CN109716374A - 用于经由移动设备进行无卡atm交易的方法和系统 - Google Patents

用于经由移动设备进行无卡atm交易的方法和系统 Download PDF

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Abstract

一种用于经由移动计算设备发起无卡自动柜员机(ATM)交易的方法，包括：在移动计算设备的存储器中至少存储交易账户数据和认证数据；由移动计算设备的输入设备接收至少期望的交易数据和认证信息；由移动计算设备的输入设备接收与自动柜员机(ATM)相关联的唯一标识符；由移动计算设备的认证模块基于存储的认证数据对接收到的认证信息进行认证；以及由移动计算设备的发送设备将至少接收到的期望数据和唯一标识符以及认证的结果电子地发送到外部计算系统。

Description

用于经由移动设备进行无卡ATM交易的方法和系统
相关申请的交叉引用
本申请要求于2016年9月4日提交的美国专利申请No.62/383,446的权益和优先权。上述申请的全部公开通过引用并入本文。
技术领域
本公开涉及在自动柜员机(ATM)处的交易的发起和处理，具体而言，涉及在ATM处经由移动计算设备发起的并且在没有向ATM呈现支付卡的情况下执行的交易的发起。
背景技术
传统上，自动柜员机(ATM)需要插入或以其它方式呈现物理支付卡才能被使用。传统的ATM通过从支付卡读取交易账户细节，并且然后联系适当的支付网络以处理使用该支付卡的交易来操作。但是，物理支付卡的使用提供了盗窃支付卡和/或偷窥存储在其中的账户细节的机会。
在一些情况下，ATM已被配置为与移动计算设备接口以从其接收交易细节，诸如经由近场通信从存储在移动计算设备中的电子钱包接收支付凭证。虽然这些方法不需要使用物理支付卡，从而减少盗窃物理卡的可能性，但是这些方法通常更容易被偷窥。例如，由于移动计算设备正在主动发送用于交换的支付凭证，因此存在使用设备从中偷窥支付凭证的更大的可能性。另外，这些方法还经常需要移动设备中的近场通信能力，这可能是不可获得的或者实现起来很昂贵。
已经开发了一些系统，这些系统使得能够在不使用物理支付卡的情况下在ATM处取款，诸如在于2016年6月29日提交的标题为“Method and System for CardlessDisbursement from an Automated Teller Machine”的美国临时专利申请No.62/356,104中所描述的，该申请通过引用被整体并入本文。但是，这些系统不能使希望获得资金的个人指定交易细节；而是，个人收到资金可用于取款的消息并且被提供用于输入到ATM中以完成该取款的唯一代码。
因此，需要一种技术解决方案，其中ATM可以用于与其相关的传统交易，同时被配置为完全“无卡”操作，而不需要由尝试交易的个人直接向ATM呈现支付卡。
发明内容
本公开提供了用于经由移动计算设备发起和处理无卡自动柜员机(ATM)交易的系统和方法的描述。移动计算设备用于输入期望的交易细节，并从旨在用于交易的ATM接收唯一标识符。该信息以及用户的认证被提供给第三方计算系统，该第三方计算系统被配置为经由安全通信信道向指定的ATM释放必要的交易账户细节，使得ATM可以能够在传统方法中使用交易账户细节，但不必要求用户向ATM呈现支付卡。
一种经由移动计算设备发起无卡自动柜员机(ATM)交易的方法，包括：在移动计算设备的存储器中至少存储交易账户数据和认证数据；由移动计算设备的输入设备接收至少期望的交易数据和认证信息；由移动计算设备的输入设备接收与自动柜员机(ATM)相关联的唯一标识符；由移动计算设备的认证模块基于存储的认证数据对接收到的认证信息进行认证；以及由移动计算设备的发送设备将至少接收到的期望的数据和唯一标识符以及认证的结果电子地发送到外部计算系统。
一种用于处理由移动计算设备发起的无卡自动柜员机(ATM)交易的方法，包括：在处理服务器的自动柜员机(ATM)数据库中存储多个ATM简档，其中每个ATM简档是与ATM相关的至少包括ATM标识符和通信数据的结构化数据集；在处理服务器的账户数据库中存储多个账户简档，其中每个账户简档是与交易账户相关的至少包括账户标识符和令牌化的主账号的结构化数据集；由处理服务器的接收设备经由第一通信信道接收交易请求，其中交易请求至少包括特定账户标识符、特定ATM标识符、交易数据和成功认证的指示；由处理服务器的查询模块执行对ATM数据库的查询，以识别其中所包含的ATM标识符对应于特定ATM标识符的特定ATM简档；由处理服务器的查询模块执行对账户数据库的查询，以识别其中所包含的账户标识符对应于特定账户标识符的特定账户简档；由处理服务器的发送设备基于特定ATM简档中包含的通信数据经由第二通信信道将至少接收到的交易数据和识别出的特定账户简档中包含的令牌化的主账号电子地发送到与识别出的特定ATM简档相关的ATM。
一种用于经由移动计算设备发起无卡自动柜员机(ATM)交易的系统，包括：移动计算设备的存储器，被配置为至少存储交易账户数据和认证数据；移动计算设备的输入设备，被配置为接收至少期望的交易数据和认证信息，以及与自动柜员机(ATM)相关联的唯一标识符；移动计算设备的认证模块，被配置为基于存储的认证数据对接收到的认证信息进行认证；以及，移动计算设备的发送设备，被配置为将至少接收到的期望数据和唯一标识符以及认证的结果电子地发送到外部计算系统。
一种用于处理由移动计算设备发起的无卡自动柜员机(ATM)交易的系统，包括：处理服务器的自动柜员机(ATM)数据库，被配置为存储多个ATM简档，其中每个ATM简档是与ATM相关的至少包括ATM标识符和通信数据的结构化数据集合；处理服务器的账户数据库，被配置为存储多个账户简档，其中每个账户简档是与交易账户相关的至少包括账户标识符和令牌化的主账号的结构化数据集；处理服务器的接收设备，被配置为经由第一通信信道接收交易请求，其中交易请求至少包括特定账户标识符、特定ATM标识符、交易数据和成功认证的指示；处理服务器的查询模块，被配置为对ATM数据库执行查询以识别其中所包含的ATM标识符对应于特定ATM标识符的特定ATM简档，以及对账户数据库执行查询以识别其中所包含的账户标识符对应于特定账户标识符的特定账户简档；以及，处理服务器的发送设备，被配置为基于特定ATM简档中包含的通信数据经由第二通信信道将至少接收到的交易数据和识别出的特定账户简档中包含的令牌化的主账号电子地发送到与识别出的特定ATM简档相关的ATM。
附图说明
当结合附图阅读时，从以下示例性实施例的详细描述中可以最好地理解本公开的范围。附图中包括以下各图：
图1是示出根据示例性实施例的用于经由移动计算设备发起和处理无卡自动柜员机交易的高级系统架构的框图。
图2是示出根据示例性实施例的图1的用于处理无卡自动柜员机交易的处理服务器的框图。
图3是示出根据示例性实施例的图1的用于发起无卡自动柜员机交易的移动计算设备的框图。
图4是示出根据示例性实施例的使用图1的系统在自动柜员机处发起无卡交易的处理的流程图。
图5是示出根据示例性实施例的用于经由移动计算设备发起无卡自动柜员机交易的示例性方法的流程图。
图6是示出根据示例性实施例的用于处理由移动计算设备发起的无卡自动柜员机交易的示例性方法的流程图。
图7是示出根据示例性实施例的支付交易的处理的流程图。
图8是示出根据示例性实施例的计算机系统架构的框图。
根据下文提供的详细描述，本公开的其它应用领域将变得显而易见。应该理解的是，示例性实施例的详细描述仅用于说明目的，并且因此并不旨在必然地限制本公开的范围。
具体实施方式
专业术语
交易账户–可以用于为交易提供资金的金融账户，诸如支票账户、储蓄账户、信用账户、虚拟支付账户等。交易账户可以与消费者相关联，消费者可以是任何合适类型的与支付账户相关联的实体，其可以包括个人、家庭、公司、集团、政府实体等。在一些情况下，交易账户可以是虚拟的，诸如由操作的账户等。
支付网络–用于在给定时间段期间通过使用针对数千、数百万甚至数十亿交易的现金替代品来转移货币的系统或网络。支付网络可以使用各种不同的协议和程序，以便处理各种类型的交易的货币转移。可以经由支付网络执行的交易可以包括产品或服务购买、信用购买、借记交易、资金转移、账户取款等。支付网络可以被配置为经由现金替代品(其可以包括支付卡、信用证、支票、交易账户等)执行交易。被配置为作为支付网络执行的网络或系统的示例包括由等运营的网络或系统。本文使用术语“支付网络”既可以指作为实体的支付网络，又可以指物理支付网络，诸如包括支付网络的装备、硬件和软件。
支付轨道-与在支付交易的处理中使用的支付网络相关联的基础设施，以及支付网络和与支付网络互连的其它实体之间的交易消息和其它类似数据的通信，支付网络在给定时间段期间处理数千、数百万甚至数十亿的交易。支付轨道可以由用于建立支付网络以及支付网络与其它相关联实体(诸如金融机构、网关处理器等)之间的互连的硬件组成。在一些情况下，支付轨道也可以(诸如经由包括支付轨道的通信硬件和设备的特殊编程)受软件影响。例如，支付轨道可以包括为了交易消息的路由而专门配置的专门配置的计算设备，交易消息可以是经由支付轨道电子发送的特殊格式化的数据消息，如下面更详细讨论的。
发行方-为受益人设立(例如，开立)信用证或信用额度，并根据信用证或信用额度中指定的金额授予受益人提取的汇票的实体。在许多情况下，发行方可以是授权开立信用额度的银行或其它金融机构。在一些情况下，任何可以向受益人扩展信用额度的实体可以被视为发行方。由发行方开立的信用额度可以以支付账户的形式表示，并且可以由受益人通过使用支付卡来提取。发行方还可以向消费者提供如对于相关领域技术人员来说将显而易见的附加类型的支付账户，诸如借记账户、预付账户、电子钱包账户、储蓄账户、支票账户等，并且可以向消费者提供用于访问和/或利用这种账户的物理或非物理部件，诸如借记卡、预付卡、自动柜员机卡、电子钱包、支票等。
用于无卡自动柜员机交易的系统
图1示出了用于在自动柜员机处经由移动计算设备发起并使用第三方处理服务器进行处理的无卡交易的发起和处理的系统100。
系统100可以包括处理服务器102。下面更详细地讨论的处理服务器102可以被配置为处理源自自动柜员机(ATM)106的经由移动计算设备108发起、在没有向ATM 106呈现支付卡的情况下发起的消费者104的支付交易。在系统100中，消费者104可以具有与其相关联的被使得能够用于ATM交易，诸如用于提取资金、存入资金、查询账户余额等的交易账户。交易账户可以由发行金融机构或其它合适类型的实体发行给消费者104，所述发行金融机构或实体被配置为发行适合于ATM 106使用的交易账户。
交易账户的交易细节可以存储在处理服务器102中。交易细节可以包括至少一个主账号和任何其它支付凭证，这些支付凭证可能必需被包含在支付交易中以用于在支付交易的授权和批准时使用，这些支付凭证诸如姓名、安全码、支付密码、交易计数器、到期日期等。在一些实施例中，处理服务器102可以被配置为对主账号和其它账户标识符(例如，银行账号)进行令牌化以用于执行本文讨论的功能，使得作为本文讨论的处理的一部分，可以不向ATM 106提供去令牌化的主账号。
消费者104可以拥有用于发起与ATM 106的无卡交易的移动计算设备108。下面更详细讨论的移动计算设备108可以是适合于执行本文所讨论的功能的任何类型的设备，诸如蜂窝电话、智能电话、智能手表、可穿戴计算设备、可植入计算设备、平板计算机、笔记本计算机、膝上型计算机等。在一些实施例中，本文讨论的移动计算设备108的功能可以经由存储在移动计算设备108中并且由移动计算设备108执行的应用程序来执行，该应用程序可以是被配置为使得移动计算设备108的硬件组件执行本文讨论的功能的专门配置的应用程序。
当消费者104希望在ATM 106处发起交易，诸如用于提取资金时，消费者104可以使用合适的输入设备将他们期望的交易细节输入到移动计算设备108中(例如，经由应用程序)。交易细节可以包括，例如，要使用的交易账户的指示、所期望的资金金额、期望资金的货币、期望资金的面额等。作为交易细节的输入的一部分，消费者104可能需要提供认证信息。移动计算设备108可以被配置为在发起无卡ATM交易之前对消费者104进行认证。在一些情况下，消费者104可以在向本文讨论的功能中使用的应用程序注册交易账户时提供认证数据。例如，交易账户的注册可能需要消费者104使用任何合适的方法提供对交易账户的使用的授权证明，并且在被认证为交易账户的授权用户时，可能请求消费者104呈现用于将来在移动计算设备108上进行认证时使用的数据。认证数据可以包括例如用户名、密码、个人标识号、指纹、视网膜扫描、面部扫描、语音命令等。在一些情况下，认证数据可以是被动信息，诸如与移动计算设备108相关联的可以在不需要消费者104输入的情况下提供的细节，诸如浏览器指纹、设备标识符、地理地点、移动计算设备108的物理方位等。在一些情况下，可以使用主动和被动认证数据的组合。移动计算设备108可以存储认证数据，该认证数据可以用于在尝试在ATM 106处发起新的无卡交易时对消费者104进行认证。在一些实施例中，ATM 106可以被配置为诸如使用传统方法(例如，输入个人标识号或通行码)执行附加认证。在其它实施例中，ATM 106可以接受由移动计算设备108执行的认证，而不是执行其自己的认证。
在一些实施例中，处理服务器102可以在注册处理期间接收认证数据，该认证数据可以作为交易账户数据的一部分存储在其中。在这样的实施例中，处理服务器102也可以被配置为作为无卡ATM交易的处理的一部分对消费者104进行认证。在一些情况下，移动计算设备108可以被配置为在成功认证时生成数字签名，其中处理服务器102可以被配置为作为消费者104的认证和交易的一部分验证数字签名。例如，移动计算设备108可以拥有密钥对的私钥，其可以用于生成数字签名，其中处理服务器102可以拥有对应的公钥，用于在验证数字签名时使用。
除了接收期望的交易细节和消费者的认证信息之外，还可以将旨在用于交易的与ATM 106相关联的唯一标识符输入到移动计算设备108。在一个实施例中，ATM 106可以被配置为在显示设备上显示唯一标识符，诸如字母数字码。消费者104可以读取该唯一标识符并使用合适的输入设备(诸如键盘、触摸屏、麦克风等)将该标识符手动输入到移动计算设备108中。在另一个实施例中，自动柜员机106可以被配置为生成并显示用唯一标识符编码的机器可读代码(例如，条形码、快速响应码等)。在这样的实施例中，移动计算设备108可以包括被配置为读取机器可读代码的光学成像器，该机器可读代码可以由移动计算设备108解码以识别其中编码的唯一标识符。在一个实施例中，ATM 106可以诸如经由近场通信、射频、蓝牙、局域网、音频信号、光信号、光学方式或其它合适的方法将该唯一标识符电子地发送到移动计算设备108。
在一些情况下，唯一标识符可以是唯一与特定ATM 106相关联的值。在这种情况下，处理服务器102可以拥有与每个ATM 106相关联的用于验证要在其处发起期望交易的ATM 106的唯一标识符。在这些情况下，唯一标识符可以是例如ATM 106的标识号、全球定位系统坐标、ATM 106的互联网协议或媒体访问控制地址等。在其它情况下，唯一标识符可以对于预期的交易是唯一的。在这种情况下，ATM 106可以被配置为在接收到消费者104的指令时，诸如指示期望无卡交易时，生成唯一标识符。ATM 106可以被配置为每次消费者104希望在ATM 106处进行无卡交易时生成新的唯一标识符。在这种情况下，ATM 106可以被配置为使用与其一起的安全通信信道电子地将唯一标识符发送到处理服务器102以用于验证。在一些情况下，处理服务器102可以被配置为诸如在从ATM 106接收到请求时(例如，在消费者104已输入指令之后)或从移动计算设备108(例如，在期望的交易细节之前或与期望的交易细节一起)接收到请求时生成唯一标识符并将该标识符发送到ATM 106以显示给消费者104。在一些实施例中，移动计算设备108可以被配置为在执行交易之前向ATM 106或代表ATM 106行动的处理服务器102提供交易细节或其它相关信息，以识别ATM 106是否支持这样的交易。例如，仅一些ATM 106可以被配置为使得能够使用本文讨论的方法来取款，其中移动计算设备108可以被配置为在相应地进行交易之前检查ATM106的能力。
在输入期望的交易细节、认证信息和唯一标识符之后，移动计算设备108可以使用第一通信信道将数据电子地发送到处理服务器102。在一些情况下，可以在接收/输入唯一标识符之前输入交易细节。在这些情况下，可能存在必须输入唯一标识符的有效期。该有效期可以由与交易账户、处理服务器102或其它合适实体相关联的发行机构设置。在其它情况下，唯一标识符可以在输入交易细节之前由移动计算设备108接收或输入其中。通信信道可以是适合于执行本文讨论的功能的任何类型的通信信道，诸如经由蜂窝通信网络，互联网等。处理服务器102可以从移动计算设备108接收数据，并且可以执行任何必要的认证或验证。认证可以包括认证由消费者104提供的任何认证数据，或者验证作为由移动计算设备108执行的认证的证据而提供的数字签名，以及与要在交易中使用的ATM 106相关联的唯一标识符的验证。
在一些实施例中，可以在提供认证信息或将发起交易的处理的其它信息之前向消费者104提供与通过进行交易而产生的成本相关联的财务信息。例如，取款可能会收取ATM费用、发行方费用、收单方费用、交换费用等，这些费用可能会影响消费者继续进行交易的决定。在这种情况下，ATM 106和/或处理服务器102可以被配置为经由ATM 106或移动计算设备108向消费者104提供这样的数据。
在一些实施例中，唯一标识符可以仅在生成和/或分发到移动计算设备108之后的预定时间段内有效。例如，为单个交易生成的唯一标识符或者与ATM 106唯一相关联的唯一标识符可以具有与其相关联的有效期，其中为了成功认证唯一标识符必须在该有效期内使用。在这样的实施例中，有效期可以由处理服务器、ATM 106或其它实体(例如，发行金融机构)设置。例如，有效期可以是一小时、一天、一周等。在一些情况下，唯一标识符的有效期可以与用于认证交易的有效期不同。例如，在一个示例中，消费者104可以仅有30秒来输入与ATM 106相关联的唯一标识符，但是可以具有三分钟来认证他们自己和/或交易。
在成功认证后，处理服务器102(例如，或代表处理服务器102的其它系统和/或实体)可以将交易数据电子地发送到ATM 106(例如，经由移动计算设备108供应的唯一标识符来识别)。交易数据可以包括由消费者104在交易细节中指示的交易账户的令牌化的主账号。在一些实施例中，处理服务器102可以识别主账号的先前令牌化版本。在其它实施例中，处理服务器102可以在接收到来自移动计算设备108的请求之后对主账号进行令牌化。用于对账号进行令牌化的方法对于相关领域的技术人员将是显而易见的。在其它实施例中，移动计算设备108可以被配置为诸如经由存储在其中的电子钱包应用程序存储主账号(例如，以及附加的支付凭证，如果适用的话)。在这样的实施例中，由移动计算设备108发送到处理服务器102的账户识别信息可以包括主账号和诸如在支付令牌中的其它支付凭证。然后，处理服务器102可以对由移动计算设备108提供的支付凭证进行令牌化(例如，进一步，如果提供有支付令牌的话)。在这种情况下，本文讨论的方法可以在不管在处理服务器102处接收到的支付凭证的来源的情况下操作。在一些情况下，处理服务器102可以代替主账号对交易账户的不同标识值(诸如银行账号)进行令牌化。
在一些实施例中，可以使用虚拟卡号来代替令牌化的主账号和/或作为令牌化的主账号的附加。例如，在一个示例中，消费者104可以识别使用虚拟卡号的交易账户，其可以经由移动计算设备108供应给ATM 106。在这样的示例中，ATM 106可以向支付网络110提供可以识别对应的真实账号(例如，经由映射)的虚拟卡号，该真实账号可以用于处理交易。在另一个示例中，移动计算设备108可以被供给有令牌化的虚拟卡号，该令牌化的虚拟卡号可以被映射到虚拟卡号，该虚拟卡号又可以被映射到真实账号。在这样的示例中，可以在交易的处理中使用附加的实体和/或系统(例如，第一系统可以将令牌化的虚拟卡号映射到虚拟卡号，而第二系统可以将虚拟卡号映射到真实账号)。
可以使用第二通信信道来电子地发送交易数据，第二通信信道可以利用与移动计算设备108和处理服务器102相同的通信方法，或者可以是单独的通信方法。在示例性实施例中，第二通信信道可以与由ATM 106用于提交交易以进行处理的支付轨道分离。ATM 106可以接收交易数据，该交易数据可以包括期望的交易细节(例如，没有任何账户识别信息)和令牌化的主账号。然后，ATM 106可以使用与其相关的传统方法、使用令牌化的主账号代替从呈现给ATM 106的支付卡进行的主账号读数的传统读取来发起交易。
作为传统处理的一部分，ATM 106可以将交易数据提交给支付网络110以进行处理。交易数据可以经由第三通信信道提交，该第三通信信道可以与用于处理服务器102和ATM 106之间的通信的通信信道(诸如与支付网络110相关联的支付轨道)分离。支付网络110可以接收用于交易的交易消息，该消息可以由ATM 106或代表ATM 106操作的另一个实体(诸如金融机构或网关处理器)生成并从其直接提交。
交易消息可以是根据管理金融交易消息的交换的一个或多个标准格式化的特殊格式的数据消息，标准诸如国际标准化组织的ISO8583或ISO 20022标准。交易消息可以包括指示其类型(诸如授权请求或响应)的消息类型指示符，并且也可以包括被配置为存储交易数据的多个数据元素。例如，由ATM 106提交的交易消息可以是授权请求，该授权请求至少包括被配置为存储令牌化的主账号的第一数据元素和被配置为存储附加交易数据(例如，货币类型、取款金额、交易类型、交易时间、交易日期、地理地点等)的附加数据元素。
支付网络110可以从ATM 106或代表ATM 106行动的处理服务器102接收授权请求，并且可以使用传统方法和系统处理该交易。关于支付交易的传统处理的附加细节将在下面关于图7中所示的处理700更详细地讨论。作为支付交易的处理的一部分，授权请求可以诸如经由与支付网络110相关联的支付轨道被转发到处理服务器102。处理服务器102可以被配置为使主账号去令牌化，或者以其它方式识别交易账户的去令牌化后的主账号，并用去令牌化的主账号代替授权请求中包含的第一数据元素中的令牌化的主账号。然后可以将授权请求(例如，由处理服务器102或支付网络110)转发到与交易账户相关联的发行金融机构，以由其进行授权。在一些实施例中，处理服务器102可以是支付网络110的一部分，并且可以经由其内部通信方法接收授权请求。
在成功授权后，ATM 106然后可以将期望的资金分配给消费者104，或者基于输入到他们的移动计算设备108中的细节以其它方式最终确定消费者104所期望的交易。因此，消费者104可以使用他们的移动计算设备108发起ATM交易，该交易不需要向ATM 106呈现任何支付卡或者从移动计算设备108向ATM 106传输任何数据。此外，交易可以是消费者104期望的、使得消费者104能够使用他们的移动计算设备108指定交易细节的任何类型的交易。因此，如本文所讨论的，处理服务器102和移动计算设备108可以提供在不呈现支付卡的情况下进行的方便且安全定制的ATM交易。
处理服务器
图2示出了系统100中的处理服务器102的实施例。对于相关领域的技术人员来说显而易见的是，图2中示出的处理服务器102的实施例仅作为说明提供，并且可能不是穷举适合于执行如本文讨论的功能的处理服务器102的所有可能配置。例如，图8中示出并在下面更详细讨论的计算机系统800可以是处理服务器102的合适配置。
处理服务器102可以包括接收设备202。接收设备202可以被配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上接收数据。在一些实施例中，接收设备202可以被配置为经由一个或多个通信网络(诸如局域网、蜂窝通信网络，互联网等)从ATM 106、移动计算设备108、支付网络110和其它实体接收数据。接收设备202也可以被配置为通过与支付网络110相关联的专门配置的支付轨道接收数据，该支付网络110可以是与其相关联的专用基础设施。在一些实施例中，接收设备202可以由多个设备组成，诸如用于通过不同网络接收数据的不同接收设备，诸如用于经由支付网络110接收数据的第一接收设备和用于通过互联网接收数据的第二接收设备。接收设备202可以接收电子发送的数据信号，其中数据可以被叠加或以其它方式被编码在数据信号上并且经由接收设备202接收数据信号来解码、解析、读取或以其它方式获得。在一些情况下，接收设备202可以包括解析模块，用于解析接收到的数据信号以获得叠加在其上的数据。例如，接收设备202可以包括解析器程序，该解析器程序被配置为接收数据信号并将接收到的数据信号变换为由处理设备执行的功能的可用输入，以执行本文描述的方法和系统。
接收设备202可以被配置为接收由移动计算设备108电子发送的数据信号，该数据信号可以叠加或以其它方式编码有交易请求。交易请求可以包括期望的交易细节、交易账户识别信息、认证信息和/或数字签名，以及与ATM 106相关联的唯一标识符。接收设备202也可以被配置为从支付网络110接收交易消息以便对其进行处理，诸如对存储在其中的主账号去令牌化。在一些实施例中，接收设备202还可以被配置为接收由ATM 106电子发送的数据信号，该数据信号可以使用与支付轨道分离的通信信道发送，并且可以叠加或以其它方式编码有唯一标识符，诸如用于验证ATM 106为在接收到的交易请求中预期的ATM。
处理服务器102还可以包括通信模块204。通信模块204可以被配置为在处理服务器102的模块、引擎、数据库、存储器和其它组件之间发送用于执行本文所讨论的功能的数据。通信模块204可以由一种或多种通信类型组成，并且利用用于在计算设备内通信的各种通信方法。例如，通信模块204可以由总线、接触引脚连接器、导线等组成。在一些实施例中，通信模块204也可以被配置为在处理服务器102的内部组件和处理服务器102的外部组件(诸如外部连接的数据库、显示设备、输入设备等)之间进行通信。处理服务器102还可以包括处理设备。处理设备可以被配置为执行本文讨论的处理服务器102的功能，如对于相关领域的技术人员来说将显而易见的。在一些实施例中，处理设备可以包括专门被配置为执行处理设备的一个或多个功能的多个引擎和/或模块，和/或由其组成，诸如查询模块214、认证模块216、交易处理模块218等。如本文所使用的，术语“模块”可以是被特别编程为接收输入、使用输入执行一个或多个处理并提供输出的软件或硬件。基于本公开，由各种模块执行的输入、输出和处理对于本领域技术人员来说将是显而易见的。
处理服务器102可以包括ATM数据库206。ATM数据库206可以被配置为使用合适的数据存储格式和模式存储多个ATM简档208。ATM数据库206可以是关系数据库，其利用结构化查询语言对存储在其中的结构化数据集进行存储、识别、修改、更新、访问等。每个ATM简档208可以是被配置为存储与ATM 106相关的数据的结构化数据集。ATM简档208可以至少包括与ATM 106相关联的唯一标识符。在ATM 106可以为每个交易生成唯一标识符的情况下，除了从ATM 106接收的唯一标识符之外，ATM简档208还可以包括与相关的ATM 106相关联的标识符。ATM简档208也可以包括用于向相关ATM 106发送数据的通信数据，诸如通信地址。
处理服务器102可以包括账户数据库210。账户数据库210可以被配置为使用合适的数据存储格式和模式来存储多个账户简档212。账户数据库210可以是关系数据库，其利用结构化查询语言对存储在其中的结构化数据集进行存储、识别、修改、更新、访问等。每个账户简档212可以是被配置为存储与配置用于ATM交易的交易账户相关的数据的结构化数据集。每个账户简档212可以至少包括账户标识符和主账号。账户标识符可以是适合于识别账户简档212的任何类型的唯一值，诸如注册号、用户名、电子邮件地址、电话号码等。在一些情况下，主账号可以被令牌化。在一些实施例中，账户简档212也可以包括认证数据、公钥或用于验证在交易请求中提供的认证信息或与其相关联的结果的其它数据。
处理服务器102可以包括查询模块214。查询模块214可以被配置为对数据库执行查询以识别信息。查询模块214可以接收一个或多个数据值或查询串，并且可以基于其在指示的数据库(诸如ATM数据库206)上执行查询串，以识别存储在其中的信息。然后，查询模块214可以根据需要将识别出的信息输出到处理服务器102的适当的引擎或模块。例如，查询模块214可以基于接收到的交易请求中包含的唯一标识符对ATM数据库206执行查询，以识别与要使用的ATM 106相关的ATM简档208，或者基于其中包含的账户标识符对账户数据库210执行查询，以识别与交易请求相关联的账户简档212。
处理服务器102也可以包括认证模块216。认证模块216可以被配置为执行如本文所讨论的处理服务器102的认证和验证。认证模块216可以接收要被认证或验证的数据作为输入、可以执行认证或验证，并将结果输出到处理服务器102的另一个模块或引擎。例如，认证模块216可以被配置为使用存储在与交易请求相关联的账户简档212(诸如可以经由查询模块214对账户数据库210执行的查询来识别)中的公钥来验证包含在接收到的交易请求中的数字签名。在另一个示例中，认证模块216可以被配置为验证包含在交易请求中的唯一标识符对应于可以处理与交易请求相关的交易的ATM 106。
处理服务器102也可以包括交易处理模块218。交易处理模块218可以被配置为执行与如本文所讨论的支付交易的处理相关的处理服务器102的功能。例如，交易处理模块218可以被配置为使用传统方法来令牌化和去令牌化主账号。交易处理模块218也可以被配置为修改交易消息，诸如通过在将授权请求转发到发行金融机构之前用去令牌化的对应部分代替令牌化的主账号。
处理服务器102也可以包括发送设备220。发送设备220可以被配置为经由一个或多个网络协议通过一个或多个网络发送数据。在一些实施例中，发送设备220可以被配置为经由一个或多个网络(诸如局域网、蜂窝通信网络、互联网、支付轨道等)向ATM 106、移动计算设备108、支付网络110和其它实体发送数据。发送设备220也可以被配置为通过与支付网络110相关联的专门配置的支付轨道发送数据，支付网络110可以是与其相关联的专用基础设施。在一些实施例中，发送设备220可以由多个设备组成，诸如用于通过不同网络发送数据的不同发送设备，诸如用于通过支付轨道发送数据的第一发送设备和用于通过互联网发送数据的第二发送设备。发送设备220可以电子地发送具有叠加的可以由接收计算设备解析的数据的数据信号。在一些情况下，发送设备220可以包括一个或多个模块，用于将数据叠加、编码或以其它方式格式化为适合于传输的数据信号。
发送设备220可以被配置为将数据信号电子地发送到ATM 106，该数据信号可以叠加有或以其它方式编码有交易数据。交易数据可以包括期望的交易细节和用于包括在相关授权请求中的令牌化的主账号。发送设备220也可以被配置为经由相关联的支付轨道将交易消息电子地发送到支付网络110和其它实体，诸如可以在将令牌化的主账号交换为其去令牌化的对应部分之后发送。
处理服务器102也可以包括存储器222。存储器222可以被配置为存储由处理服务器102在执行本文讨论的功能时使用的数据。存储器222可以被配置为使用合适的数据格式化方法和模式来存储数据，并且可以是任何合适类型的存储器，诸如只读存储器、随机存取存储器等。存储器222可以包括例如加密密钥和算法、通信协议和标准、数据格式化标准和协议、用于处理设备的模块和应用程序的程序代码、以及处理服务器102在执行本文公开的功能时可能适合使用的其它数据，如对于相关领域的技术人员将显而易见的。在一些实施例中，存储器222可以由关系数据库组成或可以以其它方式包括关系数据库，该关系数据库利用结构化查询语言对存储在其中的结构化数据集进行存储、识别、修改、更新、访问等。
移动计算设备
图3示出了系统100中的移动计算设备108的实施例。对于相关领域的技术人员来说将显而易见的是，图3中示出的移动计算设备108的实施例仅作为说明而提供，并且可能不是穷举适合于执行本文讨论的功能的移动计算设备108的所有可能配置。例如，图8中示出并在下面更详细讨论的计算机系统800可以是移动计算设备108的合适配置。
移动计算设备108可以包括接收设备302。接收设备302可以被配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上接收数据。在一些实施例中，接收设备302可以被配置为经由一个或多个通信网络(诸如局域网、蜂窝通信网络、互联网等)从ATM 106、处理服务器102和其它实体接收数据。在一些实施例中，接收设备302可以由多个设备组成，诸如用于通过不同网络接收数据的不同接收设备，诸如用于经由局域网接收数据的第一接收设备和用于通过互联网接收数据的第二接收设备。接收设备302可以接收电子发送的数据信号，其中数据可以叠加或以其它方式编码在数据信号上并且经由接收设备302接收数据信号来解码、解析、读取或以其它方式获得。在一些情况下，接收设备302可以包括解析模块，用于解析接收到的数据信号以获得叠加在其上的数据。例如，接收设备302可以包括解析器程序，该解析器程序被配置为接收数据信号并将接收到的数据信号变换为由处理设备执行的功能的可用输入，以执行本文描述的方法和系统。
接收设备302可以被配置为接收由ATM 106电子发送的数据信号，该数据信号可以叠加或以其它方式编码有诸如用于包括在交易请求中的唯一标识符。在一些情况下，接收设备302也可以被配置为接收由处理服务器102电子发送的数据信号，该数据信号可以叠加或以其它方式编码有用于注册的数据、用于认证数据的请求、唯一标识符请求等。
移动计算设备108也可以包括通信模块304。通信模块304可以被配置为在移动计算设备108的模块、引擎、数据库、存储器和其它组件之间发送用于执行本文所讨论的功能的数据。通信模块304可以由一种或多种通信类型组成，并且利用用于计算设备内的通信的各种通信方法。例如，通信模块304可以由总线、接触引脚连接器、导线等组成。在一些实施例中，通信模块304也可以被配置为在移动计算设备108的内部组件和移动计算设备108的外部组件(诸如外部连接的数据库、显示设备、输入设备等)之间进行通信。移动计算设备108还可以包括处理设备。处理设备可以被配置为执行本文讨论的移动计算设备108的功能，如对于相关领域的技术人员来说将显而易见的。在一些实施例中，处理设备可以包括专门被配置为执行处理设备的一个或多个功能的多个引擎和/或模块，和/或由其组成，诸如查询模块314、认证模块316、解码模块318等。如本文所使用的，术语“模块”可以是被特别编程为接收输入、使用输入执行一个或多个处理并提供输出的软件或硬件。基于本公开，由各种模块执行的输入、输出和处理对于本领域技术人员来说将是显而易见的。
移动计算设备108也可以包括存储器322。存储器322可以被配置为存储由移动计算设备108在执行本文讨论的功能时使用的数据。存储器322可以被配置为使用合适的数据格式化方法和模式来存储数据，并且可以是任何合适类型的存储器，诸如只读存储器、随机存取存储器等。存储器322可以包括例如加密密钥和算法、通信协议和标准、数据格式化标准和协议、用于处理设备的模块和应用程序的程序代码、以及移动计算设备108在执行本文公开的功能时可能适合使用的其它数据，如对于相关领域的技术人员将显而易见的。在一些实施例中，存储器322可以由关系数据库组成或可以以其它方式包括关系数据库，该关系数据库利用结构化查询语言对存储在其中的结构化数据集进行存储、识别、修改、更新、访问等。
存储器322可以被配置为至少存储与交易账户和认证数据相关联的账户识别信息。账户识别信息可以由账户标识符或处理服务器102在识别交易账户时使用的其它值组成，该交易账户旨在用于由作为移动计算设备108的用户的消费者104使用。认证数据可以包括当请求无卡ATM交易时由移动计算设备108在认证用户时使用的数据。在一些实例中，存储器322也可以被配置为存储私钥，诸如用于在生成供处理服务器102验证的数字签名时使用。
移动计算设备108可以包括查询模块314。查询模块314可以被配置为对数据库执行查询以识别信息。查询模块314可以接收一个或多个数据值或查询串，并且可以基于其在指示的数据库(诸如存储器322)上执行查询串，以识别存储在其中的信息。然后，查询模块314可以根据需要将识别出的信息输出到移动计算设备108的适当的引擎或模块。例如，查询模块314可以对存储器322执行查询，以识别存储在其中用于当请求无卡ATM交易时认证作为其用户的消费者104时使用的认证数据。
移动计算设备108也可以包括认证模块316。认证模块316可以被配置为执行如本文所讨论的移动计算设备108的认证和验证。认证模块316可以接收要被认证或验证的数据作为输入、可以执行认证或验证，并将结果输出到移动计算设备108的另一个模块或引擎。例如，认证模块316可以被配置为通过将供应的认证信息与先前存储的认证数据进行比较认证消费者104为其用户。在一些实施例中，认证模块316可以被配置为在成功认证消费者104后生成数字签名(例如，使用存储在存储器322中的私钥)。
移动计算设备108也可以包括解码模块318。解码模块318可以被配置为作为本文讨论的功能的一部分解码移动计算设备108的数据。解码模块318可以接收数据作为输入、可以解码数据以识别在其中编码的数据，并将识别出的解码数据输出到移动计算设备108的另一个模块或引擎。例如，解码模块318可以被配置为解码由ATM 106显示并由移动计算设备108读取的机器可读代码，以识别编码在其中、诸如用于包括在交易请求中的唯一标识符。
移动计算设备108也可以包括发送设备320。发送设备320可以被配置为经由一个或多个网络协议通过一个或多个网络发送数据。在一些实施例中，发送设备320可以被配置为经由一个或多个网络(诸如局域网、蜂窝通信网络、互联网等)向ATM 106、处理服务器102和其它实体发送数据。在一些实施例中。发送设备320可以由多个设备组成，诸如用于通过不同网络发送数据的不同发送设备，诸如用于通过蜂窝通信网络发送数据的第一发送设备和用于通过互联网发送数据的第二发送设备。发送设备320可以电子地发送具有叠加的可以由接收计算设备解析的数据的数据信号。在一些情况下，发送设备320可以包括一个或多个模块，用于将数据叠加、编码或以其它方式格式化为适合于传输的数据信号。
发送设备320可以被配置为将数据信号电子地发送到处理服务器102，该数据信号可以叠加或以其它方式编码有交易请求。交易请求可以至少包括期望的交易细节、账户识别信息、认证信息和/或数字签名，以及与ATM 106相关联的唯一标识符。在一些实施例中，发送设备320也可以被配置为将数据信号电子地发送到ATM 106，诸如数据信号可以叠加或以其它方式编码有与其相关联的唯一标识符的请求。
移动计算设备108也可以包括或以其它方式与一个或多个输入设备324接口。输入设备324可以在移动计算设备108的内部或者在移动计算设备108的外部并且经由用于向其传输数据和/或从其传输数据的一个或多个连接(例如，有线或无线)连接到移动计算设备108。输入设备324可以被配置为从移动计算设备108的用户(诸如消费者104)接收输入，该输入可以被提供给移动计算设备108的另一个模块或引擎(例如，经由通信模块304)以进行相应处理。输入设备324可以包括适合于接收用于执行本文讨论的功能的输入的任何类型的输入设备，诸如键盘、鼠标、点击轮、滚轮、麦克风、触摸屏、跟踪板、相机、光学成像器等。输入设备324可以被配置为例如从消费者104接收指示期望的交易账户和期望的交易细节的输入。输入设备324也可以被配置为从消费者104接收与ATM 106相关联的唯一标识符的输入，或者输入设备324可以包括光学成像器，该光学成像器被配置为读取由ATM 106显示并编码有与其相关联的唯一标识符的机器可读代码。
移动计算设备108也可以包括显示设备326或以其它方式与显示设备326接口。移动显示设备326可以在移动计算设备108的内部或者在移动计算设备108的外部并且经由用于向其传输数据和/或从其传输数据的一个或多个连接(例如，有线或无线)连接到移动计算设备108。显示设备326可以被配置为向移动计算设备108的用户(诸如消费者104)显示数据。作为本文讨论的功能的一部分，显示设备326可以是适合于显示数据的任何类型的显示器，诸如液晶显示器、发光二极管显示器、薄膜晶体管显示器、电容式触摸显示器、阴极射线管显示器、光投射显示器等。在一些情况下，计算设备108可以包括多个显示设备326。显示设备326可以被配置为，例如，向消费者104显示用户界面以用于输入期望的交易细节、选择期望的交易账户、输入唯一标识符、读取机器可读代码、或用于与消费者104的其它交互以便执行本文讨论的功能。
无卡ATM交易的处理
图4示出了使用作为系统100的一部分的处理服务器102处理由移动计算设备108在ATM 106处发起的无卡ATM交易的发起。
在步骤402中，移动计算设备108的输入设备324可以接收由作为移动计算设备108的用户的消费者104期望的无卡ATM交易的期望交易细节。期望的交易细节可以包括例如交易的类型(例如，取款、存款、查询等)、交易金额、货币类型等。步骤402也可以包括由输入设备324接收要用于交易的交易账户的指示。在步骤404中，移动计算设备108的输入设备324也可以接收由作为移动计算设备108的用户的消费者104供应的认证数据。认证数据可以包括例如用户名、密码、个人标识号、指纹扫描、视网膜扫描、语音命令、面部扫描等。在步骤406中，移动计算设备108的认证模块316可以通过将所供应的认证数据与存储在移动计算设备108的存储器322中的认证信息进行比较来认证作为移动计算设备108的用户的消费者104。在一些实施例中，认证模块316可以在成功认证后生成数字签名(例如，使用存储在存储器322中的私钥)。在一些情况下，移动计算设备108可以被配置为使用第三方计算系统(诸如处理服务器102或另一合适的服务)来执行认证。例如，移动计算设备108可以将所供应的认证数据电子地发送到可以执行认证的第三方，并且将结果提供回移动计算设备108以供其使用(例如，如果认证成功则继续)。在一些情况下，ATM 106可以用于诸如使用传统方法通过个人标识号进行认证。
在步骤408中，ATM 106可以使用其接口(例如，从消费者104)接收请求在ATM 106处发起无卡ATM交易时使用的唯一标识符的用户指令。在步骤410中，ATM 106可以显示或者以其它方式输出与ATM 106相关联的唯一标识符。例如，ATM 106可以显示编码有唯一标识符的机器可读代码、可以显示唯一标识符本身、可以可听地发出唯一标识符、经由近场通信向移动计算设备108电子地发送唯一标识符等。在一些实施例中，可以在步骤408中接收到指令之后，由ATM 106生成唯一标识符。在这样的实施例中，ATM 106可以被配置为除了向消费者104显示机器可读代码之外，还将唯一标识符电子地发送到处理服务器102。
在步骤412中，移动计算设备108的输入设备324可以接收与ATM 106相关联的唯一标识符。在一些实施例中，消费者104可以使用输入设备324(诸如键盘、触摸屏、麦克风等)手动输入唯一标识符。在其它实施例中，唯一标识符可以由作为移动计算设备108的输入设备324的光学成像器读取。在这种情况下，如果唯一标识符以机器可读代码或者数据的其它表示编码，则移动计算设备108的解码模块318可以对该表示进行解码以识别唯一标识符。
在步骤414中，移动计算设备108的发送设备320可以使用第一通信信道将用于无卡ATM交易的交易请求电子地发送到处理服务器102。在步骤416中，处理服务器102的接收设备202可以接收交易请求。交易请求可以至少包括期望的交易细节、账户识别信息、唯一标识符，以及由移动计算设备108的认证模块316执行的认证的结果，认证的结果可以包括例如其生成的数字签名。在步骤418中，处理服务器102的认证模块216可以验证交易。交易的验证可以包括验证认证的结果(例如，使用存储在使用账户识别信息识别出的处理服务器102的账户数据库210中的账户简档212中的公钥来验证数字签名)，以及诸如基于在与其相关的处理服务器102的ATM数据库206的ATM简档208中的唯一标识符来验证唯一标识符与期望的ATM 106相关联。在识别出的交易账户的账户简档212不包括已经令牌化的主账号的情况下，步骤418可以包括由处理服务器102的交易处理模块218对存储在其中的主账号进行令牌化。
在步骤420中，处理服务器102的发送设备220可以使用第二通信信道将用于无卡ATM交易的交易数据电子地发送到ATM 106。在一些实施例中，第二通信信道可以使用与第一通信信道相同的通信方法。在示例性实施例中，第二通信信道可以不使用由ATM 106用于与支付网络110通信的支付轨道或其它通信方法。在步骤422中，ATM 106可以接收交易数据，该交易数据可以包括期望的交易细节和令牌化的主账号。在步骤424中，ATM 106可以向支付网络110提交授权请求以处理无卡ATM交易，其中授权请求包括被配置为存储令牌化的主账号和期望的交易细节的数据元素。然后，支付网络110可以使用传统方法处理授权请求，传统方法也可以包括由处理服务器102将令牌化的主账号交换为其去令牌化的对应部分，如上所述。
用于经由移动计算设备发起无卡ATM交易的示例性方法
图5示出了用于经由使用移动计算设备发起无卡自动柜员机交易的处理500。
在步骤502中，移动计算设备(例如，移动计算设备108)的存储器(例如，存储器322)中可以存储至少交易账户数据和认证数据。在步骤504中，移动计算设备的输入设备(例如，输入设备324)可以接收至少期望的交易数据和认证信息。在步骤506中，移动计算设备的输入设备可以接收与自动柜员机(ATM)相关联的唯一标识符。
在步骤508中，移动计算设备的认证模块(例如，认证模块316)可以基于所存储的认证数据来认证接收到的认证信息。在步骤510中，移动计算设备的发送设备(例如，发送设备320)可以将至少接收到的期望交易数据和唯一标识符以及认证的结果电子地发送到外部计算系统(例如，处理服务器102)。
在一个实施例中，交易账户数据可以包括与授权用于ATM取款的交易账户相关联的数字令牌。在一些实施例中，认证的结果可以是由认证模块生成的表示成功认证的数字签名。在一个实施例中，可以经由第一输入设备接收期望的交易数据和认证信息，并且可以经由第二输入设备接收唯一标识符。在另一个实施例中，第二输入设备可以是光学成像器，并且唯一标识符的接收可以包括：由移动计算设备的光学成像器读取由ATM显示的机器可读代码，并且由移动计算设备的解码模块(例如，解码模块318)解码机器可读代码以识别唯一标识符。
用于处理由移动计算设备发起的无卡ATM交易的示例性方法
图6示出了用于处理无卡自动柜员机交易的方法600，该无卡自动柜员机交易利用自动柜员机的多个通信信道并由移动计算设备发起。
在步骤602中，多个自动柜员机(ATM)简档(例如，ATM简档208)可以存储在处理服务器102的ATM数据库(例如，ATM数据库206)中，其中每个ATM简档是与ATM(例如，ATM 106)相关的至少包括ATM标识符和通信数据的结构化数据集。在步骤604中，处理服务器的账户数据库(例如，账户数据库210)中可以存储多个账户简档(例如，账户简档212)，其中每个账户简档是与交易账户相关的至少包括账户标识符和令牌化的主账号的结构化数据集。
在步骤606中，交易请求可以由处理服务器的接收设备(例如，接收设备202)经由第一通信信道接收，其中交易请求至少包括特定账户标识符、特定ATM标识符、交易数据，以及成功认证的指示。在步骤608中，处理服务器的查询模块(例如，查询模块214)可以对ATM数据库执行查询，以识别其中包含的ATM标识符对应于特定ATM标识符的特定ATM简档。
在步骤610中，处理服务器的查询模块可以对账户数据库执行查询，以识别其中包含的账户标识符对应于特定账户标识符的特定账户简档。在步骤612中，处理服务器的发送设备(例如，发送设备220)可以基于特定ATM简档中包含的通信数据经由第二通信信道将至少接收到的交易数据和包含在识别出的特定账户简档中的令牌化的主账号电子地发送到与识别出的特定ATM简档相关的ATM。
在一个实施例中，方法600还可以包括：由处理服务器的接收设备接收用于支付交易的交易消息，其中授权请求经由第三通信信道被接收，基于一个或多个标准被格式化，并且包括多个数据元素，该多个数据元素包括被配置为存储令牌化的主账号的至少第一数据元素和被配置为存储接收到的交易数据的一个或多个附加数据元素；以及，由处理服务器的发送设备经由第三通信信道将接收到的交易消息转发到与和特定账户简档相关的交易账户相关联的金融机构。在还有的实施例中，方法600甚至还可以包括：由处理服务器的交易处理模块(例如，交易处理模块218)使存储在接收到的交易消息中包括的第一数据元素中的令牌化的主账号去令牌化；以及在转发交易消息之前，由处理服务器的交易处理模块将接收到的交易消息中包含的第一数据元素中的令牌化的主账号替换为去令牌化的主账号。
在一些实施例中，可以从移动计算设备(例如，移动计算设备108)接收交易请求，并且成功认证的指示可以是在移动计算设备上完成成功认证后由移动计算设备生成的数字签名。在一个实施例中，交易请求还可以包括唯一标识符，并且方法600还可以包括：由处理服务器的接收设备经由第二通信信道从与识别出的特定ATM简档相关的ATM接收检验数据，其中检验数据至少包括唯一值；以及，由处理服务器的认证模块(例如，认证模块216)基于接收到的唯一值来认证唯一标识符，其中将至少接收到的交易数据和识别出的特定账户简档中包含的令牌化的主账号发送到与识别出的特定ATM简档相关的ATM还包括电子地发送认证的结果。
支付交易处理系统和处理
图7示出了用于处理系统中的支付交易的交易处理系统和处理700，其可以包括在给定时段(例如，每小时、每天、每周等)处理数千、数百万甚至数十亿的交易。处理700和其中包括的步骤可以由上面讨论的系统100的一个或多个组件执行，诸如处理服务器102、消费者104、ATM 106、支付网络110等。使用图7中示出并在下面讨论的系统和处理700的支付交易的处理可以利用支付轨道，该支付轨道可以由如下面讨论的实体(包括交易处理服务器712)特别配置和编程的用于执行处理700的步骤的计算设备和基础设施组成，其可以与被配置为处理支付交易的一个或多个支付网络相关联。对于相关领域的技术人员来说将显而易见的是，相对于支付交易的处理中涉及的一个或多个步骤，处理700可以结合到上面讨论的图4-6中所示的处理中。此外，本文讨论的用于执行处理700的实体可以包括被配置为执行下面讨论的功能的一个或多个计算设备或系统。例如，商家706可以由一个或多个销售点设备、本地通信网络、计算服务器以及被配置为执行下面讨论的功能的其它设备组成。
在步骤720中，发行金融机构702可以向消费者704发行支付卡或其它合适的支付工具。发行金融机构可以是金融机构(诸如银行)，或者监管和管理可用于向支付交易提供资金的支付账户和/或用于与支付账户一起使用的支付工具的其它合适类型的实体。消费者704可以具有与所发行的支付卡相关联的发行金融机构702的交易账户，使得当在支付交易中使用时，支付交易由相关联的交易账户提供资金。在一些实施例中，支付卡可以物理地发行给消费者704。在其它实施例中，支付卡可以是虚拟支付卡或否则以电子格式供应给消费者704。
在步骤722中，消费者704可以将发行的支付卡呈现给商家706用于向支付交易提供资金。商家706可以是企业、另一个消费者、或者可以与消费者704进行支付交易的任何实体。支付卡可以由消费者704通过向商家706提供物理卡、电子地发送(例如，经由近场通信、无线传输或其它合适的电子传输类型和协议)支付卡的支付细节、或经由第三方向商家706发起支付细节的发送来呈现。商家706可以接收支付细节(例如，经由电子传输、通过从物理支付卡读取它们等)，支付细节可以包括至少与支付卡和/或相关联的交易账户相关联的交易账号。在一些情况下，支付细节可以包括一个或多个应用密码，其可以在处理支付交易时使用。
在步骤724中，商家706可以将交易细节输入到销售点计算系统中。交易细节可以包括由消费者704提供的与支付卡相关联的支付细节以及与交易相关联的附加细节，诸如交易金额、时间和/或日期、产品数据、报价数据、忠诚度数据、奖励数据、商家数据、消费者数据、销售点数据等。交易细节可以经由一个或多个输入设备(诸如被配置为扫描产品条形码的光学条形码扫描仪、被配置为接收由用户输入的产品代码的键盘等)输入到商家706的销售点系统中。商家销售点系统可以是专门配置的计算设备和/或专用计算设备，其旨在处理电子金融交易和与支付网络的通信(例如，经由支付轨道)。商家销售点系统可以是其上运行销售点系统应用的电子设备，其中应用使电子设备接收电子金融交易信息并将其传送到支付网络。在一些实施例中，商家706可以是电子商务交易中的在线零售商。在这样的实施例中，交易细节可以输入到购物车或用于存储电子交易中的交易数据的其它储存库中，如对于相关领域的技术人员将显而易见的。
在步骤726中，商家706可以将叠加有交易数据的数据信号电子地发送到网关处理器708。网关处理器708可以是被配置为从商家706接收用于格式化并发送到收单金融机构710的交易细节的实体。在一些情况下，网关处理器708可以与多个商家706和多个收单金融机构710相关联。在这种情况下，网关处理器708可以接收涉及各种商家的多个不同交易的交易细节，该交易细节可以被继续转发给适当的收单金融机构710。通过与多个收单金融机构710建立关系并具有使用支付轨道(诸如使用与网关处理器708或用于提交、接收和检索数据的金融机构相关联的应用编程接口)与金融机构通信的必要基础设施，网关处理器708可以充当中介，以使商家706能够经由单个通信信道和格式与网关处理器708进行支付交易，而无需维持与多个收单金融机构710和支付处理器以及与其相关联的硬件的关系。收单金融机构710可以是金融机构(诸如银行)，或者监管和管理支付账户和/或用于与支付账户一起使用的支付工具的其它实体。在一些情况下，收单金融机构710可以管理商家706的交易账户。在一些情况下，单个金融机构可以既作为发行金融机构702又作为收单金融机构710运营。
从商家706发送到网关处理器708的数据信号可以叠加有支付交易的交易细节，该交易细节可以基于一个或多个标准来格式化。在一些实施例中，标准可以由网关处理器708解释，其可以使用唯一的专有格式来向/从网关处理器708传输交易数据。在其它实施例中，可以使用公共标准，诸如国际标准化组织的ISO 8583标准。标准可以指示可以包括的数据类型、数据的格式化、数据如何被存储和发送、以及用于将交易数据传输到网关处理器708的其它标准。
在步骤728中，网关处理器708可以解析交易数据信号以获得叠加在其上的交易数据，并且可以根据需要格式化交易数据。交易数据的格式化可以由网关处理器708基于网关处理器708或与支付交易相关联的收单金融机构710的专有标准来执行。专有标准可以指定包括在交易数据中的数据类型以及用于存储和传输数据的格式。收单金融机构710可以由网关处理器708使用交易数据来识别，诸如通过解析交易数据(例如，解构成数据元素)以获得其中包括的与收单金融机构710相关联的账户标识符。在一些情况下，网关处理器708然后可以基于识别出的收单金融机构710格式化交易数据，以便符合由收单金融机构710指定的格式化标准。在一些实施例中，识别出的收单金融机构710可以与支付交易中涉及的商家706相关联，并且在一些情况下，可以管理与商家706相关联的交易账户。
在步骤730中，网关处理器708可以将叠加有格式化交易数据的数据信号电子地发送到识别出的收单金融机构710。收单金融机构710可以接收数据信号并解析该信号以获得叠加在其上的格式化交易数据。在步骤732中，收单金融机构可以基于格式化交易数据生成对支付交易的授权请求。授权请求可以是根据一个或多个标准被格式化的特殊格式化交易消息，标准诸如ISO 8583标准和由用于处理支付交易的支付处理器(诸如支付网络)解释的标准。授权请求可以是包括指示授权请求的消息类型指示符的交易消息，消息类型指示符可以指示支付交易中涉及的商家706正在请求支付或来自发行金融机构702的用于交易的支付承诺。授权请求可以包括多个数据元素，每个数据元素被配置为存储如在相关联的标准中解释的数据，诸如用于存储账号、应用密码、交易金额、发行金融机构702信息等的数据。
在步骤734中，收单金融机构710可以将授权请求电子地发送到交易处理服务器712以进行处理。交易处理服务器712可以由一个或多个计算设备组成，该一个或多个计算设备作为被配置为处理支付交易的支付网络的一部分。在一些实施例中，授权请求可以由收单金融机构710处的交易处理器或与收单金融机构相关联的其它实体发送。交易处理器可以是一个或多个计算设备，其包括多个通信信道，用于与交易处理服务器712通信，用于向交易处理服务器712和从交易处理服务器712传输交易消息和其它数据。在一些实施例中，与交易处理服务器712相关联的支付网络可以拥有或操作每个交易处理器，使得为了网络和信息安全，支付网络可以维持对向交易处理服务器712传送交易消息和从交易处理服务器712传送交易消息的控制。
在步骤736中，交易处理服务器712可以为支付交易执行增值服务。增值服务可以是由发行金融机构702指定的服务，其可以在处理支付交易时向发行金融机构702或消费者704提供附加价值。增值服务可以包括例如欺诈评分、交易或账户控制、账号映射、报价兑换、忠诚度处理等。例如，当交易处理服务器712接收到交易时，交易的欺诈评分可以基于其中包括的数据和一个或多个欺诈评分算法和/或引擎来计算。在一些情况下，交易处理服务器712可以首先识别与交易相关联的发行金融机构702，然后识别由发行金融机构702指示的要执行的任何服务。可以例如通过授权请求中包括的特定数据元素中包括的数据(诸如发行方标识号)来识别发行金融机构702。在另一个示例中，可以通过存储在授权请求中的主账号，诸如通过使用主账号的一部分(例如，银行标识号)用于识别来识别发行金融机构702。
在步骤738，交易处理服务器712可以将授权请求电子地发送到发行金融机构702。在一些情况下，可以修改授权请求，或者由于交易处理服务器712执行增值服务而将附加数据包括在授权请求中或将附加数据与授权请求一起发送。在一些实施例中，授权请求可以被发送到位于发行金融机构702处的(例如，由交易处理服务器712拥有或操作的)交易处理器或可以将授权请求转发给发行金融机构702的其相关联的实体。
在步骤740中，发行金融机构702可以授权交易账户对支付交易进行支付。授权可以基于交易账户的可用信用金额和支付交易的交易金额、交易处理服务器712提供的欺诈评分、以及对于相关领域的技术人员将显而易见的其它考虑因素。发行金融机构702可以修改授权请求以包括指示支付交易的批准(例如，或者如果要拒绝交易的话，则拒绝)的响应代码。发行金融机构702还可以修改交易消息的消息类型指示符，以指示交易消息被改变为授权响应。在步骤742中，发行金融机构702可以(例如，经由交易处理器)将授权响应发送到交易处理服务器712。
在步骤744中，交易处理服务器712可以将授权响应转发给收单金融机构710(例如，经由交易处理器)。在步骤746中，收单金融机构可以生成如在授权响应的响应代码中所指示的指示支付交易的批准或拒绝的响应消息，并且可以使用由网关处理器708解释的标准和协议将响应消息发送到网关处理器708。在步骤748中，网关处理器708可以使用适当的标准和协议将响应消息转发给商家706。在步骤750中，假设交易被批准，那么作为支付交易的一部分，商家706可以将由消费者704购买的产品提供给消费者704。
在一些实施例中，一旦处理700完成，就可以执行从发行金融机构702到收单金融机构710的支付。在一些情况下，可以立即或在一个工作日内支付。在其它情况下，可以在一段时间之后并且响应于经由交易处理服务器712从收单金融机构710向发行金融机构702提交的清算请求进行支付。在这种情况下，对于多个支付交易的清算请求可以被聚合成单个清算请求，该单个清算请求可以由交易处理服务器712使用，以针对支付交易的结算识别要由谁以及向谁进行的总支付。
在一些情况下，系统还可以被配置为在其中通信路径可能不可用的情况下执行支付交易的处理。例如，如果发行金融机构不可用于执行交易账户的授权(例如，在步骤740中)，则交易处理服务器712可以被配置为代表发行金融机构702执行交易的授权。这样的动作可以被称为“代替(stand-in)处理”，其中交易处理服务器“代替”作为发行金融机构702。在这种情况下，交易处理服务器712可以利用由发行金融机构702解释的规则来确定批准或拒绝支付交易，并且可以在步骤744中转发到收单金融机构710之前相应地修改交易消息。交易处理服务器712可以保留与交易处理服务器712代替的交易相关联的数据，并且可以一旦通信被重新建立，就将保留的数据发送到发行金融机构702。然后，发行金融机构702可以相应地处理交易账户以适应丢失通信的时间。
在另一个示例中，如果交易处理服务器712不可用于由收单金融机构710提交授权请求，则收单金融机构710处的交易处理器可以被配置为执行交易处理服务器712和发行金融机构702的处理。交易处理器可以包括适用于在基于其中包含的数据确定支付交易的批准或拒绝时使用的规则和数据。例如，发行金融机构702和/或交易处理服务器712可以对可以存储在交易处理器中并用于基于其确定支付交易的批准或拒绝的交易类型、交易金额等设置限制。在这种情况下，即使交易处理服务器712不可用，收单金融机构710也可以接收支付交易的授权响应，从而确保交易被处理并且即使在其中通信不可用的情况下也不会经历停机时间。在这种情况下，交易处理器可以存储支付交易的交易细节，一旦通信被重新建立，这些交易细节就可以被发送到交易处理服务器712(例如，并且从那里发送到相关联的发行金融机构702)。
在一些实施例中，交易处理器可以被配置为包括可以利用多个通信卡和/或设备的多个不同的通信信道与交易处理服务器712通信以发送和接收交易消息。例如，交易处理器可以由多个计算设备组成，每个计算设备具有连接到交易处理服务器712的多个通信端口。在这样的实施例中，交易处理器可以在将交易消息发送到交易处理服务器712时循环通过通信信道，以缓解网络拥塞并确保更快、更顺畅的通信。此外，在其中通信信道可能被中断或以其它方式不可用的情况下，可以由此提供备选通信信道，以进一步增加网络的正常运行时间。
在一些实施例中，交易处理器可以被配置为与其它交易处理器直接通信。例如，收单金融机构710处的交易处理器可以识别授权请求涉及不需要增值服务的发行金融机构702(例如，经由包括在交易消息中的银行标识号)。然后，收单金融机构710处的交易处理器可以将授权请求直接发送到发行金融机构702处的交易处理器(例如，在授权请求不通过交易处理服务器712的情况下)，其中发行金融机构702可以相应地处理交易。
用于利用使用多个通信信道的多种通信方法处理支付交易的方法在上面被讨论，并且包括故障安全措施以提供在处理中的多个点处和系统中的多个位置处的支付交易的处理，以及即使在中断的情况下也确保通信成功到达其目的地的冗余，可以提供稳健的系统，该系统确保始终以最小的错误和中断成功处理支付交易。这种先进的网络及其基础设施和拓扑结构通常可以被称为“支付轨道”，其中交易数据可以从数百万个不同销售点处的商家提交到支付轨道，以通过基础设施路由到适当的交易处理服务器712以用于处理。支付轨道可以是通用计算设备在没有专门的编程和/或配置的情况下可能无法正确地格式化或向轨道提交通信的轨道。通过专用化计算设备，计算设备可以被配置为将交易数据提交给适当的实体(例如，网关处理器708、收单金融机构710等)以使用该先进的网络进行处理，并且快速且高效地接收关于消费者704为支付交易提供资金的能力的响应。
计算机系统体系架构
图8示出了计算机系统800，其中本公开的实施例或其部分可以被实现为计算机可读代码。例如，图1的处理服务器102和移动计算设备108可以使用硬件、软件、固件、其上存储有指令的非瞬态计算机可读介质或其组合在计算机系统800中实现，并且可以在一个或多个计算机系统或其它处理系统中实现。硬件、软件或其任意组合可以体现用于实现图4-7的方法的模块和组件。
如果使用可编程逻辑，那么这种逻辑可以在由可执行软件代码配置的商业上可用的处理平台上执行，以成为专用计算机或专用设备(例如，可编程逻辑阵列、专用集成电路等)。本领域普通技术人员可以认识到的是，所公开的主题的实施例可以用各种计算机系统配置来实践，包括多核多处理器系统、小型计算机、大型计算机、与分布式功能链接或集群的计算机、以及可以嵌入到几乎任何设备中的普及型或微型计算机。例如，可以使用至少一个处理器设备和存储器来实现上述实施例。
本文讨论的处理器单元或设备可以是单个处理器、多个处理器或其组合。处理器设备可以具有一个或多个处理器“核心”。如本文讨论的术语“计算机程序介质”、“非瞬态计算机可读介质”和“计算机可用介质”通常用于指有形介质，诸如可移除存储单元818、可移除存储单元822和安装在硬盘驱动器812中的硬盘。
根据这个示例计算机系统800描述了本公开的各种实施例。在阅读本说明书之后，相关领域的技术人员将认识到如何使用其它计算机系统和/或计算机体系架构来实现本公开。虽然操作可以被描述为顺序处理，但是一些操作实际上可以并行地、并发地和/或在分布式环境中执行，并且程序代码在本地或远程存储以供单个处理器或多个处理器机器访问。此外，在一些实施例中，可以重新布置操作的顺序而不脱离所公开的主题的精神。
处理器设备804可以是被专用配置为执行本文讨论的功能的专用或通用处理器设备。处理器设备804可以连接到通信基础设施806，诸如总线、消息队列、网络、多核消息传递方案等。网络可以是适于执行如本文公开的功能的任何网络，并且可以包括局域网(LAN)、广域网(WAN)、无线网络(例如，WiFi)、移动通信网络、卫星网络、互联网、光纤、同轴电缆、红外线、射频(RF)或其任意组合。其它合适的网络类型和配置对于相关领域的技术人员将是显而易见的。计算机系统800还可以包括主存储器808(例如，随机存取存储器、只读存储器等)，并且还可以包括辅助存储器810。辅助存储器810可以包括硬盘驱动器812和可移除存储驱动器814，诸如软盘驱动器、磁带驱动器、光盘驱动器、闪存等。
可移除存储驱动器814可以以众所周知的方式从可移除存储单元818读取和/或写入可移除存储单元818。可移除存储单元818可以包括可以由可移除存储驱动器814读取和写入的可移除存储介质。例如，如果可移除存储驱动器814是软盘驱动器或通用串行总线端口，那么可移除存储单元818可以分别是软盘或便携式闪存驱动器。在一个实施例中，可移除存储单元818可以是非瞬态计算机可读记录介质。
在一些实施例中，辅助存储器810可以包括用于允许计算机程序或其它指令被加载到计算机系统800中的替代部件，例如，可移除存储单元822和接口820。这种部件的示例可以包括程序盒和盒接口(例如，如在视频游戏系统中找到的)、可移除存储器芯片(例如，EEPROM、PROM等)和相关联的插座，以及其它可移除存储单元822和接口820，如对于相关领域的技术人员来说将显而易见的。
存储在计算机系统800中(例如，在主存储器808和/或辅助存储器810中)的数据可以存储在任何类型的合适的计算机可读介质上，诸如光学存储装置(例如，光盘、数字多功能光盘、蓝光光盘等)或磁带存储装置(例如，硬盘驱动器)。可以以任何类型的合适数据库配置来配置数据，诸如关系数据库、结构化查询语言(SQL)数据库、分布式数据库、对象数据库等。适合的配置和存储类型对于相关领域的技术人员将是显而易见的。
计算机系统800还可以包括通信接口824。通信接口824可以被配置为允许软件和数据在计算机系统800和外部设备之间传递。示例性通信接口824可以包括调制解调器、网络接口(例如，以太网卡)、通信端口、PCMCIA槽和卡等。经由通信接口824传递的软件和数据可以是信号的形式，其可以是电子的、电磁的、光学的或其它信号，如对于相关领域的技术人员来说将显而易见的。信号可以经由通信路径826行进，通信路径826可以被配置为承载信号并且可以使用电线、电缆、光纤、电话线、蜂窝电话链路、射频链路等来实现。
计算机系统800还可以包括显示器接口802。显示器接口802可以被配置为允许数据在计算机系统800和外部显示器830之间传递。示例性显示器接口802可以包括高清晰多媒体接口(HDMI)、数字视频接口(DVI)、视频图形阵列(VGA)等。显示器830可以是用于显示经由计算机系统800的显示器接口802发送的数据的任何合适类型的显示器，包括阴极射线管(CRT)显示器、液晶显示器(LCD)、发光二极管(LED)显示器、电容式触摸显示器、薄膜晶体管(TFT)显示器等。
计算机程序介质和计算机可用介质可以指存储器，诸如可以是存储器半导体(例如，DRAM等)的主存储器808和辅助存储器810。这些计算机程序产品可以是用于向计算机系统800提供软件的部件。计算机程序(例如，计算机控制逻辑)可以存储在主存储器808和/或辅助存储器810中。也可以经由通信接口824接收计算机程序。这样的计算机程序在被执行时可以使得计算机系统800能够实现本文讨论的本方法。特别地，计算机程序在被执行时可以使得处理器设备804能够实现由图4-7所示的方法，如本文所讨论的。因此，这样的计算机程序可以表示计算机系统800的控制器。在使用软件实现本公开的情况下，软件可以存储在计算机程序产品中并使用可移除存储驱动器814、接口820以及硬盘驱动器812或通信接口824加载到计算机系统800中。
处理器设备804可以包括被配置为执行计算机系统800的功能的一个或多个模块或引擎。每个模块或引擎可以使用硬件来实现，并且在一些情况下，也可以利用软件，诸如与存储在主存储器808或辅助存储器810中的程序代码和/或程序对应。在这种情况下，在由计算机系统800的硬件执行之前，程序代码可以由处理器设备804(例如，由编译模块或引擎)编译。例如，程序代码可以是用编程语言编写的源代码，其被转换成较低级语言，诸如汇编语言或机器代码，用于由处理器设备804和/或计算机系统800的任何附加硬件组件执行。编译的处理可以包括使用词法分析、预处理、解析、语义分析、语法导向转换、代码生成、代码优化、以及可能适合于将程序代码转换成适合于控制计算机系统800以执行本文公开的功能的较低级语言的任何其它技术。对于相关领域的技术人员将显而易见的是，这样的处理导致计算机系统800是被唯一编程以执行以上讨论的功能的专门配置的计算机系统800。
除了其它特征之外，与本公开一致的技术提供了用于发起和处理经由移动计算设备发起的无卡自动柜员机交易的系统和方法。虽然上面已经描述了所公开的系统和方法的各种示例性实施例，但是应该理解的是，它们仅仅是为了示例的目的而给出，而不是限制。它并非是详尽无遗的，并且不是将本公开限制于所公开的精确形式。鉴于上述教导，修改和变化是可能的，或者可以从本公开的实践中获得，而不脱离广度或范围。

Claims (20)

1.一种用于经由移动计算设备发起无卡自动柜员机(ATM)交易的方法，包括：
在移动计算设备的存储器中至少存储交易账户数据和认证数据；
由移动计算设备的输入设备至少接收期望的交易数据和认证信息；
由移动计算设备的输入设备接收与自动柜员机(ATM)相关联的唯一标识符；
由移动计算设备的认证模块基于存储的认证数据对接收到的认证信息进行认证；以及
由移动计算设备的发送设备至少将接收到的期望的交易数据和唯一标识符以及认证的结果电子地发送到外部计算系统。
2.如权利要求1所述的方法，其中，所述交易账户数据包括与被授权用于ATM取款的交易账户相关联的数字令牌。
3.如权利要求1所述的方法，其中，所述认证的结果是由认证模块生成的表示成功认证的数字签名。
4.如权利要求1所述的方法，其中，所述唯一标识符在预定时间段内使用有效。
5.如权利要求1所述的方法，其中，
接收唯一标识符包括：
由移动计算设备的光学成像器读取由ATM显示的机器可读代码，以及
由移动计算设备的解码模块解码机器可读代码以识别唯一标识符。
6.一种用于处理由移动计算设备发起的无卡自动柜员机(ATM)交易的方法，包括：
在处理服务器的自动柜员机(ATM)数据库中存储多个ATM简档，其中每个ATM简档是与ATM相关的至少包括ATM标识符和通信数据的结构化数据集；
在处理服务器的账户数据库中存储多个账户简档，其中每个账户简档是与交易账户相关的至少包括账户标识符和令牌化的主账号的结构化数据集；
由处理服务器的接收设备经由第一通信信道接收交易请求，其中，交易请求至少包括特定账户标识符、特定ATM标识符、交易数据和成功认证的指示；
由处理服务器的查询模块执行对ATM数据库的查询，以识别其中所包括的ATM标识符对应于特定ATM标识符的特定ATM简档；
由处理服务器的查询模块执行对账户数据库的查询，以识别其中所包括的账户标识符对应于特定账户标识符的特定账户简档；
由处理服务器的发送设备基于特定ATM简档中包括的通信数据经由第二通信信道至少将接收到的交易数据和识别出的特定账户简档中包括的令牌化的主账号电子地发送到与识别出的特定ATM简档相关的ATM。
7.如权利要求6所述的方法，还包括：
由处理服务器的接收设备接收用于支付交易的交易消息，其中授权请求经由第三通信信道被接收，基于一个或多个标准被格式化，并且包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储令牌化的主账号的第一数据元素和被配置为存储接收到的交易数据的一个或多个附加数据元素；以及
由处理服务器的发送设备将接收到的交易消息经由第三通信信道转发到与和特定账户简档相关的交易账户相关联的金融机构。
8.如权利要求7所述的方法，还包括：
由处理服务器的交易处理模块将存储在接收到的交易消息中包括的第一数据元素中的令牌化的主账号去令牌化；以及
在转发交易消息之前，由处理服务器的交易处理模块将接收到的交易消息中包括的第一数据元素中的令牌化的主账号替换为去令牌化的主账号。
9.如权利要求6所述的方法，其中：
从移动计算设备接收交易请求，以及
成功认证的指示是在移动计算设备上完成成功认证后由移动计算设备生成的数字签名。
10.如权利要求6所述的方法，其中，
交易请求还包括唯一标识符，
所述方法还包括：
由处理服务器的接收设备经由第二通信信道从与识别出的特定ATM简档相关的ATM接收检验数据，其中所述检验数据至少包括唯一值；以及
由处理服务器的认证模块基于接收到的唯一值来认证唯一标识符，以及
至少将接收到的交易数据和识别出的特定账户简档中包括的令牌化的主账号发送到与识别出的特定ATM简档相关的ATM还包括电子地发送认证的结果。
11.一种用于经由移动计算设备发起无卡自动柜员机(ATM)交易的系统，包括：
移动计算设备的存储器，被配置为至少存储交易账户数据和认证数据；
移动计算设备的输入设备，被配置为接收：
至少期望的交易数据和认证信息，以及
与自动柜员机(ATM)相关联的唯一标识符；
移动计算设备的认证模块，被配置为基于存储的认证数据对接收到的认证信息进行认证；以及
移动计算设备的发送设备，被配置为至少将接收到的期望的交易数据和唯一标识符以及认证的结果电子地发送到外部计算系统。
12.如权利要求11所述的系统，其中，所述交易账户数据包括与被授权用于ATM取款的交易账户相关联的数字令牌。
13.如权利要求11所述的系统，其中，所述认证的结果是由认证模块生成的表示成功认证的数字签名。
14.如权利要求11所述的系统，其中，所述唯一标识符在预定时间段内使用有效。
15.如权利要求11所述的系统，其中，
接收唯一标识符包括：
由移动计算设备的光学成像器读取由ATM显示的机器可读代码，以及
由移动计算设备的解码模块解码机器可读代码以识别唯一标识符。
16.一种用于处理由移动计算设备发起的无卡自动柜员机(ATM)交易的系统，包括：
处理服务器的自动柜员机(ATM)数据库，被配置为存储多个ATM简档，其中每个ATM简档是与ATM相关的至少包括ATM标识符和通信数据的结构化数据集；
处理服务器的账户数据库，被配置为存储多个账户简档，其中每个账户简档是与交易账户相关的至少包括账户标识符和令牌化的主账号的结构化数据集；
处理服务器的接收设备，被配置为经由第一通信信道接收交易请求，其中交易请求至少包括特定账户标识符、特定ATM标识符、交易数据和成功认证的指示；
处理服务器的查询模块，被配置为执行：
对ATM数据库的查询以识别其中所包括的ATM标识符对应于特定ATM标识符的特定ATM简档，以及
对账户数据库的查询以识别其中所包括的账户标识符对应于特定账户标识符的特定账户简档；以及
处理服务器的发送设备，被配置为基于特定ATM简档中包括的通信数据经由第二通信信道至少将接收到的交易数据和识别出的特定账户简档中包括的令牌化的主账号电子地发送到与识别出的特定ATM简档相关的ATM。
17.如权利要求16所述的系统，其中，
处理服务器的接收设备还被配置为接收用于支付交易的交易消息，其中授权请求经由第三通信信道被接收，基于一个或多个标准被格式化，并且包括多个数据元素，所述多个数据元素至少包括被配置为存储令牌化的主账号的第一数据元素和被配置为存储接收到的交易数据的一个或多个附加数据元素，以及
处理服务器的发送设备还被配置为将接收到的交易消息经由第三通信信道转发到与和特定账户简档相关的交易账户相关联的金融机构。
18.如权利要求17所述的系统，还包括：
处理服务器的交易处理模块，被配置为：
将存储在接收到的交易消息中包括的第一数据元素中的令牌化的主账号去令牌化，以及
在转发交易消息之前，将接收到的交易消息中包括的第一数据元素中的令牌化的主账号替换为去令牌化的主账号。
19.如权利要求16所述的系统，其中，
从移动计算设备接收交易请求，以及
成功认证的指示是在移动计算设备上完成成功认证后由移动计算设备生成的数字签名。
20.如权利要求16所述的系统，还包括：
处理服务器的认证模块，其中
交易请求还包括唯一标识符，
处理服务器的接收设备还被配置为经由第二通信信道从与识别出的特定ATM简档相关的ATM接收检验数据，其中所述检验数据至少包括唯一值，
处理服务器的认证模块被配置为基于接收到的唯一值来认证唯一标识符，以及
至少将接收到的交易数据和识别出的特定账户简档中包括的令牌化的主账号发送到与识别出的特定ATM简档相关的ATM还包括电子地发送认证的结果。
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