JP2005284869A - 口座への誤振込防止システム - Google Patents

Abstract

【課題】誤ってあるいは悪意をもって振込依頼を、受取人がその内容を振込前に確認でき、その確認結果に応じて承諾または拒否することができるようにする。
【解決手段】支払側１から、預金口座１ｂをもとに、受取側２の預金口座２ｂに振込依頼（イ）があると、受取側２によって振込依頼を拒否するという条件設定がなされている場合には、その振込依頼の内容が振込保留情報３として登録されて振込依頼が保留となる。その後、この振込保留情報３は、端末により、その内容を確認することができ（ロ）、その確認の結果に基づいて、この振込依頼を承諾することもできるし、拒否することもできる（ハ）。承諾された振込依頼に対しては、受取側２の預金口座２ｂに振り込まれ（ニ）、拒否された振込依頼に対しては返金（決済不能処理）される（ホ）。一度振込依頼が承諾された預金口座に対しては、その振込依頼が承諾され、振込が行なわれる（ヘ）。
【選択図】図２

Description

本発明は、銀行コンピュータシステムに係り、特に、口座への誤った振込みを拒否できるようにした誤振込防止システムに関する。

図１はコンピュータを用いた従来の金融機関での振込処理システムを示すブロック図である。

同図において、コンピュータセンタ５０には、銀行やその各支店１０などに設置されているＣＤ，ＡＴＭ１１や窓口端末１２が、また、顧客２０の電話／ＦＡＸ２１やパソコン２２が通信回線網４０を介して、さらには、全銀センタ３１や他金融機関とＣＤ／ＡＴＭ提携を司る提携センタ３２などの外部センタ３０などが接続されており、このような端末やセンタから口座振込の依頼があると、通信制御部５１を介してこの依頼がコンピュータシステム５２で受け取られ、このコンピュータシステム５２で振込処理が行なわれる。

このように、従来の振込処理システムでは、一般に、振込を依頼する振込元の意思のみに応じて振込処理が行なわれている。

これに対し、振込元側の意思が不明な振込依頼に対し、受け付けを拒否できるようにしたシステムも提案されている。これは口座に割り当てられたＩＤを利用してかかる意思が不明な振込依頼を拒否できるようにしたものであって、その一例として、金融機関のコンピュータが特定の振込内容の処理要求に基づいて、振込先口座に対して入力された振込特定ＩＤを認識し、この入力振込特定ＩＤとこの振込先口座に対して設定されている振込特定ＩＤを照合し、少なくともこれら入力振込特定ＩＤと設定振込特定ＩＤとが適合することを条件にして、入力された特定の振込内容の処理を受け付けるものであり、受取人側で取引内容が不明な振込入金自体をなくして、不明入金への対処を不要とすることができるようにしたものである（例えば、特許文献１参照）。

不明な振込依頼の受け付けを拒否できるようにしたシステムの他の従来例としては、振込先となる第１の口座側から振込元となる第２の口座に振込依頼をすると、この第１の口座を管理するサーバにおいて、第２の口座に対して第１の口座を振込先とする振込を要求するための振込依頼情報をＡＴＭやネットバンキングなどの第１の口座を持つ顧客の端末などから受け付けて、第２の口座を管理するサーバに転送し、これに依頼ＩＤを付与し、最終的に振込が承認あるいは拒否されるまで、この依頼ＩＤを用いることにより、振込人，受取人の双方に有益な振込処理を行なうものがある（例えば、特許文献２）。
特開２００３−５８７１４号公報 特開２００３−７６８６４号公報

ところが、上記特許文献１，２に記載の技術では、振込人と受取人との双方が予め不明な振込依頼に対処するための準備を行なっておく必要があり、急遽発生する振込取引には対応できないし、また、誤ってあるいは悪意をもって依頼された振込を認知することができない。

本発明の目的は、かかる問題を解消し、振込人及び受取人双方が予め準備をしておかなくとも、誤ってあるいは悪意をもって依頼された振込を、その口座への入金される前に確認でき、かつその振込依頼を承諾または拒否することができるようにした振込処理システムを提供することにある。

上記目的を達成するために、本発明は、金融機関での振込処理システムであって、口座に振込を受ける受取側でこの口座への振込依頼の承諾または拒否を選択する選択手段を備えたものである。

また、本発明は、受取側の口座に振り込まれる振込金額は、受取側の口座に振込を依頼する支払側の口座からの金額であって、上記選択手段は、支払側となる口座毎に振込依頼の承諾または拒否の選択を可能とするものである。

また、本発明は、受取側の口座への振込依頼は現金による振込依頼であって、上記選択手段は、現金振込の依頼の承諾または拒否の選択を可能とするものである。

また、本発明は、振込依頼が拒否される支払側の口座をもとにした振込依頼があるとき、支払側からの振込のための取引情報及び振込金額の情報を、振込保留情報として、登録し、振込依頼を保留する手段を備えたものである。

また、本発明は、過去に振込依頼を承諾した口座を示す振込承諾済口座情報を登録した登録手段と、支払側からの口座をもとにした振込依頼に対し、この登録手段から振込承諾済口座情報を検出する検出手段と、この検出手段によって該登録手段から該当する振込承諾済口座情報が検索されたとき、この振込依頼を承諾し、受取側の口座への振込を可能とする手段とを備えたものである。

本発明によれば、一方の口座を振込元口座とし、他方の口座を振込先口座として、この振込先口座に振込元口座から振込依頼があった場合、この振込先口座に振り込まれる前に、振込先口座側の振込受取人の条件設定に応じてこの振込依頼を承諾することもできるし、拒否することもでき、誤ったまたは悪意をもった振込依頼による口座振込を防止することができる。

また、本発明によれば、口座に現金振込の振込依頼があった場合、この口座にこの現金が振り込まれる前に、振込先口座側の振込受取人の条件設定に応じてこの振込依頼を承諾することもできるし、拒否することもでき、誤ったまたは悪意をもった振込依頼による現金の口座振込を防止することができる。

また、本発明によれば、これまでに振込依頼が承諾された口座からの振込依頼に対しては、そのまま口座振込が行なわれるので、振込依頼の受取人は、かかる口座に対しては、この振込依頼を承諾するか否かの選択をする必要がなく、受取人の手間を排除することができる。

以下、本発明の実施形態を図面を参照して説明する。
図２は本発明による誤振込防止システムの一実施形態を示す構成図であって、１は支払側、１ａは振込依頼者、１ｂは預金口座（振込元口座）、２は受取側、２ａは振込先口座所有者、２ｂは預金口座（振込先口座）、３は振込保留情報である。

同図において、支払側１から受取側２の振込先口座所有者２ａの預金口座２ｂを振込先口座として振込を行なう場合、支払側１では、振込依頼者１ａが、自己の預金口座１ｂを振込元口座として、振込依頼の取引情報と支払（振込）金額の情報との入力を行なう（イ）。ここで、この振込元の預金口座１ｂが受取側２で既に承諾されている場合には、そのまま受取側２で振込先口座所有者２ａの預金口座２ｂに振り込まれるのであるが（ヘ）、承諾されていない場合には、支払側１からの振込金額はこの振込先の預金口座２ｂに振り込まれず、これら振込依頼の取引情報や振込金額情報がそのまま振込保留情報３として登録される。

受取側２では、この振込保留情報３を確認することができ（ロ）、また、その確認結果に応じて振込依頼を承諾することもできるし、拒否することもできる（ハ）。承諾した場合には、この振込保留情報３による振込依頼が受取側２で受け付けられ、その振込金額が振込先口座所有者２ａの預金口座２ｂに振り込まれるが（ニ）、拒否した場合には、振込金額が支払側１に返される（ホ）。

また、支払側１で現金を入金して振込を行なう場合も、受取側２での現金振込の承諾／拒否を予め設定しておくことにより、この現金振込を承諾することもできるし、拒否することもできる（ト）。

振込保留情報３は、その一具体例を図３に示すが、振込を依頼する支払側１の預金口座（振込元口座）１ｂに関するものであって、振込元の預金口座１ｂの銀行名やその支店名，口座の種類を表わす科目，口座番号などの振込元口座情報３ａ，振込先の預金口座の銀行名やその支店名，口座の種類を表わす科目，口座番号などの振込元口座情報３ｂ及び振り込む金額を表わす振込取引金額情報３ｃからなる。

なお、この実施形態のシステム構成も、図１に示す振込処理システムと同様であり、支払側１からの振込依頼に対するかかる処理はコンピュータセンタ５０のコンピュータシステム５２で行なわれる。

次に、以上の処理動作の一具体例を、図４により、さらに詳細に説明する。

同図において、支払側１（図２）から受取側２に振込の依頼があると（図２の（イ））、まず、この振込依頼が支払側１の預金口座１ｂによる振込か現金による振込かを判定する（ステップ１０１）。

この判定の結果、この振込依頼が預金口座１ｂによる振込である場合には、支払側１の端末或いはセンタで入力された取引情報（図２）の振込先口座番号などを用い、この口座番号の振込先の預金口座２ｂに関する情報（口座情報）４を読み出す（ステップ１０２）。

この口座情報４は、その一具体例を図５に示すが、預金口座での銀行名やその支店名，口座の種類を表わす科目，口座番号などの口座情報４ａや残高情報などの口座管理情報４ｂ、振込元の預金口座からの振込依頼を承諾するか拒否するかを選択する手段（後述するが、受取側２の振込先口座所有者２ａとしての顧客が利用する端末）を使用するか否かの受取側２の振込先口座所有者２ａの意思を表わす振込承諾／拒否使用情報４ｃ、現金による振込を承諾するか拒否するかの受取側２の振込先口座所有者２ａの意思を表わす現金承諾／拒否情報４ｄからなるものである。

コンピュータセンタ５０のコンピュータシステム５２は、各預金口座毎にかかる口座情報４を作成し、登録保存している。新たに預金口座を新設する場合、コンピュータシステム５２でかかる口座情報４が作成されて登録されるが、このとき、その預金口座の新設者（口座所有者）が振込元の預金口座からの振込依頼を承諾するか拒否するかを選択する手段を使用するとする場合には、振込承諾／拒否使用情報１０ｃは「使用要」を表わすことになり、使用しないとする場合には、「使用不要」を表わすことになる。また、現金による振込に対しては、これを承諾する場合、現金承諾／拒否情報１０ｄが「承諾」を表わしており、拒否する場合には、「拒否」を表わしている。このようにして、口座情報４には、予め振込承諾／拒否使用情報１０ｃと現金承諾／拒否情報１０ｄとが付加されている。なお、振込承諾／拒否使用情報１０ｃや現金承諾／拒否情報１０ｄは、銀行やその支店などの端末を用いて変更可能であることはいうまでもない。

そこで、図４において、ステップ１０２で取引情報によって指定されて読み出された口座情報４で振込承諾／拒否使用情報１０ｃが「使用要」であるか「使用不要」であるかを判定し（ステップ１０３）、「使用不要」の判定である場合、振込先である受取側２では、振込依頼があった支払側１の預金口座（振込元口座）１ｂに対して、この振込依頼を承諾していることになり、支払側１からの振込依頼による振込を可能と判定して（ステップ１０９）、その振込金額が受取側２の預金口座２ｂに振り込まれることになる。これで処理が終了する。

これに対し、振込承諾／拒否使用情報１０ｃが「使用要」の判定である場合には、受取側２では、その預金口座２ｂに対する振込依頼を、無条件では、承諾せず、この振込依頼を承諾するかどうかを次のようにして決める。

即ち、まず、振込承諾済口座情報５の読み出しを行なう（ステップ１０４）。この振込依頼の振込元の預金口座１ｂをもとにした振込依頼が、以前に既に承諾されている場合には、この振込承諾済口座情報５が作成されていて読み出すことができるが、拒否されている場合、或いはこの預金口座１ｂをもとにした振込依頼がこれまでなかった場合には、振込承諾済口座情報５は作成されておらず、これを読み出すことができない。

この振込承諾済口座情報５は、その一具体例を図６に示すが、振込元の預金口座１ｂの銀行名やその支店名，口座の種類を表わす科目，口座番号を表わす振込元口座情報５ａと、振込先の預金口座２ｂの銀行名やその支店名，口座の種類を表わす科目，口座番号を表わす振込先口座情報５ｂとからなるものである。この振込承諾口座情報５は、この振込元口座情報５ａに該当する振込元の預金口座１ｂからこの振込元口座情報５ａに該当する振込先の預金口座２ｂへの振込依頼をこの振込先の預金口座２ｂを所有する受取側２の振込先口座所有者２ａが承諾していることを示すものであり、後述するように、この振込先口座所有者２ａの指示によってコンピュータ５２が作成して登録しているものである。

この振込承諾済口座情報５が読み出されれば（ステップ１０５）、振込先の預金口座２ｂに対する振込元の預金口座１ｂをもとにした振込依頼が過去に承諾されたことになり、この振込依頼の振込金額がこの預金口座２ｂに振り込み可能となるが（ステップ１０９）、振込承諾済口座情報５が読み出されないときには、これまで振込先の預金口座２ｂに対する振込元の預金口座１ｂをもとにした振込依頼がなかったか、この振込依頼が拒否されたことになり（ステップ１０５）、支払側１からの取引情報と支払（振込）金額の情報（図２）とは、振込先の預金口座２ｂに振り込むことができず、振込保留情報３として登録される（ステップ１０６）。

振込依頼が、預金口座をもとにした振込の依頼ではなく、現金による振込である場合には（ステップ１０１）、その振込依頼の振込先の預金口座２ｂの口座番号などの情報を用いて口座情報４（図５）を読み出し（ステップ１０７）、この口座情報４の現金振込承諾／拒否情報４ｄにより、現金振込が承諾されているか否かを判定する（ステップ１０８）。現金振込承諾／拒否情報４ｄの判定結果が「承諾」で現金振込が承諾されている場合には、その現金が受取側２の預金口座２ｂに振り込み可能となり、振り込まれるが（ステップ１０９）、判定結果が「拒否」の場合には、この現金による振込が不可となり（ステップ１１０）、受取側２の預金口座２ｂへの振込は行なわれない。従って、口座情報４で現金振込承諾／拒否情報４ｄが「拒否」の預金口座には、現金による振込ができないことになる。

以上のように、受取側２の振込口座所有者２ａが、自己の預金口座２ｂに対して振込承諾，拒否を選択する手段を使用するという条件を設定しておくことにより、この預金口座２ｂに振込依頼する振込元の預金口座１ｂ毎に、自動的にその振込依頼を承諾したり、拒否したりするものであり（振込承諾済口座情報５の有無による）、拒否した振込依頼は、振込がなされる前に振込保留情報３が登録されることによって保留される。このため、振込依頼が承諾されている預金口座以外の預金口座から振込依頼は、振込先の預金口座に振り込まれる前に保留とされる。

このようにして、口座情報４で振込承諾／拒否の選択手段を使用するとしながら、これまで振込依頼による取引を行なっていない、あるいは振込依頼が拒否されている預金口座をもとにした振込依頼に対する取引情報や振込金額情報は、振込保留情報３としてコンピュータシステム５２に登録されたままとなるが、次に、かかる振込保留情報３の処理について、図７により説明する。

銀行の顧客は、自己の預金口座について、ＣＤやＡＴＭで残高照会したり、引出または専用の取引メニューあるいはファームバンキング，ホームバンキング，インターネットバンキングなどで残高照会したり、専用の取引メニューを実施したりするとき、この預金口座の口座番号などの情報を用いて振込保留情報３の有無を、このとき使用している端末（以下、取引端末という）により、問い合わせると、この預金口座に対する振込保留情報が登録されていれば、この振込保留情報３を読み出すことができる。

そこで、受取側２の振込口座所有者２ａが取引端末で振込保留情報３の読み出しを指示すると、この指示によって指定される口座番号などに対する振込保留情報３の読み出しが行なわれる（ステップ２０１）。読み出されない場合には、振込保留情報３がないとして処理を終了するが、読み出された場合には（ステップ２０２）読み出されたこの振込保留情報３の内容が取引端末に表示される（ステップ２０３）。このとき、この取引端末の表示画面には、振込保留情報３を承諾するか、拒否するかの選択を要求する選択フィールドも表示される（ステップ２０４）。

この要求に応答して、受取側２が「承諾」を選択すると（ステップ２０５）、振込保留情報３の登録が削除され（ステップ２０６）、これとともに、この振込保留情報３に従って受取側２の預金口座２ｂにこの振込保留情報３の振込金額が振り込まれる（ステップ２０６）。そして、この振込保留情報３に対する預金口座１ｂをもとにする振込依頼を承諾するものとして、この預金口座１ｂに対する振込承諾済口座情報５（図６）が作成され、登録される（ステップ２０８）。これにより、今後は、預金口座２ｂに対してなされる預金口座１ｂをもとにする振込依頼が承諾され、図４でのステッ１０１〜１０５，１０９の処理がなされて預金口座１ｂへの振込が行なわれる。

また、図７において、受取側２の振込口座所有者２ａが取引端末の表示画面に表示される振込保留情報を承諾するか、拒否するかの選択を要求する選択フィールドで「拒否」を選択すると（ステップ２０５）、ステップ２０１で読み出した振込保留情報３の登録を削除し（ステップ２０９）、受取側２の預金口座２ｂへの振込は行なわれない（ステップ２１０）。

なお、振込が行なわれないとは、現状の銀行の振込処理システムで行なわれている、何らかの理由で振込ができない場合の処理、いわゆる決済不能処理を行なうことをいうものである。

このようにして、振込保留情報３が登録されることによって保留とされた振込依頼については、受取側２において、その内容を確認してから承諾するか、拒否するかを決めることができ、誤ったまたは悪意をもった振込依頼を確実に拒否することが可能となる。

コンピュータを用いた金融機関での振込処理システムの概要を示すブロック図である。 図１に示す振込処理システムをもとにした本発明による誤振込防止システムの一実施形態を示す構成図である。 図２における振込保留情報の一具体例を示す図である。 図１に示す実施形態の処理動作の一部の流れを示すフローチャートである。 図４における口座情報の一具体例を示す図である。 図４における振込承諾済口座情報の一具体例を示す図である。 図１に示す実施形態の処理動作の図４に続く処理動作の流れを示すフローチャートである。

符号の説明

１ 支払側
１ａ 振込依頼人
１ｂ 預金口座（振込元口座）
２ 受取側
２ａ 振込先口座所有者
２ｂ 預金口座（振込先口座）
３ 振込保留情報
４ 口座情報
５ 振込承諾済口座情報
１０ 銀行支店等
１１ ＣＤ・ＡＴＭ
１２ 窓口端末
２０ 顧客
２１ 電話／ＦＡＸ
２２ パソコン
３０ 外部センタ
３１ 全銀センタ
３２ 提携センタ
４０ 通信回線網
５０ コンピュータセンタ
５１ 通信制御装置
５２ コンピュータシステム

Claims (5)

1. 金融機関での振込処理システムであって、
   口座に振込を受ける受取側で該口座への振込依頼の承諾または拒否を選択する選択手段を備えたことを特徴とした誤振込防止システム。
2. 請求項１において、
   前記受取側の口座に振り込まれる振込金額は、前記受取側の口座に振込を依頼する支払側の口座からの金額であって、
   前記選択手段は、該支払側となる口座毎に振込依頼の承諾または拒否の選択を可能とすることを特徴とした誤振込防止システム。
3. 請求項１において、
   前記受取側の口座への振込依頼は現金による振込依頼であって、
   前記選択手段は、現金振込の依頼の承諾または拒否の選択を可能とすることを特徴とした誤振込防止システム。
4. 請求項２において、
   前記振込依頼が拒否される前記支払側の口座をもとにした振込依頼があるとき、前記支払側からの振込のための取引情報及び振込金額の情報を、振込保留情報として、登録し、該振込依頼を保留する手段を備えたことを特徴とする誤振込防止システム。
5. 請求項１記載の振込処理システムにおいて、
   過去に振込依頼を承諾した口座を示す振込承諾済口座情報を登録した登録手段と、
   支払側からの口座をもとにした振込依頼に対し、該登録手段から振込承諾済口座情報を検出する検出手段と、
   該検出手段によって該登録手段から該当する振込承諾済口座情報が検索されたとき、該振込依頼を承諾し、前記受取側の口座への振込を可能とする手段と
   を備えたことを特徴とした誤振込防止システム。
   

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