JP2009048507A - クレジットカード決済システム、クレジットカード管理サーバ及びそれらに用いる決済方法 - Google Patents

Abstract

【課題】 クレジットカードによる支払いをスムーズに行うことを可能とし、携帯端末を用いてクレジットカードを手軽に使用することが可能なクレジットカード管理サーバを提供する。
【解決手段】 クレジットカードの信用承認を行う与信照会システムＡ１と、クレジットカードの決済を行う決済システムＡ２と、クレジットカードの情報を蓄積しかつモバイルネットワーク１００に接続可能な携帯端末３と、携帯端末３を通したクレジットカードの決済情報を決済システムＡ２に通知する信用照会端末４とを含むクレジットカード決済システムは、携帯端末３を通したクレジットカードの決済を代行するクレジットカード管理サーバ１を有し、クレジットカード管理サーバ１に対して携帯端末３から予め設定された利用限度額及びその有効期間をクレジットカード管理サーバ１及び携帯端末３各々にそれぞれ蓄積する。
【選択図】 図１

Description

本発明はクレジット決済システム、クレジットカード管理サーバ及びそれらに用いる決済方法に関し、特に携帯端末によるサーバを利用した決済方法に関する。

本発明に関連する決済方法では、図１５に示すように、クレジットカード番号等の情報を保持する非接触型ＩＣ（集積回路）（図示せず）が搭載されている携帯端末３とＲ／Ｗ（Ｒｅａｄ／Ｗｒｉｔｅ）装置４１との間で、短距離無線通信にて信号の授受を行い、携帯端末３からＲ／Ｗ装置４１を通して信用照会端末４にクレジットカード番号を通知する。

信用照会端末４は、携帯端末３からのクレジットカード番号と、携帯端末３のユーザによる暗証番号のキー入力と、商品やサービス等に対する対価とを、オンラインネットワーク２００を通してクレジットカード会社Ａに送信する。

クレジットカード会社Ａでは、与信照会システムＡ１にて信用照会端末４から送られてきたクレジットカード番号の信用承認処理を行い、信用承認が取得されると、決済システムＡ２にて商品やサービス等に対する対価の決済を行い、その結果をオンラインネットワーク２００を通して信用照会端末４に送信する。

信用照会端末４では、決済システムＡ２によって決済された情報をレシート等に印字し、そのレシート等に携帯端末３のユーザのサインを記入してもらうことで、決済処理を完了させる。

このように、本発明に関連する携帯端末３を使用した小額限度額以上に関する決済方法では、クレジットカードを使用したオンライン信用承認の取得処理と同様の支払い作業を行う必要がある。

尚、携帯端末に非接触型ＩＣカード機能等を搭載する技術については、以下の特許文献１〜４に記載されている。また、コンピュータネットワーク上におけるクレジットカードでの決済については、以下の特許文献５に記載されている。
特開２００４−０３８６５７号公報 特開２００４−０４８２５１号公報 特開２００３−０６７６９２号公報 特開２００３−０３７８６１号公報 特開２００５−２２７９１７号公報

本発明に関連する携帯端末を使用する決済方法では、携帯端末を使用した一定金額を超える決済の場合、クレジットカード使用と同様に、暗証番号のキー入力及びオンライン（場合によっては電話）で信用承認を取得する作業が発生し、クレジットカードでの支払い作業が煩雑であるという問題がある。つまり、本発明に関連する決済方法では、クレジットカードの事前設定が管理できないため、支払いがスムーズにできないという問題がある。

また、本発明に関連する決済方法では、クレジットカードの利用限度額の変更を手軽に実施することができず、カードを携帯する際の心的負担が現金を所持する時より大きいという問題がある。つまり、本発明に関連する決済方法では、利用限度額や設定有効期間の設定変更を行うには、郵送や電話ベースでの登録変更作業となるため、これらの設定変更をフレキシブルに行うことができないので、手軽に使用できないという問題がある。

そこで、本発明の目的は上記の問題点を解消し、クレジットカードによる支払いをスムーズに行うことができ、携帯端末を用いてクレジットカードを手軽に使用することができるクレジットカード決済システム、クレジットカード管理サーバ及びそれらに用いる決済方法を提供することにある。

本発明によるクレジットカード決済システムは、クレジットカードの信用承認を行う与信照会システムと、前記クレジットカードの決済を行う決済システムと、前記クレジットカードの情報を蓄積しかつモバイルネットワークに接続可能な携帯端末と、前記携帯端末を通した前記クレジットカードの決済情報を前記決済システムに通知する信用照会端末とを含むクレジットカード決済システムであって、
前記携帯端末を通した前記クレジットカードの決済を代行するクレジットカード管理サーバを備え、
前記クレジットカード管理サーバに対して前記携帯端末から予め設定された利用限度額及びその有効期間を前記クレジットカード管理サーバ及び前記携帯端末各々にそれぞれ蓄積している。

本発明によるクレジットカード管理サーバは、上記のクレジットカード決済システムに記載の機能を含むことを特徴とする。

本発明による決済方法は、クレジットカードの信用承認を行う与信照会システムと、前記クレジットカードの決済を行う決済システムと、前記クレジットカードの情報を蓄積しかつモバイルネットワークに接続可能な携帯端末と、前記携帯端末を通した前記クレジットカードの決済情報を前記決済システムに通知する信用照会端末とを含むクレジットカード決済システムに用いる決済方法であって、
前記携帯端末を通した前記クレジットカードの決済を代行するクレジットカード管理サーバを設け、
前記クレジットカード管理サーバに対して前記携帯端末から予め設定された利用限度額及びその有効期間を前記クレジットカード管理サーバ及び前記携帯端末各々にそれぞれ蓄積している。

本発明は、上記のような構成及び動作とすることで、クレジットカードによる支払いをスムーズに行うことができ、携帯端末を用いたクレジットカードを手軽に使用することができるという効果が得られる。

次に、本発明の実施の形態について図面を参照して説明する。図１は本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの構成を示すブロック図である。図１において、本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムは、クレジットカード管理サーバ１と携帯端末３とがモバイルネットワーク１００にて接続され、クレジットカード管理サーバ１と信用照会端末４とクレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１及び決済システムＡ２とがオンラインネットワーク２００にて接続されて構成されている。

尚、クレジットカード管理サーバ１にはクレジットカード管理サーバ制御端末１０が接続され、信用照会端末４は携帯端末３が利用する店舗に設けられ、Ｒ／Ｗ（Ｒｅａｄ／Ｗｒｉｔｅ）装置４１が接続されている。また、携帯端末３には、Ｒ／Ｗ装置４１との間で、短距離無線通信にて信号の授受を行う非接触型ＩＣ（集積回路）カード等のクレジットカード番号等の情報を保持する媒体（図示せず）が搭載されているものとする。

クレジットカード管理サーバ１は、予め携帯端末３に紐付けされたクレジットカード番号と事前に設定される支払い条件とを保持する機能と、支払い条件にしたがってクレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１にアクセスして信用承認を取得し、モバイルネットワーク１００を通しての携帯端末３への信用承認情報の転送及びクレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１への信用承認取り消し処理と携帯端末３への取り消し完了通知とを行う機能とを有している。

また、クレジットカード管理サーバ１は、信用照会端末４とオンラインネットワーク２００で接続されており、信用照会端末４から通知された売上金額と支払い条件とから処理継続可否を判断し、処理継続可能である場合、携帯端末３へ売上金額を通知し、携帯端末３からの確認結果に基づいて一次決済処理を行う。

その後、クレジットカード管理サーバ１は自サーバとクレジットカード会社Ａの決済システムＡ２との負荷状況を見て、一定レベル以下となる時に自サーバから決済システムＡ２へ決済情報を渡し、決済処理を完了させる。

さらに、クレジットカード管理サーバ１は、自サーバとクレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１及び決済システムＡ２との負荷分散処理を行い、各システム負荷が一定以下となるようにコントロールする。

これによって、本実施の形態では、クレジットカード管理サーバ１にて一次清算処理及び負荷分散処理を行っているので、ユーザの素早い支払い作業とクレジット会社Ａの与信照会システムＡ１及び決済システムＡ２への負荷増加抑止とを実現することができる。

クレジットカード管理サーバ１には、自サーバ上のＤＢ（ＤａｔａＢａｓｅ：データベース）に登録された携帯端末３からアクセスし、事前に「使用するクレジットカード」、「設定有効期間」、「利用限度額」をそれぞれ設定する。この事前設定の際には、設定された「利用限度額」に対して、予めクレジットカード管理サーバ１がクレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１へアクセスして信用承認を取得しておく。

この時、クレジットカード会社Ａは、クレジットカード管理サーバ１に対して信用承認した「利用限度額」をカード全体の利用限度額から減算する。また、クレジットカード管理サーバ１は信用承認された「利用限度額」と事前設定された「設定有効期間」とを携帯端末３に通知しておく。

支払いを実施する際、携帯端末３が予め通知された「設定有効期間」、「利用限度額」をチェックし、その結果と携帯端末情報とを信用照会端末４のＲ／Ｗ装置４１を通してクレジットカード管理サーバ１へ送付する。

クレジットカード管理サーバ１では、携帯端末３からの受信情報及びＤＢの登録情報より、携帯端末３の正当性と決済の可否とを判断し、信用照会端末４を通して携帯端末３へ支払い金額と決済可否結果とを通知する。ユーザは携帯端末３で支払い金額の確認と承認とを行うことで、支払いが完了する。

また、事前に設定された「設定有効期間」が満了した際、クレジットカード管理サーバ１はクレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１へアクセスし、「利用限度額までの残高」分の取り消し要求をする。クレジットカード会社Ａは、カード全体の利用限度額（上記の減算処理にて「利用限度額」が減算された値）に対して「利用限度額までの残高」を加算する。

尚、クレジットカード管理サーバ１は、クレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１及び決済システムＡ２に対して、処理のプライオリティ付けとアクセス総量の規制とを行い、処理負荷の分散を行う。

上述したように、本実施の形態では、携帯端末３とクレジットカード管理サーバ１とを使用した決済方式において、予めクレジットカード管理サーバ１に登録した携帯端末３に紐付けされた複数のクレジットカードに対して、事前に携帯端末３より支払い条件を設定して、クレジットカード会社Ａの信用承認を取得し、その情報を携帯端末３とクレジットカード管理サーバ１との双方で保持することで、支払い時の照会処理の高速化と支払い者の処理作業の統一性とによって、素早く支払い作業を終わらせることができる。

また、本実施の形態では、クレジットカード管理サーバ１での負荷分散化によって、クレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１への処理負荷増加を抑止することができる。

つまり、本実施の形態では、携帯端末３とクレジットカード管理サーバ１とを使用した決済方式において、クレジットカードの利用限度額や設定有効期間を事前に登録し、信用承認の取得までの処理と期間満了時の解除処理とを自動化することができる。

図２は図１のクレジットカード管理サーバ１の構成例を示すブロック図であり、図３は図２のデータベース（ＤＢ）の構成例を示す図である。図２において、クレジットカード管理サーバ１は、ＤＢ１１と、端末情報登録処理部１２と、カード情報設定処理部１３と、事前設定処理部１４と、事前設定解除処理部１５と、決済情報確認処理部１６と、一次決済処理部１７と、信用承認取得処理部１８と、信用承認解除処理部１９と、本決済処理部２０と、ＤＢアクセス及び機能間アクセス処理部（以下、アクセス処理部とする）２１と、負荷分散処理部２２と、有効期間スケジュール管理処理部２３とを含んで構成されている。

ＤＢ１１は、図３に示すように、登録された携帯端末３毎に、携帯端末情報［携帯電話のＭＳＩＤ（Ｍｏｂｉｌｅ Ｓｔａｔｉｏｎ ＩＤｅｎｔｉｆｉｅｒ）、もしくはＳＩＭ−ＩＤ（Ｓｕｂｓｃｒｉｂｅｒ Ｉｄｅｎｔｉｔｙ Ｍｏｄｕｌｅ−ＩＤｅｎｔｉｆｉｅｒ）］、登録クレジットカード情報（登録した単数または複数のクレジットカード情報）、カード有効期間（各クレジットカードの有効期限）、利用限度額（各クレジットカードの利用限度額）を含むユーザ情報設定［図３（ａ）参照］と、クレジットカード選択情報（支払いに使用するクレジットカード選択情報）、設定有効期間（事前設定の有効期間）、信用承認状態（信用承認の有無）、利用限度額残高（事前設定の利用限度額−事前設定後の支払い金額）、決済情報（支払い情報）、決済状態（支払い情報の決済状態）を含む事前設定［図３（ｂ）参照］とを保持する。

図３（ａ）においては、ユーザ情報設定領域において、携帯端末情報「ｓｔｙ」に対応して、複数の登録クレジットカード情報「ａｂｃｄｅ」，「ｆｇｈｉｊ」，「ｋｌｍｎｏ」，・・・が登録されており、登録クレジットカード情報「ａｂｃｄｅ」，「ｆｇｈｉｊ」，「ｋｌｍｎｏ」，・・・各々のカード有効期間「０９／０７（２００９年７月）」，「０８／０８（２００８年８月）」，「０７／１２（２００７年１２月）」・・・と、利用限度額「１０００００」，「１０００００」，「１０００００」・・・とが保持されている。

また、図３（ｂ）においては、事前設定領域において、携帯端末情報「ｓｔｙ」に対応して、１つ目の事前設定としてクレジットカード選択情報「ｆｇｈｉｊ」、設定有効期間「７／３１」、信用承認状態「ＯＫ」、利用限度額残高「１１０００」、決済情報「４５００」、決済状態「ＯＫ」が保持され、２つ目の事前設定としてクレジットカード選択情報「ｋｌｍｎｏ」、設定有効期間「８／３１」、信用承認状態「ＯＫ」、利用限度額残高「２５５００」、決済情報「−（なし）」、決済状態「−（なし）」が保持されている例を示している。ここでは、クレジットカード「ｆｇｈｉｊ」が支払いに使用されている。

端末情報登録処理部１２は、クレジットカード管理サーバ制御端末１０からのコマンドを受け付け、ＤＢ１１上に携帯端末情報の登録／削除処理を行う。カード情報設定処理部１３は、携帯端末３からの登録クレジットカード情報と登録情報の削除要求とを受け付け、ＤＢ１１上の登録クレジットカード情報の登録／削除を行う。

事前設定処理部１４は、携帯端末３からのデータにしたがってＤＢ１１上のクレジットカード選択情報に使用指定フラグを設定する処理と、設定有効期間、利用限度額のＤＢ１１への登録処理とを行う。事前設定解除処理部１５は、携帯端末３からのデータにしたがってＤＢ１１上の設定有効期間、利用限度額の登録を解除する。

決済情報確認処理部１６は、信用照会端末４からのデータ（携帯端末３からのデータを含む）にしたがって携帯端末３の正当性チェックと、設定有効期間、利用限度額の確認とから決済の可否を判断し、信用照会端末４に確認結果を通知する。一次決済処理部１７は、信用照会端末４からの決済情報をＤＢ１１に格納し、決済状態を更新する。

信用承認取得処理部１８は、選択しているクレジットカード会社Ａの与信参照システムＡ１に対して、利用限度額の信用承認取得処理を行い、その結果にしたがって信用承認状態を更新する。信用承認解除処理部１９は、選択しているクレジットカード会社Ａの与信参照システムＡ１に対して、利用限度額の信用承認解除処理を行う。本決済処理部２０は、一次決済したクレジットカード会社Ａの決済システムＡ２に対して、決済情報を引き渡す処理を行う。

アクセス処理部２１は、各処理部からのコマンドを受け付け、ＤＢアクセス並びに受け付けコマンドから発生するコマンドを各処理部に渡す処理を行う。負荷分散処理部２２は、アクセス処理部２１から測定時間単位で各アクセス数を受け取り、自サーバの負荷状態、クレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１の負荷状態、決済システムＡ２の負荷状態を保持する。負荷分散処理部２２は、この負荷状態より、アクセス処理部２１に次アクセスの上限数を返却する処理を行う。

有効期間スケジュール管理処理部２３は、事前設定処理部１４で設定された「携帯端末情報」、「設定有効期間」をアクセス処理部２１から受け取り、有効期間満了時刻をスケジュール登録する。有効期間スケジュール管理処理部２３は、有効期間満了時刻の満了時に、「携帯端末情報」に対して設定解除処理を行う。

尚、本実施の形態では、携帯端末３とクレジットカード管理サーバ１との間の通信、クレジットカード管理サーバ１と信用照会端末４との間の通信が、既存のモバイルネットワーク１００やオンラインネットワーク２００にて実現可能であるので、その詳細な構成や動作についての説明を省略する。

図４は図１の携帯端末３の構成例を示すブロック図である。図４において、携帯端末３は無線通信用のアンテナ３１と、携帯端末３内の各部の制御を行う制御部３２と、モバイルネットワーク１００を介した無線通信を行うための無線部３３と、その無線通信における音声の入出力を行うための音声入出力部３４と、クレジットカード管理サーバ１や信用照会端末４との間でやり取りされるメッセージ等を表示するための表示部３５と、クレジットカード管理サーバ１や信用照会端末４に送信する情報等の入力を行うためのキー入力部３６と、信用照会端末４との間で情報のやり取りを行うための非接触型ＩＣカード機能３７と、クレジットカード管理サーバ１に事前に設定した事前設定情報（図３に示す自端末からＤＢ１１に対して事前に設定された情報）を記憶する事前設定情報記憶領域３８１を備えかつ制御部３２で実行されるプログラム等を格納するメモリ３８とを含んで構成されている。

図５は本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの与信処理機能の動作を示す図であり、図６は本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの決済処理機能の動作を示す図である。図７〜図１３は本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバ１の与信処理機能及び決済処理機能の動作を示すフローチャートであり、図１４は本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの決済処理を示すシーケンスチャートである。これら図１〜図１４を参照して本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの与信処理及び決済処理について説明する。

ここで、図７〜図１１は本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバ１のカード情報管理処理を示し、図１２は本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバ１のスケジュール管理処理を示し、図１３は本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバ１の決済情報管理処理を示している。

まず、クレジットカード管理サーバ１に対しては、クレジットカード管理サーバ制御端末１０から携帯端末３の登録要求コマンドが発行されると、本登録要求コマンドが端末情報登録処理部１２にてアクセス処理部２１を通して、ＤＢ１１における二重登録ガードのチェックが実施された後（図７ステップＳ１，Ｓ２）、ＤＢ１１への携帯端末情報の登録が行われる（図７ステップＳ３）。

登録クレジットカード情報としては、携帯端末３を通してクレジットカード番号と有効期限とを事前設定を行う前に予め登録する。この登録作業を、事前設定を行う前に実施しておかないと、携帯端末３からクレジットカード管理サーバ１へのアクセスが拒否されることとなる。

携帯端末情報がＤＢ１１へ登録された後、該当の携帯端末３からモバイルネットワーク１００を通してアクセスされると、クレジットカード管理サーバ１は、携帯端末３の登録状態を確認し（図７ステップＳ１，図８ステップＳ８）、カード情報設定処理部１３はクレジットカード情報のデータを受け取ると、そのデータをチェックし（図８ステップＳ９）、そのクレジットカード情報のデータをアクセス処理部２１を通してＤＢ１１へ登録する（図８ステップＳ１０）。

ユーザが携帯端末３を使用して支払いをする事前に、クレジットカード管理サーバ１へアクセスし、事前設定処理を行う。この事前設定処理はクレジットカード管理サーバ１の処理部１４にて行われ、事前設定処理部１４によって携帯端末３が登録されていることを確認し（図７ステップＳ１，図１０ステップＳ１５）、事前設定情報の有効性をチェックする（図１０ステップＳ１６）。その後、クレジットカード選択情報、設定有効期間、利用限度額がアクセス処理部２１を通してＤＢ１１に登録される（図１０ステップＳ１７）。

事前設定処理部１４はＤＢ１１への登録後、有効期限スケジュール管理処理部２３へ携帯端末情報、設定有効期間を通知する（図１０ステップＳ１８）。有効期間スケジュール管理処理部２３は、図示せぬスケジュールテーブル上の該当時刻に端末情報を登録する（図１０ステップＳ１９）。

また、事前設定処理部１４はクレジットカード選択情報にしたがって、信用承認取得処理部１８へ該当クレジットカード情報、利用限度額を通知する（図１０ステップＳ２０）。信用承認処理部１８は、事前設定処理部１４からの通知を基に該当クレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１にアクセスする（図１０ステップＳ２１）。

この時、信用承認処理部１８は、クレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１にて信用承認を取得した契機でクレジットカード会社Ａの利用限度額から信用承認を行った額を減算するように依頼する（図１０ステップＳ２２）。

クレジットカード管理サーバ１は、信用承認処理部１８の処理でクレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１にて信用承認を取得した契機で、アクセス処理部２１を通してＤＢ１１上の信用承認状態を承認有り状態に更新し（図１０ステップＳ２３）、その結果を事前設定処理部１４に通知する。事前設定処理部１４はアクセス処理部２１からの通知（信用承認状態）を携帯端末３に通知し（図１０ステップＳ２４）、事前設定処理を完了する。

携帯端末３からの事前設定解除は、クレジットカード管理サーバ１の事前設定解除処理部１５で実施され、事前設定解除処理部１５は、携帯端末３が登録情報と一致すると（図１１ステップＳ２５）、事前設定が登録されていることを確認し（図１１ステップＳ２６）、携帯端末３からの解除指示にしたがって有効期間スケジュール管理処理部２３へ該当端末情報の削除指示を行う（図１１ステップＳ２７）。

また、事前設定解除処理部１５は、クレジットカード選択情報にしたがって、信用承認解除処理部１９に対して、該当クレジットカード情報、利用限度額残高を通知する（図１１ステップＳ２８）。信用承認解除処理部１９は、クレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１にアクセスし、該当信用承認解除処理、並びに、利用限度額残高分をカード会社の利用限度額に加算する処理を依頼する（図１１ステップＳ２９）。

信用承認解除処理が完了すると、信用承認解除処理部１９はアクセス処理部２１を通してＤＢ１１へアクセスし、設定有効期間、利用限度額、信用承認状態、利用限度額残高をクリアし、処理結果を事前設定解除処理部１５へ通知する（図１１ステップＳ３０）。事前設定解除処理部１５は信用承認解除処理部１９の処理結果を携帯端末３に通知し（図１１ステップＳ３１）、事前設定解除処理は完了する。

一方、有効期間スケジュール管理処理部２３は、事前設定時に設定された有効期間にしたがってスケジュール登録を行う（図１２ステップＳ４１，Ｓ４２）。有効期間スケジュール管理処理部２３は、スケジュール登録解除時に、該当する設定の有効期間からスケジュール登録を解除する（図１２ステップＳ４１，Ｓ４３）。設定有効期間の満了時、有効期間スケジュール管理処理部２３は、事前設定解除処理（図１２ステップＳ４３）として一連の事前設定解除処理を行う（図１１ステップＳ２５〜Ｓ３１）。

また、クレジットカード管理サーバ１では、事前設定や支払い処理において、携帯端末からの情報チェックで不正と判断された場合（図１０ステップＳ１５，Ｓ１６、図１１ステップＳ２５，Ｓ２６）、処理未実施を携帯端末３に通知して処理を終了する。

ユーザは購入した商品やサービス等に対する対価の支払い時、携帯端末３を信用照会端末４のＲ／Ｗ装置４１にかざすことで、携帯端末３とＲ／Ｗ装置４１との間で信号の授受を行い（図１４のａ１）、売上情報を携帯端末３に取り込む（図１４のａ２）。携帯端末３では、保持している事前設定の設定有効期間、利用限度額残高に基づいて売上情報を確認し（図１４のａ３）、支払い可能であれば、Ｒ／Ｗ装置４１、信用照会端末４からオンラインネットワーク２００を通して、クレジットカード管理サーバ１へ決済情報を通知する（図１４のａ４〜ａ６）。

クレジットカード管理サーバ１の決済情報確認処理部１６では、アクセス処理部２１を通してＤＢ１１の設定有効期間、利用限度額残高が携帯端末３からの情報と一致することを確認し（図１３ステップＳ５１，Ｓ５２）（図１４のａ７）、信用照会端末４及び携帯端末３へ信用承認結果を通知する（図１３ステップＳ５３）（図１４のａ８，ａ９）。

次に、信用照会端末４は、クレジットカード管理サーバ１へ決済情報を通知し（図１４のａ１０）、クレジットカード管理サーバ１の一次決済処理部１７は、アクセス処理部２１を通してＤＢ１１に決済情報を格納する（図１３ステップＳ５４）（図１４のａ１１）。決済情報は、携帯端末３を使用した支払い情報受信時の契機で時系列にＤＢ１１に保存される。また、クレジットカード管理サーバ１では、決済処理を実施した契機で、決済状態を決済中状態に更新する（図１３ステップＳ５５）。

クレジットカード管理サーバ１は、決済中状態の処理の情報があった場合（図１３ステップＳ５１，Ｓ５６）、自サーバの負荷状況とクレジットカード会社Ａの決済システムＡ２の負荷状況とを確認し（図１３ステップＳ５７）、負荷が一定以下となった契機で、負荷分散処理部２２は決済中状態に対して、決済システムＡ２へ決済情報を通知し（図１３ステップＳ５８）、決済情報が決済システムＡ２に反映された契機で決済状態を決済済みに更新する（図１３ステップＳ５９）。

クレジットカード管理サーバ１では、利用限度額の超過や携帯端末３からの情報チェックで不正と判断されたことによって、決済できなかった情報についても未決済状態として保存される（図１３ステップＳ５１，Ｓ６０）。

ここで、クレジットカード管理サーバ１の負荷状態は、クレジットカード管理サーバ１の１秒当たりの端末情報登録処理、事前設定処理、決算処理の各コマンド数によって算出される数値である。クレジットカード会社Ａの与信照会システムＡ１及び決済システムＡ２各々の負荷状態は、クレジットカード管理サーバ１から送信される各コマンド数によって、各システム単位で算出される数値である。

クレジットカード管理サーバ１において、負荷分散処理部２２は、負荷が一定量を超過しないようにアクセス処理部２１に対して、各処理の可能数を１秒毎に通知する。

このように、本実施の形態では、携帯端末３からの事前設定時に、クレジットカード管理サーバ１がクレジットカード会社Ａから信用承認を取得しているので、ユーザによる対価の支払い時の確認処理を素早く行うことができる。

また、本実施の形態では、ユーザが商品やサービス等に対する対価の支払い時に必要になる作業を、携帯端末３上に表示される支払い金額の確認作業のみとすることができるので、ユーザによる対価の支払い時に発生する作業を、携帯端末３を使った同じ作業手順に統一することができる。

さらに、本実施の形態では、クレジットカード管理サーバ１にて利用限度額と設定有効期間とを設定しているので、利用限度額の管理と事前の残高確認とを容易に行うことができる。

さらにまた、本実施の形態では、クレジットカード管理サーバ１が各システムの負荷状況をチェックしているので、各システムの負荷状況にしたがって処理のタイミングを分散することができる。

尚、本実施の形態では、携帯端末３とＲ／Ｗ装置４１との間の情報をやり取りを非接触型ＩＣカード機能による短距離無線通信にて行っているが、この通信はＢｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）や赤外線通信、あるいは信号線等による有線通信、ＲＦＩＤ（Ｒａｄｉｏ Ｆｒｅｑｕｅｎｃｙ ＩＤｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）タグであってもよく、これら限定されない。

本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの構成を示すブロック図である。 図１のクレジットカード管理サーバの構成例を示すブロック図である。 図２のデータベースの構成例を示す図である。 図１の携帯端末の構成例を示すブロック図である。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの与信処理機能の動作を示す図である。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの決済処理機能の動作を示す図である。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバの与信処理機能及び決済処理機能の動作を示すフローチャートである。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバの与信処理機能及び決済処理機能の動作を示すフローチャートである。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバの与信処理機能及び決済処理機能の動作を示すフローチャートである。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバの与信処理機能及び決済処理機能の動作を示すフローチャートである。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバの与信処理機能及び決済処理機能の動作を示すフローチャートである。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバの与信処理機能及び決済処理機能の動作を示すフローチャートである。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理サーバの与信処理機能及び決済処理機能の動作を示すフローチャートである。 本発明の実施の形態によるクレジットカード管理システムの決済処理を示すシーケンスチャートである。 本発明に関連するクレジットカード管理システムの構成を示すブロック図である。

符号の説明

１ クレジットカード管理サーバ
３ 携帯端末
４ 信用照会端末
１０ クレジットカード管理サーバ制御端末
１１ データベース（ＤＢ）
１２ 端末情報登録処理部
１３ カード情報設定処理部
１４ 事前設定処理部
１５ 事前設定解除処理部
１６ 決済情報確認処理部
１７ 一次決済処理部
１８ 信用承認取得処理部
１９ 信用承認解除処理部
２０ 本決済処理部
２１ ＤＢアクセス及び機能間アクセス処理部
２２ 負荷分散処理部
２３ 有効期間スケジュール管理処理部
３１ アンテナ
３２ 制御部
３３ 無線部
３４ 音声入出力部
３５ 表示部
３６ キー入力部
３７ 非接触型ＩＣカード機能
３８ メモリ
４１ Ｒ／Ｗ装置
１００ モバイルネットワーク
２００ オンラインネットワーク
３８１ 事前設定情報記憶領域
Ａ クレジットカード会社
Ａ１ 与信照会システム
Ａ２ 決済システム

Claims (11)

1. クレジットカードの信用承認を行う与信照会システムと、前記クレジットカードの決済を行う決済システムと、前記クレジットカードの情報を蓄積しかつモバイルネットワークに接続可能な携帯端末と、前記携帯端末を通した前記クレジットカードの決済情報を前記決済システムに通知する信用照会端末とを含むクレジットカード決済システムであって、
   前記携帯端末を通した前記クレジットカードの決済を代行するクレジットカード管理サーバを有し、
   前記クレジットカード管理サーバに対して前記携帯端末から予め設定された利用限度額及びその有効期間を前記クレジットカード管理サーバ及び前記携帯端末各々にそれぞれ蓄積することを特徴とするクレジットカード決済システム。
2. 前記クレジットカード管理サーバは、前記与信照会システム及び前記決済システムに対して前記クレジットカードの信用承認と前記クレジットカードの決済とを前記携帯端末に代行して行う手段と、前記携帯端末から予め設定された利用限度額及びその有効期間を少なくとも蓄積する蓄積手段とを含み、
   前記携帯端末は、前記蓄積手段に事前に蓄積された情報を記憶する記憶手段を含み、
   前記記憶手段に記憶された情報に基づいて前記信用照会端末から通知される売上情報が支払可能な時に前記携帯端末から通知される信号に応答して前記信用照会端末から前記クレジットカード管理サーバへ決済情報を通知し、
   前記クレジットカード管理サーバが当該決済情報を前記決済システムに送信して前記クレジットカードの決済を行うことを特徴とする請求項１記載のクレジットカード決済システム。
3. 前記クレジットカード管理サーバは、前記携帯端末から前記蓄積手段への事前設定時に前記与信照会システムから当該携帯端末によるクレジットカードの信用承認を代行して取得することを特徴とする請求項２記載のクレジットカード決済システム。
4. 前記クレジットカード管理サーバに予め登録した前記携帯端末に紐付けされた複数のクレジットカードに対して前記携帯端末からその支払い条件を事前に設定しておくことを特徴とする請求項１から請求項３のいずれかに記載のクレジットカード決済システム。
5. 前記クレジットカード管理サーバは、自装置の負荷状態と前記与信照会システム及び前記決済システムの負荷状態とを確認して前記与信照会システムに対する前記信用承認の取得処理及び前記決済システムに対する決済処理を分散して行う手段を含むことを特徴とする請求項１から請求項４のいずれかに記載のクレジットカード決済システム。
6. 請求項１から請求項４のいずれかに記載の機能を含むことを特徴とするクレジットカード管理サーバ。
7. クレジットカードの信用承認を行う与信照会システムと、前記クレジットカードの決済を行う決済システムと、前記クレジットカードの情報を蓄積しかつモバイルネットワークに接続可能な携帯端末と、前記携帯端末を通した前記クレジットカードの決済情報を前記決済システムに通知する信用照会端末とを含むクレジットカード決済システムに用いる決済方法であって、
   前記携帯端末を通した前記クレジットカードの決済を代行するクレジットカード管理サーバを設け、
   前記クレジットカード管理サーバに対して前記携帯端末から予め設定された利用限度額及びその有効期間を前記クレジットカード管理サーバ及び前記携帯端末各々にそれぞれ蓄積することを特徴とする決済方法。
8. 前記クレジットカード管理サーバが、前記与信照会システム及び前記決済システムに対して前記クレジットカードの信用承認と前記クレジットカードの決済とを前記携帯端末に代行して行う処理と、蓄積手段に前記携帯端末から予め設定された利用限度額及びその有効期間を少なくとも蓄積する処理とを実行し、
   前記携帯端末が前記蓄積手段に事前に蓄積された情報を記憶手段に記憶するとともに、
   前記記憶手段に記憶された情報に基づいて前記信用照会端末から通知される売上情報が支払可能な時に前記携帯端末から通知される信号に応答して前記信用照会端末から前記クレジットカード管理サーバへ決済情報を通知し、
   前記クレジットカード管理サーバが当該決済情報を前記決済システムに送信して前記クレジットカードの決済を行うことを特徴とする請求項７記載の決済方法。
9. 前記クレジットカード管理サーバが、前記携帯端末から前記蓄積手段への事前設定時に前記与信照会システムから当該携帯端末によるクレジットカードの信用承認を代行して取得することを特徴とする請求項８記載の決済方法。
10. 前記クレジットカード管理サーバに予め登録した前記携帯端末に紐付けされた複数のクレジットカードに対して前記携帯端末からその支払い条件を事前に設定しておくことを特徴とする請求項７から請求項９のいずれかに記載の決済方法。
11. 前記クレジットカード管理サーバが、自装置の負荷状態と前記与信照会システム及び前記決済システムの負荷状態とを確認して前記与信照会システムに対する前記信用承認の取得処理及び前記決済システムに対する決済処理を分散して行う処理を実行することを特徴とする請求項７から請求項１０のいずれかに記載の決済方法。

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