ES2249033T3 - Tarjeta inteligente y procedimiento de funcionamiento de la tarjeta inteligente. - Google Patents
Tarjeta inteligente y procedimiento de funcionamiento de la tarjeta inteligente.Info
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Abstract
Una tarjeta inteligente (10) que posee medios de entrada/salida (14) que permiten a la tarjeta inteligente (10) recibir y emitir datos relativos a transacciones financieras individuales, una memoria de acceso aleatorio (13) para registrar las transacciones individualmente, una memoria de sólo lectura (12) y un medio de programación (11) para procesar las transacciones individuales, caracterizada porque la memoria de acceso aleatorio incluye un área protegida (13a) y un área no protegida (13b), siendo operativo el medio de programación para acceder a un programa de consolidación en la memoria de sólo lectura (12) para transferir datos de transacción desde el área no protegida (13b) de la memoria de acceso aleatorio hasta el área protegida (13a) de la memoria de acceso aleatorio (13), por lo cual, en la transferencia, el medio de programación (11) capta y consolida los datos de transacción para producir un extracto o registro consolidado de las transacciones financieras.
Description
Tarjeta inteligente y procedimiento de
funcionamiento de la tarjeta inteligente.
La presente invención se refiere a una tarjeta
inteligente y a un procedimiento de funcionamiento de la tarjeta
inteligente en el que la tarjeta inteligente posee medios de
entrada/salida que permiten a la tarjeta inteligente recibir y
emitir datos referentes a las transacciones financieras
individuales.
Hoy en día, se pueden efectuar las transacciones
financieras personales usando una gran diversidad de tarjetas de
crédito y de débito. Las transacciones pueden consistir en compras
al por menor en línea o fuera de línea. Como alternativa, las
transacciones pueden consistir en retirar efectivo o efectuar
transferencias financieras usando cajeros automáticos o terminales
de autoservicio. Una gama de transacciones aún más amplia se ha
hecho corriente con la llegada de la banca telefónica, gracias a lo
cual es posible comunicar a la institución pertinente, por teléfono
u ordenador personal, instrucciones de transferencias financieras o
de compra de servicios.
Muchos consumidores que usan una gran diversidad
de medios para realizar transacciones financieras no tienen una
auténtica visibilidad de su flujo de efectivo, salvo mediante los
recibos impresos entregados por máquinas tales como terminales de
puntos de venta (POS) y cajeros automáticos y mediante los extractos
de cuenta mensuales.
El documento
EP-A-0720102 desvela una tarjeta que
posee un medio de memoria no reescribible para garantizar que las
informaciones detalladas de la libreta de ahorros, una vez que han
sido guardadas en la tarjeta, nunca puedan ser falsificadas.
El documento
US-A-5773804 desvela una tarjeta de
libreta de ahorros electrónica que posee una memoria de datos y una
cartera electrónica para permitir al titular de la tarjeta que
realice transacciones financieras. Los tres siguientes documentos de
la técnica anterior EP-A-0961241,
EP-A-0945834 y
EP-A-0945833 se adhieren a los
términos del Artículo 54(3)CPE y, por lo tanto, no son
pertinentes a la cuestión de la etapa inventiva. El documento
EP-A-0961241 desvela un sistema
bancario personal de tarjeta inteligente con tecnología de memoria
múltiple, con suficiente capacidad de memoria para efectuar
transacciones diarias usando monederos electrónicos así como para
guardar informaciones personales, informaciones de la cuenta,
informaciones médicas, etc. El documento
EP-A-0945834 se refiere a la lectura
y la escritura en una tarjeta de memoria múltiple tal como una
tarjeta bancaria, en la que las aplicaciones de software integran el
control de componentes de lectura/escritura magnéticos, ópticos y
electrónicos y sus respectivos mecanismos de transporte. El
documento EP-A-0945833 desvela otra
tarjeta inteligente con tecnología de memoria múltiple que posee una
memoria de tipo transaccional tal como una memoria de módulo de chip
de circuito integrado para las transacciones diarias de tipo
comercial y una memoria de tipo histórico tal como una memoria de
banda óptica para guardar datos más voluminosos tales como
relaciones de cuenta, datos médicos y personales para un
cliente.
Un objetivo de la presente invención es
proporcionar a tales consumidores una visión de flujo de efectivo
más fácilmente accesible.
De acuerdo con la presente invención, se
proporciona ahora una tarjeta inteligente que posee medios de
entrada/salida que permiten a la tarjeta inteligente recibir y
emitir datos relativos a transacciones financieras individuales, una
memoria de acceso aleatorio para registrar las transacciones
individualmente, una memoria de sólo lectura y un medio de
programación para procesar las transacciones individuales,
caracterizada porque la memoria de acceso aleatorio incluye un área
protegida y un área no protegida, siendo operativo el medio de
programación para acceder a un programa de consolidación en la
memoria de sólo lectura para transferir datos de transacciones desde
el área no protegida de la memoria de acceso aleatorio hasta el área
protegida de la memoria de acceso aleatorio, por lo cual, en la
transferencia, el medio de programación capta y consolida los datos
de transacciones de modo que produzca un extracto o registro
consolidado de las transacciones financieras.
Además, de acuerdo con la presente invención, se
proporciona un procedimiento de funcionamiento de una tarjeta
inteligente que posee medios de entrada/salida que permiten a la
tarjeta inteligente recibir y emitir datos relativos a transacciones
financieras individuales, comprendiendo el procedimiento las etapas
de registrar individualmente las transacciones en una memoria de
acceso aleatorio de la tarjeta inteligente y usar una tarjeta de
sólo lectura y un medio de programación en la tarjeta inteligente
para procesar las transacciones individuales, caracterizado porque
la memoria de acceso aleatorio incluye un área protegida y un área
no protegida y por las etapas de acceder mediante el medio de
programación a un programa de consolidación de la memoria de sólo
lectura y transferir datos de transacción desde el área no protegida
de la memoria de acceso aleatorio hasta el área protegida de la
memoria de acceso aleatorio, por lo cual, en la transferencia, el
medio de programación capta y consolida las datos de transacción
para producir un extracto o registro consolidado de las
transacciones financieras.
Mediante los medios de entrada/salida se puede
acceder al registro consolidado para la visualización o copia
impresa bajo el control del consumidor que usa la tarjeta
inteligente.
La invención será descrita a continuación, a
título de ejemplo, con referencia a los dibujos adjuntos, en los
que;
la Figura 1 ilustra tarjetas inteligentes, que
realizan la invención, que se comunican con una diversidad de
dispositivos para efectuar transacciones financieras, y
la Figura 2 representa una serie de etapas de
procesamiento para el funcionamiento de una tarjeta inteligente que
realizan la presente invención.
En la Figura 1 se muestra un número de tarjetas
inteligentes 10a, 10b y 10c. Se describirá más información sobe cada
tarjeta inteligente con referencia particular a la tarjeta
inteligente 10a, pero será evidente que cada una de las tarjetas
inteligentes posee la misma estructura general. Como se aprecia en
la Figura 1, la tarjeta inteligente 10a posee un microprocesador 11
que incorpora una memoria de sólo lectura 12, una memoria de acceso
aleatorio 13 y puertos de entrada/salida 14. La tarjeta inteligente
puede comunicar a través de los puertos 14 al ser introducida
adecuadamente dentro de un dispositivo de lectura de tarjetas
inteligentes como se conoce bien en la técnica. Las operaciones
internas de la tarjeta inteligente son controladas por el
microprocesador 11 del modo determinado por microinstrucciones de
programa que están guardadas en la memoria de sólo lectura. Las
microinstrucciones incluyen un número de programas de aplicación que
permiten a la tarjeta inteligente efectuar transacciones
financieras, otras aplicaciones relacionadas y operaciones de
registro de transaccio-
nes.
nes.
Cualquiera de las tarjetas inteligentes 10a, 10b
o 10c puede usarse en combinación con un cajero automático 15, un
terminal de punto de venta 16 o un procesador de datos 17 que puede
ser un ordenador personal, una PDA o un terminal de autoservicio. Se
comprenderá que el cajero automático 15, el terminal de punto de
venta 16 y el procesador de datos 17 incorporan cada uno un lector
de tarjetas inteligentes adaptado para cooperar con los puertos de
entrada/salida 14 para recibir instrucciones y datos desde la
tarjeta inteligente y de transmitir en respuesta instrucciones y
datos a la tarjeta inteligente.
Cada una de las tarjetas inteligentes 10a, 10b y
10c posee un área protegida 13a y un área no protegida 13b en la
memoria de acceso aleatorio 13. Bajo el control del microprocesador
11 se accede al área protegida 13a para guardar los datos protegidos
relativos a un registro de consolidación de transacciones
financieras. Bajo el control del microprocesador 11 se accede al
área no protegida para guardar datos no protegidos relativos a un
registro no protegido de transacciones financieras.
La tarjeta inteligente 10a está representada
esquemáticamente en la Figura 1 en modo de cooperación con el cajero
automático 15, para efectuar una transacción financiera automatizada
en la que los datos se transmiten entre la tarjeta inteligente 10a y
el cajero automático 15 bajo el control de los programas de
aplicación guardados en la tarjeta de sólo lectura 12. Tales
transacciones permiten al usuario retirar efectivo de la máquina 15
o efectuar otras transacciones financieras. Tales otras
transacciones financieras pueden incluir, por ejemplo, la carga de
valores monetarios en la memoria de acceso aleatorio 13. La tarjeta
inteligente está programada para recibir datos financieros desde la
máquina 15 hasta la porción no protegida 13b de la memoria 13.
La tarjeta inteligente 10a está representada
esquemáticamente en la Figura 1 en modo de cooperación con el
terminal de punto de venta 16 para efectuar una transacción
financiera automatizada en la que los datos se transmiten entre la
tarjeta inteligente 10a y el terminal 16 bajo el control de los
programas de aplicación guardados en la memoria de sólo lectura 12.
Una venta al por menor puede ser autorizada por la tarjeta
inteligente y los datos financieros resultantes son escritos en el
área no protegida 13b de la memoria 13. Las transacciones que han
sido descritas en relación con las máquinas 15 y 16 y son efectuadas
por la tarjeta inteligente bajo el control del microprocesador 11
serán llamadas transacciones automatizadas.
Las tarjetas inteligentes 10a, 10b y 10c son
utilizables con la máquina de procesamiento de datos 17 para
establecer transacciones manuales. Se requieren transacciones
manuales en aquellos casos en los que el consumidor ha realizado
transacciones financieras sin usar la tarjeta inteligente y necesita
actualizar los datos financieros conservados en la memoria 13 de la
tarjeta inteligente. Por ejemplo, el consumidor puede haber
realizado compras utilizando tarjetas de crédito o débito o puede
haber realizado compras fuera de línea por teléfono. Una
actualización desde la máquina de procesamiento de datos 17 puede
tener un número de formas distintas. En el caso en el que la máquina
es un ordenador personal, los datos de actualización pueden ser
introducidos desde un teclado del ordenador personal; como variante,
los datos pueden haber sido descargados en el ordenador personal
desde un sitio remoto, o los mismos pueden haber sido generados
localmente mediante una dotación financiera. En el caso en el que la
máquina es un terminal de autoservicio, los datos de actualización
son preparados por la máquina para proporcionarlos a la tarjeta
inteligente. Es evidente que puede emplearse una diversidad de
máquinas para actualizar la tarjeta inteligente, a condición de que
incorporen un lector de tarjetas inteligentes apropiado. Una máquina
de este tipo puede ser, por ejemplo, un teléfono móvil que incluya
una segunda ranura de tarjeta inteligente.
El medio de funcionamiento de la tarjeta
inteligente 10a, 10b o 10c será descrito a continuación con
referencia a la Figura 2. La primera etapa 20 consiste en introducir
la tarjeta inteligente en un lector de tarjetas inteligentes. El
microprocesador 11 determina en la etapa 21 si se solicita una
transacción financiera. Si fuera así, se solicita un programa de
autorización, en la etapa 22, de la memoria 12. En la etapa 23, el
programa de autorización verifica los datos introducidos desde el
lector de tarjetas inteligentes para determinar si debe autorizarse
una transacción financiera. Si fuera así, la autorización es
comunicada, en la etapa 24, al lector de tarjetas inteligentes. Si
la determinación en la etapa 23 consiste en que la autorización no
está verificada, el proceso se termina.
En la etapa 25, los datos de la transacción
financiera son recibidos en la memoria 13 con fines de registro de
transacción no protegida 13b. El microprocesador 11 solicita un
programa de memoria en la etapa 26 para acceder a la memoria 13 y
guarda, en la etapa 27, los datos de transacción financiera
recibidos. El programa finaliza tras la etapa 27.
Si en la etapa 21 se realiza la determinación de
que no se ha solicitado una transacción automatizada, el
microprocesador 11 comprueba en la etapa 28 si se efectúa una
actualización manual. Si fuera así, el microprocesador 11 avanza
hasta la etapa 25 para recibir los datos de registro introducidos
manualmente y avanza a través de las etapas 26 y 27 como
anteriormente.
Si en la etapa 28 se efectúa la determinación de
que no se ha solicitado una actualización manual, el microprocesador
11 verifica en la etapa 29 si se ha solicitado una consolidación de
los datos financieros. Si fuera así, el microprocesador 11 verifica
en primer lugar, en la etapa 30, el acceso al área protegida 13a de
la memoria 13. El microprocesador avanza hasta la etapa 31 para
acceder al programa de consolidación de la memoria 12 y avanza a
continuación hasta la etapa 32, en la que los datos procedentes de
la parte no protegida 13b de la memoria 13 son transferidos a la
parte protegida 13a de la memoria 13. En la transferencia, el
microprocesador está programado para captar y consolidar los datos
de transacciones para producir un extracto o registro consolidado de
las transacciones financieras.
El registro consolidado es accesible al cargar
desde la parte protegida de la memoria 13 al lector de tarjetas
inteligentes del dispositivo de procesamiento de datos 17.
Es evidente que la actualización manual de la
tarjeta inteligente puede ser dirigida al área protegida de la
memoria 13 además de al área no protegida de la memoria 13 sometida
a la verificación de dicha actualización por el microprocesador
11.
El objeto de la presente descripción es una
tarjeta inteligente que posee la capacidad de realizar transacciones
tanto automáticas como manuales y la capacidad de registrar
transacciones financieras en registros tanto protegidos como no
protegidos. Un programa de consolidación en la tarjeta inteligente
permite al usuario realizar una consolidación de la totalidad de las
transacciones financieras para proporcionar un fácil acceso a un
extracto financiero que indique la situación de flujo de efectivo
del usuario.
Mientras que la invención ha sido descrita con
referencia a un cajero automático, el cajero automático 15 puede ser
sustituido por el tipo de terminal de autoservicio más general que
no posee la capacidad la dispensar efectivo.
Claims (4)
1. Una tarjeta inteligente (10) que posee medios
de entrada/salida (14) que permiten a la tarjeta inteligente (10)
recibir y emitir datos relativos a transacciones financieras
individuales, una memoria de acceso aleatorio (13) para registrar
las transacciones individualmente, una memoria de sólo lectura (12)
y un medio de programación (11) para procesar las transacciones
individuales, caracterizada porque la memoria de acceso
aleatorio incluye un área protegida (13a) y un área no protegida
(13b), siendo operativo el medio de programación para acceder a un
programa de consolidación en la memoria de sólo lectura (12) para
transferir datos de transacción desde el área no protegida (13b) de
la memoria de acceso aleatorio hasta el área protegida (13a) de la
memoria de acceso aleatorio (13), por lo cual, en la transferencia,
el medio de programación (11) capta y consolida los datos de
transacción para producir un extracto o registro consolidado de las
transacciones financieras.
2. Una tarjeta inteligente según la
reivindicación 1, en la que el medio de programación (11) es
operativo selectivamente para autorizar y procesar transacciones
financieras automatizadas o para procesar transacciones
manuales.
3. Un procedimiento de funcionamiento de una
tarjeta inteligente (10) que posee medios de entrada/salida que
permiten a la tarjeta inteligente (10) recibir y emitir datos
relativos a transacciones financieras individuales, comprendiendo el
procedimiento las etapas de registrar las transacciones
individualmente en una memoria de acceso aleatorio (13) de la
tarjeta inteligente (10) y emplear una memoria de sólo lectura (12)
y un medio de programación (11) de la tarjeta inteligente (10) para
procesar las transacciones individuales, caracterizado porque
la memoria de acceso aleatorio (13) incluye un área protegida (13a)
y un área no protegida (13b) y por las etapas de acceder mediante el
medio de programación (11) a un programa de consolidación de la
memoria de sólo escritura (12) y transferir datos de transacción
desde el área no protegida (13b) hasta el área protegida (13a) de la
memoria de acceso aleatorio (13), por lo cual, en la transferencia,
el medio de programación (11) capta y consolida los datos de
transacción para producir un extracto o registro consolidado de las
transacciones financieras.
4. Un procedimiento según la reivindicación 3,
que comprende además la etapa de emplear selectivamente el medio de
programación para autorizar y procesar transacciones financieras
automatizadas o para procesar transacciones manuales.
Applications Claiming Priority (2)
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