FI88222C - Elektroniskt behandlingsfoerfarande foer kontanta medel eller andra data som skall skyddas - Google Patents

Description

1 >' ° 2 k v

Elektroninen käteisvarojen tai muiden suojattavien tietojen käsittelymenetelmä.

Tämän keksinnön kohteena on elektroninen käteis-5 varojen tai muiden suojattavien tietojen käsittelymenetelmä, jossa tiedot siirretään elektronisesti ohjelmoitavalla muistilla varustetun toimikortin tai vastaavan kautta,

Nykyiset tunnetut, käteiseen rahaan rinnastettavat maksamismenetelmät ovat käteismaksuvälineenä käytettävät 10 kolikot, setelit, shekit, pankkivekselit tai muut maksun saantiin oikeuttavat asiakirjat. Maksumenetelmänä tunnetaan monissa maissa myös pankki- tai postisiirtojärjestelmät sekä pankkikortti- Ja luottokorttimenetelmät.

Yleisesti tunnettuja ovat myös automaattisten 15 rahastuslaitteiden arvokortit (prepaid cards).

Maksuvälineenä edistyksellisin ja joustavin olisi käteistä rahaa elektronisessa muodossa sisältävät kortit, eli toimikortit (smartcard, ic-card). Tämäntyyppisille korteille on tekniikka jo valmis, mutta yhtään yleiseksi 20 maksujärjestelmäksi luokiteltavaa rahakukkarojärjestelmää ei kuitenkaan ole vielä käytössä missään maassa. Elektronisten kukkarojärjestelmien heikkouksina ja käyttöönoton esteinä on nähty mm. seuraavat ongelmat: - toimikortilla maksaminen on nykyisillä menetelmillä mah- 25 dollista vain palvelua antavan organisaation laitteilla, esim. maksupäätteellä.

- riittämättömät turvallisuusratkaisut. Jos kortti katoaa tai varastetaan, menettää kortinomistaja myös siihen ladatun ostovoiman '.'30 - suppea infrastruktuuri - maksupaikkoja on liian vähän ja maksaminen yksityiseltä yksityiselle ei onnistu - maksajalle suunnatun informaation puutteellisuus. Ostovoima pitää olla tarkistettavissa yhtä helposti kuin rahat lompakossa.

: 35 Tämän keksinnön tarkoituksena on aikaansaada ratkai- 2 Q O 9 '* O u c.

seva parannus edellä esitetyissä epäkohdissa. Tämän vaikutuksen aikaansaamiseksi on keksinnön mukaiselle menetelmälle tunnusomaista se, että varojen tai tietojen siirto toi-mikortille/kortilta rekisteröidään erillisen, jokaiseen 5 toimikorttiin sen omana parinaan liittyvän ja sen kanssa kommunikoivan toimilaitteen avulla, johon tallennetaan tiedot toimikortin kautta kulkevista varojen tai tietojen siirroista.

Keksinnön mukaiselle järjestelmälle käteisvarojen 10 tai muiden suojattavien tietojen käsittelemiseksi elektronisesti, joka perustuu elektronisesti ohjelmoitavalla muistilla varustettuun toimikorttiin tai vastaavaan, on tunnusomaista se, että järjestelmä muodostuu toimikortista ja sen omana parinaan toimivasta toimilaitteesta, johon 15 toimikortti on työnnettävissä elektronista rahan- tai tiedonsiirtoa varten toimikortin ja toimilaitteen välillä.

Keksinnön mukaisen järjestelmän eräälle edulliselle sovellutusmuodolle on tunnusomaista se, että toimikortin ja siihen liittyvän toimilaitteen logiikka on olennaisesti 20 samanlainen siten, että toimilaitteen logiikkaosa muodostuu olennaisesti toimikortin kaksoiskappaleesta.

Keksinnön tärkeimpänä etuna on käteisrahaa turvallisempi ja helppokäyttöisempi maksumenettely sekä maksajille että maksun saajille. Keksinnön etuna voidaan pitää myös 25 sitä, että sen voidaan olettaa yleistyvän nopeasti, koska kauppojen ei tarvitse muuttaa kassajärjestelmiään.

Keksintöä selostetaan seuraavassa yksityiskohtaisesti esimerkkien avulla viittaamalla oheisiin piirustuksiin, joissa 30 kuvio 1 esittää kaaviomaisesti keksinnössä käytettä vän toimikortin lukulaitetta mittakaavassa 1:1, kuvio 2 esittää keksinnön mukaisen järjestelmän perusosat ylhäältä katsottuna, kuvio 3 esittää kuvion 2 osia sivusta katsottuna. 35 kuvio 4 esittää kaaviomaisesti toimikortin rekiste- 3 o o o '' '

v L

reitä.

Keksintö koskee siis sellaista elektronista käteis-maksumenetelmää ja järjestelmää, jossa käytetään omalla logiikalla varustettua korttia tai vastaavaa. Yleensä näitä 5 kortteja on kutsuttu älykorteiksi tai toimikorteiksi. Englanninkielisiä nimityksiä ovat Smart Card, IC Card ja Chip Card. Korttia voidaan käyttää käteismaksuvälineenä, koska se sisältää haltijan ajan tasalla olevan ja käteisva-ratiedon, jota voidaan ylläpitää maksu- tai suorituksen 10 vastaanottotilanteessa. Tämäntyyppisen maksu-ja rahanväli-tyspalvelun antaja on yleensä organisaatio, joka on kiinteässä yhteistyössä pankkien ja mahdollisesti myös luottokorttiyhtiöiden kanssa käyttäen hyväkseen näiden jakeluverkkoa .

15 Rahaa voidaan ladata ja purkaa pankkiautomaateilla, jotka on varustettu toimikortinlukijalla, ja jotka on ohjelmoitu elektronisen rahan käsittelyyn tarvittavilla toiminnoilla. Pankin työasemat ja tiedonsiirtopalvelut voidaan varustaa myös elektronisen rahan käsittelyohjelmilla. Liit-20 tyminen pankin tilijärjestelmään voidaan järjestää myös esim. ns. telepankkiyhteyksien avulla.

Edellytyksenä toimikortin käyttämiseksi automaatissa on, että kortin haltijalla on pankkiautomaatti-käyttöön aktivoitu pankkitili ja -kortti. Pankkikortin tiedot ja 25 henkilökohtainen tunnusluku (PIN) on tallennettu toimikortin luovutuksen yhteydessä toimikortin turva-alueelle. Toimikortti voi luonnollisesti itse toimia myös pankkikorttina.

Keksinnön mukaiseen elektroniseen käteisvarojen /·· 30 käsittelyjärjestelmään kuuluu siis toimikortin 4 lisäksi sen omaa paria oleva toimilaite 6, johon toimikortti on, kuten kuvioista 2 ja 3 ilmenee, työnnettävissä elektronista rahansiirtoa varten. Toimilaitteeseen 6 kuuluvat näyttöruutu 1, numeronäppäimistö 2 sekä toimilaitteen toimintonäp-‘35 päimistö 3. Lisäksi toimilaitteessa on vaihdettavissa oleva 4 ΓΟΟ''·) paristo ja ylläpitotoiminnossa tarvittava päivyri ja kello. Taskulaskimen näköisellä ja kokoisella toimilaitteella voidaan siis lukea toimikorttia, antaa sille maksu- ja maksun vastaanottokomentoja sekä suorittaa muitakin toimin-5 toja, esim. laskin- ja muistiotoiminnot.

Kuvioiden 2 ja 3 mukaisesti toimilaitteen 6 logiikan pääosa muodostuu olennaisesti toimikortin 4 kaksoiskappaleesta 5, jolloin toimilaitteen logiikkaan voidaan helposti tallentaa toimikortin tiedoista täydellinen kopio. Toimi-10 laite 6 ja siihen liittyvä toimikortti 4 toimivat pareina siten, että esim. maksaminen on mahdollista vain kun molemmat ovat käytössä. Tästä seuraa se ominaisuus, että mikäli toinen osa parista katoaa, palvelunantaja voi siirtää tallella olevasta parista ostovoiman takaisin asiakkaan tilil-15 le ja kuolettaa parittoman puolen. Tästä syystä korttia 4 ei säilytetä kiinteästi toimilaitteessa 6, vaan erillään esim. lompakossa kuten tavallinen pankki- tai luottokortti.

Toimikortti 4 on varsinainen operointikortti, jonka avulla voidaan hoitaa yhteydet palvelunantajän verkkoon, 20 varoja ladattaessa ja purettaessa sekä maksettaessa toisille toimilaitteille. Toimikortti 5 on puolestaan kiinteästi toimilaitteen sisällä. Kortit 4 ja 5 kommunikoivat keskenään lukijoiden 4a ja 5a kautta. Korttien välinen tiedonsiirto on salakirjoitettua. Ulkoisia yhteyksiä voi-25 daan hoitaa myös toimilaitteen sarjaliikenne-portin 7 avulla.

Kuviossa 4 esitetään kaaviomaisestl toimikorttien 4 ja 5 muistissa sijaitsevia rekistereitä, joita käytetään varojen siirroissa. Seuraavassa selostetaan erilaisia mak-30 su- ja siirtotoimenpiteitä tähän kuvioon sekä tarvittaessa kuvioihin 1-3 viitaten.

Käteisnosto automaatista

Asiakas syöttää automaattiin toimikorttinsa sekä siihen liittyvän pin- (Personal Identification Number) luvun. 35 Automaatti lukee tunnetulla tavalla toimikortin 4 (kuvio 4) o O O '' ·;.

O ’ <- Z. <_ _ turva-alueelta pankkikorttltiedot rekisteristä 9a, ja suorittaa noston kuten käteistä nostettaessa. Seteleiden luovutuksen sijaan automaatti siirtää summan toimikortin 4 turva-alueella olevaan "aktivoitu siirto"-kenttään 10a.

5 Automaatti tekee tilisiirron, jossa veloitetaan asiakkaan tiliä ja hyvitetään palvelunantajan hallinnassa olevaa, elektronisen rahan välitystiliä (sidottu tili). Kun toimikortti tämän jälkeen työnnetään toimilaitteeseen 6, tunnistaa toimikortti 5 ensin kortin 4 omaksi parikseen vertaile-10 maila kenttiin 9a ja 9b tallennetut pin- ym. tunnistetiedot keskenään. Samoin verrataan saldotiedot rekistereissä 11a ja 11b. Tämän jälkeen toimikortti 5 lukee kenttää 10a ja toteaa että siinä on aktivoitu rahasumma. Summatieto kopioidaan kenttään 10b kortissa 5. Tämän jälkeen summat ken-15 tissä 10a ja 10b ynnätään saldokenttiin 11a ja 11b, ja tarkistetaan että molempien korttien saldot ovat yhtäpitäviä. Jos ovat, siirto hyväksytään saldo- ja mahdolliset tapahtumamuistiot päivitetään ja kentät 10a,10b nollataan.

Tapahtumamuistio 20 Toimikortti 4 ja siihen liittyvä tili voi siis olla missä tahansa pankkiautomaattiverkkoon kuuluvassa pankissa. Automaatti- (ATM) verkkoon lähtee "normaali" tapahtuma. Tilinpitäjäpankin kannalta ei ole merkitystä, onko nostettu seteleitä vai ladattu rahaa kortille. Tilinpitäjä-25 pankki toimii pankkiclearingin ja muun suhteen kuten käteistä rahaa olisi nostettu.

Toimikorttiasiakas voi halutessaan valita käteisvarojen käsittelyjärjestelmäänsä tapahtumamuistiotoiminnon. Toiminto muistuttaa vastakirjaa eli siinä kirjataan jokai-30 nen tapahtuma. Tapahtumatietoja ovat esim. aika, selitys- teksti sekä rahasumma. Tapahtumamuistio voi olla juokseva näyttäen esim. 50 viimeistä tapahtumaa, tai se voidaan siirtää muulle järjestelmälle purettavaksi. Tapahtumamuis-tion tulostaminen pankkiautomaatin kirjoittimella on myös 35 mahdollista.

6 Π 0 ? - · s, / c. ..

Maksaminen

Toimikortti 4 laitetaan toimilaitteen 6 korttiasemaan ja näppäillään maksun rahasumma. Maksukäskyä varten on syötettävä toimikortin pin-luku. Tämän jälkeen maksu on ak-5 tivoitu kortin 4 kentässä 10a, mikä tarkoittaa, että sekä toimikortin 4 että toimilaitteen 6 saldoa on vähennetty ja että summa on nyt saajan toimilaitteeseen siirrettävissä. Siirto voi tapahtua myös tiedonsiirtoyhteydellä kytkemällä toimilaite sarjaportin 7 kautta tietokoneeseen, jossa on 10 tiedonsiirto-ohjelma.

Maksun vastaanottaminen

Toimikortti 4, johon on aktivoitu siirrettävä summa, annetaan saajalle, joka syöttää sen omaan toimilaitteeseensa 6. Maksun vastaanottaja voi nyt yksinkertaisella komennolla 15 siirtää summan omaan toimilaitteeseensa. Summan siirron lisäksi maksajan kortille tulee saajan nimi ja saajan toimilaitteelle maksajan nimi. Näitä tietoja käytetään tapah-tumamuistion ylläpitoon, jos käyttäjä sellaisen on määritellyt toimilaitteeseensa.

20 Maksun peruuntuminen

Mikäli maksu halutaan peruuttaa ennen maksun siirtoa saajalle, aktivoitu summa voidaan vetää takaisin pistämällä kortti 4 takaisin omaan toimilaitteeseen 6 ja toimimalla samoin kuin maksua vastaanotettaessa vieraalta kortilta. 25 Mikäli maksu ehdittiin jo siirtää saajan laitteeseen, palautuksessa noudatetaan normaalia maksamismenettelyä.

Siirto kortilta omalle tilille Toimikortista 4 voidaan siirtää saldoa omalle tilille näppäilemällä toimilaitteeseen 6 siirrettävä summa ja antamal-30 la siirtokäsky. Toiminta vastaa maksamisrutiinia. Kun siirrettävä summa on aktivoitu, kortti syötetään pankkiautomaattiin, valitaan toiminto "siirto tilille". Automaatti tekee pankin maksujenvälitysjärjestelmään tilisiirtotap-ahtuman, jossa veloitetaan elektronisen rahan välitystiliä 35 ja hyvitetään toimikortin turva-alueelle määriteltyä pank- 7 c> ο λ ; ’ V. c C. ·_ kitillä. Purku pankkitilille voidaan tehdä myös tiedonsiirtona.

Kansallinen tasoitusclearing

Palvelunantajan ja pankin etu toimikorttien välityksellä 5 tapahtuvasta rahaliikenteestä on siinä, että asioivien toimikorttiasiakkaiden varojen siirrot tapahtuvat palvelunanta jän pankeissa olevien välitystilien kautta, joihin siis keskimäärin kertyy pankin käytettävissä olevaa pääomaa (float). Tasoitusclearingilla tarkoitetaan palvelunan-10 tajän saman maan eri pankeissa olevien välitystilien ta saamista päivittäin. Pankin keskuslaitteella oleva tasoi-tusclearingohjelma kirjoittaa päivittäin kussakin maksajan tilipankissa olevalta palvelunanta jän tililtä maksumääräyksen (shekin), joka hyvitetään lunastuspankissa (tilastoi-15 vassa pankissa) olevalle palvelunantajän tilille ja clea-rataan kuten normaalit asiakasshekit kunkin maan ja pankin käytännön mukaisesti.

Maksaminen vieraalla valuutalla Voidakseen maksaa valuutalla, maksajan on nostettava ulko-20 mailla olevasta pankkiautomaatista ko. maan valuuttaa toimilaitteeseensa. Nosto on mahdollista vain niissä pankeissa ja automaateissa, joissa maksajan pankkikortilla voidaan . .· nostaa käteistä rahaa. Näin menetellen nosto ohjautuu mak sajan tilille kuten käteistä valuuttaa nostettaessa. Jotta 25 kansallinen tasoitusclearing olisi valuuttanostojen osalta vältettävissä, palvelunanta jän tiliä hyvitetään vain yhdessä ko. maan pankissa. Tältä tililtä siis lunastetaan kaikki ko. maan valuuttamääräiset maksut. Valuuttamuunnosta lukuunottamatta toimintaperiaatteet ovat samat kuin ladat-30 taessa kotimaan rahaa.

Turvamenetelmät

Turvallisuus on koko toimilaitetoiminnan kivijalka. Asia on aivan yhtä vakava kuin se, että setelit pitää olla vaikeasti väärennettävissä. Toimilaitteen turvallisuus perus-35 tuu yhtäällä toimikorttien sekä fyysisiin että loogisiin 8 08222 suojausominaisuuksiin sekä toisaalla siihen, että palve-lunantajalla on mahdollisuus jakeluverkossa kontrolloida automaattisilla (ja salaisilla) tarkistuksilla toimikorttien tilaa.

5 Kaikki sanomaliikenne eri yksiköiden välillä on salakirjoitettua privaattialgoritmeilla, jonka hallinta on vain palvelunantajalla.

Samaa yllä kuvattua järjestelmää voidaan käyttää esim. kulunvalvontaan tai henkilökohtaisten tietojen (sai-10 raus- ja viranomaistietojen) säilytykseen ja luovutukseen. Tällöin esim. kulunvalvonnassa henkilön henkilöllisyyden ja pääsyoikeuden varmistaminen käy helposti vartijoiden mukanaan pitämien toimilaitteiden avulla.

Alan ammattimiehelle on selvää, että keksinnön eri 15 sovellutusmuodot eivät rajoitu yllä esitettyihin esimerkkeihin, vaan että ne voivat vaihdella jäljempänä olevien patenttivaatimusten puitteissa.

Claims (7)

1. Menetelmä varojen käsittelemiseksi elektronisesti, jossa käsittely tapahtuu ohjelmoitavalla, muistilla 5 varustetun toimikortin (4) tai vastaavan ja sen kanssa kommunikoivan toimilaitteen (6) avulla, tunnettu siitä, että toimikortille tai -kortilta (4) siirretään rahastus- ja maksutapahtumien yhteydessä käteisvaroja siten, että kukin käteisvarojen siirto toimikortille tai 10 -kortilta (4) rekisteröidään sen omana parinaan liittyvän toimilaitteen (6) avulla, ja että toimilaitteeseen (6) tallennetaan tiedot toimikortin (4) kautta kulkevista käteisvaroista .

2. Patenttivaatimuksen 1 mukainen menetelmä, 15 tunnettu siitä, että käteisvarojen luovutusta varten toimikortti (4) työnnetään sen omaan toimilaitteeseen (6), aktivoidaan toimilaitteen avulla toimikortin (4) muistin latausaluetta (10a) siirrettävien käteisvarojen luovuttamiseksi, poistetaan toimikortti toimilaitteesta ja 20 työnnetään se pankkiautomaattiin tai vastaavaan järjestelmään tai käteisvarojen vastaanottajan toimikorttiin liittyvään toimilaitteeseen (6), ja toteutetaan käteisvarojen luovutus vastaanottajalle.

3. Patenttivaatimuksen 1 tai 2 mukainen menetelmä, .··. 25 tunnettu siitä, että käteisvaroja nostettaessa pankista tai vastaavasta, toimikortti (4) työnnetään pankkiautomaattiin tai vastaavaan järjestelmään, ja jolloin pankkiautomaatti luovuttaa halutun käteissumman toimikortin muistin latausalueelle (10a). . 30

4. Patenttivaatimuksen 2 tai 3 mukainen menetelmä, tunnettu siitä, että toimikortti (4) jokaisen siirtotapahtuman jälkeen työnnetään omaan toimilaitteeseensa (6) saldotietojen päivitystä varten ja latausalueen (10a) nollausta varten. 10 ^ Γ 2 2 2

5. Järjestelmä varojen käsittelemiseksi elektronisesti , joka perustuu elektronisesti ohjelmoitavaan, muistilla varustettuun toimikorttiin (4) tai vastaavaan ja sen kanssa kommunikoivaan toimilaitteeseen (6), tunnet- 5. u siitä, että toimikortin (4) ollessa työnnettynä sen omana parinaan toimivaan toimilaitteeseen (6), kukin käteisvarojen siirto toimikortille tai -kortilta (4) rekisteröidään toimilaitteessa (6) ja siihen tallennetaan tiedot toimikortilla (4) käteisvaroin suoritetuista rahastus-10 ja maksutapahtumista.

6. Patenttivaatimuksen 5 mukainen järjestelmä, tun nettu siitä, että toimikortin (4) ja siihen liittyvän toimilaitteen (6) logiikka on olennaisesti samanlainen siten, että kortin (4) tiedoista on tallennetta- 15 vissa kopio toimilaitteeseen (6).

7. Patenttivaatimuksen 6 mukainen järjestelmä, tunnettu siitä, että toimilaitteen (6) logiikkaosa muodostuu olennaisesti toimikortin (4) kaksoiskappaleesta (5). 11 8 8 22 2 Patentkrav