CN203299885U - 用于交易的系统和移动设备 - Google Patents

Abstract

公开一种用于交易的系统和移动设备。该移动设备包括：读取器元件，用于接收来自销售终端的与交易相关联的交易细节；存储器模块，用于格式化交易细节，并存储与由发行方所维护的账户相关联的支付账户标识符；输入元件，用于从消费者接收输入信息并发起通过安全数据信道的与发行方的通信；安全元件，用于对消费者进行认证；天线，用于使用安全数据信道将交易细节和支付账户标识符直接发送至发行方，并且不经过支付处理网络；以及显示器，用于显示基于交易的批准状态的消息。

Description

用于交易的系统和移动设备

相关申请的交叉引用 

本申请是均于2010年4月13日提交的美国临时专利申请No.61/323,803、61/323,805以及61/323,807的非临时申请，并要求上述申请的优先权，上述申请的全部内容针对所有目的通过引用被结合。 

技术领域

本申请一般地涉及一种用于交易的系统和移动设备。 

背景技术

使用支付系统来进行交易随处可见。诸如借记卡和信用卡之类的支付工具越来越大规模地用于进行交易。传统意义上，支付系统涉及一种过程，商家/收单方销售点（POS）装置或“卡不在场”支付接受信道（诸如因特网）凭借该过程成为交易发起过程的组成部分。例如，在商家的商店进行购物的消费者可向商家出示支付卡，然后商家使用卡读取器来刷该卡，该卡读取器与该商家的销售点设备放在一起或集成。 

从该卡读取的数据以及表征该交易的附加数据（诸如购买金额）随后被发送至商家的收单方。传统意义上，发送用于批准的交易细节的操作是使用由商家操作的设备（例如POS设备或商家服务器）来完成的。通常，商家将交易细节发送至收单方，该收单方通常是与商家保持银行业务关系的金融机构。然后收单方将交易细节以授权请求消息的方式发送至消费者的支付工具的发行方。这些细节可经由诸如VisaNet^TM之类的卡关联网络来发送。一旦被发行方接收，就作出关于该交易是否应被允许进行的决定。例如，发行方可确定消费者是否具有足够的资金或信用额来冲销该购买金额。发行方随后经由卡关联网络和/或收单方而将授权响应消息发回商家，该授权响应消息指示该交易是被批准还是被拒绝。 

随着可靠的移动因特网连接变得更加普及，且移动设备（诸如移动电话）支持此类连接并提供先进的安全应用，有可能简化上述传统支付系统。 

传统支付系统能被简化和改进的一个特定领域是在卡在场（CP）交易领域。卡在场（CP）交易可能在消费者和商家位于同一位置的情况下发生。例如，典型的CP交易可包括消费者在商家的实体店处进行购物。在传统系统中，消费者和商家都有受欺诈的风险。 

消费者有可能受到欺诈，因为支付工具必须被呈现给商家以进行处理从而可能受损害。例如，商家可能不当地处理该支付工具或不当地存储账号，从而潜在地导致欺诈。还存在商家系统的数据安全漏洞会引起消费者的账户信息被公开的风险。在另一示例中，商家的不诚实雇员可能利用账号来进行未经授权的购买。在另一示例中，消费者的账号在被商家读取时可能被截获。例如，老练的窃贼已经知道将装置附加至商家的销售点终端，以“提取”信用卡卡号。鉴于该风险，消费者可能不愿意与不受信任或不熟悉的商家进行交易，因为消费者必须将敏感的支付账户信息给予该商家。 

因为商家通常在CP交易中检查支付工具，所以商家能确信消费者实际占有该支付工具。然而，在传统支付系统中，商家仅能确信的是该消费者占有该支付工具。商家可能会受到欺诈，因为消费者可能实际未被授权使用该支付工具来进行交易。例如，被盗的支付卡可能被盗贼所占有，但该盗贼显然未被授权使用该支付卡。 

传统支付系统可被简化的另一特定领域是远程交易领域，远程交易可另称为卡不在场（CNP）交易。典型的CNP交易可包括消费者在网站上进行购买。网站拥有者并未对消费者的支付工具进行实体访问，因此卡并未在该交易点处呈现。换言之，消费者和商家不在同一位置。CNP交易的另一常见示例是用户通过因特网或电话进行购买。与消费者实际将支付工具交给商家以进行刷卡的卡在场交易不同，CNP交易通常包括消费者将与支付工具相关联的账号输入网站，或者在电话交易的情况下键入或说出账号。 

由于商家仅接收账号而不能验证消费者实际占有该支付工具，CNP交易终究会造成增加的欺诈风险。即便商家能验证消费者实际占有该支付工具，仍然存在商家无法验证消费者被授权进行购买的问题。 

由于如上所述的CP交易中存在的相同原因，因为支付工具必须被呈现给商家以进行处理，消费者在CNP情境下也可能受到欺诈从而可能受到损害。存在的附加风险包括消费者的账号在传输给商家时可能被截获的风险。例如，当信息在因特网上传输时，账号可能会被获得。在用户说出他的账号以进行电话交易的情况下，账号可能会被无意中听到。 

如所述的，在传统系统中，发送用于批准的交易细节通常是利用由商家操作的装置（诸如CP情境下的POS终端或CNP情境下的商家服务器）来完成的。典型地，交易细节被发送至支付处理网络，该支付处理网络提供用于批准的安全通信信道。然而，使用支付处理网络给该交易增加了另外的一方，使得该交易变得更加复杂。随着复杂程度的提高，可能需要包括账户信息。因此，存在对经改进和简化的用于在各方（例如消费者、发行方、商家、收单方）之间通信交易的过程的需求。移动设备中的安全性提高使上述经改进和简化的过程成为可能。 

例如，存在对系统改进的需求，在该改进的情况下，消费者的移动设备代替商家系统来发送用于批准的交易细节。存在对用于在移动设备处获得交易细节的改进系统和方法的需求。一旦消费者的移动设备已获得交易细节，该移动设备就可发送用于批准的交易细节。 

本文中公开的技术的各实施例单独地或共同地解决这些及其它问题。 

实用新型内容

在一个实施例中，一种方法包括：利用移动设备接收来自销售终端的与交易有关的交易细节；利用该移动设备发送交易细节；以及接收来自发行方的对该交易的批准状态的指示。交易细节可利用安全数据信道被直接发送至发行方。这可在交易细节不经过支付处理网络的情况下完成。在另一实施例中，移动设备包括处理器和非瞬态计算机可读介质，该非瞬态计算机可读介质包括能由该处理器执行以执行所描述方法的代码。 

在一个实施例中，一种方法包括利用移动电话接收在消费者与商家之间进行的交易的交易细节。在该交易期间，消费者和商家可能不在同一位置（例如，卡不在场交易）。该方法进一步包括利用该移动电话将交易细 节发送至支付处理器，或绕过商家而直接发送至发行方。该方法进一步包括接收来自发行方的对该交易的批准状态的指示。在另一实施例中，移动设备包括处理器和非瞬态计算机可读介质，该非瞬态计算机可读介质包括能由该处理器执行以执行所描述方法的代码。 

公开了用于支付系统的系统和方法。具体而言，本发明的实施例涉及用于卡在场支付交易的系统。移动设备形式的支付工具可被用于接收交易细节，并直接与发行方处理该交易。一个实施例涉及使用移动电话作为卡在场交易中的支付工具。该移动电话可接收来自商家的销售点装置的交易细节。然后该移动电话可将交易细节发送至发行方。可接收来自发行方的对该交易的批准状态的指示。 

本发明的实施例涉及用于支付交易的系统，其中进行交易的各方位于远程。支付工具可能在该交易的一方面前，但不在另一方面前。一个实施例涉及使用移动电话作为CNP交易中的支付工具。移动电话可接收来自远程源的交易细节。然后该移动电话可将交易细节发送至发行方。可接收来自发行方的对该交易的批准状态的指示。 

本发明的实施例涉及一种移动设备，包括：读取器元件，用于接收来自销售终端的与交易相关联的交易细节；存储器模块，用于格式化交易细节，并存储与由发行方所维护的账户相关联的支付账户标识符；用户接口输入元件，用于从消费者接收输入信息并发起交易；安全数据信道接口，用于连接至通过安全数据信道的与发行方的通信；认证模块安全元件，用于安全地与发行方直接通信对消费者进行认证；天线，用于使用安全数据信道将所述交易细节和支付账户标识符直接发送至发行方，并且不经过支付处理网络；以及显示器，用于显示基于交易的批准状态的消息。 

在一个实施例中，读取器元件是非接触式元件。 

在一个实施例中，销售终端是具有非接触式元件的平板计算机或个人计算机（PC）。 

在一个实施例中，销售终端是具有非接触式元件的销售点（POS）终端。 

在一个实施例中，读取器元件是用于接收图像数据的照相机，图像数 据表示卡不在场交易的交易细节。 

在一个实施例中，读取器元件是SMS/MMS接收模块。 

在一个实施例中，该移动设备进一步包括：安全芯片，用于对支付账户标识符进行加密。 

本发明的实施例涉及一种包含如上所述的移动设备的系统，进一步包括：发行方计算机系统，具有通向移动设备的安全网络连接，用于产生对交易的批准状态。 

在一个实施例中，该系统还包括收单银行和收单银行系统，其中收单银行与商家相关联并接收对交易的批准状态。 

本发明的实施例涉及一种系统，包括：销售终端，用于在交易中扫描供购买的商品；交易数据聚集器，用于聚集交易细节，其中销售终端与交易数据聚集器在操作上通信；交易细节数据库，用于存储来自交易数据聚集器的交易细节，其中交易细节数据库与交易数据聚集器在操作上通信；以及交易细节产生器，用于将交易细节编码在消息中，并将消息发送至移动设备。 

在一个实施例中，销售终端是销售点（POS）终端。 

在一个实施例中，销售终端是平板计算机或个人计算机（PC），且交易是在线交易。 

在一个实施例中，交易细节产生器是以下项中的一个：用于产生带有交易细节的SMS消息的SMS产生器；用于产生带有交易细节的条形码的条形码产生器；或用于产生带有交易细节的水印的水印产生器。 

在一个实施例中，该系统还包括网络接口，用于将消息发送至与移动设备相关联的电话号码。 

在一个实施例中，该系统还包括发行方系统，具有通向移动设备的安全网络连接，用于产生对交易的批准状态。 

在一个实施例中，该系统还包括收单方系统，与销售终端在操作上通信，用于接收对交易的批准状态。 

在一个实施例中，移动设备包括：存储器模块，用于格式化交易细节，并存储与由发行方所维护的与账户相关联的支付账户标识符；用户接口输 入元件，用于从消费者接收输入信息并发起所述交易；安全数据信道接口，用于连接至通过安全数据信道的与发行方的通信；天线，用于使用安全数据信道且不经过支付处理网络，将交易细节和支付账户标识符直接发送至发行方；以及显示器，用于显示基于对交易的批准状态的消息，其中对交易的批准状态是从所述发行方接收的。 

本发明的实施例涉及一种移动设备，包括：照相机，用于接收表示卡不在场交易的交易细节的图像数据；存储器模块，用于格式化交易细节，并存储与由发行方所维护的与账户相关联的支付账户标识符；用户接口输入元件，用于从消费者接收输入信息并发起交易；安全数据信道接口，用于连接至通过安全数据信道的与发行方的通信；认证模块安全元件，用于使对消费者进行认证利用安全数据信道与发行方安全地直接通信；天线，用于使用安全数据信道且不经过支付处理网络，将交易细节和支付账户标识符直接发送至发行方；以及显示器，用于显示指示对交易的批准状态的消息。 

在一个实施例中，销售终端是平板计算机或个人计算机（PC），且交易是在线交易。 

在一个实施例中，该移动设备进一步包括图像数据解析器，其中图像数据解析器将图像数据转换成交易细节。 

在一个实施例中，图像数据包括条形码、包含字母或数字的文本、或水印。 

在一个实施例中，移动设备进一步包括安全芯片，用于对支付账户标识符进行加密。 

关于本发明的实施例的更多细节在下文的具体描述、权利要求书部分中提供。 

附图说明

图1描绘根据本发明的实施例的系统的框图。 

图2示出根据本发明的实施例的系统的框图。 

图3A、3B示出根据本发明的一个实施例的在卡不在场环境下用于移 动设备获得交易细节的示例性方法。 

图4A-4C示出根据本发明的一个实施例的在卡不在场环境下用于移动设备获得交易细节的多个流程。 

图5示出根据本发明的一个实施例的方法的高级流程图。 

图6示出根据本发明的一个实施例的方法的高级流程图。 

图7A示出根据本发明的一个实施例的交易细节服务器的实施例的框图。 

图7B示出根据本发明的一个实施例的移动设备的实施例的框图。 

图8示出能与本发明的实施例一起操作的计算设备或服务器的框图。 

具体描述 

本文所描述的经简化的支付系统的实施例涉及消费者移动设备发送用于授权的交易细节，而不是商家发送用于授权的交易细节。经简化的系统的一个示例是本发明的实施例允许消费者的移动设备直接联系发行方，而不利用传统的支付处理网络。在一个实施例中，消费者的移动设备直接连接至发行方，绕过商家或作为商家与发行银行之间的中介。假设消费者移动设备与发行方之间直接的交易认证和授权成功，则发行方可将授权响应直接传达至商家或收单方的系统（或消费者的移动电话，消费者的移动电话会将该数据中继至商家或收单方）。一旦批准，然后商家可将商品/服务发放至消费者。 

在一个示例中，在商家的销售点（POS）终端处扫描产品，并产生总计购买金额。诸如产品的明细、总金额以及商家支付发起信息（例如商家或收单银行ID）之类的交易细节由POS终端产生。POS终端利用（例如）SMS或MMS消息、条形码、水印、电子邮件或用于传输数据的其它手段将交易细节传输至消费者的移动设备。一经接收，消费者移动设备可利用非支付网络（例如并非传统的支付处理网络之类的网络）将交易细节直接发送至发行方。消费者移动设备上的安全元件以及建立安全数据信道的能力使得该移动设备与发行方安全地直接通信，而在传统系统中，与发行方通信的是商家的装置（而不是消费者的装置）。基于交易细节，发行方可 批准或拒绝该交易。因此，本发明的实施例提供不同的方式以供消费者、发行方、商家和收单方进行通信。 

本发明的实施例还涉及用于将来自个人计算机（或其它计算装置）的交易细节传输至消费者的移动电话的改进方法，使得可使用该消费者移动电话（代替商家装置或服务器）来将交易细节发送至发行方以供批准。例如，可使用多种标识符（包括文本消息、条形码、图像识别以及条形码）来将交易细节传输至消费者移动电话。 

对某些术语或短语的进一步描述会是有帮助的。 

“移动设备”可表示便于在移动网络和/或因特网上的连接性并提供安全数据通信的便携式计算装置。移动设备的能力在不断提高。已存在具有便于数据信道功能性的能力的移动设备。例如，移动设备可与因特网建立数据信道，以执行诸如web浏览之类的任务。该移动设备可提供足够的计算能力和安全性以允许消费者向它们的发行方认证自己。例如，可使用诸如PKI安全性和数字证书之类的个性化安全应用的操作。 

在一些实施例中，消费者可利用由发行方提供的支付应用来个性化他或她的移动设备。该应用可有助于以强健和安全的方式便于移动电话与发行方之间的通信。此外，可利用来自不止一个发行方的不止一个支付工具来个性化移动电话。在一些实施例中，每个支付工具可具有独立的应用，而在其它实施例中，可利用单个应用来管理多个支付工具和/或发行方。 

“移动设备”可以是手持式且是紧凑的，以便其可装入消费者的钱包和/或口袋（例如，袖珍型的）。移动设备可以是较大的便携式设备，诸如平板计算机或膝上计算机。移动设备的示例包括但不限于：蜂窝电话、个人数字助理（PDA）、寻呼机、平板计算机、膝上计算机、媒体播放器以及便携式游戏控制台。为简化描述，消费者设备在本文中可被称为移动电话；然而这仅仅是为了简化的目的。可想到具体化上述能力的任何移动设备。 

“销售终端”可表示能用于消费者和商家进行交互并进行销售/购买的任何装置。例如，“销售终端”可以是位于商家所在地的装置，诸如传统地用于卡在场（CP）交易的任何类型的装置。“销售终端”也可以表示消 费者的个人计算机（PC），其显示商家的页面，可用于卡不在场（CNP）交易。尽管术语“CP”和“CNP”引述“卡”，但应理解，移动设备能实现与传统支付卡相同的许多目的，并执行与传统支付卡相同的许多功能。“销售终端”的示例包括：销售点（POS）终端、电子收银机（ECR）、自助服务终端、自动柜员机（ATM）、显示网站或应用的个人计算机、具有卡读取器元件的装置、移动设备、移动或固定电话、或传统上接受消费者支付工具和/或账号进行支付或执行其它金融交易的任何终端或设备。 

“交易细节”可涉及示出待购买物品、与待购买物品有关的信息、或支付金额信息（例如币种、总计或小计、税和/或运费）的数据。交易细节可包括任何数据，该数据使得：当授权请求消息被发送至发行方以用于授权时，发行方能与收单方通信且发行方能将钱转账到收单方，并最终到商家。交易细节可表示“商家的支付发起信息”，“商家的支付发起信息”是使消费者的移动设备或发行方能够联系商家的收单银行的数据。“商家的支付发起信息”可包括：商家标识符（例如MID）、收单方ID、商家分类码（MCC）、商家和/或销售终端标识符（例如用于POS终端或用于移动因特网会话相关URL的唯一标识符）、用于商家的收单方或收单方处理器细节（例如URL）的标识符和/或与该交易有关的其它信息。如将变得更清楚地，包括商家支付发起信息的交易细节可在稍后当发行方将授权响应提供给商家时被使用。可能存在用于交易数据的标识符，该标识符可被称为“交易细节标识符”。 

“发行方”可表示诸如银行之类的金融机构，该金融机构为账户持有人创建并维护金融账户。发行方或发行银行可为消费者发行和维护金融账户。特定消费者账户的发行方可确定是否批准或拒绝特定交易。发行方可认证消费者，并在交易被批准（例如消费者的账户具有足够的可用余额并满足了授权或认证的其它标准）时发放资金给收单方。 

“收单方”可表示与商家相关联的金融机构。收单方典型地为商家提供银行账号，且在一些情况下提供交易接受基础设施。一般而言，在交易已被授权并作为结算过程的一部分之后，资金从发行方被转账至收单方处的商家账户。收单方也可与商家通信支付交易状态。 

“批准状态的指示”可表示对授权请求消息的响应（诸如授权响应消息），或来自发行方的关于该交易被批准还是被拒绝的任何其它指示。批准状态的指示可从发行方直接接收，或通过支付处理网络间接接收。在一个实施例中，批准状态的指示可通过发行银行对直接来自消费者移动电话或直接来自商家收单银行的消息作出响应而产生。在另一实施例中，批准状态的指示可通过对从消费者移动设备或商家收单银行发送或由支付处理网络转发的授权请求消息作出响应而产生。 

术语“直接至发行方的连接”、“与发行方的直接连接”、“至发行方的直接连接”或类似术语可表示消费者的移动设备与关联于该消费者的账户的发行方之间的安全通信信道，该安全通信信道可使用通用网络，但不使用支付处理网络。直接连接可通过因特网、移动因特网、直接数据连接、移动电话网络或任何其它合适的安全非支付网络数据信道。 

“支付处理网络”可包括：数据处理子系统、网络以及操作，用于支持和传递授权服务、异常文件服务、以及清算和结算服务。示例性支付处理系统可包括VisaNet^TM。诸如VisaNet^TM之类的支付处理网络能够处理信用卡交易、借记卡交易、以及其它类型的商业交易。具体地，VisaNet^TM包括处理授权请求的VIP系统（Visa集成支付系统）与执行清算和结算服务的Base II系统。授权、结算以及清算可同时（基本同时，例如在几分钟或几小时内）完成，或可作为批量结算过程（例如在一天或一周结束时）的一部分来完成。支付处理网络可包括服务器计算机。服务器计算机典型地是高性能计算机或计算机集群。例如，服务器计算机可以是大型机、微型计算机集群、或作为单元来起作用的若干服务器计算机的组。在一个示例中，服务器计算机可以是耦合到Web服务器计算机的数据库服务器计算机。支付处理网络可以使用任何合适的有线或无线网络，包括因特网。 

示例性系统 

图1描绘根据本发明的实施例的系统的框图，该系统可包括消费者移动设备102、发行方104、商家108以及收单方106。 

系统100中的每个参与方可经由一个或多个网络（例如103、105、107以及109）而与系统的其它部件操作地通信。网络自身可彼此互连（110）。 节点/网络110可被用于提供规模通信效率。传统支付系统中所描述的节点/网络的一个示例是由Visa运营的网络（VisaNet^TM）。节点/网络可以是非支付网络。例如，其它网络可包括：因特网、移动因特网、移动电话网络、短消息服务（SMS）网络或任何其它网络。应理解的是，已想到能在以上讨论的实体中的任一个之间建立安全通信信道的任何网络。仅仅重要的是，所使用的特定网络使得能在端点之间建立安全通信信道。 

消息可经由安全通信信道（可以是非支付网络信道）来发送。安全协议和过程可用于确保交易是安全的。在一个实施例中，安全套接字层（SSL）可用于提供通信安全性。例如，可使用安全加密方法（例如128位SSL或等同方法）来保护消息，以避免数据被损害。在一个实施例中，也可使用来自经授权的证书机构的证书，该证书提供用于保护信用卡和借记卡交易的PKI基础设施。在一个实施例中，可使用超文本传输协议安全（HTTPS）来提供经加密的通信和安全性。 

商家108是向消费者提供销售商品或服务的一方。消费者移动设备102可由消费者操作，且可用于许多任务，包括发送用于批准的交易细节。为实现商家在交易期间与消费者的交互，商家可具有用于与消费者交互的接口，诸如销售终端108(a)。能支持各种各样的接近、远程以及自动化定期支付情形。该交易可通过接近支付（例如NFC）、远程支付或定期支付来发起。 

消费者可使用销售终端108(a)来选择从商家购买哪些商品或服务。对商品和服务的选择可在商家的零售点处进行。例如，消费者可将要买的物品实际放置在实体购物车中，或以其它方式在商店中选择产品（例如，具有条形码或其它标识符的纸条），然后在结账队伍处处理该交易。 

在一个实施例中，销售终端108(a)是POS终端。POS终端可具有条形码扫描器、非接触式读取器、RFID读取器或便于在零售点的产品读取以及结账处理的其它硬件。在一个实施例中，商家的代理人员扫描、读取或以其它方式输入要购买的商品和服务的标识符。该扫描、读取或输入可在由商家商店处的顾客服务代理人员所操作的销售点终端处进行。在其它实施例中，扫描、读取或输入可利用由商家商店处的顾客或顾客服务代理人员 所操作的手持扫描器来进行。应理解，可使用任何合适的读取顾客想要购买的商品或服务并将其列成表格的方法。 

在一个实施例中，消费者移动设备包括产品扫描或读取硬件和软件。消费者移动设备本身可用于扫描、读取或以其它方式捕捉要购买的物品。例如，可使用电话上的照相机，或可使用电话上的应用。在本实施例中，“销售终端”实际上是消费者移动电话，而消费者移动电话产生交易细节。此外，在本实施例中，消费者电话可能不接收来自商家POS终端或商家操作的读取器装置的任何或全部交易细节，因为它在没有商家介入的情况下接收一些/全部交易细节。 

在一些实施例中，销售终端108(a)是接近接口，诸如瘦POS终端。瘦POS终端可以是实体零售环境下的负责收集与交易有关的数据的装置。例如，为了发起支付请求，瘦POS终端可将交易细节（例如商家标识符、收单方标识符以及支付金额）以消息的形式发送至电话，且电话可将确认消息发送至瘦POS终端（在经过发行方批准之后）。 

瘦POS终端可读取产品上的标识符（RFID标签、条形码、字母码等等），并将该产品识别为特定物品。例如，瘦POS终端可以是读取被购买的物品的条形码的产品扫描器。该瘦POS终端可保持被购买的所有物品的累计总计。该瘦POS可提供要购买的物品的明细清单、被购买的物品的总价、以及表示货币金额的各种总计和小计。瘦POS终端可具有接口，该接口能在各种标准化信道上与消费者的移动设备进行通信。 

传统的POS终端和瘦POS终端的区别在于，瘦POS终端通常比传统的POS终端更简单，并且可能缺少诸如网络连接或卡读取器硬件之类的特征。并不要求瘦POS终端来读取卡片（或其它消费者装置）以处理交易并进行认证。一般不要求瘦POS终端“拨叫”收单方来发起交易。 

在一个实施例中，瘦POS终端不具有专用的网络连接。在瘦POS终端未连接至发起支付请求的网络的实施例中，瘦POS终端通过消费者的移动设备来接收确认消息，消费者的移动设备接收来自发行方或收单方的确认消息。瘦POS可连接至网络（诸如因特网或内部网）以在一天或一星期结束时进行核对，但不使用该连接来发起支付请求。在一个实施例中，该瘦 POS具有网络连接以接收来自发行方或收单方的关于该交易状态的确认消息。例如，该确认消息是使用网络从发行方（或收单方）发送的，而不是通过瘦POS与消费者的移动设备之间的直接通信来发送的。 

在一些实施例中，销售终端可以是远程接口，诸如：因特网、移动因特网、或诸如SMS、USSD、电话订购/邮件订购之类的其它移动信道。在这些实施例中，消费者可能没有与商家的实体交互。下文将描述这些实施例，其中描述了CNP交易。在一个实施例中，销售终端108(a)是显示在计算装置上的商家的网站。商品和服务的选择可使用商家网站上的“添加至购物车”功能和虚拟购物车来在线地进行。销售终端108(a)的另一示例是电话订购/邮件订购系统。应理解，可使用任何合适的消费者选择其想要购买的商品或服务的方法。 

在一些实施例中，可能根本不存在接口。例如，对于定期支付，交易可由商家系统本身自动发起。在一个实施例中，该系统便于商家和商家收单方信息在商家与消费者的移动电话之间的通信。例如，顾客可能具有定期账单支付情形，诸如按月的公共事业账单。本发明的实施例可使用消费者的移动设备通过直接联系消费者的发行方（绕过商家）来支付按月的公共事业账单。 

在消费者选择要购买的商品和服务之后，商家可产生表示所需交易的交易细节。交易细节然后可被发送至消费者的移动电话。如上所讨论的，交易细节可包括与要购买的物品有关的信息、价格信息、商家标识符（MID）、商家的收单银行的标识符、以及与该交易有关的其它信息。在一个实施例中，通信可以直接经由非接触式通信、NFC或蓝牙来引导（123）。 

消费者移动设备102与商家108之间的通信可经由网络109来进行，如通信信道120和125所示。在一个实施例中，存在从消费者的移动电话发送至商家的接口的通信（120），以及从商家的接口发送至消费者的移动设备的通信（125）。商家与消费者移动电话之间的通信可利用基于标准的加密方法来进行。 

在消费者移动设备102已获得交易细节之后，消费者移动设备102可直接从发行方请求批准。发行方104与消费者有关系。发行方将典型地为 消费者提供金融账户和交易工具。交易工具的示例是装载在消费者的移动电话上的应用或个性化软件。该软件可被唯一地个性化，以允许消费者与他或她的发行方安全地直接通信，并且允许发行方针对任何交易安全地认证消费者。在一个实施例中，该软件可允许消费者与发行方直接通信。在一个实施例中，该软件可允许消费者与支付处理网络进行通信。 

例如，消费者移动设备102与发行方104可经由网络103进行通信，如通信信道130和135所示。这可称为消费者移动电话－发行方购买请求认证/授权。发行方可认证消费者。例如，发行方可请求消费者输入PIN、密码、生物样本或类似的认证。可使用一要素、二要素或三要素认证。对消费者的认证有助于确保交易的各方是合法的。为了进一步增强通信的安全性，所有这些通信和交互可以是受保护的（例如，经由利用适当安全控制的URL链接、使用诸如EMV、数字证书或PKI之类的安全协议）。 

在一个实施例中，消费者的移动电话被个性化以按照安全的方式利用授权请求消息与适当的发行方进行联系。作为该安全通信的建立的一部分，发行方和消费者移动电话中的一方或二者可认证另一方。这确保了该通信是在所预期的各方之间进行的。一经认证，包括全部或部分交易细节的信息就在消费者移动设备与发行方之间传输。如本文所描述的，交易细节可包括如商家108所获得的商家的支付发起信息。商家的支付发起信息可包括商家的收单银行106的标识符。 

在一个实施例中，发行方104可经由网络105与商家的收单方106进行通信，如通信信道140和145所示。经由140和145通信的数据可关于批准该交易、处理该交易或结算该交易。假设发行方104认证消费者成功，且消费者具有进行购买所需的资金，则发行方遵照商家的支付发起信息中所提供的交易细节来联系相关收单方。 

在来自发行方对该交易的授权之后，交易可按照多种不同方式来进行。在一个实施例中，在发行方授权该交易之后，发行方可将确认消息发送至收单方，以使收单方知晓资金将到账和/或资金转账可开始。然后收单方可将已签名的令牌或已数字签名的证书发送至发行方。发行方可将已签名的令牌（或已数字签名的证书）发送至消费者的移动电话，且该移动电话可 将其发送至商家的终端（例如瘦POS终端）。基于已签名的令牌或已数字签名的证书，商家的终端可将已签名的令牌（或已数字签名的证书）识别为已认证且源自商家的收单方，其中商家的收单方受商家信任。以此方式，消费者的移动电话充当该交易的中继或交换机。 

在该实施例中，商家的销售终端不需要主动数据连接。然而，在一些实施例中，可能存在可用于按规则方式或定期方式（每天或每星期）进行核对的数据连接。例如，商家的销售终端可每天使用数据连接来核对上一次核对之后发生的交易或核对不规则交易。较不频繁的数据信道使用可提高移动商家销售终端（例如，电池供电的瘦POS终端）中的电池寿命。 

在一些实施例中，商家销售终端可具有数据连接（例如通向计算机网络的连接）。在一个实施例中，网络允许发行方至商家的通信。发行方可绕过收单方，并将该信息直接发送至商家108（经由110）。在该实施例中，在发行方授权该交易之后，发行方可将确认消息直接发送至商家的销售终端。在一个实施例中，发行方可经由移动网关将消息直接发送至商家销售终端。网关可通过加密敏感信息（诸如账号）来保护支付账户细节，以确保该信息被安全地通信。网关可便于消费者移动设备与发行方和/或收单方之间的信息的传输。在确认消息被发送之前，发行方可认证商家，且/或商家可认证发行方。在一些实施例中，发行方受商家信任，从而可使用较低级的认证。 

在一个实施例中，网络允许收单方至商家的通信。同样，商家终端可具有数据连接。在该实施例中，收单方可将确认消息直接发送至商家销售终端。收单方可与商家的销售终端直接通信。 

收单方、商家和/或商家终端的识别和联系信息已在先前交互中从商家108被先前地发送至消费者移动电话102。金融结算（即资金从发行方到收单方的转账）也能同时发起，或在稍后作为批量结算过程的一部分而发起。 

然后收单方106可经由网络107与商家108进行通信，如通信信道150和155所示。商家与收单方之间的这些通信可能是为了确认经授权的购买且顾客具有足够资金来进行购买。在一个实施例中，一旦收单方接收来自发行方的确认交易、商家以及消费者会话的已数字签名的安全消息，商家 就能向商家的接口进行通信以批准该交易。商家的接口然后可发放商品/服务以供递送。在发行方响应被直接发送至商家的实施例中，不需要该通信。 

可通过多个信道将确认发送至消费者移动设备。一旦商家销售终端接收确认消息，商家就确信资金将到账，从而商家可将商品或服务发放至消费者。确认消息可包括如下数据，诸如交易确认号、金额、日期、时间、发行银行标识符、收单银行标识符、产品信息、分类码或任何其它合适的信息。在一个实施例中，确认消息可以与适用标准相兼容。例如，该确认消息可以基于ISO8583金融交易卡原始消息——来自国际标准化组织标准的交换消息规范。 

在一个实施例中，该交易被批准的确认由电话经由网络103从发行方接收，如参考通信信道135可见。在一个实施例中，该交易被批准的确认由电话经由110从收单方接收。在一个实施例中，该交易被批准的确认由电话经由109从商家接收。替代地，该交易被批准的确认由电话经由NFC或移动设备与商家之间的其它非接触式通信从商家接收。在一个实施例中，不需要通向消费者移动设备的通信，且商家允许消费者带着所购买的商品/服务离开商店。 

在一个实施例中，可向发行方发送确认。在一个实施例中，当发行方将确认消息发送至收单方时，发行方可同时将确认消息发送至消费者的移动设备。在另一实施例中，当收单方接收来自发行方的交易确认消息时，可从收单方发送确认。收单方可同时将确认消息发送至消费者的移动设备。在另一选择中，可从商家发送确认。当商家接收来自收单方的交易确认消息时，商家可将该确认消息发送至消费者的移动设备。 

发送至电话的确认消息也可包括附加的银行余额相关信息。例如，发行方可将消费者的剩余账户余额包含在购买确认交互中。它可包括明细收据。确认消息可包含用于进一步购买的要约或优惠券。应注意，增值信息（例如产品/商家相关要约/激励）可遵照上述选项被发送，且被适当地加密以使商家和收单方不能看到银行余额的内容或其它敏感信息（即，仅消费者的移动电话能解密该信息）。 

除了上述交互之外，可能存在审计跟踪和向第三方的报告。在一些实 施例中，在成功（或不成功）的交易结束时，消费者的移动电话应用联系第三方，以提供已发起的、失败的、有争议以及成功的交易的审计跟踪。这可包括支付金额、币种或交易类型。如果商家、消费者以及发行方之间存在有争议的交易，则该审计跟踪可能是有用的。 

如上所述，所有通信都可通过安全数据信道来进行。所有交互可作为经定义和标准化的数据格式来执行。对于经定义和标准化的格式可能存在的例外情况可以是发行方－消费者连接。发行方－消费者连接可按照发行方与运行在消费者的移动电话上的应用之间的专有格式来定义。可对所有交互应用安全性和/或加密，包括诸如PKI（公钥密码术）之类的方法、使用数字证书以及EMV（Europay、MasterCard、Visa标准）。此外，所有通信信道可被配置成从通信信道中的故障恢复。例如，可能有适当的协议用于处理诸如中断的会话、掉线的会话、掉线的呼叫、丢失的消息之类的事件以及相似的故障事件。 

卡存在 

本发明的实施例提供对CP交易的改善处理。图2描绘本发明的实施例。在一个实施例中，具有移动设备204的消费者可从商家购买商品或服务201。例如，消费者可能在商家的实体店处结账。一种简单的示例是在杂货店，其中消费者将他所购之物带到收银台以为他的选择进行支付。 

商家可能具有销售终端202，该销售终端202可以是POS终端。在一些实施例中，销售终端202与产品读取器202(a)可操作地通信。产品读取器202(a)可用于扫描或读取被购买的产品。在一个实施例中，产品读取器202(a)是条形码扫描器。在一个实施例中，产品读取器202(a)是RFID读取器。在其它实施例中，商家的雇员可手动地键入与被购买的物品有关的细节。因此，销售终端202可具有输入装置，用于代替产品读取器202(a)或作为产品读取器202(a)的附加以手动地输入产品标识符（例如UPC码或其它标识码）。不论特定机制如何，销售终端可记录该交易的细节。 

在传统系统中，商家然后可从消费者请求支付工具并读取该支付工具。传统处理然后可如上所述地进行。例如，消费者可出示信用卡，商家可从信用卡读取数据，并将支付请求提交至支付处理网络。 

在本发明的实施例中，销售终端202不开始传统过程。相反，销售终端将交易细节205传达至消费者的移动设备204。如图2所示，交易细节205可包括被购买的物品、每个物品的明细价格以及应付款总额。此外，交易细节205能被用于提供标识商家、商家的销售终端202以及商家的收单方208的信息。例如，在销售终端是POS终端的情况下，交易细节205可包括POS标识符、商家ID以及收单方ID。交易细节205中包含的该信息可在该交易的处理中稍后使用。 

交易细节205从销售终端202到移动设备204的通信可通过任何合适的形式。例如，向移动设备的通信220可利用近场通信（NFC）技术，诸如射频ID（RFID）标签。该通信220也可通过诸如蓝牙之类的通信协议。在一个实施例中，销售终端可将包含交易细节的电子邮件或SMS消息发送至移动设备。本实施例在下文中更详细地描述。不论用于传输交易细节的特定机制如何，交易细节都被消费者的移动设备204获得。 

在一个实施例中，不需要商家销售终端，且消费者移动设备204具有集成的产品读取器（未示出）。该集成的产品读取器可包括照相机、条形码扫描器、RFID读取器或类似物。在一个实施例中，消费者可手动键入与被购买的物品有关的细节。 

一旦交易细节位于消费者的移动设备204上，移动设备204就可使用运行在移动设备上的应用发起与消费者的支付工具的发行方的直接连接230。在一些实施例中，该直接连接230可通过因特网、移动因特网、直接数据连接、移动电话网络或任何其它合适的数据信道。应理解的是，消费者的移动设备204与发行方206之间的安全数据链路230建立。用于建立该链路的特定通信信道并不重要。此时，可将从瘦POS终端202获得的交易细节直接发送至发行方。 

一旦接收交易细节（经由230），发行方206可执行处理以确定消费者是否具有足够资金或信用额来完成购买。在一个实施例中，发行方然后可将消息（经由240）发送至商家的收单方208以指示该交易是被批准还是拒绝。如上所述，因为收单方识别细节被销售终端插入到交易细节中，所以发行方206能够确定正确的收单方208。商家的收单方208然后可将指示 该交易已被批准或拒绝的消息（经由250）发回销售终端202。如果该交易被批准，则商家可将被购买的商品或服务发放给消费者，从消费者角度而言该交易完成。 

在另一实施例中，发行方然后可发送消息至销售终端202（连接未示出）以指示该交易是被批准还是拒绝。因为交易细节中包含MID细节，所以发行方206能够确定正确的商家。 

在另一实施例中，发行方然后可经由消费者移动设备204将消息发送至销售终端202。在该实施例中，发行方206首先将该消息230发送至消费者移动设备204。然后消费者移动设备204使用NFC、蓝牙或其它短程无线传输将该消息通信至销售终端202。 

以上描述的实施例的一个优点是保护消费者免受不诚实或疏忽的商家的侵害。该系统比传统实现方式更安全。如应当显而易见，在交易期间，与消费者支付工具有关的信息从未被给予商家。因此，没有信息会被商家不适当地使用。不再有商家或其雇员会盗窃支付工具信息或该信息会被不适当地存储、丢失或以其它方式被损害（从而导致潜在的公开）的担心。 

尽管图2示出了CP实施例，但应理解，图2中所示且在所附文本中描述的许多特征和优点可应用于CNP实施例。例如，如下文更详细描述地，销售终端202可以是个人计算机上的商家的页面，且产品/服务201可利用在线购物卡来选择。 

卡不在场 

本发明的实施例提供对CNP交易的改善处理。当在线购物（例如使用PC上的因特网）时，顾客选择要买的物品或服务——典型地通过将物品放置在电子购物车中。一旦完成购物车且消费者准备好结账，不是像传统支付系统中那样提示用户输入账户信息（PAN、失效日期、验证值、账单地址等等），在本发明的一些实施例中，可显示诸如图3A中所描绘的页面。图3A描绘了当消费者进行因特网交易时可能显示的交易细节页面的示例性屏幕截图。在本发明的实施例中，消费者的移动设备将用于批准的交易细节发送至发行方。因此，交易细节可能需要被传输至移动设备。本发明的实施例涉及用于将交易细节发送至移动设备的改进方法。 

尽管示出了计算机监视器，显示器300可以是用于显示计算机产生的文本或图形的任何合适的装置。例如，它可以是投影的图像、平板计算机、膝上计算机、电视等等。显示器300示出在线商家的结账页面。该结账页面可包括任何适当的信息。在所示实施例中，该结账页面包含要购买的“购物车物品”的明细清单310和每个物品的价格315。该结账页面可包含各个总计和小计320（可包括对税费、运费和/或打折的调整）。明细清单310、每个物品的价格315以及总计和小计320可构成交易细节。交易细节还可包括未在显示器300上显示的信息，包括商家的支付发起信息。 

在图3A中所示的实施例中，该页面可提供不同选项来发送交易细节。第一选项330可以是使交易细节经由SMS发送至由消费者提供的消费者移动设备。在该实施例中，后端服务器聚集交易细节、格式数据，并产生SMS消息。SMS消息在被移动设备接收时可启动支付应用。该支付应用可与发行方或受消费者信任的另一实体相关联。在其它实施例中，可使用多媒体消息发送服务（MMS）或其它消息发送格式。 

作为又一示例，可通过使用SMS消息将交易细节发送至消费者。以此方式，因为SMS消息将仅送至与消费者的支付工具相关联的设备,所以商家确信消费者拥有该设备。作为SMS的替代，商家可发送电子邮件至消费者的移动设备。同样，如同SMS一样，因为电子邮件仅会送至与消费者的支付工具相关联的设备，所以商家可确信该支付工具实际上被进行交易的人所占有。 

第二选项340可以是利用消费者的移动设备拍摄“购物车”结账页面的照片。该移动设备可包括捕获图像并从该图像识别/提取文本的软件。例如，该移动设备可包括光学字符识别（OCR）软件。利用OCR（或相似）软件，移动设备能接收交易细节。在一些实施例中，商家支付发起信息被显示在屏幕上并被消费者移动设备捕获。在一个实施例中，支付发起信息可由消费者手动输入（例如以代码或标识符的形式）。一旦捕获到图像和/或文本数据，就必须提取交易细节并以某些方式对其格式化。 

OCR将手写、打字或打印文本的图像以电子方式转换为机器编码的文本。例如，可利用消费者移动电话上的照相机拍摄照片图像。OCR软件是 能买到的，且被用于将经扫描或拍摄的图像转换成电子文件、将记录保持系统计算机化、搜索文档中的单词或短语、或编辑文档中的文本，等等。OCR软件可使用模式识别和人工智能。例如，OCR软件可使用分析人工智能系统，该系统考虑字符的序列而不是整个单词或短语。OCR系统可能需要校准以读取特定字体或其它信息。对多数字体有高度识别准确度的“智能”OCR系统现在很常见；这些系统也可能随着该系统被使用而具有“学习”能力。OCR软件可再现格式化输出，该格式化输出非常近似于包含非文本组成部分的图像。 

移动设备可包括图像识别软件。在一个实施例中，图像识别是通过远程服务器来远程完成的。即，图像处理模块可被包含在移动设备中，或与移动设备操作地通信。该图像处理模块可用于分析该图像，并从与该图像关联的数字数据中产生包含在标识符中的交易细节。该图像处理模块可被包含在该电话上，或可被包含在远程服务器上。例如，用户可拍摄商品标识符要素的照片。在一个实施例中，移动应用可分析该图像并产生交易细节。在一个实施例中，移动应用可将该照片发送至服务器，在服务器处，图像处理模块分析该照片并提供该商品的信息。 

可将交易细节编码或格式化成若干不同形式中的一种。在一个实施例中，可将完整的交易细节（表示发行方批准该交易并联系适当的各方所必需的交易细节）编码或格式化成数据分组。在其它实施例中，可使用用于交易细节的标识符。交易细节标识符可用于查找或以其它方式获得完整的交易细节。在另外的实施例中，可使用交易细节和交易细节标识符的组合。 

在使用交易细节标识符的实施例中，后端服务器可与交易细节数据库可操作地通信。后端服务器利用交易细节数据库将交易细节标识符与基础交易的细节相关联。例如，交易细节标识符可以是web链接。 

在使用用于交易细节的标识符的实施例中（无论标识符是经由条形码、手动标识符、水印还是文本消息等等来通信的），存在若干种使用交易细节标识符来获得交易细节的方法。在一个实施例中，消费者移动设备使用交易细节标识符来直接联系诸如Visa或其他第三方之类的支付处理网络。然后，支付处理器可确定哪些交易细节与交易细节标识符相关联。在一个 实施例中，消费者移动设备使用交易细节标识符来联系发行方，发行方然后可联系支付处理网络（诸如Visa或其它第三方）。在一个实施例中，消费者移动设备使用交易细节标识符来联系商家或存储交易细节的第三方服务器。交易细节可被包含在交易细节数据库中，且可利用交易细节标识符来定位。 

第三选项350是通过输入账户信息（PAN、失效日期、验证值、账单地址等等）来按照传统方式进行支付。该选项可呈现为备份选项，或凸显更安全支付方法的优点（其中没有敏感数据被发送至商家）。 

图3B示出本发明的各个附加实施例。在一个实施例中，条形码370可编码有交易细节，包括价格和商家支付发起信息。在一个实施例中，条形码可编码完整的交易细节。例如，条形码可以是能存储大量数据的3D条形码。在一个实施例中，条形码可编码用于交易细节的标识符，该标识符的大小小于完整的交易细节。用于交易数据的标识符可被用于查找或下载完整的交易细节或批准交易所必需的交易细节的任何部分。 

在一个实施例中，在电视上显示二维条形码。用户可经由它的移动设备上的移动应用（例如移动应用122）来拍摄该条形码的照片。在一个实施例中，移动设备具有包括条形码读取软件的图像处理模块。在另一实施例中，移动应用122与包含图像处理模块的服务器计算机进行通信，然后该图像处理模块可分析该图像并提取交易细节。同样，可使用该移动设备的拍照能力来捕获该条形码的图像。在一些实施例中，该条形码由用户设备上的应用来解码，而在其它实施例中，它可由发行方来解码。 

在另外的实施例中，可将交易细节编码为单个数字，该单个数字被称为手动输入标识符390。手动标识符可以是短数，该短数允许消费者移动设备查找或下载交易细节。然后消费者可将该手动输入标识符390输入他的移动设备。该标识符可包含交易细节，或它可提供链接交易细节。在一个实施例中，可从标识符检索交易细节。 

恰好如上所述，标识符然后可由运行在用户电话上的应用来解码，或可被发送至发行方以进行解码。一经解码，交易可如上所述地进行。具体而言，可将交易细节直接发送至发行方，然后发行方对收单方/商家直接作 出响应。如应当清楚地，该过程降低了欺诈的可能性，因为实际的账户标识符从未被发送至商家。 

在另一实施例中，具有水印380的照片或图像可编码有交易细节，包括价格和商家支付发起信息。交易细节可被编码为图像，该图像也可称为水印。因为大多数移动电话也包括拍照的能力，所以水印可被用户拍照。同样，交易细节的该编码版本然后可由应用/发行方来解码，如上所述。本实施例的优点是，它不需要以人能够理解的形式来显示商家支付发起信息，商家支付发起信息可能是敏感的。 

数字水印处理是将数据植入数字文件的处理。例如，数字水印可被用于将数据或信息植入音频、图片或视频文件中。数字图像水印可以是人眼可见或不可见的，但可由消费者移动设备通过水印图像识别软件来识别。隐写术能用于数字水印，其中数据被表示在图像中。有时候，隐写术用于传达被植入数字信号中的敏感（即，秘密）消息。消费者移动设备也能检测到图像中表示了一些信息量。例如，消费者移动设备可区分具有水印的图像和没有水印的图像。可理解，根据本发明，可使用任何数字文件类型的水印（例如，使用移动设备上的话筒进行水印处理的音频，或利用设备上的摄像机进行水印处理的视频）。 

本发明的实施例还可允许邮件订购和电话订购应用。在一个实施例中，在电话订购交易期间，顾客告知顾客服务代理人员要买的物品。顾客服务代理人员可通过询问并输入消费者的移动电话号码来将交易细节传达至消费者移动设备。交易细节然后可经由文本消息来发送。在一个实施例中，标识符（诸如，指向交易细节的链接）被发送至消费者的移动电话号码。类似地，在邮件订购环境下，消费者可在邮件订购表格上提供移动电话号码。在邮件订单被处理之后，交易细节或用于交易细节的标识符可被发送至消费者电话。 

图4A-C示出用于在CNP交易中传输用于在商家的在线商店处购物的来自计算机设备的交易细节的过程的多个实施例。计算机设备与商家不在同一位置。计算机设备可以是由消费者操作的个人计算机（PC）。图4A示出使用NFC来传输交易细节。图4B示出使用条形码读取器来传输交易细 节。图4C示出通过输入与消费者的移动设备相关联的电话号码来传输交易细节。参考图4A-C中的每一个，在线上购物环境下，消费者已在商家的网站或其它电子商务入口上选择了要购买的商品或服务。可使用PC（410、420、430）将所选择的物品/服务放置在购物车中。一旦选择了物品/服务，则可将交易细节传输至消费者移动设备（其可以是移动电话）。 

在图4A中，PC可具有非接触能力（例如NFC）。移动设备和PC可利用该信道（411）来进行通信。交易细节可由消费者的移动电话（412）来接收。然后可由电话来发送交易细节以用于批准（413）。 

在图4B中，示出了使用照相机或其它条形码读取器来传输交易细节。消费者使用移动电话来拍摄（或以其它方式来读取）来自计算设备的条形码（421、422、423）。然后计算机设备上的软件可解码该条形码（424），该条形码编码有交易细节。在未示出的一个实施例中，与移动电话可操作连通的远程服务器读取并解析条形码的图像。然后可由电话来发送交易细节以用于批准（425）。 

在图4C中，示出了通过输入与消费者的移动设备相关联的电话号码（431）来传输交易细节。包括SMS/MMS产生器的交易细节服务器产生并开始SMS或MMS消息向电话的发送。该SMS或MMS消息编码有交易细节。电话接收带有交易细节的SMS或MMS消息（432）。交易细节的全部或部分可显示在该移动设备显示器上（433）。然后可由电话来发送交易细节以用于批准（434）。 

应理解，在交易细节处于消费者移动设备上之后，消费者移动设备可直接联系发行方，如参照卡在场实施例所描述的那样。 

在一个实施例中，公开了使用交易细节服务器将交易细节传达至消费者移动设备的方法。该方法包括接收与消费者与商家之间的交易有关的信息，该信息可包括交易细节。该方法进一步包括聚集来自消费者和/或商家的交易细节，并将这些交易细节格式化成用于通信的格式。交易细节数据可被表现为如下形式：条形码、水印、SMS/MMS消息、电子邮件消息、或能传达数据有效载荷的任何其它格式。在使用SMS/MMS消息来递送交易细节的实施例中，消费者的移动电话接收带有交易细节的消息。在使用 条形码或水印来递送交易细节的实施例中，条形码或水印可被显示在计算机上，且消费者的移动电话可拍摄该水印或条形码的照片。 

对移动设备的用户的认证 

之前的描述已经给出了对欺诈方程的一部分的解决方案，即保护消费者免受不适当或不负责任的商家行为的侵害。然而，这仍然留下了占有该移动设备的人可能未被授权进行该交易的问题。本发明的实施例通过对设备持有人本身进行认证来解决这个矛盾。 

例如，在一些实施例中，在交易细节被发送至移动设备之后，在将交易细节传达至发行方之前或在将交易细节传达至发行方的同时，可提示用户输入诸如PIN或密码之类的标识符。只有经授权用户能占有该PIN或密码，因此只有经授权用户能提供正确的值。 

尽管PIN/密码示例会是有效的，但可进一步开发移动设备的处理能力。例如，在一些实施例中，可分析用户的声纹来确定他是否是经授权用户。作为移动设备的个性化的一部分，可获得经授权用户的语音样本。当进行交易时，可要求经授权用户重复该语音样本。在一个实施例中，移动设备本身将两个语音样本作比较，且仅在两个样本匹配时才允许交易继续。在另一实施例中，可将语音样本发送至发行方以进行比较。如应当清楚的，只有提供该语音样本以对该电话进行个性化的人才能在交易期间提供该样本。 

在另一实施例中，该移动设备可装备有一个或多个生物特征读取装置——例如指纹或视网膜扫描器。与声纹的情况一样，经授权用户可提供他的指纹和/或视网膜扫描，作为个性化过程的一部分。然后，移动设备本身或发行方可将原始样本与在交易期间提供的样本进行比较。如果它们匹配，则可确信进行该交易的人已被授权使用该移动设备进行交易。 

如应当清楚地，如上所述的对用户的认证保护消费者免受欺诈。即便消费者的移动设备被盗或以其他方式落入未经授权用户之手，该用户也将不能进行交易。有利地，该解决方案依赖于移动设备和/或发行方的能力。因此，不需要商家安装任何附加的用于认证消费者的设施。 

示例性方法 

应注意，本文描述的步骤中的任一步骤可按照任何适当的顺序来执行，而不背离本公开内容的范围。 

图5描绘根据本发明的实施例的方法。在S510，消费者和商家具有购物交互。消费者在商家的商店或商家的在线商店（例如网站）中选择要购买的物品。该步骤可使用诸如POS终端（例如202）之类的销售终端或显示网页（例如图3A）的个人计算机来进行。 

在S520，商家销售终端和消费者移动电话进行交互，以便于利用基于标准的加密方法将交易细节（包括支付发起信息）传达至消费者的移动电话。商家销售终端和消费者移动电话可传达交易细节，例如图1（网络109或NFC123）、图2（NFC220）或图4A-C（411、421-423或431-432）所示的。具体地，商家销售终端可读取和编译产品信息。基于产品信息和其它信息（包括商家的支付发起细节），商家销售终端可产生包含交易细节的数据的分组。可利用网络上的非接触式或数据消息（例如文本消息、电子邮件等等）将包含交易细节的数据分组发送至消费者的移动电话。 

可支持各种各样的接近、远程或自动定期支付情形——例如接近支付、远程支付以及定期支付。在任一情况下，无论该交互是发起接近支付、远程支付还是定期支付，该交互都包括从消费者流向商家的购物通道的交易信息。 

在S530，消费者移动电话向发行方发出通信。该通信可包括交易细节和购买请求以用于认证或授权。例如，该通信可如图1（网络103）、图2（230）或图4A-C（413、425或434）所示地进行。具体而言，一旦包含交易细节的数据分组被消费者移动电话接收，消费者移动电话可进一步格式化这些交易细节。消费者移动电话可连结或以其它方式添加描述消费者的发行银行或发行方处的特定账户的信息。然后消费者移动电话可将从商家销售终端接收到的交易细节与描述发行方处的账户的信息一起发送至发行方。 

在S540，发行方和商家可通信交易状态并协调金融结算。发行方可遵照商家的支付发起信息中提供的交易信息来联系相关收单方。基于商家的支付发起信息，发行方可产生消息以发送至收单方。在一些情况下，发行 方可绕过商家，并将该信息直接发送至商家的购物通道。例如，该通信可如图1或2所示那样进行。 

在S550，一旦收单方接收来自发行方的确认交易、商家以及消费者会话的已数字签名的安全消息，商家就能向商家的接口发出通信以批准该交易。商家的接口然后可发放商品/服务以供递送。在发行方响应被直接发送至商家的实施例中，不需要该交互。 

在S560，可将确认消息发送至进行购买的消费者。这可按照多种方式来进行。在一个实施例中，从发行方接收购买确认。在一个实施例中，从商家或商家的收单方接收购买确认。消费者可在以上过程中的任何时候由电话、发行方或商家来认证。 

在任何适当的时候，移动设备的用户可向移动设备和/或发行方进行身份认证。例如，可能要求用户在S510与S520之间、在S520与S530之间或在任何其它适当的时候输入认证数据（诸如PIN）以进行用户认证。 

图6描绘根据本发明的实施例的方法。在S610，消费者选择要购买的商品或服务。商家终端产生交易细节，包括商家支付发起消息、金额和/或其它合适的信息。在S620，将交易细节传输至消费者的移动电话。商家销售终端可经由非接触式信道或网络信道（SMS网络、因特网等等）发送所产生的交易细节。在S630，消费者向移动设备和/或发行方进行身份认证。例如，发行方可向消费者发送请求以输入PIN、验证问题响应，或请求生物特征识别。在S640，将交易细节直接发送至消费者的发行银行。消费者移动设备可将描述发行方处的账户的信息添加至从商家销售终端接收的交易细节，交易细节可被发送至发行方。在S650，接收该交易被批准（或被拒绝）的指示。发行方产生该交易被批准（或被拒绝）的指示。该指示可由以下各方中的一方或多方接收：消费者、商家或商家的收单方。 

技术优势 

该系统的一些技术优势和益处可包括：简单性、改进的安全性、以及对于“卡在场”和“卡不在场”支付二者而言相同的支付处理和认证过程。 

在CP和CNP环境这两种环境下，某些实施例可向消费者、商家、发行方以及其它方提供优势。向消费者提供的优势是，消费者的移动电话能 将交易细节发送至发行方，而不将支付账户信息给予商家。这使消费者的支付账户信息更加安全。因为支付账户信息未被商家的设备所读取，所以这消除了商家设备处的身份盗窃的问题。 

从消费者到发行方的直接通信线路（消除了中间的支付处理网络）更容易得到保护，因此更安全。这使该系统更简单且更强健。例如，移动设备可包括具有加密软件的安全芯片，且移动设备和发行方可使用安全数据信道来通信。发行方可向移动设备提供对加密软件、加密密钥等等的频繁和及时的更新。因此，消费者的身份信息在该系统中更加安全。 

在CNP和电子商务环境下，本发明的实施例提供用于将交易细节从PC传达至消费者的移动电话的改进方法。本发明的实施例通过提供将交易细节从PC传达至电话的安全和高效方法，在CNP环境下允许使用消费者的移动设备来直接联系发行方或通过支付处理器来联系发行方。文本消息、条形码、水印或手动标识符的使用允许将交易细节准确和无缝地传达给消费者。 

示例性设备和系统 

图7A-C示出可根据本发明实施例使用的示例性设备和系统。 

图7A示出示例性的交易细节服务器700。在一个实施例中，交易细节服务器可以是后端服务器。在一个实施例中，交易细节服务器可以与销售终端（远程或本地）可操作地通信。交易细节服务器700可包括交易细节数据库730、交易数据聚集器720、交易历史和审计数据库740、SMS产生器750、条形码产生器760和/或水印产生器770。 

交易数据聚集器720收集并聚集构成该交易的数据。如上所述的交易细节可包括：示出要购买的物品的数据、与要购买的物品有关的信息、支付金额信息、商家标识符、收单方标识符、商家分类码（MCC）、商家和/或终端标识符、用于商家的收单方的标识符或收单方处理器细节、和/或与该交易有关的其它信息。交易数据聚集器720聚集交易细节，并将交易细节存储至交易细节数据库730，该交易细节数据库730与交易数据聚集器720可操作地通信。 

交易细节数据库730可包括用于特定交易的唯一标识符。该唯一交易 标识符可与该特定交易的特定交易细节相关联。在一个实施例中，如本文所描述，可经由文本或多媒体消息、条形码、水印或图像/文本识别将特定交易的唯一标识符传达至消费者的移动电话。 

交易细节服务器可包括交易历史和审计数据库740。交易历史和审计数据库740包括与过去交易有关的细节，其可被用于对交易进行审计。在一个实施例中，交易历史和审计数据库740被用于抗抵赖和欺诈保护。 

交易细节可被编码成SMS/MMS消息。SMS/MMS消息可被发送至与消费者的移动设备相关联的电话号码。SMS/MMS消息可由SMS（或MMS）产生器750来产生。SMS产生器750可与交易数据聚集器720和/或交易细节数据库730可操作地通信。SMS产生器750可将交易细节格式化，以使所有必要细节被包含在文本消息中、被发送至消费者的移动设备、并由消费者的移动设备所解析，以使移动设备能联系发行方以用于交易批准。在一个实施例中，交易细节的标识符被编码在文本消息中。 

可将交易细节编码入条形码或水印。条形码（或水印）可由条形码产生器760（水印产生器770）来产生。条形码产生器760可与交易数据聚集器720和/或交易细节数据库730可操作地通信。条形码产生器760可将交易细节格式化，以使所有必要细节都被编码成二维或三维条形码、被消费者的移动设备读取、并由消费者的移动设备所解析，以使移动设备能联系发行方以用于交易批准。 

图7B示出示例性的移动设备32。移动设备32可以是采用电话的形式（在一些实施例中也可作为接入设备），且可包括计算机可读介质和主体。（图8示出多个部件，而根据本发明的实施例的移动设备可包括此类部件的任何合适的组合或子集。）计算机可读介质32(b)可存在于主体（未示出）中，或可从其脱离。主体可以是塑料基板、外壳或其他结构的形式。计算机可读介质32(b)可以是存储数据的存储器且可以是任何合适的形式，包括磁条、存储器芯片、唯一派生密钥、加密算法等。存储器也优选地储存诸如财务信息、交通信息（例如，如在地铁或火车通行证中）、准入信息（例如，如在通行证中）之类的信息。财务信息可包括诸如银行账户信息、银行识别号（BIN）、信用卡或借记卡号信息、账户余额信息、到期日、消费 者信息（诸如姓名、生日）之类的信息。这些信息中的任一个都可由移动设备32来发送。 

该存储器中的信息还可以是传统上与信用卡相关联的数据磁道的形式。这些磁道包括磁道1和磁道2。磁道1（“国际航空运输协会（International Air Transport Association）”）存储比磁道2更多的信息，并包含持卡人的姓名以及账号和其他任意数据。该磁道有时由航空公司在用信用卡来担保预订时使用。磁道2（“美国银行业协会（American Banking Association）”）是当前最常用的。这是由ATM和信用卡检查器来读取的磁道。ABA（美国银行业协会）设计该磁道的规范并且世界上所有银行都必须遵守该规范。该磁道包含持卡人的账户、加密的PIN以及其他任意数据。 

移动设备32还可包括非接触式元件32(g)，该非接触式元件32(g)通常实现为具有相关联的无线传输（例如，数据传输）元件(诸如天线)的半导体芯片（或其他数据存储元件）的形式。非接触式元件32(g)与移动设备32相关联（例如，嵌入在其中），而且经由蜂窝网络所发送的数据或控制指令可通过非接触式元件接口（未示出）的方式被应用于非接触式元件32(g)。非接触式元件接口用以准许在移动设备电路系统（并且因此蜂窝网络）和可选的非接触式元件32(g)之间交换数据和/或控制指令。 

非接触式元件32(g)通常能够根据标准化协议或数据传输机制（例如，ISO 14443/NFC）使用近场通信（“NFC”）能力（或近场通信介质）来传输和接收数据。近场通信能力是短程通信能力，诸如RFID、蓝牙、红外或能用于在移动设备32与询问设备之间交换数据的其他数据传输能力。因此，移动设备32能够经由蜂窝网络和近场通信线路或网络两者来通信和传输数据和/或控制指令。 

移动设备32还可包括用于处理移动设备32功能的处理器32(c)（例如微处理器）和用于允许消费者能够看见电话号码以及其他信息和消息的显示器32(d)。移动设备32还可包括：用于使消费者能将信息输入到设备中的输入元件32(e)；用于使消费者能听见语音通信、音乐等的扬声器32(f)；以及用于使消费者能通过移动设备32来发送她的语音的话筒32(i)。移动设备32还可包括用于无线数据传输（例如数据发送）的天线32(a)和能将图 像数据提供给处理器32(c)的照相机32(h)。 

图1中的各个参与方和要素可操作或使用一个或多个计算机装置以便于实现本文中描述的功能。图1的任一要素可使用任何合适数量的子系统以便于实现本文中描述的功能。这些子系统或组件的示例在图8中示出。图8中所示的子系统经由系统总线875互连。示出了诸如打印机874、键盘878、固定盘879（或包括计算机可读介质的其它存储器）、耦合到显示适配器882的监视器876之类的另外的子系统以及其它。耦合到I/O控制器871的外围设备和输入/输出（I/O）设备可通过诸如串行端口877之类的本领域公知的任意数量的装置来连接到计算机系统。例如，可使用串行端口877或外部接口881将计算机装置连接到诸如因特网的广域网、鼠标输入设备、或扫描仪。经由系统总线的互连使中央处理器873能与每个子系统通信并控制来自系统存储器872或固定盘879的指令的执行，以及子系统之间信息的交换。系统存储器872和/或固定盘879可以具体化计算机可读介质。 

以上描述是说明性而非限制性的。基于对本公开的查看，本发明的许多变化对本领域技术人员将变得显而易见。因此，本发明的范围不应该参照以上描述确定，相反应该参照所附权利要求书及其全部范围或等效方案来确定。 

对“一”、“一个”和“该”的叙述旨在表示一个或多个，除非具体指明为相反情况。 

Claims (17)

1.一种移动设备，包括： 

读取器元件，用于接收来自销售终端的与交易相关联的交易细节； 

存储器模块，用于格式化所述交易细节，并存储与由发行方所维护的账户相关联的支付账户标识符； 

输入元件，用于从消费者接收输入信息并发起通过安全数据信道的与所述发行方的通信； 

安全元件，用于对消费者进行认证； 

天线，用于使用所述安全数据信道将所述交易细节和支付账户标识符直接发送至所述发行方，并且不经过支付处理网络；以及 

显示器，用于显示基于所述交易的批准状态的消息。 

2.如权利要求1所述的移动设备，其特征在于，所述读取器元件是非接触式元件。 

3.如权利要求2所述的移动设备，其特征在于，所述销售终端是具有非接触式元件的平板计算机或个人计算机PC。 

4.如权利要求2所述的移动设备，其特征在于，所述销售终端是具有非接触式元件的销售点POS终端。 

5.如权利要求1所述的移动设备，其特征在于，所述读取器元件是用于接收图像数据的照相机，所述图像数据表示卡不在场交易的交易细节。 

6.如权利要求1所述的移动设备，其特征在于，所述读取器元件是SMS/MMS接收模块。 

7.如权利要求1所述的移动设备，其特征在于，进一步包括： 

安全芯片，用于对所述支付账户标识符进行加密。 

8.一种系统，包括： 

销售终端，用于在交易中扫描供购买的商品； 

交易数据聚集器，用于聚集交易细节，其中所述销售终端与所述交易数据聚集器在操作上通信； 

交易细节数据库，用于存储来自所述交易数据聚集器的交易细节，其 中所述交易细节数据库与所述交易数据聚集器在操作上通信；以及 

交易细节产生器，用于将所述交易细节编码在消息中，并将所述消息发送至移动设备。 

9.如权利要求8所述的系统，其特征在于，所述销售终端是销售点POS终端。 

10.如权利要求8所述的系统，其特征在于，所述销售终端是平板计算机或个人计算机PC，且所述交易是在线交易。 

11.如权利要求8所述的系统，其特征在于，所述交易细节产生器是以下项中的一个：用于产生带有所述交易细节的SMS消息的SMS产生器；用于产生带有所述交易细节的条形码的条形码产生器；或用于产生带有所述交易细节的水印的水印产生器。 

12.如权利要求8所述的系统，其特征在于，还包括： 

网络接口，用于将所述消息发送至与所述移动设备相关联的电话号码。 

13.如权利要求8所述的系统，其特征在于，所述移动设备包括： 

存储器模块，用于格式化所述交易细节，并存储与由发行方所维护的与账户相关联的支付账户标识符； 

输入元件，用于从消费者接收输入信息并发起通过安全数据信道的与所述发行方的通信； 

天线，用于使用所述安全数据信道且不经过支付处理网络，将所述交易细节和支付账户标识符直接发送至所述发行方；以及 

显示器，用于显示基于对所述交易的批准状态的消息，其中对所述交易的批准状态是从所述发行方接收的。 

14.一种移动设备，包括： 

照相机，用于接收表示卡不在场交易的交易细节的图像数据； 

存储器模块，用于格式化所述交易细节，并存储与由发行方所维护的与账户相关联的支付账户标识符； 

输入元件，用于从消费者接收输入信息并发起通过安全数据信道的与所述发行方的通信； 

安全元件，用于对所述消费者进行认证； 

天线，用于使用所述安全数据信道且不经过支付处理网络，将所述交易细节和支付账户标识符直接发送至所述发行方；以及 

显示器，用于显示指示对所述交易的批准状态的消息。 

15.如权利要求14所述的移动设备，其特征在于，所述销售终端是平板计算机或个人计算机PC，且所述交易是在线交易。 

16.如权利要求14所述的移动设备，其特征在于，进一步包括： 

图像数据解析器，其中所述图像数据解析器将图像数据转换成交易细节。 

17.如权利要求14所述的移动设备，其特征在于，进一步包括： 

安全芯片，用于对所述支付账户标识符进行加密。 

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