JP2002342566A

JP2002342566A - 債権債務情報管理システム

Info

Publication number: JP2002342566A
Application number: JP2001145126A
Authority: JP
Inventors: Motoyoshi Aki; 元宜秋; Koichi Aizawa; 澤孝一相
Original assignee: ASAHI SERVICER CO Ltd
Current assignee: ASAHI SERVICER CO Ltd
Priority date: 2001-05-15
Filing date: 2001-05-15
Publication date: 2002-11-29

Abstract

(57)【要約】【課題】サービサーにおける名寄せの正確性を向上さ
せる。【解決手段】サービサーＳの電話オペレータや交渉担
当者が債務者と折衝した際に得られた情報を、交渉履歴
データＤ５０として順次蓄積する。この交渉履歴データ
Ｄ５０は、債務者と関連づけて蓄積される。そして、異
なる固有識別子を付与した複数の債務者が、実は同一人
であることが判明した場合には、これら複数の債務者を
関連づける情報を付加して、それ以降は同一人として扱
う。但し、それまで蓄積した交渉履歴データＤ５０は、
削除せずに有効活用する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、債権債務情報管理
システムに関し、特に、債務者に関する情報を効率的に
管理できる債権債務情報管理システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】図１０は、従来におけるサービサーＳの
債権回収業務の仕組みを説明する図である。この図１０
に示すように、サービサーＳは、例えば、契約先Ｘと契
約先Ｙとから、債権回収の業務を請け負っている。つま
り、サービサーＳにとって、契約先Ｘと契約先Ｙは、回
収委託元である。この契約先Ｘ、Ｙの代表的なものとし
て、銀行等の金融機関があげられる。

【０００３】ここでは、契約先Ｘは、原債権Ａ１と原債
権Ｂ１とを保有しており、この回収をサービサーＳに委
託したとする。原債権Ａ１は債務者Ａに対する債権であ
り、契約先Ｘは債務者Ａから担保Ａ２をとっている。原
債権Ｂ１も債権者Ａに対する債権であり、契約先Ｘは債
務者Ａから担保Ｂ２をとっている。

【０００４】契約先Ｙは、原債権Ｃ１と原債権Ｄ１とを
保有しており、この回収をサービサーＳに委託したとす
る。原債権Ｃ１は、上述した債務者Ａに対する債権であ
り、契約先Ｙは債務者Ａから、上述した担保Ｂ２をとっ
ている。つまり、原債権Ｂ１と原債権Ｃ１とは、同一の
債務者Ａであり、提供している担保も同じ担保Ｂ２であ
る。原債権Ｄ１は、債務者Ｂに対する債権であり、契約
先Ｙは債務者Ｂから、上述した担保Ｃ２をとっている。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】このような状況におい
て、サービサーＳは、債権単位で債務者Ａ、Ｂに電話し
たり、面談による債権回収の交渉を行ったりしている。
このため、債務者Ａのように１人の債務者が複数の金融
機関から、複数の融資を受けて、複数の債務を抱える場
合でも、サービサーＳの債権回収の業務は債権単位で同
一の作業を行うことになる。例えば、債務者Ａに対して
は、サービサーＳの担当者は、原債権Ａ１に基づいて債
務者Ａに電話をかけて折衝し、原債権Ｂ１に基づいて債
務者Ａに電話をかけて折衝し、原債権Ｃ１に基づいて債
務者Ａに電話をかけて折衝する。このため、サービサー
Ｓにとっては、同一人である債務者Ａに何度も電話をか
ける必要が生じて、非常に効率が悪いという問題があ
る。

【０００６】また、債務者が住所を変更した際に、債権
者である契約先Ｘや契約先Ｙにその変更を届け出ない場
合がある。このような状況で債務の延滞が生じた場合、
サービサーＳは、所轄の市町村から債権毎に債務者の新
しい住所を入手する必要があり、同一債務者の異なる債
権について、重複した手続きが発生している。

【０００７】一方、債務者にとっても、債務の数と同じ
だけ別々に督促を受けることとなり、返済金額や返済時
期の条件を変更することが難しくなってしまうという問
題がある。また、担保を処分して債務を返済しようとす
る際にも、全体の債務状況に基づいた最善の方法を検討
することが、難しくなってしまうという問題がある。

【０００８】特に、債権回収の業務を専業とするサービ
サーＳの場合、複数の契約先から債権回収業務を受託す
ることから、複数の金融機関（契約先）から融資を受け
ている多重債務者の回収業務を行う可能性が高くなる。
このため、上述したような非効率的な状況を避ける必要
があり、そのためには、各債権の債務者が同一人である
か否かを精査して、同一人である場合には、名寄せをし
て同一人であるという管理ができれば、非常に効率的で
ある。この名寄せは、氏名と住所と電話番号の３つをキ
ーとしてコンピュータ処理することも可能であるが、異
なる債務者でも同一住所で同姓同名の場合があること
や、債務者が住所や電話番号を頻繁に変更する場合もあ
ることから、単純なコンピュータ処理では、実務的な使
用に耐えられる結果がえられない。

【０００９】また、図１０のような状況下において、実
は債務者Ａと債務者Ｂとは、同一人物であったというよ
うな事態も発生し得る。すなわち、サービサーＳが、債
務者Ａに対する債権回収と、債務者Ｂに対する債権回収
とを進めて行くうちに、実は両者が同一人であったとい
った事態も発生する。このような事態が発生した場合で
も、サービサーＳは、これまで債務者Ａ、Ｂに関して蓄
積した情報を、その後も有効に活用した方が、債権回収
の業務効率を向上させることができる。

【００１０】そこで本発明は、前記課題に鑑みてなされ
たものであり、債務者に関する情報を逐次蓄積し、異な
る債権に対する債務者であっても、同一人であることを
容易に特定することができるようにした債権債務情報管
理システムを提供することを目的とする。また、同一人
であることが事後的に判明した場合でも、それまで蓄積
した債務者に関する情報を、有効に活用できるようにし
た債権債務情報管理システムを提供することを目的とす
る。

【００１１】

【課題を解決するための手段】上記課題を解決するた
め、本発明に係る債権債務情報管理システムは、債務者
毎に異なる固有識別子を付与して、その債務者の債務に
関する情報を保持する、債務情報保持手段と、交渉担当
者が債務者に対して行った債権回収のための履歴情報
を、債務者と関連づけて保持する、履歴情報保持手段
と、異なる固有識別子を付与していた債務者が、同一人
であることが判明した場合に、それらの者が同一人であ
ることを情報として保持する、同一人情報保持手段と、
を備えることを特徴とする。

【００１２】

【発明の実施の形態】サービサーの有する債権債務情報
管理システムに債務者に関する情報を、債務者と関連づ
けて逐次蓄積し、その蓄積した情報に基づいて、当初は
異なる債務者であると考えられていた債務者であっても
その共通事項を見つけ出し、事後的に、同一人であるこ
とが特定できるようにしたものである。また、事後的に
同一人であることが判明した場合でも、債権債務情報管
理システムにそれまで蓄積した債務者に関する情報が有
効に活用できるようにしたものである。そして、このよ
うに債務者の名寄せの正確性を向上させることにより、
サービサーにおける債権回収業務の効率化を図らんとし
たものである。より詳しくを、以下に説明する。

【００１３】図１は、本実施形態に係る債権債務情報管
理システム１０を用いて、図１０の状況を同一人である
債務者で名寄せした場合の債務者と債権の状態を示す図
である。すなわち、図１においては、債務者は債務者Ａ
と債務者Ｂに名寄せされている。

【００１４】債務者Ａは、担保となり得る資産Ａ２と資
産Ｂ２を所有している。契約先Ｘは、資産Ａ２を担保Ａ
２とした原債権Ａ１を有しており、資産Ｂ２を担保Ａ２
とした原債権Ｂ１を有している。この原債権Ａ１と原債
権Ｂ１とは、債務者Ａが契約先Ｘから資金の借入をした
ことにより生じたものである。このため、契約先Ｘは原
債権Ａ１と原債権Ｂ１とを回収して、償却する必要があ
る。これを契約先ＸはサービサーＳに業務委託してい
る。

【００１５】債務者Ｂは、担保となり得る資産Ｃ２を所
有している。契約先Ｙは、資産Ｃ２を担保Ｃ２とした原
債権Ｄ１を有している。この原債権Ｄ１は、債務者Ｂが
契約先Ｙから資金の借入をしたことにより生じたもので
ある。また、契約先Ｙは、資産Ｂ２を担保Ｂ２とした原
債権Ｃ１を有している。この原債権Ｃ１は、債務者Ａが
契約先Ｙから資金の借入をしたことにより生じたもので
ある。このため、契約先Ｙは原債権Ｃ１と原債権Ｄ１と
を回収して、償却する必要がある。これを契約先Ｙはサ
ービサーＳに業務委託している。

【００１６】このような状況の場合、サービサーＳの交
渉担当者は、債務者Ａに対して原債権Ａ１、Ｂ１、Ｃ１
の回収交渉をすればよく、債務者Ｂに対して原債権Ｄ１
の回収交渉をすればよいことが分かる。本実施形態にお
いては、このような債務者と債務との関係の整理と情報
の蓄積を、債権債務情報管理システム１０を用いて行
う。

【００１７】さらに、サービサーＳが債務者Ａと債務者
Ｂとに対して債権回収の交渉を進めるうちに、実は債務
者Ａと債務者Ｂとが同一人であったことが判明すること
がある。このような場合でも、本実施形態に係る債権債
務情報管理システム１０は、債務者Ａと債務者Ｂとを同
一人であると関連づけた上で、それまで蓄積した債務者
Ａと債務者Ｂとの情報を有効に活用する。

【００１８】次に、図２に基づいて、債権債務情報管理
システム１０と契約先とのデータのやり取りを具体的に
説明する。図２では、契約先の一例として契約先Ｘをあ
げている。

【００１９】この図２に示すように、契約先Ｘは、Ｘ銀
行と、その債務保証を行う保証会社であるＸ保証会社と
から成り立っている。Ｘ銀行は債権債務を管理するため
のシステムとして個人与信管理システム２０を設けてお
り、Ｘ保証会社は保証した債権を管理する保証管理シス
テム２２を設けている。サービサーＳに債権回収の業務
を委託する場合には、これら個人与信管理システム２０
と保証管理システム２２から、必要なデータを抽出して
債務者情報データを生成し、データ転送装置２４を用い
て債権債務情報管理システム１０に送信する。

【００２０】本実施形態においては、個人与信管理シス
テム２０と保証管理システム２２から得られた債務者情
報データを、一旦、磁気テープに記録する。そして、デ
ータ転送装置２４をＣＭＴ（コンパクト・マグネティッ
ク・テープ）転送装置で構成し、これを用いて磁気テー
プに格納された債務者情報データを、債権債務情報管理
システム１０に送信する。敢えて、磁気テープを介在さ
せるのは、銀行業務における顧客情報の秘密性を高度に
保つために、外部より何者かが個人与信管理システム２
０や保証管理システム２２に不正侵入するのを防止する
ためである。つまり、磁気テープを用いることが、ファ
イア・ウォールの役割を果たしている。また、本実施形
態においては、データ転送装置２４と債権債務情報管理
システム１０との間の通信プロトコルとして、ＦＴＰ
（file transfer protocol）を使用している。

【００２１】図３は、本実施形態において、データ転送
装置２４から債権債務情報管理システム１０に送信され
る債務者情報データＤ１０のデータフォーマットを示す
図である。この図３に示すように、債務者情報データＤ
１０は、項目として、カナ氏名Ｔ８と、住所Ｔ９と、電
話番号Ｔ１０と、店番Ｔ１１と、顧客番号Ｔ１２と、店
番Ｔ１３と、口座番号Ｔ１４と、制度番号Ｔ１５と、予
備Ｔ１６と、原債権番号Ｔ１７と、ローン種別コードＴ
１８と、ローンコードＴ１９と、当初貸出日Ｔ２０と、
最終期限Ｔ２１と、ローン残高Ｔ２２と、契約金額Ｔ２
３と、適用利率Ｔ２４と、月末未収利息Ｔ２５と、延滞
月数Ｔ２６と、延滞回数Ｔ２７と、延滞金額累計Ｔ２８
と、延滞元金Ｔ２９と、延滞利息Ｔ３０と、約定返済日
Ｔ３１と、延滞額Ｔ３２と、延滞利息額Ｔ３３と、延滞
額内利息分Ｔ３４とを、備えている。

【００２２】なお、これらのデータ項目はあくまでも例
示であり、不要なデータ項目は任意に省くことが可能で
あるし、必要なデータ項目は任意に追加することが可能
である。また、本実施形態における債務者情報データＤ
１０は、これ以外のデータ項目を備えているが、ここで
は割愛している。

【００２３】図２に示すように、図３の債務者情報デー
タＤ１０は、債権債務情報管理システム１０で受信され
る。この債権債務情報管理システム１０は、サービサー
システム３０と、初期督促システム４０と、交渉履歴マ
イニングシステム５０とを備えて構成されている。これ
らのシステムのうち、図３の債務者情報データＤ１０
は、サービサーシステム３０で受信される。

【００２４】本実施形態においては、サービサーシステ
ム３０と交渉履歴マイニングシステム５０とはサービサ
ーＳの本部（本社）に設けられているが、初期督促シス
テム４０は本部から地理的に離れた初期督促コールセン
ターに設けられている。サービサーシステム３０と初期
督促システム４０とは、ＩＮＳ（登録商標）回線を用い
て接続される。特に、本実施形態においては、サービサ
ーシステム３０と初期督促システム４０との間のデータ
通信プロトコルは、ＦＴＰ（登録商標）が用いられてい
る。一方、サービサーシステム３０と交渉履歴マイニン
グシステム５０とは、ＬＡＮ（ローカル・エリア・ネッ
トワーク）を用いて接続されている。

【００２５】データ転送装置２４からサービサーシステ
ム３０に送信された債務者情報データＤ１０は、サービ
サー用債務者情報データとして、メインデータベース３
２に格納される。図４は、本実施形態における、このサ
ービサー用債務者情報データＤ４０のデータフォーマッ
トを示す図である。

【００２６】この図４に示すように、サービサーシステ
ム３０は、受信した債務者情報データＤ１０に、固有識
別子Ｔ４０と、契約先１Ｔ４１と、契約先２Ｔ４２
と、読替固有識別子Ｔ４３とを付加して、サービサー用
債務者情報データＤ４０を生成し、メインデータベース
３２に格納する。

【００２７】固有識別子Ｔ４０は、この債権債務情報管
理システム１０において債務者毎に割り当てられるユニ
ークな識別情報である。契約先１Ｔ４１と、契約先２
Ｔ４２には、その債務者についての債権回収を依頼し
ている契約先を特定する情報が、格納される。読替固有
識別子Ｔ４３には、１人の債務者ともう１人の債務者
が、これまでは別の債務者であると判断していたが、実
は同一人であることが後日判明した場合に、その関連づ
けをするための情報が、格納される。具体的には、２つ
の異なる固有識別子Ｔ４０を付与されていた債務者が、
同一の債務者であると判明した場合に、２つの固有識別
子Ｔ４０のうちの一方を「主」として、他方を「従」と
して、「従」となった固有識別子Ｔ４０を有するサービ
サー用債務者情報データＤ４０の読替固有識別子Ｔ４３
に、「主」となった固有識別子Ｔ４０を格納する。

【００２８】また、本実施形態においては、カナ氏名Ｔ
８と、住所Ｔ９と、電話番号Ｔ１０とを用いて、機械名
寄せを行った上で、固有識別子Ｔ４０を付与する。すな
わち、既にメインデータベース３２に登録されているサ
ービサー用債務者情報データＤ４０に、同一人である債
務者が存在するかどうかを、カナ氏名Ｔ８と、住所Ｔ９
と、電話番号Ｔ１０とを用いて判断する。これらの３つ
がすべて同じ債務者が、既にメインデータベース３２に
登録されている場合には、その債務者と今回新たに送ら
れてきた債務者情報データＤ１０の債務者とは同一人で
あると判断できるので、サービサーシステム３０は自動
的に同一の固有識別子Ｔ４０を付与する。一方、これら
の３つが一致する債務者がメインデータベース３２に登
録されていない場合は、自動的に新たな固有識別子Ｔ４
０を付与する。

【００２９】これらのサービサーシステム３０における
処理を、サービサー用債務者情報データ生成処理とし
て、フローチャートにまとめると、図５に示すようにな
る。すなわち、サービサーシステム３０は、まず、債務
者情報データＤ１０が新たに入力されたかどうかを判断
する（ステップＳ１０）。債務者情報データＤ１０が新
たに入力されていない場合（ステップＳ１０：Ｎｏ）に
は、このステップＳ１０の処理を繰り返して待機する。

【００３０】一方、債務者情報データＤ１０が新たに入
力された場合（ステップＳ１０：Ｙｅｓ）には、その債
務者情報データＤ１０に含まれているカナ氏名Ｔ８、住
所Ｔ９及び電話番号Ｔ１０を抜き出して、これら３つの
項目を検索キーとして用いて、メインデータベース３２
を検索する（ステップＳ１１）。

【００３１】そして、カナ氏名Ｔ８、住所Ｔ９及び電話
番号Ｔ１０の３つの項目がすべて同じ債務者が、既にメ
インデータベース３２に登録されているかどうかを判断
する（ステップＳ１２）。既にメインデータベース３２
に登録されている場合（ステップＳ１２：Ｙｅｓ）に
は、その債務者に割り当てられている固有識別子と同じ
ものを、今回新たに受信した債務者情報データＤ１０に
付与する（ステップＳ１３）。これに対して、まだメイ
ンデータベース３２に登録されていない場合（ステップ
Ｓ１２：Ｎｏ）には、新しい固有識別子を、今回新たに
受信した債務者情報データＤ１０に付与する（ステップ
Ｓ１４）。

【００３２】続いて、サービサーシステム３０は、ステ
ップＳ１３又はステップＳ１４で付与された固有識別子
に基づいて、サービサー用債務者情報データＤ４０を生
成して、これをメインデータベース３２に格納する（ス
テップＳ１５）。その際には、付与された固有識別子を
固有識別子Ｔ４０に格納し、この債務者情報データＤ１
０の送信元を契約先として、契約先１Ｔ４１や契約先
２Ｔ４２に格納する。これにより、１つのサービサー
用債務者情報データ生成処理が終了するので、上述した
ステップＳ１０の処理に戻る。

【００３３】このようにして、メインデータベース３２
に登録されたサービサー用債務者情報データＤ４０は、
サービサーシステム３０の備えるディスプレイにより確
認することが可能である。図６は、サービサーシステム
３０のディスプレイに表示された債務者登録確認画面Ｗ
１０を示す図である。この図６に示すように、債務者登
録確認画面Ｗ１０は、固有識別子毎に表示され、サービ
サーＳの担当者は、この債務者登録確認画面Ｗ１０の内
容を確認したり、債務者登録確認画面Ｗ１０から新たな
データを入力したり、既に入力してあるデータを変更し
たりすることができる。

【００３４】また、サービサーシステム３０は、メイン
データベース３２に新たに登録されたサービサー用債務
者情報データＤ４０を一日一回の割合で検索し、新たに
登録されたサービサー用債務者情報データＤ４０の中か
ら延滞回数Ｔ２７（図３参照）が２回以下のものを抽出
する。そして、その債務者に関するサービサー用債務者
情報データＤ４０を、初期督促システム４０に送信す
る。本実施形態では、この送信はＦＴＰで行われる。

【００３５】このサービサー用債務者情報データＤ４０
を受信した初期督促システム４０は、そのデータを一時
データベース４２に格納する。そして、初期督促システ
ム４０は、コールセンターのオペレータが見るディスプ
レイに、図７に示す交渉記録入力画面Ｗ２０を表示す
る。オペレータはこの交渉記録入力画面Ｗ２０を見て、
債務者に電話をし、債務を返済するように督促する。そ
して、その結果を、交渉記録入力画面Ｗ２０の各フィー
ルドに入力する。

【００３６】例えば、フィールドＦ２０に交渉を行った
時刻である交渉時刻を入力し、フィールドＦ２１にオペ
レータが交渉をした相手である交渉相手を入力し、フィ
ールドＦ２２にオペレータがどのような手段で交渉をし
たのかを示す交渉方法を入力し、フィールドＦ２３に交
渉したことにより債務者がどのような対応をすると返答
したかを示す結果を入力し、フィールドＦ２４に債務者
が入金の約束をした場合はその約束した日である入金約
束日を入力する。また、オペレータが何かこの債務者に
対して何か気づいたことがあれば、フィールドＦ２５に
そのメモ書きを入力する。つまり、オペレータは、フィ
ールドＦ２６に任意の文章を入力する。また、この督促
の電話をした者の氏名（この場合、電話オペレータの氏
名）を、フィールドＦ２６に入力する。初期督促システ
ム４０は、これらの入力データを交渉履歴データとし
て、一時データベース４２に格納する。

【００３７】図８は、一時データベース４２に格納され
る交渉履歴データＤ５０のデータフォーマットを示す図
である。この図７に示すように、交渉履歴データＤ５０
は、データ項目として、原債権番号Ｔ５０と、交渉時刻
Ｔ５１と、交渉相手Ｔ５２と、交渉方法Ｔ５３と、交渉
結果Ｔ５４と、メモＴ５６と、交渉担当者Ｔ５６とを、
備えている。

【００３８】なお、これらのデータ項目はあくまでも例
示であり、不要なデータ項目は任意に省くことが可能で
あるし、必要なデータ項目は任意に追加することが可能
である。また、本実施形態における交渉履歴データＤ５
０は、これ以外のデータ項目も備えているが、ここでは
割愛している。

【００３９】原債権番号Ｔ５０は、原債権の番号であ
り、図３の原債権番号Ｔ１７と同一の値が格納される。
つまり、本実施形態においては、この原債権番号がキー
となって、交渉履歴データＤ５０と、サービサー用債務
者情報データＤ４０とを、結びつけており、これにより
交渉履歴データＤ５０と債務者とを関連づけることがで
きる。但し、交渉履歴データＤ５０と債務者を関連づけ
るデータ項目は、原債権番号に限られるものではなく、
例えば、固有識別子を用いて両者を結びつけてもよい。

【００４０】交渉時刻Ｔ５１には、フィールドＦ２０に
入力されたデータが格納される。交渉相手Ｔ５２には、
フィールドＦ２１に入力されたデータが格納される。交
渉方法Ｔ５３には、フィールドＦ２２に入力されたデー
タが格納される。交渉結果Ｔ５４には、フィールドＦ２
３に入力されたデータが格納される。入金約束日Ｔ５５
には、フィールドＦ２４に入力されたデータが格納され
る。メモＴ５６には、フィールドＦ２５に入力されたデ
ータが格納される。交渉担当者Ｔ５６には、フィールド
Ｆ２６に入力されたデータが格納される。

【００４１】一時データベース４２に格納された交渉履
歴データＤ５０は、一日一回の割合で、一時データベー
ス４２に格納されている初期督促済みのサービサー用債
務者情報データＤ４０とともに、サービサーシステム３
０に送信される。この送信はＦＴＰにより行われる。

【００４２】また、サービサーシステム３０は、延滞回
数Ｔ２７が３回以上の債務者と、初期督促をしたが入金
約束日に入金のなかった債務者を抽出する。そして、そ
の債務者について、サービサーシステム３０のディスプ
レイに、図７に示した交渉記録入力画面Ｗ２０を表示す
る。サービサーＳの交渉担当者は、この交渉記録入力画
面Ｗ２０を見て、これまでに入力されている交渉履歴デ
ータＤ５０を参照しながら、必要な対応をする。例え
ば、債務者に再び電話をしたり、債務者に文書で督促し
たり、債務者と直接会って交渉したりする。そして、そ
の交渉結果を、上述したのと同様に、この交渉記録入力
画面Ｗ２０のフィールドＦ２０〜フィールドＦ２６に入
力する。この入力されたデータは、図８に示した交渉履
歴データＤ５０として新たに生成されて、メインデータ
ベース３２に格納される。つまり、本実施形態において
は、交渉履歴に関するデータを入力するたびに、交渉履
歴データＤ５０が１つ新たに生成され、原債権番号Ｔ５
０によりこれらが関連づけられるのである。このように
して、本実施形態においては、サービサーＳのオペレー
タや交渉担当者が行ったすべての交渉結果が、順次、メ
インデータベース３２に蓄積されていくのである。

【００４３】図２に示すように、交渉履歴マイニングシ
ステム５０は、メインデータベース３２に格納されてい
るサービサー用債務者情報データＤ４０と交渉履歴デー
タＤ５０とを定期的に検索し、一定のアルゴリズムで解
析をする。例えば、形態素解析、ベクトル解析、出現頻
度分析、分散度分析、関連語分析などの手法を用いる。
このようにして、交渉履歴マイニングシステム５０は、
自動的に関連語を抽出しながら、交渉履歴データＤ５０
にインデックスを付与してデータベース化しておく。

【００４４】このインデックスを、回収担当者などが分
析することで、機械名寄せで把握できなかった同一債務
者を新たに特定することができるようになる。例えば、
債務者の以前の住所、職歴、親戚、ペットの名前、出身
地、出身学校、病歴、趣味などの情報を見ることによ
り、これまで別人と把握されていた債務者が、同一人で
あると、特定することができるようになる。これらの情
報は、特に、交渉履歴データＤ５０のメモＴ５６に格納
されていることが期待できる。

【００４５】図９は、これまで別人として債権債務情報
管理システム１０に登録されていた債務者Ｇと債務者Ｈ
とが、実は同一人であることが判明した場合のサービサ
ー用債務者情報データＤ４０のシステム内の取り扱いを
説明する図である。

【００４６】この図９においては、債務者Ｇのサービサ
ー用債務者情報データＤ４０を「主」とし、債務者Ｈの
サービサー用債務者情報データＤ４０を「従」としてい
る。債務者Ｇには、固有識別子Ｔ４０として「１０００
１００１」が付与されており、債務者Ｈには、固有識別
子Ｔ４０として「２０００２００３」が付与されてい
る。そこで、両者が同一人と確認できた時点で、交渉担
当者が、債務者Ｈのサービサー用債務者情報データＤ４
０の読替固有識別子Ｔ４３に、債務者Ｇの固有識別子Ｔ
４０である「１０００１００１」を格納する。具体的に
は、例えば図６の債務者登録確認画面Ｗ１０のフィール
ドＦ１０に、交渉担当者が「１０００１００１」を入力
する。一方、債務者Ｈの読替固有識別子Ｔ４３には、何
も格納しない。これにより、債権債務情報管理システム
１０では、債務者Ｇと債務者Ｈとが同一人であると関連
づけられたことになり、これまで蓄積された、債務者Ｇ
の交渉履歴データＤ５０と債務者Ｈの交渉履歴データＤ
５０とを、有効に活用しつつ同一人に統合することがで
きる。

【００４７】以上のように、本実施形態に係る債権債務
情報管理システム１０によれば、サービサーＳの電話オ
ペレータや交渉担当者が、債務者と折衝をして得られた
情報を、交渉履歴データＤ５０として債務者と関連づけ
て順次蓄積していくことができる。そして、この蓄積さ
れた情報を解析した結果、異なる債務者であるとして異
なる固有識別子を付与していた複数の債務者が、実は同
一人であることが判明することがある。このような場合
には、「従」となるサービサー用債務者情報データＤ４
０の読替固有識別子Ｔ４３に、「主」となる固有識別子
Ｔ４０を入力することにより、事後的に両者が同一人で
あると関連づけることができる。しかも、この場合で
も、「従」となるサービサー用債務者情報データＤ４０
はそのまま消去されることなく残るので、それまで蓄積
した債務者に関する情報を有効に活用することができ
る。

【００４８】このように債権債務情報管理システム１０
を用いて名寄せの正確性を向上させることにより、多重
債務者に対しては、１回の交渉で複数の債務に関する回
収交渉が可能となり、回収業務のコスト削減、時間や労
力の大幅な削減を図ることが可能になる。その結果、サ
ービサーＳの契約先である回収委託元の金融機関におけ
る委託費用も軽減できる。また、複数の債務に対する返
済方法を総合的に折衝するので、回収の効率も高まるこ
ととなる。

【００４９】さらに、名寄せされた債務者の属性、取引
推移、行動特性を分析することで、個人信用情報の高度
化、与信判断基準の精緻化を図ることも可能になる。

【００５０】なお、本発明は上記実施形態に限定されず
種々に変形可能である。例えば、上述した実施形態で
は、初期督促システム４０を本部から地理的に離れた初
期督促コールセンターに設置することとしたが、これを
本部に設置するようにしてもよい。また、上述した実施
形態では、債権債務情報管理システム１０を３つのシス
テムに分割して構成したが、１つのシステムとしてまと
めて構成することもできる。

【００５１】さらに、上述の実施形態で説明した各処理
については、これら各処理を実行するためのプログラム
をフロッピー（登録商標）ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ（Co
mpact Disc-ReadOnly Memory）、ＲＯＭ、メモリカード
等の記録媒体に記録して、記録媒体の形で頒布すること
が可能である。この場合、このプログラムが記録された
記録媒体を債権債務情報管理システム１０に読み込ま
せ、実行させることにより、上述した実施形態を実現す
ることができる。

【００５２】また、債権債務情報管理システム１０は、
オペレーティングシステムや別のアプリケーションプロ
グラム等の他のプログラムを備える場合がある。この場
合、コンピュータの備える他のプログラムを活用し、記
録媒体にはその債権債務情報管理システム１０が備える
プログラムの中から、上述した実施形態と同等の処理を
実現するプログラムを呼び出すような命令を記録するよ
うにしてもよい。

【００５３】さらに、このようなプログラムは、記録媒
体の形ではなく、ネットワークを通じて搬送波として頒
布することも可能である。ネットワーク上を搬送波の形
で伝送されたプログラムは、債権債務情報管理システム
１０に取り込まれて、このプログラムを実行することに
より上述した実施形態を実現することができる。

【００５４】また、記録媒体にプログラムを記録する際
や、ネットワーク上を搬送波として伝送される際に、プ
ログラムの暗号化や圧縮化がなされている場合がある。
この場合には、これら記録媒体や搬送波からプログラム
を読み込んだ債権債務情報管理システム１０は、そのプ
ログラムの復号化や伸張化を行った上で、実行する必要
がある。

【００５５】

【発明の効果】以上説明したように、本発明に係る債権
債務情報管理システムによれば、債権回収の情報を債務
者と関連づけて蓄積し、異なる固有識別子を付与してい
た債務者が実は同一人であることが判明しても、それま
で蓄積した情報を有効に活用することができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の一実施形態に係る債権債務情報管理シ
ステムを用いて債務者を名寄せした場合の債務者と債権
の状態を説明する図。

【図２】本実施形態に係る債権債務情報管理システムの
構成をブロックで示すとともに、契約先のシステム構成
の一例をブロックで示す図。

【図３】契約先から債権債務情報管理システムに送信さ
れる債務者情報データのデータフォーマットの一例を示
す図。

【図４】債権債務情報管理システムのメインデータベー
スに格納されるサービサー用債務者情報データのデータ
フォーマットの一例を示す図。

【図５】新たな債務者情報データを取得したサービサー
システムが行うサービサー用債務者情報データ生成処理
を説明するフローチャートを示す図。

【図６】サービサーシステムのディスプレイに表示され
る債務者登録確認画面Ｗ１０の一例を示す図。

【図７】サービサーシステム及び初期督促システムのデ
ィスプレイに表示される交渉記録入力画面Ｗ２０の一例
を示す図。

【図８】メインデータベース及び一時データベースに格
納される交渉履歴データのデータフォーマットの一例を
示す図。

【図９】異なる固有識別子を付与した債務者が、事後的
に、同一人であることが判明した場合における両者の関
連づけの仕方を説明する図。

【図１０】従来のサービサーにおける債務者と債権の状
態を説明する図。

【符号の説明】

１０債権債務情報管理システム２０個人与信管理システム２２保証管理システム２４データ転送装置３０サービサーシステム３２メインデータベース４０初期督促システム４２一時データベース５０交渉履歴マイニングシステム

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】債務者毎に異なる固有識別子を付与して、
その債務者の債務に関する情報を保持する、債務情報保
持手段と、交渉担当者が債務者に対して行った債権回収のための履
歴情報を、債務者と関連づけて保持する、履歴情報保持
手段と、異なる固有識別子を付与していた債務者が、同一人であ
ることが判明した場合に、それらの者が同一人であるこ
とを情報として保持する、同一人情報保持手段と、を備えることを特徴とする債権債務情報管理システム。
【請求項２】前記履歴情報保持手段に保持されている履
歴情報を所定の条件で検索して、その検索結果を出力す
る、履歴情報検索出力手段を、さらに備えることを特徴
とする請求項１に記載の債権債務情報管理システム。
【請求項３】前記履歴情報保持手段は、履歴情報とし
て、少なくとも、交渉担当者が気づいたことを文章として任意に入力した
データを保持する、メモ情報を含んでいる、ことを特徴
とする請求項１又は請求項２に記載の債権債務情報管理
システム。
【請求項４】前記同一人情報保持手段は、異なる固有識
別子を付与していた債務者が、同一人であることが判明
した場合には、その異なる固有識別子を関連づけること
により、同一人であることを情報として保持する、こと
を特徴とする請求項１乃至請求項３のいずれかに記載の
債権債務情報管理システム。
【請求項５】新たな債務に関する情報が入力された際に
は、その債務に関する情報に含まれる氏名、住所及び電
話番号を用いて、既にその債務者が前記債務情報保持手
段に登録されているか否かを判断し、既に登録されてい
る場合には、その新たな債務の債務者に既に登録されて
いるものと同一の固有識別子を付与し、登録されていな
い場合には、その新たな債務の債務者に新しい固有識別
子を付与する、固有識別子付与手段を、さらに備えるこ
とを特徴とする請求項１乃至４のいずれかに記載の債権
債務情報管理システム。
【請求項６】前記債務情報保持手段は、少なくとも、そ
の債務の延滞回数をデータ項目として保持しており、そ
の延滞回数に基づいて検索することができる、ことを特
徴とする請求項１乃至請求項５のいずれかに記載の債権
債務情報管理システム。