JP3689071B2

JP3689071B2 - 銀行振込のための受取人認証方法

Info

Publication number: JP3689071B2
Application number: JP2002182211A
Authority: JP
Inventors: 径良葛野
Original assignee: Sumitomo Mitsui Banking Corp
Current assignee: Sumitomo Mitsui Banking Corp
Priority date: 2002-06-21
Filing date: 2002-06-21
Publication date: 2005-08-31
Anticipated expiration: 2022-06-21
Also published as: JP2004029980A

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、銀行振込のための受取人認証方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
近年、ユーザはインターネットを利用して、銀行のサイトにアクセスし、オンラインバンキングサービスを利用して振込の依頼を行うことができるようになってきた。この場合、ユーザは予めオンラインサービスに関するユーザ登録を行い、オンラインサービスを利用するためのユーザＩＤおよびパスワード（認証情報と総称する）を受け取る。この個人用の認証情報を利用してオンラインサービス用のページ（画面）にアクセスした後、振込先の銀行名、支店名、預金種別、銀行口座番号、自己の名前や連絡先など振込に要する情報をクライアントから入力する。
【０００３】
振込先（受取人）の振込口座番号や名前を入力するために、入力情報の種類が多いことおよび銀行口座番号自体が他人に漏れることから受取人の電子メールアドレスを指定して、資金の振込を行う米国のＰａｙＰａｌ社が実施している送金方法も知られている。この方法は、代金の支払依頼者が自己のクライアントから代行業者のサーバにアクセスしてクレジットカードでの決済を依頼する。送金者は電子メールアドレスの形態で指定される。代行業者のサーバは指定された電子メールアドレスに対して代金支払いがあった旨の通知を行う。代金受取者はクライアントを使用して代行業者のサイトの特定ページにアクセスして、代金を受け取る自己の銀行口座を指定する。代行業者は指定された銀行口座に対して代金を振り込むと共に、代金支払者のクレジットカードによる代金決済を行う。代金受取人に送られる代金支払通知の中には、代金受取人がアクセスすべきページ、すなわち、代金受取のために代行業者のサーバで用意している特定のページのＵＲＬを記載する。代金受取人自身も代行業者に利用登録が必要で代金受取用口座を登録する。これにより、代金支払者は代金受取者の銀行口座を知る必要はなく、代金受取者は所望の自己の銀行口座に代金を振り込んでもらうことが可能になっている。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
このような電子メールを使用して、受取人に資金の送金を通知し、資金の受取人側から入金すべき銀行口座を教えてもらうような振込方法を使用する場合、次のような問題がある。
（１）代行業者が介在する場合、その代行業者に対して送金人および受取人の双方ともユーザ登録を行わなければならず、汎用性にかける。
（２）代金受取者に送られる代金支払通知の電子メールがインターネットの盗聴、電子メールのメールサーバ（電子メールを受け取るコンピュータのこと）からの電子メールの漏洩などにより電子メールに記載されたアクセス先のＵＲＬが代金受取人以外の不正利用者に知れると代金受取者になりすまして、代金を受け取ってしまうことが可能となる。
【０００５】
そこで、本発明の目的は、資金の受取者に対して資金の送金を通知し、資金の受取者が資金の入金口座を指定する振込方法を実現する際に、セキュリティ性をさらに高めることができる銀行振込のための受取人認証方法を提供することにある。
【０００６】
【課題を解決するための手段】
このような目的を達成するために、請求項１の発明は、資金の送金人のクライアントから銀行システムに対して受取人への振込依頼を行なうと共に、該銀行システムを介して資金の受取人のクライアントに対して送金の通知を電子メールの形態で送り、前記受取人のクライアントからは前記銀行システムに対して特定の送金の通知を送り、前記受取人のクライアントからは前記銀行システムに対して特定の銀行口座への振込を指示し、前記資金の振込依頼では前記受取人がメールアドレスの形態で指示される銀行振込のための受取人認証方法であって、前記銀行システムと前記受取人のクライアントとの間にはプロバイダの中継システムが介在しており、前記銀行システム、前記中継システムおよび前記受取人のクライアントはそれぞれコンピュータを有しており、前記中継システムは前記受取人を認証するための受取人認証情報を保有し、また、事前に受取人に交付しており、前記銀行システムから前記受取人を認証するための銀行用認証情報を前記中継システムに送り、
該中継システムでは当該送られた銀行用認証情報を格納しておき、前記受取人のクライアントから前記銀行システムに対して特定の口座への振込を指示する場合に、前記中継システムは前記受取人のクライアントから該受取人を認証するための受取人認証情報を受付け、当該受け付けた受取人認証情報と前記中継システムに保有する受取人認証情報とを一致比較することにより前記受取人についての認証を行い、認証に合格すると前記中継システムは前記銀行システムのＵＲＬ情報および前記銀行用認証情報を前記受取人のクライアントに送ると共に、前記受取人のクライアントに対して前記銀行用認証情報を送信したことを前記銀行システムに通知し、前記銀行システムは、前記ＵＲＬ情報を使用して前記受取人のクライアントが該銀行システムにログインするときに、
（１）前記受取人のクライアントに対して前記銀行用認証情報を送付したとの通知を前記中継システムから受け取っていること、および
（２）前記受取人のクライアントの銀行用認証情報が正規のものであること
の条件に合格するか否かを判定し、
合格の場合に、前記銀行システムは前記受取人のクライアントからの特定の銀行口座への振込の指示を受け付ける
機能を前記銀行システム、前記中継システムおよび前記受取人のクライアントのコンピュータにより実行することを特徴とする。
【０００７】
請求項２の発明は、前記中継システムは前記受取人のメールアドレス宛てに来た電子メールを格納しておくメールボックスを有し、前記銀行システムは前記中継システムに対して前記受取人のメールアドレスが前記中継システムに登録されているかを問い合わせ、
（３）前記中継システムに前記メールアドレスが登録されているの回答が得られること、さらに前記（１）および（２）の条件を使用して、前記銀行システムは前記受取人のクライアントからの特定の銀行口座への振込の指示を受け付けることについての合格を前記銀行システムにより判定することを特徴とする。
【００１２】
【発明の実施の形態】
以下、図面を参照して本発明の実施形態を詳細に説明する。
【００１３】
図１はシステム全体の構成および各構成部の処理内容を示す。図１において、５００は送金人（振込を行う者）が使用するクライアントコンピュータ（以下単にクライアント）であり、インターネットなどの一般に公開された通信ネットワークに接続可能となっている。クライアント５００としては通信機能を有するパソコン、携帯電話機等種々の情報処理機器を使用することができる。クライアント５００と後述の銀行システム６００にはプロバイダの通信システムなどが介在するが本発明とは関係ないので、図１では図示していない。
【００１４】
６００は銀行システムである。銀行システム６００は複数のコンピュータを有しているので、図２を使用して内部構成を説明する。なお、本願は資金を扱う発明であるので、セキュリティ目的のために実施のシステムとは一部異ならせている点を了承されたい。図２において、１０００はＷＥＢサーバであり、送金人に対しては資金送金のための情報を入力するための画面情報、正確には、クライアント５００で表示するＨＴＭＬ文書および後述の受取人のクライアント８００で資金受取のための情報を入力するための画面情報（ＨＴＭＬ文書）を内蔵し、クライアント５００および８００が特定のＵＲＬで画面情報を要求してきたりあるいは上記クライアントに強制的に表示させる必要があるときに、そのための画面情報を要求先のクライアントに送信する。また、クライアントから資金送金および資金受取のための情報がそれぞれ送られてきたときにはＷＥＢサーバ１０００は受信した情報を後述の情報処理用サーバ１０２０に転送し、情報処理用サーバ１０２０情報処理結果に関連する種々の情報を送金人のクライアント５００および受取人のクライアント８００に転送する。
【００１５】
１０１０はメールサーバであり、情報処理用サーバ１０２０により作成された電子メールを送金人および受取人に送信する。
【００１６】
１０２０は情報処理用サーバであり、受取人への振込通知メールおよび振込依頼者（送金人）への送金完了通知メール、中継システム（プロバイダの通信システム７００）に通知する資金受取情報を作成する。さらに受取人のクライアント８００の資金の受取人の受取人認証をも行う。情報処理用サーバ１０２０の処理内容は後で詳細に説明する。
【００１７】
１０３０は本発明に係わる振込処理で使用するための、顧客の銀行口座番号、アクセス用個人認証情報、名前、住所、メールアドレス等の個人情報を保存している記憶装置である。
【００１８】
１０４０は勘定処理システムであり、送金人から依頼した資金を送金人の銀行口座から引き落とす出金処理および受取人の銀行口座に対する資金の振込処理を行う。なお、受取人の銀行口座が送金人と同じ銀行の場合、上記振込処理は入金処理となる。本実施形態では、この入金処理をも振込処理と呼ぶことにする。
【００１９】
１０５０は銀行口座内容を記載したデータファイル（一般には元帳と呼ばれている）などを記憶した記憶装置である。元帳には、銀行口座ごとに預金口座金額や入出金に係わる日付、金額等の情報が記載されている。
【００２０】
図１に戻り、７００は銀行システムと受取人のクライアント８００との間に介在する中継システムであり、この形態では受取人が契約しているプロバイダ（インターネット接続業者）の通信システムが利用される。通信システム７００のハードウェアは従来と同様とすることができるが、従来と相違する点は、資金受取のための情報を入力するための画面情報（ＨＴＭＬ文書）を受取人のクライアント６００の表示画面上に強制的に表示させるとともに、表示された画面で入力された情報、すなわち、資金受取のための情報に付加する認証情報（後述の銀行用認証情報）をクライアント８００に交付する点である。この処理は後で詳しく説明するが、この銀行用認証情報の有無を銀行システム６００が判定することにより、なりすましの不正利用者を判別することが本発明の新規特徴の一つとなる。
【００２１】
８００は資金の受取人のクライアントである。通信機能を有する汎用の情報処理機器を使用することができる。この形態では受取人のクライアント８００はダイヤルアップによりプロバイダの通信システム７００と接続する例を説明する。
【００２２】
上記全体システムでは、ＨＴＭＬ文書を使用して情報の入力を行うが、ＨＴＭＬ文書を表示したり、提供するためのソフトウェアプログラムは周知であり、詳細な説明を要しないであろう。
【００２３】
以上のシステム構成下で行われる振込処理を図１を参照しながら次に説明する。
【００２４】
（送金の依頼）
送金人はクライアント５００を使用して、銀行のサイト（銀行システム６００）にログインし、送金（振込）指示用の画面情報を読み出してクライアント５００の表示画面に図３に示すように表示させる。このとき、銀行システム６００のＷＥＢサーバ１０００から上記画面情報がクライアント５００に送られる。
【００２５】
図３の画面を説明する。４００は振込先（受取人）が使用しているプロバイダを選択するための情報入力欄である。複数のプロバイダ名の中から１つを選択する。
【００２６】
４１０は振込先の電子メール（ｅ−メール）アドレス記入欄である。４２０は振込金額記入欄である。４３０は振込指定日入力欄である。４４０は上記情報入力を行った後、振込の指示を行うボタンである。送金人が振込の指示ボタン４４０を操作すると、上記記入欄に入力された情報（振込関連情報と総称することがある）が銀行システム６００のＷＥＢサーバ１０００に送られる（図１の処理１）。
【００２７】
銀行システム６００のＷＥＢサーバ１０００は振込関連情報を受信し、記憶装置１０３０に保存し（処理２）、受信した振込関連情報を情報処理用サーバ１０２０に転送する。振り込み関連情報には、以下のフラグ情報、すなわち、セキュリティチェックのために受取人のメールアドレスがプロバイダに登録されていることを示すフラグ情報、受取人に振込通知が送られたことを示すフラグ情報および受取人に対して銀行用認証情報が交付されたことを示すフラグ情報が付帯情報として用意される。フラグ情報の設定処理については後述する。
【００２８】
情報処理用サーバ１０２０は、振込関連情報の中に含まれているメールアドレスの照会をプロバイダの通信システム７００に対してたとえば、メールにより行う。プロバイダの通信システム７００は照会の依頼を受けたメールアドレスをフォーマットチェックした後、会員情報データベース内を検索して、メールアドレスが登録されているか否かを判定する（処理３および４）。
【００２９】
その判定結果が銀行システム６００の情報処理用サーバ１０２０に返される。メールアドレスが登録されていない場合には、振込の受付を取り消す旨のメッセージがＷＥＢサーバ１０００を介して送金人のクライアント５００に送られて（処理５）、表示される。
【００３０】
送金人のクライアント５００では、メールアドレスを正しいものに変更した後、振込依頼をやり直す（処理６→処理１）。
【００３１】
一方、メールアドレスが登録されている場合には、メールアドレスに対応する受取人の名前が登録有無情報と共にプロバイダの通信システム７００から銀行システム６００の情報処理用サーバ１０２０に送られる。情報処理サーバ１０２０はメールアドレスの登録確認の後、メールアドレスが登録されていることを示すフラグ（送金人の振込関連情報に付帯するフラグ情報の中の１つ）をオンに設定する（処理７）。情報処理用サーバ１０２０は次に、送金人のクライアント５００の表示を受取人確認用画面に切り替えて、メールアドレスの受取人氏名の確認を送金人に要請する。送金人がボタン操作により誤りを指示した場合には、表示画面を図３の画面に戻して、メールアドレス等の再入力を依頼する（処理８のＮＯ→処理６）。
【００３２】
送金人がボタン操作により確認（受取人指名が正しい）を指示した場合には（処理８のＹＥＳ→処理９）、情報処理用サーバ１０２０は振込依頼が確定したものとして、勘定処理システム１０４０に対して記憶装置１０３０内に保存してある振込関連情報と送金人関連の情報を引渡す。送金人関連の情報は、送金人のクライアント５００が銀行システム６００にログインしたときに使用されたユーザＩＤである。振込勘定システム１０４０はユーザＩＤから送金人の銀行口座番号を対応テーブルにより取得し、その銀行口座番号の銀行口座から振込関連情報の示す金額だけ出金処理する（処理１０）。具体的には記憶装置１０５０内の元帳内の銀行口座の預金残高が更新される。出金された資金は、仮想的に記憶装置１０５０内の一時預かり用領域にプールされる。このために送金人の氏名、銀行口座番号や振込関連情報が上記一時預かり領域に保存される。
【００３３】
（振込通知）
情報処理用サーバ１０２０は上記出金処理の後、資金受取情報を作成する（処理１１）。資金受取情報はプロバイダに連絡する情報であり、受取人のメールアドレス、銀行の資金受取用ＵＲＬおよび銀行用認証情報を含み資金受取に関連する銀行用認証情報の交付を依頼するための情報である。銀行用認証情報は、ワンタイムＩＤでもよいし、イメージを使用したものでもよい。
【００３４】
作成された資金受取情報は情報処理サーバ１０２０からプロバイダの通信システム７００に送られて、通信システム７００内の不図示の記憶装置に保管される（処理１２）。
【００３５】
情報処理用サーバ１０２０はさらに、図４に示す振込通知用の電子メールを作成し、メールサーバ１０１０を介して受取人のメールアドレスに対して送信する（処理１３）。送信された電子メールはプロバイダの通信システム７００で受信され、内部のメールボックスに保存される（処理１４）。電子メールがプロバイダの通信システム７００で受け付けられたことをプロバイダの通信システム７００からの応答確認で知ると、情報処理用サーバ１０２０は記憶装置１０３０内のメール受信確認用のフラグ情報をオン（メール受信）に設定する（処理１７）。
【００３６】
図４の振込通知用電子メールを説明する。４５０は振込案内文であり、この文の中の送金人名Ｘは、記憶装置１０３０の一時預かり領域の名前が使用される。また、送信先のメールアドレスｙｙｙ＠ｚｚｚｚ．ｃｏ．ｊｐは送金人が入力し、記憶装置１０３０に記憶されているメールアドレスが使用される。４６０は受取人が読み出すべき画面情報（図６の符号１１００）の記憶位置を示すＵＲＬである。ＵＲＬ４６０にはリンクが張られている。
【００３７】
（電子メールの表示処理）
受取人はプロバイダの通信システム７００にログインし、従来と同様にしてメールボックス内の振込通知の電子メールをクライアント８００に取り込み、表示画面上に表示させる。表示画面上のＵＲＬ４６０をマウスによりクリックすると、クライアント８００のブラウザが自動的に、通信システム７００のＷＥＢサーバ（不図示）に対してＵＲＬ４６０の文字列を送信し、そのＵＲＬに対応する図５の画面情報（通信システム７００により認証するための画面）を要求することができる（処理１８）。
【００３８】
（受取人の認証）
受取人のクライアント８００の表示画面上には表示された図５の認証画面により受取人は本サービスを利用するためのＩＤおよびパスワードを入力欄７１２に入力する。なお、図５の認証画面情報はプロバイダの通信システム７００に格納されている。このＩＤおよびパスワードは、受取人がプロバイダに対して本サービスの利用を申し込みした際にプロバイダから交付されたものである。なお、プロバイダにログインするためのＩＤおよびパスワードを併用することも可能である。プロバイダの通信システム７００はログインボタン７１３の受取人の操作に応じて内部のデータベースに登録してある照合用のＩＤおよびパスワードと図５の認証画面で入力されたＩＤおよびパスワードとを照合することによりプロバイダ側での受取人認証を行う（処理１９）。
【００３９】
認証に不合格の場合には図５の表示画面に戻してＩＤおよびパスワードの再入力を依頼する（処理１９のＮＯ→処理２０→処理１８）。
【００４０】
認証に合格すると、プロバイダの通信システム７００は、受取人が認証に合格していることを示す銀行用認証情報と資金受け取り用の画面（図６の画面情報１１００）に誘導するＵＲＬ情報（図５の７１１参照）を資金受取情報（処理１２にて保管）から取り出して、受取人のクライアント８００に送信する（処理２１）。
【００４１】
銀行システム６００の情報処理用サーバ１０２０は、銀行用認証情報がプロバイダの通信システム７００から受取人のクライアント８００に送信したことを、プロバイダの通信システム７００からの応答確認で知ると、記憶装置１０３０内の銀行用認証情報交付確認用のフラグ情報をオン（銀行用認証情報交付）に設定する（処理２２）。受取人のクライアント８００はプロバイダの通信システム７００からの送信を受け、銀行システム６００のＷＥＢサーバ１０００に図６の画面情報を要求する（処理２３）。なお、この処理はリダイレクトと呼ばれる処理により受取人の操作なしで自動的に行われる。図６の画面情報の要求に銀行用認証情報とその画面情報のＵＲＬが使用される。
【００４２】
銀行システム６００の情報処理用サーバ１０２０は受取人のクライアント８００からの図６の画面情報１１００の要求に対して、（１）メールアドレスが登録されたものであること、（２）振込通知が受信されていること（この場合にはプロバイダの通信システム７００内のメールボックスの受信通知や受取人の開封確認を使用してもよい）、（３）プロバイダの通信システム７００により銀行用認証情報が交付されていることおよび（４）受取人のクライアント８００から提示される銀行用認証情報を確認し、全てに合格した場合に上記画面を表示する（処理２４）。
【００４３】
これらの（１）〜（３）の事項確認は上述したフラグ情報のオン／オフで判定できる。なお、（１）〜（３）の条件は場合により省略することもできる。
【００４４】
（資金の受取）
銀行システム６００における受取人のクライアント８００の認証処理（処理２４）に合格した場合は、銀行システム６００は受取人のクライアント８００を正当な受取人のクライアントとして認定し、資金の支払（受取人の受取）を行う（処理２５）。
【００４５】
例えば、受取人の銀行口座が銀行システム６００を保有する銀行にある場合、図６のボタン１０１０を受取人が操作すると、この操作に応じて、図６の画面情報１２００の要求がＷＥＢサーバ１０００により受信されて、画面情報１２００が受取人のクライアント８００に送られる。受取人のクライアント８００では画面情報１２００が表示される。受取人はクライアント８００を介し図６の画面情報１２００よりＩＤおよびパスワードを受付け、受取人の銀行口座を認証特定する。このＩＤおよびパスワードは銀行システムを保有する銀行のインターネットバンキングを利用するために予め利用者に発行されたものである。認証に合格した場合には、情報処理用サーバ１０２０からＷＥＢサーバ１０００を介して受取人のクライアント８００に図６の画面情報１３００を送信し、受取人のクライアント８００の表示画面に表示する。
【００４６】
受取人はキーボード等を利用して入力欄１３１０に銀行口座を指定した後、入金（振込）ボタン１３２０を操作する。
【００４７】
（振込（入金）処理）
受取人のクライアント８００から送られた入金指示はＷＥＢサーバ１０００から情報処理用サーバ１０２０を経由して、勘定処理システム１０４０に送られ、指示された銀行口座に振込（入金）処理を行う。具体的には、指示された銀行の残高に送金人から指示された金額を加算する。必要があれば、送金人に関する情報をも元帳に銀行口座番号に関連させて記載する。
【００４８】
（振込完了通知）
振込処理の終了の勘定処理用システム１０４０からの連絡により情報処理用サーバ１０２０は振り込み完了通知を作成して受取人のメールアドレス先に振り込み完了通知を電子メールする。受取人のクライアント５００では、振込完了通知の受信、開封により、振込が行われたことを確認することができる（処理２６）。
【００４９】
（その他処理）
受取人の表示画面で図６の１１００（図７の１１００）の表示で、ボタン１１２０が操作された場合、すなわち、受取人の銀行口座が銀行システム６００の保有する銀行にないことが指示された場合には、受取人のクライアント８００の表示画面の表示は図６の符号１３００に変化する。この画面で受取人は振込先の銀行名および口座番号等従来と同様の電子振込に必要な情報を入力欄１３１０に入力する。
【００５０】
受取人が振込（指示）ボタン１３２０を操作すると、入力された情報（振込関連情報）がプロバイダの通信システム７００を介して銀行システム６００のＷＥＢサーバ１０００および情報処理用サーバ１０２０を経由して勘定処理用システム１０４０に送られる。勘定処理用システム１０４０は引渡された振込関連情報と記憶装置１０５０内の一時預かり領域に記憶されている仮想的な資金を使用して他銀行の指定された銀行口座への電子振込処理を従来と同様にして行う。その後、送金人に対して振込完了通知が電子メールされる。
【００５１】
上述の実施形態の他に次の形態を実施できる。
１）上述の実施形態では、送金人から振込があったことを受取人に対してメールにて通知したが、他のオンラインでの通信形態、たとえば、ＦＴＰ（ファイル転送）やメッセージ通信形態を使用して通知処理を行ってもよい。
２）上述の実施形態では受取人から振り込まれた資金の受取の指示は、専用の画面情報（ＨＴＭＬ文書などのハイパーテキストマークアップランゲージ文書）を使用して行ったが、他の方法、たとえば、電子メールやＦＴＰを使用してもよい。いずれの方法を採るにしても。受取人からの資金の受取の指示に対して銀行システム６００と受取人のクライアントとを接続する中継システム（７００）において、上記指示に認証情報を付加し、銀行システム６００でその認証を行えばよい。
３）上述の実施形態では本発明の中継システムとしてプロバイダの通信システム７００が銀行システム６００と受取人のクライアント８００を接続したが、受取人のクライアント８００が法人組織のＬＡＮに接続されている場合には、ＬＡＮとインターネットを接続する通信サーバに認証情報交付処理を実行させればよい。
４）上述の実施形態では銀行用認証情報をプロバイダの通信システム７００から受取人のクライアント８００に送り、クライアント８００から銀行システム６００に銀行用認証情報を転送している。しかしながら、クライアント８００から銀行システム６００にアクセスする際に、そのアクセスにおいて、クライアント８００から銀行システム６００に送信させる情報に対してプロバイダの通信システム７００が上記銀行用認証情報を付加してもよい。
５）本発明でいう受取人とは個人、グループ、法人等、振込まれた資金を受け取る対象を指す。また、送金人も同様に個人、グループ、法人等とすることができる。
６）上述の実施形態では銀行システム６００の受取人の認証では上述した（１）〜（４）の確認を行っているが、たとえば、銀行のインターネットバンキングサービスの会員などのように受取人の種類によっては確認事項を（４）の銀行用認証情報だけとしてもよい。
【００５２】
上述以外にも種々の改良形態が可能であるが、その改良形態が本願の特許請求の範囲の示す技術思想に基づく限り、その改良形態は本発明の技術的範囲内となる。
【００５３】
【発明の効果】
以上、説明したように、本発明によれば、プロバイダや会社等法人組織のシステム管理者がクライアントのユーザをよく知っている点に着目し、これら組織の中継システムを介して受取人のクライアントから銀行システムに特定の銀行口座への振込を指示したときにのみ、その指示が銀行システムにより受け付けられる。したがって、従来の振込方法に比べると不正利用者のいわゆるなりすましを阻止することができ、セキュリティ性がさらに向上する。また、銀行システムが振込依頼をおよび資金の受取の指示を受け付けることにより汎用性が高まる。特に銀行システムを保有する銀行に銀行口座を有していない者は資金の受取のためにわざわざ銀行にユーザ登録する必要はない。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明実施形態のシステム構成および情報の流れを示すブロック図である。
【図２】銀行システムの内部構成を示すブロック図である。
【図３】振込依頼を行うための画面を説明するための説明図である。
【図４】振込通知の一例を示す説明図である。
【図５】プロバイダの通信システムにより認証に使用する画面を示す説明図である。
【図６】振込の指示を行うための画面を説明するための説明図である。
【図７】資金受取の指示を行うための画面を説明するための説明図である。
【符号の説明】
５００、８００クライアント
６００銀行システム
７００通信システム
１０００ＷＥＢサーバ
１０１０メールサーバ
１０２０情報処理用サーバ
１０３０記憶装置

Claims

資金の送金人のクライアントから銀行システムに対して受取人への振込依頼を行なうと共に、該銀行システムを介して資金の受取人のクライアントに対して送金の通知を電子メールの形態で送り、前記受取人のクライアントからは前記銀行システムに対して特定の送金の通知を送り、前記受取人のクライアントからは前記銀行システムに対して特定の銀行口座への振込を指示し、前記資金の振込依頼では前記受取人がメールアドレスの形態で指示される銀行振込のための受取人認証方法であって、
前記銀行システムと前記受取人のクライアントとの間にはプロバイダの中継システムが介在しており、前記銀行システム、前記中継システムおよび前記受取人のクライアントはそれぞれコンピュータを有しており、
前記中継システムは前記受取人を認証するための受取人認証情報を保有し、また、事前に受取人に交付しており、
前記銀行システムから前記受取人を認証するための銀行用認証情報を前記中継システムに送り、
該中継システムでは当該送られた銀行用認証情報を格納しておき、
前記受取人のクライアントから前記銀行システムに対して特定の口座への振込を指示する場合に、前記中継システムは前記受取人のクライアントから該受取人を認証するための受取人認証情報を受付け、
当該受け付けた受取人認証情報と前記中継システムに保有する受取人認証情報とを一致比較することにより前記受取人についての認証を行い、
認証に合格すると前記中継システムは前記銀行システムのＵＲＬ情報および前記銀行用認証情報を前記受取人のクライアントに送ると共に、前記受取人のクライアントに対して前記銀行用認証情報を送信したことを前記銀行システムに通知し、
前記銀行システムは、前記ＵＲＬ情報を使用して前記受取人のクライアントが該銀行システムにログインするときに、
（１）前記受取人のクライアントに対して前記銀行用認証情報を送付したとの通知を前記中継システムから受け取っていること、および
（２）前記受取人のクライアントの銀行用認証情報が正規のものであること
の条件に合格するか否かを判定し、
合格の場合に、前記銀行システムは前記受取人のクライアントからの特定の銀行口座への振込の指示を受け付ける
機能を前記銀行システム、前記中継システムおよび前記受取人のクライアントのコンピュータにより実行することを特徴とする銀行振込のための受取人認証方法。
前記中継システムは前記受取人のメールアドレス宛てに来た電子メールを格納しておくメールボックスを有し、前記銀行システムは前記中継システムに対して前記受取人のメールアドレスが前記中継システムに登録されているかを問い合わせ、
（３）前記中継システムに前記メールアドレスが登録されている
の回答が得られること、さらに前記（１）および（２）の条件を使用して、前記銀行システムは前記受取人のクライアントからの特定の銀行口座への振込の指示を受け付けることについての合格を前記銀行システムにより判定することを特徴とする請求項１に記載の銀行振込のための受取人認証方法。