JP2005209049A - 融資審査支援システム - Google Patents

Abstract

【課題】本発明では、複数の融資機関による重複した審査の手間を抑制すると共に、融資機関毎の独自の審査をも可能とするシステムの提供を1つの目的とする。
【解決手段】上記目的を達成するために、例えば、複数の融資機関に接続する契約受付機１と、その契約受付機での問診を含む予備審査をするセンタ３とを設ける。センタ３は、予備審査結果を顧客が所望する一の融資機関２へ送信すると共に、その融資機関と顧客の操作する契約受付機１とを通信回線を介して接続する。センタ３は、予備審査の結果と共に融資機関２による本審査の結果を顧客情報テーブル１５に記憶する。一の融資機関から本審査結果“否”との回答を受けた顧客が連続して融資機関の審査を受けることを希望したとき、顧客情報テーブル１５を参照して既に本審査結果を否と回答した融資機関については、ディスプレイ６に表示しない。
【選択図】 図３

Description

顧客が操作する契約受付機を用いた融資契約のために、融資機関による審査をするシステムに関する。

街角には、融資（ローン）を申し込むためのブースやコーナが設置され、契約受付をする端末が設置されている。このような端末は、特許文献１に記載されているように書類を読み込んで融資機関に送信し、契約取引を実行するものである。

また、顧客のパソコン等を用いインターネットを介して顧客の情報を複数の融資機関に送信して、一の融資機関からのみ審査結果を受け取る技術が特許文献２と３に開示されている。

特許第３０６００４３号公報

特開２００２−４９７５５号公報 特開２００２−４９７５６号公報

現状では、個々の融資機関（金融機関や消費者金融等）がそれぞれ独自に契約受付機を設置している。これを共同利用できるようにすると、融資機関にとってはコストが下がり、顧客にとっては１台の端末で複数の融資機関にアクセスできるという利点がある。

この場合、複数の融資機関がそれぞれまったく独自に審査をすると、審査の重複が発生し融資機関及び顧客の手間になる。ただし、特許文献２及び３の如く、顧客の情報だけを一方的に送信するだけでは、例えば問診を要する審査等について各融資機関による重複が免れない。なお、特許文献２及び３ではパーソナルコンピュータによる申込を前提としているので、そもそも問診が考慮されていないが、審査において問診は重要である。

また、融資機関では他の融資機関とは異なる独自の事項について、顧客を審査するニーズもあるので、全ての審査事項を共通化することには弊害がある。

よって、本発明では、複数の融資機関による重複した審査の手間を抑制すると共に、融資機関毎の独自の審査をも可能とするシステムの提供を1つの目的とする。

上記目的を達成するために、例えば、複数の融資機関に接続する契約受付機と、その契約受付機での問診を含む予備審査をするセンタとを設ける。センタは、予備審査結果を顧客が所望する一の融資機関へ送信すると共に、その融資機関と顧客の操作する契約受付機とを通信回線を介して接続する。センタは、予備審査の結果と共に融資機関による本審査の結果を顧客情報テーブルに記憶する。一の融資機関から本審査結果“否”との回答を受けた顧客が連続して融資機関の審査を受けることを希望したとき、顧客情報テーブルを参照して既に本審査結果を否と回答した融資機関については、表示部に表示しない。

複数の融資機関による重複した審査の手間を抑制すると共に、融資機関毎の独自の審査をも可能とする。

本発明に好適な一実施形態を、契約受付機を複数の融資機関で共同利用する例を挙げて説明をする。ただし、本発明はこの実施形態に限定されるものではなく、適宜に構成や順序の組み替え・選択可能である。

図１は、システムの接続構成を示す。顧客が操作する契約受付機１と、本審査をするオペレータ等が使用する審査端末２０等を有する融資機関のシステム２と、予備審査をする予備審査センタのシステム３とが通信回線やインタフェース等を介して接続している。予備審査は、複数の融資機関共通で共通に審査される事項が中心であり、この予備審査を踏まえて各融資機関による本審査が実施されるものとする。予備審査センタは、複数の融資機関のうち少なくとも一部の融資機関や顧客とは異なる機関（企業等）によって運営される（予備審査のアウトソーシング）。

契約受付機１は、申込書・免許証・保険証等の書類の画像を読み込んで入力するスキャナ４と、顧客に向けた画面を表示するディスプレイ５と、顧客による指示や選択等を受けて入力するタッチパネルやキーボード等の操作部６と、顧客の容貌を撮影するカメラ７を有する。スキャナ４やディスプレイ５や操作部６やカメラ７の入力動作や出力は、ハードディスク等のプログラムを用いてＣＰＵが制御する。

図２は、センタシステム３の機能ブロック図である。データやプログラムを実行するプロセッサ１２と、揮発性の記憶部としてのメモリ１３と、不揮発性の記憶部としてのディスク１４と、通信インタフェース１６とを含む。ディスク１４は、センタシステム３の処理（後述する予備審査、契約受付機１や融資機関システム２との送受信、予備審査結果や本審査結果に対応する融資機関の抽出、画面表示）を制御する種々のプログラムや、顧客情報テーブル１５、要求基準テーブル１７、融資機関アドレステーブル１８等のデータを含む。

顧客情報テーブル１５は、顧客ＩＤと、顧客から取得した情報と、予備審査の結果と、仲介した融資機関の審査結果とを対応付けて記憶している。例示は、ＩＤ“１１”の顧客に対する予備審査結果がＡであったが、ＡＢＣ社の本審査結果が契約否（×）であり、あいう社の本審査中であることを示している。また、ＩＤ“１２”の顧客が、予備審査結果Ｂであり、アカサ社の本審査で契約否と判断されたことを示している。

要求基準テーブル１７は、融資機関が予め申請した、要求する予備審査の結果を融資機関毎に記憶している。例示は、ＡＢＣ社がＡ以上の予備審査結果を求めており、あいう社がＢ以上の予備審査結果を求めていることを示している。この場合、予備審査結果がＢであるＩＤ“１２”の顧客は、あいう社の本審査を受けられるものの、ＡＢＣ社の本審査を受けることはできない。

図３は、プロセッサ１２がメモリ１３やディスク１４に記憶されたプログラムやデータを用いて実行する制御を示すフローチャートである。

インタフェース１６を介して契約受付機１で入力した顧客情報を取得する（Ｓ３０１）。取得する情報には、スキャナ４で入力した画像又はその文字認識結果、操作部６への指示・選択入力されたもの、カメラ７で撮影した容貌があり、具体的には、氏名・住所・本籍地・生年月日・年収・本人確認書・顧客の顔正面画像等が含まれる。取得した顧客情報を顧客情報テーブル１５の取得情報欄に、ＩＤを付して記憶する。

契約受付機１から取得した顧客情報を基に、予備審査を実行する（Ｓ３０２）。ここで、予備審査の実行とは、センタのオペレータに向けて顧客情報を出力し、その顧客情報に矛盾がないか、所定条件を超えているか、多大な借金や事故歴がないかといったような判断項目についての確認入力を受けることを含む。判断は、プログラムで実施することが好ましいが、オペレータによっても良い。不明な点があれば、顧客へ問診を実施する。予備審査結果を、顧客情報テーブル１５の予備審査欄に、ＩＤに対応して記憶する。予備審査結果としては、Ａ／Ｂ／Ｃといった具合にランク付けしてもよいし、承認可／承認不可のみとしても良い。ここでは「Ａ」と評価されたとする（Ａが最高ランク）。

融資機関は、審査を受け付けるために要求する予備審査の結果を申請しておく。申請された要求は、ディスク１４の要求基準テーブル１７に登録しておく。プロセッサ１２は、要求基準テーブルの内容と予備審査の結果とを比較して、予備審査結果によって融資機関の要求基準を満たすか否かを判断して、満たす融資機関を抽出する。ここでは、予備審査結果がＡなので、ＡＢＣ社も抽出される。そして、抽出した融資機関の選択肢を契約受付機１のディスプレイ５に表示させる（Ｓ３０３）。なお、このようにセンタシステム３の側で判断・抽出をしても良いし、予備審査の結果を契約受付機１へ通知して、対応する融資機関の選択肢を契約受付機１で判断・抽出しても良い。また、予備審査の結果に拘わらず、融資機関の選択肢を表示しても良いが、事前に融資機関の要求を申請登録しておくことで、融資機関による審査の手間と顧客の手間とを省くことができる。

インタフェース１６を介して、ディスプレイ５に表示した融資機関の選択肢のうち、一の融資機関（融資機関ＡＢＣ社とする）を選ぶ指示入力で受ける（Ｓ３０４）。ＡＢＣ社のアドレスをディスク１４から検索する。検索したアドレスへ顧客情報テーブル１５に記憶した取得情報及び予備審査結果を送信する（Ｓ３０５）。また、契約受付機１とＡＢＣ社とを接続する（Ｓ３０６）。このとき、センタシステム３で中継するようにしても、しないよう（一旦切断する）にしても良い。後者によれば、本審査中のセンタシステム３のトランザクション負荷を低減できる。この場合、一旦切断した契約受付機１との再接続をするときに顧客情報テーブル１５のＩＤを用いた照合をする。

顧客（契約受付機１）とＡＢＣ社との間で、ＡＢＣ社独自の審査事項も含めた本審査が完了すると、インタフェース１６を介してその結果を受信し、顧客情報テーブル１５の本審査結果欄に記憶する（Ｓ３０７）。

また、顧客とＡＢＣ社との契約が成立したかどうかの情報も受信して、判断する（Ｓ３０８）。契約が成立していれば、それ以上の審査の申込はないので終了する（Ｓ３０８でＹｅｓ）。契約が成立していなければ（Ｓ３０８でＮｏ）、顧客に連続審査の機会を提供する。例えば、ディスプレイ５に再度、融資機関の選択肢を示す（Ｓ３０９）。

ここで、Ｓ３０９とＳ３０３とが異なることとして、Ｓ３０９では、既にＡＢＣ社から契約不可との本審査結果の通知を受けているので、顧客がＡＢＣ社に再度申し込むことは無駄である。なぜなら、本審査の結果が“契約不可”であれば、顧客の条件ではＡＢＣ社とは契約できないからである。よって、図４の例に示すように、メッセージ４１と共にＡＢＣ社の選択肢キー４３ａを除いた画面を表示する（Ｓ３０３では、メッセージ４１は表示されず、ＡＢＣ社の選択肢キー４３ａは表示されていたものとする）。選択肢キー４３ａは、図４のように選択不可に薄く表示しておいてもよいし、完全に消去する等しても良く、「除いた」とは、消去していることと選択指示を不可にしていることとを含むものとする。

つまり、Ｓ３０９では、顧客情報テーブル１５の、予備審査結果に対応していて、且つ、本審査結果が契約不可でない融資機関を表示する。なお、本審査結果が契約可であったとしても、本審査を済ませたＡＢＣ社の選択肢キー４３ａを除いた画面を表示することも考えられる。ただし、ＡＢＣ社との契約中に、気が変わって契約を結ばず、更に気が変わってＡＢＣ社との契約を結びたい場合もあり得るので４３ａを残しておくことが望ましい。この場合、再度４３ａが選択された場合には、Ｓ３０５のように予備審査結果を送信するだけでなく、本審査結果をも送信することが望ましい。

Ｓ３０９で、選択肢キー４３のいずれかが選択入力された場合（連続審査を要求された場合、Ｓ３１０でＹｅｓ）、Ｓ３０４に戻る。終了キー４２が選択入力された場合（Ｓ３１０でＮｏ）、終了する。

なお、センタシステム３にデータやプログラム等の機能を持たせておくことが、メンテナンスやコストの面で好ましいが、センタシステム３と契約受付機１との間の機能の分担は任意である。

センタシステム３は、顧客の基本情報の取得と予備審査を実施し、顧客と融資機関との取り次ぎ（仲介、橋渡し）の役目をし、融資機関と顧客との間での契約に応じての収入または顧客紹介の手数料等を得ることで運営する。融資機関は契約受付機１の設置コストを押さえながら、多くの契約受付機１を窓口にでき、さらに、基本情報の取得等を実施する必要がなく、受付けの工数・人件費も押さえることができる。顧客にとっては、「どこの融資機関と交渉しているのかが周りから分からない。断られた場合に、他の融資機関と交渉する場合に申込みを最初からする必要がない。」等の利点がある。

システム構成 センタシステム３のブロック 予備審査及び連続審査の処理 画面例

符号の説明

１：契約受付機
２：融資機関センタ
３：予備審査センタシステム
６：ディスプレイ
１２：プロセッサ
１４：ディスク
１５：顧客情報テーブル

Claims (5)

1. 顧客と融資契約を結ぶ融資機関のシステムに接続する融資審査支援システムであって、
   顧客情報を受けて予備審査を実行する予備審査機能と、
   前記予備審査機能による予備審査の結果と顧客情報とを対応付けて第１の融資機関のシステムに送信する融資機関送受信機能とを有する。
2. 請求項１に記載の融資審査支援システムであって、さらに、
   前記融資機関送受信機能が、融資契約否との本審査結果を前記第１の融資機関のシステムから受信したとき、前記第１の融資機関以外の融資機関への本審査を申し込むか否かを問い合わせるメッセージと共に、前記第１の融資機関を除いた融資機関選択画面をディスプレイに表示させる選択肢表示機能を有する。
3. 請求項１に記載の融資審査支援システムであって、さらに、
   融資機関が要求する基準を記憶する要求基準ファイルと、
   前記予備審査機能による予備審査の結果と前記要求基準ファイルとを比較して、予備審査結果が前記要求基準ファイルの基準を満たす融資機関を抽出する融資機関抽出機能とを有する。
4. 請求項３に記載の融資審査支援システムであって、
   前記融資機関抽出機能は、前記融資機関送受信機能が融資契約否との本審査結果を受信していたときには、予備審査結果が前記要求基準ファイルの基準を満たしていて且つ融資契約否との本審査結果がされていない融資機関を抽出する。
5. 請求項１に記載の融資審査支援システムであって、
   当該システムは、前記融資機関及び顧客とは別の機関によって運営される。
   

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