JP2003223600A - オンライン決済方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】従来は、インターネットバンキングシステムを
利用した商品品販売システムにおいて、申請書類を暗号
化するために公開鍵の所在を捜す手間や、同一の商品を
再度申請する際でも、再度インターネットで必要事項を
記入するといった手間が必要であった。 【解決手段】上記課題を解決するために、制御情報の電
子データ１１１と申請書類の電子データ１１２を対にし
て取り扱うことで、制御情報に含まれる公開鍵での暗号
化等が容易に実現できる。また、制御情報の電子データ
１１１と申請書類の電子データ１１２を再度金融機関に
送付するだけで、同一商品を再度購入することができ
る。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、金融機関で口座振
込を行う決済システムに関し、特に、インターネット等
のオープンネットワーク上の遠隔ＰＣからの指示により
オンラインで代金の支払いを行うシステムに適用して有
効な技術に関するものである。

【０００２】

【従来の技術】近年、銀行などの金融機関では、これら
金融機関を利用する人のライフスタイルの多様性からサ
ービス時間帯の拡大や自宅に居ながら口座振込等行える
利便性の向上を行う為、インターネットを通じて残高照
会等の口座に対して操作ができるインターネットバンキ
ングシステムが導入されつつある。

【０００３】一方、多くの情報量や最新の情報が授受で
きる利便性からインターネットを利用した電子商取引が
盛んに行われており、これら商品等の代金の支払いにお
いても例えば、特開２００１−２３６４２７号公報に記
載されているように行政機関の証明書の発行に伴う印紙
代金の支払いをインターネットバンキングにて行うこと
が開示されている。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】しかし、前記特開２０
０１−２３６４２７号公報に記載されているようなシス
テムにて、代金の支払いにインターネットバンキングシ
ステムを利用し、口座振込による決済を行う場合、申請
者が何を購入したか等の個人情報が、第三者である申請
処理サーバ管理者に知られてしまう場合についての記載
はない。

【０００５】第三者に申請内容を知られない方法として
は、公開鍵による暗号化技術があるが、サービス提供者
の公開鍵の所在を調べて公開鍵を取り寄せるといった作
業を申請者が行う必要があった。

【０００６】また、前記特開２００１−２３６４２７号
公報に記載されているようなシステムでは、同一の商品
を再度購入する場合の利便性についての開示はない。

【０００７】また、申請処理サーバ側は、振込み先口座
番号等の情報を予め認識しておく必要があるため、取扱
うメニューが増える度に申請処理サーバを改造しなけれ
ばならないという問題がある。

【０００８】

【課題を解決するための手段】本発明では、申請書類の
電子データと、制御情報の電子データを対にして取り扱
い、個人情報が含まれる申請書類の電子データを暗号化
することで個人情報の漏洩を防ぐとともに、一度使用し
た申請書類の電子データを申請者が保管することで、同
一の申請を容易に行うことができる。

【０００９】また、制御情報の形式を統一規格とするこ
とで、決済を行う金融機関のシステムは、取扱う商品が
増えても一切改造を行う必要がない。

【００１０】

【発明の実施の形態】以下、本発明において、ある商品
を購入する上での決済の実施例を図面に基づいて説明す
る。

【００１１】図１は本発明による実施の形態の一例を示
したブロック図である。

【００１２】申込者はＷＷＷ（World Wide Web）ブラウ
ザ１０１や暗号化プログラム１０２が動作するＰＣ等の
端末１０を使用し、インターネット上のコンテンツにア
クセスが可能である。

【００１３】サービス提供者は、Ｗｅｂサーバ１１にて
制御情報の電子データ１１１と申請書類の電子データ１
１２をインターネット上に公開する。この時、制御情報
の電子データ１１１と申請書類の電子データ１１２は、
一個のファイルとして合体していても良い。また、公開
する場所は、サービス提供者のコンピュータ上であって
も良いし、第三者のコンピュータ上でも良い。さらに、
サービス提供者が利用する申込受付サーバ１２は、復号
化プログラム１２１が動作し、制御情報の電子データ１
１１と申請書類の電子データ１１２を受け付け、申請書
類の電子データ１１２の情報から申込者へ商品の発送等
のサービスを提供する。

【００１４】金融機関のサーバ１３にはインターネット
バンキングシステム１３１があり、金融機関はインター
ネットバンキングのサービスを提供しており、申込者が
インターネットバンキングシステムを使用している間は
ＳＳＬ (Secure Sockets Layer) などで接続の安全性を
確保している。金融機関のサーバ１３から申込受付サー
バ１２へ制御情報の電子データ１１１と申請書類の電子
データ１１２を送付する際では、金融機関が発行した振
込証明書等を添付するなどして金融機関からの連絡であ
ることを証明すると良い。この証明に電子データを用い
て電子メールで送付する場合は、金融機関の電子署名付
きで且つサービス提供者の公開鍵を用いて暗号化させる
と良い。また、送付方法はインターネット上での電子メ
ールだけでなく、専用回線でのファイル転送や磁気テー
プなどの媒体での送付などでも良い。

【００１５】なお、申込者の端末１０の暗号化プログラ
ム１０２は、フレキシブルディスク等の可搬媒体からイ
ンストールしても良いし、Ｗｅｂサーバ１１からダウン
ロードしても良い。

【００１６】図２は、本発明による実施の形態に係わる
全体の流れを示す図である。まず、申込者が端末１０を
用いてＷｅｂサーバ１１に接続し、購入する商品の制御
情報の電子データ１１１と申請書類の電子データ１１２
をダウンロードする（ステップ２０）。申込者は申請書
類の電子データ１１２に申込者の住所・氏名や送付先等
の申し込みする上で必要な事項を入力する（ステップ２
１）。その後、将来同一の申請を行うことが考えられる
場合は、制御情報の電子データ１１１と申請書類の電子
データ１１２を磁気ディスク等に保存する（ステップ２
２）。その後、申請書類の電子データ１１２を制御情報
の電子データ１１１内にあるサービス提供者の公開鍵で
暗号化する（ステップ２３）。

【００１７】次に、申込者が加入している金融機関のサ
ーバ１３のインターネットバンキングシステム１３１へ
接続し、制御情報の電子データ１１１と申請書類の電子
データ１１２を送付する（ステップ２４）。金融機関の
サーバ１３は、申込者の口座から制御情報の電子データ
１１１内にある代金振込先口座に対して振込みを行う
（ステップ２５）。なお、振り込む金額は制御情報の電
子データ１１１に含まれている。制御情報の電子データ
１１１内にある申請書類送付先に対して制御情報の電子
データ１１１と申請書類の電子データ１１２を送付する
（ステップ２６）。

【００１８】申込受付サーバ１２は、金融機関のサーバ
１３から送られてきた申請書類の電子データ１１２をサ
ービス提供者の秘密鍵で復号化する（ステップ２７）。
サービス提供者は、商品申込書を確認した後に、商品申
込書に従い商品を発送する（ステップ２８）。

【００１９】図３は、申込者の端末１０上の処理につい
てのフローチャート例である。インターネット網１４上
のＷｅｂサーバ１１から申込者が端末１０を用いてＷｅ
ｂサーバ１１に接続し、制御情報の電子データ１１１と
申請書類の電子データ１１２をダウンロードする（ステ
ップ３０）。申請書類の電子データ１１２に必要事項を
入力し（ステップ３１）、その申請書類の電子データ１
１２を後で同じ商品を購入するために再度使用するか確
認する（ステップ３２）。再度使用する場合は、申請書
類の電子データ１１２を磁気ディスク等に保存する（ス
テップ３３）。

【００２０】次に、暗号化プログラム１０２にて申請書
類の電子データ１１２を制御情報の電子データ１１１内
にあるサービス提供者の公開鍵を入力し（ステップ３
４）、そのサービス提供者の公開鍵を使って暗号化する
（ステップ３５）。その後、金融機関のサーバ１３のイ
ンターネットバンキングシステム１３１へ制御情報の電
子データ１１１と申請書類の電子データ１１２を送付す
る（ステップ３６）。

【００２１】図４は、金融機関のサーバ１３上の処理に
ついてのフローチャート例である。申込者の端末１０か
ら送付された制御情報の電子データ１１１と申請書類の
電子データ１１２を受信（ステップ４０）し、申込者が
加入しているインターネットバンキングシステムにて申
込者の口座や制御情報の電子データ１１１内にある振込
先の口座や代金の情報をもとに振込処理を行う（ステッ
プ４１）。申込者の口座の残高不足などにより振り込み
処理が失敗したか判定し（ステップ４２）、振込処理が
失敗した場合は、申し込み者に振込みの失敗を電子メー
ルなどで通知する（ステップ４３）。振込処理が成功し
た場合は、制御情報の電子データ１１１内にある申請書
類送付先に対して制御情報の電子データ１１１と申請書
類の電子データ１１２を送付する（ステップ４４）。

【００２２】図５は、申込受付サーバ１２上の処理につ
いてのフローチャート図である。金融機関から送られて
きた申請書類の電子データ１１２を受信し(ステップ５
０)、サービス提供者の秘密鍵から復号化プログラム１
２１にて復号化し（ステップ５１）、その復号化された
申請書類の電子データ１１２を磁気ディスク上へ保管
や、プリンタで紙に印刷する等の出力処理を行う（ステ
ップ５２）。

【００２３】サービス提供は、その出力内容である商品
申込書を確認した後に、商品申込書に従い商品を発送す
る。

【００２４】図６は制御情報の電子データ１１１の一例
を示した図である。制御情報の電子データ１１１には、
サービス提供者への送付先である申請書類送付先、商品
の代金、サービス提供者が提示した代金振込先口座、サ
ービス提供者の公開鍵等が格納されている。

【００２５】図７は、申請書類の電子データ１１２の一
例を示した図である。申請書類の電子データ１１２に
は、商品名や商品申込者名、商品申込者の連絡先、商品
送付先等、商品申込者の個人情報が格納されている。ま
た、申請書類の電子データ１１２に申込者の連絡先とし
て申込者の電子メールアドレスを含めれば、サービス提
供者が申し込みを受領した旨の電子メールを申込者に通
知することができ、申込者の不安を解消する上で有効で
ある。

【００２６】さらに、申請書類の電子データ１１２が複
数の商品を扱える様にした場合は、図２のステップ２１
で申請書類の電子データ１１２に申し込みする上で必要
事項を入力後、全ての商品の合計代金を、制御情報の電
子データ１１１内にある代金のデータとして格納する。
商品の代金を計算するプログラムを利用して代金のデー
タを自動的に格納するようにしても良い。

【００２７】制御情報の電子データ１１１と申請書類の
電子データ１１２をＷｅｂサーバ１１上で公開する際
に、申請書類送付先や商品名等サービス提供者側にて入
力内容が決まっている項目については予め入力しておけ
ば、申込者の入力の手間が軽減されて良い。

【００２８】また、制御情報の電子データ１１１に含ま
れる情報の種類を統一規格に（定型化）することで、制
御情報の電子データ１１１と申請書類の電子データ１１
２を受けた金融機関は、制御情報の電子データ１１１に
従って機械的に振込みを行い、機械的に申請書類の電子
データ１１２を送付すれば良いことになる。

【００２９】なお、本発明では申込者が購入する商品が
物理的な物体ではなく、例えば電子証明書のような電子
データであれば、サービス提供者から送付先へ電子メー
ルに添付して発送することも可能である。

【００３０】なお、上記説明した処理を、金融機関サー
バとＷｅｂサーバと申込者端末と申込受付サーバとがネ
ットワークを介して接続されたシステムにおいて、前記
Ｗｅｂサーバで、商品購入申込等を行う申請書類の電子
データと、その商品の代金、代金振込先口座番号、申請
書類送付先を示す制御情報の電子データを対にしたデー
タを格納し、前記申込者端末で、前記対にしたデータを
ダウンロードし、申請書類の電子データに住所、氏名、
商品送付先等の必要事項を記入した後、制御情報の電子
データとともに前記金融機関サーバへ送付し、前記金融
機関サーバで、前記制御情報の電子データに従って、商
品の代金に相当する金額を申請者の口座から代金振込先
口座に振込み、申請書類の電子データを制御情報の電子
データで指定された申込受付サーバへ送付し、前記申込
受付サーバで、前記金融機関サーバから、申請書類を受
信したことにもとづいて、商品を申込者へ送付する指示
を出すことにより商品売買情報を送受信することによっ
て実現してもよい。

【００３１】

【発明の効果】以上説明したように、本発明によれば、
制御情報の電子データと申請書類の電子データを対にし
て取り扱うことで、サービス提供者の公開鍵等を容易に
入手できるので、個人情報が含まれる申請書類の電子デ
ータを暗号化する（第三者への個人情報の漏洩を防ぐ）
ことが容易に実現できる。

【００３２】一度使用した制御情報の電子データと申請
書類の電子データを申込者が保管することで、同一の申
し込みを容易に行うことが可能である。つまり、制御情
報の電子データと必要事項記入済の申請書類の電子デー
タを、普段から取引をしている金融機関に対して再度送
付するだけでよい。（申請処理サーバの所在等を憶えて
おく必要がないし、再度必要事項を入力する手間もな
い。） また、制御情報の電子データ１１１に含まれる情報の種
類を統一規格に（定型化）することで、サービス提供者
にてサービスを増減する等サービスメニューを変更する
場合、サービス提供者が申請書類の電子データ１１２を
サービスメニュー分用意し、インターネット上に公開す
るだけで済み、システムの変更が無い。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明による実施の形態の一例を示したブロッ
ク図である。

【図２】本発明による実施の形態に係わる全体の流れを
示したフローチャートである。

【図３】申込者の端末１０上の処理についてのフローチ
ャート例である。

【図４】金融機関のサーバ１３上の処理についてのフロ
ーチャート例である。

【図５】申込受付サーバ１２上の処理についてのフロー
チャート例である。

【図６】制御情報の電子データの一例を示した図であ
る。

【図７】申請書類の電子データの一例を示した図であ
る。

【符号の説明】

１０ 申込者の端末 １０１ ＷＷＷブラウザ １０２ 暗号化プログラム １１ Ｗｅｂサーバ １１１ 制御情報の電子データ １１２ 申請書類の電子データ １２ 申込受付サーバ １２１ 復号化プログラム １３ 金融機関のサーバ １３１ 申込者が加入しているインターネットバンキン
グシステム １４ インターネット網

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０６Ｆ 17/60 ＺＥＣ Ｇ０６Ｆ 17/60 ＺＥＣ

Claims (4)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】金融機関サーバとＷｅｂサーバと申込者端
   末と申込受付サーバとがネットワークを介して接続され
   たシステムにおける商品売買情報を送受信する方法であ
   って、 前記Ｗｅｂサーバは、商品購入申込等を行う申請書類の
   電子データと、その商品の代金、代金振込先口座番号、
   申請書類送付先を示す制御情報の電子データを対にした
   データを格納し、 前記申込者端末は、前記対にしたデータをダウンロード
   し、申請書類の電子データに住所、氏名、商品送付先等
   の必要事項を記入した後、制御情報の電子データととも
   に前記金融機関サーバへ送付し、 前記金融機関サーバは、前記制御情報の電子データに従
   って、商品の代金に相当する金額を申請者の口座から代
   金振込先口座に振込み、申請書類の電子データを制御情
   報の電子データで指定された申込受付サーバへ送付し、 前記申込受付サーバは、前記金融機関サーバから、申請
   書類を受信したことにもとづいて、商品を申込者へ送付
   する指示を出すことを特徴にした商品売買情報を送受信
   する方法。
2. 【請求項２】前記制御情報の電子データは、申込受付サ
   ーバの処理に必要な公開鍵を含み、 前記申込者端末は、前記公開鍵を用いて申請書類の電子
   データを暗号化し、 前記金融機関サーバにおいて、前記申請書類の電子デー
   タを復号化できないようにすることを特徴にした商品売
   買情報を送受信する方法。
3. 【請求項３】前記申請書類の電子データと、前記制御情
   報の電子データとを申込者端末に格納し、 申込者端末から商品購入処理を行う場合に、格納した前
   記申請書類の電子データと前記制御情報の電子データを
   金融機関サーバに送付することを特徴にした商品売買情
   報を送受信する方法。
4. 【請求項４】前記制御情報の電子データに含まれる情報
   の種類を定型化し、 前記制御情報の電子データを受信
   した金融機関サーバが、前記制御情報の電子データに従
   って振込み処理を行い、申請書類の電子データを前記申
   込み受付けサーバへ送付することを特徴にした決済方
   式。