JP2021081909A - 端末装置、決済用プログラム、決済用口座の登録処理方法、及び振分サーバ - Google Patents

Abstract

【課題】同様の決済サービスをそれぞれ提供する複数の銀行群について、それらの違いを意識せず自らの口座を登録できるようにする端末装置、決済用プログラム、決済用口座の登録処理方法及び振分サーバを提供する。【解決手段】端末装置において、決済用プログラムは、決済に利用する銀行口座の登録を開始するための第１の操作を受け付け、第１の銀行群の銀行について口座引落に関する処理を実行する第１のサーバ装置と、第２の銀行群における決済関連の処理を管理する第２のサーバ装置との間で決済処理を振り分ける振分サーバから、第１の銀行群に属する各銀行及び第２の銀行群に属する各銀行を示す銀行リストを取得し、第１の操作に応じて、決済用プログラムの実行画面に銀行リストを表示する処理を実行する。【選択図】図１

Description

本開示は、端末装置、決済用プログラム、決済用口座の登録処理方法、及び振分サーバに関する。

最近、現金以外の支払手段を利用して決済を行う非現金決済が広く利用されるようになってきている。非現金決済の方式としては、クレジットカードを利用する方式、デビットカードを利用する方式、及び電子マネーをチャージしたＩＣ（Integrated Circuit）カードを利用する方式など、様々な方式がある。また、スマートフォンなどの端末機器にインストールした決済用アプリケーションプログラム（以下、決済アプリ）を利用して非現金決済を行う方式も普及しつつある。決済アプリを利用する方式では、ユーザが決済アプリで支払を行うと、予め登録したユーザの銀行口座から利用金額が引き落とされる。

決済アプリを利用する方式に関し、下記の特許文献１では、銀行口座と取纏め銀行口座との間の決済をリアルタイムに行う口座振替システムを介し、決済アプリによる取引時に指定口座から代金を即座に引き落とせるようにする仕組みが提案されている。また、下記の特許文献１では、商品の二次元コードを利用して店舗の情報を端末機器に提供する仕組みが提案されている。なお、下記の特許文献２には、銀行口座を登録する際に端末機器に表示される銀行選択画面が記載されている。

特開2018-055669号公報 特開2019-106095号公報

上述した決済アプリを利用する方式の場合、常時持ち歩くことが多い端末機器だけあれば支払が完了する。そのため、クレジットカードなどのカード類を別途持ち歩く必要がなく、利用者にとって利便性が高い。しかし、同様の決済サービスが複数存在し、利用する決済サービスや決済に利用する銀行によって決済アプリを使い分ける必要があるなど、利便性向上のために改善すべき点がある。例えば、Ａ銀行とＢ銀行とが互いに異なる決済サービスの提供者である場合、ユーザが決済用口座を登録する際に、Ａ銀行の決済アプリには、登録可能な銀行の候補としてＢ銀行が表示されない。

本開示の１つの観点によれば、本開示の目的は、同様の決済サービスをそれぞれ提供する複数の銀行群について、それらの違いを意識せず自らの口座を登録できるようにする端末装置、決済用プログラム、決済用口座の登録処理方法、及び振分サーバを提供することにある。

本開示の一態様によれば、第１の銀行群により提供される第１の決済サービスと、第２の銀行群により提供される第２の決済サービスとを利用可能にする決済用プログラムが格納されるメモリと、決済用プログラムを実行するプロセッサとを備え、プロセッサにより実行されたとき、決済用プログラムは、決済に利用する銀行口座の登録を開始するための第１の操作を受け付け、第１の銀行群の銀行について口座引落に関する処理を実行する第１のサーバ装置と、第２の銀行群における決済関連の処理を管理する第２のサーバ装置との間で決済処理を振り分ける振分サーバから、第１の銀行群に属する各銀行及び第２の銀行群に属する各銀行を示す銀行リストを取得し、第１の操作に応じて、決済用プログラムの実行画面に銀行リストを表示する処理を実行する、端末装置が提供される。

本開示によれば、同様の決済サービスをそれぞれ提供する複数の銀行群について、それらの違いを意識せず自らの口座を登録できるようになる。

本実施形態に係るシステムについて説明するためのブロック図である。 本実施形態に係るシステムに含まれる端末及びサーバの機能を実現することが可能なコンピュータのハードウェアについて説明するためのブロック図である。 本実施形態に係る加盟店端末及びユーザ端末の機能について説明するためのブロック図である。 本実施形態に係る加盟店端末及びユーザ端末を利用した決済の流れについて説明するためのシーケンス図である。 本実施形態に係る振分サーバの機能について説明するためのブロック図である。 本実施形態に係る振分サーバが管理する加盟店ＤＢの内容について説明するための図表である。 本実施形態に係る振分サーバが管理するユーザＤＢの内容について説明するための図表である。 本実施形態に係る決済管理サーバ及び振替ＧＷサーバの機能について説明するためのブロック図である。 本実施形態に係る決済管理サーバが管理する加盟店ＤＢの内容について説明するための図表である。 本実施形態に係る決済管理サーバが管理するユーザＤＢの内容について説明するための図表である。 本実施形態に係る決済管理サーバが管理する決済管理ＤＢの内容について説明するための図表である。 本実施形態に係る振分サーバが実行する決済処理の流れについて説明するためのフロー図である。 本実施形態に係る決済管理サーバが実行する決済処理の流れについて説明するためのフロー図である。 本実施形態に係る振分サーバが実行する登録処理の流れについて説明するためのフロー図である。 本実施形態に係る端末が実行する登録処理の流れについて説明するための第１のフロー図である。 本実施形態に係る端末が実行する登録処理の流れについて説明するための第２のフロー図である。 本実施形態に係る登録処理に際して端末の決済アプリが提供するＧＵＩについて説明するための模式図である。 本実施形態の一変形例に係る加盟店端末及びユーザ端末を利用した決済の流れについて説明するためのシーケンス図である。

以下に添付図面を参照しながら、本開示の実施形態について説明する。なお、本明細書及び図面において実質的に同一の機能を有する要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する場合がある。

［１．システム］
図１を参照しながら、本実施形態に係るシステムについて説明する。図１は、本実施形態に係るシステムについて説明するためのブロック図である。

図１に示すように、本実施形態に係るシステムは、加盟店端末１１と、ユーザ端末１２と、振分サーバ２０と、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１と、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２と、振替ＧＷ（Gateway）サーバ４０とを含む。また、本実施形態に係るシステムは、Ｘ１銀行システム５１と、Ｘ２銀行システム５２と、Ｙ１銀行システム５３と、Ｙ２銀行システム５４と、デビット決済サーバ６０とを含む。

図１の例では、説明を簡単にするため、加盟店端末の数を１、ユーザ端末の数を１、銀行システムの数を４としているが、本実施形態に係る技術を適用可能な端末の数及び銀行システムの数はこれに限定されない。また、以下の説明では、加盟店端末１１及びユーザ端末１２を単に端末と表記する場合がある。また、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１及びＸ２銀行決済管理サーバ３２を決済管理サーバと表記する場合がある。

以下では、説明の都合上、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、及び振替ＧＷサーバ４０を介して提供される決済サービスを「第１の決済サービス」と称し、デビット決済サーバ６０を介して提供される決済サービスを「第２の決済サービス」と称する場合がある。また、第１の決済サービスを提供するための要素群を第１のサービスグループ（ＳＶＧ１）と称し、第２の決済サービスを提供するための要素群を第２のサービスグループ（ＳＶＧ２）と称する場合がある。

図１の例では、Ｘ２銀行システム５２が第１のサービスグループＳＶＧ１に属し、Ｙ１銀行システム５３及びＹ２銀行システム５４が第２のサービスグループＳＶＧ２に属する。また、Ｘ１銀行システム５１は、第１のサービスグループＳＶＧ１及び第２のサービスグループＳＶＧ２の両方に属する。この例において、Ｘ１銀行は、第１の決済サービス及び第２の決済サービスの両方を提供し、Ｘ２銀行は第１の決済サービスを提供し、Ｙ１銀行及びＹ２銀行は第２の決済サービスを提供する。

加盟店端末１１は、ユーザとの間で行った取引の代金（以下、決済金額）を受け取る側の加盟店が利用する端末である。加盟店端末１１は、例えば、タブレット端末、ＰＯＳ（Point Of Sale）システム、ＰＣ（Personal Computer）、及びスマートフォンなどのコンピュータであってよい。

ユーザ端末１２は、決済金額を支払う側のユーザが利用する端末である。ユーザ端末１２は、例えば、スマートフォン、タブレット端末、ＰＣ、携帯ゲーム機、及び携帯音楽プレーヤなどのコンピュータであってよい。加盟店端末１１及びユーザ端末１２は、決済サービスを利用する際、ネットワークＮＷを介して振分サーバ２０にアクセスする。ネットワークＮＷは、ＬＡＮ（Local Area Network）及び／又はＷＡＮ（Wide Area Network）で構成される有線及び／又は無線のネットワークであってよい。

振分サーバ２０は、ユーザ端末１２からの決済要求をＸ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、及びデビット決済サーバ６０のいずれかに振り分ける。振分サーバ２０は、例えば、ＰＣ、ワークステーション、及びサーバ装置などのコンピュータであってよい。振分サーバ２０と、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、及びデビット決済サーバ６０の各々とは、外部からのアクセスが制限される専用回線網又は暗号化通信網などのセキュアネットワークを介して接続されうる。

Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、Ｘ１銀行システム５１で管理されるＸ１銀行の口座を持つユーザに対して第１の決済サービスを提供する。Ｘ２銀行決済管理サーバ３２は、Ｘ２銀行システム５２で管理されるＸ２銀行の口座を持つユーザに対して第１の決済サービスを提供する。Ｘ１銀行決済管理サーバ３１及びＸ２銀行決済管理サーバ３２は、例えば、ＰＣ、ワークステーション、及びサーバ装置などのコンピュータであってよい。Ｘ１銀行決済管理サーバ３１及びＸ２銀行決済管理サーバ３２の各々と、振替ＧＷサーバ４０とは、外部からのアクセスが制限される専用回線網又は暗号化通信網などのセキュアネットワークを介して接続されうる。

Ｘ１銀行決済管理サーバ３１及びＸ２銀行決済管理サーバ３２の各々は、振替ＧＷサーバ４０を介してユーザの口座から決済金額を引き落とす引落処理及び加盟店の口座に決済金額を入金する入金処理を実行する。振替ＧＷサーバ４０は、Ｘ１銀行及びＸ２銀行の各々に予め開設された取纏め口座を管理し、取纏め口座を利用して第１の決済サービスにおけるリアルタイム決済を実現しうる。取纏め口座を利用したリアルタイム決済の方法としては、特開2018-055669号公報に記載の方法などがある。振替ＧＷサーバ４０と、Ｘ１銀行システム５１及びＸ２銀行システム５２の各々とは、外部からのアクセスが制限される専用回線網又は暗号化通信網などのセキュアネットワークを介して接続されうる。

デビット決済サーバ６０は、デビットカード決済の仕組みを利用して決済アプリによる決済を可能にする第２の決済サービスを提供する。デビット決済サーバ６０は、例えば、ＰＣ、ワークステーション、及びサーバ装置などのコンピュータであってよい。デビットカード決済の仕組みを利用するため、第１の決済サービスを提供する銀行の中にも、第２の決済サービスを提供可能な銀行がある。図１の例では、Ｘ１銀行が第１の決済サービス及び第２の決済サービスの両方を提供する。この場合、デビット決済サーバ６０は、Ｙ１銀行システム５３及びＹ２銀行システム５４の他、Ｘ１銀行システム５１にも接続される。デビット決済サーバ６０と、Ｘ１銀行システム５１、Ｙ１銀行システム５３、及びＹ２銀行システム５４の各々とは、外部からのアクセスが制限される専用回線網又は暗号化通信網などのセキュアネットワークを介して接続されうる。

（ハードウェア）
ここで、図２に示したコンピュータ５の例を参照しながら、本実施形態に係るシステムに含まれる端末及びサーバの機能を実現可能なコンピュータのハードウェアについて説明する。図２は、本実施形態に係るシステムに含まれる端末及びサーバの機能を実現することが可能なコンピュータのハードウェアについて説明するためのブロック図である。

上記の加盟店端末１１、ユーザ端末１２、振分サーバ２０、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、振替ＧＷサーバ４０、及びデビット決済サーバ６０の機能は、図２に示したコンピュータ５の少なくとも一部の要素又はコンピュータ５と実質的に同じ複数のコンピュータを含むコンピュータシステムを利用して実現されうる。なお、図１に例示した各銀行システムについても同様である。

図２に示すように、コンピュータ５は、プロセッサ５ａ、メモリ５ｂ、表示ＩＦ（Interface）５ｃ、通信ＩＦ５ｄ、及び接続ＩＦ５ｅを有する。

プロセッサ５ａは、ＣＰＵ（Central Processing Unit）、ＤＳＰ（Digital Signal Processor）、ＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）、ＦＰＧＡ（Field Programmable Gate Array）、ＧＰＵ（Graphic Processing Unit）などの処理回路（processing circuitry）であってよい。メモリ５ｂは、ＲＯＭ（Read Only Memory）、ＲＡＭ（Random Access Memory）、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）、ＳＳＤ（Solid State Drive）、フラッシュメモリなどのストレージデバイスであってよい。

表示ＩＦ５ｃは、ＬＣＤ（Liquid Crystal Display）、ＥＬＤ（Electro-Luminescence Display）などのディスプレイデバイスを接続するためのインターフェースである。ディスプレイデバイスの表示制御は、表示ＩＦ５ｃに接続されるプロセッサ５ａ及び／又は表示ＩＦ５ｃに搭載されたＧＰＵによって実施されうる。

通信ＩＦ５ｄは、有線及び／又は無線のネットワークに接続するためのインターフェースである。通信ＩＦ５ｄは、有線ＬＡＮ、無線ＬＡＮ、光通信ネットワーク、携帯電話ネットワークなどで構成される通信ネットワーク、上述したセキュアネットワーク、又はデバイス間をダイレクトに接続する専用回線などに接続されうる。

接続ＩＦ５ｅは、各種デバイスを接続するためのインターフェースである。接続ＩＦ５ｅは、ＵＳＢ（Universal Serial Bus）ポート、ＩＥＥＥ１３９４ポート、ＳＣＳＩ（Small Computer System Interface）などである。接続ＩＦ５ｅには、キーボード、マウス、タッチパネル、タッチパッドなどの入力インターフェースや、ＧＰＳ（Global Positioning System）、モーションセンサ、カメラなどが接続されうる。

また、接続ＩＦ５ｅには、可搬性の記録媒体５ｆが接続されうる。記録媒体５ｆは、磁気記録媒体、光ディスク、光磁気ディスク、半導体メモリなどの非一時的なコンピュータ可読記録媒体（Non-transitory computer readable storage medium）である。上述したプロセッサ５ａは、記録媒体５ｆに格納されたプログラムを読み出してメモリ５ｂに格納し、メモリ５ｂから読み出したプログラムに従ってコンピュータ５の動作を制御しうる。コンピュータ５の動作を制御するプログラムは、メモリ５ｂに予め格納されていてもよいし、通信ＩＦ５ｄを介して外部のサーバ又はシステムからダウンロードされてもよい。

（端末の機能）
次に、図３を参照しながら、本実施形態に係る加盟店端末及びユーザ端末の機能について説明する。図３は、本実施形態に係る加盟店端末及びユーザ端末の機能について説明するためのブロック図である。

まず、加盟店端末１１の機能について説明する。
図３に示すように、加盟店端末１１は、記憶手段１１１と、金額入力手段１１２と、決済要求手段１１３と、コード表示手段１１４と、レシート表示手段１１５とを有する。さらに、加盟店端末１１は、リスト表示手段１１６と、登録要求手段１１７と、撮像手段１１８と、位置情報取得手段１１９とを有する。

記憶手段１１１の機能は、上述したメモリ５ｂにより実現されうる。金額入力手段１１２、決済要求手段１１３、コード表示手段１１４、レシート表示手段１１５、リスト表示手段１１６、登録要求手段１１７、撮像手段１１８、及び位置情報取得手段１１９の機能は、主に上述したプロセッサ５ａにより実現されうる。

記憶手段１１１には、加盟店情報１１１ａ、デバイス情報１１１ｂ、及び決済アプリ１１１ｃが格納される。

加盟店情報１１１ａは、加盟店を識別するための加盟店ＩＤ（Identifier）と、加盟店の名称、所在地、及び電話番号などの管理情報とを含んでもよい。加盟店ＩＤは、例えば、決済サービスの利用登録後に振分サーバ２０から提供されうる。管理情報には、決済に利用される銀行口座の情報や、振分サーバ２０が加盟店の認証に利用するパスワードの情報が含まれてもよい。デバイス情報１１１ｂは、加盟店端末１１を識別するための端末ＩＤを含む。端末ＩＤは、例えば、決済アプリ１１１ｃに対して事前に割り当てられた識別子や、加盟店端末１１のＭＡＣ（Media Access Control）アドレスなどであってよい。なお、銀行口座の情報やパスワードの情報は、加盟店情報１１１ａに含めず、銀行側のサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、デビット決済サーバ６０など）で保持してもよい。また、ここで例示する内容は、これらの情報を他のサーバ又はシステムで保持することを妨げるものではない。

決済アプリ１１１ｃは、プロセッサ５ａにより実行されたとき、金額入力手段１１２、決済要求手段１１３、コード表示手段１１４、及びレシート表示手段１１５の機能を提供する。決済アプリ１１１ｃは、ネットワークＮＷを介して振分サーバ２０から提供されてもよいし、外部システム（例えば、アプリストア）から提供されてよいし、加盟店端末１１に予めインストールされていてもよい。変形例として、Ｗｅｂブラウザなどを利用して振分サーバ２０にアクセスすることで、決済アプリ１１１ｃを利用せずに決済アプリ１１１ｃと同等の機能が加盟店に提供されるようにしてもよい。

金額入力手段１１２は、決済金額を入力するための入力フォームを表示して加盟店に決済金額の入力を促す。決済要求手段１１３は、加盟店ＩＤ、端末ＩＤ、及び決済金額を含むコード発行要求を振分サーバ２０に送信してコード情報の発行を要求する。コード表示手段１１４は、個々の決済を識別するための決済ＩＤを含むコード情報を振分サーバ２０から受信してコード情報を画面に表示する。コード情報は、一次元又は二次元のバーコード（例えば、ＱＲコード（登録商標）など）である。

コード表示手段１１４は、ユーザ端末１２でコード情報を読み取るように促すメッセージを画面に表示してもよい。ユーザ端末１２でコード情報が読み取られると、決済処理に利用される情報がユーザ端末１２から振分サーバ２０へと送信される。ユーザの口座から決済金額が引き落とされると（後述する仮決済が完了すると）、振分サーバ２０から加盟店端末１１及びユーザ端末１２にレシートの情報が送信される。レシート表示手段１１５は、振分サーバ２０からレシートの情報を受信して画面にレシートを表示する。なお、ここでは、仮決済の完了に応じて加盟店端末１１が振分サーバ２０からレシートの情報を受信する仕組みを例示したが、加盟店端末１１は、対象となる銀行側のサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、デビット決済サーバ６０など）から直接、仮決済の完了通知を受け取る仕組みにしてもよい。なお、ここで例示する内容は、決済完了の通知方法を限定するものではない。

リスト表示手段１１６は、加盟店を登録する際、決済に利用可能な銀行のリスト（以下、銀行リスト）を振分サーバ２０に要求し、振分サーバ２０から取得した銀行リストを画面に表示する。登録要求手段１１７は、加盟店が利用する銀行を銀行リストから選択すると、加盟店の口座情報及び加盟店の管理情報などの登録すべき情報を入力するための入力フォームを表示する。また、登録要求手段１１７は、加盟店端末１１の端末ＩＤを取得し、端末ＩＤと、入力フォームに入力された情報とを含む登録要求を振分サーバ２０に送信する。また、登録要求手段１１７は、振分サーバ２０から登録完了の報告を受けると、登録が完了した旨のメッセージを画面に表示する。

撮像手段１１８は、加盟店を登録する際、特定の操作に応じて、加盟店端末１１のカメラ機能を起動し、キャッシュカード又は通帳を撮像できるようにする。加盟店がキャッシュカード又は通帳を撮像すると、撮像手段１１８は、撮像データを解析して銀行コード、店番号、口座番号、及び口座名義人の名前を読み取る。そして、撮像手段１１８は、読み取った情報の少なくとも一部を含む口座情報を登録要求手段１１７に提供する。この場合、登録要求手段１１７は、撮像手段１１８から受け取った口座情報を入力フォームの記入欄に予め記入して加盟店の入力を補助する。

位置情報取得手段１１９は、ＧＰＳなどの機能を利用して加盟店端末１１の現在位置を取得する。また、位置情報取得手段１１９は、加盟店端末１１の移動履歴を示す履歴データを記憶手段１１１に蓄積してもよい。また、位置情報取得手段１１９は、銀行リストに含まれうる銀行の関連施設（以下、銀行関連施設）がある場所の情報を取得し、取得した場所の情報と履歴データとを照合して、加盟店が立ち寄った銀行関連施設を特定してもよい。銀行関連施設は、銀行店舗やＡＴＭ（Automated Teller Machine）などである。

位置情報取得手段１１９は、加盟店端末１１の現在位置を示す情報や、加盟店が立ち寄った銀行関連施設の情報（以下、施設情報）などをリスト表示手段１１６に提供する。

現在位置を受け取ったリスト表示手段１１６は、現在位置の周辺にある銀行を特定し、銀行リストを表示する際に、特定した銀行を上位に表示する。例えば、リスト表示手段１１６は、現在位置から近い順に銀行リストの銀行を並び替えて表示してよい。また、リスト表示手段１１６は、現在位置を基準とする所定範囲内の地域にある銀行のうち、その地域のメイン銀行が上位に来るように銀行の並び順を調整してもよい。また、リスト表示手段１１６は、施設情報を位置情報取得手段１１９から受け取り、立ち寄った回数が多い順、或いは、立ち寄ったタイミングが現在に近い順に並び順を調整してもよい。

振分サーバ２０を介して決済サービスを提供可能な銀行の数は膨大な数になる。そのため、利用可能な全ての銀行を含む銀行リストが表示されると、加盟店は、所望の銀行を見つけるために表示領域を何度もスクロールさせたり、絞り込み検索を行ったりすることが必要になる。しかし、上記の方法を適用して銀行リストの並び順を制御することで、加盟店が登録する可能性の高い銀行が銀行リストの上位に表示されるため、加盟店は、所望の銀行を容易に見つけることができ、登録処理をスムーズに進めることが可能になる。

次に、ユーザ端末１２の機能について説明する。
図３に示すように、ユーザ端末１２は、記憶手段１２１と、コード読取手段１２２と、銀行選択手段１２３と、決済要求手段１２４と、レシート表示手段１２５とを有する。さらに、ユーザ端末１２は、リスト表示手段１２６と、登録要求手段１２７と、撮像手段１２８と、位置情報取得手段１２９とを有する。

記憶手段１２１の機能は、上述したメモリ５ｂにより実現されうる。コード読取手段１２２、銀行選択手段１２３、決済要求手段１２４、レシート表示手段１２５、リスト表示手段１２６、登録要求手段１２７、撮像手段１２８、及び位置情報取得手段１２９の機能は、主に上述したプロセッサ５ａにより実現されうる。

記憶手段１２１には、ユーザ情報１２１ａ、デバイス情報１２１ｂ、及び決済アプリ１２１ｃが格納される。

ユーザ情報１２１ａは、ユーザを識別するためのユーザＩＤと、ユーザの氏名、住所、及び電話番号などの管理情報とを含む。ユーザＩＤは、例えば、決済サービスの利用登録後に振分サーバ２０から提供されうる。管理情報には、決済に利用される銀行口座の情報や、振分サーバ２０がユーザの認証に利用するパスワードの情報が含まれてよい。デバイス情報１２１ｂは、ユーザ端末１２を識別するための端末ＩＤを含む。端末ＩＤは、例えば、決済アプリ１２１ｃに対して事前に割り当てられた識別子や、ユーザ端末１２のＭＡＣアドレスなどであってよい。

決済アプリ１２１ｃは、プロセッサ５ａにより実行されたとき、コード読取手段１２２、銀行選択手段１２３、決済要求手段１２４、及びレシート表示手段１２５の機能を提供する。決済アプリ１２１ｃは、ネットワークＮＷを介して振分サーバ２０から提供されてもよいし、外部システム（例えば、アプリストア）から提供されてよいし、ユーザ端末１２に予めインストールされていてもよい。変形例として、Ｗｅｂブラウザなどを利用して振分サーバ２０にアクセスすることで、決済アプリ１２１ｃを利用せずに決済アプリ１２１ｃと同等の機能がユーザに提供されるようにしてもよい。

コード読取手段１２２は、加盟店端末１１の画面に表示されたコード情報を読み取る。例えば、コード読取手段１２２は、ユーザ端末１２のカメラ機能を起動し、コード情報が表示された加盟店端末１１の画面を撮像し、コード情報の撮像データを解析してコード情報の内容を取得する。コード情報の内容は、例えば、決済を一意に特定するための決済ＩＤ及び決済金額などである。

銀行選択手段１２３は、ユーザが複数の口座を決済用に登録している場合に、それら複数の口座に対応する銀行のリストを表示して決済に利用する銀行を選択させる。決済要求手段１２４は、選択銀行、ユーザＩＤ、端末ＩＤ、及びコード情報の内容を含む決済要求を振分サーバ２０に送信して決済を要求する。振分サーバ２０がパスワード認証を求める場合、決済要求手段１２４は、ユーザにパスワードの入力を求め、入力されたパスワードを決済要求に含めて振分サーバ２０に送信する。レシート表示手段１２５は、振分サーバ２０からレシートの情報を受信して画面にレシートを表示する。

リスト表示手段１２６は、ユーザを登録する際、決済に利用可能な銀行のリスト（銀行リスト）を振分サーバ２０に要求し、振分サーバ２０から取得した銀行リストを画面に表示する。登録要求手段１２７は、ユーザが利用する銀行を銀行リストから選択すると、ユーザの口座情報及びユーザの管理情報などの登録すべき情報を入力するための入力フォームを表示する。また、登録要求手段１２７は、ユーザ端末１２の端末ＩＤを取得し、端末ＩＤと、入力フォームに入力された情報とを含む登録要求を振分サーバ２０に送信する。また、登録要求手段１２７は、振分サーバ２０から登録完了の報告を受けると、登録が完了した旨のメッセージを画面に表示する。

撮像手段１２８は、ユーザを登録する際、特定の操作に応じて、ユーザ端末１２のカメラ機能を起動し、キャッシュカード又は通帳を撮像できるようにする。ユーザがキャッシュカード又は通帳を撮像すると、撮像手段１２８は、撮像データを解析して銀行コード、店番号、口座番号、及び口座名義人の名前を読み取る。そして、撮像手段１２８は、読み取った情報の少なくとも一部を含む口座情報を登録要求手段１２７に提供する。この場合、登録要求手段１２７は、撮像手段１２８から受け取った口座情報を入力フォームの記入欄に予め記入してユーザの入力を補助する。

位置情報取得手段１２９は、ＧＰＳなどの機能を利用してユーザ端末１２の現在位置を取得する。また、位置情報取得手段１２９は、ユーザ端末１２の移動履歴を示す履歴データを記憶手段１２１に蓄積してもよい。また、位置情報取得手段１２９は、銀行リストに含まれうる銀行の関連施設（以下、銀行関連施設）がある場所の情報を取得し、取得した場所の情報と履歴データとを照合して、ユーザが立ち寄った銀行関連施設を特定してもよい。銀行関連施設は、銀行店舗やＡＴＭなどである。

位置情報取得手段１２９は、ユーザ端末１２の現在位置を示す情報や、ユーザが立ち寄った銀行関連施設の情報（施設情報）などをリスト表示手段１２６に提供する。

現在位置を受け取ったリスト表示手段１２６は、現在位置の周辺にある銀行を特定し、銀行リストを表示する際に、特定した銀行を上位に表示する。例えば、リスト表示手段１２６は、現在位置から近い順に銀行リストの銀行を並び替えて表示してよい。また、リスト表示手段１２６は、現在位置を基準とする所定範囲内の地域にある銀行のうち、その地域のメイン銀行が上位に来るように銀行の並び順を調整してもよい。また、リスト表示手段１２６は、施設情報を位置情報取得手段１２９から受け取り、立ち寄った回数が多い順、或いは、立ち寄ったタイミングが現在に近い順に並び順を調整してもよい。

振分サーバ２０を介して決済サービスを提供可能な銀行の数は膨大な数になる。そのため、利用可能な全ての銀行を含む銀行リストが表示されると、ユーザは、所望の銀行を見つけるために表示領域を何度もスクロールさせたり、絞り込み検索を行ったりすることが必要になる。しかし、上記の方法を適用して銀行リストの並び順を制御することで、ユーザが登録する可能性の高い銀行が銀行リストの上位に表示されるため、ユーザは、所望の銀行を容易に見つけることができ、登録処理をスムーズに進めることが可能になる。

（決済の流れ）
ここで、図４を参照しながら、本実施形態に係る加盟店端末及びユーザ端末を利用した決済の流れについて説明する。図４は、本実施形態に係る加盟店端末及びユーザ端末を利用した決済の流れについて説明するためのシーケンス図である。

（Ｓ１０１）ユーザは、決済アプリ１２１ｃを起動して決済に利用する銀行を選択する。また、ユーザは、決済アプリ１２１ｃを操作してコード読取画面を表示させる。なお、銀行の選択操作は、コード読取画面の表示操作の後に行われてもよい。

（Ｓ１０２）加盟店は、決済アプリ１１１ｃを起動して決済金額を入力する。決済金額が入力されると、決済アプリ１１１ｃは、加盟店ＩＤ、端末ＩＤ、及び決済金額を含むコード発行要求を振分サーバ２０に送信してコード情報の発行を要求する。振分サーバ２０がパスワード認証を求める場合、決済アプリ１１１ｃは、加盟店のパスワードをコード発行要求に含めて振分サーバ２０へと送信する。

（Ｓ１０３）決済アプリ１１１ｃは、振分サーバ２０からコード情報を受信し、加盟店端末１１の画面にコード情報を表示する。決済アプリ１１１ｃは、コード情報をユーザに提示するように加盟店を促すメッセージを表示してもよいし、ユーザ端末１２でコード情報を読み取るようにユーザを促すメッセージを表示してもよい。

（Ｓ１０４）コード情報が表示された加盟店端末１１の画面にユーザ端末１２を翳すと、決済アプリ１２１ｃは、コード情報が表示された加盟店端末１１の画面を撮像し、撮像データを解析してコード情報の内容を読み取る。例えば、決済を一意に特定するための決済ＩＤ及び決済金額がコード情報に含まれる場合、決済アプリ１２１ｃは、決済ＩＤ及び決済金額を読み取り、決済金額をユーザ端末１２の画面に表示し、決済の内容を承認するか否かの判断を求めるメッセージを画面に表示する。

（Ｓ１０５）ユーザが決済の内容を承認する操作を行うと、決済アプリ１２１ｃは、コード情報の内容、選択銀行、ユーザＩＤ、及び端末ＩＤを含む決済要求を振分サーバ２０に送信して決済を要求する。振分サーバ２０がパスワード認証を求める場合、決済アプリ１２１ｃは、ユーザにパスワードの入力を要求し、入力されたパスワードを決済要求に含めて振分サーバ２０へと送信する。

（Ｓ１０６、Ｓ１０７）ユーザの口座から決済金額を引き落とす引落処理が完了すると（後述する仮決済が完了すると）、振分サーバ２０から完了通知と共にレシートの情報が加盟店端末１１及びユーザ端末１２に送信される。加盟店端末１１及びユーザ端末１２は、完了通知及びレシートの情報を受信してレシートを画面に表示する。Ｓ１０６及びＳ１０７の処理が完了すると、図４に示した一連の処理は終了する。

（振分サーバの機能）
次に、図５を参照しながら、本実施形態に係る振分サーバの機能について説明する。図５は、本実施形態に係る振分サーバの機能について説明するためのブロック図である。

図５に示すように、振分サーバ２０は、記憶手段２０１と、端末認証手段２０２と、コード発行手段２０３と、要求振分手段２０４と、レシート発行手段２０５と、加盟店登録手段２０６と、ユーザ登録手段２０７とを有する。なお、端末認証手段２０２、コード発行手段２０３、要求振分手段２０４、レシート発行手段２０５、及び加盟店登録手段２０６のうち対象となるサーバを特定して処理を振り分ける機能以外の機能は、振分サーバ２０に搭載する代わりに、銀行側のサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、デビット決済サーバ６０など）に搭載してもよい。また、ここで例示する内容は、これらの機能を他のサーバ又はシステムに搭載することを妨げるものではない。

記憶手段２０１の機能は、上述したメモリ５ｂにより実現されうる。端末認証手段２０２、コード発行手段２０３、要求振分手段２０４、レシート発行手段２０５、加盟店登録手段２０６、及びユーザ登録手段２０７の機能は、主に上述したプロセッサ５ａにより実現されうる。

記憶手段２０１には、加盟店ＤＢ２０１ａと、ユーザＤＢ２０１ｂと、銀行属性情報２０１ｃと、登録事業者情報２０１ｄとが格納される。なお、加盟店ＤＢ２０１ａ、及びユーザＤＢ２０１ｂは、振分サーバ２０が保持する代わりに、銀行側の各サーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、デビット決済サーバ６０など）が保持してもよい。また、ここで例示する内容は、これらのＤＢを他のサーバ又はシステムで保持することを妨げるものではない。

加盟店ＤＢ２０１ａは、振分サーバ２０で加盟店及び加盟店端末１１を識別するための情報と、銀行側（決済管理サーバ、銀行システム、振替ＧＷサーバ４０、及びデビット決済サーバ６０）で加盟店及び加盟店端末１１を識別するための情報とを含む。そして、加盟店ＤＢ２０１ａは、それら２種類の情報を対応付ける。ユーザＤＢ２０１ｂは、振分サーバ２０でユーザ及びユーザ端末１２を識別するための情報と、銀行側でユーザ及びユーザ端末１１を識別するための情報とを含む。そして、ユーザＤＢ２０１ｂは、それら２種類の情報を対応付ける。

銀行属性情報２０１ｃは、Ｘ１銀行、Ｘ２銀行、Ｙ１銀行、Ｙ２銀行が属するサービスグループを特定するための情報を含む。図１の例においては、Ｘ１銀行、Ｘ２銀行が第１のサービスグループＳＶＧ１に属し、Ｘ１銀行、Ｙ１銀行、Ｙ２銀行が第２のサービスグループＳＶＧ２に属することを示す情報が銀行属性情報２０１ｃに含まれる。

登録事業者情報２０１ｄは、決済アプリ１１１ｃ、１２１ｃを提供する事業者を管理するための情報を含む。例えば、少なくとも１つの銀行と決済サービスの提供契約を結んだ事業者の情報が登録事業者情報２０１ｄに登録され、登録事業者情報２０１ｄに登録されている事業者の決済アプリで、振分サーバ２０を介して提供される全ての決済サービスが利用できるようになる。少なくとも１つの銀行に口座を保有する事業者の情報が登録事業者情報２０１ｄに登録され、任意の銀行が提供する決済サービスが、その事業者の決済アプリで利用できるようにしてもよい。

ここで、図６の例を参照しながら、本実施形態に係る振分サーバが管理する加盟店ＤＢの内容について説明する。図６は、本実施形態に係る振分サーバが管理する加盟店ＤＢの内容について説明するための図表である。

図６に示すように、加盟店ＤＢ２０１ａには、加盟店ＩＤと、端末ＩＤと、加盟店情報とが含まれる。

加盟店ＩＤの欄には、端末側の加盟店ＩＤと、銀行側の加盟店ＩＤとが対応付けて記載される。端末側の加盟店ＩＤは、振分サーバ２０が加盟店を識別するために利用する識別情報である。銀行側の加盟店ＩＤは、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、及びデビット決済サーバ６０を含む銀行側で加盟店を識別するために利用される識別情報である。端末ＩＤの欄には、加盟店端末１１の端末ＩＤが記載される。

加盟店情報の欄には、登録銀行の情報と、加盟店の管理情報とが記載される。登録銀行の情報は、加盟店の決済用口座に対応する銀行の情報（例えば、銀行名や銀行コードなど）である。管理情報は、加盟店の名称、所在地、パスワードなどの情報を含む。なお、管理情報の内容は実施の態様に応じて適宜変形可能である。

次に、図７の例を参照しながら、本実施形態に係る振分サーバが管理するユーザＤＢの内容について説明する。図７は、本実施形態に係る振分サーバが管理するユーザＤＢの内容について説明するための図表である。

図７に示すように、ユーザＤＢ２０１ｂには、ユーザＩＤと、端末ＩＤと、ユーザ情報とが含まれうる。なお、ユーザ情報は、銀行側のサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、デビット決済サーバ６０）が管理し、振分サーバ２０が保持しないようにしてもよい。また、ここで例示する内容は、ユーザ情報を他のサーバ又はシステムで保持することを妨げるものではない。

ユーザＩＤの欄には、端末側のユーザＩＤと、銀行側のユーザＩＤとが対応付けて記載される。端末側のユーザＩＤは、振分サーバ２０がユーザを識別するために利用する識別情報である。銀行側のユーザＩＤは、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、及びデビット決済サーバ６０を含む銀行側でユーザを識別するために利用される識別情報である。端末ＩＤの欄には、ユーザ端末１１の端末ＩＤが記載される。

ユーザ情報の欄には、登録銀行の情報と、ユーザの管理情報とが記載される。登録銀行の情報は、ユーザの決済用口座に対応する銀行の情報（例えば、銀行名や銀行コードなど）である。管理情報は、ユーザの氏名、パスワード、連絡先などの情報を含む。なお、管理情報の内容は実施の態様に応じて適宜変形可能である。

再び図５を参照する。端末認証手段２０２は、加盟店端末１１から送信されるパスワード、端末側の加盟店ＩＤ、及び端末ＩＤのセットと、加盟店ＤＢ２０１ａに登録されているパスワード、端末側の加盟店ＩＤ、及び端末ＩＤのセットとを照合して認証を行う。また、端末認証手段２０２は、ユーザ端末１２から送信されるパスワード、端末側のユーザＩＤ、及び端末ＩＤのセットと、ユーザＤＢ２０１ｂに登録されているパスワード、端末側のユーザＩＤ、及び端末ＩＤのセットとを照合して認証を行う。

コード発行手段２０３は、加盟店端末１１からのコード発行要求に応じて決済ＩＤを発行し、決済ＩＤを含むコード情報を生成して加盟店端末１１に送信する。コード情報には、例えば、決済ＩＤの他、コード発行要求から取得される決済金額が含まれてよい。

要求振分手段２０４は、ユーザ端末１２から決済要求を受信し、加盟店ＤＢ２０１ａを参照して端末側の加盟店ＩＤを銀行側の加盟店ＩＤに置換し、ユーザＤＢ２０１ｂを参照して端末側のユーザＩＤを銀行側のユーザＩＤに置換する。また、要求振分手段２０４は、ユーザＤＢ２０１ｂを参照してユーザの登録銀行を特定し、特定した登録銀行に対応するサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、又はデビット決済サーバ６０）に決済処理を依頼する。

図７の例では、端末側のユーザＩＤがＦＳ１０１の場合、登録銀行がＸ２銀行であると特定される。この場合、要求振分手段２０４は、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２に決済処理を要求する。他の例として、登録銀行が第２のサービスグループＳＶＧ２に含まれるＹ１銀行の場合、要求振分手段２０４は、デビット決済サーバ６０に決済処理を要求する。

登録銀行が、第１のサービスグループＳＶＧ１及び第２のサービスグループＳＶＧ２の両方に属するＸ１銀行の場合、要求振分手段２０４は、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１に決済処理を要求する。登録銀行がＸ１銀行で、第２の決済サービスの利用が予め設定されている場合、要求振分手段２０４は、デビット決済サーバ６０に決済処理を要求する。

レシート発行手段２０５は、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、又はデビット決済サーバ６０に要求した決済処理の完了を受けてレシートを発行し、完了通知と共にレシートの情報を加盟店端末１１及びユーザ端末１２に送信する。レシートには、例えば、決済ＩＤ、決済金額、加盟店（受取人）の情報、ユーザ（支払人）の情報、及び決済の日付などが記載される。

加盟店登録手段２０６は、決済サービスを利用する加盟店を登録するための処理を実行する。例えば、加盟店登録手段２０６は、加盟店端末１１からの要求に応じて登録可能な銀行のリスト（銀行リスト）を加盟店端末１１に送信する。図１の例では、振分サーバ２０を介してＸ１銀行、Ｘ２銀行、Ｙ１銀行、及びＹ２銀行の口座が決済に利用できるため、これらの銀行が銀行リストに含まれる。

なお、加盟店端末１１から現在位置の情報や施設情報が得られる場合、加盟店登録手段２０６は、現在位置の情報や施設情報に基づいて銀行リストの並び替えを実施し、並び替え後の銀行リストを加盟店端末１１に提供してもよい。並び替えの方法は、例えば、加盟店端末１１のリスト表示手段１１６による並び替えの方法と同じでよい。

また、加盟店登録手段２０６は、加盟店の口座情報、及び加盟店が決済に利用する端末の端末ＩＤなどを含む登録要求を受け付ける。また、加盟店登録手段２０６は、加盟店が選択した銀行に対応するサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、又はデビット決済サーバ６０）に登録要求を転送する。また、加盟店登録手段２０６は、登録要求の転送先から銀行側の加盟店ＩＤを取得する。また、加盟店登録手段２０６は、端末側の加盟店ＩＤを発行し、端末側の加盟店ＩＤに対応付ける形で、加盟店ＤＢ２０１ａに銀行側の加盟店ＩＤ、端末ＩＤ、登録銀行、及び管理情報を登録する。登録が完了すると、加盟店登録手段２０６は、登録処理の完了通知を加盟店端末１１に送信する。

ユーザ登録手段２０７は、決済サービスを利用するユーザを登録するための処理を実行する。例えば、ユーザ登録手段２０７は、ユーザ端末１２からの要求に応じて登録可能な銀行のリスト（銀行リスト）をユーザ端末１２に送信する。なお、ユーザ端末１２から現在位置の情報や施設情報が得られる場合、ユーザ登録手段２０７は、現在位置の情報や施設情報に基づいて銀行リストの並び替えを実施し、並び替え後の銀行リストをユーザ端末１２に提供してもよい。並び替えの方法は、例えば、ユーザ端末１２のリスト表示手段１２６による並び替えの方法と同じでよい。

また、ユーザ登録手段２０７は、ユーザの口座情報、及びユーザが決済に利用する端末の端末ＩＤなどを含む登録要求を受け付ける。また、ユーザ登録手段２０７は、ユーザが選択した銀行に対応するサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、又はデビット決済サーバ６０）に登録要求を転送する。また、ユーザ登録手段２０７は、登録要求の転送先から銀行側のユーザＩＤを取得する。また、ユーザ登録手段２０７は、端末側のユーザＩＤを発行し、端末側のユーザＩＤに対応付ける形で、ユーザＤＢ２０１ｂに銀行側のユーザＩＤ、端末ＩＤ、登録銀行、及び管理情報を登録する。登録が完了すると、ユーザ登録手段２０７は、登録処理の完了通知をユーザ端末１２に送信する。

（決済管理サーバ及び振替ＧＷサーバの機能）
次に、図８を参照しながら、本実施形態に係る決済管理サーバ及び振替ＧＷサーバの機能について説明する。図８は、本実施形態に係る決済管理サーバ及び振替ＧＷサーバの機能について説明するためのブロック図である。なお、説明を簡単にするため、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１と、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２とは実質的に同じ機能を有するとしてＸ１銀行決済管理サーバ３１の機能について説明し、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２の機能については説明を省略する。

図８に示すように、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、記憶手段３１１と、仮決済要求手段３１２と、分配要求手段３１３と、加盟店登録手段３１４と、ユーザ登録手段３１５とを有する。振替ＧＷサーバ４０は、仮決済手段４０１と、分配手段４０２とを有する。記憶手段３１１の機能は、上述したメモリ５ｂにより実現されうる。仮決済要求手段３１２、分配要求手段３１３、仮決済手段４０１、分配手段４０２、加盟店登録手段３１４、及びユーザ登録手段３１５の機能は、主に上述したプロセッサ５ａにより実現されうる。

記憶手段３１１には、加盟店ＤＢ３１１ａと、ユーザＤＢ３１１ｂと、決済管理ＤＢ３１１ｃとが格納される。加盟店ＤＢ３１１ａは、Ｘ１銀行側（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、振替ＧＷサーバ４０、Ｘ１銀行システム５１）で加盟店を識別するための情報と、加盟店がＸ１銀行に保有する決済用口座の情報とを対応付ける。ユーザＤＢ３１１ｂは、Ｘ１銀行側でユーザを識別するための情報と、ユーザがＸ１銀行に保有する決済用口座の情報とを対応付ける。決済管理ＤＢ３１１ｃは、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１を介して行われた決済の内容を管理するためのデータベースである。

ここで、図９の例を参照しながら、本実施形態に係る決済管理サーバが管理する加盟店ＤＢの内容について説明する。図９は、本実施形態に係る決済管理サーバが管理する加盟店ＤＢの内容について説明するための図表である。

図９に示すように、加盟店ＤＢ３１１ａには、Ｘ１銀行側で管理する加盟店ＩＤ（銀行側の加盟店ＩＤ）と、加盟店がＸ１銀行に開設した口座の口座情報と、分配日と、加盟店情報とが格納される。口座情報には、口座種別、店番号、及び口座番号が含まれる。加盟店情報には、加盟店の名称、所在地、及び連絡先などの情報が含まれる。なお、加盟店情報の内容は、実施の態様に応じて適宜変形可能である。

分配日は、振替ＧＷサーバ４０が管理する取纏め口座から加盟店口座に入金されるタイミングを示す情報である。振替ＧＷサーバ４０を利用したリアルタイム決済の場合、ユーザの決済用口座から取纏め口座に入金されるタイミングと、取纏め口座から加盟店口座に入金されるタイミングとが同期しておらず、各加盟店が設定した分配日になると、取纏め口座から加盟店口座への入金が行われる。そのため、加盟店ＤＢ３１１ａには分配日に関する情報が含まれる。本明細書では、取纏め口座への入金に関する処理を「仮決済」と称し、取纏め口座から加盟店口座への入金に関する処理を「分配」と称する。

次に、図１０の例を参照しながら、本実施形態に係る決済管理サーバが管理するユーザＤＢの内容について説明する。図１０は、本実施形態に係る決済管理サーバが管理するユーザＤＢの内容について説明するための図表である。

図１０に示すように、ユーザＤＢ３１１ｂには、Ｘ１銀行側で管理するユーザＩＤ（銀行側のユーザＩＤ）と、ユーザがＸ１銀行に開設した口座の口座情報と、ユーザ情報とが格納される。口座情報には、口座種別、店番号、及び口座番号が含まれる。ユーザ情報には、ユーザの氏名、住所、及び連絡先などの情報が含まれる。なお、ユーザ情報の内容は、実施の態様に応じて適宜変形可能である。

次に、図１１の例を参照しながら、本実施形態に係る決済管理サーバが管理する決済管理ＤＢの内容について説明する。図１１は、本実施形態に係る決済管理サーバが管理する決済管理ＤＢの内容について説明するための図表である。

図１１に示すように、決済管理ＤＢ３１１ｃには、個々の決済を識別するための決済ＩＤと、その決済に関わる加盟店及びユーザに対応する加盟店ＩＤ及びユーザＩＤと、仮決済実行日と、決済金額と、分配の状況に関する情報とが格納される。仮決済実行日の欄には、仮決済が実行された日が記載される。なお、仮決済実行日の欄には、仮決済の実行完了時刻が記載されてもよい。分配の欄には、分配の完了（済）又は未了（未）を示す情報と、分配が完了している場合には分配の実行日とが記載される。

再び図８を参照する。仮決済要求手段３１２は、振分サーバ２０からの決済要求に応じて、決済ＩＤ、加盟店ＩＤ、ユーザＩＤ、及び決済金額を含むレコードを決済管理ＤＢ３１１ｃに作成する。また、仮決済要求手段３１２は、ユーザの決済用口座から決済金額を引き落としてＸ１銀行の取纏め口座に入金する仮決済の処理を振替ＧＷサーバ４０に依頼する。仮決済要求手段３１２からの依頼を受けると、仮決済手段４０１は、Ｘ１銀行システム５１にアクセスして仮決済を実行する。仮決済手段４０１による仮決済が完了すると、仮決済要求手段３１２は、決済管理ＤＢ３１１ｃに仮決済実行日を記載し、振分サーバ２０に仮決済の完了を通知する。

分配要求手段３１３は、加盟店ＤＢ３１１ａの分配日欄を参照して分配対象の加盟店に対応する加盟店ＩＤを特定する。そして、分配要求手段３１３は、分配対象の加盟店に支払われるべき決済金額の合計額を計算し、計算した合計額を取纏め口座から加盟店口座へと入金する分配の処理を振替ＧＷサーバ４０に依頼する。分配要求手段３１３からの依頼を受けると、分配手段４０２は、Ｘ１銀行システム５１にアクセスして分配を実行する。分配手段４０２による分配が完了すると、分配要求手段３１３は、決済管理ＤＢ３１１ｃの分配欄を更新し、振分サーバ２０に分配の完了を通知する。分配の完了通知は、振分サーバ２０を介して分配対象の加盟店に送られる。

加盟店登録手段３１４は、振分サーバ２０から登録要求を受けると、登録要求の口座情報を銀行システム５１に照会し、加盟店の口座が確認できると加盟店ＩＤを発行して口座情報と共に加盟店ＤＢ３１１ａに登録する。登録要求に分配日の情報が含まれている場合、加盟店登録手段３１４は、分配日の情報を加盟店ＤＢ３１１ａに登録する。一方、登録要求に分配日の情報が含まれていない場合、加盟店登録手段３１４は、振分サーバ２０を介して加盟店端末１１に分配日の情報を要求する。登録が完了すると、加盟店登録手段３１４は、登録の完了を振分サーバ２０に通知する。

ユーザ登録手段３１５は、振分サーバ２０から登録要求を受けると、登録要求の口座情報を銀行システム５１に照会し、ユーザの口座が確認できるとユーザＩＤを発行して口座情報と共にユーザＤＢ３１１ｂに登録する。登録が完了すると、ユーザ登録手段３１５は、登録の完了を振分サーバ２０に通知する。

［２．処理の流れ］
次に、本実施形態に係る決済処理及び登録処理の流れについて説明する。

（決済処理の流れ）
まず、図１２を参照しながら、本実施形態に係る振分サーバが実行する決済処理の流れについて説明する。図１２は、本実施形態に係る振分サーバが実行する決済処理の流れについて説明するためのフロー図である。

（Ｓ２０１）振分サーバ２０は、加盟店ＩＤ、端末ＩＤ、パスワード、及び決済金額を含むコード発行要求を加盟店端末１１から受信する。

（Ｓ２０２）振分サーバ２０は、コード発行要求に含まれるパスワード、加盟店ＩＤ、及び端末ＩＤのセットと、加盟店ＤＢ２０１ａに格納されているパスワード、端末側の加盟店ＩＤ、及び端末ＩＤのセットとを照合して認証を行う。認証が成功した場合、振分サーバ２０は、決済ＩＤを発行し、決済ＩＤ及び決済金額を含むコード情報を生成する。そして、振分サーバ２０は、生成されたコード情報を加盟店端末１１に送信する。

コード情報を受信した加盟店端末１１は、決済アプリ１１１ｃの画面にコード情報を表示する。加盟店は、画面に表示されたコード情報をユーザに提示し、ユーザ端末１２によりコード情報を読み取るように促す。ユーザ端末１２でコード情報を読み取ると、決済アプリ１２１ｃに決済金額などの情報が表示される。決済を承認するユーザは、パスワードの入力及び利用する銀行を選択し、決済を進めるための操作を行う。この操作に応じて、ユーザ端末１２から振分サーバ２０へと決済要求が送信される。決済要求は、パスワード、選択銀行の情報、ユーザＩＤ、端末ＩＤ、及びコード情報の内容を含む。

（Ｓ２０３）振分サーバ２０は、ユーザ端末１２から決済要求を受信する。

（Ｓ２０４）振分サーバ２０は、決済要求に含まれるパスワード、ユーザＩＤ、及び端末ＩＤのセットと、ユーザＤＢ２０１ｂに格納されているパスワード、端末側のユーザＩＤ、及び端末ＩＤのセットとを照合して認証を行う。認証が成功した場合、振分サーバ２０は、銀行属性情報２０１ｃを参照して、決済要求で指定された銀行（選択銀行）が属するサービスグループを特定する。

（Ｓ２０５）振分サーバ２０は、選択銀行が第１のサービスグループＳＶＧ１及び第２のサービスグループＳＶＧ２の両方に属するか否かを判定する。選択銀行が両方のサービスグループに属する場合、処理はＳ２０６へと進む。選択銀行が一方のサービスグループだけに属する場合、処理はＳ２０７へと進む。例えば、選択銀行がＸ１銀行の場合には処理がＳ２０６へと進み、それ以外の銀行の場合には処理がＳ２０７へと進む。

（Ｓ２０６）振分サーバ２０は、デビット決済サーバ６０ではなく、選択銀行が管理する決済管理サーバを優先的に選択する。但し、ユーザが第２の決済サービスを優先利用するように予め設定されている場合にはデビット決済サーバ６０が選択される。Ｓ２０６の処理が完了すると、処理はＳ２０８へと進む。

（Ｓ２０７）振分サーバ２０は、選択銀行に対応するサーバを選択する。例えば、選択銀行がＸ２銀行の場合にはＸ２銀行に対応するＸ２銀行決済管理サーバ３２が選択され、選択銀行がＹ１銀行又はＹ２銀行の場合にはデビット決済サーバ６０が選択される。

（Ｓ２０８）振分サーバ２０は、加盟店ＤＢ２０１ａ及びユーザＤＢ２０１ｂを参照し、端末側の加盟店ＩＤ及び端末側のユーザＩＤを銀行側の加盟店ＩＤ及び銀行側のユーザＩＤに置換する。また、振分サーバ２０は、決済ＩＤ、決済金額、銀行側の加盟店ＩＤ、及び銀行側のユーザＩＤを含む決済要求を、Ｓ２０６又はＳ２０７で選択されたサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、又はデビット決済サーバ６０）に送信する。

（Ｓ２０９）振分サーバ２０は、Ｓ２０６又はＳ２０７で選択されたサーバから仮決済の完了通知を受信した場合、レシートを発行し、加盟店端末１１及びユーザ端末１２にレシートの情報を送信する。なお、仮決済が失敗した場合、振分サーバ２０は、決済処理の失敗（未了）を加盟店端末１１及びユーザ端末１２に通知する。Ｓ２０９の処理が完了すると、図１２に示した一連の処理は終了する。

なお、上述したＳ２０１及びＳ２０２の処理は、加盟店端末１１と、銀行側のサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、デビット決済サーバ６０など）との間のやり取りを介して実行されてもよい。また、Ｓ２０３以降の処理のうち、対象となるサーバを選択して処理を振り分ける部分を除いた処理の一部又は全部は、振分サーバ２０に代えて、銀行側のサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、デビット決済サーバ６０など）が実行してもよい。また、ここで例示する内容は、これら処理の一部又は全部を他のサーバ又はシステムで実行することを妨げるものではない。

次に、図１３を参照しながら、本実施形態に係る決済管理サーバが実行する処理のうち仮決済に関する処理の流れについて説明する。図１３は、本実施形態に係る決済管理サーバが実行する処理のうち仮決済に関する処理の流れについて説明するためのフロー図である。なお、図１３に示した処理は、主にＸ１銀行決済管理サーバ３１の仮決済要求手段３１２及び振替ＧＷサーバ４０の仮決済手段４０１により実行される。

（Ｓ２１１）Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、振分サーバ２０から決済要求を受信し、その決済要求からユーザＩＤを取得する。また、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、取得されたユーザＩＤに対応する口座情報をユーザＤＢ３１１ｂから抽出する。また、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、抽出された口座情報を振替ＧＷサーバ４０に提供し、振替ＧＷサーバ４０を介して銀行システム５１に口座残高を問い合わせる。そして、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、取得されたユーザＩＤに対応するユーザの口座残高を確認する。

（Ｓ２１２）Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、Ｓ２１１で確認された口座残高と、決済要求に含まれる決済金額とを比較し、口座残高が決済金額より多いか否かを判定する。口座残高が決済金額より多い場合、処理はＳ２１３へと進む。一方、口座残高が決済金額より多くない場合、処理はＳ２１７へと進む。

（Ｓ２１３）Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、決済ＩＤ、加盟店ＩＤ、ユーザＩＤ、及び決済金額を含むレコードを決済管理ＤＢ３１１ｃに追加する。また、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、決済金額及び口座情報を含む振替データを生成する。

（Ｓ２１４）Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、Ｓ２１３で生成した振替データを振替ＧＷサーバ４０に送信し、ユーザの口座から取纏め口座への振替を依頼する。この依頼に応じて、振替ＧＷサーバ４０は、振替データに基づくユーザ口座から引落処理及び取纏め口座への入金処理を実行し、仮決済の完了をＸ１銀行決済管理サーバ３１に報告する。

（Ｓ２１５、Ｓ２１６）Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、振替ＧＷサーバ４０から仮決済の完了報告を受けると決済管理ＤＢ３１１ｃに仮決済実行日を登録する。また、Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、振分サーバ２０に決済の完了を通知する。Ｓ２１６の処理が完了すると、図１３に示した一連の処理は終了する。

（Ｓ２１７）Ｘ１銀行決済管理サーバ３１は、振分サーバ２０に残高不足を通知する。Ｓ２１７の処理が完了すると、図１３に示した一連の処理は終了する。

なお、上述したＳ２１１、Ｓ２１２、及びＳ２１７の処理は省略されてもよい。例えば、Ｓ２１２の判断が銀行勘定系側のシステムで実施され、そのシステムから決済取引時に判断結果（決済取引の成立又は残高不足）が返されるようにしてもよい。この場合、Ｓ２１２の判断は、Ｓ２１４の処理とＳ２１５の処理との間で実施されうる。ここで例示する内容は、これらの処理を他のサーバ又はシステムで実行することを妨げるものではなく、また、処理のタイミングを上記の例に限定するものでもない。

（登録処理の流れ）
図１４を参照しながら、本実施形態に係る振分サーバが実行する登録処理の流れについて説明する。図１４は、本実施形態に係る振分サーバが実行する登録処理の流れについて説明するためのフロー図である。なお、ユーザ及び加盟店の登録処理は実質的に同じであるため、図１４〜図１６の説明ではユーザと加盟店とを区別せず「登録者」と称し、加盟店端末１１とユーザ端末１２とを区別せずに「端末」と称して説明を進める。

（Ｓ３０１）振分サーバ２０は、端末で決済アプリが起動され、登録者を登録するための登録画面に遷移した場合、決済サービスでの決済に利用可能な銀行のリスト（銀行リスト）を端末に送信する。端末が銀行リストを受信すると、決済アプリの画面は銀行リストの表示画面に遷移する。

（Ｓ３０２）振分サーバ２０は、所定時間内（例えば、３分以内）に銀行リストから銀行が選択されたか否かを判定する。登録者により所定時間内に銀行が選択され、端末から選択銀行が通知された場合、処理はＳ３０３へと進む。一方、登録者により所定時間内に銀行が選択されず、所定時間が経過しても選択銀行が通知されない場合、銀行リストが非表示にされ、処理はＳ３１０へと進む。

（Ｓ３０３）振分サーバ２０は、登録者ＤＢ（加盟店ＤＢ２０１ａ、ユーザＤＢ２０１ｂ）を参照し、決済用口座として選択銀行の口座を既に登録済みか否かを判定する。選択銀行の登録済み口座が既にある場合、登録者の端末ＩＤと、選択銀行とを対応付けるレコードが登録者ＤＢに存在する。この場合、処理はＳ３０４へと進む。一方、選択銀行の登録済み口座がない場合、処理はＳ３０５へと進む。

（Ｓ３０４）振分サーバ２０は、決済用口座として選択銀行が複数の口座登録を許容する銀行（以下、特定銀行）であるか否かを判定する。選択銀行が特定銀行である場合、処理はＳ３０５へと進む。一方、選択銀行が特定銀行でない場合、処理はＳ３１０へと進む。なお、選択銀行が特定銀行でない場合、振分サーバ２０は、選択銀行に対応する登録者ＤＢのレコードを削除又は凍結（無効化）してもよい。

（Ｓ３０５）振分サーバ２０は、振分サーバ２０を介して決済サービスを提供する全ての銀行で共通の約款を端末に表示させる。表示された約款を登録者が確認して同意したとき、振分サーバ２０は、端末の決済アプリを制御して登録者情報及び口座情報の入力画面に遷移させる。例えば、決済アプリの画面に入力フォームが表示される。

（Ｓ３０６）振分サーバ２０は、登録者による登録者情報及び口座情報の入力が完了し、登録者情報及び口座情報を含む登録要求を端末から受信したとき、選択銀行に対応するサーバ（Ｘ１銀行決済管理サーバ３１、Ｘ２銀行決済管理サーバ３２、デビット決済サーバ６０）に登録要求を転送する。登録要求の転送先で登録者の口座が確認できると、登録者の口座情報が登録され、銀行側ＩＤ（銀行側の加盟店ＩＤ、銀行側のユーザＩＤ）が発行される。

（Ｓ３０７）振分サーバ２０は、登録要求の転送先から銀行側ＩＤを取得できたか否かを判定する。銀行側ＩＤを取得できた場合、処理はＳ３０８へと進む。一方、銀行側ＩＤを取得できなかった場合、処理はＳ３１０へと進む。

（Ｓ３０８、Ｓ３０９）振分サーバ２０は、端末側ＩＤ（端末側の加盟店ＩＤ、端末側のユーザＩＤ）を発行し、銀行側ＩＤと紐付ける形で、端末ＩＤ及び登録者情報と共に登録者ＤＢに格納する。そして、振分サーバ２０は、登録が完了した旨の通知を登録者の端末に送信する。Ｓ３０９の処理が完了すると、図１４に示した一連の処理は終了する。

（Ｓ３１０）振分サーバ２０は、登録が失敗した旨の通知を登録者の端末に送信する。Ｓ３１０の処理が完了すると、図１４に示した一連の処理は終了する。

上記のように、図１４の処理フローによれば、銀行側ＩＤが取得できなかった場合（ケース＃３：Ｓ３０７）だけでなく、所定時間内に銀行が選択されなかった場合（ケース＃１：Ｓ３０２を参照）、選択銀行に既に登録済み口座があり且つ選択銀行が特定銀行でない場合（ケース＃２：Ｓ３０３、Ｓ３０４を参照）にも、Ｓ３１０の処理へ到達する。ケース＃１の条件は、銀行リストの表示をワンタイム化することでセキュリティを高める。ケース＃２の条件は、特定銀行を例外として１銀行１口座の登録を原則とすることで不正利用の拡大を防止してセキュリティを高める。このような処理フローにすることでセキュリティの向上に寄与しうる。

次に、図１５及び図１６を参照しながら、本実施形態に係る端末が実行する登録処理の流れについて説明する。図１５は、本実施形態に係る端末が実行する登録処理の流れについて説明するための第１のフロー図である。図１６は、本実施形態に係る端末が実行する登録処理の流れについて説明するための第２のフロー図である。

（Ｓ３２１）登録者が端末の決済アプリを起動し、決済アプリの表示画面を登録画面へ遷移させる操作を行うと、決済アプリは、振分サーバ２０から銀行リストを取得する。

（Ｓ３２２）決済アプリは、端末の位置情報を取得し、現在位置の周辺にある銀行を特定する。このとき、決済アプリは、ネットワークＮＷを介して取得した地図情報を利用して周辺の銀行を特定してもよいし、予め端末に格納されている地図情報を利用して周辺の銀行を特定してもよい。

（Ｓ３２３）決済アプリは、端末に他の決済アプリがインストールされているかを確認する。端末に他の決済アプリがインストールされている場合、決済アプリは、他の決済アプリに関連する銀行を特定する。例えば、他の決済アプリがＸ１銀行の決済用アプリケーションプログラムである場合、決済アプリは、他の決済アプリに関連する銀行としてＸ１銀行を特定する。また、他の決済アプリが、複数の銀行を登録できる決済用アプリケーションプログラムである場合、決済アプリは、それら複数の銀行を他の決済アプリに関連する銀行として特定する。

（Ｓ３２４）決済アプリは、端末の移動履歴を示す履歴データがある場合、端末の移動履歴と銀行関連施設の場所とを照合して登録者が立ち寄った銀行関連施設を検出し、登録者が立ち寄った銀行関連施設の履歴を立ち寄り履歴として端末に保存する。立ち寄り履歴がある場合、決済アプリは、登録者が立ち寄った銀行関連施設に対応する銀行を特定する。

（Ｓ３２５）決済アプリは、振分サーバ２０における各銀行の登録数を問い合わせ、振分サーバ２０から登録数の情報を取得する。

（Ｓ３２６）決済アプリは、Ｓ３２２〜Ｓ３２４の処理にて特定された銀行が上位に来るように銀行リストの並び順を制御する。また、決済アプリは、Ｓ３２２〜Ｓ３２４の処理にて特定された銀行の下位に、登録数が多い順で残りの銀行を表示する。

なお、Ｓ３２２〜Ｓ３２４のうち複数の処理で銀行が特定されている場合、予め設定された優先度に従って銀行の並び順が決定されてよい。例えば、Ｓ３２２、Ｓ３２３、Ｓ３２４の順に高い優先度が設定されている場合、決済アプリは、Ｓ３２２の処理で特定された所定数以下の銀行を最上位に表示し、その下位にＳ３２３の処理で特定された所定数以下の銀行を表示し、さらに下位にＳ３２４の処理で特定された所定数以下の銀行を表示する。このとき、決済アプリは、同じ銀行が重複して表示されないようにする。所定数は、１以上の任意の数に設定されうる。

変形例として、決済アプリは、Ｓ３２２〜Ｓ３２４の処理にて特定された銀行のセットを、登録数が多い順に並べ、その下位に残りの銀行を登録数の多い順に並べてもよい。また、決済アプリは、Ｓ３２２〜Ｓ３２４のうち登録者が選択した処理だけで銀行を特定してもよい。また、決済アプリは、Ｓ３２２〜Ｓ３２４の処理を省略し、登録数の多い順に全ての銀行を並べ替えてもよい。なお、Ｓ３２２〜Ｓ３２５の処理は順序が入れ替えられても良い。

（Ｓ３２７）決済アプリは、銀行リストが最下段までスクロールされた後、所定時間（例えば、１分）が経過した場合に、端末から口座開設できる銀行の広告を表示する。広告に表示される銀行は、銀行リストに含まれる銀行である。この広告表示は、登録者が銀行リストの中に自分の口座に対応する銀行を見つけられない場合に、その場で口座開設の手続きを行うことを容易にする。

（Ｓ３２８）決済アプリは、所定時間（例えば、３分）内に銀行リストから銀行が選択されたか否かを判定する。なお、この判定は決済アプリを介して振分サーバ２０側で実施されてもよい。所定時間内に銀行が選択された場合、処理はＳ３２９へと進む。一方、所定時間内に銀行が選択されなかった場合、銀行リストが非表示にされ、処理はＳ３３５へと進む。

（Ｓ３２９）決済アプリは、選択銀行を振分サーバ２０に通知する。選択銀行の通知を受けた振分サーバ２０では、選択銀行の登録済み口座があるかが判定され、登録済み口座がある場合には選択銀行が複数口座登録を許容するかが判定される。そして、選択銀行の登録済み口座がないか、又は、選択銀行が複数口座登録を許容する場合、選択銀行の登録が可能である旨が決済アプリに通知される。

（Ｓ３３０）決済アプリは、振分サーバ２０からの通知に基づいて、選択銀行の口座登録が可能であるか否かを判定する。選択銀行の口座登録が可能な場合、処理はＳ３３１へと進む。一方、選択銀行の口座登録が可能でない場合、処理はＳ３３５へと進む。

（Ｓ３３１）決済アプリは、振分サーバ２０を介して決済サービスを提供する全ての銀行に共通の約款を表示する。登録者による約款の確認及び同意が得られた場合、決済アプリは、登録者情報及び口座情報を入力するための入力フォームを表示し、登録者による情報の入力を受け付ける。

（Ｓ３３２）決済アプリは、登録者により入力された情報を含む登録要求を振分サーバ２０に送信する。この登録要求に応じて振分サーバ２０側で登録処理が実行され、登録処理が完了すると決済アプリに登録が完了した旨の通知が送信される。

（Ｓ３３３）決済アプリは、振分サーバ２０から登録完了通知を受信したか否かを判定する。登録完了通知を受信した場合、処理はＳ３３４へと進む。一方、登録が失敗した旨の通知が受信された場合、処理はＳ３３５へと進む。

（Ｓ３３４）決済アプリは、登録完了メッセージを画面に表示する。その後、登録者は、決済アプリを利用して登録口座による決済サービスを利用することが可能になる。Ｓ３３４の処理が完了すると、図１５及び図１６に示した一連の処理は終了する。なお、登録完了メッセージの表示後、決済アプリの所定画面（例えば、トップページ）に遷移する際、決済アプリは、選択銀行の広告を表示してもよい。また、決済アプリは、選択銀行が提供する決済用アプリケーションプログラムでも決済を行えるようにしてもよい。

（Ｓ３３５）決済アプリは、登録失敗メッセージを画面に表示する。Ｓ３３５の処理が完了すると、図１５及び図１６に示した一連の処理は終了する。なお、複数口座登録に起因して登録が失敗した場合、決済アプリは、複数口座登録を許容する特定銀行の利用を推薦するメッセージを表示してもよい。

（登録画面のＧＵＩ）
図１７を参照しながら、本実施形態に係る登録処理に際して端末の決済アプリが提供するＧＵＩ（Graphical User Interface）について説明する。図１７は、本実施形態に係る登録処理に際して端末の決済アプリが提供するＧＵＩについて説明するための模式図である。なお、ここでは決済アプリ１２１ｃを例に説明する。図１７に例示したユーザ端末１２は、ディスプレイ１２ａ及びカメラ１２ｂを備える。

図１７には、登録画面Ｒ１、Ｒ２、Ｒ３が模式的に示されている。登録画面Ｒ１には銀行リストが表示される。銀行リストには、Ｘ１銀行、Ｘ２銀行、Ｙ１銀行、Ｙ２銀行をそれぞれ選択するためのボタンオブジェクトＢｔ１、Ｂｔ２、Ｂｔ３、Ｂｔ４が含まれる。例えば、Ｘ１銀行を選択する場合、ユーザは、ボタンオブジェクトＢｔ１にタッチすればよい。ボタンオブジェクトＢｔ１、Ｂｔ２、Ｂｔ３、Ｂｔ４のいずれかをタッチすると、選択銀行の情報が振分サーバ２０に送信される。

選択銀行の口座登録が可能な場合、ディスプレイ１２ａには登録画面Ｒ２が表示される。登録画面Ｒ２には、約款を表示するための約款表示エリアＣｔ１、約款の内容に同意する意思を表示するためのボタンオブジェクトＢｔ５、及び登録画面Ｒ１に戻るためのボタンオブジェクトＢｔ６が表示される。約款表示エリアＣｔ１には、銀行リストにある全ての銀行に共通の約款が表示される。ボタンオブジェクトＢｔ５をタッチすると、ディスプレイ１２ａの表示画面が登録画面Ｒ３へと遷移する。ボタンオブジェクトＢｔ６をタッチすると、ディスプレイ１２ａの表示画面が登録画面Ｒ１へと遷移する。

登録画面Ｒ３には、口座情報を入力するための口座情報入力フォームＡｃ１が表示される。口座情報入力フォームＡｃ１には、口座種別の入力欄、店番号の入力欄、口座番号の入力欄、及び口座名義人の入力欄が設けられている。口座種別及び店番号の入力欄には、選択肢のリスト表示などの入力補助機構が組み込まれていてもよい。

また、登録画面Ｒ３には、キャッシュカード又は通帳を撮像して口座情報の入力を補助する機能を起動するためのボタンオブジェクトＢｔ７が表示される。ボタンオブジェクトＢｔ７をタッチすると、ユーザ端末１２のカメラ機能（カメラ１２ｂによる撮像機能）が起動し、ディスプレイ１２ａの表示画面が撮像画面に遷移する。ユーザがカメラ１２ｂでキャッシュカード又は通帳を撮像すると、ディスプレイ１２ａの表示画面は登録画面Ｒ３に遷移する。このとき、決済アプリ１２１ｃは、撮像データを解析して、口座種別、店番号、口座番号、及び口座名義人の少なくとも一部を取得し、取得した情報を入力欄に編集可能な状態で表示する。これにより口座情報の入力にかかる負担が軽減される。

各入力欄に情報が入力され、ボタンオブジェクトＢｔ８がタッチされると、決済アプリ１２１ｃは、口座情報以外のユーザ情報を入力するための入力フォームを表示し、ユーザにユーザ情報の入力を促すメッセージを表示する。ユーザ情報の入力が完了すると、決済アプリ１２１ｃは、振分サーバ２０に登録要求を送信する。登録が完了すると、決済アプリ１２１ｃは、ディスプレイ１２ａに登録完了メッセージを表示する。なお、図１７に模式的に示した登録画面は一例であり、実施の態様に応じて適宜変形可能である。

［３．変形例］
上記の説明では、所謂ＭＰＭ（Merchant Presented Mode）方式の決済を想定して説明したが、本実施形態に係る技術は所謂ＣＰＭ（Consumer Presented Mode）方式の決済にも適用可能である。また、上記の説明では、加盟店端末が振分サーバからコード情報を取得する動的なＭＰＭ方式（例えば、動的ＱＲコードを利用する方式）を例示したが、加盟店が提供する固定のコード情報をユーザ端末で読み取る静的なＭＰＭ方式（例えば、静的ＱＲコードを利用する方式）に対しても本実施形態に係る技術を適用可能である。

以下、本実施形態の一変形例としてＣＰＭ方式への適用について述べる。

図１８を参照しながら、本実施形態の一変形例に係る加盟店端末及びユーザ端末を利用した決済の流れについて説明する。図１８は、本実施形態の一変形例に係る加盟店端末及びユーザ端末を利用した決済の流れについて説明するためのシーケンス図である。

（Ｓ４０１）ユーザは、決済アプリ１２１ｃを起動して決済に利用する銀行を選択する。銀行が選択されると、決済アプリ１２１ｃは、ユーザＩＤ、及び端末ＩＤを含むコード発行要求を振分サーバ２０に送信してコード情報の発行を要求する。振分サーバ２０でユーザのパスワード認証を行う場合、決済アプリ１２１ｃは、ユーザにパスワードの入力を促し、ユーザが入力したパスワードをコード発行要求に含めて振分サーバ２０へと送信する。

（Ｓ４０２）決済アプリ１２１ｃは、振分サーバ２０からコード情報を受信し、ユーザ端末１２の画面にコード情報を表示する。ユーザは、画面に表示されたコード情報を加盟店に提示し、加盟店端末１１でコード情報を読み取るように促す。コード情報は、一次元又は二次元のバーコード（例えば、ＱＲコードなど）である。

（Ｓ４０３）加盟店は、決済アプリ１１１ｃを起動して決済金額を入力する。決済金額が入力されると、決済アプリ１１１ｃは、コード読取画面を表示する。

（Ｓ４０４）加盟店は、加盟店端末１１でユーザ端末１２の画面に表示されたコード情報を撮像する。なお、コード情報を読み取るためのデバイスが加盟店端末１１に接続されている場合、加盟店は、そのデバイスを利用してコード情報を読み取る。決済アプリ１１１ｃは、読み取ったコード情報のデータを解析してコード情報の内容を取得する。

（Ｓ４０５）決済アプリ１１１ｃは、コード情報の内容（決済ＩＤなど）、加盟店ＩＤ、及び端末ＩＤを含む決済要求を振分サーバ２０に送信して決済を要求する。振分サーバ２０で加盟店のパスワード認証を行う場合、決済アプリ１１１ｃは、加盟店が入力したパスワードを決済要求に含めて振分サーバ２０へと送信する。

（Ｓ４０６、Ｓ４０７）決済の処理が完了した場合、振分サーバ２０から完了通知と共にレシートの情報が加盟店端末１１及びユーザ端末１２に送信される。加盟店端末１１及びユーザ端末１２は、各々完了通知及びレシートの情報を受信してレシートを表示する。Ｓ４０６及びＳ４０７の処理が完了すると、図１８に示した一連の処理は終了する。

以上、添付図面を参照しながら本開示の好適な実施形態について説明したが、本開示は係る例に限定されない。当業者であれば、特許請求の範囲に記載された範疇内において、各種の変更例又は修正例に想到し得ることは明らかであり、それらについても当然に本開示の技術的範囲に属する。

例えば、上記の説明では、受取人を加盟店とし、支払人をユーザとする決済を例に説明したが、支払人が店舗、受取人が個人であってもよいし、支払人及び受取人の双方が個人、或いは、支払人及び受取人の双方が店舗であってもよい。また、上記の説明では、決済サービスの利用者を識別する情報としてＩＤを利用する例を示したが、アクセストークンを利用して利用者を識別する仕組みに変形することができる。この場合、振分サーバ２０は、銀行側のアクセストークンと端末側のアクセストークンとを紐付ける情報を保持し、両者を置換する機能を備える。このような変形例についても当然に本実施形態の技術的範囲に属する。

１１ 加盟店端末
１２ ユーザ端末
１２ａ ディスプレイ
１２ｂ カメラ
２０ 振分サーバ
３１ Ｘ１銀行決済管理サーバ
３２ Ｘ２銀行決済管理サーバ
４０ 振替ＧＷサーバ
５１ Ｘ１銀行システム
５２ Ｘ２銀行システム
５３ Ｙ１銀行システム
５４ Ｙ２銀行システム
６０ デビット決済サーバ
１１１、１２１、２０１、３１１ 記憶手段
１１１ａ 加盟店情報
１１１ｂ、１２１ｂ デバイス情報
１１１ｃ、１２１ｃ 決済アプリ
１２１ａ ユーザ情報
１１２ 金額入力手段
１１３ 決済要求手段
１１４ コード表示手段
１１５ レシート表示手段
１１６、１２６ リスト表示手段
１１７、１２７ 登録要求手段
１１８、１２８ 撮像手段
１１９、１２９ 位置情報取得手段
１２２ コード読取手段
１２３ 銀行選択手段
１２４ 決済要求手段
１２５ レシート表示手段
２０１ａ、３１１ａ 加盟店ＤＢ
２０１ｂ、３１１ｂ ユーザＤＢ
２０１ｃ 銀行属性情報
２０１ｄ 登録事業者情報
２０２ 端末認証手段
２０３ コード発行手段
２０４ 要求振分手段
２０５ レシート発行手段
２０６ 加盟店登録手段
２０７ ユーザ登録手段
３１１ｃ 決済管理ＤＢ
３１２ 仮決済要求手段
３１３ 分配要求手段
３１４ 加盟店登録手段
３１５ ユーザ登録手段
４０１ 仮決済手段
４０２ 分配手段
Ａｃ１ 口座情報入力フォーム
Ｂｔ１、Ｂｔ２、Ｂｔ３、Ｂｔ４、Ｂｔ５、Ｂｔ６、Ｂｔ７、Ｂｔ８ ボタンオブジェクト
Ｃｔ１ 約款表示エリア
Ｒ１、Ｒ２、Ｒ３ 登録画面
ＳＶＧ１ 第１サービスグループ
ＳＶＧ２ 第２サービスグループ
ＮＷ ネットワーク

Claims (15)

1. 第１の銀行群により提供される第１の決済サービスと、第２の銀行群により提供される第２の決済サービスとを利用可能にする決済用プログラムが格納されるメモリと、前記決済用プログラムを実行するプロセッサとを備え、
   前記プロセッサにより実行されたとき、前記決済用プログラムは、
   決済に利用する銀行口座の登録を開始するための第１の操作を受け付け、
   前記第１の銀行群の銀行について口座引落に関する処理を実行する第１のサーバ装置と、前記第２の銀行群における決済関連の処理を管理する第２のサーバ装置との間で決済処理を振り分ける振分サーバから、前記第１の銀行群に属する各銀行及び前記第２の銀行群に属する各銀行を示す銀行リストを取得し、前記第１の操作に応じて、前記決済用プログラムの実行画面に前記銀行リストを表示する
   処理を実行する、端末装置。
2. 前記決済用プログラムは、
   前記銀行リストを表示してから、前記決済に利用する銀行を選択するための第２の操作が行われずに第１の所定時間が経過したとき、前記銀行リストを非表示にする、
   請求項１に記載の端末装置。
3. 前記決済用プログラムは、
   前記銀行リストから銀行を選択する第３の操作を受け付け、
   前記第３の操作により選択された銀行の口座が、前記決済に利用する銀行口座として既に登録されているか否かを前記振分サーバに問い合わせ、前記選択された銀行の口座が登録されていない場合に、前記決済に利用する銀行口座として当該口座を登録するための処理を実行する、
   請求項１又は２に記載の端末装置。
4. 前記決済用プログラムは、
   前記銀行リストから銀行を選択する第３の操作を受け付け、
   前記第３の操作により選択された銀行が、複数口座の登録を許可する許可銀行であるか、複数口座の登録を許可しない非許可銀行であるかを判定し、
   前記選択された銀行が前記非許可銀行であるとき、前記選択された銀行の口座が、前記決済に利用する銀行口座として既に登録されているか否かを前記振分サーバに問い合わせ、前記選択された銀行の口座が登録されていない場合に、前記決済に利用する銀行口座として当該口座を登録するための処理を実行する、
   請求項１又は２に記載の端末装置。
5. 前記端末装置は、前記端末装置の現在位置を取得するセンサユニットをさらに備え、
   前記決済用プログラムは、前記銀行リストを表示するとき、前記現在位置の周囲にある銀行を上位に表示する、
   請求項１〜４のいずれか１項に記載の端末装置。
6. 前記決済用プログラムは、前記端末装置にインストールされている銀行系アプリケーションプログラムを検知し、前記銀行リストを表示するとき、前記銀行系アプリケーションプログラムに対応する銀行を上位に表示する、
   請求項１〜４のいずれか１項に記載の端末装置。
7. 前記端末装置は、前記端末装置の現在位置を取得するセンサユニットをさらに備え、
   前記決済用プログラムは、
   前記センサユニットを用いて取得される前記端末装置の移動経路と、銀行又は銀行関連設備の場所とを照合し、照合結果を分析して前記端末装置のユーザが立ち寄った前記銀行又は銀行関連設備の場所に対応する銀行を特定し、前記銀行リストを表示するとき、特定した前記銀行を上位に表示する、
   請求項１〜４のいずれか１項に記載の端末装置。
8. 前記第１の決済サービス及び前記第２の決済サービスを利用可能にする決済用の別プログラムが前記メモリに格納されている場合、前記決済用プログラムは、前記銀行リストを表示するとき、前記別プログラムで登録された銀行を上位に表示する、
   請求項１〜４のいずれか１項に記載の端末装置。
9. 前記決済用プログラムは、
   前記決済用プログラムと同種のプログラムを利用するユーザが登録している銀行について、各銀行の登録数に関する情報又は登録数が多い順にソートした前記銀行リストを前記振分サーバから取得し、
   前記銀行リストを表示するとき、前記登録数が多い銀行ほど上位に表示する、
   請求項１〜４のいずれか１項に記載の端末装置。
10. 前記端末装置は、撮像ユニットをさらに備え、
    前記決済用プログラムは、
    前記撮像ユニットを利用して撮像されたキャッシュカード又は通帳の画像を取得し、取得した前記画像から読み取った銀行及び口座の情報を利用して、前記決済に利用する銀行口座を登録するための処理を実行する、
    請求項１に記載の端末装置。
11. 前記決済用プログラムは、
    前記銀行リストが最下位までスクロール表示され、第２の所定時間が経過したとき、前記端末装置の接続ネットワークを介して口座開設が可能な銀行の広告を前記決済用プログラムの実行画面に表示する、
    請求項１〜１０のいずれか１項に記載の端末装置。
12. 第１の銀行群により提供される第１の決済サービスと、第２の銀行群により提供される第２の決済サービスとを利用可能にする決済用プログラムであって、
    決済に利用する銀行口座の登録を開始するための操作を受け付け、
    前記第１の銀行群の銀行について口座引落に関する処理を実行する第１のサーバ装置と、前記第２の銀行群における決済関連の処理を管理する第２のサーバ装置との間で決済処理を振り分ける振分サーバから、前記第１の銀行群に属する各銀行及び前記第２の銀行群に属する各銀行を示す銀行リストを取得し、前記操作に応じて、前記決済用プログラムの実行画面に前記銀行リストを表示する
    処理をコンピュータに実行させる、決済用プログラム。
13. 第１の銀行群により提供される第１の決済サービスと、第２の銀行群により提供される第２の決済サービスとを利用可能にする決済用プログラムを実行するコンピュータが、
    決済に利用する銀行口座の登録を開始するための第１の操作を受け付け、
    前記第１の銀行群の銀行について口座引落に関する処理を実行する第１のサーバ装置と、前記第２の銀行群における決済関連の処理を管理する第２のサーバ装置との間で決済処理を振り分ける振分サーバから、前記第１の銀行群に属する各銀行及び前記第２の銀行群に属する各銀行を示す銀行リストを取得し、前記第１の操作に応じて、前記決済用プログラムの実行画面に前記銀行リストを表示する
    処理を実行する、決済用口座の登録処理方法。
14. 第１の決済サービスを提供する第１の銀行群の銀行について口座引落に関する処理を実行する第１のサーバ装置と、第２の決済サービスを提供する第２の銀行群における決済関連の処理を管理する第２のサーバ装置とに接続される振分サーバであって、
    前記第１の銀行群に属する各銀行及び前記第２の銀行群に属する各銀行を示す銀行リストが格納されるメモリと、前記銀行リストを端末装置に提供するプロセッサとを備え、
    前記プロセッサは、前記端末装置の画面に表示された前記銀行リストから、ユーザが決済に利用するために登録を希望する口座に対応する銀行を選択した場合に、選択された前記銀行について前記ユーザの口座が既に登録されているか否かを判定する
    処理を実行する、振分サーバ。
15. 第１の決済サービスを提供する第１の銀行群の銀行について口座引落に関する処理を実行する第１のサーバ装置と、第２の決済サービスを提供する第２の銀行群における決済関連の処理を管理する第２のサーバ装置とに接続されるコンピュータが、
    前記第１の銀行群に属する各銀行及び前記第２の銀行群に属する各銀行を示す銀行リストを端末装置に提供し、前記端末装置の画面に表示された前記銀行リストから、ユーザが決済に利用するために登録を希望する口座に対応する銀行を選択した場合に、選択された前記銀行について前記ユーザの口座が既に登録されているか否かを判定する
    処理を実行する、決済用口座の登録処理方法。

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