JP6815974B2 - 残高管理システム - Google Patents

Description

本発明は、残高管理システムに関する。

個人口座におけるクレジットカード、家賃、ローンなどの支払いや、法人口座における決済など、口座から様々な引落がある場合、残高不足が生じる恐れがある。残高不足が放置されると引落処理が実行されず、口座の名義人は延滞料金の支払いや信用の損失などの不利益を被ることとなる。

例えば、特許文献１には、カード利用額引落日や、水道及び電気など各種ライフラインの使用料引落日に、顧客口座の残高不足により引落ができないと判断されたとき、顧客に残高不足を通知する金融処理システムが開示されている。上記金融処理システムによれば、顧客に残高不足を認識させるとともに、金融機関のＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ Ｔｅｌｌｅｒ Ｍａｃｈｉｎｅ）やネット金融サービスを通じて不足分の入金を促すことができる。当日の営業時間内に上記口座に不足分を入金し且つ金融機関が再度引落処理を試みた場合、引落処理が実行される。

しかし、顧客が連絡を受け取れなかった場合や営業時間内に入金できなかった場合には引落処理が完了しない。また、金融機関が再度引落処理を試みない場合も、引落処理は完了しない。上記課題を解決する方法の１つとして、特許文献２には、引落の前に残高不足を予想して口座の名義人等に警告することが可能な引落・決済システムが開示されている。

特開２００２−９２３２６号公報 特開２０１０−１４６４８７号公報

しかしながら、特許文献２に記載のシステムでは、受信した引落金額と引落日から計算した予測残高を用いて引落が可能か否かを判断し、引落が可能でないと判断した場合に、口座の名義人に警告する。このため、引落情報を取得するまで警告できない、という課題があった。

本発明はこのような事情に鑑みてなされたものであり、取引の安全性向上を図ることが可能な残高管理システムを提供することを目的とする。

本発明の一態様に係る残高管理システムは、登録されたユーザ情報に基づいて取引先システムから第１口座に関する入出金情報を取得する入出金情報取得部と、第１口座の入出金情報から第１口座の入出金パターンを作成する入出金パターン作成部と、第１口座入出金パターンに基づいて、第１口座の予測残高を算出する残高予測部と、を備える。

本発明によれば、取引の安全性向上を図ることが可能な残高管理システムを提供することが可能となる。

第１実施形態に係る残高管理システムの構成を概略的に示す図である。 第１実施形態に係る残高管理システムに備えられるアグリゲーション部、シミュレーション部、及び通知部の構成を概略的に示す図である。 第１実施形態に係るアグリゲーション部及びシミュレーション部における処理の一例を示すフローチャートである。 第１実施形態に係るシミュレーション部及び通知部における処理の一例を示すフローチャートである。 入出金パターンの一例を示す図である。 入出金スケジュールの一例を示す図である。 予測残高の一例を示す図である。 補充プランの一例を示す図である。 ユーザ端末における表示例を示す図である。 第２実施形態に係るシミュレーション部及び通知部における処理の一例を示すフローチャートである。 第３実施形態に係るシミュレーション部及び通知部における処理の一例を示すフローチャートである。 第４実施形態に係る残高管理システムにおけるシミュレーション部の構成を概略的に示す図である。

以下、図面を参照しながら本発明の実施形態について説明する。但し、第２実施形態以降において、第１実施形態と同一又は類似の構成要素は、第１実施形態と同一又は類似の符号で表し、詳細な説明を適宜省略する。また、第２実施形態以降の実施形態において得られる効果について、第１実施形態と同様のものについては説明を適宜省略する。各実施形態の図面は例示であり、各部の寸法や形状は模式的なものであり、本願発明の技術的範囲を当該実施形態に限定して解するべきではない。

＜第１実施形態＞
まず、図１及び図２を参照しつつ、本発明の第１実施形態に係る残高管理システム１００の構成について説明する。図１は、第１実施形態に係る残高管理システムの構成を概略的に示す図である。図２は、第１実施形態に係る残高管理システムに備えられるアグリゲーション部、シミュレーション部、及び通知部の構成を概略的に示す図である。

残高管理システム１００は、ユーザの口座の残高を予測し、その予測残高をユーザに通知するシステムである。例えば、残高管理システム１００は、残高不足で引落処理が実行できないと予測される引落日よりも前に残高不足をユーザに通知することで、残高が不足すると予測される口座への入金を促し、残高不足の発生を防止する。また、残高管理システム１００は、残高が特定の金額を下回ると予測されるときにユーザに通知することで、口座への入金を促してもよい。本実施形態においてユーザは個人を想定しているが、これに限定されるものではなく、ユーザは法人や任意団体であってもよい。一例を挙げると、後述するユーザ端末１５１が、法人の財務管理システムにアクセスする為の事務処理端末であってもよい。また、後述する第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３が、法人口座であってもよい。

図１に示すように、残高管理システム１００は、インターネットを介して、取引先システム１６０，１７０，１８０及びユーザ端末１５１と通信可能に接続されている。取引先システム１６０，１７０，１８０は、それぞれ、１台又は複数台のコンピュータを用いて構成される。なお、残高管理システム１００は、通信可能に接続されるのが取引先システム１６０，１７０，１８０に限定されるものではなく、その他のシステムに通信可能に接続されてもよい。

取引先システム１６０は、ユーザ端末１５１の利用者が名義人となっている金融機関の口座を管理するシステムに相当する。取引先システム１６０は、図１に示した例では、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３を含む複数の口座を管理する複数のシステムを含む。なお、各口座が同一の金融機関に開設されたものである場合、取引先システム１６０は、１つのシステムであってもよい。

取引先システム１７０は、ユーザ端末１５１の利用者が取引先システム１６０を引落口座として指定するサービス提供元又は商品提供元の情報処理システムである。残高管理システム１００は、取引先システム１７０から、取引情報の一部を取得してもよい。これによれば、残高管理システム１００は、取引先システム１６０において未だ確定していない入出金情報を取得することができる。図１では、取引先システム１７０の例として、カード会社１７１、ＥＣサイト１７２、及びインフラ提供元１７３を挙げている。カード会社１７１は、クレジットカード会社が取引情報を提供する情報処理システムである。ＥＣサイト１７２は、インターネット等を介した電子商取引の情報を提供する情報処理システムである。インフラ提供元１７３は、電気、ガス、水道などの利用量・料金などの情報を提供する情報処理システムである。但し、取引先システム１７０の数及び種類はこれに限定されるものではない。

取引先システム１８０は、ユーザ端末１５１の利用者が契約する融資機関の情報処理システムに相当する。取引先システム１８０は、取引先システム１６０からの返済金の引落処理、又は取引先システム１６０への借入金の振込処理が可能な情報処理システムである。取引先システム１８０は、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３のいずれかが開設された金融機関における融資部門を管理するシステムであってもよい。つまり、取引先システム１６０及び取引先システム１８０は、少なくとも一部が重複する金融機関によって運営されていてもよい。

ユーザ端末１５１は、ユーザが利用するコンピュータであり、スマートフォンやタブレット端末、パーソナルコンピュータ等である。ユーザ端末１５１は、取引先システム１６０，１７０，１８０へアクセスするためのアカウント情報を、例えばユーザからの入力により、取得することができる。当該アカウント情報とは、例えば、取引先システム１６０，１７０，１８０へパスワード認証によってアクセスするためのアクセスＩＤ、パスワード、などである。アカウント情報は、取引先システム１６０，１７０，１８０から取得されてもよい。例えば、取引先システム１６０，１７０，１８０から取得さるアカウント情報としては、認証コード、アクセストークン、リフレッシュトークン、などを挙げることができる。

ユーザ端末１５１は、当該アカウント情報に基づき、取引先システム１６０，１７０，１８０へのアクセス専用プログラム又はウェブブラウザ等の汎用プログラムを介して、取引先システム１６０，１７０，１８０へアクセスすることができる。ユーザ端末１５１は、例えば、ウェブスクレイピングやＡＰＩ（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｐｒｏｇｒａｍ Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）を用いて、取引先システム１６０，１７０，１８０から取引情報を取得することができる。ユーザ端末１５１は、残高管理システム１００へ当該アカウント情報の少なくとも一部を提供し、残高管理システム１００によるウェブスクレイピングやＡＰＩ等による取引先システム１６０，１７０，１８０へのアクセスを可能にする。これにより、残高管理システム１００は、取引情報を取引先システム１６０，１７０，１８０から直接取得することが可能となる。但し、残高管理システム１００は、ユーザ端末１５１で入力された取引情報を取得・記録することもできる。

残高管理システム１００は、他の複数のユーザ端末や他の複数の取引先システムと通信可能に接続されてもよい。接続するユーザ端末や収集する取引情報が増加すればするほど、後述する入出金パターンの作成精度が向上する。

図１に示すように、残高管理システム１００は、ユーザ管理部１０１、アグリゲーション部１１０、シミュレーション部１２０、及び通知部１３０を備える。ユーザ管理部１０１、アグリゲーション部１１０、シミュレーション部１２０、及び通知部１３０それぞれの構成について、図２を参照しつつ、以下に説明する。なお、ユーザ管理部１０１、アグリゲーション部１１０、シミュレーション部１２０、及び通知部１３０は、例えば、記憶領域を用いたり、記憶領域に格納されたプログラムをプロセッサが実行したりすることにより実現することができる。以下で説明するユーザ管理部１０１、アグリゲーション部１１０、シミュレーション部１２０、及び通知部１３０を構成する各部についても、同様に、記憶領域を用いたり、記憶領域に格納されたプログラムをプロセッサが実行したりすることにより実現することができる。図２に示した例では、当該記憶領域は残高管理システム１００に内蔵されている。しかし、当該記憶領域は、残高管理システム１００の外部に備えられてもよい。

ユーザ管理部１０１は、残高管理システム１００に登録されたユーザの情報を管理する。ユーザ管理部１０１は、ユーザＩＤ登録部１０３及びユーザＩＤ記憶部１０５を備える。ユーザＩＤは、残高管理システム１００のユーザを識別するための情報である。ユーザＩＤ登録部１０３は、例えば、ユーザによって登録されたユーザＩＤをユーザＩＤ記憶部１０５に格納する。ユーザＩＤ登録部１０３は、ユーザによって登録されたユーザ情報に基づいてユーザＩＤを生成し、登録してもよい。ユーザＩＤ登録部１０３は、ユーザ情報の一部（例えば、メールアドレス）をユーザＩＤとして登録してもよい。

アグリゲーション部１１０は、取引先システム１６０，１７０，１８０から複数の取引情報を収集する情報処理システムである。アグリゲーション部１１０は、アカウント情報登録部１１１、アカウント情報記憶部１１３、取引情報取得部１１５、及び取引情報記憶部１１７を備える。

アカウント情報登録部１１１は、取引先システム１６０，１７０，１８０にアクセスするためのアカウント情報をユーザ端末１５１、及び取引先システム１６０，１７０，１８０から受け付けて、アカウント情報記憶部１１３に登録する。例えば、アカウント情報登録部１１１は、取引先システム１６０，１７０，１８０にアクセスするためのアクセスＩＤ、パスワード、等をユーザ端末１５１から取得する。また、アカウント情報登録部１１１は、アクセスＩＤ、パスワード、等に基づいて取引先システム１６０，１７０，１８０にアクセスし、認証コード、アクセストークン、リフレッシュトークン、等を取得する。なお、アカウント情報登録部１１１は、認証コード、アクセストークン、リフレッシュトークン、等をユーザ端末１５１から取得してもよい。なお、アカウント情報記憶部１１３にアカウント情報を登録することを、アグリゲーション部１１０にアカウント情報を「連携」するともいう。

アカウント情報記憶部１１３は、アカウント情報登録部１１１から取得したアカウント情報を記憶する。アカウント情報は、ユーザＩＤに紐付けられる。アカウント情報記憶部１１３に格納されるアカウント情報は、ユーザが取引先システム１６０，１７０，１８０にアクセスするためのアクセスＩＤやパスワード、認証コード、アクセストークン、リフレッシュトークン、等の情報である。

取引情報取得部１１５は、アカウント情報記憶部１１３に記憶されているアカウント情報に基づいて取引先システム１６０，１７０，１８０にアクセスして、複数の取引情報を取得する。取引情報取得部１１５は、例えば、ウェブスクレイピングやＡＰＩを用いて、取引先システム１６０，１７０，１８０から取引情報を取得する。取引情報取得部１１５は、例えばバッチ処理によって自動的に取引情報を取得する。また、取引情報取得部１１５は、定期的に取引先システム１６０，１７０，１８０にアクセスし、取引情報を取得する。なお、取引情報取得部１１５は、ユーザ端末１５１からの指示に基づいて取引情報を取得してもよい。

取引先システム１６０から取得する取引情報は、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３における入金情報及び出金情報（以下、まとめて入出金情報と呼称する。）を含む。当該入出金情報は、口座番号、取引内容（例えば、口座振替の振替項目）、取引日、金額、などの情報を含む。取引情報取得部１１５は、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３それぞれの、入出金情報を取得した時点での口座残高に関する情報も取得する。取引先システム１７０から取得する取引情報は、カード会社１７１、ＥＣサイト１７２、及びインフラ提供元１７３からの請求情報を含む。当該請求情報は、請求口座、請求日、請求金額、などの情報を含む。取引先システム１８０から取得する取引情報は、既に取引先システム１８０から借り入れている場合には、返済口座、返済額、返済日、などを含む。これから借り入れる場合には、借入金額、借入金の入金日、返済開始日、などがさらに含まれる。取引情報取得部１１５は、当該複数の取引情報を取引情報記憶部１１７に格納し、取引情報記憶部１１７は、当該複数の取引情報を記憶する。

シミュレーション部１２０は、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３における残高を予測する情報処理システムである。シミュレーション部１２０は、入出金情報取得部１２１、抽出モデル学習部１２３、入出金パターン作成部１２５、入出金スケジュール作成部１２７、及び残高予測部１２９を備える。

入出金情報取得部１２１は、取引情報記憶部１１７に格納された複数の取引情報から、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３それぞれに関する入出金情報を取得する。

抽出モデル学習部１２３は、複数の入出金情報から入出金パターンを抽出する抽出モデルを学習する。抽出モデルは、取引内容のテキスト解析、入出金の発生日や発生周期の分析、等によって定期的な入出金パターンを抽出するプログラムである。例えば、抽出モデルは、取引内容のテキスト解析によって「ローン」、「家賃」、「電気料金」、等の単語が含まれている入出金を定期的な入出金であると判定し、その入出金の履歴から取引内容、入出金の金額、入出金日の原則と例外、入出金頻度、等を分析し、入出金パターンとして抽出する。また、例えば、抽出モデルは、毎月特定の日に行われる振込先が同じ出金や振込元が同じ入金を、定期的な入出金であると判定し、その入出金の履歴から取引内容、入出金の金額、入出金日の原則と例外、入出金頻度、等を分析し、入出金パターンとして抽出する。

抽出モデルは、例えば、教師ありの機械学習によって作成される。つまり、抽出モデル学習部１２３は、教師データに基づいて、抽出モデルを学習する。教師データは、インプットデータ及びアウトプットデータを含むデータセットである。教師データは、例えば、同じユーザの過去の入出金パターンの抽出に関するものである。つまり、インプットデータは、ユーザ端末１５１のユーザに関連する過去の入出金情報であり、アウトプットデータは、その過去の入出金情報から抽出された過去の入出金パターンである。ここで、過去の入出金パターンは、例えば、過去の入出金情報から手動で抽出され入力されたものである。このような教師あり学習によれば、抽出モデル学習部１２３は、手動による抽出を経ることなく、自動的に入出金パターンを抽出可能な抽出モデルを作成することができる。なお、教師データは、他ユーザの入出金パターンの抽出に関するものであってもよい。つまり、インプットデータは、他ユーザの入出金情報であってもよく、アウトプットデータは、他ユーザの入出金情報から抽出された他ユーザの入出金パターンであってもよい。

抽出モデルの作成方法は、上記に限定されるものではない。例えば、抽出モデルは、その他の一般的な機械学習によって作成されてもよく、教師なしの機械学習によって作成されてもよい。なお、シミュレーション部１２０は、抽出モデルを作成せずに入出金パターンを作成してもよい。

教師データは、複数ユーザの入出金パターンの抽出に関するものであってもよい。つまり、インプットデータは、複数ユーザの入出金情報であってもよく、アウトプットデータは、複数ユーザの入出金情報から抽出された複数ユーザの入出金パターンであってもよい。これによれば、抽出モデル学習部１２３は、学習によって作成する抽出モデルの精度を向上させることができる。

教師データは、ユーザ端末１５１のユーザに関連する第１入出金情報をインプットデータとし、複数の抽出モデルを適用して第１入出金情報から抽出した第１入出金パターンをアウトプットデータとしてもよい。例えば、抽出モデル学習部１２３は、ユーザ端末１５２のユーザの第２入出金パターンを抽出するための第２抽出モデルを用いて、ユーザ端末１５１のユーザに関連する第１入出金情報から第２入出金パターンを抽出する。また、抽出モデル学習部１２３は、ユーザ端末１５３のユーザの第３入出金モデルを抽出するための第３抽出モデルを用いて、ユーザ端末１５１のユーザに関連する第１入出金情報から第３入出金パターンを抽出する。そして、抽出モデル学習部１２３は、第２入出金パターン及び第３入出金パターンを統合し、第１入出金パターンを作成する。その後、抽出モデル学習部１２３は、第１入出金情報をインプットデータとし、第１入出金パターンをアウトプットデータとするデータセットを含む教師データに基づいて抽出モデルを学習する。これによれば、教師データの入力を省略することができ、抽出モデル学習部１２３における抽出モデルの学習を自動化することができる。なお、第１入出金パターンを作成するために統合する入出金パターンの数は３以上であってもよい。また、第１入出金パターンを作成するために統合する入出金パターンは、それぞれ、複数ユーザの入出金情報から抽出された複数ユーザの入出金パターンであってもよい。

なお、抽出モデル学習部１２３は、入出金パターンの追加又は削除、入出金パターンの一部修正、等の指示をユーザ端末１５１から受けて、抽出モデルを修正してもよい。これによれば、抽出モデル学習部１２３は、抽出モデルの精度を向上させることができる。

入出金パターン作成部１２５は、抽出モデル学習部１２３によって学習された抽出モデルに基づいて、複数の入出金情報から入出金パターンを生成する。入出金パターン作成部１２５は、例えば、全ての入出金情報から全ての入出金パターンを抽出し、以前に抽出されている過去の入出金パターンに含まれていない新規な入出金パターンを選別する。そして、過去の入出金パターンと新規な入出金パターンを統合して、入出金パターンを更新する。このように、抽出モデル学習部１２３及び入出金パターン作成部１２５を備えているため、残高管理システム１００は、入出金パターンの作成の度に、手動による入出金パターンの抽出及び入力をなされる必要がない。つまり、残高管理システム１００は、迅速に多数のユーザの入出金情報から入出金パターンを作成することができる。当該入出金パターンは、定期的な入出金情報の規則性（取引日、入出金の金額、入出金の変動額、等）を抽出した情報である。入出金パターン作成部１２５は、ユーザ端末１５１からの支持を受けて、入出金パターンの追加又は削除、入出金パターンの一部修正、等を行ってもよい。

入出金パターン作成部１２５は、以前に入出金パターン作成部１２５において過去の入出金パターンを抽出するために一度使用された過去の入出金情報を除く新規な入出金情報から、新規な入出金パターンを抽出してもよい。このとき、入出金パターン作成部１２５は、過去の入出金パターンと新規な入出金パターンを統合して、入出金パターンを更新する。これによれば、入出金パターン作成部１２５は、入出金パターンを抽出するために処理するデータ量を低減することができる。

入出金パターン作成部１２５は、入出金パターンの抽出毎に、全ての入出金情報から全ての入出金パターンを抽出し、過去の入出金パターンを全ての入出金パターンに入れ替えてもよい。これによれば、入出金パターン作成部１２５は、入出金パターンの重複や欠落を抑制することができる。

入出金スケジュール作成部１２７は、入出金パターンにもとづいて、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３のそれぞれにおける入出金スケジュールを作成する情報処理システムである。入出金スケジュールは、一定の期間において実行されると予測される入出金を、時系列に沿って整理した口座残高の変動スケジュールである。当該期間内における入出金の予定日や予定金額を、入出金パターンに基づいて具体的に予測する。入出金予定日は、例えば、土日祝日などの金融機関が休みとなるイレギュラーを考慮する。また、予定金額は、例えば、夏季及び冬季の電気料金の増額、年末のクレジットカード決済の増額、等の時期的な変動を考慮する。

残高予測部１２９は、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３のそれぞれにおいて、入出金スケジュールの作成時点での残高と入出金スケジュールに基づいて予測残高を算出する。このように、入出金パターンに基づいて作成された入出金スケジュールを参照するため、残高管理システム１００は、入出金情報の確定前に予測残高を算出することができる。残高予測部１２９は、予測した入出金情報のうち確定した入出金情報を取引先システムから取得し、各口座の残高を再予測してもよい。このような再予測を、残高管理システム１００は定期的に複数回実施してもよい。

通知部１３０は、予測残高などをユーザ端末１５１に通知する情報処理システムである。通知部１３０は、予測残高通知部１３１、補充プラン作成部１３３、補充プラン通知部１３５、及び補充指示部１３７を備える。

予測残高通知部１３１は、残高予測部１２９で算出された予測残高を取得し、ユーザ端末１５１に予測残高を通知する。予測残高通知部１３１は、ユーザ端末１５１へ通知のタイミングを判定してもよい。例えば、予測残高通知部１３１は、第１口座１６１の予測残高が不足するとき、すなわち予測残高がマイナスとなるときに、ユーザ端末１５１に予測残高を通知する。このとき、予測残高通知部１３１は、予測残高が不足する日付、取引内容、不足する金額、などを通知する。また、例えば、予測残高通知部１３１は、予測残高が不足する日付の１０日前に通知し、予測残高の不足が解消しないときは５日前に再度通知し、予測残高の不足が解消しないときは１日前に再度通知する。

予測残高通知部１３１は、第１口座１６１の予測残高が特定の金額（例えば、ユーザが指定する金額）を下回るときに、ユーザ端末１５１に予測残高を通知してもよい。予測残高通知部１３１は、予測残高に関係なく、定期的にユーザ端末１５１に予測残高を通知してもよい。予測残高通知部１３１は、例えば、予測残高を時系列に沿って並べた表やグラフとしてユーザ端末１５１に通知してもよい。

補充プラン作成部１３３は、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３のそれぞれの予測残高に基づいて、残高不足などによって入金が必要と予測される口座の資金を補充する補充プランを少なくとも１つ作成する。補充プランは、例えば、資金移動プラン、借入プラン、等である。

補充プラン作成部１３３は、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３のそれぞれの予測残高を比較して、資金を移動させることが可能か否かを判定した上で、補充プランを作成する。例えば、第１口座１６１の予測残高が不足し且つ第２口座１６２及び第３口座１６３が第１口座１６１の不足分を補充可能な予測残高を保有すると判定した場合に、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２及び第３口座１６３の少なくとも一方から第１口座１６１へ資金を移動させる資金移動プランを作成する。対して、第１口座１６１の予測残高が不足し且つ第２口座１６２及び第３口座１６３の予測残高が第１口座１６１の不足分を補充できないと判定した場合に、借入金を第１口座１６１の補充に充てる借入プランを作成する。

補充プラン作成部１３３は、第１口座１６１の予測残高が不足するとき、すなわち予測残高がマイナスとなるときに、少なくとも１つの補充プランを作成する。補充プラン作成部１３３は、予測残高が特定の金額を下回ると予測されるときに、少なくとも１つの補充プランを作成してもよい。予測残高が不足する場合に補充プランを作成すれば、実際に残高が不足して入出金が滞る前に補充プランを提案することができる。予測残高が特定の金額を下回る場合に補充プランを作成すれば、残高をユーザが望む水準に維持することができる。

資金移動プランは、インターネットを介して各口座へ送金を指示する送金（振替又は振込）プランであってもよい。また、資金移動プランは、ユーザの手によって現金を引き出す出金と、ユーザの手によって現金を預け入れる入金とを組み合わせた入出金プランであってもよい。送金プランであれば、ユーザは残高管理システム１００を通してユーザ端末１５１から補充プランを実行することができるため、ユーザの手間を省くことができる。入出金プランであれば、ユーザは自身の手によって補充プランを実行することができるため、送金のための手数料などによる経済的な負担の発生を抑制することができる。

次に、補充プラン作成部１３３によって作成される資金移動プランについて、幾つか例を挙げて説明する。各々の例において資金移動プランとして送金プランについて説明する。但し、各々の例における資金移動プランは入出金プランでもよい。

（第１の資金移動プラン）
資金移動プランは、第１口座１６１に対して、第２口座１６２及び第３口座１６３から均等に資金を移動させてもよい。具体例として、第１口座１６１の予測残高が１００，０００円不足すると予測された場合に、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２及び第３口座１６３のそれぞれから第１口座１６１への５０，０００円の資金移動を促す資金移動プランを作成する。

（第２の資金移動プラン）
資金移動プランは、第１口座１６１に対して、第２口座１６２及び第３口座１６３それぞれの予測残高の大きさに応じて、第２口座１６２及び第３口座１６３それぞれから移動させる資金額を決定してもよい。

予測残高の大きさに応じて作成される資金移動プランの一例では、第２口座１６２の予測残高が第３口座１６３の予測残高よりも多い場合に、第２口座１６２から第１口座１６１へ優先的に資金を移動させる。具体例として、第１口座１６１の予測残高が約１００，０００円不足し、且つ第２口座１６２の予測残高が第３口座１６３の予測残高より多いと予測されたとする。このとき、補充プラン作成部１３３は、第３口座１６３の予測残高に余裕があったとしても、第２口座１６２から第１口座１６１への約１００，０００円の送金を促す送金プランを作成する。但し、第２口座１６２の予測残高が８０，０００円であり第１口座１６１の不足分を補充するには足りないと予測される場合、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２から第１口座１６１への約８０，０００円の送金を促し、且つ第３口座１６３から第１口座１６１への約２０，０００円の送金を促す送金プランを作成する。

（第３の資金移動プラン）
予測残高の大きさに応じて作成される資金移動プランの別の一例では、第２口座１６２及び第３口座１６３それぞれの予測残高に比例した資金額を、第２口座１６２及び第３口座１６３それぞれから第１口座１６１へ移動させる。具体例として、第１口座１６１の予測残高が約１００，０００円不足し、第２口座１６２の予測残高が約２００，０００円、第３口座１６３の予測残高が約３００，０００円であると予測されたとする。このとき、第２口座１６２及び第３口座１６３の予測残高の比率は２：３なので、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２から第１口座１６１への約４０，０００円の送金を促し、且つ第３口座１６３から第１口座１６１への約６０，０００円の送金を促す送金プランを作成する。

（第４の資金移動プラン）
資金移動プランは、第２口座１６２及び第３口座１６３のうち、他の口座への送金（振替又は振込）頻度の高い口座から優先的に資金を移動させてもよい。具体例として、補充プラン作成部１３３は、第１口座１６１の予測残高が不足すると予測された場合に、直近１２か月間における第２口座１６２及び第３口座１６３それぞれから他の口座への送金回数をカウントする。これにより、第２口座１６２からの送金頻度が第３口座１６３からの送金頻度よりも高いと分析されたとする。このとき、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２から第１口座１６１への送金を促す送金プランを作成する。第２口座１６２の予測残高が第１口座１６１の不足分を補充するには足りないと予測される場合には、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２だけでなく第３口座１６３からの送金も促す送金プランを作成する。なお、送金回数をカウントする期間は１２か月間に限定されるものではなく、適宜設定することができる。

補充プラン作成部１３３は、送金頻度の分析において、第２口座１６２及び第３口座１６３それぞれから、第１口座１６１を送金先とする送金回数のみをカウントしてもよい。つまり、第２口座１６２から第１口座１６１への送金頻度と、第３口座１６３から第１口座１６１への送金頻度との比較結果に基づいて、補充プラン作成部１３３は、第１口座１６１への送金プランを作成してもよい。これによれば、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２及び第３口座１６３からの送金先を限定しない送金頻度を分析して資金移動プランを作成する場合に比べて、よりユーザの行動パターンに適応した資金移動プランを作成することができる。

補充プラン作成部１３３は、送金頻度の分析において、残高不足の原因になると予測される定期的な出金の実行日を基準日とし、当該基準日から一定期間内における送金回数をカウントしてもよい。例えば、ローン返済によって第１口座１６１の予測残高が不足すると予測された場合に、補充プラン作成部１３３は、当該ローンの月々の返済日前の５日間における第２口座１６２及び第３口座１６３から第１口座１６１への送金回数をカウントする。これにより、第２口座１６２からの送金頻度が第３口座１６３からの送金頻度よりも高いと分析されたならば、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２から第１口座１６１への送金を促す送金プランを作成する。このとき、補充プラン作成部１３３は、当該ローンの月々の返済日後の５日間における送金回数をカウントしてもよく、当該ローンの月々の返済日前後の５日間における送金回数をカウントしてもよい。なお、送金回数をカウントする期間は、５日間に限定されるものではなく、適宜設定することができる。

（第５の資金移動プラン）
資金移動プランは、第２口座１６２及び第３口座１６３のうち、第１口座１６１への預入日を基準日とし、基準日から一定期間内における引出頻度の高い口座から優先的に資金を移動させてもよい。具体例として、第１口座１６１の予測残高が不足すると予測された場合に、補充プラン作成部１３３は、直近１２か月間における第１口座１６１への預入日の前の５日間における第２口座１６２及び第３口座１６３からの引出回数をカウントする。第１口座１６１への預入が複数回実行されている場合には、複数の預入日それぞれの前の５日間における第２口座１６２及び第３口座１６３からの引出回数をカウントする。このとき、第２口座１６２からの引出頻度が第３口座１６３からの引出頻度よりも高い場合に、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２から第１口座１６１への送金を促す送金プランを作成してもよい。

第２口座１６２及び第３口座１６３からの過去の引出日が第１口座１６１への過去の預入日に近い場合、その過去の引出金の一部又は全部が過去の預入金に使われたものと推測される。このように、第１口座１６１への過去の預入と関連付けることができるユーザの行動に基づいて、送金プランを作成してもよい。

以上説明したように、補充プラン作成部１３３は、第１口座１６１、第２口座１６２、及び第３口座１６３それぞれの送金（振替又は振込）履歴又は入出金（預入及び引出）履歴から、ユーザの行動パターンを学習し、当該行動パターンに適応する資金移動プラン、すなわち送金プラン又は入出金プランを作成してもよい。

（第６の資金移動プラン）
補充プラン作成部１３３は、事前にユーザによって登録された優先順位に基づいて選択した口座から資金を移動させる資金移動プランを作成してもよい。例えば、事前にユーザによって、残高管理システム１００は、いずれかの口座の残高が不足するときに、送金によって他の口座の残高を補充する送金元としての優先順位は、第１口座１６１を１位、第２口座１６２を２位、第３口座を３位、と登録されたとする。このとき、第１口座１６１の予測残高が不足すると予測された場合、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２から第１口座１６１への送金を促す送金プランを作成する。また、補充プラン作成部１３３は、第２口座１６２及び第３口座１６３の両方から第１口座１６１への送金を促す送金プランを作成してもよい。第２口座１６２からの送金額と第３口座からの送金額は、例えば、事前にユーザによって登録された比率とする。

なお、残高管理システム１００は、送金先の口座それぞれに送金元の口座として異なる優先順位を登録されてもよい。例えば、第１口座１６１を送金先とする場合には、送金元としての優先順位は、第２口座１６２を１位、第３口座１６３を２位として登録する一方で、第２口座１６２を送金先とする場合には、送金元としての優先順位は、第３口座１６３を１位、第１口座１６１を２位として登録してもよい。

（借入プラン）
借入プランは、資金を融資機関から借り入れて、その借入金を第１口座１６１へ入金させるプランである。例えば、補充プラン作成部１３３が、第２口座１６２及び第３口座１６３の予測残高が第１口座１６１の予測残高の不足分を補充するのに足りないと判定したとする。このとき、補充プラン作成部１３３は、ユーザが有し契約済みである融資機関（取引先システム１８０）から資金の借入を行い、取引先システム１８０からの借入金を第１口座１６１へ入金するよう促す借入プランを作成する。

補充プラン作成部１３３は、ユーザの過去の行動に基づいて、上記の資金移動プラン、借入プラン、等の中からユーザに適した補充プランを作成する。補充プラン作成部１３３は、複数の補充プランを作成してもよい。このとき、補充プラン作成部１３３は、複数の補充プランのそれぞれに推奨度を付してもよい。推奨度は、ユーザの過去の行動に基づいて付されてもよい。例えば、補充プラン作成部１３３は、作成した複数の補充プランを比較して、ユーザの過去の行動に近い補充プランに対して高い推奨度を付し、ユーザの過去の行動から乖離する補充プランに対して低い推奨度を付す。また、推奨度は、ユーザに求められる経済的な負担に基づいて付されてもよい。例えば、補充プラン作成部１３３は、作成した複数の補充プランを比較して、手数料、金利等の経済的負担が低い補充プランに対して高い推奨度を付し、経済的負担が高い補充プランに対して低い推奨度を付してもよい。

補充プラン通知部１３５は、補充プラン作成部１３３で作成された少なくとも１つの補充プランをユーザ端末１５１に通知する。補充プラン通知部１３５が複数の補充プランをユーザ端末１５１に通知する場合、補充プラン通知部１３５は、複数の補充プランと共に、複数の補充プランそれぞれの推奨度も通知してもよい。一例として、補充プラン通知部１３５は、推奨度の高い補充プランを推奨し、その他の選択肢として推奨度の低い補充プランも一緒に通知する。

補充指示部１３７は、補充プランに基づいて、残高の補充が必要と判定された口座へ資金を入金させる。例えば、第１口座１６１の予測残高が不足すると予測される場合に、補充指示部１３７は、上記の資金移動プラン及び借入プランのいずれか１つに基づき、第１口座１６１への入金を指示し、第１口座１６１の残高を補充する。補充指示部１３７は、第２口座１６２及び第３口座１６３の少なくとも一方にアクセスし、ＡＰＩ等を用いて送金を指示する。

補充プランが１つの場合、補充指示部１３７は、ユーザ端末１５１からの指示に基づいて第１口座１６１への入金を指示してもよい。同様の場合に、補充指示部１３７は、ユーザ端末１５１への補充プラン又は予測残高の通知から一定期間経過後に補充プランに基づいて第１口座１６１への入金を指示してもよい。補充プランが複数の場合、補充指示部１３７は、ユーザ端末１５１によって選択された補充プランに基づいて第１口座１６１への入金を指示してもよい。同様の場合に、補充指示部１３７は、ユーザ端末１５１への複数の補充プラン又は予測残高の通知から一定期間経過後に最も優先順位の高い補充プランに基づいて第１口座１６１への入金を指示してもよい。このように、補充指示部１３７は、ユーザ端末１５１の簡便な操作、例えばワンタップ、ワンスワイプ、等に基づいて、補充プランを指示することができる。もしくは、補充指示部１３７は、指紋認証、虹彩認証、顔認証等の生体認証等に基づいて、補充プランの実行を指示することができる。又は、補充指示部１３７は、ユーザ端末１５１の操作を受けることなく補充プランの実行を自動的に指示することができる。

以上のように、残高管理システム１００は、アグリゲーション部１１０において複数の口座から複数の入出金情報を取得し、シミュレーション部１２０において複数の入出金情報それぞれが定期的な入出金か否かを判定し、シミュレーション部１２０において定期的な入出金情報から生成した入出金パターンに基づいて各口座の予測残高を算出する。これによって、残高管理システム１００は、各口座の残高の推移を予測することができるため、各口座の残高の効率的な管理を行うことができる。すなわち、残高管理システム１００は、取引の不成立や余剰資金の死蔵等を抑制することができ、取引の安全性を向上させることができる。

予測残高通知部１３１を備えることで、残高管理システム１００は、実際の入出金が行われる前に、予測残高に基づいて、ユーザに各口座の残高を調整するよう促すことができる。

補充プラン作成部１３３及び補充プラン通知部１３５を備えることで、残高管理システム１００は、ユーザにとって好ましい補充プランを通知し、各口座の残高調整を補助することができる。

補充指示部１３７を備えることで、残高管理システム１００は、補充プランを実行するための指示を代行し、ユーザの労力を低減することができる。

なお、残高管理システム１００は、補充プランではなく、各口座の口座引落や口座振替等による出金日や出金額の変更を依頼するプランを作成し、ユーザ端末１５１に通知してもよい。例えば、カード会社１７１による引落によって第１口座１６１の予測残高が不足すると予測されたとする。残高管理システム１００は、引落日の延期申請や、一括払いの分割払いへの変更申請、等をカード会社１７１へ連絡するプランを作成し、ユーザ端末１５１に通知してもよい。

次に、図３〜図９を参照しつつ、残高管理システム１００における情報の処理方法の一例について説明する。図３は、第１実施形態に係るアグリゲーション部及びシミュレーション部における処理の一例を示すフローチャートである。図４は、第１実施形態に係るシミュレーション部及び通知部における処理の一例を示すフローチャートである。図５は、入出金パターンの一例を示す図である。図６は、入出金スケジュールの一例を示す図である。図７は、予測残高の一例を示す図である。図８は、補充プランの一例を示す図である。図９は、ユーザ端末における表示例を示す図である。

まず、アカウント情報登録部１１１は、ユーザ端末１５１から取得したアカウント情報を登録する（Ｓ１１１）。次に、取引情報取得部１１５は、アカウント情報登録部１１１が登録したアカウント情報に基づいて複数の取引情報を取得する（Ｓ１１５）。次に、入出金情報取得部１２１は、取引情報取得部１１５が取得した複数の取引情報の中から、入出金情報を取得する（Ｓ１２１）。抽出モデル学習部１２３は、教師データに基づいて、抽出モデルを学習する（Ｓ１２３）。入出金パターン作成部１２５は、抽出モデル学習部１２３が学習した抽出モデルに基づいて、入出金情報取得部１２１が取得した入出金情報から、入出金パターンを作成する（Ｓ１２５）。

図５に示すように、例えば、入出金パターンは、定期的な入出金が行われる口座を特定する情報として、口座が開設されている金融機関の名称、取扱店（支店名又は本店名）、口座番号、等の情報を含む。さらに、入出金パターンは、入出金の取引内容、入出金の種別、原則取引日、取引日のイレギュラー、入出金の金額、入出金の金額の変動額、等の情報を含む。入出金の金額の算出方法は特に限定されるものではなく、例えば、平均値や中央値である。入出金パターンの一例を挙げると、ＢＢＢ銀行のＢ支店に開設した口座番号２２２２２２２の口座において、毎月、管理費として原則月初めに２０，０００円の出金が行われる。この出金は、月初めが土日祝日の場合は翌営業日に行われ、出金額の変動はない。

他にも、口座番号２２２２２２２の口座からは、毎月５日（土日祝日の場合は翌営業日）にローンとして５０，０００円の出金、毎月１０日（土日祝日の場合は翌営業日）に電気料金として１２，０００±３，０００円の出金、毎月１５日（土日祝日の場合は翌営業日）に生命保険料として２０，０００円の出金、毎月２５日（土日祝日の場合は翌営業日）にローンとして２０，０００円の出金、及び毎月末（土日祝日の場合は翌営業日）に保育料として２５，０００円の出金が入出金パターンとして記録されている。また、ＡＡＡ銀行のＡ支店に開設した口座番号１１１１１１１の口座では、毎月１０日（土日祝日の場合は翌営業日）にクレジットカードとして５０，０００±３０，０００円の出金、及び毎月２５日（土日祝日の場合は前営業日）に給料として３５０，０００±２０，０００円の入金が入出金パターンとして記録されている。

このように入出金パターン作成部１２５によって作成された入出金パターンに基づき、入出金スケジュール作成部１２７は、入出金スケジュールを作成する（Ｓ１２７）。例えば、入出金スケジュール作成部１２７は、図６に示すように、２０１７／０９／２０〜２０１７／１０／２０の期間の入出金スケジュールを作成する。入出金スケジュールは、具体的な取引予定日及び予定金額を含む。入出金スケジュール作成部１２７は、入出金パターンの原則取引日とイレギュラーに基づいて、この期間内において各入出金が実際に行われると予測される取引予定日を算出する。例えば、口座番号２２２２２２２の口座から月初めに出金予定の管理費は、２０１７／１０／０１が日曜日なので、翌日の２０１７／１０／０２が取引予定日となる。また、入出金スケジュール作成部１２７は、入出金パターンの金額及び変動額に基づいて、この期間内における入出金の予定金額を予測する。例えば、２０１７／１０／１０に口座番号２２２２２２２の口座から出金予定の電気料金は、季節による変動額を考慮して１５，０００円と予測する。このとき、入出金スケジュール作成部１２７は、当該ユーザの過去の同時期における出金額の変動や、他のユーザの出金額の変動、等を考慮して出金額を予測する。

次に、残高予測部１２９は、入出金スケジュール作成部１２７が作成した入出金スケジュールに基づいて、各口座の残高を予測する（Ｓ１２９）。また、残高予測部１２９は、取引先システムから更新取引情報（例えば、出金額の確定情報）を取得し、再度各口座の残高を予測する（Ｓ１２９）。予測残高通知部１３１は、残高予測部１２９が予測した予測残高をユーザ端末１５１に通知する（Ｓ１３１）。

図７に示すように、予測残高は、入出金スケジュールが作成された期間において、実際の残高と入出金スケジュールに基づいて算出される。例えば、口座番号１１１１１１１の口座は、予測開始時の残高が６５０，０００円であり、給料の入金予定及びクレジットカードの出金予定を考慮しても９５０，０００円の余裕を有する。口座番号２２２２２２２の口座は、予測開始時の残高が６０，０００円であり、２０１７／１０／５の管理費の出金で５，０００円の残高不足となり、最終的には２０１７／１０／１６の生命保険料の出金で９０，０００円の残高不足となると予測される。

このように残高予測部１２９によって予測された予測残高に基づき、補充プラン作成部１３３は、補充プランを作成する（Ｓ１３３）。図８に示すように、補充プランは、口座番号２２２２２２２の口座が残高不足となると予測される２０１７／１０／５の管理費の出金の前日である２０１７／１０／４に送金を促す。当該補充プランは、口座番号２２２２２２２の口座の最終的な不足分を補うことができる１００，０００円を、口座番号１１１１１１１の口座から送金するよう立案されている。口座番号２２２２２２２の口座の予測残高に余裕を持たせるために、当該補充プランの送金額は１００，０００円以上に増額されてもよい。なお、図８に示した補充プランは、口座番号２２２２２２２の口座の最終的な不足分を一括で補うように立案されているが、口座番号２２２２２２２の口座の残高が不足するたびに不足分のみを補うように立案されてもよい。例えば、補充プラン作成部１３３は、２０１７／１０／５における管理費の出金前に５，０００円を補い、２０１７／１０／１０におけるローンと電気料金の出金前に６５，０００円を補い、２０１７／１０／１６における生命保険料の出金前に２０，０００円を補う補充プランを立案してもよい。

次に、補充プラン通知部１３５は、補充プラン作成部１３３が作成した補充プランをユーザ端末１５１に通知する（Ｓ１３５）。次に、補充指示部１３７は、ユーザ端末１５１によって選択された補充プランに基づいて補充プランの実行を各口座に指示する（Ｓ１３７）。

上記フロー中でのユーザ端末１５１への通知例と、当該通知による表示例を図９にまとめる。図９に示す例では、残高管理システム１００は、最初にユーザ端末１５１に事前通知を表示させる。このとき、事前通知は、残高不足が発生すると予測される日まで時間的余裕があるため、予測残高の通知のみに留め、補充プランは提示しない。残高管理システム１００は、残高不足が発生すると予測される日まで時間的余裕がなくなった段階で、ユーザ端末１５１に送金提案を表示させる。このとき、残高管理システム１００は、ユーザ端末１５１に送金指示の詳細を表示させる。送金額や手数料などに同意するユーザはユーザ端末１５１を操作して送金指示を残高管理システム１００へ送信する。このように、残高不足が発生すると予測される日までの時間的余裕に応じて通知内容を変更することで、残高管理システム１００は、ユーザの時間的・経済的負担を抑制しつつ、残高不足による取引不成立の発生を抑制することができる。

＜第２実施形態＞
次に、図１０を参照しつつ、第２実施形態に係る残高管理システムにおける情報の処理方法の一例について説明する。図１０は、第２実施形態に係るシミュレーション部及び通知部における処理の一例を示すフローチャートである。

第２実施形態に係る残高管理システムは、残高を予測し（Ｓ２２９）、予測残高を通知し（Ｓ２３１）、補充プランを作成する（Ｓ２３３）。次に、第２実施形態に係る残高管理システムは、補充プランを通知し（Ｓ２３５）、通知した補充プランに基づいて補充プランの実行を各口座に指示する（Ｓ２３７）。このように、残高管理システムは、ユーザによる選択を待つことなく、補充プランを自動的に実行してもよい。

＜第３実施形態＞
次に、図１１を参照しつつ、第３実施形態に係る残高管理システムにおける情報の処理方法の一例について説明する。図１１は、第３実施形態に係るシミュレーション部及び通知部における処理の一例を示すフローチャートである。

第３実施形態に係る残高管理システムは、入出金スケジュールをユーザ端末に通知する入出金スケジュール通知部をさらに備える点で、第１実施形態に係る残高管理システム１００と相違している。入出金スケジュールを作成し（Ｓ３２７）、入出金スケジュールを通知する（Ｓ３３０）。次に、第３実施形態に係る残高管理システムは、入出金スケジュールに基づいて残高を予測し（Ｓ３２９）、予測残高を通知する（Ｓ３３５）。

＜第４実施形態＞
次に、図１２を参照しつつ、第４実施形態に係る残高管理システムにおけるシミュレーション部４２０の構成について説明する。図１２は、第４実施形態に係る残高管理システムにおけるシミュレーション部の構成を概略的に示す図である。

第４実施形態に係る残高管理システムは、抽出モデル学習部が省略され、入出金情報分類部４２４を備えている点で、第１実施形態に係る残高管理システム１００と相違している。シミュレーション部４２０は、入出金情報取得部４２１、入出金情報分類部４２４、入出金パターン作成部４２５、入出金スケジュール作成部４２７、及び残高予測部４２９を備えている。

入出金情報分類部４２４は、分類ロジックに基づき、複数の入出金情報を、定期的な入出金情報と不定期な入出金情報とに分類する。この分類ロジックは、例えば、予め定められている。但し、分類ロジックは、機械学習等によって、入出金情報分類部４２４において作成されてもよい。

分類ロジックは、例えば、取引内容をテキスト解析し、同一又は類似の取引内容が複数回出現するとき、当該取引内容に関する入出金情報を、定期的な入出金情報に分類する。分類ロジックは、例えば、複数の取引内容を比較し、一定値以下の表記揺らぎを有する複数の取引内容を、類似の取引内容と判定するロジックを含んでいる。分類ロジックは、事前に与えられた特定の表記揺らぎ（例えば、電気料金１月分、等の請求月に相当する部分）を有する複数の取引内容を、類似の取引内容と判定するロジックを含んでいてもよい。また、分類ロジックは、取引日の規則性、取引頻度、取引金額、等に基づいて、定期的な入出金情報を分類してもよい。例えば、取引内容に「ローン」という単語を含む入出金情報であって、毎月の出金額が一定の場合、分類ロジックは、当該入出金情報を、元利均等返済に相当する定期的な入出金情報に分類する。同様に、毎月の出金額が徐々に減少していた場合、分類ロジックは、当該入出金情報を、元金均等返済に相当する定期的な入出金情報に分類する。

分類ロジックが機械学習によって作成されたものである場合、分類ロジックを用いた入出金情報の分類についての信ぴょう性を、教師データに基づいて評価してもよい。例えば、分類ロジックを用いて分類された定期的な入出金情報と、手作業によって正しく分類された定期的な入出金情報とを比較し、前者の定期的な入出金情報の正答率を求める。当該正答率が向上するように分類ロジックを修正することで、入出金情報分類部４２４は、分類の精度を改善することができる。

入出金パターン作成部４２５は、分類された定期的な入出金情報から、取引内容とその表記揺らぎ、取引金額、変動額、原則取引日、取引日の例外、等の規則性を抽出し、入出金パターンを作成する。入出金パターン作成部４２５は、分類ロジックを参考にして、定期的な入出金情報から、入出金額等の傾向を抽出してもよい。例えば、取引内容に「ローン」という単語を含む定期的な入出金情報が、分類ロジックによって元利均等返済に分類されたとする。このとき、入出金パターン作成部４２５は、当該分類ロジックに基づき、当該定期的な入出金情報から、毎月の出金額が一定の入出金パターンを作成する。同様に、定期的な入出金情報が分類ロジックによって元金均等返済に分類されたとする。このとき、入出金パターン作成部４２５は、当該分類ロジックに基づき、当該定期的な入出金情報から、毎月の出金額が徐々に減少する入出金パターンを作成する。毎月の出金額は、過去の出金額に基づいて算出される。

入出金パターンは、外部からの操作により修正されてもよい。また、分類ロジックは、外部からの操作によって修正されてもよく、修正された入出金パターンに基づいて入出金情報分類部４２４によって更新されてもよい。

入出金スケジュール作成部４２７は、入出金パターン作成部４２５において作成された入出金パターンに基づいて、入出金スケジュールを作成する。残高予測部４２９は、入出金スケジュール作成部４２７において作成された入出金スケジュールに基づいて、残高を予測する。

分類ロジックは、例えば、与えられた入出金パターンのライブラリを参照し、或る入出金情報と与えられた入出金パターンとの間における類似性に基づいて、当該或る入出金情報が定期的な入出金情報か否かを分類するものであってもよい。例えば、複数のユーザの入出金パターンをライブラリとして記憶する。そして、或る入出金情報の取引情報が、当該ライブラリに格納された入出金パターンの取引内容に含まれるテキストの一部（例えば、銀行名、保険会社名、ローン名、等）と一致したとする。このとき、分類ロジックは、当該或る入出金情報を、定期的な入出金情報に分類する。

なお、入出金情報分類部４２４は、定期的な入出金情報の分類を行う代わりに、分類された定期的な入出金情報を取得してもよい。具体的には、入出金情報分類部４２４は、入出金情報取得部が取得した複数の入出金情報を外部に出力し、出力した複数の入出金情報に基づき分類された定期的な入出金情報を入力されてもよい。このとき、入出金情報分類部４２４に入力される定期的な入出金情報は、例えば、経験則、直観、規則性、等に基づいて手作業によって分類される。

以上のように、本発明の一態様によれば、登録されたユーザ情報に基づいて取引先システム１６０から第１口座１６１に関する入出金情報を取得する入出金情報取得部１２１と、第１口座１６１の入出金情報から第１口座１６１の入出金パターンを作成する入出金パターン作成部１２５と、第１口座１６１の入出金パターンに基づいて、第１口座１６１の予測残高を算出する残高予測部１２９と、を備える、残高管理システム１００が提供される。

上記態様によれば、残高管理システムは、将来発生し得る入出金に対して適切な残高を口座に保有させることができる。したがって、残高管理システムは、取引の不成立や余剰資金の死蔵等を抑制することができ、取引の安全性を向上させることができる。

残高管理システム１００は、第１口座１６１の入出金情報から第１口座１６１の入出金パターンを抽出する抽出モデルを学習する抽出モデル学習部１２３をさらに備え、入出金パターン作成部１２５は、抽出モデルに基づいて、第１口座１６１の入出金パターンを作成してもよい。これによれば、残高管理システムは、入出金パターンの作成の度に、手動による入出金パターンの抽出及び入力をなされる必要がない。つまり、残高管理システムは、迅速に多数のユーザの入出金情報から入出金パターンを作成することができる。

抽出モデル学習部１２３は、インプットデータ及びアウトプットデータを含むデータセットを教師データとして、機械学習によって抽出モデルを学習してもよい。これによれば、抽出モデル学習部は、手動による入出金パターンの抽出を経ることなく、自動的に入出金パターンを抽出可能な抽出モデルを作成することができる。

インプットデータは、ユーザ情報に関連する過去の入出金情報を含み、アウトプットデータは、過去の入出金情報から抽出された過去の入出金パターンを含んでもよい。これによれば、抽出モデル学習部は、特定ユーザの入出金情報から入出金パターンを抽出するのに充分な抽出モデルを作成することができる。

インプットデータは、複数ユーザの入出金情報を含み、アウトプットデータは、複数ユーザの入出金情報から抽出された複数ユーザの入出金パターンを含んでもよい。これによれば、抽出モデル学習部は、学習によって作成する抽出モデルの精度を向上させることができる。

残高管理システム１００は、第１口座１６１の予測残高に基づいて、第１口座１６１の資金を補充する少なくとも１つの補充プランを作成する補充プラン作成部１３３と、少なくとも１つの補充プランをユーザ端末１５１に通知する補充プラン通知部１３５と、をさらに備えてもよい。これによれば、残高管理システムは、実際の入出金が行われる前に、予測残高に基づいて、ユーザに各口座の残高を調整するよう促すことができる。

補充プラン作成部１３３は、第１口座１６１の予測残高が不足するときに、少なくとも１つの補充プランを作成してもよい。これによれば、残高管理システム１００は、実際に残高が不足して入出金が滞る前に補充プランを提案することができる。

補充プラン作成部１３３は、第１口座１６１の予測残高が特定の金額を下回るときに、少なくとも１つの補充プランを作成してもよい。これによれば、残高管理システム１００は、残高をユーザが望む水準に維持することができる。

入出金情報取得部１２１は、取引先システム１６０から第２口座１６２に関する入出金情報を取得し、少なくとも１つの補充プランには、第２口座１６２から第１口座１６１へ資金を移動させる資金移動プランが含まれてもよい。これによれば、残高管理システムは、インターネットを介して口座間の送金を指示することができる。

入出金パターン作成部１２５は、第２口座１６２の入出金情報から第２口座１６２の入出金パターンを作成し、残高予測部１２９は、第２口座１６２の入出金パターンに基づいて第２口座１６２の予測残高を算出し、補充プラン作成部１３３は、第１及び第２口座１６１，１６２それぞれの予測残高を比較して、第２口座１６２から第１口座１６１へ資金を移動させることが可能かを判定してもよい。これによれば、残高管理システムは、第２口座の残高を必要な水準に維持しつつ、第１口座の残高を補充することができる。

入出金パターン作成部１２５は、それぞれが第２口座１６２に相当する複数の口座１６２，１６３の入出金情報から複数の口座１６２，１６３の入出金パターンを作成し、残高予測部１２９は、複数の口座１６２，１６３の入出金パターンに基づいて複数の口座１６２，１６３の予測残高を算出し、補充プラン作成部１３３は、複数の口座１６２，１６３のうち少なくとも１つから第１口座１６１へ資金を移動させる資金移動プランを作成してもよい。これによれば、残高管理システムは、複数の口座における残高を必要な水準に維持することができる。また、残高管理システムは、複数の口座間において残高バランスを調整することができる。

資金移動プランは、複数の口座１６２，１６３から均等に資金を移動させてもよい。

資金移動プランは、複数の口座１６２，１６３の予測残高それぞれの大きさに応じて、複数の口座１６２，１６３それぞれから移動させる資金額を決定してもよい。

資金移動プランは、複数の口座１６２，１６３のうち、予測残高の大きい口座から優先的に資金を移動させてもよい。これによれば、残高管理システムは、各口座の余力を大きくするとともに、第１口座への送金に係る手数料などの経済的負担を低減することができる。

資金移動プランは、複数の口座１６２，１６３の予測残高に比例する資金を、複数の口座１６２，１６３のそれぞれから移動させてもよい。これによれば、残高管理システムは、複数の口座間での残高バランスを維持することができる。

資金移動プランは、複数の口座１６２，１６３のうち、他の口座への送金頻度の高い口座から優先的に資金を移動させてもよい。これによれば、残高管理システムは、ユーザの行動パターンを補充プランに反映することができる。

送金頻度は、第１口座１６１を送金先とする送金の頻度であってもよい。これによれば、残高管理システムは、より正確に、ユーザの行動パターンを補充プランに反映することができる。

資金移動プランは、複数の口座１６２，１６３のうち、第１口座１６１への預入日を基準日とし、基準日から一定期間内における引出頻度の高い口座から優先的に資金を移動させてもよい。これによれば、残高管理システムは、ユーザの行動パターンを補充プランに反映することができる。

資金移動プランは、登録された優先順位に基づいて選択した口座から資金を移動させてもよい。これによれば、残高管理システムは、ユーザの意向を補充プランに反映することができる。

少なくとも１つの補充プランには、資金を融資機関（取引先システム１８０）から借り入れて第１口座１６１へ入金する借入プランが含まれてもよい。これによれば、複数の口座に第１口座の予測残高の不足分を補充することができる資金が残っていない場合であっても、第１口座の残高を補充し、入出金の停滞を抑制し、取引の安全性を向上させることができる。

残高管理システム１００は、少なくとも１つの補充プランのうちの１つに基づき、第１口座１６１へ資金を入金させる補充指示部１３７をさらに備えてもよい。これによれば、残高管理システムは、補充プランを実行するための指示を代行し、ユーザの労力を低減することができる。

残高管理システム１００は、少なくとも１つの補充プランをユーザ端末に通知する補充プラン通知部１３５をさらに備え、補充指示部１３７は、ユーザ端末１５１からの指示に基づき、第１口座１６１へ資金を入金させてもよい。これによれば、残高管理システムは、ユーザの選択に基づいて補充プランの実行を指示することができる。

残高予測部１２９は、第１口座１６１の予測残高を算出した後、新たに確定した更新取引情報を取引先システムから取得し、第１口座１６１の予測残高を修正してもよい。これによれば、残高予測部１２９は、予測残高を修正し、予測残高の正確性を向上させることができる。

残高管理システム１００は、第１口座１６１の予測残高をユーザ端末１５１に通知する予測残高通知部１３１をさらに備えてもよい。これによれば、残高管理システムは、第１口座の予測残高をユーザに通知し、残高の調整を促すことができる。例えば、残高管理システムが予測残高通知部と補充プラン通知部の両方を備える場合、残高管理システムは、事前に予測残高を通知することでユーザに手動で第１口座の残高を補充する機会を提供することができ、且つ、補充プランを通知することでユーザに代わって補充プランを作成し簡便に第１口座の残高を補充することができる。

残高管理システム１００は、入出金パターンに基づいて入出金スケジュールを作成し、残高予測部１２９に提供する入出金スケジュール作成部１２７と、入出金スケジュールをユーザ端末１５１に通知する入出金スケジュール通知部とをさらに備えてもよい。これによれば、残高管理システムは、ユーザの資金繰りを補助することができる。

残高管理システム１００は、第１口座１６１の入出金情報から、定期的な入出金情報を分類する入出金情報分類部４２４をさらに備え、入出金パターン作成部４２５は、定期的な入出金情報に基づいて、第１口座１６１の入出金パターンを作成してもよい。これによれば、残高管理システムは、入出金パターンの作成の度に、手動による入出金パターンの抽出及び入力をなされる必要がない。つまり、残高管理システムは、迅速に多数のユーザの入出金情報から入出金パターンを作成することができる。

以上説明したように、本発明の一態様によれば、取引の安全性向上を図ることが可能な残高管理システムを提供することが可能となる。

なお、以上説明した実施形態は、本発明の理解を容易にするためのものであり、本発明を限定して解釈するためのものではない。本発明は、その趣旨を逸脱することなく、変更／改良され得るととともに、本発明にはその等価物も含まれる。即ち、各実施形態に当業者が適宜設計変更を加えたものも、本発明の特徴を備えている限り、本発明の範囲に包含される。例えば、各実施形態が備える各要素及びその配置、材料、条件、形状、サイズなどは、例示したものに限定されるわけではなく適宜変更することができる。また、各実施形態が備える各要素は、技術的に可能な限りにおいて組み合わせることができ、これらを組み合わせたものも本発明の特徴を含む限り本発明の範囲に包含される。

１００…残高管理システム
アグリゲーション部…１１０
１１１…アカウント情報登録部
１１３…アカウント情報記憶部
１１５…取引情報取得部
１１７…取引情報記憶部
１２０…シミュレーション部
１２１…入出金情報取得部
１２３…抽出モデル学習部
１２５…入出金パターン作成部
１２７…入出金スケジュール作成部
１２９…残高予測部
１３０…通知部
１３１…予測残高通知部
１３３…補充プラン作成部
１３５…補充プラン通知部
１３７…補充指示部

Claims (27)

1. 第１口座に関する入出金情報を取得する入出金情報取得部と、
   前記第１口座の入出金情報に基づいて、前記第１口座の予測残高を算出する残高予測部と、
   前記第１口座の予測残高に基づいて、前記第１口座の資金を補充する複数の補充プランを作成し、前記複数の補充プランの推奨度を判定する補充プラン作成部と、
   前記複数の補充プランと、前記複数の補充プランのそれぞれについて判定された前記推奨度とをユーザ端末に通知する補充プラン通知部と、
   を備え、
   前記補充プラン作成部により作成可能な前記複数の補充プランは、第２口座から前記第１口座へ資金を移動させる少なくとも１つの資金移動プランと、資金を融資機関から借り入れる少なくとも１つの借入プランとを含み、
   前記複数の補充プランの前記作成は、前記第２口座の予測残高が前記第１口座の予測残高のマイナス分を補充可能であるときに、前記資金移動プランを作成し、前記マイナス分を補充可能でないときに、前記借入プランを作成することを含み、
   前記推奨度は、ユーザに求められる経済的な負担に基づいて判定される、残高管理システム。
2. 前記補充プラン通知部は、前記少なくとも１つの補充プランで補充される金額を通知する、
   請求項１に記載の残高管理システム。
3. 前記第１口座の予測残高を前記ユーザ端末に通知する予測残高通知部をさらに備える、
   請求項１又は２に記載の残高管理システム。
4. 前記予測残高と前記少なくとも１つの補充プランとは、前記ユーザ端末の同一画面上に表示される、
   請求項３に記載の残高管理システム。
5. 補充プランの実行を指示する補充指示部をさらに備える、
   請求項１から４のいずれか１項に記載の残高管理システム。
6. 前記補充指示部は、前記ユーザ端末から補充のための入力を受け付ける、
   請求項５に記載の残高管理システム。
7. 前記少なくとも１つの補充プランと前記補充指示部への入力部とは、前記ユーザ端末の同一画面上に表示される、
   請求項６に記載の残高管理システム。
8. 前記残高予測部は、前記第１口座を含む２つ以上の口座のそれぞれの予測残高を算出し、
   前記補充プラン作成部は、前記２つ以上の口座のそれぞれの予測残高に基づいて、前記少なくとも１つの補充プランを作成する、
   請求項１から７のいずれか１項に記載の残高管理システム。
9. 前記補充プラン作成部は、前記第１口座の予測残高が特定の金額を下回るときに、前記少なくとも１つの補充プランを作成する、
   請求項１から７のいずれか１項に記載の残高管理システム。
10. 前記入出金情報取得部は、第２口座に関する入出金情報を取得し、
    前記少なくとも１つの補充プランには、前記第２口座から前記第１口座へ資金を移動させる資金移動プランが含まれる、
    請求項１から９のいずれか１項に記載の残高管理システム。
11. 前記残高予測部は、前記第２口座の入出金情報に基づいて前記第２口座の予測残高を算出し、
    前記補充プラン作成部は、前記第１及び第２口座それぞれの予測残高を比較して、前記第２口座から前記第１口座へ資金を移動させることが可能かを判定する、
    請求項１０に記載の残高管理システム。
12. 前記資金移動プランは、前記複数の口座から均等に資金を移動させる、
    請求項１１に記載の残高管理システム。
13. 前記資金移動プランは、前記複数の口座の予測残高それぞれの大きさに応じて、前記複数の口座それぞれから移動させる資金額を決定する、
    請求項１１に記載の残高管理システム。
14. 前記資金移動プランは、前記複数の口座のうち、予測残高の大きい口座から優先的に資金を移動させる、
    請求項１３に記載の残高管理システム。
15. 前記資金移動プランは、前記複数の口座の予測残高に比例する資金を、前記複数の口座のそれぞれから移動させる、
    請求項１３に記載の残高管理システム。
16. 前記資金移動プランは、前記複数の口座のうち、他の口座への送金頻度の高い口座から優先的に資金を移動させる、
    請求項１１に記載の残高管理システム。
17. 前記送金頻度は、前記第１口座を送金先とする送金の頻度である、
    請求項１６に記載の残高管理システム。
18. 前記資金移動プランは、前記複数の口座のうち、前記第１口座への預入日を基準日とし、前記基準日から一定期間内における引出頻度の高い口座から優先的に資金を移動させる、
    請求項１１に記載の残高管理システム。
19. 前記資金移動プランは、登録された優先順位に基づいて選択した口座から資金を移動させる、
    請求項１１に記載の残高管理システム。
20. 前記残高予測部は、前記第１口座の予測残高を算出した後、新たに確定した更新取引情報を取得し、前記第１口座の予測残高を修正する、
    請求項１から１９のいずれか１項に記載の残高管理システム。
21. 前記第１口座の入出金情報から前記第１口座の入出金パターンを作成する入出金パターン作成部をさらに備え、
    前記残高予測部は、前記第１口座の入出金パターンに基づいて、前記第１口座の予測残高を算出する、
    請求項１から２０のいずれか１項に記載の残高管理システム。
22. 前記第１口座の入出金情報から前記第１口座の入出金パターンを抽出するための抽出モデルを学習する抽出モデル学習部をさらに備え、
    前記入出金パターン作成部は、前記抽出モデルに基づいて、前記第１口座の入出金パターンを作成する、
    請求項２１に記載の残高管理システム。
23. 前記抽出モデル学習部は、インプットデータ及びアウトプットデータを含むデータセットを教師データとして、機械学習によって前記抽出モデルを学習する、
    請求項２２に記載の残高管理システム。
24. 前記インプットデータは、前記第１口座の名義人に関連する過去の入出金情報を含み、
    前記アウトプットデータは、前記過去の入出金情報から抽出された過去の入出金パターンを含む、
    請求項２３に記載の残高管理システム。
25. 前記インプットデータは、複数ユーザの入出金情報を含み、
    前記アウトプットデータは、前記複数ユーザの入出金情報から抽出された複数ユーザの入出金パターンを含む、
    請求項２３又は２４に記載の残高管理システム。
26. 前記入出金パターンに基づいて入出金スケジュールを作成し、前記残高予測部に提供する入出金スケジュール作成部と、
    前記入出金スケジュールをユーザ端末に通知する入出金スケジュール通知部と
    をさらに備える、
    請求項２１から２５のいずれか１項に記載の残高管理システム。
27. 前記第１口座の入出金情報から、定期的な入出金情報を分類する入出金情報分類部をさらに備え、
    前記入出金パターン作成部は、前記定期的な入出金情報に基づいて、前記第１口座の入出金パターンを作成する、
    請求項２１に記載の残高管理システム。