JP2001155107A - 電子決済システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 （修正有） 【課題】 複数の決済機関を利用したい場合や利用して
いる場合の商取引ないし電子決済の手続を容易にすると
共に顧客に対するサポートコストの低減を図る。 【解決手段】 通信ネットワーク上で商取引をする顧客
８１と前記商取引の決済を行う決済機関８３との間に、
複数のウォレットを集中運用・管理可能のサーバウォレ
ット運用機関８６を介在させ、当該運用機関が複数の決
済機関との間でウォレット運用・管理及び商取引決済の
委託を受けており、かつ複数の顧客との間でウォレット
管理の委託を受けていることにより、顧客は、前記運用
機関にアクセスしてその運用機関が前記委託を受けてい
る複数の決済機関の範囲内で自身の利用可能な決済機関
を任意に選択し自身が管理を委託したウォレットにて商
取引決済を行う。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、商取引、特にイン
ターネット等の通信ネットワークを利用した商取引の決
済をインターネット等の通信ネットワークを利用して行
うための電子決済システムに関するものである。

【０００２】

【従来の技術】近年、通信ネットワーク、特にインター
ネットを利用した電子商取引の普及に伴い、インターネ
ット上で安全な商取引を実現するために、電子マネー決
済、プリペイド方式の決済、更にはクレジットカードや
デビットカードを利用した決済等、種々の決済方式が提
案されている。

【０００３】これらの決済方式のうち、安全性の面から
ＳＥＴ（Secure Electronic Transaction）決済への期
待が高まっており、既にクレジットカード会社・銀行
等、種々の金融機関が相次いでＳＥＴを利用した決済サ
ービス（決済機関）の提供を開始している。

【０００４】図８は、従来のＳＥＴを利用した電子決済
システムの構成を示すブロック図である。図示するよう
に、従来のこの種のシステムは、顧客であるショッピン
グ利用者（クレジットカード会員、銀行・郵便局等の金
融機関預貯金口座開設者）８１、仮想店舗８２、クレジ
ットカード会社・銀行等の決済機関８３及び認証局（Ｃ
Ａ）８４が、インターネット８５で接続されてなる。

【０００５】ここで、上記ショッピング利用者８１はＳ
ＥＴプロトコル対応のウォレット８１ｃを備える。この
ウォレット８１ｃは決済機関８３からショッピング利用
者８１に個別に配布されたソフトウェア（ウォレットソ
フトウェア）であり、ショッピング利用者８１のパーソ
ナルコンピュータ等からなる端末（利用者端末）８１ａ
にインストールされ、ショッピングの際に支払い処理要
求を仮想店舗８２に送る。なお、８１ｂはＷＷＷブラウ
ザである。

【０００６】仮想店舗８２はＳＥＴプロトコル対応の仮
想店舗ＰＯＳ８２ｂを備える。この仮想店舗ＰＯＳは仮
想店舗８２のサーバ（仮想店舗サーバ）８２ａにインス
トールされ、ショッピング利用者８１から送られる支払
い処理要求を受け、決済機関８３の後述決済ゲートウェ
イに承認処理を要求する。

【０００７】決済機関８３はＳＥＴプロトコル対応の決
済ゲートウェイ８３ａを備える。この決済ゲートウェイ
８３ａは決済システム８３ｂに接続され、ショッピング
利用者８１からの支払い処理要求に従って仮想店舗８２
から送られる承認処理要求を、決済システム８３ｂに通
知し、承認処理を行う。

【０００８】認証局８４は、ＳＥＴプロトコル対応の認
証局で、ショッピング利用者８１、仮想店舗８２及び決
済機関８３とは別に第三者機関として存在し、ショッピ
ング利用者８１、仮想店舗８２及び決済機関８３相互で
通信する際、各々真正な相手方かどうかを証明（認証）
する。

【０００９】しかしながら上述従来システムでは、次の
ような問題点があった。 （Ａ）ショッピング利用者８１側での問題点 ショッピング利用者８１がＳＥＴ決済等、所定のプロト
コルによる電子決済を利用するためには、ウォレットソ
フトウェアを自身の利用者端末８１ａにインストールす
る必要があった。

【００１０】また、ショッピング利用者８１は、仮想店
舗８２でのショッピングを行う前に、ウォレットソフト
ウェアの入手、インストール、ウォレット設定等、手間
のかかる作業を行わなければならなかった。更に、これ
らの作業においては、各ショッピング利用者８１の利用
者端末環境（使用しているＯＳやウォレットソフトウェ
アのバージョン、主メモリ容量、ハードディスク構成
等）が異なることから、ウォレットソフトウェアをイン
ストールしても正常に動作しないばかりか、それまで使
用していた利用者端末環境を破壊してしまう虞もあっ
た。

【００１１】（Ｂ）決済機関８３側での問題点 ウォレットソフトウェアの配布については、ソフトウェ
ア自体のサイズが４メガバイト〜１０メガバイトもあっ
て、インターネット８５上で配布するには大きいこと
や、暗号化ソフトウェアを含んでおりインターネット８
５上での配布（海外への配布）が規制されていることか
ら、現在はＣＤ−ＲＯＭ等の記憶媒体に格納し郵便や宅
配便で直接配送している。このため、クレジットカード
会社・銀行等の決済機関８３は、ショッピング利用者８
１を増やす場合に、このＣＤ−ＲＯＭ等の記憶媒体の配
送に多大なコストを負担する必要があった。また仮に、
海外への配布（輸出）規制の問題が解消され、インター
ネット８５によるオンライン配布（ダウンロード）が可
能になっても、ショッピング利用者８１がダウンロード
のための多大な通信費を負担せねばならず、かえって普
及を阻害する原因になりかねなかった。

【００１２】決済機関８３は、ショッピング利用者８１
がＳＥＴ決済等、電子決済を利用していくときに発生す
るウォレット管理等のトラブルに対してサポートしてい
くが、そのためのコストも、例えば１時間３０分もの電
話によるサポートの実例もあるように多大なものにな
り、従来システムのままでは決済機関８３の運営を圧迫
していくことになった。

【００１３】そこで、これらの問題点を解消すべく、Ｓ
ＥＴを利用した電子決済システムの改良形としてサーバ
管理型ＳＥＴ決済システムが提案されている。図９は、
このサーバ管理型ＳＥＴ決済システムの構成を示すブロ
ック図である。図示するように、このシステムでは、顧
客であるショッピング利用者８１、仮想店舗８２、決済
機関８３及び認証局８４がインターネット８５で接続さ
れてなる点と、仮想店舗８２、認証局８４及びインター
ネット８５の構成とは、図８に示す従来システムと同様
であるが、ショッピング利用者８１及び決済機関８３の
構成は各々異なる。

【００１４】すなわち、ここでの決済機関８３は、決済
ゲートウェイ８３ａ、決済システム８３ｂに加えてサー
バ管理型ウォレットシステム８３ｃを備える。このサー
バ管理型ウォレットシステム８３ｃは、ショッピング利
用者８１毎のウォレットを集中管理するもので、インタ
ーフェイスソフトウェア８３ｄ、ショッピング利用者８
１の人数分の個別ウォレット８３ｅ及び利用者データベ
ース（顧客データベース）８３ｆを備えてなる。

【００１５】決済機関８３がこのようにショッピング利
用者８１毎のウォレットを備えて構成されているので、
ショッピング利用者８１は決済機関８３のサーバ管理型
ウォレットシステム８３ｃで管理される自身のウォレッ
トを利用するためのウォレット接続モジュール８１ｄを
自身の利用者端末８１ａにインストールするだけでＳＥ
Ｔ決済できるようになる。すなわち各ショッピング利用
者８１は、ウォレット接続モジュール８１ｄで自身のウ
ォレットを起動し、使用して決済することになる。

【００１６】ここで、ウォレット接続モジュール８１ｄ
は、サイズが小さく、また暗号化モジュールを含まず上
述配布規制がないので、インターネット８５により低コ
スト、かつ自由にダウンロードすることができ、自身の
利用者端末８１ａに簡単にインストールして簡単に使用
（取引・決済）することができる。また、このようなサ
ーバ管理型ＳＥＴ決済システムは、ショッピング利用者
８１毎のウォレットをサーバ管理型ウォレットシステム
８３ｃで集中管理するので、従来システムにおける各決
済機関８３でのサポート上のコスト増大の問題点を解消
することができる。

【００１７】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら上記改良
形の電子決済システム（サーバ管理型ＳＥＴ決済システ
ム）には、次のような問題点があった。 （α）ショッピング利用者８１側での問題点 ショッピング利用者８１は、複数のクレジットカード会
社・銀行等の決済機関８３のウォレットを利用したい場
合（入会時）あるいはウォレットの利用を止める場合
（退会時）、各々の決済機関８３に対してその申込みを
しなければならなかった。

【００１８】また、ウォレットの初期登録や管理（設定
の変更）を行う場合、各々の決済機関８３（サーバ管理
型ウォレットシステム８３ｃ）にアクセスし、個別に登
録・管理をしなければならなかった。更に、あるウォレ
ット接続モジュール８１ｄをダウンロードし、利用者端
末８１ａにインストールする場合、既存のウォレット接
続モジュール８１ｄに上書きインストールしてしまうた
め、ウォレットを変更使用するたびに、使用したい決済
機関８３のウォレット接続モジュール８１ｄをダウンロ
ードしインストールいなければならなかった。

【００１９】その他、決済機関８３毎にウォレットのロ
グインＩＤやウォレット操作のモニタ画面表示（操作方
法）が異なっている場合が多く、このため、ショッピン
グ利用者８１が複数の決済機関８３をもち、それらを適
宜混用する場合に、操作がしづらいという問題点もあっ
た。また、ショッピング利用者８１が複数の決済機関８
３をもっていても、ある決済機関８３での電子決済操作
中にその決済機関８３のクレジットカードの期限が切れ
ていたり、振替口座の残高が決済すべき金額より少ない
等の理由により、そこでの決済ができない場合には再
度、しかも最初からの操作をしなければならなかった。

【００２０】（β）決済機関８３側での問題点 個々の決済機関８３がサーバ管理型ウォレットシステム
８３ｃを設置、運用及び管理し、また、ショッピング利
用者８１に対するサポートをしなければならず、電子決
済システム全体として多大なコストがかかった。

【００２１】本発明は、上記従来システムの問題点を解
消すべくなされたものである。

【００２２】

【課題を解決するための手段】本発明は、上述課題を解
決するため次の構成を採用する。 〈構成１〉顧客が店舗との商取引の決済を通信ネットワ
ークを利用して決済機関にて行う電子決済システムにお
いて、前記顧客と決済機関との間に決済代行機関を介在
させ、当該決済代行機関に前記顧客が商取引決済のため
にアクセスしてきたとき、当該決済代行機関は、決済代
行が委託されている複数の決済機関中に、アクセスして
きた前記顧客が利用可能な決済機関が１又は複数ある場
合にその１の又は当該顧客が選択した任意の決済機関に
代行してその商取引決済が可能であることを特徴とする
電子決済システム。

【００２３】〈構成２〉構成１に記載の電子決済システ
ムにおいて、店舗は通信ネットワーク上の仮想店舗であ
り、商取引は電子商取引であることを特徴とする電子決
済システム。

【００２４】〈構成３〉通信ネットワーク上で商取引を
する顧客と前記商取引の決済を行う決済機関との間に、
複数のウォレットを集中運用・管理可能のサーバウォレ
ット運用機関を介在させ、当該運用機関が複数の決済機
関との間でウォレット運用・管理及び商取引決済の委託
を受けており、かつ複数の顧客との間でウォレット管理
の委託を受けていることにより、顧客は、前記運用機関
にアクセスしてその運用機関が前記委託を受けている複
数の決済機関の範囲内で自身の利用可能な決済機関を任
意に選択し自身が管理を委託したウォレットにて商取引
決済できることを特徴とする電子決済システム。

【００２５】〈構成４〉構成３に記載の電子決済システ
ムにおいて、サーバウォレット運用機関は顧客データベ
ースをもつことを特徴とする電子決済システム。

【００２６】〈構成５〉構成３又は４に記載の電子決済
システムにおいて、サーバウォレット運用機関は、顧客
のウォレット内に当該顧客が利用可能な複数の決済機関
の証明書を格納し、顧客が自身のウォレット内の任意の
証明書を選択し、その証明書に対応する決済機関を利用
して商取引決済できることを特徴とする電子決済システ
ム。

【００２７】〈構成６〉構成３、４又は５に記載の電子
決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関は、
顧客に対して、複数の決済機関についての証明書の初期
化、更新を一括して実行できることを特徴とする電子決
済システム。

【００２８】〈構成７〉構成３〜６のいずれかに記載の
電子決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関
は、１の顧客のウォレットを複数設定でき、前記１の顧
客はその複数のウォレットの中から選択した任意の１の
ウォレットで又は複数のウォレットを併用して商取引決
済できることを特徴とする電子決済システム。

【００２９】〈構成８〉構成３〜７のいずれかに記載の
電子決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関
は、１のウォレットを当該ウォレットの管理を委託した
顧客と所定の関係をもつ当該顧客以外の者が当該運用機
関にアクセスして当該顧客のウォレットにて商取引決済
できることを特徴とする電子決済システム。

【００３０】〈構成９〉構成８に記載の電子決済システ
ムにおいて、サーバウォレット運用機関は、顧客以外の
者の当該運用機関へのアクセスによる商取引決済につ
き、決済できる商取引の内容に制限を設定できることを
特徴とする電子決済システム。

【００３１】〈構成１０〉構成３〜９のいずれかに記載
の電子決済システムにおいて、サーバウォレット運用機
関へのウォレット初期登録時及び管理時のうちの少なく
ともいずれか一方の時における顧客端末モニタ画面の最
初のページ表示内容はサーバウォレット運用機関が代行
する決済機関の相違に拘らず共通に設定されていること
を特徴とする電子決済システム。

【００３２】〈構成１１〉構成３〜１０のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、サーバウォレット運用
機関へアクセスしてウォレットを操作する顧客側のモジ
ュール化されたソフトウェアは複数の決済機関に共通使
用できることを特徴とする電子決済システム。

【００３３】〈構成１２〉構成３〜１１のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、ウォレットにアクセス
するためのログインＩＤ、パスワードは複数の決済機関
に共通使用できることを特徴とする電子決済システム。

【００３４】〈構成１３〉構成３〜１２のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、特定の決済機関のクレ
ジットカード又は銀行口座にて商取引決済が実行できな
い場合に、そのクレジットカード又は銀行口座を顧客端
末モニタ画面に表示しないことを特徴とする電子決済シ
ステム。

【００３５】〈構成１４〉構成３〜１３のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、特定の決済機関のクレ
ジットカード又は銀行口座にて商取引決済が実行できな
い場合に、そのクレジットカード又は銀行口座にて商取
引決済が実行できない理由を顧客端末モニタ画面に表示
することを特徴とする電子決済システム。

【００３６】〈構成１５〉構成３〜１４のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、特定の決済機関のクレ
ジットカード又は銀行口座にて商取引決済が実行できな
い場合に、引き続き、他のクレジットカード又は銀行口
座にて商取引決済を実行すべく当該他のクレジットカー
ド又は銀行口座の選択ができることを特徴とする電子決
済システム。

【００３７】〈構成１６〉構成３〜１５のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、仮想店舗での決済が完
了した際に、決済完了通知を電子メールにて顧客に送信
することを特徴とする電子決済システム。

【００３８】〈構成１７〉構成４〜１６のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、顧客が顧客データベー
スに登録されているウォレット上の顧客情報を更新した
場合、顧客のウォレットに登録されている決済機関に更
新内容を通知することを特徴とする電子決済システム。

【００３９】〈構成１８〉構成４〜１７のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、顧客が顧客のウォレッ
トに登録されている、ある決済機関に対して顧客情報を
更新した場合、更新内容を決済機関がサーバウォレット
運用機関に通知又はサーバウォレット運用機関が決済機
関に問い合わせることにより、サーバウォレット運用機
関が前記更新内容にて顧客データベースを更新すること
を特徴とする電子決済システム。

【００４０】〈構成１９〉構成４〜１８のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、顧客による決済の際
に、決済機関が有する顧客情報と顧客データベース上の
顧客情報の差異をチェックし、決済機関が有する顧客情
報が新しい場合、その新しい情報に顧客データベースを
更新することを特徴とする電子決済システム。

【００４１】〈構成２０〉構成４〜１９のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、顧客データベースの内
容で顧客のウォレットに登録されている決済機関に更新
内容を通知することを特徴とする電子決済システム。

【００４２】〈構成２１〉構成４〜２０のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、定期的に又は顧客のウ
ォレットへのログイン時に、顧客データベースに存在す
る証明書の有効期限を参照し、その有効期限までの期間
が予め設定した日数以下になった場合に、顧客にその旨
を電子メールで通知するか、前記ログイン時に顧客端末
モニタ画面にその旨を表示することを特徴とする電子決
済システム。

【００４３】〈構成２２〉構成３〜２１のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、顧客がサーバウォレッ
ト運用機関が提供するウォレットサービスから退会する
場合、その顧客が当該顧客のウォレットに登録されてい
る全ての決済機関に対して一括して退会手続き可能であ
ることを特徴とする電子決済システム。

【００４４】〈構成２３〉構成３〜２２のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、顧客がサーバウォレッ
ト運用機関が提供するウォレットサービスにおいて当該
顧客のウォレットに登録されている一部の決済機関から
退会する場合、決済機関の相違に拘らず共通の手順で退
会手続き可能であることを特徴とする電子決済システ
ム。

【００４５】〈構成２４〉構成３〜２３のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、顧客からウォレットの
パスワードを忘れた旨の通知を受けた場合、当該顧客の
ウォレットに登録されている他の決済機関の口座番号又
はクレジットカード番号に対する暗証番号を確認するこ
とにより本人確認を行い当該顧客にパスワードを通知す
ることを特徴とする電子決済システム。

【００４６】〈構成２５〉構成３〜２４のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、顧客からの通知により
当該顧客のウォレットに登録されている全ての決済機関
に関するウォレットを利用した商取引決済を停止できる
ことを特徴とする電子決済システム。

【００４７】〈構成２６〉構成３〜２５のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、ある決済機関からの通
知により、その決済機関のウォレットを商取引決済に利
用している特定の顧客のウォレットに登録されている全
ての決済機関に関して、ウォレットを利用した商取引決
済を停止することを特徴とする電子決済システム。

【００４８】〈構成２７〉構成４〜２６のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、サーバウォレット運用
機関は、顧客の購買行動履歴を顧客データベースに格納
し、所望時に顧客の購買行動統計情報として作成し出力
できることを特徴とする電子決済システム。

【００４９】〈構成２８〉構成３〜２７のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、サーバウォレット運用
機関は、顧客がウォレット利用時に参照する顧客端末モ
ニタ画面に広告情報を表示させ得ることを特徴とする電
子決済システム。

【００５０】〈構成２９〉構成３〜２８のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、サーバウォレット運用
機関は、顧客に対し商取引決済に付帯する付加情報提供
サービスが可能なことを特徴とする電子決済システム。

【００５１】〈構成３０〉構成３〜２９のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、サーバウォレット運用
機関は、当該サーバウォレット運用機関以外の者が提供
しようとする情報提供サービスを、当該サーバウォレッ
ト運用機関の顧客が商取引決済時に参照する顧客端末モ
ニタ画面に表示できることを特徴とする電子決済システ
ム。

【００５２】〈構成３１〉構成１〜３０のいずれかに記
載の電子決済システムにおいて、通信ネットワークを利
用した商取引決済はＳＥＴプロトコルによることを特徴
とする電子決済システム。

【００５３】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を具体
例を用いて説明する。図１は、本発明による電子決済シ
ステムの具体例を示すブロック図である。ここでは、電
子商取引の対象がインターネット上の仮想店舗の商品で
あり、顧客であるショッピング利用者がその仮想店舗の
商品の購入代金をインターネットにてＳＥＴを利用した
電子決済で決済する場合について説明する。

【００５４】図示するように、本発明システムでは、シ
ョッピング利用者（顧客）８１、仮想店舗８２、決済機
関８３及び認証局８４がインターネット８５で接続され
てなる点と、各ショッピング利用者８１、仮想店舗８
２、認証局８４及びインターネット８５の構成とは、図
９に示すシステムと同様であるが、各決済機関８３の構
成は異なる。すなわち、ここでの決済機関８３は、サー
バ管理型ウォレットシステムを備えず、図８に示すシス
テムと同様に決済ゲートウェイ８３ａ及び決済システム
８３ｂを備えてなる。

【００５５】また、本発明システムでは、ショッピング
利用者８１と決済機関８３との間に決済代行機関として
のサーバウォレット運用機関８６が介在するもので、こ
のサーバウォレット運用機関８６はサーバ管理型ウォレ
ットシステム８６ａを備える。ここで、サーバ管理型ウ
ォレットシステム８６ａは、決済機関８３を異にする複
数のショッピング利用者８１及び複数の決済機関８３で
各々共通使用される点で図９に示す電子決済システムと
は相違する。一方、インターフェイスソフトウェア（図
ではインターフェイスソフトと略記）８６ｂ、ショッピ
ング利用者８１毎のウォレット（個別ウォレット）８６
ｃ及び利用者データベース（顧客データベース）８６ｄ
を備え、複数の個別ウォレット８６ｃを集中管理する点
では図９に示す電子決済システムと同様である。

【００５６】すなわち本発明システムでは、各決済機関
８３は各ショッピング利用者８１との間での商品購入代
金の決済を直接行わず、サーバウォレット運用機関８６
によるショッピング利用者８１との間の商品購入代金の
代行決済の承認をし、決済代行結果を受けることで、決
済完了するものである。

【００５７】また本発明システムでは、上述したよう
に、サーバウォレット運用機関８６のサーバ管理型ウォ
レットシステム８６ａが、決済機関８３を異にする複数
のショッピング利用者８１間で、あるいは複数の決済機
関８３間で、各々共通使用され、また、ショッピング利
用者８１毎のウォレット（複数の個別ウォレット）８６
ｃが集中管理される。

【００５８】したがって、サーバウォレット運用機関８
６は、各決済機関８３に対するウォレット８６ｃの入・
退会時、初期登録時あるいは管理時等における操作手順
や、操作の際のログインＩＤや利用者端末モニタ画面表
示内容、特に最初のページの表示内容を、代行される決
済機関８３の相違に拘らず、容易に共通化できる。ま
た、ショッピング利用者８１の利用者端末８１ａにイン
ストールされるウォレット接続モジュール８１ｄについ
ても、代行される決済機関８３の相違に拘らず、容易に
共通化できる。

【００５９】更に、ショッピング利用者８１が複数の決
済機関８３をもっている場合で、そのうちのある決済機
関８３での決済ができない場合でも、残余の決済機関８
３での決済が可能であれば、再度の操作をせずにその残
余の決済機関８３での決済を可能とすることがサーバウ
ォレット運用機関８６内部の設定のみで容易になし得
る。すなわち、ウォレット運用・管理及び商取引決済の
委託を受けた複数の決済機関８３については、ウォレッ
ト管理の委託をした複数のショッピング利用者８１は上
記（α）の問題点を容易に解消し得ることになる。

【００６０】上記のように、サーバウォレット運用機関
８６のサーバ管理型ウォレットシステム８６ａが、決済
機関８３を異にする複数のショッピング利用者８１で、
あるいは複数の決済機関８３で、各々共通使用され、ま
た、ショッピング利用者８１毎のウォレット（複数の個
別ウォレット）８６ｃが集中管理されることによって
は、電子決済システム全体としてのコストを大幅に低減
でき、上記（β）の問題点についても容易に解消し得る
ことになる。

【００６１】以下に、本発明システムにおけるウォレッ
ト入会（ウォレット管理委託）時、初期登録時、商品購
入時、ウォレット管理時、システム運用時及びウォレッ
ト退会時における手順について説明する。なお、サーバ
ウォレット運用機関８６は、複数の決済機関８３との間
でウォレット運用・管理及び商取引決済の委託を受けて
おり、それらウォレット運用・管理及び商取引決済が各
々可能とされている。また、サーバウォレット運用機関
８６は、ショッピング利用者８１のウォレット入会（ウ
ォレット管理委託）を受けることによってそのショッピ
ング利用者８１のウォレット管理が可能とされる。

【００６２】図２はウォレット入会時の手順の説明図で
ある。図示するように、ウォレット入会に当たっては、 （１）ショッピング利用者８１はサーバウォレット運用
機関８６がウォレット運用・管理及び商取引決済の委託
を受けている複数の決済機関８３のうちの所望の決済機
関８３に対して事前に口座開設及びクレジットカードＣ
Ｃの申込みをしておく。 （２）口座開設、クレジットカードＣＣの申込みが済ん
だショッピング利用者８１は、次に利用者端末８１ａを
用いてサーバウォレット運用機関８６のサーバ管理型ウ
ォレットシステム８６ａ（インターフェイスソフトウェ
ア８６ｂ）にウォレット入会の申込みをする。

【００６３】（３）サーバ管理型ウォレットシステム８
６ａはウォレット入会の申込みを受けると、その申込み
者の住所、電話番号等の情報（利用者情報）をその者が
口座開設、クレジットカードＣＣの申込みをしておいた
決済機関８３に送って、その者の照会、確認をする。 （４）同時に、サーバ管理型ウォレットシステム８６ａ
は利用者データベース８６ｄにその利用者情報を登録す
る。 （５）申込み者（利用者）の上記確認及び登録が済む
と、サーバ管理型ウォレットシステム８６ａ（インター
フェイスソフトウェア８６ｂ）は申込み者にユーザＩＤ
や証明書取得番号等、その後に行う各種手続に必要な情
報を送り、ウォレット入会手続を終了する。

【００６４】図３は初期登録時の手順の説明図である。
ショッピング利用者８１によるサーバ管理型ウォレット
システム８６ａ上の個別ウォレット８６ｃの利用に際し
ては、サーバ管理型ウォレットシステム８６ａは利用者
データベース８６ｄに格納された個別ウォレット８６ｃ
に割り振られたウォレットＩＤ、個別ウォレット８６ｃ
の利用者を認証するユーザＩＤ・パスワードにより、個
別ウォレット８６ｃの識別及び個別ウォレット８６ｃの
利用者の認証を行う。

【００６５】図示するように、初期登録においては、個
別ウォレット８６ｃの利用に必要とする利用者認証、パ
スワード設定及び利用者公開鍵登録、証明書受取りを行
う。すなわち、 （１）ショッピング利用者８１は、利用者端末８１ａを
用い、ＷＷＷブラウザ８１ｂ及びウォレット接続モジュ
ール８１ｄを介してサーバウォレット運用機関８６のサ
ーバ管理型ウォレットシステム８６ａ（インターフェイ
スソフトウェア８６ｂ）に対して利用者認証要求及びパ
スワード設定要求を送る。なお、上記ウォレット接続モ
ジュール８１ｄはサーバ管理型ウォレットシステム８６
ａからのダウンロード等で既にインストールされてい
る。 （２）サーバ管理型ウォレットシステム８６ａは利用者
認証及びパスワード設定の両要求を受けると、その利用
者認証機能により、利用者認証及びパスワード設定を行
い、パスワードを利用者データベース８６ｄに格納し、
その結果をショッピング利用者８１の利用者端末８１ａ
（ＷＷＷブラウザ８１ｂ）に返す。

【００６６】（３）次にショッピング利用者８１は、利
用者端末８１ａを用い、ＷＷＷブラウザ８１ｂ及びウォ
レット接続モジュール８１ｄを介してサーバ管理型ウォ
レットシステム８６ａ中の自身の個別ウォレット８６ｃ
に、認証局８４に対する利用者公開鍵登録、証明書受取
りを行うために必要な情報と共に証明書設定要求を送
る。 （４）個別ウォレット８６ｃは、秘密鍵及び公開鍵を生
成し、認証局８４との間でＳＥＴプロトコルに従い、公
開鍵と共に証明書取得要求を送る。 （５）その後、個別ウォレット８６ｃは、認証局８４か
ら証明書と共に証明書取得応答を受け取る。この応答も
ＳＥＴプロトコルに従う。 （６）個別ウォレット８６ｃは、受け取った証明書取得
応答に基づき、ショッピング利用者８１の利用者端末８
１ａ（ＷＷＷブラウザ８１ｂ）に証明書設定結果を送
り、以後、秘密鍵、公開鍵と共に証明書を管理する。な
お、初期登録時における利用者端末８１ａのモニタ画面
表示内容、特に最初のページの表示内容は代行される決
済機関８３に拘らず、共通に設定されている。

【００６７】図４は商品購入時の手順の説明図である。
図示するように、商品購入時には、まず、 （１）利用者端末８１ａ（ＷＷＷブラウザ８１ｂ）で購
入する商品の選択が行われ、決済方法としてＳＥＴによ
る支払いが選択されると、仮想店舗サーバからはウォレ
ット起動メッセージが送信される。ＷＷＷブラウザ８１
ｂはこのウォレット起動メッセージを受信し、サーバウ
ォレット運用機関８６（サーバ管理型ウォレットシステ
ム８６ａ）内の自身の個別ウォレット８６ｃとのデータ
送受信のために、ウォレット接続モジュール８１ｄを起
動する。

【００６８】（２）起動されたウォレット接続モジュー
ル８１ｄは、対応する個別ウォレット８６ｃを起動し、
図３に示した手順と同様の手順でサーバ管理型ウォレッ
トシステム８６ａによる認証を得た後、利用者端末８１
ａ（ＷＷＷブラウザ８１ｂ）から受け取った、商品の注
文に関する情報及び決済金額に関する情報を格納したメ
ッセージを、サーバ管理型ウォレットシステム８６ａに
送信する。なお、このメッセージは、ＷＷＷブラウザ８
１ｂを使用するインターネット通信において標準の暗号
化プロトコルであるＳＳＬ（Ｓｅｃｕｒｅ Ｓｏｃｋｅ
ｔ Ｌａｙｅｒ）による暗号化が施されるものの、ＳＥ
Ｔプロトコルで規定する公開鍵方式の暗号化は施されな
い。ここでのメッセージ中には、クレジットカード番号
等、クレジットカード関連情報のような機密情報は含ま
れていないので問題は生じない。

【００６９】（３）個別ウォレット８６ｃは、利用者端
末８１ａからの上記メッセージに加えて、個別ウォレッ
ト８６ｃで管理するクレジットカード関連情報を付加
し、更に保管している秘密鍵によって暗号化を施すこと
により支払い要求メッセージ（支払い処理開始要求）を
組み立てて仮想店舗サーバに送信する。

【００７０】（４）支払い要求メッセージを仮想店舗サ
ーバが受信すると、その仮想店舗サーバにより支払い要
求メッセージが注文情報と支払い情報に分離され、支払
い情報（支払い処理要求）のみが決済ゲートウェイ８３
ａ経由で決済機関８３の決済システム８３ｂに送られ
る。決済システム８３ｂの与信枠の審査の結果に問題が
なければ、承認応答メッセージ（承認処理応答）が発せ
られる。

【００７１】（５）この承認応答メッセージは、決済ゲ
ートウェイ８３ａ、仮想店舗サーバ経由でサーバ管理型
ウォレットシステム８６ａに支払い処理応答として返送
される。支払い処理応答を受信したサーバ管理型ウォレ
ットシステム８６ａは、利用者の個別ウォレット８６ｃ
に、本応答を通知する。この個別ウォレット８６ｃによ
る支払い処理応答受信後の処理が行われた後、支払い処
理応答はインターフェイスソフトウェア８６ｂに引き渡
される。

【００７２】（６）支払い処理応答が引き渡されたサー
バ管理型ウォレットシステム８６ａ中のインターフェイ
スソフトウェア８６ｂは、ＳＥＴプロトコルにより暗号
化されている当該支払い処理応答を復号化し、利用者デ
ータベース８６ｄに保管し、決済が完了した旨、利用者
端末８１ａに通知する。この結果、利用者端末８１ａで
は、ＷＷＷブラウザ８１ｂによって取引結果が表示さ
れ、一連の取引、決済手続を終了する。

【００７３】取引結果（決済完了通知等）を、ＷＷＷブ
ラウザ８１ｂによるリアルタイム表示のみならず、その
後にサーバウォレット運用機関８６（サーバ管理型ウォ
レットシステム８６ａ）からショッピング利用者８１
（利用者端末８１ａ）宛に電子メールで通知すれば、シ
ョッピング利用者８１本人のなりすましを発見できる。

【００７４】なお商品購入時、決済できる商取引の内
容、例えば支払い総額や最少残高等に制限を設定できる
ようにしてもよい。また、ショッピング利用者８１が複
数の決済機関８３をもっている場合であって、そのうち
のある決済機関８３のクレジットカードの期限が切れて
いたり、振替口座の残高が決済すべき金額より少ない等
の理由により、そこでの決済ができない場合の利用者端
末８１ａのモニタに表示される決済機関８３の選択画面
については次のように設定される。すなわち、そのよう
な決済機関８３は選択画面に表示しない、表示するが表
示濃度を薄くする、表示するが選択不能とする等の画面
設定がなされる。

【００７５】同じく、ショッピング利用者８１が複数の
決済機関８３をもっている場合であって、ある決済機関
８３での決済を選択したが、そこでの決済ができず、残
余の決済機関８３での決済が可能である場合、最初の決
済機関選択画面に戻らず、その残余の決済機関８３での
決済を選択できる画面に移るようにしてもよい。

【００７６】図５はウォレット管理時の手順の説明図で
ある。図示するように、ウォレット管理においては、証
明書の有効期限や有効期限が迫ってきたこと等のショッ
ピング利用者８１への通知や、証明書の設定、具体的に
は追加、削除あるいは更新等が行われる。すなわち、 （１）サーバウォレット運用機関８６のサーバ管理型ウ
ォレットシステム８６ａは、利用者データベース８６ｄ
を定期的に参照して、あるいはショッピング利用者８１
（利用者端末８１ａ）からの問合せにより利用者データ
ベース８６ｄを参照して、ショッピング利用者８１（利
用者端末８１ａ）に証明書の有効期限や有効期限が迫っ
てきたことを通知する。

【００７７】（２）また、ショッピング利用者８１は、
証明書を追加することができる。この場合は、利用者端
末８１ａを用い、ＷＷＷブラウザ８１ｂ及びウォレット
接続モジュール８１ｄを介してサーバ管理型ウォレット
システム８６ａ中の自身の個別ウォレット８６ｃに、認
証局８４に対する新たな利用者公開鍵登録、証明書受取
りを行うために必要な情報と共に証明書設定要求を送
る。ここで使用されるウォレット接続モジュール８１ｄ
は証明書の種別に拘らず共通のものである。 （３）個別ウォレット８６ｃは、新たな秘密鍵及び公開
鍵を生成し、認証局８４との間でＳＥＴプロトコルに従
い、公開鍵と共に証明書取得要求を送る。

【００７８】（４）その後、個別ウォレット８６ｃは、
認証局８４から新たな証明書と共に証明書取得応答を受
け取る。この応答もＳＥＴプロトコルに従う。 （５）個別ウォレット８６ｃは、受け取った証明書取得
応答に基づき、ショッピング利用者８１の利用者端末８
１ａ（ＷＷＷブラウザ８１ｂ）に証明書設定結果を送
り、以後、新たな秘密鍵、公開鍵と共に証明書を管理す
る。証明書の削除あるいは更新も、上述証明書の追加と
同様の流れで行われる。ただしこの場合の要求や応答の
内容は削除や更新に係わるものとなる。

【００７９】ショッピング利用者８１は、利用者端末８
１ａを用い、ＷＷＷブラウザ８１ｂ及びウォレット接続
モジュール８１ｄを介してサーバ管理型ウォレットシス
テム８６ａにアクセスし、自身の決済履歴を参照するこ
ともできる。この場合、サーバ管理型ウォレットシステ
ム８６ａは利用者データベース８６ｄから必要な情報を
読み出し、インターフェイスソフトウェア８６ｂを介し
て利用者端末８１ａ（ＷＷＷブラウザ８１ｂ）に送信す
る。

【００８０】ウォレット管理においては、利用者情報の
更新も可能であるが、当該利用者情報を更新した場合
に、そのウォレット８６ｃに対応する決済機関８３にお
ける利用者情報も同時に更新されるようにしてもよい。
また、後述退会手続とは別個に、自身のウォレット８６
ｃ上で退会手続が可能となるようにしてもよい。なお、
管理時における利用者端末８１ａのモニタ画面表示内
容、特に最初のページの表示内容についても、代行され
る決済機関８３に拘らず、共通に設定されている。

【００８１】図６はシステム運用時の手順の説明図であ
る。システム運用においては、ユーザ情報の更新、ユー
ザアカウントの無効化／有効化等が行われる。図示例で
は、ユーザ情報の更新、特にユーザパスワードを忘れた
ショッピング利用者８１からのパスワードの問合せにつ
いて示している。この場合は、まず、 （１）ショッピング利用者８１は利用者端末８１ａから
サーバ管理型ウォレットシステム８６ａに対してパスワ
ード通知要求を送る。 （２）サーバ管理型ウォレットシステム８６ａは上記パ
スワード通知要求を受けると、利用者端末８１ａに対し
て所定の検索キー入力要求を返す。

【００８２】（３）ショッピング利用者８１は利用者端
末８１ａから所定の検索キーを入力してサーバ管理型ウ
ォレットシステム８６ａに送る。 （４）サーバ管理型ウォレットシステム８６ａは利用者
端末８１ａから送られた検索キーで利用者データベース
８６ｄを検索する。 （５）続いてサーバ管理型ウォレットシステム８６ａは
検索結果を利用者端末８１ａに送るが、利用者端末８１
ａから送られた検索キーによる検索結果から、現在通信
中のショッピング利用者８１が真正であると判定された
場合には、検索結果と共にパスワード（通常は新パスワ
ード）を利用者端末８１ａに送り、パスワード更新手続
を終了する。

【００８３】検索結果はオンラインで利用者端末８１ａ
に送るが、新パスワードはそれとは別に、例えばショッ
ピング利用者８１の自宅に電話や郵便等で送るようにし
てもよい。この場合の本人確認の方法としては、本人
（当該ショッピング利用者８１）しか知り得ない情報、
例えばその者の家族、友人の誕生日等を質問して答えら
れるか否か確かめる方法が採られるが、これらの情報は
事前に利用者データベース８６ｄに登録しておく等、サ
ーバウォレット運用機関８６側で知り得るように準備し
てあることが前提となる。

【００８４】上記検索キーとしても、当該ショッピング
利用者８１しか知り得ない情報が挙げられる。その他、
当該ショッピング利用者８１が１つのウォレット８６ｃ
に複数の決済機関８３を登録している場合には、他の決
済機関のクレジットカードＣＣや口座の種類や番号、加
えてその暗証番号等を検索キーとなし得る。この場合、
これらの情報は既に利用者データベース８６ｄに登録さ
れているので、新たに登録する必要はない。

【００８５】ユーザアカウントの無効化／有効化につい
ては図示されていないが、次の通りである。すなわち、
１のウォレット８６ｃにつき、当該ウォレット８６ｃの
管理を委託したショッピング利用者８１（本人）と所定
の関係をもつ本人以外の者、例えば本人の家族がサーバ
ウォレット運用機関８６にアクセスして本人のウォレッ
ト８６ｃにて商取引決済できるようにする場合がある。
このような場合に、本人が家族のアカウントを無効化あ
るいは有効化したい場合があるが、これをシステム運用
処理として可能にする。この場合、本人以外の者、すな
わち家族のサーバウォレット運用機関８６へのアクセス
による商取引決済につき、決済できる商取引の内容、例
えば商品かサービスのどちらか、支払い総額等に制限を
設定できるようにしてもよい。

【００８６】なお、上記とは逆に一人のショッピング利
用者８１についてウォレット８６ｃを複数設定し、ショ
ッピング利用者８１はその複数のウォレット８６ｃの中
から選択した任意の１のウォレット８６ｃで又は複数の
ウォレット８６ｃを併用して商取引決済できるようにし
てもよい。これによれば、例えば複数のウォレット８６
ｃを用途に応じて使い分けることができる。

【００８７】図７はウォレット退会時の手順の説明図で
ある。図示するように、ウォレット退会に当たっては、 （１）ショッピング利用者８１は、利用者端末８１ａを
用いてサーバウォレット運用機関８６のサーバ管理型ウ
ォレットシステム８６ａ（インターフェイスソフトウェ
ア８６ｂ）にウォレット退会の申込みをする。 （２）サーバ管理型ウォレットシステム８６ａはウォレ
ット退会の申込みを受けると、その申込み者の住所、電
話番号等の情報（利用者情報）をその者が口座開設、ク
レジットカードＣＣの申込みをしておいた決済機関８３
に送って、その者の照会、確認をする。

【００８８】（３）同時に、サーバ管理型ウォレットシ
ステム８６ａは利用者データベース８６ｄ上のその者の
利用者情報の登録を抹消する。 （４）申込み者（利用者）の上記確認及び登録抹消が済
むと、サーバ管理型ウォレットシステム８６ａ（インタ
ーフェイスソフトウェア８６ｂ）は申込み者に退会処理
完了通知を送り、ウォレット退会手続を終了する。

【００８９】なお上述実施形態では、決済の対象が商品
の購入（ショッピング）代金である場合を述べたが、サ
ービス、例えば美容院等における役務の対価等であって
もよい。また、電子決済を行うのであれば、商品購入の
店舗は実在する店舗であってもよく、決済時のプロトコ
ルもＳＥＴに限定されない。

【００９０】更に上述実施形態では、ショッピング利用
者８１がサーバ管理型ウォレットシステム８６ａで管理
される個別ウォレット８６ｃの正当な使用者であること
の確認に、ユーザＩＤ及びパスワードを利用者端末８１
ａから入力する方式を採っているが、これらをＩＣカー
ド等の記憶媒体に記憶させるようにしてもよい。これに
よれば、上記ＩＣカード等の記憶媒体を所持しているシ
ョッピング利用者８１は、街頭やコンビニエンスストア
等の店先に設置されたＫＩＯＳＫ端末での電子商取引の
決済が可能となる。

【００９１】その他、次のような応用例が挙げられる。 （ア）ウォレット８６ｃにアクセスするためのログイン
ＩＤ、パスワードは複数の決済機関８３に共通使用でき
ることとする。 （イ）顧客であるショッピング利用者８１が決済に使用
したいクレジットカードの期限が切れていたり、振替口
座の残高が決済すべき金額より少ない等の理由により、
特定の決済機関８３のクレジットカード又は銀行口座に
て商取引決済が実行できない場合に、決済時におけるク
レジットカードや銀行口座の選択時等において、そのク
レジットカード又は銀行口座を利用者端末モニタ画面に
表示しないこととする。

【００９２】（ウ）同じく、商取引決済が実行できない
場合に、決済時におけるクレジットカードや銀行口座の
選択時等において、そのクレジットカード又は銀行口座
にて商取引決済が実行できない理由を利用者端末モニタ
画面に表示することとする。 （エ）同じく、商取引決済が実行できない場合に、最初
の画面に戻ることなく引き続き、他のクレジットカード
又は銀行口座にて商取引決済を実行すべく当該他のクレ
ジットカード又は銀行口座の選択ができることとする。

【００９３】（オ）ショッピング利用者８１が利用者デ
ータベース８６ｄに登録されているウォレット８６ｃ上
の住所、電話番号等の利用者情報を更新した場合、ショ
ッピング利用者８１のウォレット８６ｃに登録されてい
る決済機関８３に更新内容を通知することとする。 （カ）ショッピング利用者８１がショッピング利用者８
１のウォレット８６ｃに登録されている、ある決済機関
８３に対して住所、電話番号等の利用者情報を更新した
場合、更新内容を決済機関８３がサーバウォレット運用
機関に通知又はサーバウォレット運用機関８６が決済機
関８３に問い合わせることにより、サーバウォレット運
用機関８６が前記更新内容にて利用者データベース８６
ｄを更新することとする。

【００９４】（キ）ショッピング利用者８１による決済
の際に、決済機関８３が有する利用者情報と利用者デー
タベース８６ｄ上の利用者情報の差異をチェックし、決
済機関８３が有する利用者情報が新しい場合、その新し
い情報に利用者データベース８６ｄを更新することとす
る。 （ク）利用者データベース８６ｄの内容でショッピング
利用者８１のウォレット８６ｃに登録されている決済機
関８３に更新内容を通知することとする。

【００９５】（ケ）定期的に又はショッピング利用者８
１のウォレット８６ｃへのログイン時に、利用者データ
ベース８６ｄに存在する証明書の有効期限を参照し、そ
の有効期限までの期間が予め設定した日数以下になった
場合に、ショッピング利用者８１にその旨を電子メール
で通知するか、前記ログイン時に利用者端末モニタ画面
にその旨を表示することとする。

【００９６】（コ）ショッピング利用者８１がサーバウ
ォレット運用機関８６が提供するウォレットサービスか
ら退会する場合、そのショッピング利用者８１が当該シ
ョッピング利用者８１のウォレット８６ｃに登録されて
いる全ての決済機関８３に対して一括して退会手続き可
能であることとする。 （サ）ショッピング利用者８１がサーバウォレット運用
機関８６が提供するウォレットサービスにおいて当該シ
ョッピング利用者８１のウォレット８６ｃに登録されて
いる一部の決済機関８３から退会する場合、決済機関８
３の相違に拘らず共通の手順で退会手続き可能であるこ
ととする。

【００９７】（シ）ショッピング利用者８１からの通知
により当該ショッピング利用者８１のウォレット８６ｃ
に登録されている全ての決済機関８３に関するウォレッ
ト８６ｃを利用した商取引決済を停止できることとす
る。 （ス）ある決済機関８３からの通知によりその決済機関
８３をウォレット８６ｃを利用した商取引決済に利用す
る特定のショッピング利用者８１のウォレット８６ｃに
登録されている全ての決済機関８３に関するウォレット
８６ｃを利用した商取引決済を停止することとする。

【００９８】（セ）サーバウォレット運用機関８６は、
ショッピング利用者８１の購買履歴等の購買行動履歴を
利用者データベース８６ｄに格納し、所望時にショッピ
ング利用者８１の購買行動統計情報として作成し出力で
きることとする。この購買行動統計情報は、例えば決済
機関８３やその他の者への販売に供される。 （ソ）サーバウォレット運用機関８６は、ショッピング
利用者８１がウォレット利用時に参照する利用者端末モ
ニタ画面に広告情報を表示させ得ることとする。これに
よれば、サーバウォレット運用機関８６は広告依頼者か
らの広告掲載料徴収が可能になる。

【００９９】（タ）サーバウォレット運用機関８６は、
ショッピング利用者８１に対し商取引決済に付帯する付
加情報提供サービスを可能にすることとする。これによ
れば、サーバウォレット運用機関８６はショッピング利
用者８１から付加情報提供サービスの利用料徴収が可能
となる。ここで付加情報としては、例えば明細情報、過
去の購買履歴等が挙げられる。 （チ）サーバウォレット運用機関８６は、当該サーバウ
ォレット運用機関８６以外の者が提供しようとする情報
提供サービスを、当該サーバウォレット運用機関８６の
ショッピング利用者８１が商取引決済時に参照する利用
者端末モニタ画面に表示できるようにすることとする。
これによれば、サーバウォレット運用機関８６は当該サ
ーバウォレット運用機関８６のショッピング利用者８１
へのサービス提供と、同ショッピング利用者８１からの
サービス利用料徴収を当該サーバウォレット運用機関８
６以外の者に代わって徴収することが可能となる。

【０１００】なお本明細書において、ショッピング利用
者８１、決済代行機関、店舗、ショッピング利用者８
１、仮想店舗８２、決済機関８３、認証局８４及びサー
バウォレット運用機関８６といったときには、基本的に
はそれら各側のシステムを指す。

【０１０１】

【発明の効果】以上説明したように本発明によれば、決
済代行する機関が複数の決済機関８３をとりまとめて運
用するので次の効果が得られる。すなわち、顧客は複数
の決済機関を利用したい場合や利用している場合のウォ
レットの入退会、初期登録、商品購入（決済）等の手続
を決済代行する機関にのみすればよく、各種手続が極め
て簡単になる。また、顧客がウォレット接続モジュール
をもつ場合に、その接続モジュールは決済代行する機関
に対するもののみでよく、決済機関（ウォレット）の変
更利用のたびに異なるウォレット接続モジュールをイン
ストールする必要もなくなる。

【０１０２】更に、決済代行する機関との間の種々の手
続における顧客側のモニタ画面表示内容や操作方法も共
通化が容易になるので、この点からも各種手続が極めて
簡単になる。また、顧客が複数の決済機関をもっている
場合で、そのうちのある決済機関での決済ができない場
合でも、他の決済機関による決済を容易に可能とし得る
ので、決済機関選択操作を最初からやり直すということ
がなくなり、操作性は更に向上する。

【０１０３】また、顧客に対するサポートも決済代行す
る機関が、集中して行うことになるので、電子決済シス
テム全体としてのサポートコストは大幅に低減できる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明システムの具体例を示すブロック図であ
る。

【図２】図１に示した本発明システムにおけるウォレッ
ト入会時の手順の説明図である。

【図３】同じく初期登録時の手順の説明図である。

【図４】同じく商品購入時の手順の説明図である。

【図５】同じくウォレット管理時の手順の説明図であ
る。

【図６】同じくシステム運用時の手順の説明図である。

【図７】同じくウォレット退会時の手順の説明図であ
る。

【図８】従来システムの構成を示すブロック図である。

【図９】図８に示した従来システムの改良形システムの
構成を示すブロック図である。

【符号の説明】

８１ ショッピング利用者（顧客） ８１ａ 利用者端末 ８１ｂ ＷＷＷブラウザ ８１ｄ ウォレット接続モジュール ８２ 仮想店舗 ８２ａ 仮想店舗サーバ ８２ｂ ＳＥＴプロトコル対応の仮想店舗ＰＯＳ（ＳＥ
Ｔ ＰＯＳ） ８３ 決済機関 ８３ａ 決済ゲートウェイ ８３ｂ 決済システム ８４ 認証局（ＣＡ） ８５ インターネット ８６ サーバウォレット運用機関（決済代行機関） ８６ａ サーバ管理型ウォレットシステム ８６ｂ インターフェイスソフトウェア ８６ｃ ショッピング利用者毎のウォレット（個別ウォ
レット） ８６ｄ 利用者データベース（顧客データベース）

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 重見 和彦 東京都港区虎ノ門１丁目７番12号 沖電気 工業株式会社内 (72)発明者 竹内 敏尚 東京都港区虎ノ門１丁目７番12号 沖電気 工業株式会社内 (72)発明者 長谷部 忍 東京都港区虎ノ門１丁目７番12号 沖電気 工業株式会社内 Ｆターム(参考） 5B049 AA01 AA05 BB11 CC05 CC10 CC36 DD01 EE00 FF03 GG02 GG04 GG07 GG10 5B055 BB16 CB09 EE02 EE03 EE17 EE21 EE27 JJ00

Claims (31)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 顧客が店舗との商取引の決済を通信ネッ
   トワークを利用して決済機関にて行う電子決済システム
   において、前記顧客と決済機関との間に決済代行機関を
   介在させ、当該決済代行機関に前記顧客が商取引決済の
   ためにアクセスしてきたとき、当該決済代行機関は、決
   済代行が委託されている複数の決済機関中に、アクセス
   してきた前記顧客が利用可能な決済機関が１又は複数あ
   る場合にその１の又は当該顧客が選択した任意の決済機
   関に代行してその商取引決済が可能であることを特徴と
   する電子決済システム。
2. 【請求項２】 請求項１に記載の電子決済システムにお
   いて、店舗は通信ネットワーク上の仮想店舗であり、商
   取引は電子商取引であることを特徴とする電子決済シス
   テム。
3. 【請求項３】 通信ネットワーク上で商取引をする顧客
   と前記商取引の決済を行う決済機関との間に、複数のウ
   ォレットを集中運用・管理可能のサーバウォレット運用
   機関を介在させ、当該運用機関が複数の決済機関との間
   でウォレット運用・管理及び商取引決済の委託を受けて
   おり、かつ複数の顧客との間でウォレット管理の委託を
   受けていることにより、顧客は、前記運用機関にアクセ
   スしてその運用機関が前記委託を受けている複数の決済
   機関の範囲内で自身の利用可能な決済機関を任意に選択
   し自身が管理を委託したウォレットにて商取引決済でき
   ることを特徴とする電子決済システム。
4. 【請求項４】 請求項３に記載の電子決済システムにお
   いて、サーバウォレット運用機関は顧客データベースを
   もつことを特徴とする電子決済システム。
5. 【請求項５】 請求項３又は４に記載の電子決済システ
   ムにおいて、サーバウォレット運用機関は、顧客のウォ
   レット内に当該顧客が利用可能な複数の決済機関の証明
   書を格納し、顧客が自身のウォレット内の任意の証明書
   を選択し、その証明書に対応する決済機関を利用して商
   取引決済できることを特徴とする電子決済システム。
6. 【請求項６】 請求項３、４又は５に記載の電子決済シ
   ステムにおいて、サーバウォレット運用機関は、顧客に
   対して、複数の決済機関についての証明書の初期化、更
   新を一括して実行できることを特徴とする電子決済シス
   テム。
7. 【請求項７】 請求項３〜６のいずれかに記載の電子決
   済システムにおいて、サーバウォレット運用機関は、１
   の顧客のウォレットを複数設定でき、前記１の顧客はそ
   の複数のウォレットの中から選択した任意の１のウォレ
   ットで又は複数のウォレットを併用して商取引決済でき
   ることを特徴とする電子決済システム。
8. 【請求項８】 請求項３〜７のいずれかに記載の電子決
   済システムにおいて、サーバウォレット運用機関は、１
   のウォレットを当該ウォレットの管理を委託した顧客と
   所定の関係をもつ当該顧客以外の者が当該運用機関にア
   クセスして当該顧客のウォレットにて商取引決済できる
   ことを特徴とする電子決済システム。
9. 【請求項９】 請求項８に記載の電子決済システムにお
   いて、サーバウォレット運用機関は、顧客以外の者の当
   該運用機関へのアクセスによる商取引決済につき、決済
   できる商取引の内容に制限を設定できることを特徴とす
   る電子決済システム。
10. 【請求項１０】 請求項３〜９のいずれかに記載の電子
    決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関への
    ウォレット初期登録時及び管理時のうちの少なくともい
    ずれか一方の時における顧客端末モニタ画面の最初のペ
    ージ表示内容はサーバウォレット運用機関が代行する決
    済機関の相違に拘らず共通に設定されていることを特徴
    とする電子決済システム。
11. 【請求項１１】 請求項３〜１０のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関へ
    アクセスしてウォレットを操作する顧客側のモジュール
    化されたソフトウェアは複数の決済機関に共通使用でき
    ることを特徴とする電子決済システム。
12. 【請求項１２】 請求項３〜１１のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、ウォレットにアクセスするた
    めのログインＩＤ、パスワードは複数の決済機関に共通
    使用できることを特徴とする電子決済システム。
13. 【請求項１３】 請求項３〜１２のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、特定の決済機関のクレジット
    カード又は銀行口座にて商取引決済が実行できない場合
    に、そのクレジットカード又は銀行口座を顧客端末モニ
    タ画面に表示しないことを特徴とする電子決済システ
    ム。
14. 【請求項１４】 請求項３〜１３のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、特定の決済機関のクレジット
    カード又は銀行口座にて商取引決済が実行できない場合
    に、そのクレジットカード又は銀行口座にて商取引決済
    が実行できない理由を顧客端末モニタ画面に表示するこ
    とを特徴とする電子決済システム。
15. 【請求項１５】 請求項３〜１４のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、特定の決済機関のクレジット
    カード又は銀行口座にて商取引決済が実行できない場合
    に、引き続き、他のクレジットカード又は銀行口座にて
    商取引決済を実行すべく当該他のクレジットカード又は
    銀行口座の選択ができることを特徴とする電子決済シス
    テム。
16. 【請求項１６】 請求項３〜１５のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、仮想店舗での決済が完了した
    際に、決済完了通知を電子メールにて顧客に送信するこ
    とを特徴とする電子決済システム。
17. 【請求項１７】 請求項４〜１６のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、顧客が顧客データベースに登
    録されているウォレット上の顧客情報を更新した場合、
    顧客のウォレットに登録されている決済機関に更新内容
    を通知することを特徴とする電子決済システム。
18. 【請求項１８】 請求項４〜１７のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、顧客が顧客のウォレットに登
    録されている、ある決済機関に対して顧客情報を更新し
    た場合、更新内容を決済機関がサーバウォレット運用機
    関に通知又はサーバウォレット運用機関が決済機関に問
    い合わせることにより、サーバウォレット運用機関が前
    記更新内容にて顧客データベースを更新することを特徴
    とする電子決済システム。
19. 【請求項１９】 請求項４〜１８のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、顧客による決済の際に、決済
    機関が有する顧客情報と顧客データベース上の顧客情報
    の差異をチェックし、決済機関が有する顧客情報が新し
    い場合、その新しい情報に顧客データベースを更新する
    ことを特徴とする電子決済システム。
20. 【請求項２０】 請求項４〜１９のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、顧客データベースの内容で顧
    客のウォレットに登録されている決済機関に更新内容を
    通知することを特徴とする電子決済システム。
21. 【請求項２１】 請求項４〜２０のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、定期的に又は顧客のウォレッ
    トへのログイン時に、顧客データベースに存在する証明
    書の有効期限を参照し、その有効期限までの期間が予め
    設定した日数以下になった場合に、顧客にその旨を電子
    メールで通知するか、前記ログイン時に顧客端末モニタ
    画面にその旨を表示することを特徴とする電子決済シス
    テム。
22. 【請求項２２】 請求項３〜２１のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、顧客がサーバウォレット運用
    機関が提供するウォレットサービスから退会する場合、
    その顧客が当該顧客のウォレットに登録されている全て
    の決済機関に対して一括して退会手続き可能であること
    を特徴とする電子決済システム。
23. 【請求項２３】 請求項３〜２２のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、顧客がサーバウォレット運用
    機関が提供するウォレットサービスにおいて当該顧客の
    ウォレットに登録されている一部の決済機関から退会す
    る場合、決済機関の相違に拘らず共通の手順で退会手続
    き可能であることを特徴とする電子決済システム。
24. 【請求項２４】 請求項３〜２３のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、顧客からウォレットのパスワ
    ードを忘れた旨の通知を受けた場合、当該顧客のウォレ
    ットに登録されている他の決済機関の口座番号又はクレ
    ジットカード番号に対する暗証番号を確認することによ
    り本人確認を行い当該顧客にパスワードを通知すること
    を特徴とする電子決済システム。
25. 【請求項２５】 請求項３〜２４のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、顧客からの通知により当該顧
    客のウォレットに登録されている全ての決済機関に関す
    るウォレットを利用した商取引決済を停止できることを
    特徴とする電子決済システム。
26. 【請求項２６】 請求項３〜２５のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、ある決済機関からの通知によ
    り、その決済機関のウォレットを商取引決済に利用して
    いる特定の顧客のウォレットに登録されている全ての決
    済機関に関して、ウォレットを利用した商取引決済を停
    止することを特徴とする電子決済システム。
27. 【請求項２７】 請求項４〜２６のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関
    は、顧客の購買行動履歴を顧客データベースに格納し、
    所望時に顧客の購買行動統計情報として作成し出力でき
    ることを特徴とする電子決済システム。
28. 【請求項２８】 請求項３〜２７のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関
    は、顧客がウォレット利用時に参照する顧客端末モニタ
    画面に広告情報を表示させ得ることを特徴とする電子決
    済システム。
29. 【請求項２９】 請求項３〜２８のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関
    は、顧客に対し商取引決済に付帯する付加情報提供サー
    ビスが可能なことを特徴とする電子決済システム。
30. 【請求項３０】 請求項３〜２９のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、サーバウォレット運用機関
    は、当該サーバウォレット運用機関以外の者が提供しよ
    うとする情報提供サービスを、当該サーバウォレット運
    用機関の顧客が商取引決済時に参照する顧客端末モニタ
    画面に表示できることを特徴とする電子決済システム。
31. 【請求項３１】 請求項１〜３０のいずれかに記載の電
    子決済システムにおいて、通信ネットワークを利用した
    商取引決済はＳＥＴプロトコルによることを特徴とする
    電子決済システム。