JP2020091838A - 決済処理システム、決済方法 - Google Patents

Abstract

【課題】国際プリペイドとは異なる決済手段を提供しつつ、国際プリペイドによる利便性も享受することが可能な技術を提供すること。【解決手段】国際ブランドとは異なる第１プリペイド決済手段による支払いに用いられる第１チャージ残高を管理する第１口座をユーザごとに記憶する第１記憶部と、国際ブランドである第２プリペイド決済手段による支払いに用いられる第２チャージ残高を管理する第２口座をユーザごとに記憶する第２記憶部と、チャージ額の移管を希望するユーザからの要求に応じて、該ユーザから指定されたチャージ額を、該ユーザの第１口座から該ユーザの第２口座に移管させる移管部と、を有する決済処理システムを提供する。【選択図】図６

Description

本発明は、決済処理システム、決済方法に関する。

国際ブランドのクレジット又はプリペイドによる決済が行われる場合、加盟店は、現金による決済と比較して、相応の手数料を支払う必要がある。支払われた手数料は、国際ブランド、アクワイアラ、イシュアに分配される仕組みである。特許文献１には、加盟店に対して手数料を設定する際に、売り場単位に手数料を設定可能な技術が記載されている。

特開２００２−２６９４６５号公報

国際プリペイドによる決済手段は、国際ブランドのクレジットカード加盟店で利用できることから利便性が非常に高い。また、予めチャージ（Top-Up）された額以上に利用することができないことから、不正利用による被害額を限定することも可能である。しかしながら、国際プリペイドによる決済が行われると加盟店が支払う手数料が高いことから、加盟店の負担が大きいという問題がある。

そこで、本発明は、国際プリペイドとは異なる決済手段を提供しつつ、国際プリペイドによる利便性も享受することが可能な技術を提供することを目的とする。

本発明の一態様に係る決済処理システムは、国際ブランドとは異なる第１プリペイド決済手段による支払いに用いられる第１チャージ残高を管理する第１口座をユーザごとに記憶する第１記憶部と、国際ブランドである第２プリペイド決済手段による支払いに用いられる第２チャージ残高を管理する第２口座をユーザごとに記憶する第２記憶部と、チャージ額の移管を希望するユーザからの要求に応じて、該ユーザから指定されたチャージ額を、該ユーザの第１口座から該ユーザの第２口座に移管させる移管部と、を有する。

本発明によれば、国際プリペイドとは異なる決済手段を提供しつつ、国際プリペイドによる利便性も享受することが可能な技術を提供することができる。

実施形態に係る決済システムのシステム構成例を示す図である。 端末、決済装置（ＱＲ）及び決済装置（ブランド）のハードウェア構成例を示す図である。 端末の機能ブロック構成例を示す図である。 決済装置（ＱＲ）の機能ブロック構成例を示す図である。 決済装置（ブランド）の機能ブロック構成例を示す図である。 実施形態に係る決済システムが行う処理手順の一例を示す図である。 口座管理ＤＢ（ＱＲ）及び口座管理ＤＢ（ブランド）の一例を示す図である。 実施形態に係る決済システムが行う処理手順の一例を示す図である。

添付図面を参照して、本発明の好適な実施形態について説明する。なお、各図において、同一の符号を付したものは、同一又は同様の構成を有する。

＜システム構成＞
図１は、実施形態に係る決済システム１のシステム構成例を示す図である。図１には端末１０が１つ図示されているが、複数の端末１０が存在していてもよい。端末１０は、ユーザが操作する端末であり、スマートフォン、タブレット端末、携帯電話機、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）、ノートＰＣ、携帯情報端末（ＰＤＡ）、家庭用ゲーム機器など、通信機能を備えた端末であればあらゆる端末を用いることができる。

本実施形態に係る決済装置（ＱＲ）２０及び決済装置（ブランド）３０は、利用登録を行ったユーザに対して、プリペイドによる決済サービスを提供する。より具体的には、利用登録を行ったユーザは、予めチャージをしておくことで、ＱＲコード（登録商標）による決済の加盟店（ＱＲ）４０にて、ＱＲコード（登録商標）を利用したプリペイド決済（「ＱＲ決済」と言う。）を利用することができる。また、チャージした金額のうち一部を国際ブランドによるプリペイド決済用に移動させることで、国際ブランドの加盟店（ブランド）５０にて、国際ブランドによるプリペイド決済（以下、「ブランドプリペイド決済」と言う。）を利用することも可能である。本実施形態では、ＱＲ決済は、ブランドプリペイド決済よりも、決済時に加盟店が支払う手数料が安価に設定されることを想定している。

端末１０には、ＱＲ決済を実行するアプリケーション（以下、「決済アプリ」と言う。）がインストールされている。ユーザは、加盟店（ＱＲ）４０にてＱＲ決済を行う際、決済アプリを起動して所定の支払い操作を行うことで決済を行う。本実施形態では、決済アプリの画面に表示されたＱＲコード（登録商標）を加盟店（ＱＲ）４０の読み取り装置で読み取ることで決済を行う決済方式、及び、加盟店（ＱＲ）４０に掲示されたＱＲコード（登録商標）を決済アプリで読み取ることで決済を行う決済方式のいずれにも適用することができる。

決済装置（ＱＲ）２０は、ＱＲ決済に用いられる口座（以下、「ＱＲ決済用口座」と言う。）をユーザごとに管理する装置であり、ユーザからのチャージ依頼、加盟店（ＱＲ）４０でＱＲ決済が行われた場合にユーザのＱＲ決済用の口座から代金を引き落とす処理、及び、ユーザの口座から引き落とした代金を加盟店（ＱＲ）４０に支払うといった決済処理に関する各種の処理を行う。

決済装置（ブランド）３０は、国際ブランドによるプリペイド決済に用いられる口座（以下、「ブランドプリペイド決済用口座」と言う。）をユーザごとに管理する装置であり、加盟店（ブランド）５０にて、国際ブランドプリペイドによる決済が行われた場合に、ユーザの国際ブランドプリペイド用の口座から代金を引き落とす処理、及び、ユーザの口座から引き落とした代金を加盟店（ＱＲ）４０に支払うといった決済処理に関する各種の処理を行う。

本実施形態では、決済装置（ＱＲ）２０と決済装置（ブランド）３０をまとめて決済処理システムと呼んでもよい。また、決済装置（ＱＲ）２０と決済装置（ブランド）３０は、それぞれ、１又は複数のサーバから構成されていてもよいし、仮想的なサーバ（クラウドサーバ等）を用いて構成されていてもよい。

加盟店（ＱＲ）４０は、ＱＲ決済を利用可能な店舗である。一方、加盟店（ブランド）５０は、国際ブランドクレジットカードや国際ブランドプリペイドカードによる支払いに対応するあらゆる店舗を含む。なお、一般的な国際ブランドでは、クレジットカードに対応している店舗で国際ブランドによるプリペイド決済による支払いを行うことが可能である。従って、本実施形態における加盟店（ブランド）５０とは、国際ブランドのクレジットカードを利用可能な店舗と基本的に同一である。

本実施形態では、決済装置（ＱＲ）２０及び決済装置（ブランド）３０は、決済システム１に利用登録を行ったユーザに対して、ＱＲ決済用の口座とブランドプリペイド決済用の口座とを開設する。また、決済装置（ＱＲ）２０及び決済装置（ブランド）３０は、ＱＲ決済においてユーザを一意に識別するためのＩＤ（「ＱＲ決済用ＩＤ」と言う。」）と、ブランドプリペイド決済においてユーザを一意に識別するためのＩＤとを発行する。ブランドプリペイド決済においてユーザを一意に識別するためのＩＤは、一般的に、クレジットカード番号と呼ばれる番号であることから、本実施形態では、当該ＩＤを便宜上「カード番号」と呼ぶ。なお、ＱＲ決済用ＩＤは、決済装置（ＱＲ）２０及び決済装置（ブランド）３０の中で、ユーザを一意に識別するためのＩＤとしても利用される。

また、本実施形態では、店頭にてブランドプリペイド決済に利用可能なプラスチックカードの発行をせず、発行されたカード番号を決済アプリの画面に表示することとしている。そのため、本実施形態にて発行されたカード番号を用いて決済を行うことが可能な加盟店（ブランド）５０は、ＥＣ（Electric Commerce）等のWebサイトを開設しており、オンラインで商品やサービスの購入が可能な店舗に限定される。しかしながら、これはあくまで一例であり、本実施形態が、プラスチックカードを発行する形態を排除する趣旨ではない。

加盟店（ＱＲ）４０及び加盟店（ブランド）５０は重複していてもよい。例えば、国際ブランドによるクレジットカードでの支払いに対応したＥＣサイトを提供しつつ、ＱＲ決済に対応した実店舗で対面販売を行っているような加盟店は、加盟店（ＱＲ）４０及び加盟店（ブランド）５０の両方に該当する。

＜ハードウェア構成＞
図２は、端末１０、決済装置（ＱＲ）２０及び決済装置（ブランド）３０のハードウェア構成例を示す図である。端末１０、決済装置（ＱＲ）２０及び決済装置（ブランド）３０は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）１１、メモリ、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）及び／又はＳＳＤ（Solid State Drive）等の記憶装置１２、有線又は無線通信を行う通信ＩＦ（Interface）１３、入力操作を受け付ける入力デバイス１４、及び情報の出力を行う出力デバイス１５を有する。入力デバイス１４は、例えば、キーボード、タッチパネル、マウス及び／又はマイク等である。出力デバイス１５は、例えば、ディスプレイ及び／又はスピーカ等である。

＜機能ブロック構成＞
図３は、端末１０の機能ブロック構成例を示す図である。端末１０は、通信部１０１と、ＵＩ（UserInterface）部１０２と、読取部１０３とを含む。通信部１０１と、ＵＩ部１０２と、読取部１０３とは、端末１０のＣＰＵ１１が、記憶装置１２に記憶されたプログラム（決済アプリ）を実行することにより実現することができる。また、当該プログラムは、記憶媒体に格納することができる。当該プログラムを格納した記憶媒体は、コンピュータ読み取り可能な非一時的な記憶媒体（Non-transitory computer readable medium）であってもよい。非一時的な記憶媒体は特に限定されないが、例えば、ＵＳＢメモリ又はＣＤ−ＲＯＭ等の記憶媒体であってもよい。

通信部１０１は、通信ネットワークを介して決済装置（ＱＲ）２０と相互に通信を行う機能を有する。

ＵＩ部１０２は、ユーザから各種の入力操作を受け付ける機能と、端末１０のディスプレイに決済アプリの画面を表示させる機能とを有する。ＵＩ部１０２で受け付けた入力操作は、決済装置（ＱＲ）２０に送信される。また、ＵＩ部１０２は、決済装置（ＱＲ）２０から受け付けた情報を決済アプリの画面に表示させる。例えば、ＵＩ部１０２は、決済装置（ＱＲ）２０から受け付けた情報をエンコードすることでＱＲコード（登録商標）を生成し、生成したＱＲコード（登録商標）を端末１０の画面に表示させる。

読取部１０３は、端末１０が備えるカメラを介して、加盟店（ＱＲ）４０に掲載されたＱＲコード（登録商標）を読み取る機能を有する。また、読取部１０３は、読み取ったＱＲコード（登録商標）をデコードすることで得た文字列を、通信部１０１を介して決済装置（ＱＲ）２０に送信する。

図４は、決済装置（ＱＲ）２０の機能ブロック構成例を示す図である。決済装置（ＱＲ）２０は、チャージ処理部２０１と、チャージ移管部２０２と、決済処理部２０３と、会員登録部２０４と、記憶部２０５とを含む。チャージ処理部２０１と、チャージ移管部２０２と、決済処理部２０３と、会員登録部２０４と、記憶部２０５とは、決済装置（ＱＲ）２０のＣＰＵ１１が、記憶装置１２に記憶されたプログラムを実行することにより実現することができる。また、当該プログラムは、記憶媒体に格納することができる。当該プログラムを格納した記憶媒体は、コンピュータ読み取り可能な非一時的な記憶媒体（Non-transitory computer readable medium）であってもよい。非一時的な記憶媒体は特に限定されないが、例えば、ＵＳＢメモリ又はＣＤ−ＲＯＭ等の記憶媒体であってもよい。

記憶部２０５は、ＱＲ決済（国際ブランドとは異なる第１プリペイド決済手段）による支払いに用いられるチャージ額の残高（第１チャージ残高）を管理するＱＲ決済用口座（第１口座）をユーザごとに記憶する。より具体的には、記憶部２０５は、ＱＲ決済による支払いに用いられるチャージ額の残高（以下、「チャージ残高（ＱＲ）」と言う。）とＱＲ決済用ＩＤとを対応づけたデータベースであるＱＲ決済口座ＤＢ２０５１を管理する。図７のＡ及びＣに、ＱＲ決済口座ＤＢ２０５１の一例を示す。

チャージ処理部２０１は、チャージ額の追加を希望するユーザから追加チャージの依頼を受け付けた場合に、受け付けた追加チャージの額を、当該ユーザのＱＲ決済用口座で管理されるチャージ残高（ＱＲ）に加算する。

チャージ移管部２０２は、チャージ額の移管を希望するユーザからの要求に応じて、当該ユーザから指定されたチャージ額を当該ユーザのＱＲ決済用口座で管理されるチャージ残高（ＱＲ）から減算し、減算したチャージ額を決済装置（ブランド）３０に通知する機能を有する。

決済処理部２０３は、ＱＲ決済による支払い要求を受けた場合に、要求された支払い額を、支払いを行うユーザのＱＲ決済用口座で管理されるチャージ残高（ＱＲ）から減算する機能を有する。

会員登録部２０４は、新規ユーザから利用登録を受け付ける機能を有する。より具体的には、会員登録部２０４は、新規ユーザから利用登録を受け付けた場合、当該新規ユーザのＱＲ決済用口座を記憶部２０５に追加する機能を有する。また、会員登録部２０４は、新規ユーザから利用登録の依頼とともに、利用登録時に行われるチャージである初回チャージの依頼を受け付けた場合、受け付けた初回チャージの額を、新規ユーザに対応するＱＲ決済用口座で管理されるチャージ残高（ＱＲ）に加算する。

図５は、決済装置（ブランド）３０の機能ブロック構成例を示す図である。決済装置（ブランド）３０は、チャージ移管部３０１と、決済処理部３０２と、会員登録部３０３と、記憶部３０４とを含む。チャージ移管部３０１と、決済処理部３０２と、会員登録部３０３と、記憶部３０４とは、決済装置（ブランド）３０のＣＰＵ１１が、記憶装置１２に記憶されたプログラムを実行することにより実現することができる。また、当該プログラムは、記憶媒体に格納することができる。当該プログラムを格納した記憶媒体は、コンピュータ読み取り可能な非一時的な記憶媒体（Non-transitory computer readable medium）であってもよい。非一時的な記憶媒体は特に限定されないが、例えば、ＵＳＢメモリ又はＣＤ−ＲＯＭ等の記憶媒体であってもよい。

記憶部３０４は、ブランドプリペイド決済（国際ブランドである第２プリペイド決済手段）による支払いに用いられるチャージ額の残高（第２チャージ残高）を格納するブランドプリペイド決済用口座（第２口座）をユーザごとに記憶する。より具体的には、記憶部３０４は、ＱＲ決済用ＩＤと、カード番号と、ブランドプリペイド決済用による支払いに用いられるチャージ額の残高（以下、「チャージ残高（ブランド）」と言う。）を対応づけたデータベースであるブランド決済口座ＤＢ３０４１を管理する。図７のＢ及びＤに、ブランド決済口座ＤＢ３０４１の一例を示す。

チャージ移管部３０１は、チャージ額の移管を希望するユーザからの要求に応じて、決済装置（ＱＲ）２０から通知されたチャージ額を、チャージ額の移管を希望するユーザのブランドプリペイド決済用口座で管理されているチャージ残高（ブランド）に加算する機能を有する。

決済処理部３０２は、ブランドプリペイド決済による支払い要求を受けた場合に、要求された支払い額を、支払いを行うユーザのブランドプリペイド決済用口座で管理されるチャージ残高（ブランド）から減算する機能を有する。

会員登録部３０３は、新規ユーザから利用登録を受け付ける機能を有する。より具体的には、会員登録部３０３は、決済装置（ＱＲ）２０から、新規ユーザから利用登録を受け付けたとの通知を受け付け場合に、当該新規ユーザのブランドプリペイド決済用口座を記憶部３０４に追加する機能を有する。

以上説明した機能ブロック構成において、チャージ移管部２０２とチャージ移管部３０１とをまとめて「移管部」と称してもよい。すなわち、移管部は、チャージ額の移動を希望するユーザからの要求に応じて、当該ユーザから指定されたチャージ額を、当該ユーザのＱＲ決済用口座からブランドプリペイド決済用口座に移管させる処理を行う。

また、同様に、会員登録部２０４と会員登録部３０３とをまとめて「登録部」と称してもよい。すなわち、登録部は、新規ユーザから利用登録の依頼を受け付けた場合、新規ユーザのＱＲ決済用口座を記憶部２０５に追加し、更に、新規ユーザのブランドプリペイド決済用口座を記憶部３０４に追加する。

＜処理手順＞
続いて、決済システム１が行う具体的な処理手順について説明する。図６は、実施形態に係る決済システム１が行う処理手順の一例を示す図である。以下、ユーザは、自身の端末１０に決済アプリをダウンロードしてインストール済みである前提で説明する。

（会員登録処理）
まず、ユーザが、ＱＲ決済を利用するために会員登録を行う際の処理手順を説明する。決済アプリの画面には、例えば、会員登録に必要な各種のデータ（氏名、年齢、住所、初回チャージに利用するクレジットカードのカード番号、初回チャージ額等）を入力する入力欄等が表示され、ユーザは、これらのデータを入力することで、会員登録を行うことができる。

ステップＳ１０１で、端末１０は、決済アプリの画面に入力された会員登録に必要な各種のデータ（チャージに利用するクレジットカード番号や初回チャージ額）を含む会員登録メッセージを決済装置（ＱＲ）２０に送信する。

ステップＳ１０２で、決済装置（ＱＲ）２０の会員登録部２０４は、会員登録を希望するユーザに対して新たなＱＲ決済用ＩＤを払い出し、払い出したＱＲ決済用ＩＤと、チャージ残高（ＱＲ）とを対応づけた新たなレコードをＱＲ決済口座ＤＢ２０５１に追加する。なお、会員登録部２０４は、追加した新たなレコードにおけるチャージ残高（ＱＲ）カラムに０円を格納する。

続いて、会員登録部２０４は、端末１０から通知されたチャージに利用するクレジットカード番号から、端末１０から指定された初回チャージ額に該当する金額を引き落とす処理を行うと共に、初回チャージ額を、追加した新たなレコードにおけるチャージ残高（ＱＲ）に加算する。

ステップＳ１０３で、決済装置（ＱＲ）２０の会員登録部２０４は、払い出したＱＲ決済用ＩＤを含む会員登録メッセージを決済装置（ブランド）３０に送信する。

ステップＳ１０４で、決済装置（ブランド）３０の会員登録部３０３は、会員登録を希望するユーザに対してカード番号を払い出し、払い出したカード番号と、チャージ残高（ブランド）と、ステップＳ１０３の処理手順で決済装置（ＱＲ）２０から受信したＱＲ決済用ＩＤとを対応づけた新たなレコードをブランド決済口座ＤＢ３０４１に追加する。なお、会員登録部３０３は、追加した新たなレコードにおけるチャージ残高（ブランド）カラムに０円を格納する。

ステップＳ１０５で、決済装置（ブランド）３０の会員登録部３０３は、会員登録が完了したことを示すメッセージを決済装置（ＱＲ）２０に通知する。当該メッセージには、ステップＳ１０４の処理手順で払い出されたカード番号が含まれる。

ステップＳ１０６で、決済装置（ＱＲ）２０の会員登録部２０４は、会員登録が完了したことを示すメッセージを端末１０に送信する。当該メッセージには、ステップＳ１０４の処理手順でカード番号が含まれており、決済アプリの画面に、当該カード番号が表示される。

（チャージ処理）
続いて、ユーザが、ＱＲ決済用口座に追加チャージを行う際の処理手順を説明する。決済アプリの画面には、追加チャージ額の入力を受け付ける入力欄が表示されており、ユーザは、当該入力欄に追加チャージ額を入力することで、ＱＲ決済用口座に追加チャージを行うことができる。

ステップＳ１１０で、端末１０は、決済アプリの画面に入力されたチャージ額を含むチャージ要求メッセージを決済装置（ＱＲ）２０に送信する。

なお、チャージ要求メッセージ及び後述するチャージ額移動要求メッセージには、端末１０を利用するユーザを一意に識別するＩＤとして、ＱＲ決済用ＩＤ又はＱＲ決済用ＩＤとは異なるＩＤであってユーザと一意に識別可能なＩＤ（例えばユーザＩＤ）が含まれていてもよい。若しくは、予め決済アプリと決済装置（ＱＲ）２０との間でログイン処理が実行され、ログイン処理時に発行されたセッションＩＤ等が、端末１０から決済装置（ＱＲ）２０に送信される各種のメッセージに含まれるようにすることで、追加チャージやチャージ額の移動を要求しているユーザを決済装置（ＱＲ）２０が一意に特定できるようにしてもよい。

ステップＳ１１１で、決済装置（ＱＲ）２０のチャージ処理部２０１は、会員登録時に入力された、チャージに利用するクレジットカード番号から、指定された追加チャージ額に該当する金額を引き落とす処理を行う。また、チャージ処理部２０１は、端末１０から指定された追加チャージ額を、ＱＲ決済口座ＤＢ２０５１のうち、追加チャージを希望するユーザのレコードのチャージ残高（ＱＲ）に加算する。

ステップＳ１１２で、チャージ処理部２０１は、チャージ処理が完了したことを示すチャージ完了メッセージを端末１０に通知する。当該メッセージには、チャージ残高（ＱＲ）の値が含まれており、決済アプリの画面に、チャージ完了後のチャージ残高（ＱＲ）が表示されることとしてもよい。

以上説明したチャージ処理において、決済装置（ＱＲ）２０は、ステップＳ１０１の処理手順で通知されたチャージに利用するクレジットカード番号を記憶部２０５に記憶させておき、ステップＳ１１１の処理手順において、記憶部２０５からクレジットカード番号を取得して引落し処理を行うこととしてもよい。若しくは、チャージに利用するクレジットカード番号を決済装置（ブランド）３０の記憶部３０４に記憶させておき、決済装置（ＱＲ）２０のチャージ処理部２０１は、追加チャージを行う際の引落し処理を、決済装置（ブランド）３０に依頼することとしてもよい。

（チャージ移管処理）
続いて、ユーザがブランドプリペイド決済を利用するために、ＱＲ決済用口座にチャージ済みのチャージ額を、ブランドプリペイド決済用口座に移管する場合に行われる処理手順を説明する。決済アプリの画面には、例えば、チャージ残高（ＱＲ）からチャージ残高（ブランド）に移管するチャージ額の入力を受け付ける入力欄が表示されており、ユーザは、当該入力欄にチャージ額を入力することで、ＱＲ決済用口座からブランドプリペイド決済用口座にチャージ額を移管することができる。

ステップＳ１２０で、端末１０は、決済アプリの画面に入力されたチャージ移管額を含むチャージ移管要求メッセージを決済装置（ＱＲ）２０に送信する。

ステップＳ１２１で、決済装置（ＱＲ）２０のチャージ移管部２０２は、チャージ移管額を含むチャージ移管要求メッセージを決済装置（ブランド）３０に送信する。

ステップＳ１２２で、決済装置（ブランド）３０のチャージ移管部３０１は、ステップＳ１２１の処理手順で指定されたチャージ移管額を、ブランド決済口座ＤＢ３０４１のうち、チャージ移管を希望するユーザのレコードのチャージ残高（ブランド）に加算する。

ステップＳ１２３で、決済装置（ブランド）３０のチャージ移管部３０１は、チャージ額の更新が完了したことを決済装置（ＱＲ）２０に通知する。

ステップＳ１２４で、決済装置（ＱＲ）２０のチャージ移管部２０２は、ステップＳ１２０の処理手順で指定されたチャージ移管額を、ＱＲ決済口座ＤＢ２０５１のうち、チャージ移管を希望するユーザのレコードのチャージ残高（ＱＲ）から減算する。

なお、ステップＳ１２４の処理手順は、ステップＳ１２２の処理手順より前に実行されてもよい。すなわち、移管するチャージ額をＱＲ決済用口座から減算する処理が完了した後、ブランドプリペイド決済用口座に加算する処理が実行されることとしてもよい。

ステップＳ１２５で、決済装置（ＱＲ）２０のチャージ移管部２０２は、チャージ移管が完了したことを示すチャージ移管完了メッセージを端末１０に通知する。当該メッセージには、チャージ残高（ＱＲ）及びチャージ残高（ブランド）の値が含まれており、決済アプリの画面に、チャージ完了後のチャージ残高（ＱＲ）とチャージ残高（ブランド）が表示されることとしてもよい。

ここで、チャージ残高がＱＲ決済口座ＤＢ２０５１からブランド決済口座ＤＢ３０４１に移管される様子を図７に示す。図７のＡ及びＢは、チャージ額が移管される前の状態を示しており、図７のＣ及びＤは、ＱＲ決済用ＩＤが「７７７７１１１１」であるユーザの１０，０００円分のチャージ額が、ＱＲ決済口座ＤＢ２０５１のチャージ残高（ＱＲ）からブランド決済口座ＤＢ３０４１のチャージ残高（ブランド）に移動した後の状態を示している。

なお、チャージ移管処理では、ブランドプリペイド決済用口座にチャージ済みのチャージ額を、ＱＲ決済用口座に移管する（戻す）ことも可能である。この場合、ステップＳ１２０乃至ステップＳ１２５の処理手順は以下の通り実行される。

まず、端末１０は、ブランドプリペイド決済用口座からＱＲ決済用口座に移管する額を決済装置（ＱＲ）２０に通知する（Ｓ１２０）。当該通知は決済装置（ＱＲ）２０から決済装置（ブランド）３０に通知される（Ｓ１２１）。続いて、決済装置（ブランド）３０のチャージ移管部３０１は、ステップＳ１２１の処理手順で指定されたチャージ移管額を、ブランド決済口座ＤＢ３０４１のうち、チャージ移管を希望するユーザのレコードのチャージ残高（ブランド）から減算し（Ｓ１２２）、減算したことを決済装置（ＱＲ）２０に通知する（Ｓ１２３）。続いて、チャージ移管部２０２は、ステップＳ１２０の処理手順で指定されたチャージ移管額を、ＱＲ決済口座ＤＢ２０５１のうち、チャージ移管を希望するユーザのレコードのチャージ残高（ＱＲ）に加算（Ｓ１２４）し、チャージ移管が完了したことを示すチャージ移管完了メッセージを端末１０に通知する（Ｓ１２５）。

（加盟店（ＱＲ）での支払い：加盟店でＱＲコード（登録商標）を読み取るケース）
図８は、実施形態に係る決済システム１が行う処理手順の一例を示す図である。図８を用いて、ユーザが加盟店（ＱＲ）４０でプリペイド支払いを行った場合で、かつ、端末１０に表示されるＱＲコード（登録商標）を加盟店の端末で読み取る場合の処理手順を説明する。

ステップＳ２００で、加盟店（ＱＲ）４０の端末（ＰＯＳ端末等）は、端末１０の決済アプリ画面に表示されたＱＲコード（登録商標）を読み取り、読み取ったＱＲコード（登録商標）をデコードすることで得られるＱＲ決済用ＩＤと、ユーザが支払うべき金額とを含む決済要求メッセージを決済装置（ＱＲ）２０に送信する。なお、加盟店（ＱＲ）４０の端末と、決済装置（ＱＲ）２０との間は、アクワイアラ（Acquirer）が提供する通信ネットワークにより接続されており、当該通信ネットワークを構成する通信装置が、ＱＲ決済用ＩＤに含まれる所定の値（例えば上位３桁など）を参照することで、加盟店（ＱＲ）４０の端末から送信された決済要求メッセージを決済装置（ＱＲ）２０にルーティングする。

ステップＳ２０１で、決済装置（ＱＲ）２０の決済処理部２０３は、決済要求メッセージに含まれるＱＲ決済用ＩＤをキーにＱＲ決済口座ＤＢ２０５１を検索し、ＱＲ決済用ＩＤに対応するレコードのチャージ残高（ＱＲ）に、ユーザが支払うべき金額分の残高が存在しているか否かを確認する。もし残高が不足している場合、決済処理部２０３は、加盟店（ＱＲ）４０の端末にエラー（決済不可）を送信する。残高が足りている場合、決済処理部２０３は、チャージ残高（ＱＲ）からユーザが支払うべき金額を減算する。

ステップＳ２０２で、決済装置（ＱＲ）２０の決済処理部２０３は、決済が完了したことを示すメッセージを加盟店（ＱＲ）４０の端末に送信する。

（加盟店（ＱＲ）での支払い：端末でＱＲコード（登録商標）を読み取るケース）
続いて、ユーザが加盟店（ＱＲ）４０でプリペイド支払いを行った場合で、かつ、加盟店（ＱＲ）４０に設置されているＱＲコード（登録商標）を端末１０で読み取る場合の処理手順を説明する。

ステップＳ２１０で、ユーザは、端末１０の決済アプリ画面にて、加盟店（ＱＲ）４０に設置されているＱＲコード（登録商標）を読み取ると共に、ユーザが支払うべき金額を決済アプリ画面に入力する。ここで、加盟店（ＱＲ）４０に設置されているＱＲコード（登録商標）には、加盟店（ＱＲ）４０を一意に特定するＩＤがエンコードされている。端末１０のＵＩ部１０２及び通信部１０１は、ユーザのＱＲ決済ＩＤと、加盟店（ＱＲ）４０を一意に特定するＩＤと、ユーザが支払うべき金額を含む決済要求メッセージを決済装置（ＱＲ）２０に送信する。

ステップＳ２１１で、決済装置（ＱＲ）２０の決済処理部２０３は、決済要求メッセージに含まれるＱＲ決済用ＩＤをキーにＱＲ決済口座ＤＢ２０５１を検索することで、ＱＲ決済用ＩＤに対応するチャージ残高（ＱＲ）に、ユーザが支払うべき金額分の残高が存在しているか否かを確認する。仮に残高が不足している場合、決済処理部２０３は、端末１０にエラーを送信する。残高が足りている場合、決済処理部２０３は、チャージ残高（ＱＲ）からユーザが支払うべき金額を減算する。

ステップＳ２１２で、決済装置（ＱＲ）２０の決済処理部２０３は、決済が完了したことを示すメッセージを端末１０に送信する。

（加盟店（ブランド）での支払い）
続いて、ユーザが加盟店（ブランド）５０でプリペイド支払いを行った場合の処理手順を説明する。

ステップＳ２２０で、ユーザは、加盟店（ブランド）５０のＷｅｂサイトで、商品やサービスを選択し、支払い時に、会員登録時に払い出されたカード番号（決済アプリ画面に表示されたカード番号）を入力する。加盟店（ブランド）５０のＷｅｂサーバは、カード番号と、ユーザが支払うべき金額とを含む決済要求メッセージを決済装置（ブランド）３０に送信する。なお、加盟店（ブランド）５０のＷｅｂサイトと、決済装置（ブランド）３０との間は、国際ブランド、決済代行業者及びアクワイアラが提供する通信ネットワークにより接続されており、当該通信ネットワークを構成する通信装置が、カード番号に含まれる所定の値（例えば上位Ｎ桁など）を参照することで、加盟店（ブランド）５０のＷｅｂサーバから送信された決済要求メッセージを決済装置（ブランド）３０にルーティングする。

ステップＳ２２１で、決済装置（ブランド）３０の決済処理部３０２は、決済要求メッセージに含まれるカード番号をキーにブランド決済口座ＤＢ３０４１を検索することで、カード番号に対応するチャージ残高（ブランド）に、ユーザが支払うべき金額分の残高が存在しているか否かを確認する。仮に残高が不足している場合、決済処理部３０２は、加盟店（ブランド）５０のＷｅｂサーバにエラーを送信する。残高が足りている場合、決済処理部３０２は、チャージ残高（ブランド）からユーザが支払うべき金額を減算する。

ステップＳ２２２で、決済装置（ブランド）３０の決済処理部３０２は、決済が完了したことを示すメッセージを加盟店（ブランド）５０のＷｅｂサーバに送信する。

＜まとめ＞
以上説明した実施形態によれば、通常時はＱＲ決済用口座にチャージし、ユーザが加盟店（ブランド）５０の利用を希望する場合にのみブランドプリペイド決済用口座にチャージ可能な仕組みを提供することができる。これにより、国際プリペイドとは異なる決済手段を提供しつつ、国際プリペイドによる利便性も享受することが可能な技術を提供することが可能になる。

また、ブランドプリペイド決済用口座を管理する装置（決済装置（ブランド）３０）と、ＱＲ決済用口座を管理する装置（決済装置（ＱＲ）２０）とを分けて実装したことで、万が一セキュリティ上の問題が生じた場合であっても、いずれか一方のサーバのみに被害範囲を限定することができる。

以上説明した実施形態は、本発明の理解を容易にするためのものであり、本発明を限定して解釈するためのものではない。実施形態で説明したフローチャート、シーケンス、実施形態が備える各要素並びにその配置、材料、条件、形状及びサイズ等は、例示したものに限定されるわけではなく適宜変更することができる。また、異なる実施形態で示した構成同士を部分的に置換し又は組み合わせることが可能である。

本実施形態は、ＱＲ決済に限定されず、他の決済手段にも適用することができる。例えば、本実施形態は、ＱＲ決済に代えて、端末１０が備えるＩＣチップ（ＮＦＣ、Ｆｅｌｉｃａ（登録商標））等による非接触通信や近距離通信を利用した決済手段にも利用することができる。従って、ＱＲ決済手段を第１プリペイド手段、国際ブランドプリペイドによる決済手段を第２プリペイド手段と称してもよい。また、決済装置（ＱＲ）２０を決済装置（ＩＣ）と称してもよいし、加盟店（ＱＲ）４０を加盟店（ＩＣ）と称してもよい。また、本実施形態は、必ずしもプリペイド決済に限定されず、例えば仮想通貨等を利用した決済手段やポストペイド方式による決済手段にも利用することができる。従って、ＱＲ決済手段を第１決済手段、国際ブランドプリペイドによる決済手段を第２決済手段と称してもよい。

１…決済システム、１０…端末、１１…ＣＰＵ、１２…記憶装置、１３…通信ＩＦ、１４…入力デバイス、１５…出力デバイス、２０…決済装置（ＱＲ）、３０…決済装置（ブランド）、４０…加盟店（ＱＲ）、５０…加盟店（ブランド）、１０１…通信部、１０２…ＵＩ部、１０３…読取部、２０１…チャージ処理部、２０２…チャージ移管部、２０３…決済処理部、２０４…会員登録部、２０５…記憶部、３０１…チャージ移管部、３０２…決済処理部、３０３…会員登録部、３０４…記憶部

Claims (8)

1. 国際ブランドとは異なる第１プリペイド決済手段による支払いに用いられる第１チャージ残高を管理する第１口座をユーザごとに記憶する第１記憶部と、
   国際ブランドである第２プリペイド決済手段による支払いに用いられる第２チャージ残高を管理する第２口座をユーザごとに記憶する第２記憶部と、
   チャージ額の移管を希望するユーザからの要求に応じて、該ユーザから指定されたチャージ額を、該ユーザの第１口座から該ユーザの第２口座に移管させる移管部と、
   を有する決済処理システム。
2. 前記第１プリペイド決済手段による支払いの要求を受けた場合に、要求された支払い額を、該支払いを行うユーザの第１口座で管理される第１チャージ残高から減算する第１決済処理部、を有する、
   請求項１に記載の決済処理システム。
3. 前記第２プリペイド決済手段による支払いの要求を受けた場合に、要求された支払い額を、該支払いを行うユーザの第２口座で管理される第１チャージ残高から減算する第２決済処理部、を有する、
   請求項１又は２に記載の決済処理システム。
4. チャージ額の追加を希望するユーザから追加チャージの依頼を受け付けた場合に、受け付けた追加チャージの額を、該ユーザの第１口座で管理される第１チャージ残高に加算する、チャージ処理部、を有する、
   請求項１乃至３のいずれか一項に記載の決済処理システム。
5. 当該決済処理システムを利用する新規ユーザから利用登録の依頼を受け付ける登録部、を有し、
   前記登録部は、前記新規ユーザから利用登録の依頼を受け付けた場合、前記新規ユーザの第１口座を前記第１記憶部に追加し、更に、前記新規ユーザの第２口座を前記第２記憶部に追加する、
   請求項１乃至４のいずれか一項に記載の決済処理システム。
6. 前記登録部は、前記新規ユーザから利用登録の依頼とともに、利用登録時に行われるチャージである初回チャージの依頼を受け付けた場合、受け付けた初回チャージの額を、前記新規ユーザに対応する第１口座で管理される第１チャージ残高に加算する、
   請求項５に記載の決済処理システム。
7. 前記決済処理システムは、前記第１プリペイド決済手段により決済処理を行う第１決済装置と、前記第２プリペイド決済手段により決済処理を行う第２決済装置とを含み、
   前記第１決済装置は、前記第１記憶部を有し、
   前記第２決済装置は、前記第２記憶部を有する、
   請求項１乃至６のいずれか一項に記載の決済処理システム。
8. 決済処理システムが、国際ブランドとは異なる第１プリペイド決済手段による支払いに用いられる第１チャージ残高を管理する第１口座をユーザごとに第１記憶部に記憶するステップと、
   決済処理システムが、国際ブランドである第２プリペイド決済手段による支払いに用いられる第２チャージ残高を管理する第２口座をユーザごとに第２記憶部に記憶するステップと、
   決済処理システムが、チャージ額の移管を希望するユーザからの要求に応じて、該ユーザから指定されたチャージ額を、該ユーザの第１口座から該ユーザの第２口座に移管させるステップと、
   を有する決済処理方法。

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