DE19800364A1 - Verfahren zum Telebanking und entsprechendes Bedien-Terminal - Google Patents

Description

Die Erfindung betrifft ein Verfahren zum Telebanking unter Verwendung eines Fernsprechgeräts, insbesondere Mobiltelefons, das mit automatisierten Kommuni­ kationsmitteln zum Senden und Empfangen von analogen und/oder digitalen Da­ ten, Befehlen und sonstigen Signalen über ein Fernsprechnetz zu bzw. von einem daran angekoppelten Bankcomputer versehen oder verbunden ist. Ferner betrifft die Erfindung ein Terminal zum Bedienen eines Bankcomputers mittels einer Fernsprecheinrichtung, insbesondere Mobiltelefon, über ein Fernsprechnetz, wo­ bei dieses Terminal insbesondere als Kommunikationsmittel zur Durchführung des genannten Verfahrens geeignet ist und mit einer Eingabe- und/oder Ausgabeein­ heit und einer für den Daten-, Befehls- und sonstigen Signalverkehr mit dem Bankcomputer ausgebildeten Kommunikationseinheit versehen ist, die ausgangs­ seitig mit einer ersten Schnittstelle zur Fernsprecheinrichtung versehen oder ver­ bunden ist.

Eine althergebrachte Verfahrensweise für Bankgeschäfte besteht darin, der Bank schriftliche Anweisungen mittels Formularen zu erteilen, die direkt in der Bank ausgefüllt oder der Bank per Post zugesendet werden. Die Aufträge werden dann zu den Geschäftszeiten der Bank maschinell bearbeitet. Dieses Verfahren ist al­ lerdings umständlich. Um schriftliche Anweisungen geben zu können, muß die Bank aufgesucht werden, oder es vergehen mehrere Stunden, bis nach dem Ein­ wurf in einen Bankbriefkasten außerhalb der üblichen Bankgeschäftszeiten die Kundenaufträge gegebenenfalls maschinell in der Bank verarbeitet werden.

Ein weiteres bekanntes Verfahren ist die Abwicklung der Bankgeschäfte per Te­ lefon. Dazu führt der Kunde ein Gespräch mit einem Sachbearbeiter der Bank über eine zentrale Telefonverbindung. Der Sachbearbeiter gibt in diesem Ge­ spräch das gewünschte Geschäft für den Kunden in den Computer ein (Direct- Banking). Diese Verfahrensweise mit dem Telefon ist allerdings personalintensiv, und die Sachbearbeiter müssen rund um die Uhr zur Verfügung stehen, wobei sie in dieser Zeit nur zu einem geringen Teil benötigt bzw. ausgelastet werden.

Als personalloses Verfahren für Bankgeschäfte ist die Abwicklung durch den Te­ lekommunikations-Provider T-Online bekanntgeworden. Dazu benötigt der Kunde einen Computer mit einer Zugriffsmöglichkeit auf den Online-Dienst über ein Mo­ dem oder eine ISDN-Karte. Der Kunde wählt aus dem geschlossenen Anbieter­ kreis die Seite der Bank an und autorisiert sich zum Beispiel über eine PIN- Nummer (PIN = Personal Identity Number). Nachdem der Kunde das Geschäfts­ formular am Bildschirm ausgefüllt hat, wird die Abwicklung erst nach zusätzlicher Eingabe einer Transaktionsnummer akzeptiert. Allerdings benötigt zu diesem Verfahren der Bankkunde nicht nur einen Computer, sondern auch beträchtliche Grundkenntnisse im Umgang mit diesem. Die Abwicklung ist nur zuhause am PC oder unterwegs unter Benutzung eines Notebooks oder Laptops mit T-Online- Anschluß möglich, wobei diese für das Online-Banking an sich überdimensioniert sind. Damit ist dieses bekannte Verfahren vom Aufwand und von den Kosten her wenig effizient.

Die Sparda-Bank Hamburg e.G. bietet Homebanking im Internet an. Dazu benötigt der Kunde ebenfalls einen Computer mit einer Zugriffsmöglichkeit auf das Internet über ein Modem oder eine ISDN-Karte. Der Kunde wählt aus dem weltoffenen Angebot des Internets die Seite der Bank an und autorisiert sich. Nachdem der Kunde das Geschäftsformular am Bildschirm ausgefüllt hat, wird die Abwicklung erst nach Verschlüsselung des Formulars an die Bank über unbekannte Server übertragen. Zur Verschlüsselung dient ein Chip-System als Parallelport-Adapter einer Firma ESD GmbH. Bei Verwendung dieses Verschlüsselungs-Chipsystem gehen im Gegensatz zu Softwarelösungen die Überweisungen nicht nur in den Personalcomputer, sondern direkt von der Tastatur in den Verschlüsselungschip, um dort signiert und verschlüsselt zu werden. Damit soll jeder Computervirus un­ terdrückt werden. Umgekehrt dient der Verschlüsselungschip auch zur Entschlüs­ selung empfangener Daten. Jedem Kunden ist ein persönlicher Chip zugeordnet, der auch dessen Paßwort enthält. Der Chip ist direkt mit der Tastatur des Perso­ nalcomputers verbunden, so daß Paßwörter und Codes direkt zum Verschlüsse­ lungschip geleitet und dort signiert werden können. Allerdings benötigt auch bei diesem Verfahren der Kunde einen Computer und Grundkenntnisse im Umgang mit diesem. Die Abwicklung ist nur zuhause am Personalcomputer oder unter­ wegs unter Benutzung eines Notebooks mit Internet-Verbindung möglich, wobei diese für Internet-Banking ebenfalls überdimensioniert sind.

Schließlich ist ein Telebanking-Verfahren der eingangs genannten Art unter dem Stichwort "Mobile-Banking" von der Dresdner Bank AG bekannt gemacht worden. Damit soll Banking per Mobiltelefon bzw. Handy möglich sein: die mobile Über­ mittlung und Abfrage von Bankinformationen. Ohne Personalcomputer, ohne Software und ohne Modem wird die Möglichkeit angeboten, auf eine Vielzahl ak­ tueller Daten rund um das eigene Konto zuzugreifen. Nicht nur Devisenkurse, Börsenkurse oder internationale Indizes, sondern auch eigene Kontostände und -umsätze werden als SMS-Nachricht (SMS = Short Message Service) auf dem Display des Mobiltelefons bzw. Handys angezeigt. Allerdings ist es mit dem be­ kannten Mobile-Banking-System nicht ermöglicht, aktiv Transaktionen wie Über­ weisungen, Zahlungsverkehr usw. im Computer der eigenen Bank auszulösen. Da die entsprechenden Daten über das offene Fernsprechnetz übertragen werden müßten, wäre das bekannte Mobile-Banking-System dafür auch viel zu unsicher.

Der Erfindung liegt die Aufgabe zugrunde, mit einem unkomplizierten Kleingerät Routine-Bankgeschäfte wie, Überweisungen, Daueraufträge usw. abwickeln zu können, ohne daß die oben genannten Nachteile auftreten.

Zur Lösung wird bei einem Verfahren mit den eingangs genannten Merkmalen erfindungsgemäß vorgeschlagen, ein Kryptosystem zu verwenden, das mit zuein­ ander komplementären Teilen sowohl im Bankcomputer als auch in den Kommu­ nikationsmitteln zur Verschlüsselung von Daten und Befehlen vor deren Senden und zum Entschlüsseln von Daten und Befehlen nach deren Empfang eingesetzt wird. Damit ist eine Methode angegeben, mit der Bankgeschäfte direkt mit einem Bankrechner abgewickelt werden können, ohne daß zusätzliche Online-Dienste oder Umwege über andere Netze (außer dem Fernsprechnetz) oder Provider not­ wendig sind. Als Kommunikationsmedium ist nur das Telefon erforderlich, das na­ hezu überall verfügbar ist. Zur Kommunikation mit der Bank kann insbesondere auf einen aufwendigen Personalcomputer verzichtet werden. Zweckmäßig werden die an den Bankcomputer bzw. an den Kunden am Fernsprechgerät zu übertra­ genden Daten und Befehle unmittelbar vor ihrer Übertragung als elektrische Si­ gnale im Audiobereich aufbereitet, die akustischen Tonsignalen entsprechen. Die­ se Audiosignale werden im Sinne der Erfindung unmittelbar vor ihrem Senden oder nach ihrem Empfang unter Einwirkung des Kryptosystems ver- bzw. ent­ schlüsselt.

Nach einer besonderen Ausbildung läßt sich dann die elektrisch codierte Tonfolge mit einem Akustikkoppler in den Hörer eines normalen Telefons übertragen (ähnlich wie die Fernabfrage von Anrufbeantwortern).

Zur weiteren Erhöhung der Sicherheit ist nach einer anderen Ausbildung der Er­ findung vorgesehen, daß das Kryptosystem auf der Seite der Kommunikations­ mittel und/oder auf der Seite des Bankcomputers für jeden Kunden speziell indivi­ dualisiert bzw. spezifiziert ist. Die Auftragsabwicklung mit der Bank kann also demnach mit einem kundenspezifischen Schlüssel erfolgen. Die "Schlüsselhälften" zur Sicherung der Aufträge sind an unterschiedlichen Orten aufbewahrt, nämlich einerseits beim Kunden bzw. bei dessen Telebanking-Gerät bzw. -Terminal und bei der Bank.

Zur Förderung der Einfachheit und des Komforts in der Bedienung ist nach einer Weiterentwicklung des erfindungsgemäßen Verfahrens vorgesehen, daß mit den Kommunikationsmitteln verbundene oder darin integrierte, vorzugsweise manuell betätigbare Eingabemittel verwendet werden, über die zunächst für den Bank­ computer bestimmte Daten und Befehle eingegeben und dann durch das Krypto­ system verschlüsselt werden; dann erst wird ein Befehl zur Kopplung an das Fernsprechnetz und zum Absenden der verschlüsselten Daten und/oder Befehle an den Bankcomputer eingegeben. Also erfolgt eine spezifische Verschlüsselung in Kombination mit dem vorzugsweise kundenspezifischen Schlüssel der Bank vor der Übertragung, und die Übertragungszeit über das Fernsprechnetz ist dadurch minimiert. Dazu ist es zweckmäßig, daß möglichst schon vor dem erstmaligen Ab­ senden der Daten und/oder Befehle an den Bankcomputer Daten für ein Daten- und/oder Befehlsformat und/oder -menü (entsprechend vorgefertigten "Formularen") zur Kommunikation mit dem Bankcomputer in die Kommunikati­ onsmittel geladen werden. Diese "Formulare" werden dann mittels der Eingabe­ mittel für die Kommunikationsmittel ausgefüllt, bevor letztere in Telefonkontakt mit der Bank treten. Auf der Basis der Erfindung kann also eine zeitliche Trennung zwischen dem Ausfüllen bzw. Anfertigen des Bankauftrags und der Kommunikati­ on mit der Bank zur Übermittlung des Auftrags stattfinden, obwohl über das Tele­ fonnetz kommuniziert wird.

Zur Lösung der eingangs genannten Erfindungsaufgabe wird bei einem Bank­ computer-Bedienterminal mit den eingangs genannten Merkmalen erfindungsge­ mäß vorgeschlagen, daß die Kommunikationseinheit mit einem Ver- und Ent­ schlüsselungsfunktionen enthaltenden Kryptomodul versehen oder verbunden ist, das der ersten Schnittstelle zur Fernsprecheinrichtung und/oder zum Fernsprech­ netz vorgeschaltet ist. Damit ist der Grundstein für ein einzelnes Bank- Kommunikationsgerät oder auch als Zusatzgerät zu einem Fernsprecher oder Handy gelegt. Das Terminal läßt sich als Modul in ein Mobiltelefon integrieren oder an dieses über die genannte erste, zweckmäßig elektrische Schnittstelle an­ stecken. Damit läßt sich der Vorteil erzielen, daß während der Kommunikation mit dem Bankcomputer Anweisungen und Kommentare von der Bank auf dem bei Handys vorhandenen Display als Sprache oder Anzeige gesendet und wiederge­ geben werden können, so daß der Kunde diese sehen kann. Alternativ oder zu­ sätzlich ist in Verbindung mit Handys oder Telefonlautsprechern auch eine Sprachausgabe von Anweisungen, Informationen oder Kommentaren denkbar; der Bankcomputer kann ein Modul zur Umsetzung von Informationen in menschli­ che Sprache enthalten, die dann über das Fernsprechnetz zum Handy mit dem erfindungsgemäßen Terminal und so zum Hören durch den Kunden übertragen wird.

Das Terminal ist zweckmäßig möglichst klein ausgeführt und kann einfache oder doppelte Scheckkartengröße und eine Dicke von nicht mehr als 1 cm aufweisen. Zusätzlich kann es mit einem eigenen Display (unabhängig von einem gegebe­ nenfalls anzuschließenden Handy) mit wenigen Tasten sowie einem elektroaku­ stischen Wandler oder einer anderen - elektrischen - Schnittstelle zum Fern­ sprechgerät (Telefon, Handy) versehen sein.

Nach einer Ausbildung des erfindungsgemäßen Terminals ist es auf seiner Ge­ häuserückseite mit Buchstaben-Erhebungen oder -Vertiefungen versehen, die eine Gebrauchsanweisung für den Benutzer bzw. Bankkunden beinhalten.

Wie bereits oben angesprochen, ist für den Benutzer die Verwendung vorgefer­ tigter Auftragsformulare, die vor dem Senden an den Bankcomputer von diesem offline ausgefüllt werden, wünschenswert. Dazu ist nach einer Ausbildung des erfindungsgemäßen Terminals eine Speichereinheit für Informationen über vorbe­ stimmte Daten- und/oder Befehlsmenüs oder -formate eingerichtet, wobei diese Speichereinheit mit der Kommunikationseinheit gekoppelt ist. Damit lassen sich die Auftragsformulare als Vorlage per Software im Bank-Terminal gemäß Erfin­ dung speichern. Eine Aktualisierung dieses Softwareteils kann über das Telefon­ netz oder eine elektrische Schnittstelle (z. B. induktive Kopplung im/am Bankauto­ maten oder ein gesondertes Aufladegerät in/an der Bank) oder mittels Chipkarte erfolgen, die dem Kunden ausgehändigt wird.

In weiterer vorteilhafter Ausführung des erfindungsgemäßen Systems wird das Bank-Terminal vom Bankhaus selbst ausgegeben und mit einem Hardeware- Schlüssel, beispielsweise in der Form eines spezifizierten Kryptoschaltkreises auf einer Karte oder-einem Halbleiterchip, gesichert. Hierzu kann im Terminal ein be­ sonderer Einschub vorgesehen sein.

Weitere Merkmale, Einzelheiten, Vorteile und Wirkungen auf der Basis der Erfin­ dung ergeben sich aus den Unteransprüchen sowie der nachfolgenden Beschrei­ bung bevorzugter Ausführungsformen der Erfindung und den Zeichnungen. Diese zeigen in:

Fig. 1 eine perspektivische Ansicht auf die Bedienungsseite des erfin­ dungsgemäßen Bankcomputer-Terminals,

Fig. 2a eine vergrößerte Darstellung einer ersten Ausführungsalternative des Terminal-Displays,

Fig. 2b eine vergrößerte Darstellung einer zweiten Ausführungsalternative des erfindungsgemäßen Terminal-Displays,

Fig. 3 eine Baueinheit kombiniert aus erfindungsgemäßem Terminal und Mobiltelefon bzw. Handy,

Fig. 4 ein Blockschaltbild für das erfindungsgemäße Terminal,

Fig. 5 ein Flußdiagramm für das erfindungsgemäße Verfahren zum Tele­ banking.

Gemäß Fig. 1 ist das Bankcomputer-Terminal mit einem länglich-rechteckigen Gehäuse 1 gebildet, das senkrecht zur Bedienungsseite 2 eine Dicke 3 von nicht mehr als 1 cm aufweist. Die Erstreckungen der Stirn- bzw. Bedienungsseite 2 be­ tragen etwa das Einfache bis Zweifache einer üblichen Scheckkarte. In diese ist ein längliches Display 4 eingelassen. Um darin einen Cursor steuern zu können, sind vier Cursorsteuertasten 5 vorgesehen, die jeweils mit zueinander rechtwinklig ausgerichteten Pfeilen 6 versehen sind. Im Zentrum des dadurch gebildeten Kreu­ zes befindet sich eine Zeichenübernahmetaste 7. Die Handhabung mit Cursorta­ sten 5 und Zeichenübernahmetaste 7 wird nachstehend anhand Fig. 2a, 2b noch näher erläutert werden. Weiter sind eine Starttaste 8 und eine Stoptaste 9 vorge­ sehen, deren Sinn anhand von Fig. 5 weiter unten noch erläutert werden wird. Auf der Bedienungsseite 2 ist schließlich noch ein elektroakustischer Wandler 10 an­ gebracht, der der Akustikkopplung mit dem Hörer eines Fernsprechgeräts bzw. Telefons dienen kann. Darüber ist eine Übertragung elektroakustisch gewandelter Signale zu einem Fernsprechgerät und damit über ein Fernsprechnetz möglich. Die Akustikkopplung kann mit einem an sich bekannten Saugnapf an einem Te­ lefonhörer realisiert sein. Dabei ist die Anordnung des Wandlers 10 auf der der Bedienungsseite abgewandten Rückseite von Vorteil, weil dann das Display 4 noch eingesehen werden kann (nicht gezeichnet). Ferner ist an einer Schmalseite des Gehäuses 1 noch eine elektrische oder elektromagnetische Schnittstelle 11 ausgebildet, die zur Ankopplung an ein Handy (Fig. 3) zwecks Datenfernübertra­ gung an einen Bankcomputer oder zur induktiven Kopplung an einem Bankauto­ maten oder ein Aufladegerät in einer Bank dienen kann, um die Speicherung von Auftragsformularen im Terminal zu aktualisieren.

Gemäß Fig. 2a kann das Display 4 eine Zeile mit einer Anzahl von beispielsweise zweiunddreißig Zeichen 12 und einem Cursor 13 darstellen. Dieser kann mit den Cursorsteuertasten 5 an den oberen oder unteren Rand des Zeilendisplays 4 oder in dessen Längsrichtung hin und her bewegt werden, entsprechend den Pfeilen 6 auf den Cursortasten 5. Dabei ist eine Positionierung des Cursors 13 jeweils in einem einer Vielzahl vereinzelter, diskreter Cursorfelder 14 möglich. Diese sind in zwei zueinander parallelen Reihen 15, 16 angeordnet, die jeweils entlang einer Längsseite des Zeilendisplays 4 verlaufen. Jedes der Cursorfelder 14 ist einem bestimmten Zeichen 12 oder einer sonstigen Information zugeordnet, die in den Bereichen der Gehäuse-Bedienungsseite 2 angebracht sind, welche das Zeilen­ display 4 an seinen Längsseiten begrenzen bzw. mit den Cursorfeldreihen 15, 16 parallel verlaufen. Über die Cursorsteuertasten 5 ist es möglich, den Cursor 13 in ein bestimmtes Cursorfeld 14 entsprechend einem gewünschten, diesem Cursor­ feld zugeordneten Zeichenfeld 12 zu positionieren. Wird nun die im Zentrum des von den Cursorsteuertasten 5 mit den Pfeilen 6 gebildeten Kreuzes angeordnete Zeichenübernahmetaste 7 betätigt, wird das mit dem Cursor 13 assoziierte Zei­ chen 12 in das Zeilendisplay 4 übernommen.

Gemäß Fig. 2b ist das Zeilendisplay 4 mit mäanderartig verlaufenden Längsrän­ dern versehen, die jeweils einem Zeichen 12 zugeordnete Ausbauchungen 17 bilden. Diese sind jeweils auf ein auf der Bedienungsseite 2 des Gehäuses 1 auf­ gebrachtes Zeichen 12 gerichtet und als druckempfindliche Sensorfelder bzw. Touchpads ausgebildet. In ihren Grundrissen und Abmessungen entsprechen sie der Spitze eines Kugelschreibers oder Stiftes, so daß sie mit diesen mechani­ schen Druck ausgesetzt werden können, wodurch das jeweils benachbart zuge­ ordnete Zeichen 12 mittels des innerhalb der Ausbauchung bzw. des Sensorfelds 17 erscheinenden Cursors 13 gedanklich markiert wird. Das markierte Zeichen 12 kann dann mittels der Zeichenübernahmetaste 7 gemäß Fig. 1 in das Zeilendis­ play 4 übernommen werden. Die Eingabe kann auch gleich unmittelbar durch Druckbeaufschlagung des ausgebauchten Sensorfeldes 17 mittels des Stiftes er­ folgen.

Gemäß Fig. 3 ist das Terminal mit seinem Gehäuse 1 über die elektrische Schnittstelle 11 (vgl. Fig. 1) mit einem Handy 18 verbunden, worüber die Kopp­ lung über das allgemeine Fernsprechnetz an einen Bankcomputer herbeiführbar ist. Alternativ kann mit dem elektroakustischen Wandler 10 des Terminals 1 auch eine akustische Kopplung mit dem Hörer eines Telefons herbeigeführt werden, wie oben angesprochen.

In Fig. 4 ist das "Innenleben" des erfindungsgemäßen Bankcomputer-Terminals schematisch in Blockschaltbildform dargestellt, wobei im Zentrum eine Kommuni­ kationseinheit K steht. Diese beinhaltet als wesentliche Elemente ein oder mehre­ re Kryptomodule KY, die der Verschlüsselung und Entschlüsselung von Daten und Befehlen dienen, die über den Akkustikkoppler 10 zu einem Telefonhörer und/oder über die elektrische Schnittstelle 11 zu dem Handy 18 (vgl. Fig. 3) oder einem sonstigen Fernsprechgerät gesendet und empfangen werden. Außerdem steht die Kommunikationseinheit K mit einer Speichereinheit M in Verbindung, welche insbesondere vorgefertigte "Formulare" oder Menüs zur Formulierung von Bankaufträgen im Zeilendisplay 4 bereithält. Entsprechend den Vorgaben aus der Speichereinheit M steuert die Kommunikationseinheit K das Zeilendisplay 4 an. Im Rahmen der Erfindung liegt auch die Ausbildung der Speichereinheit M als Zwei­ torspeicher, dessen erstes Tor 19 die Verbindung mit der Kommunikationseinheit K bildet, und dessen zweites Tor 20 einem Anschluß an externe Systeme wie bei­ spielsweise einem Automaten in einem Bankgebäuden dient, um beispielsweise Formulare, Menüs oder sonstige Vorgaben für Bankgeschäfte für die Kommuni­ kationseinheit K zu aktualisieren. Die Stromversorgung des Terminal- Innensystems, insbesondere der Kommunikationseinheit K und des Zeilendisplays 4 kann über eine Batterie B erfolgen, wodurch sich die Möglichkeit zum mobilen Einsatz des Terminals ergibt. Auch die Cursortasten 5, die Zeichenübernahmeta­ ste 7 sowie die Start- und Stoptasten 8/9 sind Eingängen in die Kommunikations­ einheit K zugeordnet, die daraufhin das Zeilendisplay 4 bzw. die Sende- und Empfangsprozeduren über den Koppler 10 bzw. die Schnittstelle 11 entsprechend ansteuert.

In Fig. 5 ist das erfindungsgemäße Telebanking-Verfahren anhand einer Übertra­ gung vom Terminal gemäß Fig. 1, 3 und 4 zum Bankcomputer (nicht gezeichnet) näher erläutert: In einem ersten Initialisierungsvorgang 21 wird das Terminal vom Bankhaus dem Kunden übergeben und insbesondere mit einem individuell für den Kunden angefertigten Kryptochip oder einer sonstigen, vorzugsweise festver­ drahteten Verschlüsselungseinrichtung versehen. In einem zweiten Initialisie­ rungsvorgang 22 wird beispielsweise über einem speziell ausgebildeten Automa­ ten die Speichereinheit M vorzugsweise über deren zweites Tor 20 mit aktuellen, kundenspezifischen Auftragsformaten geladen. Alternativ kann dies auch über die Kommunikationseinheit K (vgl. Fig. 4) und das Fernsprechnetz in der Wohnung oder im Geschäft des Kunden erfolgen. Will dieser nun einen Bankauftrag abwic­ keln, muß er in einem weiteren Vorgang 23 die Starttaste 8 auf der Bedienungs­ seite 2 des Terminals (vgl. Fig. 1) drücken. In den weiteren Vorgängen 24-25 werden Aufträge an die Bank im Zeilendisplay 4 ausgefüllt und mit einer Autorisie­ rung (der Kontonummer, einer PIN, einem Paßwort, einer Transaktions-Nummer etc.) versehen. Im nachfolgenden Vorgang 26 wirkt das Kryptomodul KY auf die eingegebenen Daten ein, wonach über eine Verzweigung 27 angefragt wird, ob die verschlüsselten Daten und Befehle abgesendet werden sollen. Bis zur Ent­ scheidung mit "Ja" laufen die Vorgänge 23-27 ohne Verbindung zum offenen Fernsprechnetz, gleichsam "offline" gegenüber dem entfernten Bankcomputer ab. Nach Freigabe des Absendens der Verzweigung 27 erfolgt der Vorgang 28 "Auftragsübermittlung an Bankcomputer". War die Übertragung nicht erfolgreich, führt eine Verzweigung 29 zur erneuten Abfrage gemäß Verzweigung 27, nämlich ob verschlüsselte Daten abgesandt werden sollen. Wird die Frage mit "Nein" be­ antwortet, führt die Verzweigung 27 das Ende der Auftragsprozedur herbei, so daß deren Start über Starttaste 8 erneut notwendig ist. Bei erfolgreicher Übertra­ gung führt die Verzweigung 29 zu einer entsprechenden Meldung im Zeilendisplay 4 gemäß Vorgang 30. In einem nachfolgenden Vorgang 31 können optionale In­ formationen vom Bankcomputer auf dem Zeilendisplay 4 für den Bankkunden an­ gezeigt werden. Dieser kann die Kommunikation und Anzeige mit Betätigung der Stoptaste 9 auf der Bedienungsseite 2 des Terminal-Gehäuses 1 (Fig. 1) gemäß Vorgang 32 abbrechen.

Die ausgefüllten Aufträge können vom Terminal nur mit einem Paßwort an die Bank geschickt werden. Das Paßwort wird von der Kommunikation mit der Bank aktiv in das Terminal eingegeben, um die telefonische Kommunikation mit dem Bankcomputer zeitlich auf ein Minimum zu begrenzen. Das Bankterminal meldet sich dann nach der Verschlüsselung des Auftrags zum Beispiel mit "Bereit zur Kommunikation" oder mit der Abfrage "Absenden?" gemäß Verzweigung 27. Die Übertragung und der Anruf des Bankcomputers kann beispielsweise auch mit der Zeichenübernahmetaste 7 gemäß Fig. 1 gestartet werden.

Claims (20)

1. Verfahren zum Telebanking unter Verwendung eines Fernsprechgeräts, insbesondere Mobiltelefons (18), das mit automatisierten Kommunikati­ onsmitteln zum Senden und Empfangen von analogen und/oder digitalen Daten, Befehlen und sonstigen Signalen über ein Fernsprechnetz zu be­ ziehungsweise von einem daran angekoppelten Bankcomputer versehen oder verbunden ist, gekennzeichnet durch die Verwendung eines Krypto­ systems (KY), das mit zueinander komplementären Teilen sowohl im Bank­ computer als auch in den Kommunikationsmitteln zur Verschlüsselung von Daten und Befehlen vor deren Senden und zum Entschlüsseln von Daten und Befehlen nach deren Empfang eingesetzt wird.

2. Verfahren nach Anspruch 1, wobei die zu übertragenden Daten und Be­ fehle unmittelbar vor ihrer Übertragung als akustischen Tonsignalen ent­ sprechende, elektrische Audiosignale aufbereitet werden, dadurch gekenn­ zeichnet, daß die Audiosignale unmittelbar vor ihrem Senden oder nach ih­ rem Empfang ver- beziehungsweise entschlüsselt werden.

3. Verfahren nach Anspruch 1 oder 2, dadurch gekennzeichnet, daß das Kryptosystem (KY) auf der Seite der Kommunikationsmittel und/oder auf der Seite des Bankcomputers für jeden Kunden invidualisiert ausgeführt ist.

4. Verfahren nach Anspruch 1, 2 oder 3, dadurch gekennzeichnet, daß mit den Kommunikationsmitteln verbundene oder darin integrierte, vorzugswei­ se manuell betätigbare Eingabemittel verwendet werden, über die zunächst für den Bankcomputer bestimmte Daten und Befehle eingegeben und dann durch das Kryptosystem (KY) verschlüsselt werden, und dann erst ein Be­ fehl (27, 28) zur Kopplung an das Fernsprechnetz und zum Absenden der verschlüsselten Daten und/oder Befehle an den Bankcomputer eingegeben wird.

5. Verfahren nach Anspruch 4, dadurch gekennzeichnet, daß der Befehl mit einem für den jeweiligen Benutzer individualisierten Paßwort (24) eingege­ ben und/oder verknüpft wird.

6. Verfahren nach Anspruch 3 oder 4, dadurch gekennzeichnet, daß vor ei­ nem erstmaligen Absenden der Daten und/oder Befehle an den Bankcom­ puter Daten für ein Daten- und/oder Befehlsformat und/oder -menü zur Kommunikation mit dem Bankcomputer in die Kommunikationsmittel oder eine damit verbundene Speichereinheit (M) geladen werden.

7. Terminal zum Bedienen eines Bankcomputers mittels einer Fernsprechein­ richtung, insbesondere Mobiltelefon (18), über ein Fernsprechnetz, insbe­ sondere geeignet als Kommunikationsmittel zur Durchführung des Verfah­ rens nach einem der vorangehenden Ansprüche, mit einer Eingabe- und/oder Ausgabeeinheit (4, 5, 7, 8, 9) und einer für den Daten-, Befehls- und sonstigen Signalverkehr mit dem Bankcomputer ausgebildeten Kommuni­ kationseinheit (K), die ausgangsseitig mit wenigstens einer ersten Schnitt­ stelle (10, 11) zur Fernsprecheinrichtung versehen oder verbunden ist, da­ durch gekennzeichnet, daß die Kommunikationseinheit (K) mit einem Ver- und Entschlüsselungsfunktionen enthaltenden Kryptomodul (KY) versehen oder verbunden ist, das der ersten Schnittstelle (10, 11) zur Fernsprechein­ richtung und/oder zum Fernsprechnetz vorgeschaltet ist.

8. Terminal nach Anspruch 7, gekennzeichnet durch eine mit der Kommuni­ kationseinheit (K) gekoppelte Speichereinheit (M) für Informationen über vorbestimmte Daten- und/oder Befehlsmenüs oder -formate.

9. Terminal nach Anspruch 8, dadurch gekennzeichnet, daß die Kommunika­ tionseinheit (K) mit der Speichereinheit (M) sowohl zum lesenden als auch zum schreibenden Zugriff verbunden ist.

10. Terminal nach Anspruch 8, gekennzeichnet durch eine zweite Schnittstelle (20) zum Einlesen der vorbestimmten Daten- und/oder Befehlsmenüs oder -formate direkt in die Speichereinheit (M).

11. Terminal nach einem der vorangehenden Ansprüche, mit einem Gehäuse (1), dadurch gekennzeichnet, daß die Ausgabeeinheit ein in das Gehäuse (1) eingelassenes Display (4) und ein Steuerungsmodul für einen Cursor (13) im Display (4) aufweist, und ein entlang des Displays (4) verlaufender Bereich oder Abschnitt auf der Gehäuseaußenseite (2) als Informationsträ­ ger für einzelne Zeichen (12) ausgeführt ist, und die Eingabeeinheit vor­ zugsweise manuell betätigbare Mittel zur Bewegung und Zuordnung des Cursors (13) im Display (4) zu einer bestimmten Stelle und/oder zu je ei­ nem der Zeichen (12) auf dem Informationsträger und zur Eingabe des zu­ geordneten Zeichens (12) besitzt.

12. Terminal nach Anspruch 11, dadurch gekennzeichnet, daß die manuell betätigbaren Mittel einen oder mehrere Druckschalter (5, 7) und/oder je ei­ nem Zeichen (12) und/oder einer Stelle im Display (4) zugeordnete, druck­ empfindliche Sensorfelder (17) aufweisen, die auf der Gehäuseaußenseite (2) und/oder im Display (4) ausgebildet sind.

13. Terminal nach Anspruch 12, dadurch gekennzeichnet, daß die Sensorfelder (17) in ihren Flächenabmessungen einer Schreibstiftspitze entsprechend ausgebildet sind.

14. Terminal nach einem der vorangehenden Ansprüche, gekennzeichnet durch eine oder mehrere Buchsen oder eine sonstige Steckverbindung in einem Terminal-Gehäuse (1) zum Anschluß des Kryptomoduls (KY) an die Kommunikationseinheit (K).

15. Terminal nach einem der vorangehenden Ansprüche, gekennzeichnet durch eine Stromversorgung mittels Batterie (B) und/oder Akkus und/oder Solarzellen.

16. Terminal nach einem der vorangehenden Ansprüche, gekennzeichnet durch ein Gehäuse (1), das als Informationsträger mit Informationen ent­ sprechenden Aufdrucken und/oder Erhöhungen und/oder Vertiefungen, ge­ gebenenfalls farbig markiert, ausgebildet ist.

17. Terminal nach einem der vorangehenden Ansprüche, gekennzeichnet durch Abmessungen, die dem einfachen bis doppelten einer Scheckkarte und/oder einer Dicke von bis zu einem Zentimeter entsprechen.

18. Terminal nach einem der vorangehenden Ansprüche, gekennzeichnet durch ein Verbindung oder Integration über die erste Schnittstelle (10, 11) mit einem Mobiltelefon (18), insbesondere Handy, zur einer baulichen Ein­ heit.

19. Terminal nach einem der Ansprüche 7 bis 18, dadurch gekennzeichnet daß die erste Schnittstelle (10, 11) als Akustikkoppler (10) ausgebildet ist.

20. Terminal nach einem der vorangehenden Ansprüche, dadurch gekenn­ zeichnet, daß das Kryptomodul (KY) mit einem für jeden Bankkunden ge­ sondert spezifizierten Schaltkreis auf einer Karte oder einem Halbleiterchip realisiert ist.