＵ：プロセッサ）を備えている。

制御部１１（ＣＰＵ）は、ハードディスク、フラッシュメモリなどの記憶部１２に予め記憶されたプログラム、ＣＤ－ＲＯＭなどの外部記録媒体１３から記録媒体読取部１４により読み取られて記憶部１２に記憶されたプログラム、あるいは通信ネットワークＮ上のＷｅｂサーバ（この場合はプログラムサーバ）（図示せず）から通信部１５を介してダウンロードされ記憶部１２に記憶されたプログラム、に従って回路各部の動作を制御し各種の機能を実行する。

制御部１１には、システムバスＢｕｓを介して、記憶部１２、記録媒体読取部１４、通信ネットワークＮとの通信インターフェイスである通信部１５、キーボード、ポインティングデバイスなどの入力部１６、および表示部１７などが接続されている。

記憶部１２には、プログラム記憶エリア１２Ｐ、管理データ記憶エリア（データベース）１２Ｄなどの複数種類のデータ記憶エリアが確保される。

プログラム記憶エリア１２Ｐには、カード管理サーバ１０の全体の制御を司るサーバシステムプログラム１２ｐ１のほかに、個人カード利用対応アプリ１２ｐ２、オーナーカード対象利用者抽出アプリ１２ｐ３、オーナーカード入会受け付けアプリ１２ｐ４、オーナーカード利用限度額増額アプリ１２ｐ５およびオーナーカード利用対応アプリ１２ｐ６などが記憶される。

個人カード利用対応アプリ１２ｐ２は、利用者端末２０にインストールされた個人カード利用アプリ２２ｐ２（図６参照）と連携し、個人カード利用者の利用額、利用毎の支払い方法（１回払い／分割払い／リボルビング払い）、予め設定された金利などに基づいて、例えば毎月のカード利用締切日により定まる所定のカード利用期間毎の支払い額を算出したり、当該利用額や算出した支払い額などを個人カード利用者の利用者端末２０に表示させたりするためのプログラムである。個人カード利用対応アプリ１２ｐ２は、前述した機能（ａ）を実行するためのプログラムを含む。

オーナーカード対象利用者抽出アプリ１２ｐ３は、個人カード利用者の中からオーナーカードの対象の利用者となり得る個人カード利用者（オーナーカード利用候補者）を抽出するためのプログラムであり、前述した機能（ｂ）を実行するためのプログラムを含む。

オーナーカード入会受け付けアプリ１２ｐ４は、利用者端末２０にインストールされたオーナーカード利用アプリ２２ｐ３（図６参照）と連携し、オーナーカードのカード申し込みを受け付け、オーナーカードの発行の可否を判定するためのプログラムであり、前述した機能（ｃ）および機能（ｄ）の一部（発行したオーナーカードに関する情報と、当該オーナーカードを利用するオーナーカード利用者に関する情報とを対応付けて管理する機能）を実行するためのプログラムを含む。

オーナーカード利用限度額増額アプリ１２ｐ５は、オーナーカードの利用限度額を段階的に増額するためのプログラムであり、前述した機能（ｅ）実行するためのプログラムを含む。

オーナーカード利用対応アプリ１２ｐ６は、利用者端末２０にインストールされたオーナーカード利用アプリ２２ｐ３（図６参照）と連携し、オーナーカード利用者のショッピングと借入れそれぞれの利用額（借入れ額）、利用毎（借入れ毎）の支払い方法（返済方法）、予め設定された金利などに基づいて、例えば毎月のカード利用締切日により定まる所定のカード利用期間毎の支払い額（返済額）を算出したり、当該利用額（借入れ額）や算出した支払い額（返済額）などをオーナーカード利用者の利用者端末２０に表示させたりするためのプログラムである。オーナーカード利用対応アプリ１２ｐ６は、前述した機能（ｄ）の他の一部（オーナーカードを利用するオーナーカード利用者に関する情報に当該オーナーカードの利用に関する情報を対応付けて管理する機能）および機能（ｆ）～（ｋ）を実行するためのプログラムを含む。

管理データ記憶エリア１２Ｄには、個人カード利用者管理データ１２ｄ１、個人カード利用データ１２ｄ２、オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３およびオーナーカード利用データ１２ｄ４などが記憶される。

個人カード利用者管理データ１２ｄ１としては、個人カード利用者毎の利用者ＩＤ（識別番号）、パスワード、カード番号、入会年月日、カードランク（一般／ゴールド／プラチナ）、端末機器番号、氏名、職業、役職、メールアドレス、電話番号、付与済みのポイント、個人の与信状況、および利用停止フラグなど、個人カード利用者に固有の各データおよび利用者端末２０に固有の各データが対応付けられて記憶される。

個人の与信状況は、外部の個人信用情報提供サーバ３０から提供される該当する個人の信用情報に基づく与信状況を含んでよい。

個人カード利用データ１２ｄ２は、個人カード利用者のカード利用に応じたカード利用額の確定データが、個人カード利用者毎の債権データとして記憶されるもので、当該債権データには、カード番号、利用日時、利用店名称、利用額、支払い方法（１回／分割／リボ）、利用限度額、支払い状況（支払い遅延含む）の各データが含まれる。

オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３としては、オーナーカード利用者毎の利用者ＩＤ（識別番号）、パスワード、カード番号、入会年月日、端末機器番号、氏名、メールアドレス、電話番号、実質的支配者情報、法人情報、口座情報、法人確認書類情報、付与済みのポイント、法人の与信状況、および利用停止フラグなど、法人カード利用者に固有の各データおよび利用者端末２０に固有の各データが対応付けられて記憶される。

法人の与信状況は、外部の法人信用情報提供サーバ４０から提供される該当する法人の信用情報に基づく与信状況を含んでよい。

オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３のオーナーカード利用者毎の端末機器番号、氏名、メールアドレス、電話番号は、個人カード利用者管理データ１２ｄ１の該当する個人カード利用者毎の端末機器番号、氏名、メールアドレス、電話番号と共通であってよい。

オーナーカード利用データ１２ｄ４は、オーナーカード利用者のカード利用に応じたカード利用額の確定データが、オーナーカード利用者毎の債権データとして記憶されるもので、当該債権データには、カード番号に対応付けて、ショッピングの債権データ［利用日時、利用店名称、利用額、支払い方法（１回／２回／分割／リボ／ボーナス）、利用限度額、金利、限度額増額達成率、支払い状況（支払い遅延含む）］と、借入れの債権データ［借入れ日時、借入れ額、返済方法（１回／分割）、利用限度額、金利、限度額増額達成率、返済状況（支払い遅延含む）］と、の各データが含まれる。

このように構成されたカード管理サーバ１０は、制御部１１が、各プログラム１２ｐ１～１２ｐ６に記述された命令に従い回路各部の動作を制御し、ソフトウエアとハードウエアとが協働して動作することにより、後述の動作説明で述べるような、オーナーカード対象利用者抽出機能（図７参照）、オーナーカード入会受け付け機能（図８参照）、利用限度額増額機能（図１０参照）、オーナーカード利用者対応機能（図１１参照）、借入れ機能（図１２参照）、支払い調整機能（図１７、図１８、図２３参照）、カード利用停止機能（図２８参照）、カード退会機能（図２９参照）を含む各種の機能を実現する。

＜利用者端末２０の構成＞
図６は、利用者端末２０の構成を示すブロック図である。

利用者端末２０は、制御部２１（ＣＰＵ：プロセッサ）を備えている。

制御部２１（ＣＰＵ）は、フラッシュメモリなどの記憶部２２に予め記憶されたプログラム、メモリカードなどの外部記録媒体２３から記録媒体読取部２４により読み取られて記憶部２２に記憶されたプログラム、あるいは通信ネットワークＮ上のＷｅｂサーバ（この場合はプログラムサーバ）（図示せず）から通信部２６を介してダウンロードされ記憶部２２に記憶されたプログラム、に従って回路各部の動作を制御し各種の機能を実行する。

制御部２１には、システムバスＢｕｓを介して、記憶部２２、記録媒体読取部２４、通信ネットワークＮとの通信インターフェイスである通信部２６、タッチパネル式表示部２５および撮像部２７（カメラ）などが接続されている。

記憶部２２には、端末データ記憶エリア２２Ｒ、プログラム記憶エリア２２Ｐ、作業データ記憶エリア２２Ｗなどの複数種類のデータ記憶エリアが確保される。

端末データ記憶エリア２２Ｒには、利用者端末２０に固有の端末機器番号、メールアドレス、電話番号などの各データ（端末機器情報）が記憶される。

プログラム記憶エリア２２Ｐには、利用者端末２０の全体の制御を司る端末システムプログラム２２ｐ１のほかに、個人カード利用アプリ２２ｐ２、オーナーカード利用アプリ２２ｐ３などが記憶される。

個人カード利用アプリ２２ｐ２とオーナーカード利用アプリ２２ｐ３は、カード利用者のＩＤ（識別番号）、パスワード、個人カードとオーナーカードそれぞれのカード番号などに基づいて、通信ネットワークＮ上のプログラムサーバ（ここではアプリストア）（図示せず）からそれぞれダウンロードしてインストールしたプログラムであり、カード管理サーバ１０と連携して、個人カードの利用とオーナーカードの利用とのそれぞれにおけるホーム画面生成・表示処理などを行なうためのプログラムである。

作業データ記憶エリア２２Ｗには、表示画面生成用データ２２ｗ１およびタッチパネル式表示部２５に表示させるためのビットマップ形式の表示データ２２ｗ２などが記憶される。

表示画面生成用データ２２ｗ１としては、カード管理サーバ１０から送信された各種の画面を生成するためのデータが、利用者端末２０に受信されて記憶される。

表示画面生成用データ２２ｗ１として記憶された各種の画面のデータは、当該各画面を表示させるタイミングで表示データ２２ｗ２として書き込まれ、タッチパネル式表示部２５に表示される。

このように構成された利用者端末２０は、制御部２１が、各プログラム２２ｐ１～２２ｐ３に記述された命令に従い回路各部の動作を制御し、ソフトウエアとハードウエアとが協働して動作することにより、以下の動作説明で述べるような、ホーム画面生成・表示機能を含む各種の機能を実現する。

（実施形態の動作）
次に、実施形態に係るカード管理システム１の動作について説明する。

＜オーナーカード対象利用者抽出機能＞
図７は、カード管理サーバ１０のオーナーカード対象利用者抽出処理を示すフローチャートである。

オーナーカード対象利用者抽出処理は、予め設定された一定期間毎（例えば、月次毎、日時毎）に制御部１１により実行される。あるいは、カード管理サーバ１０の管理者による任意のタイミングで制御部１１により実行される。

制御部１１は、個人カード利用者管理データ１２ｄ１に含まれるカードランクがゴールドまたはプラチナであって且つ職業・役職が法人の代表者（オーナー）である個人カード利用者を検索し（ステップＡ１）、検索した個人カード利用者毎に該当する個人の信用情報（与信状況）を取得する（ステップＡ２）。

個人カード利用者管理データ１２ｄ１に含まれる個人の与信状況は、例えば、個人カード利用データ１２ｄ２に含まれる支払い状況と外部の個人信用情報提供サーバ３０から提供される該当する個人の信用情報とに基づいて、例えば一定期間毎に、与信可または与信不可とする与信状況に更新されてよい。

制御部１１は、ステップＡ２にて取得した個人の与信状況が与信可である場合（ステップＡ３（Ｙｅｓ））、ステップＡ１にて検索された個人カード利用者がオーナーカードの対象の利用者となり得ると判定し、当該個人カード利用者のメールアドレスに従って、同個人カード利用者の利用者端末２０にオーナーカードの申し込み（招待）を促す案内を送信する（ステップＡ４）。

ここで、オーナーカード対象利用者抽出処理でのステップＡ１～Ａ３に係る処理は、個人カード利用者にオーナーカードを発行するための事前審査の機能を果たす。

オーナーカードの申し込み（招待）を促す案内を受信した利用者端末２０の個人カード利用者は、任意の判断で、利用者端末２０にオーナーカード利用アプリ２２ｐ３をダウンロードしてインストールする。

＜オーナーカード入会受け付け機能＞
図８は、カード管理サーバ１０のオーナーカード入会受け付け処理を示すフローチャートである。

図９は、カード管理サーバ１０のオーナーカード入会受け付け処理に従った利用者端末２０での表示動作を示す図である。

利用者端末２０においてオーナーカード利用アプリ２２ｐ３が起動され、カード管理サーバ１０にオーナーカード利用アプリ２２ｐ３が起動されたことの通知が受信されると（ステップＢ１（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図９（Ａ）に示すように、オーナーカードの申し込みボタン（図示せず）を設けたオーナーカード申し込み入口画面ＧＢ１を利用者端末２０のタッチパネル式表示部２５に表示させる（ステップＢ２）。

利用者端末２０において表示されたオーナーカード申し込み入口画面ＧＢ１の申し込みボタンが操作されることで、カード管理サーバ１０にオーナーカードの申し込み通知が受信されると（ステップＢ３（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図９（Ｂ）に示すように、個人カード利用者（個人カード会員）の本人確認および法人代表者としての登録を行なうための個人カード会員認証画面ＧＢ２を利用者端末２０に表示させる（ステップＢ４）。

制御部１１は、利用者端末２０に表示させた個人カード会員認証画面ＧＢ２に従い入力される個人カード会員の認証情報（例えば、利用者ＩＤとパスワード）に基づいて、個人カード利用者（個人カード会員）を認証し、認証可と判定すると（ステップＢ５，Ｂ６（Ｙｅｓ））、図９（Ｃ）に示すように、当該個人カード利用者が代表者である法人（会社）の実質的支配者情報を確認するための実質的支配者確認画面ＧＢ３を利用者端末２０に表示させる（ステップＢ７）。

制御部１１は、ステップＢ６にて認証不可と判定した場合、利用者端末２０にエラー画面を表示させる（ステップＢ６（Ｎｏ））。

利用者端末２０に表示させた実質的支配者確認画面ＧＢ３に従い、例えば、会社種別、議決権および支配的影響力のある他の個人の有無を含む実質的支配者情報が入力されると（ステップＢ８（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図９（Ｄ）に示すように、同個人カード利用者が代表者である法人（会社）の法人情報を入力させるための法人情報入力画面ＧＢ４を利用者端末２０に表示させる（ステップＢ９）。

利用者端末２０に表示させた法人情報入力画面ＧＢ４に従い、例えば、法人名称、法人所在地、従業員数、業種、資本金、売上高、法人口座情報、オーナーカード用のメールアドレス、暗証番号を含む法人情報が入力されると（ステップＢ１０（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図９（Ｅ）に示すように、法人確認書類を撮影させて提出（アップロード）させるための法人確認書類提出画面ＧＢ５を利用者端末２０に表示させる（ステップＢ１１）。

利用者端末２０に表示させた法人確認書類提出画面ＧＢ５に従い、例えば、登記事項証明書、決算書を含む各法人確認書類の撮影画像からなる法人確認書類情報が受信（アップロード）されると（ステップＢ１２（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図９（Ｆ）に示すように、オーナーカード入会受け付けの完了を通知するオーナーカード申し込み完了画面ＧＢ６を利用者端末２０に表示させる（ステップＢ１３）。

制御部１１は、利用者端末２０から入力された、例えば法人情報および法人確認書類情報に基づいて、個人カード利用者が代表者である法人を特定し、例えば外部の法人信用情報提供サーバ４０から提供される特定した法人の信用情報（与信状況）を取得する（ステップＢ１４）。

制御部１１は、ステップＢ１４にて取得した法人の与信状況が与信可である場合（ステップＢ１５（Ｙｅｓ））、ステップＢ５にて入力された個人カード会員の認証情報、ステップＢ８にて入力された実質的支配者情報、ステップＢ１０にて入力された法人情報、ステップＢ１１にて入力された法人確認書類情報、ステップＢ１４にて取得した法人の信用情報（与信状況）を含むオーナーカード利用者情報に基づいて、新たに発行するオーナーカード利用者管理データ１２ｄ３を生成し、記憶部１２の管理データ記憶エリア１２Ｄに登録（記憶）する（ステップＢ１６）。

オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３に含まれる法人の与信状況は、例えば、オーナーカードの利用開始後にオーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれるショッピングの支払い状況や借入れの返済状況と外部の法人信用情報提供サーバ４０から提供される該当する法人の信用情報とに基づいて、例えば一定期間毎に、与信可または与信不可とする与信状況に更新されてよい。

制御部１１は、新たに登録したオーナーカード利用者のメールアドレスに従って、利用者端末２０にオーナーカードの発行通知を送信する（ステップＢ１７）。

一方、制御部１１は、ステップＢ１５において、法人の与信状況が与信不可である場合（ステップＢ１５（Ｎｏ））、例えば、ステップＢ６にて認証したオーナーカードの申し込み元の個人カード利用者のメールアドレスに従って、利用者端末２０にオーナーカードの発行不可通知を送信する（ステップＢ１８）。

ここで、オーナーカード入会受け付け処理でのステップＢ１４，Ｂ１５に係る処理は、個人カード利用者にオーナーカードを発行するための申し込み後審査の機能を果たす。

このように、カード管理サーバ１０は、オーナーカード対象利用者抽出処理での事前審査を前提とするオーナーカード入会受け付け処理での申し込み後審査によって、オーナーカードの申し込みを行なった個人カード利用者に対して素早くオーナーカードを発行し、オーナーカード利用者による容易な資金繰りに寄与できる。

＜利用限度額増額機能＞
図１０は、カード管理サーバ１０の利用限度額増額処理を示すフローチャートである。

利用限度額増額処理は、予め設定された一定期間毎（例えば、月次毎、日時毎）に制御部１１により実行される。

制御部１１は、オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３に含まれるオーナーカード利用者を検索し（ステップＣ１）、検索したオーナーカード利用者毎にオーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれるショッピングの利用状況（利用額）と支払い状況（支払い回数）、借入れの利用状況（借入れ額）と返済状況（返済回数）を、それぞれ取得する（ステップＣ２，Ｃ３）。

制御部１１は、取得したショッピングの利用状況（利用額）と支払い状況（支払い回数）とに基づいて、予め定められた達成率計算式に従いショッピングの限度額増額達成率を算出し、また、取得した借入れの利用状況（借入れ額）と返済状況（返済回数）とに基づいて、達成率計算式に従い借入れの限度額増額達成率を算出する（ステップＣ４）。

制御部１１は、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれるショッピングの限度額増額達成率と借入れの限度額増額達成率とを、ステップＣ４にて算出されたそれぞれの限度額増額達成率に更新する（ステップＣ５）。

なお、借入れの利用状況（借入れ額）と返済状況（返済回数）は、ショッピングの場合と同様に利用状況（利用額）と支払い状況（支払い回数）と称してよく、ショッピングおよび借入れともクレジットカードの利用と支払いとの意味で同じ性格のものである。

達成率計算式は、例えば、オーナーカードの利用状況（利用額）と支払い状況（支払い回数）とを乗算した乗算結果の値が予め設定した値に到達した状態を達成率１００％として換算する計算式としてもよく、カード管理サーバ１０の管理者によって任意に定められる。

制御部１１は、ステップＣ５にて更新されたショッピングまたは借入れの限度額増額達成率が１００％に到達した場合（ステップＣ６（Ｙｅｓ））、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれるショッピングまたは借入れの利用限度額を、例えば、図３で示した初期設定の利用限度額に基づきオーナーカード利用者に選択された初期限度額（初期希望枠）から、図４で示したオーナーカードに設定される段階的な利用限度額と適用金利に従い増額しその金利を変更する（ステップＣ７）。

なお、借入れの利用限度額を増額する処理（ステップＣ７）は、カード管理サーバ１０が利用者端末２０に対して利用限度額の増額が可能になった旨を通知し、利用者端末２０からの同意の旨の応答を受信することに応じて実行される。

制御部１１は、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれる１００％に到達した限度額増額達成率を０％にリセット（初期化）する（ステップＣ８）。

このように、カード管理サーバ１０は、オーナーカードの利用状況と支払状況とに基づき、オーナーカードの利用限度額を自動で増額すると共に、その適用金利を増額した利用限度額に応じた金利に下げて変更することで、オーナーカード利用者がオーナーカードを利用すればするほどにオーナーカード利用者の資金繰りに寄与できるようになる。

＜オーナーカード利用者対応機能＞
図１１は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理を示すフローチャートである。

図１２は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理における借入れ処理を示すフローチャートである。

図１３は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理に従った利用者端末２０でのホーム画面ＧＳ１の表示動作を示す図である。

図１４は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理に従った利用者端末２０での明細画面を示す図である。

なお、図１３に示すオーナーカードのホーム画面ＧＳ１をはじめ、以降の動作説明において参照する図面に示す日付、金額、金利、回数などの各数値は、説明の便宜上の仮の数値である。

オーナーカード利用者の利用者端末２０においてオーナーカード利用アプリ２２ｐ３が起動されることに応じて、カード管理サーバ１０にオーナーカード会員の認証要求が受信されると（ステップＳ１（Ｙｅｓ））、制御部１１は、オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３に含まれる利用者ＩＤおよびパスワードに基づいて、利用者端末２０の利用者がオーナーカード会員であるか否かを認証する。認証可と判定すると（ステップＳ２（Ｙｅｓ））、認証したオーナーカード利用者のオーナーカード利用データ１２ｄ４に基づいて、ショッピングと借入れそれぞれの利用に関する次回の支払い情報と利用限度額達成率とを取得する（ステップＳ３，Ｓ４）。

なお制御部１１は、ステップＳ２にて認証不可と判定した場合、利用者端末２０にエラー画面を表示させる（ステップＳ２（Ｎｏ））。

制御部１１は、ステップＳ３，Ｓ４にて取得したショッピングと借入れそれぞれの利用に関する次回の支払い情報と利用限度額達成率とに基づいて、図１３に示すように、ショッピングと借入れの次回の支払い日の支払い額（返済額）、ショッピング用の限度額増額達成率ゲージＲｓ、借入れ用の限度額増額達成率ゲージＲｄを含むオーナーカードのホーム画面ＧＳ１を利用者端末２０のタッチパネル式表示部２５に表示させる（ステップＳ５）。

このように、カード管理サーバ１０は、オーナーカードのホーム画面ＧＳ１に、ショッピング用の限度額増額達成率ゲージＲｓと借入れ用の限度額増額達成率ゲージＲｄとを表示させるので、オーナーカード利用者は、利用限度額が次の段階に増額されるまでの過程（次の利用可能枠までの道のり）をグラフとして見ることができ、例えば、後の資金繰りの計画に役立てることができる。

オーナーカードのホーム画面ＧＳ１において、［明細］ボタンＥ１が押下されると（ステップＳ６（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図１４（Ａ）に示すように、次回の支払い日のショッピングの支払い額の利用明細Ｍｓ１，Ｍｓ２，…を含むショッピング明細画面ＧＳ２ｓを利用者端末２０に表示させる（ステップＳ７）。

ショッピング明細画面ＧＳ２ｓの［借入れ］ボタンＥ１ｄが押下されると、図１４（Ｂ）に示すように、次回の支払い日の借入れの支払い額（返済額）の利用明細Ｍｄ１，Ｍｄ２，…を含む借入れ明細画面ＧＳ２ｄが表示され、また、借入れ明細画面ＧＳ２ｄの［ショッピング］ボタンＥ１ｓが押下されると、図１４（Ａ）で示したように、ショッピング明細画面ＧＳ２ｓが再び表示される（ステップＳ７）。

ショッピング明細画面ＧＳ２ｓまたは借入れ明細画面ＧＳ２ｄにおいて、利用明細Ｍｓｎ（またはＭｄｎ）の右端に設けられた開くボタンＤｄが押下されると、当該利用明細Ｍｓｎ（またはＭｄｎ）の支払い回数（返済回数）、今回の支払い回数（今回の返済回数）などを含む利用明細の詳細が展開されて表示され、また、閉じるボタンＤｕが押下されると、展開された利用明細の詳細が閉じられる。

図１３で示したオーナーカードのホーム画面ＧＳ１において、ホーム画面ＧＳ１の下端に表示された［借入れ］アイコンＦ２が押下されると（ステップＳ８（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図１２に示す借入れ処理を開始する（ステップＳＴ）。

また、図１４（Ｂ）で示した借入れ明細画面ＧＳ２ｄにおいて、その利用明細Ｍｄ１，Ｍｄ２，…の上段に表示された［支払い調整］ボタンＥ４が押下された場合（ステップＳ９（Ｙｅｓ））、または、図１３で示したホーム画面ＧＳ１において、ホーム画面ＧＳ１の下端に表示された［支払い調整］アイコンＦ１が押下された場合（ステップＳ１０（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図１７に示す支払い調整処理を開始する（ステップＳＰ）。

また、ステップＳ１０において、利用者端末２０に表示中の他のメニューが押下された場合、制御部１１は、当該押下された他のメニューに応じた処理を実行する（ステップＳ１０（Ｎｏ））。例えば、ホーム画面ＧＳ１の［マイページ］アイコンが押下された場合、カード利用状況の確認、登録情報の確認・変更、アプリの設定などを行なうためのマイページ画面（図示せず）を利用者端末２０に表示させる。

＜借入れ機能＞
図１５は、カード管理サーバ１０の借入れ処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その１）を示す図である。

図１６は、カード管理サーバ１０の借入れ処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その２）を示す図である。

カード管理サーバ１０において、借入れ処理が開始されると（ステップＳＴ）、制御部１１は、オーナーカード利用データ１２ｄ４に基づいて、オーナーカード利用者の利用限度額に対する利用可能残額、金利を含む借入れ条件を取得し（ステップＴ１）、図１５（Ａ）に示すように、希望の借入れ額と返済回数を入力するための希望借入れ入力エリアＡＥを設けた借入れ申し込み入力画面ＧＴ１を利用者端末２０のタッチパネル式表示部２５に表示させる（ステップＴ２）。

借入れ申し込み入力画面ＧＴ１の希望借入れ入力エリアＡＥに従って、オーナーカード利用者の希望の借入れ額と返済回数を含む借入れ申し込み情報が入力されると（ステップＴ３（Ｙｅｓ））、制御部１１は、入力された借入れ申し込み情報に基づいて、返済総額、利息合計、月々の返済額、返済完了日を含む返済プランをシミュレーションし（ステップＴ４）、図１５（Ｂ）に示すように、借入れ申し込み入力画面ＧＴ１に、借入れ申し込み内容ＣＤとシミュレーションした返済プランＰＬｄｓを追加して表示させる（ステップＴ５）。

借入れ申し込み入力画面ＧＴ１の下端に表示された［内容確認］ボタンＥ２が押下されると（ステップＴ６（Ｙｅｓ））、制御部１１は、オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３に基づいて、振込日、振込先の口座情報を含む振込み情報を取得し（ステップＴ７）、図１６（Ａ）に示すように、借入れ申し込み内容ＣＤと返済プランＰＬｄに、取得した振込み情報Ｊｄを追加した借入れ申し込み内容確認画面ＧＴ２を利用者端末２０に表示させる（ステップＴ８）。

借入れ申し込み内容確認画面ＧＴ２の下端に表示された［承諾］ボタンＥ３が押下されると（ステップＴ９（Ｙｅｓ））、制御部１１は、ワンタイムパスワードに基づく本人確認処理を実行した後に（ステップＴ１０）、図１６（Ｂ）に示すように、借入れ申込日、振込日、希望借入れ額、返済回数を一覧にした借入れ申し込み完了画面ＧＴ３を利用者端末２０に表示させ（ステップＴ１１）、申し込まれた借入れ情報を該当するオーナーカード利用者のオーナーカード利用データ１２ｄ４として登録（記憶）する（ステップＴ１２）。

このように、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者の利用者端末２０の操作に従って借入れ申し込みの一連の処理を完了させるので、オーナーカード利用者は素早く且つ容易に、例えば資金繰りに役立つ借入れを行なうことができる。

＜支払い調整機能＞
図１７は、カード管理サーバ１０のオーナーカード利用者対応処理における支払い調整処理を示すフローチャートである。

図１８は、カード管理サーバ１０の支払い調整処理における返済回数変更処理を示すフローチャートである。

図１９は、カード管理サーバ１０の支払い調整処理の開始に伴う利用者端末２０での画面遷移を示す図である。

例えば、図１９（Ａ）に示すように、オーナーカード利用者の利用者端末２０に表示させたホーム画面ＧＳ１における［支払い調整］アイコンＦ１の押下に応じて、カード管理サーバ１０の支払い調整処理が開始されると（ステップＳＰ）、制御部１１は、図１９（Ｂ）に示すように、ショッピングと借入れの次回の支払い日の支払い額（返済額）と、支払い調整を行なうための支払い方法の選択メニューＭＮｐとを含む、支払い調整トップ画面ＧＰを利用者端末２０に表示させる（ステップＰ１）。

支払い調整トップ画面ＧＰの支払い方法の選択メニューＭＮｐに含まれる項目［借入れ返済回数変更］Ｋｇが選択されて押下されると（ステップＰ２（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図１８に示す返済回数変更処理を開始する（ステップＰＱ）。

また、支払い方法の選択メニューＭＮｐに含まれる項目［借入れ繰り上げ返済］Ｋｈ（図２４（Ｂ）参照）が選択されて押下されると（ステップＰ３（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図２３に示す繰り上げ返済処理を開始する（ステップＰＨ）。

＜返済回数変更機能＞
図２０は、カード管理サーバ１０の返済回数変更処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その１）を示す図である。

図２１は、カード管理サーバ１０の返済回数変更処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その２）を示す図である。

カード管理サーバ１０の返済回数変更処理が開始されると（ステップＰＱ）、制御部１１は、オーナーカード利用データ１２ｄ４に基づいて、オーナーカード利用者の借入れ額、残り返済回数を含む借入れ情報を取得し（ステップＱ１）、図２０（Ａ）に示すように、今月の支払い総額と返済回数の変更対象となる借入れ明細ＭＤ１，ＭＤ２，…を一覧にした変更対象借入れ明細選択画面ＧＱ１を利用者端末２０に表示させる（ステップＱ２）。

変更対象借入れ明細選択画面ＧＱ１において、オーナーカード利用者が返済回数を増やして変更することで、今月の支払い額（返済額）を減らして調整したい、借入れ明細（ここではＭＤ１）の［変更］ボタンＥ５が押下されて選択されると（ステップＱ３（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図２０（Ｂ）に示すように、選択された借入れ明細ＭＤ１の今月の返済額と残りの返済回数に返済回数入力ボタンＡＮを付加した返済回数入力画面ＧＱ２を利用者端末２０に表示させる（ステップＱ４）。

返済回数入力画面ＧＱ２の返済回数入力ボタンＡＮにより、オーナーカード利用者の希望の返済回数が入力されると（ステップＱ５（Ｙｅｓ））、制御部１１は、入力された（変更された）返済回数に基づいて、変更後の今月の返済額と残りの返済回数を含む返済プランをシミュレーションし（ステップＱ６）、図２０（Ｂ）に示すように、返済回数入力画面ＧＱ２に、シミュレーションした変更後の返済プランＰＬｄｓａを追加して表示させる（ステップＱ７）。

返済回数入力画面ＧＱ２の下端に表示された［内容確認］ボタンＥ２が押下されると（ステップＱ８（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図２１（Ａ）に示すように、返済回数変更前の返済プランＰＬｄｂと変更後の返済プランＰＬｄａとを対比させた申し込み内容ＣＤを含む返済回数変更申し込み内容確認画面ＧＱ３を利用者端末２０に表示させる（ステップＱ９）。

返済回数変更申し込み内容確認画面ＧＱ３の下端に表示された［承諾］ボタンＥ３が押下されると（ステップＱ１０（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図２１（Ｂ）に示すように、返済回数変更申し込み完了画面ＧＱ４を利用者端末２０に表示させ（ステップＱ１１）、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれる変更対象の借入れ情報を、返済回数変更後の返済プランＰＬｄａに対応した借入れ情報に更新する（ステップＱ１２）。

図２２は、カード管理サーバ１０の返済回数変更処理に従いオーナーカード利用者の借入れ返済回数を増やして変更した場合の借入れ原契約日から最終返済日に至る分割払いの一例を示す図である。

カード管理サーバ１０は、例えば、８月２０日に原契約された１００万円、２回払いの借入れであって、１回目の所定支払日９月２７日に支払い（返済）された後、１０月１０日に返済回数が６回払いに変更された場合、残りの借入れ額（元金）を対象に６回払いで再契約し、変更後の１回目の所定支払日１０月２７日の支払い額（返済額）から６回目の所定支払日３月２７日の支払い額（返済額）を、オーナーカード利用データ１２ｄ４の該当する借入れ情報として更新する。

このように、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者の利用者端末２０の操作に従って、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれる分割払いの利用者任意の借入れ情報（債権情報）を対象に、その返済回数を利用者任意の返済回数に増やして変更し、借入れの返済（支払い）を調整するので、オーナーカード利用者は、例えば、資金繰りが厳しい状況である場合、容易に任意の借入れの毎月の返済額を減らして当面の資金繰りを改善できる。

＜繰り上げ返済機能＞
図２３は、カード管理サーバ１０の支払い調整処理における繰り上げ返済処理を示すフローチャートである。

図２４は、カード管理サーバ１０の支払い調整処理における繰り上げ返済処理の開始に伴う利用者端末２０での画面遷移を示す図である。

図２５は、カード管理サーバ１０の繰り上げ返済処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その１）を示す図である。

図２６は、カード管理サーバ１０の繰り上げ返済処理に従った利用者端末２０での画面遷移（その２）を示す図である。

例えば、図２４（Ａ）に示すように、オーナーカード利用者の利用者端末２０に表示させたホーム画面ＧＳ１の［支払い調整］アイコンＦ１の押下に応じて、カード管理サーバ１０により開始された支払い調整処理において（図１１のステップＳ１０，ＳＰ）、図２４（Ｂ）に示すように、利用者端末２０に表示させた支払い調整トップ画面ＧＰの支払い方法の選択メニューＭＮｐに含まれる項目［借入れ繰り上げ返済］Ｋｈが選択されて押下されると（図１７のステップＰ１，Ｐ３）、制御部１１は、図２３に示す繰り上げ返済処理を開始する（ステップＰＨ）。

カード管理サーバ１０の繰り上げ返済処理が開始されると（ステップＰＨ）、制御部１１は、オーナーカード利用データ１２ｄ４に基づいて、オーナーカード利用者の借入れ額、残り返済回数を含む借入れ情報を取得し（ステップＨ１）、図２５（Ａ）に示すように、今月の支払い総額と繰り上げ返済の変更対象となる借入れ明細ＭＤ１，ＭＤ２，…を一覧にした繰り上げ返済対象の借入れ明細選択画面ＧＨ１を利用者端末２０に表示させる（ステップＨ２）。

繰り上げ返済対象の借入れ明細選択画面ＧＨ１において、オーナーカード利用者が繰り上げ返済（一括返済ではない）により返済回数を減らすことで、借入れを早期に返済して調整したい、借入れ明細（ここではＭＤ１）の［変更］ボタンＥ５が押下されて選択されると（ステップＨ３（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図２５（Ｂ）に示すように、選択された借入れ明細ＭＤ１の今月の返済額と残りの返済回数に繰り上げ回数入力ボタンＤＮを付加した繰り上げ回数入力画面ＧＨ２を利用者端末２０に表示させる（ステップＨ４）。

繰り上げ回数入力画面ＧＨ２の繰り上げ回数入力ボタンＤＮにより、オーナーカード利用者の希望の繰り上げ回数（まとめて支払う回数）が入力されると（ステップＨ５（Ｙｅｓ））、制御部１１は、入力された繰り上げ回数に基づいて、変更後の今月の返済額と残りの返済回数を含む返済プランをシミュレーションし（ステップＨ６）、図２５（Ｂ）に示すように、繰り上げ回数入力画面ＧＨ２に、シミュレーションした変更後の返済プランＰＬｄｓａを追加して表示させる（ステップＨ７）。

繰り上げ回数入力画面ＧＨ２の下端に表示された［内容確認］ボタンＥ２が押下されると（ステップＨ８（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図２６（Ａ）に示すように、繰り上げ返済を行なわない返済回数変更前の返済プランＰＬｄｂと繰り上げ返済による変更後の返済プランＰＬｄａとを対比させた申し込み内容ＣＤを含む繰り上げ返済申し込み内容確認画面ＧＨ３を利用者端末２０に表示させる（ステップＨ９）。

繰り上げ返済申し込み内容確認画面ＧＨ３の下端に表示された［承諾］ボタンＥ３が押下されると（ステップＨ１０（Ｙｅｓ））、制御部１１は、図２６（Ｂ）に示すように、繰り上げ返済申し込み完了画面ＧＨ４を利用者端末２０に表示させ（ステップＨ１１）、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれる繰り上げ返済対象の借入れ情報を、繰り上げ返済による返済回数変更後の返済プランＰＬｄａに対応した借入れ情報に更新する（ステップＨ１２）。

図２７は、カード管理サーバ１０の繰り上げ返済処理に従いオーナーカード利用者が繰り上げ返済することで返済回数を減らした場合の借入れ原契約日から最終返済日に至る分割払いの一例を示す図である。

カード管理サーバ１０は、例えば、８月２０日に原契約された１００万円、８回払いの借入れであって、１回目の所定支払日９月２７日に４回分まとめて繰り上げ返済するように変更された場合、４回分繰り上げ返済後の残りの借入れ額（元金）を対象に４回払いで再契約し、変更後の１回目の所定支払日９月２７日（繰り上げ返済日）の支払い額（繰り上げ返済額）から５回目の所定支払日１月２７日の支払い額（返済額）を、オーナーカード利用データ１２ｄ４の該当する借入れ情報として更新する。

このように、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者の利用者端末２０の操作に従って、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれる分割払いの利用者任意の借入れ情報（債権情報）を対象に、その返済回数を利用者任意の返済回数分繰り上げ返済するよう変更し、借入れの返済（支払い）を調整するので、オーナーカード利用者は、例えば、資金繰りに余裕のある状況である場合、容易に任意の借入れの返済回数を減らすべく繰り上げ返済をして資金繰りへの負担をより早期に軽減できる。

＜カード利用停止機能＞
図２８は、カード管理サーバ１０のカード利用停止処理を示すフローチャートである。

カード利用停止処理は、予め設定された一定期間毎（例えば、月次毎、日時毎）に制御部１１により実行される。

制御部１１は、個人カード利用者管理データ１２ｄ１に含まれる個人カード利用者を検索し（ステップＸ１）、検索した個人カード利用者毎に該当する個人の信用情報（与信状況）を取得する（ステップＸ２）。

制御部１１は、ステップＸ２にて取得した個人の与信状況が不可である場合（ステップＸ３（Ｙｅｓ））、個人カード利用者管理データ１２ｄ１に個人カード利用停止フラグをセットし、該当する個人カード利用者の個人カードの利用を停止させる（ステップＸ４）。

制御部１１は、個人カード利用者管理データ１２ｄ１に個人カード利用停止フラグをセットした個人カード利用者がオーナーカード利用者管理データ１２ｄ３に含まれるオーナーカード利用者でもある場合（ステップＸ５（Ｙｅｓ））、オーナーカード利用者が代表者である法人の与信の可否に関わらず、オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３にオーナーカード利用停止フラグをセットし、該当するオーナーカード利用者のオーナーカードの利用も停止させる（ステップＸ６）。

このように、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者でもある個人カード利用者の与信状況が悪化し与信不可になった場合には、オーナーカード利用者が代表者である法人の与信の可否に関わらず、個人カードの利用を停止させると共に、オーナーカードの利用も停止させるので、カード管理サーバ１０の管理者は、個人カードの利用のみならずオーナーカードの利用における長期支払い不良や貸し倒れなどのリスクを回避できる。

一方、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３に含まれるオーナーカード利用者が代表者である法人の与信状況を取得し、当該法人の与信不可となっても、個人カード利用者管理データ１２ｄ１から取得する該当する個人の与信状況が与信可である場合、オーナーカードの利用は停止させるが個人カードの利用は停止させない。

これにより、カード管理サーバ１０は、個人カード利用者に対して、当該個人カード利用者が代表者である法人の資金繰りが悪化しても、継続してその個人に対する生活面での資金繰りに寄与できる。

＜カード退会機能＞
図２９は、カード管理サーバ１０のカード退会処理を示すフローチャートである。

カード退会処理は、原則として、カード管理サーバ１０の管理者がカード利用者からの電話連絡による退会の申し出に応じて行なうが、以下に説明するように、カード管理サーバ１０が利用者端末２０との通信に基づき実行してもよい。

カード管理サーバ１０において、利用者端末２０から個人カード利用者管理データ１２ｄ１に含まれる個人カード利用者の退会要求が受信された場合（ステップＹ１（Ｙｅｓ））、制御部１１は、オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３に基づいて、当該個人カード利用者でもあるオーナーカード利用者にオーナーカードが発行されているかを判定する（ステップＹ２）。

制御部１１は、個人カードの退会要求を受信した個人カード利用者が、オーナーカード発行中のオーナーカード利用者でもある場合（ステップＹ２（Ｙｅｓ）））、個人カードの退会不可通知を利用者端末２０へ送信する（ステップＹ３）。

一方、制御部１１は、個人カードの退会要求を受信した個人カード利用者に、オーナーカードを発行していない場合（ステップＹ２（Ｎｏ）））、当該個人カード利用者に対する個人カードの退会処理を実行する（ステップＹ３）。

これにより、カード管理サーバ１０は、個人カード利用者の信用の上で、当該個人カード利用者が代表者であるオーナーカード利用者にオーナーカードを発行している場合、その信用の基礎である個人カードの退会はさせないようにすることで、個人カードおよびオーナーカードの利用を継続的且つ適切に管理できる。

（実施形態のまとめ）
実施形態のカード管理システム１によれば、カード管理サーバ１０は、個人カード利用者管理データ１２ｄ１に基づいて、カードランクの高い、例えばゴールドカードやプラチナカードの個人カード利用者であって、その与信状況が与信可で且つ職業・役職が法人の代表者である個人カード利用者を、オーナーカード利用者になり得る対象（オーナーカード利用候補者）として予め抽出する（事前審査）。そして、利用者端末２０の操作に応じたオーナーカード入会受け付け処理での申し込み後審査（法人与信審査）によって、オーナーカードの申し込みを行なった個人カード利用者に対してオーナーカード（デジタルカード（券面カードは郵送））を発行する。カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者の利用者端末２０の操作に従って借入れ申し込みの一連の処理を完了させる。

従って、法人の代表者である個人カード利用者は、素早く且つ容易にオーナーカード利用者となり、例えば資金繰りに役立つ借入れを行なうことができる。

また、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれるオーナーカードの利用状況と支払状況とに基づき、オーナーカードの利用限度額を自動で段階的に増額すると共に、その適用金利を増額した利用限度額に応じた金利に下げて変更する。

従って、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者がオーナーカードを利用すればするほどにオーナーカード利用者の資金繰りに寄与できる。

また、カード管理サーバ１０は、オーナーカードのホーム画面ＧＳ１に、オーナーカードの利用状況と支払状況とに基づき算出した、ショッピング用の限度額増額達成率ゲージＲｓと借入れ用の限度額増額達成率ゲージＲｄとを表示させる。

従って、オーナーカード利用者は、利用限度額が次の段階に増額されるまでの過程（次の利用可能枠までの道のり）をグラフとして見ることができ、例えば、後の資金繰りの計画に役立てることができる。

また、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者の利用者端末２０の操作に従って、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれる分割払いの利用者任意の借入れ情報（債権情報）を対象に、その返済回数を利用者任意の返済回数に増やして変更し、借入れの返済（支払い）を調整する。

従って、オーナーカード利用者は、例えば、資金繰りが厳しい状況である場合、容易に任意の借入れの毎月の返済額を減らして当面の資金繰りを改善できる。

また、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者の利用者端末２０の操作に従って、オーナーカード利用データ１２ｄ４に含まれる分割払いの利用者任意の借入れ情報（債権情報）を対象に、その返済回数を利用者任意の返済回数分繰り上げ返済するよう変更し、借入れの返済（支払い）を調整する。

従って、オーナーカード利用者は、例えば、資金繰りに余裕のある状況である場合、容易に任意の借入れの返済回数を減らすべく繰り上げ返済をして資金繰りへの負担をより早期に軽減できる。

また、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者でもある個人カード利用者の与信状況が悪化し与信不可になった場合には、オーナーカード利用者が代表者である法人の与信の可否に関わらず、個人カードの利用を停止させ、オーナーカードの利用も停止させる。

従って、カード管理サーバ１０の管理者は、個人カードの利用のみならずオーナーカードの利用における長期支払い不良や貸し倒れなどのリスクを回避できる。

また、カード管理サーバ１０は、オーナーカード利用者管理データ１２ｄ３に含まれるオーナーカード利用者が代表者である法人の与信状況を取得し、当該法人の与信不可となっても、個人カード利用者管理データ１２ｄ１から取得する該当する個人の与信状況が与信可である場合、オーナーカードの利用は停止させるが個人カードの利用は停止させない。

従って、カード管理サーバ１０は、個人カード利用者に対して、当該個人カード利用者が代表者である法人の資金繰りが悪化しても、継続してその個人に対する生活面での資金繰りに寄与できる。

また、カード管理サーバ１０は、個人カード利用者が代表者であるオーナーカード利用者にオーナーカードを発行している場合、当該個人カード利用者の利用者端末２０から個人カードの退会要求が受信されても個人カードの退会はさせない。

従って、カード管理サーバ１０は、個人カード利用者の信用の上でオーナーカードを発行したオーナーカード利用者でもある個人カード利用者の個人カードおよびオーナーカードの利用を継続的且つ適切に管理できる。

よって、実施形態のカード管理システム１によれば、法人の代表者（オーナー）に対し、資金繰りを容易に行なわせることが可能になる。

前記各実施形態において記載したカード管理システム１のカード管理サーバ１０と利用者端末２０とによる各処理の手法、すなわち、図７のフローチャートに示すオーナーカード対象利用者抽出処理、図８のフローチャートに示すオーナーカード入会受け付け処理、図１０のフローチャートに示す利用限度額増額処理、図１１のフローチャートに示すオーナーカード利用者対応処理、図１２のフローチャートに示す借入れ処理、図１７のフローチャートに示す支払い調整処理、図１８のフローチャートに示す返済回数変更処理、図２３のフローチャートに示す繰り上げ返済処理、図２８のフローチャートに示すカード利用停止処理、図２９のフローチャートに示すカード退会処理などの各手法は、何れもコンピュータに実行させることができるプログラムとして、メモリカード（ＲＯＭカード、ＲＡＭカード等）、磁気ディスク（フロッピ（登録商標）ディスク、ハードディスク等）、光ディスク（ＣＤ－ＲＯＭ、ＤＶＤ等）、半導体メモリ等の記録媒体に格納して配布することができる。

また、前記各実施形態の各手法を実現するためのプログラムのデータは、プログラムコードの形態として通信ネットワーク上を伝送させることができ、このプログラムデータを、通信ネットワークに接続された電子機器のコンピュータ（プロセッサ）の通信部によって取り込むことで、前述した各種の機能を実現することもできる。

本発明は、前記実施形態に限定されるものではなく、実施段階ではその要旨を逸脱しない範囲で種々に変形することが可能である。また、各実施形態は適宜組み合わせて実施してもよく、その場合組み合わせた効果が得られる。更に、上記実施形態には種々の発明が含まれており、開示される複数の構成要件から選択された組み合わせにより種々の発明が抽出され得る。例えば、実施形態に示される全構成要件からいくつかの構成要件が削除されても、課題が解決でき、効果が得られる場合には、この構成要件が削除された構成が発明として抽出され得る。

１０ …カード管理サーバ
１１ …制御部（ＣＰＵ）
１２ｐ２…個人カード利用対応アプリ
１２ｐ３…オーナーカード対象利用者抽出アプリ
１２ｐ４…オーナーカード入会受け付けアプリ
１２ｐ５…オーナーカード利用限度額増額アプリ
１２ｐ６…オーナーカード利用対応アプリ
１２ｄ１…個人カード利用者管理データ
１２ｄ２…個人カード利用データ
１２ｄ３…オーナーカード利用者管理データ
１２ｄ４…オーナーカード利用データ
２０ …利用者端末
２１ …制御部（ＣＰＵ）
２２ｐ２…個人カード利用アプリ
２２ｐ３…オーナーカード利用アプリ
２２ｗ１…表示画面生成用データ
２５ …タッチパネル式表示部
３０ …個人信用情報提供サーバ
４０ …法人信用情報提供サーバ
Ｎ …通信ネットワーク（インターネット）
ＧＢ１…オーナーカード申し込み入口画面
ＧＢ２…個人カード会員認証画面
ＧＢ３…実質的支配者確認画面
ＧＢ４…法人情報入力画面
ＧＢ５…法人確認書類提出画面
ＧＢ６…オーナーカード申し込み完了画面
ＧＳ１…ホーム画面
ＧＴ１…借入れ申し込み入力画面
ＧＴ２…借入れ申し込み内容確認画面
ＧＴ３…借入れ申し込み完了画面
ＧＰ …支払い調整トップ画面
ＧＱ１…変更対象借入れ明細選択画面
ＧＱ２…返済回数入力画面
ＧＱ３…返済回数変更申し込み内容確認画面
ＧＱ４…返済回数変更申し込み完了画面
ＧＨ１…返済対象借入れ明細選択画面
ＧＨ２…繰り上げ回数入力画面
ＧＨ３…繰り上げ返済申し込み内容確認画面
ＧＨ４…繰り上げ返済申し込み完了画面
Ｒｓ …ショッピング用限度額増額達成率ゲージ
Ｒｄ …借入れ用限度額増額達成率ゲージ
Ｆ１ …［支払い調整］アイコン
Ｆ２ …［借入れ］アイコン
Ｅ１ …［明細］ボタン
Ｅ２ …［内容確認］ボタン
Ｅ３ …［承諾］ボタン
Ｅ４ …［支払い調整］ボタン
Ｅ５ …［変更］ボタン
Ｋｇ …メニューの項目［借入れ返済回数変更］
Ｋｈ …メニューの項目［借入れ繰り上げ返済］
ＡＥ …希望借入れ入力エリア
ＡＮ …返済回数入力ボタン
ＤＮ …回数入力ボタン

Claims (13)

1. 第１カードを利用する第１カード利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置であって、
   前記第１カード利用者の与信情報を取得し、前記第１カード利用者が与信可である場合、当該第１カード利用者を、第２カードを利用する候補者として抽出する処理と、
   前記候補者の第１カード利用者が代表者である法人の法人情報を取得し、当該法人情報に基づいて前記法人の与信情報を取得し、前記法人が与信可である場合、前記候補者の第１カード利用者を第２カード利用者として前記第２カードを発行する処理と、
   を実行する制御部を備えたカード管理装置。
2. 前記制御部は、
   前記候補者の第１カード利用者の利用者端末から前記第２カードの申し込みを受信した場合に、前記候補者の第１カード利用者が代表者である法人の与信情報を取得して前記法人の与信可否を判定する処理を実行し、
   前記法人が与信可である場合、前記候補者の第１カード利用者を第２カード利用者として前記第２カードを発行する、
   請求項１に記載のカード管理装置。
3. 前記第１カードは個人カードであり、前記第２カードはオーナーカードである、
   請求項１または請求項２に記載のカード管理装置。
4. 前記第１カードは一般カードよりもカードランクの高い個人カードであり、前記第２カードはオーナーカードである、
   請求項１または請求項２に記載のカード管理装置。
5. 前記制御部は、
   前記第２カード利用者に対応付けて前記第２カードの利用限度額と利用状況と支払い状況とを記憶部に記憶する処理と、
   前記第２カードの利用状況と支払い状況とに基づいて、前記第２カードの利用限度額を段階的に増額して変更する処理と、
   を実行する請求項１に記載のカード管理装置。
6. 前記制御部は、
   前記第２カード利用者に対応付けて前記第２カードの利用限度額と適用金利と利用状況と支払い状況とを記憶部に記憶する処理と、
   前記第２カードの利用状況と支払い状況とに基づいて、前記第２カードの利用限度額を段階的に増額すると共に前記第２カードの適用金利を段階的に下げて変更する処理と、
   を実行する請求項１に記載のカード管理装置。
7. 前記制御部は、
   前記第２カードの利用状況と支払い状況とに基づいて、前記利用限度額を増額する段階に至るまでの達成率を算出する処理と、
   前記達成率を前記第２カード利用者の前記利用者端末に表示させる処理と、を実行し、
   前記達成率が予め設定された達成率となった場合に、前記第２カードの利用限度額を増額して変更する、
   請求項５または請求項６に記載のカード管理装置。
8. 前記制御部は、
   前記第２カード利用者に対応付けて前記第２カードの借入れ額と返済回数とを含む借入れ情報を記憶部に記憶する処理と、
   前記第２カード利用者の前記利用者端末から前記返済回数を増やして変更する申し込みを受信した場合、前記記憶部に記憶された借入れ情報を前記申し込みに応じた借入れ情報に更新する処理と、
   を実行する請求項１に記載のカード管理装置。
9. 前記制御部は、
   前記第２カード利用者に対応付けて前記第２カードの借入れ額と返済回数とを含む借入れ情報を記憶部に記憶する処理と、
   前記第２カード利用者の前記利用者端末から前記返済回数のうち少なくとも２回以上で全回数ではない回数分を繰り上げて返済する申し込みを受信した場合、前記記憶部に記憶された借入れ情報を前記申し込みに応じた借入れ情報に更新する処理と、
   を実行する請求項１に記載のカード管理装置。
10. 前記制御部は、
    前記記憶部に記憶された前記第２カードの借入れ額と返済回数とを含む借入れ情報を前記第２カード利用者の前記利用者端末に表示させる処理と、
    前記申し込みに応じてシミュレーションした前記第２カードの借入れ額と返済回数とを含む借入れの返済プランを前記第２カード利用者の前記利用者端末に表示させる処理と、
    を実行する請求項８または請求項９に記載のカード管理装置。
11. 前記制御部は、
    前記第１カード利用者の与信情報を取得し、前記第１カード利用者が与信不可であって、当該第１カード利用者が前記第２カード利用者である場合、当該第２カード利用者の前記第１カードおよび前記第２カードの利用を停止する処理を実行する、
    請求項１に記載のカード管理装置。
12. 前記制御部は、
    前記第２カード利用者の利用者端末から前記第１カードの退会要求を受信した場合、当該第１カードの退会を不可する通知を当該第２カード利用者の利用者端末に送信する処理を実行する、
    請求項１に記載のカード管理装置。
13. 第１カードを利用する第１カード利用者の利用者端末との通信機能を有するカード管理装置の制御部に、
    前記第１カード利用者の与信情報を取得し、前記第１カード利用者が与信可である場合、当該第１カード利用者を、第２カードを利用する候補者として抽出する処理と、
    前記候補者の第１カード利用者が代表者である法人の法人情報を取得し、当該法人情報に基づいて前記法人の与信情報を取得し、前記法人が与信可である場合、前記候補者の第１カード利用者を第２カード利用者として前記第２カードを発行する処理と、
    を実行させるためのプログラム。