JP2007133789A

JP2007133789A - 契約申込処理システム

Info

Publication number: JP2007133789A
Application number: JP2005328213A
Authority: JP
Inventors: Masahiro Nishi; 将弘西
Original assignee: Promise Co Ltd
Current assignee: Promise Co Ltd
Priority date: 2005-11-12
Filing date: 2005-11-12
Publication date: 2007-05-31

Abstract

【課題】ローン契約のカスケード処理を行う場合、また複数のローン契約の同時申込を行う場合において、ユーザの申込情報の入力負担を軽減し、ローン契約申込の審査完了までの時間を短縮する。
【解決手段】ローンＹの契約申込が選択された場合には、ローンＹの契約申込の処理が開始され（Ｓ１０８〜Ｓ１１１）、ローンＹの契約申込の処理の終了後に、タッチパネルディスプレイにローンＸの契約申込の案内画面が表示される（Ｓ１１３）。ユーザからローンＸの契約申込手続が要求された場合には、ローンＸの契約申込の審査処理を開始する。カスケード処理によるローンＸの契約申込の処理は、通常のローンＸの契約申込の処理と基本的に同じであるが、申込情報の入力（Ｓ１０４）は省略され（Ｓ１１５）、ローンＹの契約申込のときに取得した申込情報を使用してローンＸの契約申込の審査が行われる（Ｓ１０５〜Ｓ１０７）。
【選択図】図３

Description

本発明は、契約申込処理システムに関し、特に、ローン契約の申込を画面操作により行わせる機能を備えたローン契約申込処理システムに関するものである。

対話形式の画面操作によりローン契約の申込を行うことが可能なローン契約申込処理システムが広く利用されている（特許文献１乃至４参照）。このシステムは、銀行、消費者金融機関、クレジットカード会社、信販会社といった金融機関が管理するホストコンピュータ（サーバ）と、適所に設置された契約端末（クライアント）とがローン契約を締結するのに必要な情報を送受信することにより実現される。

このシステムを利用してローン契約を行う場合には、ユーザは、契約端末を操作してローン契約の審査に必要な個人情報を入力し、当該情報をホストコンピュータに転送する。金融機関のホストコンピュータは、ローン契約を希望するユーザに与信能力があるかどうかを審査する。つまり、契約端末から送られてきた個人情報を予め定めた審査基準と比較して、ローンの可否、ローン限度額、貸出金利、返済期間といった貸出条件を決定する。この審査結果は契約端末に送られ、契約端末のディスプレイに表示される。ユーザがディスプレイに表示された貸出条件を把握してローン契約の申込を最終的に決定すると、ローンカードが発行されるので、このカードを自動契約機に挿入して所定の操作をすることで、現金を受け取ることができる。
特開２００２−７７０１号公報特開２００３−２２３５５８号公報特開２００３−６７５７１号公報特開２００４−１３９２６９号公報

ところで、従来のローン契約申込処理システムを利用して異なる金融機関のローンサービスを同時に利用したい場合、ユーザは各金融機関が管理する契約端末をそれぞれ操作してローン契約を締結する必要があった。また、例えば、ある金融機関のローン契約において審査条件を満たさず、ローン申込が謝絶されたため、審査条件を満たす可能性のある他の金融機関のローン契約を新規に希望するケースや、ある金融機関のローン契約の審査にはパスしたけれどもローン限度額が自己の借入希望額に満たないため、他の金融機関からの追加融資を希望するケースでは、他の金融機関のローン契約の申込手続を新たに一から行わなければならなかった。つまり、これらの場合、ユーザは各金融機関の契約端末をそれぞれ操作して個人情報の入力を行って、ローン契約の申込手続を最初から行わなければならず、非常に手間のかかる利便性の低いシステムとなっていた。

したがって、本発明の目的は、ローン契約のカスケード処理を行う場合、また複数のローン契約の同時申込を行う場合において、ユーザの操作負担を軽減し、ローン契約申込の審査完了までの時間を短縮することが可能な、利便性の高い契約申込処理システムを提供することにある。

本発明の上記目的は、契約申込の審査処理を行うホストコンピュータと、前記ホストコンピュータとネットワークを介して接続された契約端末とを備え、前記契約端末は、複数の契約申込の中からいずれかを選択させる第１のステップ、前記契約申込の審査に必要な申込情報の入力を要求する第２のステップ、前記第１のステップにおいて選択された契約申込の審査処理を行うホストコンピュータに対して前記申込情報を送信して、前記選択された契約申込の審査処理を要求する第３のステップ、前記ホストコンピュータからの前記契約申込の審査結果情報を受信し、当該審査結果情報を画面に表示する第４のステップ、前記第１のステップにおいて選択されなかった他の契約申込の手続の開始を要求する第５のステップ、前記選択されなかった他の契約申込の手続の開始が要求された場合に、当該契約申込の審査処理を行うホストコンピュータに対して前記申込情報を送信して、前記選択されなかった他の契約申込の審査処理を要求する第６のステップ、及び前記ホストコンピュータからの前記契約申込の審査結果情報を受信し、当該審査結果情報を画面に表示する第７のステップを実行する手段を備えていることを特徴とする契約申込処理システムによって達成される。

本発明においては、前記契約端末は、前記第１のステップにおいて前記複数の契約申込の中から特定の契約申込が選択された場合にのみ前記第５乃至第７のステップを行うことが好ましい。これによれば、ある契約の単一申込を選択した後に、他の契約を追加的に選択できるので、ユーザに操作の負担をかけることなく、ユーザにとってより好ましい契約を提供することができる。

本発明において、前記契約端末は、前記第１のステップにおいて第１の契約の単独申込、第２の契約の単独申込及び前記第１及び第２の契約の同時申込のいずれかを選択させ、
前記第１及び第２の契約の同時申込が選択された場合には、前記第１の契約申込処理を行った後、前記第１の契約申込処理において得られた申込情報を用いて前記第２の契約申込処理を行うことが好ましい。これによれば、ユーザに操作の負担をかけることなく、またユーザを長時間拘束することなく、複数の契約の同時申込処理を行うことができる。

本発明において、前記申込情報は、個人の属性情報若しくは本人確認書類又はこれらの両方であることが好ましい。また、前記契約は、ローン契約であることが好ましい。

本発明によれば、ローン契約のカスケード処理を行う場合、また複数のローン契約の同時申込を行う場合において、個人情報を共通して使用するので、ユーザにとっては個人情報を何度も入力させる手間が省略されるので、ローン契約申込の審査完了までの時間を短縮することもでき、利便性の高いシステムを提供することができる。

以下、添付図面を参照しながら、本発明の好ましい実施の形態について詳細に説明する。

図１は、本発明の好ましい実施形態に係るローン契約申込処理システム１０の構成を示す模式図である。

図１に示すように、ローン契約申込処理システム１０は、複数のホストコンピュータ（サーバ）１１と、適所に設置された契約端末１２とを備えている、契約端末１２は、インターネットやＷＡＮ（Wide Area Network）等のネットワーク１３を介して各ホストコンピュータ１１と接続されている。ホストコンピュータ１１と契約端末１２との間で必要な情報を送受信することによりローン契約処理が行われ、ローン契約が締結される。

ホストコンピュータ１１は、契約端末１２から送られてくる申込情報に基づいてユーザのローン契約申込を審査するためのシステムであり、本実施形態においては、金融機関Ｘが管理する第１のホストコンピュータ１１Ｘと、金融機関Ｙが管理する第２のホストコンピュータ１１Ｙとで構成されている。通常、金融機関は独自の金融システムを構築しているので、ホストコンピュータ１１は金融機関ごとにそれぞれ管理されているが、一つの金融機関が複数のホストコンピュータ１１を集中管理してもよい。なお、各金融機関のホストコンピュータ１１は、単一のコンピュータで構成されていてもよく、ネットワーク接続された複数のコンピュータの協働によりデータを分散処理する構成であってもよい。ホストコンピュータ１１は、契約端末１２から送られてくる申込情報と、データベースに保存されている審査基準情報とを比較し、審査基準に合致する場合には、ローン契約の締結を許可する。

図２は、契約端末１２の構成を示す略ブロック図である。

図２に示すように、契約端末１２は、対話形式の画面操作によりローン契約の申込を行うことが可能な端末装置である。契約端末１２は、一般的なパーソナルコンピュータと類似の構成であり、ＣＰＵ２１、メモリ２２、ハードディスクドライブ（ＨＤＤ）２３、タッチパネルディスプレイ２４、ネットワークインターフェース２５、スキャナ２６、プリンタ２７、ローンカード発行部２８等を備えている。

ＣＰＵ２１は、種々の演算処理、特に、複数の金融機関のホストコンピュータ１１と情報のやり取りをしながら、ローン契約処理を実行する制御手段である。タッチパネルディスプレイ２４は、申込情報等を入力させるためのデータ入力手段であると共に、ローン契約の審査結果等を表示するデータ表示手段でもある。なお、数字等の入力のためのハードウェアのテンキーをタッチパネルディスプレイとは別に用意することも可能である。スキャナ２６は、主としてユーザが用意した自動車運転免許証や健康保険証等の公的な身分証明書を読み取るためのデータ入力手段であり、プリンタ２７は、受付票、審査結果、ローン契約書等を印刷するためのデータ出力手段である。通信インターフェースは、インターネットやＷＡＮ（Wide Area Network）等のネットワークを介してホストコンピュータ１１とデータ通信を行う。ローンカード発行部２８は、ストックされた未記録の磁気カード又はＩＣカードに必要な情報を記録してローンカードを発行する。ローンカード発行部２８は、各ローンに対応した複数のデザインのカードを用意しており、契約したローンに対応するカードが発行される仕組みとなっている。

次に、図３のフローチャートを参照しながら、ローン契約申込処理システム１０によるローン契約申込処理について詳細に説明する。

図３に示すように、まず、待機状態にある契約端末１２のタッチパネルディスプレイ２４には、ローンの契約申込の選択画面が表示されている（Ｓ１０１）。図４は、ローンの契約申込の選択画面の一例を示す画面図である。図４示すように、このローン契約申込選択画面４０には、「ローンＸの契約申込」ボタン（以下、第１の申込ボタンという）４１と、「ローンＹの契約申込」ボタン（以下、第２の申込ボタンという）４２と、「ローンＸ契約」と「第２のローン契約」の同時申込ボタン（以下、第３の申込ボタンという）４３からなる３つのボタンが表示されている。そして、この画面４０上で第１の申込ボタン４１を選択した場合には（ステップＳ１０２Ｘ）、ローンＸ（第１のローン）を契約するため処理が開始され、第２の申込ボタン４２を選択した場合には（ステップＳ１０１Ｙ）、ローンＹ（第２のローン）を契約するための処理が開始され、第３の申込ボタン４３を選択した場合には（ステップＳ１０１ＸＹ）、ローンＸとローンＹの両方を契約するための処理が開始される。

まず、第１の申込ボタン４１が押されたときの処理について説明する。

第１の申込ボタン４１が選択された場合には、ローンＸの契約申込の処理が開始される。この処理では、まずローンＸの単独申込の案内が表示される（Ｓ１０３）。詳細には図５に示すように、ローンＸの契約申込のための一連の手続についての説明画面（Ｓ２０１）、商品（ローンＸ）の概要の説明（Ｓ２０２）、ローンＸの契約に際して個人情報を利用することについて同意を求める説明（Ｓ２０３）が表示される。これらの画面表示は必須ではないが、ユーザに対してローン契約についての理解を促すと共に、申込手続を円滑に行うために必要なものである。

次に、申込情報の入力が要求される（Ｓ１０４）。詳細には図６に示すように、自動車運転免許証や健康保険証等の本人確認書類の読み取り処理が行われた後（Ｓ３０１）、ユーザの個人情報の入力が要求される（Ｓ３０２）。要求される個人情報は、例えば、ユーザの氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先情報、年収等である。また、このような個人情報と共に、借入希望額や他社借入状況などの入力を要求してもよい。

次いで、ローンＸの契約申込の審査処理が行われる（Ｓ１０５）。この審査処理は、図７に示すように、予め信用情報機関の利用について同意を求めた後（Ｓ４０１）、入力された申込情報がネットワーク１３を介してホストコンピュータ１１に送信され（Ｓ４０２）、審査処理がホストコンピュータ１１側で実行される。契約審査では、契約端末１２から送られてきた申込情報を審査基準情報と比較し（Ｓ４０３）、審査基準に合致するかどうかが判断される。そして、審査結果情報は契約端末１２へ返信される（Ｓ４０４）。

次いで、こうして得られた審査結果の告知が行われる（Ｓ１０６）。詳細には図８に示すように、ローンＸの契約の申込が承認された場合には（Ｓ５０１Ｙ）、その旨がタッチパネルディスプレイに表示されると共に、ローン限度額、貸出金利、返済期間といった貸出条件も併せて表示される（Ｓ５０２）。このとき、ユーザは、タッチパネルディスプレイに表示された貸出条件を考慮して、ローン契約の申込をするかどうかの最終的な決定を行うことができる。そして、ユーザによりローン契約申込の最終決定がなされると（Ｓ５０３Ｙ）、契約端末１２はローンカードを発行する（Ｓ５０４）。詳細には、ユーザに暗証番号の入力を要求した後、当該暗証番号のもとで使用可能なように所定の情報が記録されたローンカードを発行し、さらに受付票を発行する（Ｓ５０５）。

また、ローンＸの契約申込について再審査が必要な場合には（Ｓ５０１Ｒ）、その旨がディスプレイに表示されると共に（Ｓ５０６）、受付票が発行される（Ｓ５０７）。さらにまた、ローンＸの契約申込が謝絶された場合には（Ｓ５０１Ｎ）、その旨がディスプレイに表示され（Ｓ５０８）、処理が完了する。

次に、第２の申込ボタン４２が押されたときの処理について説明する。

第２の申込ボタン４２が選択された場合には、ローンＹの契約申込の処理が開始されるが（Ｓ１０８〜Ｓ１１１）、この処理については、ローン契約の審査条件は多少異なるものの、上述したローンＸの契約申込の処理（Ｓ１０３〜１０６）と基本的に同一であるため、ここでの説明は省略する。

本実施形態においては、ローンＹの契約申込の処理の終了後に、タッチパネルディスプレイにローンＸの契約申込の案内画面が表示される（Ｓ１１３）。そして、ユーザからローンＸの契約申込手続が要求された場合には、ローンＸの契約申込の審査処理を開始する。例えば、ローンＹの契約申込の審査において申込が謝絶された場合や、申込は承認されたけれどもローン限度額が自己の借入希望額を下回ったような場合には、ローンＸの契約を新たに希望するケースも考えられるが、本実施形態のようにカスケード処理を行って、ローンＸの契約申込を追加できるようにした場合には、ローンＸとローンＹの両方について契約の申込手続を行うユーザの負担を軽減することができ、非常に利便性の高いシステムを提供することができる。

カスケード処理によるローンＸの契約申込の処理（Ｓ１０５〜Ｓ１０７）は、通常のローンＸの契約申込の処理と基本的に同じである。ただし、ローンＸの契約の申込手続で行った本確認書類の読み取りや個人情報の入力といった、申込情報の入力（Ｓ１０４）は省略され（Ｓ１１５）、ローンＹの契約申込のときに取得した申込情報を使用してローンＸの契約申込の審査が行われる。そのため、ユーザの申込情報を入力する負担を大幅に軽減すると共に、処理時間を大幅に短縮することができる。

次に、第３の申込ボタン４３が押されたときの処理について説明する。

第３の申込ボタン４３が選択された場合には、ローンＸの契約とローンＹの契約の同時申込処理が開始される。この処理では、ローンＸ及びローンＹの同時申込の案内画面が表示される（Ｓ１１６）。詳細には、まずローンＸ及びローンＹの契約申込のための一連の手続についての説明画面、商品（ローンＸ及びローンＹ）の概要の説明画面、ローンＸ及びローンＹの契約に際して個人情報の利用に同意を求める画面が順に表示される。これらの画面表示は必須ではないが、ユーザに対してローン契約についての理解を促すと共に、申込手続を円滑に行うために必要なものである。

その後、申込情報の入力要求（Ｓ１０４）、ローンＸの契約申込の審査処理（Ｓ１０６）、審査結果の告知（Ｓ１０７）が行われ、ローンＸの契約申込の処理が完了する。詳細な処理についてはすでに説明したとおりである。

ローンＸの契約申込の処理が完了した後は、ローンＹの契約申込の処理が開始される（Ｓ１１０〜Ｓ１１２）。この処理についても、ローン契約の審査条件は多少異なるものの、ローンＸの契約申込の処理と基本的に同じである。ただし、ローンＸの契約の申込手続で行った本確認書類の読み取りや個人情報の入力といった、申込情報の入力（Ｓ１０４）は省略され（Ｓ１１５）。そのため、ユーザの申込情報を入力する負担を大幅に軽減すると共に、処理時間を大幅に短縮することができる。そして、ローンＹの契約申込の手続が完了した後は、ローンＸの契約申込の案内画面をディスプレイに表示せずに処理を終了する（Ｓ１１２Ｙ）。

以上説明したように、本実施形態によれば、ローンＸの契約申込手続と、ローンＹの契約申込手続が一本化されるので、例えば、ローンＸの契約だけ、或いはローンＹの契約だけでは自己の借入希望額に満たないため、複数のローン契約を希望する場合に、各々のローン契約の申込手続を行うユーザの手間を省略することができると共に、契約手続による長時間の拘束から解放されるので、非常に利便性の高いシステムを構成することができる。

本発明は、以上の実施形態に限定されることなく、本発明の趣旨を逸脱しない範囲内で種々の変更を加えることが可能であり、これらも本発明の範囲に包含されるものであることは言うまでもない。

例えば、上記実施形態においては、ローンＸの契約とローンＹの契約を例に説明したが、３種類以上のローン契約を対象とすることも可能である。

また、上記実施形態においては、共にローン契約の審査を対象としているが、本発明はこれに限定されるものではなく、例えば、一方をローン契約の審査とし、他方をレンタルビデオの会員契約の審査としてもよい。

また、上記実施形態においては、ローンＹ契約手続の終了後にカスケード処理を行ってローンＸの契約手続を可能としている一方で、ローンＸからローンＹへのカスケード処理は行っていないが、カスケード処理は双方向に行ってもかまわない。

本発明の好ましい実施形態に係るローン契約申込処理システム１０の構成を示す模式図である。契約端末１２の構成を示す略ブロック図である。ローン契約申込処理システム１０によるローン契約申込の処理を示すフローチャートである。ローン契約申込選択画面の一例を示す画面図である。ローンＸの単独申込の案内表示（Ｓ１０３）の詳細を示すフローチャートである。申込情報の入力の要求処理（Ｓ１０４）の詳細を示すフローチャートである。ローンＸの契約申込の審査処理（Ｓ１０５）の詳細を示すフローチャートである。審査結果の告知処理（Ｓ１０６）の詳細を示すフローチャートである。

符号の説明

１０ローン契約申込処理システム
１１ホストコンピュータ
１１Ｘ金融機関Ｘのホストコンピュータ
１１Ｙ金融機関Ｙのホストコンピュータ
１２契約端末
１３ネットワーク
２１ＣＰＵ
２２メモリ
２３ハードディスクドライブ（ＨＤＤ）
２４タッチパネルディスプレイ
２５ネットワークインターフェース
２６スキャナ
２７プリンタ
２８ローンカード発行部
４０選択画面
４１第１の選択ボタン
４２第２の選択ボタン
４３第３の選択ボタン

Claims

契約申込の審査処理を行うホストコンピュータと、前記ホストコンピュータとネットワークを介して接続された契約端末とを備え、
前記契約端末は、
複数の契約申込の中からいずれかを選択させる第１のステップ、
前記契約申込の審査に必要な申込情報の入力を要求する第２のステップ、
前記第１のステップにおいて選択された契約申込の審査処理を行うホストコンピュータに対して前記申込情報を送信して、前記選択された契約申込の審査処理を要求する第３のステップ、
前記ホストコンピュータからの前記契約申込の審査結果情報を受信し、当該審査結果情報を画面に表示する第４のステップ、
前記第１のステップにおいて選択されなかった他の契約申込の手続の開始を要求する第５のステップ、
前記選択されなかった他の契約申込の手続の開始が要求された場合に、当該契約申込の審査処理を行うホストコンピュータに対して前記申込情報を送信して、前記選択されなかった他の契約申込の審査処理を要求する第６のステップ、及び
前記ホストコンピュータからの前記契約申込の審査結果情報を受信し、当該審査結果情報を画面に表示する第７のステップを実行する手段を備えていることを特徴とする契約申込処理システム。
前記契約端末は、前記第１のステップにおいて前記複数の契約申込の中から特定の契約申込が選択された場合にのみ前記第５乃至第７のステップを行うことを特徴とする請求項１に記載の契約申込処理システム。
前記契約端末は、前記第１のステップにおいて第１の契約の単独申込、第２の契約の単独申込及び前記第１及び第２の契約の同時申込のいずれかを選択させ、
前記第１及び第２の契約の同時申込が選択された場合には、前記第１の契約申込処理を行った後、前記第１の契約申込処理において得られた申込情報を用いて前記第２の契約申込処理を行うことを特徴とする請求項１又は２に記載の契約申込処理システム。
前記申込情報は、個人の属性情報若しくは本人確認書類又はこれらの両方であることを特徴とする請求項１乃至３のいずれか一項に記載の契約申込処理システム。
前記契約がローン契約であることを特徴とする請求項１乃至４のいずれか一項に記載の契約申込処理システム。