CN108352018B - 用于社交网络中的信贷的方法和系统 - Google Patents

Abstract

一种用于验证用户身份的方法，包括：存储账户简档，每个简档包括与包含账户标识符和地址的非金融机构(NFI)实体的用户账户有关的数据；接收交易请求，请求包括特定账户标识符和交易金额；识别包括特定账户标识符的账户简档；生成与NFI实体的交易账户相关联的受控支付号码；将通知发送给包括特定账户标识符的第三方实体；将受控支付号码发送给与相关于特定账户简档的用户账户相关联的用户；从第三方实体接收包括特定账户标识符和与用户相关联的标识数据的数据消息；以及更新特定账户简档以包括受控支付号码、标识数据以及基于交易金额的支出限额。

Description

用于社交网络中的信贷的方法和系统

相关申请的交叉引用

本申请要求于2015年8月20日提交的美国专利申请No.62/207,511的优先权和权益，其全部内容通过引用合并于此。

技术领域

本公开涉及用户账户的信贷和涉及用户账户的交易处理，具体而言，将受控支付号码与非金融机构实体的用户账户、用户身份的验证相关联，以及在人对人交易中对其进行使用。

背景技术

非金融机构(NFI)实体，尤其是那些在因特网和涉及计算设备的其它类型的通信网络上占有很大份额的实体可能与大量用户相关联。这些用户中的每一个都可以有NFI实体的账户，可以用来参与实体提供的各种服务。例如，社交网络可以具有数十万数量的用户(如果不是数百万的话)，并且可以向用户提供用于与他人连接、社交互动等的各种工具。

作为提供给用户的服务的一部分，NFI实体有时可以与第三方进行交互或者为用户提供与第三方交互的途径。例如，NFI实体可以与商家达成交易以向实体的用户提供折扣，这可能对NFI实体、商家和享受折扣的用户有利。然而，对于商家来说验证客户是NFI实体的用户并且有资格获得折扣可能是困难和麻烦的，这可能会阻止商家和用户利用交易，从而否定由NFI实体尝试的任何利益。

用于向用户提供这样的服务的一些方法可以涉及收集用户支付信息，并且使得用户能够经由NFI实体进行交易。然而，用户可能会谨慎地向NFI实体提供这种敏感数据。另外，许多NFI实体可能缺乏存储这种信息和传递这种信息所需的技术硬件和系统安全性，这可能需要专门的协议和通信技术。另一种方法可能涉及使用传统的法定货币或专用货币与NFI实体建立支付账户。然而，这可能要求实体作为金融实体运营，并定期处理支付交易，这可能代价高昂并且需要实体对其技术系统、商务实践、许可等进行重大修改。

因此，需要可以向NFI实体提供能够使用户进行支付交易的能力的技术系统，特别是人对人的交易，但不要求NFI实体作为金融机构或定期使用传统的支付系统进行交易来运行。一些NFI实体已经建立了虚拟货币以实现用户之间的交易。然而，这些货币通常可能无法在NFI实体之外使用，这可能是对用户的限制，并且历史上导致用户的采用和使用率较低。因此，不仅需要使用户能够进行用户对用户交易，而且还使用户能够与外部实体进行交易，而不需要NFI实体作为金融机构来运行。

此外，在一些情况下，可能有益，或者甚至在有些司法管辖区中甚至要求验证与外部实体进行交易的用户。现有NFI实体系统中的局限性阻止NFI验证提供货币用于与外部实体进行交易的用户的身份。因此，还需要可以验证执行用户对用户和外部实体交易的用户的身份的技术解决方案。

发明内容

本公开提供了用于验证用户身份的系统和方法的描述。

一种用于验证用户身份的方法，包括：在账户数据库中存储多个账户简档，每个账户简档包括与非金融机构(NFI)实体的用户账户有关的数据，所述数据至少包括账户标识符和地址；由接收设备接收交易请求，其中交易请求至少包括特定账户标识符和交易金额；由处理设备识别存储在账户数据库中的账户简档，账户数据库中包括的账户标识符对应于特定账户标识符；由处理设备生成受控支付号码，其中受控支付号码与NFI实体的交易账户相关联；由传送设备向第三方实体发送通知，其中通知至少包括特定账户标识符；由传送设备发送生成的受控支付号码用于分配给与有关于特定账户简档的用户账户相关联的用户；由接收设备从第三方实体接收数据消息，其中数据消息至少包括特定账户标识符和与用户相关联的标识数据；和由处理设备更新账户数据库中的特定账户简档以至少包括生成的受控支付号码、标识数据和支出限额，其中支出限额基于交易金额并且其中涉及受控支付号码的支付交易受限于支出限额。

一种用于验证用户身份的系统，包括账户数据库、接收设备、处理设备和传送设备。账户数据库，配置为存储多个账户简档，每个账户简档包括与非金融机构(NFI)实体的用户账户有关的数据，数据至少包括账户标识符和地址。接收设备配置为接收交易请求，其中交易请求至少包括特定账户标识符和交易金额。处理设备配置为：识别存储在账户数据库中的账户简档，其中包括的账户标识符对应于特定账户标识符；和生成受控支付号码，其中受控支付号码与NFI实体的交易账户相关联。传送设备配置为发送：通知到第三方实体，其中通知至少包括特定账户标识符；以及生成的受控支付号码用于分配给与与特定账户简档有关的用户账户相关联的用户。接收设备进一步配置为从第三方实体接收数据消息，其中数据消息至少包括特定账户标识符和与用户相关联的标识数据。处理设备进一步配置为更新账户数据库中的特定账户简档以至少包括生成的受控支付号码、标识数据和支出限额，其中支出限额基于交易金额，并且其中涉及受控支付号码的支付交易受限于支出限额。

附图说明

结合附图阅读下面对示例性实施例的详细描述，可以最好地理解本公开的范围。附图中包含以下图表：

图1是示出根据示例性实施例的用于使用受控支付号码来处理与非金融机构实体的涉及用户账户的交易的高级系统架构的框图。

图2是示出根据示例性实施例的用于对用户账户进行信贷和处理涉及用户账户的交易的图1的处理服务器的框图。

图3A和3B是示出根据示例性实施例的用于对与受控支付号码相关联的用户账户进行信贷的处理流程的流程图。

图4A和4B是示出根据示例性实施例的用于处理涉及用户账户和第三方商家的交易的处理流程的流程图。

图5是示出根据示例性实施例的用于处理涉及受控支付号码的用户对用户交易的处理流程的流程图。

图6是示出根据示例性实施例的使用图2的处理服务器处理交易的流程图。

图7A和图7B是示出根据示例性实施例的用于验证用户身份的处理流程的流程图。

图8是示出根据示例性实施例的用于为用户账户提供信贷的示例性方法的流程图。

图9是示出根据示例性实施例的用于处理用户账户中的交易的示例性方法的流程图。

图10是示出根据示例性实施例的用于验证用户身份的示例性方法的流程图。

图11是示出根据示例性实施例的处理支付交易的流程图。

图12是示出根据示例性实施例的计算机系统架构的框图。

根据下文提供的详细描述，本公开的进一步应用领域将变得显而易见。应该理解的是，示例性实施例的详细描述仅用于说明目的，并且因此不旨在必需限制本公开的范围。

具体实施方式

专业术语

支付网络－用于经由使用现金替代品在给定时期内进行数千次、数百万次甚至数十亿次交易来转移金钱的系统或网络。支付网络可以使用各种不同的协议和程序来处理各种类型交易的金钱转移。可以经由支付网络执行的交易可以包括产品或服务购买、信用购买、借记交易、资金转移、账户取款等。支付网络可以配置为通过现金替代物来执行交易，其中可以包括支付卡、信用证、支票、交易账户等。配置为用作支付网络的网络或系统的示例包括由

American

等运营的网络或系统。在本文使用术语“支付网络“可以指作为实体的支付网络以及物理支付网络，例如包括支付网络的设备、硬件和软件。

交易账户－可用于为交易提供资金的金融账户，例如支票账户、储蓄账户、信用账户、虚拟支付账户等。交易账户可以与消费者相关联，消费者可以是与支付账户相关联的任何合适类型的实体，其可以包括个人、家庭、公司、大公司、政府实体等。在一些情况下，交易账户可以是虚拟的，例如由

等操作的账户。

商家－提供产品(例如，商品和/或服务)供另一实体(例如消费者或另一商家)购买的实体。商家可以是消费者、零售商、批发商、制造商或可以提供用于购买的产品的任何其它类型的实体，这对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。在一些情况下，商家可能对用于购买的商品和/或服务有特殊的知识。在其它情况下，商家可能没有或不需要和提供的产品的专门知识。在一些实施例中，参与单个交易的实体可被视为商家。

受控支付号码－受控支付号码可以是与受限于一个或多个规则的付款账户相关联的支付号码。在许多情况下，这些规则可由持卡人设定，例如支出限额、交易日期和/或时间的限制、商家或行业的限制、交易支出或频率限制等。受控支付号码可以向账户持卡人提供将与账户绑定的支付卡给予他人使用的机会，但须遵守持卡人设定的规则，例如雇主向雇员分配卡，或父母向儿童分配卡。关于受控支付号码的更多细节可以在2003年10月21日授权的美国专利No.6,636,833；2006年11月14日授权的美国专利No.7,136,835；2009年8月4日授权的美国专利No.7,571,142号；2009年7月28日授权的美国专利No.7,567,934号；2009年9月22日授权的美国专利No.7,593,896号；2008年7月30日提交的美国专利申请No.12/219,952；2008年11月10日提交的美国专利申请No.12/268,063；和2009年1月26日提交的美国专利申请No.12/359,971中找到；其中的每一个通过引用整体并入本文。

支付轨道－与用于处理支付交易以及交易信息和支付网络和与支付网络相互连接的其它实体之间的其它类似数据的通信相关联的支付网络的基础设施，该其它实体在给定的时间段期间处理数千、数百万并且甚至数十亿的交易。支付轨道可以包括用于建立支付网络的硬件以及支付网络与其它相关联的实体(例如金融机构、网关处理器等)之间的互连。在一些情况下，支付轨道还可以受软件(例如通过对包括支付轨道的通信硬件和设备进行特殊编程)的影响。例如，支付轨道可以包括专门配置的用于交易消息的路由的专门配置的计算设备，其可以是经由支付轨道电子地传输的特别格式化的数据消息，如下面更详细讨论的。

用于处理与用户帐户进行交易的系统

图1示出了用于通过使用非金融机构实体的用户的受控支付号码来为用户账户进行信贷并在用户对商家和用户对用户的支付交易中使用的系统100。

系统100可以包括处理服务器102。下面更详细讨论的处理服务器102可以配置为信贷用户账户，帮助处理涉及用户账户的交易、管理用户账户、并且另外提供协助在用户账户与使用本文讨论的方法的非金融机构(NFI)实体104的用户的受控支付号码之间的协会。NFI实体104可以是例如社交网络、游戏平台、娱乐网站、新闻服务或者可能不是金融机构的任何其它实体，但是可以具有可能受益于参与支付交易的用户。

NFI实体104可以具有与金融机构106建立的交易账户。金融机构106可以是例如发行银行或配置为建立和操作交易账户的其它合适类型的金融机构。与NFI实体104相关联的交易账户可以由NFI实体104使用，以使用传统方法和系统来进行支付交易。涉及NFI实体104的支付交易可以使用传统方法和系统经由支付网络108进行。

金融机构106、支付网络108和/或处理服务器102可以配置为向NFI实体104提供与其交易账户相关联的受控支付号码(CPN)。CPN可能受限于NFI实体104和/或金融机构106提出的一个或多个限制，但是在使用时可以利用相关联的交易账户。每个CPN可以具有不同于与交易账户相关联的主账户号码的不同号码，当在交易中使用时，可以触发针对在CPN上设置的限制的交易检查。例如，可以建立CPN，其对每笔交易的支出限额为$50。当在交易中使用CPN时，支付网络108可以识别使用了CPN，识别其相关联的限制，并且可以评估应用于交易的限制。如果交易在$50的限制内，则可以处理该交易，并从相关联的交易账户中提取付款。如果交易超过$50限制，则可能会被拒绝，并且NFI实体104和/或金融机构106可能被识别。

处理服务器102可以配置为向NFI实体104提供针对NFI实体104的用户的CPN。处理服务器102可以配置为与支付网络108和/或金融机构106通信以请求发布新的CPN，并且使用对于相关领域技术人员来说显而易见的方法和系统调整CPN的支出限额。在一些情况下，处理服务器102可以是支付网络108或金融机构106的一部分，并且如果适应可以通过内部通信来管理CPN。在一些情况下，处理服务器102可以是NFI实体104的一部分。

在系统100中，付款人110可以是NFI实体104的用户。付款人110可以经由付款人设备112与NFI实体104通信。付款人设备112可以是任何合适类型的计算设备，例如台式计算机、膝上计算机、笔记本计算机、平板计算机、蜂窝电话、智能电话、智能手表、智能电视、可穿戴计算设备、可植入计算设备等。付款人110可以使用付款人设备112来注册为NFI实体104的用户，例如通过为了由NFI实体104经由网页、应用程序等提供的服务而签名。例如，如果NFI实体104是社交网络，则付款人110可以使用付款人设备112上的与社交网络相关联的应用程序来注册为社交网络的用户并访问由此提供的服务。

作为服务之一，NFI实体104可以向付款人110提供使用它们的用户账户进行支付交易的能力。为了进行支付交易，可首先要求付款人110购买与它们的用户账户相关联的货币。使用付款人设备112，付款人110可以启动用于从NFI实体104购买货币的支付交易。支付交易的细节可以被提供给处理服务器102。处理服务器102可以识别交易是用于基于交易细节中包含的数据购买货币。例如，交易细节可以包括交易用于购买货币的指示，例如指示交易类型的数据值或者包括与NFI实体的交易账户相关联的账户号码，其可以是例如仅用于购买货币。

处理服务器102可以识别与付款人110相关联的用户账户。在一些情况下，付款人110可以提供其账户信息，例如账户标识符，作为交易过程的一部分。在其它情况下，NFI实体104可以在提交交易数据期间提供付款人的账户信息，例如包括在交易消息的数据元素中或在单独的伴随消息中。处理服务器102可以识别与付款人110的用户账户相关联的CPN。如果付款人110尚未与CPN相关联，则处理服务器102可以请求由如适用支付网络108或金融机构106发行的CPN。可以发放具有与付款人110正在购买的货币金额相对应的支出限额的CPN。在付款人110已经具有与其相关联的CPN的情况下，处理服务器102可以基于正在购买的货币金额请求增加CPN的支出限额。结果是，付款人110可以具有与NFI实体的交易账户相关联的CPN，NFI实体的交易账户具有与付款人110购买的货币金额相符的支出限额。

与用户相关联的CPN的支出限额可以表示可用于由NFI实体104的用户支出的货币。在一些情况下，实际支出限额可以直接表示给用户。例如，如果用户与支出限额为$100的CPN相关联，则用户的帐户可能会反映余额$100。在其它情况下，可以使用替代货币，例如不同法定货币、虚拟非法定货币、加密货币等。例如，NFI实体104可以具有以美元建立的交易账户，并且因此用户可以具有$100的支出限额，但是可以向用户表示为以不同货币的等价金额，例如是用户本地的一个货币，例如欧元。在另一个示例中，NFI实体104可以建立对NFI实体唯一的货币，例如“信用”，并且可以基于其支出限额来表示用户在等价信用金额中的支出限额。例如，如果NFI实体104确定100个信用等于$1，则具有$100支出限额的用户可以使其账户反映10,000个信用的余额。

NFI实体104的用户可以能够使用其用户账户与第三方进行支付交易，例如外部商家114。付款人110可以发起与商家114的支付交易以购买商品或服务，并且可以提交与其用户帐户相关联的其CPN以进行付款。在一些情况下，交易可以是电子商务交易，CPN以电子方式提供给商家114。在其它情况下，付款人110可以被发行用与CPN相关联的支付凭证编码的实体卡，其可以被与传统的支付卡类似地呈现给商家114。然后商家114可以使用CPN处理支付交易。交易消息可以被提交给包括CPN作为用于为交易提供资金的主账户号码的支付网络108。然后支付网络108可以使用用于处理涉及CPN的交易的传统方法和系统来处理交易。

处理服务器102可以调整付款人的CPN的支出限额作为与商家114的交易结果。例如，如果付款人110在商家114处支出$50，则处理服务器102可以请求金融机构106或支付网络108将CPN的支出限额减少$50。当访问NFI实体104时，生成的支出限额可以反映在用户的账户中，显示它们的减少的余额。因此，NFI实体104的用户可能能够使用其用户账户与外部商家114进行支付交易，而不需要NFI实体104作为金融机构来操作，并且没有NFI实体104拥有或获得任何来自用户的支付信息。相反，CPN在NFI实体104的交易账户上发行，其指示给用户的支出限额为可用余额。

用户CPN对于用于为NFI实体104的用户进行用户到用户的交易也可能是有利的。付款人110可以进行支付交易以使用收款人设备118向收款人116进行支付。与付款人设备112类似，收款人设备118可以是任何合适类型的计算设备，例如台式计算机、膝上计算机、笔记本计算机、平板计算机、蜂窝电话、智能电话、智能手表、智能电视、可穿戴计算设备、可植入计算设备等。传统上，个人对个人支付交易可能需要向支付网络108提交交易消息，其包括与付款人110和收款人116中的每一个相关联的交易账户的支付凭证。这种交易处理通常涉及配置为生成交易消息的特定技术硬件，其通常被特别格式化并且与支付网络108通信，其中涉及专门的通信路径和协议。然而，许多付款人110、收款人116和NFI实体104可能缺乏能够执行这些过程的技术硬件。

使用系统100，为了从付款人110向收款人116进行支付，付款人110可以经由付款人设备112使用其用户账户来启动用于经由NFI实体104向收款人116支付货币的交易。NFI实体104可以接收交易请求，并且可以将交易请求转发给处理服务器102。如适用，处理服务器102可以向金融机构106或支付网络108提交请求以对与收款人116相关联的CPN的支出限额增加交易金额，并且将与付款人110相关联的CPN的支出限额减少交易金额。

结果，付款人110和收款人116可以参与用户对用户的交易，其中每个用户的可用支出已经相应地调整，但是不需要使用支付网络108来处理支付交易。通过使用CPN并调整其支出限额来表示交易，NFI实体104可提供用户对用户的支付，而不需要修改NFI实体104或用户设备以生成交易消息或配置为使用专用通信协议来执行与支付网络108的通信。因此，处理服务器102可以通过使得NFI实体104能够向用户提供用户对用户的支付交易而不需要传统支付网络108的处理，而提供与传统系统相比显著的技术优势，而仍然使得用户能够使用相同的账户与外部商家114进行支付交易。

在一些实施例中，处理服务器102还可以配置为验证付款人110或收款人116的身份。例如，在收款人116可以是没有已知交易账户的NFI实体104的用户的情况下，可以在向收款人116提供对资金的访问之前(例如，在支出限额增加之前或者向收款人116提供用户CPN之前)验证收款人116的身份。例如，某些管辖区域可能要求在向接收方发行付款工具之前识别付款工具的接收方。在这种情况下，处理服务器102可以验证收款人116的身份，而不是向收款人116提供CPN，或者使CPN能够经由NFI实体104用于涉及商家114或在用户对用户交易之外的其它实体的交易中。例如，收款人116可能能够使用信用与付款人110交易，但是在提供标识数据之前可能不能在商家114处的交易中使用其CPN。

在一些实施例中，处理服务器102可以利用第三方来收集收款人116的标识数据。例如，当处理服务器102接收到交易请求时，处理服务器102可以识别收款人116在NFI实体104处的用户账户并且可以向第三方提供指示用户账户(例如，账户标识符)的数据。然后第三方可以联系收款人116并且可以请求来自收款人116的标识。第三方可以将标识数据返回给处理服务器102。一旦接收到标识数据，其可以存储在与收款人116相关联的简档中，并且然后可以增加与收款人的用户账户相关联的CPN的支出限额和/或可以将CPN提供给收款人116以供使用。

在一些实施例中，可以基于收款人116的地理位置来识别第三方用于收集收款人116的标识。例如，第三方可以是金融机构(例如金融机构106)，其包括一个或多个在收款人116附近操作的分支或服务，例如在与NFI实体104的收款人用户账户相关联的城市中。在一些情况下，收款人116可以指示一个或多个第三方收款人116可以愿意交互以提供标识数据。例如，当收款人116由付款人110发送资金时，处理服务器102可以(例如，直接向收款人设备118或经由NFI实体104)向收款人116通知转账和提供标识的必要性。然后收款人116可以(例如，使用收款人设备118)选择用于向处理服务器102提供标识数据的一个或多个第三方实体和/或方法。

在一些情况下，处理服务器102可以为收款人116生成或以其它方式识别CPN，并且可以结合标识数据的收集将CPN提供给收款人116。例如，第三方实体可以是邮件递送服务，其可以将用CPN编码的物理支付卡递送给收款人116并收集标识数据以交换支付卡。在这样的示例中，可以在要求收款人116呈现政府签发的标识卡和签名以接受包裹的包裹中发送支付卡。然后第三方实体可以将标识卡和签名或与其相关联的数据提供给处理服务器102以与收款人的用户账户相关联。在接收到标识数据时，可以基于支付给收款人116的资金来增加CPN的支出限额，并且处理服务器102可以通过支付卡通知收款人116其新资金可用于使用。其它第三方实体可以包括例如政府机构、信用局、身份服务、执法机构等。标识数据可以包括姓名、标识号码、出生日期、年龄、性别、签名、图像、生物计量数据或任何其它合适的标识数据，例如规则或规定可能需要的或适用于执行本文讨论的功能的任何其它合适的标识数据。

在一些实施例中，处理服务器102可以配置为将标识数据提供给金融机构106或另一个用于附加验证的实体。例如，金融机构106可以执行由收款人116提供的标识数据的进一步验证，例如以确保标识数据是真实的和/或以验证收款人116是他们声称的那个人。例如，金融机构106可以用收款人116提供的姓名和出生日期来检查收款人116提供的标识号码，以确保信息匹配。在这样的实施例中，金融机构106或其它实体可以向处理服务器102传送指示收款人116是否被成功验证的通知。在一些情况下，处理服务器102可以等待接收来自金融机构106的通知，即在增加CPN的支出限额或者以其他方式使CPN可供收款人116使用之前成功验证收款人116。

处理服务器

图2示出了系统100的处理服务器102的实施例。对于相关领域的技术人员来说显而易见的是，图2中所示的处理服务器102的实施例仅作为说明提供，并且可能不穷举处理服务器102的适合于执行本文讨论的功能的所有可能的配置。例如，图9中所示并者下面更详细讨论的计算机系统900可以是处理服务器102的合适配置。

处理服务器102可以包括接收单元202。接收单元202可以配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上接收数据。在一些实施例中，接收单元202可以配置为在支付轨道上接收数据，例如使用与支付网络108相关联的特别配置的基础设施来传输包括敏感金融数据和信息的交易消息。在一些情况下，接收单元202还可以配置为从计算设备(例如付款人设备112和收款人设备118)、NFI实体104、金融机构106和经由替代网络(例如因特网)的其它实体接收数据。在一些实施例中，接收单元202可以包括多个单元，例如用于通过不同网络接收数据的不同接收单元，例如用于通过支付轨道接收数据的第一接收单元和用于通过因特网接收数据的第二接收单元。接收单元202可以接收电子传输的数据信号，其中数据可以被叠加在数据信号上并且被接收单元202通过接收数据信号解码、解析、读取或以其它方式获得。在一些情况下，接收单元202可以包括解析模块，用于解析所接收的数据信号以获得叠加在其上的数据。

接收单元202可以接收来自NFI实体104、付款人设备112、收款人设备118等的数据通信，其可以利用因特网、局域网或其它合适的网络和相关联的协议。接收单元202还可以配置为接收交易消息。交易消息可根据一个或多个标准(例如国际标准化组织的ISO 8583标准)进行格式化，并且可以包括多个数据元素。交易消息中的每个数据元素可以配置为基于相关联的标准来存储数据。在一些情况下，交易消息还可以包括附加数据，例如消息类型指示符。

处理服务器102还可以包括账户数据库208。账户数据库208可以配置为使用合适的数据存储格式和模式来存储多个账户简档210。账户数据库208可以是利用结构化查询语言来存储、识别、修改、更新、访问存储在其中的结构化数据集的相关的数据库。每个账户简档210可以是配置为存储与关联于NFI实体104的用户账户相关的数据的结构化数据集。每个账户简档210可以包括与相关用户账户相关联的至少一个CPN和用于CPN的支出限额。支出限额可以用与CPN相关联的交易账户的货币来表示，或者可以用与NFI实体104所建立的不同的货币来表示。支出限额可以是使得涉及CPN进行的交易可以受限于支出限额或相关法定货币的等值金额，并且如果交易金额超过支出限额，则不进行交易。支出限额可以按照支付交易的结果进行调整，包括用户对商家的交易、用户对用户的交易以及涉及相关用户购买额外货币的交易。在一些情况下，账户简档210可以包括账户标识符和地址，例如在有关的用户账户没有验证相关联的用户身份的情况下。在这样的情况下，CPN可以不包括在账户简档210中，或者账户简档210可以包括没有被提供给相关用户或者支出限额为零或否则不可访问的CPN。

处理服务器102还可以包括通信模块。通信模块可以配置为在模块、引擎、数据库、存储器以及处理服务器102的其它组件之间传输数据，以用于执行本文讨论的功能。通信模块可以由一种或多种通信类型组成并且利用各种通信方法用于计算设备内的通信。例如，通信模块可以包括总线、接触引脚连接器、导线等。在一些实施例中，通信模块还可以配置为在处理服务器的内部组件与处理服务器102的外部组件(例如外部连接的数据库、显示设备、输入设备等)之间进行通信。

处理服务器102可以进一步包括处理单元204。处理单元204可以配置为执行处理服务器102的功能，如本文所讨论的，这对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。在一些实施例中，处理单元204可以包括专门配置成执行处理单元204的一个或多个功能的多个引擎和/或模块和/或由其组成。例如，处理单元204可以包括查询模块，配置为查询包括在处理服务器102中的数据库(例如账户数据库208)以识别存储在其中的信息。在一些情况下，处理单元204可以包括解析模块或引擎，配置为解析来自由接收单元202电子地接收的数据信号的数据；加密模块或引擎，配置为解密接收的数据或加密由处理服务器102接收或发送的数据或数据信号；以及适用于执行本文讨论的功能的任何其它模块。处理单元204可以配置为基于由接收单元202接收到的交易消息和交易请求来处理涉及NFI实体104的用户的交易。

例如，如果接收单元202接收用户购买货币的交易消息，则处理单元204可以配置为启动用于从用户到NFI实体的交易账户的支付的支付交易，并且用于基于交易金额增加和/或确定与用户相关联的CPN的支出限额。交易消息可以转发到支付网络108以处理来自用户的支付。在一些情况下，处理单元204可以生成新的交易消息以提交给支付网络108以用于从用户到NFI实体104的支付。

如果适用的话(例如，取决于哪个实体可以控制CPN的使用)，处理单元204也可以生成请求以提交给金融机构106或支付网络108，以增加与用户相关联的CPN的支出限额。可以在交易消息中标识CPN，或者可以在由用户或NFI实体104提供的单独消息中标识CPN。在一些情况下，可以提供与用户账户相关联的账户标识符，其可以由处理单元204使用以识别存储在账户数据库208中的账户简档210，其可以用于识别要增加支出限额的CPN。在用户可以在没有预先建立的CPN的情况下购买货币的情况下，处理单元204可以生成用于由用户使用的用于发布CPN的请求，其中支出限额基于交易金额。在一些情况下，支出限额可以根据交易金额的金额差(例如由于处理费用)进行调整。

处理单元204可以配置为经由包括在接收到的交易消息中的数据来识别这样的交易。例如，交易消息中的数据元素可以配置为存储交易用于购买货币的指示。在另一情况下，如果包含在交易消息中的相应数据元素中的收款人账号是与CPN将与其相关联的NFI实体104的交易账户相关联的账号，则交易可以指示用户购买货币的一个交易。

在另一个示例中，接收单元202可以从商家114接收交易消息以进行用户对商家的交易。在一些情况下，接收单元202可以从支付网络108接收在用户对商家交易中使用的交易消息的副本。在又一情况下，金融机构106和/或NFI实体104可以向处理服务器102提供与用户对商家交易(例如，经由CPN在NFI实体104的交易账户上进行的)相关联的数据。处理单元204可以配置为向金融机构106或支付网络108提交请求以适用于降低与在支付交易中使用的CPN相关联的支出限额。

在又一示例中，接收单元202可以接收来自付款人设备112、收款人设备118和/或NFI实体104的交易请求以进行用户对用户的交易。处理单元204可以生成用于提交给适用实体的请求，以通过交易金额减少与付款人110相关联的CPN的支出限额，并且提交请求以通过交易金额增加与收款人116相关联的CPN的支出限额。

处理单元204也可以配置为验证与相关于账户简档210的用户账户相关联的用户的用户身份。例如，如果接收单元202在用户到用户交易中接收交易请求，处理单元204可以使用包括在交易请求中的账户标识符或CPN来识别与收款人116相关联的账户简档210。处理单元204可以例如基于账户标志、缺少标识数据、缺少CPN、不可访问的支出限额等来识别收款人116的身份还未被验证。然后处理单元204可以使用本文讨论的方法启动用于验证收款人116的身份的处理，这可以包括将账户标识符提供给第三方实体并且由接收单元202接收收款人116的标识数据。然后处理单元204可以更新账户简档210以包括标识数据。在一些实施例中，处理单元204可以首先等待(例如，由接收单元202)接收标识数据已被成功(例如由金融机构106或其它实体)验证的通知。

处理单元204也可以配置为执行适用于执行本文所讨论的方法和系统的处理服务器102的任何附加功能。例如，处理单元204可以配置为执行货币兑换、生成账户警报、生成通知等。

处理服务器102也可以包括传送单元206。传送单元206可以配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上送传数据。在一些实施例中，传送单元206可以配置为通过支付轨道传送数据，例如使用与支付网络108相关联的特别配置的基础设施来传送包括敏感财务数据和信息(例如识别的支付凭证)的交易消息。在一些情况下，传送单元206可以配置为向计算设备(例如付款人设备112和收款人设备118)、支付网络108、NFI实体104、金融机构106和经由可选网络(例如互联网)的其它实体传送数据。在一些实施例中，传送单元206可以包括多个单元，例如用于通过不同网络传送数据的不同传送单元，例如用于通过支付轨道传送数据的第一传送单元和用于通过互联网传送数据的第二传送单元。传送单元206可以电子传送具有可以由接收计算设备解析的叠加数据的数据信号。在一些情况下，传送单元206可以包括用于将数据叠加、编码或以其它方式格式化为适合于传送的数据信号的一个或多个模块。

传送单元206可以配置为使用相关联的通信协议向支付网络108传送交易消息，可以配置为向金融机构106和/或支付网络108传送请求发放CPN并且调整CPN的支出限额的数据请求，可以配置为向NFI实体104发送关于交易和CPN调整的通知，可以配置为向付款人设备112和收款人设备118传送关于交易的通知等。传送单元206还可以配置为向用户传送CPN(例如，通过付款人设备112和收款人设备118)或向第三方传送以用于向用户发放物理支付卡或其它支付工具和/或验证用户身份。传送单元206还可以向第三方发送通知，该通知包括适用于验证用户身份的账户标识符和其它账户信息。在这样的情况下，传送单元206还可以配置为将所接收的标识数据传送给金融机构106和其它实体用于进一步验证用户身份。

处理服务器102可以进一步包括存储器212。存储器212可以配置成为适合于执行本文公开的功能的处理服务器102存储数据。存储器212可以配置为使用合适的数据格式化方法和模式来存储数据，并且可以是任何合适类型的存储器，例如只读存储器、随机存取存储器等。例如，存储器212可以配置为存储格式化规则和算法的数据(例如，与交易消息标准相关联)、通信协议数据、货币兑换率和算法、加密密钥和算法、处理单元204的模块和应用程序的程序代码等。可以存储在存储器212中的附加数据对于相关领域的技术人员将是显而易见的。在一些实施例中，存储器212可以包括或者可以以其它方法包括关系数据库，该关系数据库利用结构化查询语言来对其中存储的结构化数据集进行存储、识别、修改、更新、访问等。

对用户帐户进行信贷的流程

图3A和3B示出了用于通过增加与NFI实体104的用户账户相关联的CPN的支出限额来对用户账户进行信贷的过程。

在步骤302中，付款人110可以利用付款人设备112向NFI实体104注册用户账户。作为注册的一部分，注册数据可以由用户提交给NFI实体104，NFI实体104可以在步骤304中接收数据。注册数据可以包括用户名、密码、电子邮件地址以及可能适合于取决于NFI实体104和提供给付款人110的服务的任何其它数据。在步骤306中，NFI实体104可以生成用户帐户，其可以包括将用户注册数据存储在内部或外部数据库中。

在步骤308中，如果适用的话，NFI实体104可以从金融机构106或支付网络108(未示出)请求CPN，并且将CPN注册为与新的用户账户相关联。在步骤310中，NFI实体104可以将与用户账户相关联的账户信息传送给处理服务器102，其可以由接收单元202接收。账户信息可以至少包括与账户相关联的CPN，并且还可以包括可以适合于执行本文公开的功能的任何其它数据，例如用户标识符(例如，用户名、电子邮件地址、用户标识号码等)。在一些实施例中，CPN可以由处理服务器102请求。在这样的实施例中，处理服务器102可以在接收到用户账户信息之后请求CPN，并且可以将CPN提供给NFI实体104以进行注册。

在步骤312中，处理服务器102的处理单元204可以生成要与新用户账户相关联的账户简档210并将账户简档210存储在账户数据库208中。账户简档210可以至少包括CPN和与之相关联的支出限额。在一些情况下，根据最初的要求，CPN可以有零支出限额。

在步骤314中，付款人110可以发起购买以通过付款人设备112对其用户账户进行信贷。购买可以通过使用由NFI实体104提供的平台(例如，社交网络)来启动，并且可以是用于购买特定金额的货币。在步骤316中，NFI实体104可以在开始交易时接收由付款人110经由付款人设备112提交的购买信息，其可以至少包括要购买的货币金额和用于为支付交易提供资金的支付凭证。在步骤318中，NFI实体104可以向处理服务器102提交从付款人110到NFI实体114的支付交易的授权请求。在一些实施例中，授权请求可以由第三方提交，例如金融机构106或配置为代表NFI实体104处理交易的其它第三方。在这种情况下，由付款人110在步骤316中提交的购买信息可以提交给第三方，使得NFI实体104可以不拥有或接触付款人支付凭证。

在步骤320中，处理服务器102的接收单元202可以接收授权请求。授权请求可以是根据一个或多个标准格式化的交易消息，并且包括多个数据元素。数据元素可以至少包括配置为存储主账号的数据元素和配置为存储交易金额的数据元素。在一些实施例中，授权请求还可以包括配置为存储可以由付款人110或NFI实体104提供的用户标识符或CPN的数据元素。在一些情况下，CPN可以被包括作为交易的收款人，使得可以通过CPN与交易账户的关联对与NFI实体104相关联的交易账户进行支付。

在步骤322中，处理服务器102的处理单元204可以处理支付交易。支付交易的处理可以包括由处理服务器102的传送单元206将交易消息转发到支付网络108。在一些实施例中，处理单元204可能需要生成交易消息以转发到支付网络108，例如在数据可能以不适合传送到支付网络108的格式到达处理服务器102的情况下。

在步骤324中，如果适用的话，传送单元206可以向金融机构106或支付网络108传送请求以基于交易金额增加CPN的支出限额。在一些情况下，支出限额可以根据交易金额按1：1的比例增加。在其它情况下，支出限额可以增加小于交易金额的金额，和/或可以基于货币汇率增加不同货币的金额。在授权请求可能不包括CPN的实施例中，步骤324还可以包括与参与交易的用户相关联的账户简档210的标识，用于标识将包括在增加支出限额的请求中的CPN。在这样的实施例中，交易消息可以包括用户标识符或其它合适的值，其可以包括在由处理单元204在账户数据库208上运行的查询中，以识别与参与交易的用户相关联的账户简档210。

在步骤326中，处理服务器102的接收单元202可以从支付网络108接收支付交易的授权响应，并且处理服务器102的传送单元206可以将授权响应转发给NFI实体104(例如，或代表NFI实体104行动的其它第三方)。在步骤328中，NFI实体104可以接收授权响应，其可以指示支付交易处理的成功或不成功。

在步骤330中，NFI实体104可以在收到授权响应之后经由付款人设备112向付款人110传送指示其账户余额的通知。例如，如果授权响应表明交易成功，则CPN的支出限额将会增加。在一些实施例中，处理服务器102可以提供指示CPN支出限额增加的附加消息(例如，与授权响应分离和/或伴随授权响应)。在步骤332中，付款人设备112可以接收账户信贷通知，其可以被显示给付款人110，以通过其用户账户通知付款人110其当前的可用货币金额。

用户对商家交易的过程

图4A和4B说明通过与用户帐户相关联的CPN与NFI实体104和外部商家114进行涉及用户帐户的用户对商家交易的过程。

在步骤402中，付款人110可以使用其付款人设备112发起与商家114的支付交易，其可以包括向商家114传送与CPN相关联的支付凭证。在一些实施例中，支付交易可以是人员交易，其可以由提供与CPN相关联的支付凭证的付款人110在销售点向商家114发起，例如经由与CPN相关联的支付凭证编码的物理卡或经由付款人设备(例如，使用近场通信)。在步骤404中，商家114可以接收支付凭证，其可以至少包括与用户账户相关联的CPN。

在步骤406中，商家114(例如，或代表商家行动的第三方实体，例如金融机构，例如收单银行、金融机构106等)可以生成对支付交易的授权请求。授权请求可以是根据一个或多个标准格式化的交易消息，其可以包括指示授权请求的消息类型指示符，并且可以包括多个数据元素，其至少包括配置为存储包括CPN的主账号的数据元素和配置为存储交易金额的数据元素。在步骤408中，商家114(或第三方实体)可以将授权请求提交给处理服务器102。

在步骤410中，处理服务器102的接收单元202可以接收授权请求。在步骤412中，处理服务器102的处理单元204可以识别与参与交易的付款人110相关联的账户简档210。可以使用存储在配置为存储主账号的授权请求的数据元素中的CPN，经由查询账号数据库208来识别账户简档210。在步骤414中，可以处理支付交易，这可以通过由处理服务器102的传送单元206将授权请求转发给支付网络108来执行。在步骤416中，可以从支付网络108接受授权响应并且可以转发到商家114。在步骤418中，商家114可以接收授权响应。在一些实施例中，授权请求可以最初提交给支付网络108，其可以将授权请求、其副本和/或其中包括的交易数据转发给处理服务器102，其可以由处理服务器102在步骤410中接收。在这样的实施例中，授权响应和/或其中包括的指示可以通过支付网络108转发给商家114和处理服务器102两者。

在步骤420中，商家114可以基于接收到的授权响应来完成支付交易。例如，如果授权响应指示交易被批准，则商家114可以向付款人110提供交易货物或服务，其可以在步骤422中由付款人110接收。如果授权响应指示交易被拒绝，则商家114可以通知付款人110并且可以拒绝向付款人110提供任何商品或服务。

在步骤424中，处理服务器102的处理单元204可以生成请求，如果适用的话，该请求可以被提交给金融机构106或支付网络108，请求降低与用于支付交易中的CPN相关联的支出限额。请求可以至少包括CPN和支付交易的交易金额。可以相应地调整CPN的支出限额，并且在步骤426中，传送单元206可以经由付款人设备112向付款人110传送通知。在一些实施例中，通知可以被发送给NFI实体104，其相应地可以经由付款人设备112向付款人110传送通知。在步骤428中，付款人设备112可以接收通知并将其显示给付款人110，付款人110可以通知付款人信贷(例如，货币金额)仍然可以通过其用户账户使用，这可以对应于根据相关联的CPN仍然可用的支出限额。

用户对用户交易过程

图5图示了经由使用CPN涉及NFI实体104的用户账户的用户对用户交易的过程，使得可以在不使用支付网络108的情况下转移资金。

在步骤502中，付款人110可以通过付款人设备112向收款人116发起用于信用支付(例如，或者与NFI实体104相关联的其它货币)的交易。交易可以使用付款人设备112经由网站、应用程序或由NFI实体104或代表NFI实体104提供的其它合适的方法来发起。在步骤504中，处理服务器102的接收单元202可以接收交易的交易请求。交易请求可以至少包括与付款人110相关联的CPN、与收款人116相关联的CPN以及交易金额。在一些实施例中，交易请求可以是根据一个或多个适用标准格式化的交易消息，其中所包括的数据被包括在一个或多个数据元素中。

在步骤506中，处理服务器102的处理单元204可以识别账户数据库208中的付款人账户简档210和账户数据库208中的收款人账户简档210。账户简档210可以通过包括包含在接收的交易请求中的CPN来识别。在步骤508中，处理单元204可以降低付款人账户简档210的账户支出限额，这可以通过经由传送单元206向金融机构106或支付网络108传送指令来完成，如果适用的话，以降低相应CPN的支出限额。在步骤510中，处理单元204可以例如通过经由传送单元206向相关实体传送对应指令来增加收款人账户简档210的账户支出限额。

在步骤512中，传送单元206可以经由付款人设备112向付款人110传送通知，以通知付款人110用户账户中剩余信贷(例如，可用支出限额)。在步骤514中，付款人110可以经由付款人设备112接收通知，该付款人设备112可以使用已知方法向付款人110显示。在步骤516中，处理服务器102的传送单元206可以经由收款人设备118向收款人116传送通知，以通知收款人116其在其用户账户中的可用信贷。在步骤518中，收款人116可以经由收款人设备118接收通知，该收款人设备118可以使用已知方法向收款人116显示。

用户帐户交易处理

图6示出了处理服务器102经由使用CPN处理涉及NFI实体104的用户账户的交易的过程600。

在步骤602中，处理服务器102可以将多个账户简档210存储在账户数据库208中。每个账户简档210可以至少包括CPN和支出限额，并且还可以包括与NFI实体104的相关用户账户相关联的附加账户信息(例如用户标识符)。在步骤604中，处理服务器102的接收单元202可以接收交易请求。交易请求可以是根据一个或多个标准格式化的交易消息，或者可以是另一种合适类型的数据消息。在步骤606中，处理服务器102的处理单元204可以确定接收到的交易请求用于什么类型的交易。

确定可以基于接收到的交易请求的类型、存储在交易请求中的数据、参与请求的一个或多个实体等。例如，如果交易请求包括用户标识符和交易账户和/或交易账户对应于与NFI实体104相关联的交易账户，则交易可以是信贷交易。如果交易是信贷交易，则在步骤608中，处理单元204可以处理用于NFI实体104购买货币的支付交易。支付交易的处理可以包括将授权请求转发到支付网络108进行处理。

在步骤610中，处理单元204可以确定交易是否成功。确定可以基于从支付网络108接收的授权响应以及其中包括的响应代码或其它数据来作出，其可以基于相关联的标准存储在授权响应的一个或多个数据元素中。如果交易不成功，则在步骤612中，处理服务器102的传送单元206可以向NFI实体104和/或参与不成功的交易的用户发送通知。在一些情况下，通知可以包括可以被包括在接收到的授权响应中的原因。

如果交易成功，则在步骤614中，处理单元204可以增加与参与交易的用户账户相关联的支出限额。这可以包括使用包括在接收到的授权请求中的CPN和/或用户标识符来识别相应的账户简档210，并且然后向金融机构106或支付网络108提交(例如，经由传送单元206)请求，如果适用的话，以增加CPN的支出限额。在步骤616中，传送单元206可以向NFI实体104和/或用户(例如，通过相应的用户设备)传送指示交易被批准的通知，并且支出限额已经增加。

如果在步骤606中确定交易是用于将资金从用户转移到另一方，则在步骤618中，处理单元204可以识别存储在账户数据库208中的与参与交易的付款人110相关联的账户简档210。账户简档210可以经由包括在所接收的交易消息的数据元素中的CPN来识别，该CPN配置为存储个人账号。在步骤620中，可以减少包括在识别的账户简档210中的CPN的支出限额。通过由传送单元206向金融机构106或支付网络108传送的请求可以降低支出限额，如果适用的话，以通过包括在交易请求中(例如包括在配置为将交易金额存储在交易消息中的数据元素中)的交易金额减少支出限额。

在步骤622中，处理单元204可以确定交易的收款人是另一个用户(例如，收款人116)还是商家114。收款人可以基于包括在接收到的交易请求中的接收方和/或请求的类型来确定。例如，如果交易请求不是消息，和/或接收方是CPN或用户标识符，则可以确定收款人是NFI实体104的另一个用户。如果收款人被确定为商家114，则在步骤624中，处理单元204可以处理用于支付给商家114的支付交易。支付交易可以在NFI实体104的交易账户上进行，作为使用与付款人110相关联的CPN的结果，其可以绑定到NFI实体的交易账户。在步骤626中，由于支付交易的处理，接收单元202可以从支付网络108接收授权响应，其可以由传送单元206经由付款人设备112被转发给商家114、收单银行、NFI实体104和/或付款人110。

如果在步骤622中处理单元204确定收款人不是商家114而是NFI实体104的另一个用户，则在步骤628中，处理单元204可以基于包括在接收到的交易请求中作为接收方包括的CPN识别与收款人116相关联的账户数据库208中的账户简档210，并且可以向金融机构106或支付网络108提交请求，如果适用的话，以增加CPN的支出限额。在步骤630中，传送单元206可以向付款人110和收款人116传送通知，以基于交易向各个用户通知对其支出限额的调整。在一些情况下，处理服务器102可以通知NFI实体104，其可以通知用户交易和结果账户余额。

验证用户身份的过程

图7A和7B示出了验证与NFI实体104的用户账户相关联的收款人116的用户身份的过程。

在步骤702中，处理服务器102的接收单元202可以接收用户对用户或其它支付交易的交易请求，其中收款人116将接收NFI实体104的货币，其可以在用户对商家交易中使用。交易请求可以至少包括与对应于收款人116和交易金额的用户账户相关联的账户标识符。交易金额可以是或可以用于识别要提供给收款人116的货币的价值。

在步骤704中，处理服务器的处理单元204可以识别账户数据库208中与收款人116相对应的用户账户相关的账户简档210。账户简档210可以包括包含在接收到的交易请求中的账户标识符。在步骤706中，处理单元204可以生成供收款人116在未来交易中使用的CPN。CPN可以与NFI实体104的交易账户相关联，并且可以具有为零的支出限额或者在身份验证之前由收款人116以其它方式不可访问或不可用的支出限额。在一些实施例中，与收款人116相关的账户简档210可以已经包括CPN。在这种情况下，步骤706可以包括处理单元204验证账户简档210不包括收款人116的标识数据和/或需要收款人116的标识数据。

在步骤708中，处理服务器102的传送单元206可以至少将账户标识符传送给第三方700，以用于验证收款人116的身份。在一些实施例中，传送单元206还可以将CPN传送到第三方700或与CPN相关联的其它数据，例如用CPN或与其相关联的信息编码的支付卡。例如，处理服务器102可以发起使用CPN对物理支付卡的编码，该CPN可以与账户标识符一起发送给第三方700以提供给收款人116以换取标识信息。在步骤710中，第三方700可以从处理服务器102接收账户信息。

在步骤712中，处理服务器102的传送单元206可以传送CPN以便分配给收款人116。在一些实施例中，可以将CPN直接传送到收款人116，例如在到收款人设备118的电子传送中(例如，用于存储在电子钱包应用程序中)。在其它实施例中，CPN可被编码在可被分配到收款人116的物理支付卡或其它支付工具中。对相关领域的技术人员显而易见的是，在CPN可以在步骤708中提供给第三方700，然后步骤712可以由第三方700执行。在步骤714中，收款人116可以接收受控支付号码，并且如果适用的话，则接收与其相关联的任何支付工具。

在步骤716中，收款人116可以向第三方700提供标识。标识可以包括姓名、标识号码、出生日期、年龄、性别、签名、图像、生物计量数据或任何其它合适的数据。例如，收款人116可签署支付工具，可允许第三方700制作收款人116的照片，可向第三方700提供政府发行的照片识别卡，可向第三方700提供指纹扫描等。在步骤718中，第三方700可以从收款人116接收或以其它方式获得标识数据。

在步骤720中，第三方700可以向处理服务器102提供标识数据。标识数据也可以包括与收款人116相关联的账户简档210中包括的账户标识符。在步骤722中，处理服务器102的接收单元202可以接收标识数据和所包括的账户标识符，例如供处理单元204用来确保标识数据与正确的账户简档210相关联。在步骤724中，处理服务器102可以执行进一步的验证发行金融机构，例如与NFI实体104的交易账户(例如，CPN从中提取资金的)相关联的金融机构106。进一步的验证可以包括将标识数据传送给金融机构106，其可以执行额外的验证，并且从金融机构106接收到指示附加验证成功的通知。附加验证可以包括根据公众可获得的数据或其它数据(例如公共记录、政府机构数据、信用局数据、金融机构106的客户的账户数据等)来检查标识数据。例如，金融机构106可以验证包含在标识数据中的名称与还包括在标识数据中的在机构记录的政府发布的标志号码匹配。在一些实施例中，标识数据可以直接传送给金融机构106(例如，在步骤720中)，而在步骤724中处理服务器102从金融机构106接收通知。

在步骤726中，处理单元204可基于交易金额增加提供给收款人116的CPN在账户简档210中包括的支出限额。然后，收款人116可以基于支出限额，在用户对商家的交易中使用CPN。在一些情况下，处理服务器102的传送单元206可以向收款人116(例如，向与收款人116相关联的收款人设备118)传送指示CPN可供使用和/或支出限额增加的通知。

用于为用户账户提供信贷的示例性方法

图8示出了经由CPN的支出限额向NFI实体104的用户账户提供信贷的方法800。

在步骤802中，多个账户简档(例如，账户简档210)可以存储在账户数据库(例如，账户数据库208)中，其中每个账户简档210包括与对应于非金融机构(NFI)实体(例如，NFI实体104)的用户账户相关的数据，其至少包括受控支付号码(CPN)和支出限额，其中CPN与关联于相应的NFI实体104的交易账户相关联，并且在用于提供资金时受支出限额的限制。在一些实施例中，涉及包含在存储的账户简档210中的CPN的支付交易可以针对相关联的交易账户被提取。

在步骤804中，可以由接收设备(例如，接收单元202)接收用于支付交易的交易消息，其中交易消息基于一个或多个标准被格式化并且包括多个数据元素，其至少包括配置为存储与关联于相应的NFI实体104相关联的交易账户的交易账号的第一数据元素和配置为存储交易金额的第二数据元素。在一个实施例中，交易消息可以进一步包括指示授权请求的消息类型指示符。

在步骤806中，存储在账户数据库208中的特定账户简档210可以由处理设备(例如，处理单元204)来识别。在一个实施例中，交易消息可以进一步包括配置为存储CPN的第三数据元素，并且可以基于包括与存储在包括在接收的交易信息中的第三数据元素中的CPN相对应的CPN。在步骤808中，处理设备204可以基于存储在包括在接收到的交易消息中的第二数据元素中的交易金额来增加包括在识别的特定账户简档210中的支出限额。

在一个实施例中，交易消息可以进一步包括配置为存储与付款人(例如，付款人110)相关联的交易账号的第三数据元素，并且方法800可以进一步包括由处理设备204处理支付从与关联于付款人110的交易账号相关联的交易账户到与对应的NFI实体104相关联的交易账户的交易金额的支付交易。在进一步的实施例中，方法800甚至可以进一步包括基于支付交易处理的结果响应于接收到的交易消息由传送设备(例如，传送单元206)传送基于一个或多个支付网络标准格式化的响应消息。

在一些实施例中，方法800还可以包括由接收设备202从NFI实体104接收账户调整请求，其中账户调整请求至少包括与关联于NFI实体的交易账户相关联的特定CPN，并且其中基于包括在接收到的账户调整请求中包括的特定CPN来识别特定账户简档210。在进一步的实施例中，账户调整请求可以进一步包括基于存储在接收到的交易消息中包括的第二数据元素中的交易金额的调整金额，并且包括在识别的特定账户简档210中的支出限额可以增加包括在接收到的帐户调整请求中的调整金额。在更进一步的实施例中，调整金额和支出限额可以与虚拟的非法定货币相关联。

用于处理用户账户中的交易的示例性方法

图9说明用于使用CPN处理NFI实体104的用户账户的用户对用户交易的方法900。

在步骤902中，可以将多个账户简档(例如，账户简档210)存储在账户数据库(例如，账户数据库208)中，其中每个账户简档210包括与对应于非金融机构(NFI)实体(例如，NFI实体104)的用户账户有关的数据，其至少包括受控支付号码(CPN)和支出限额，并且其中CPN与关联于相应的NFI实体的交易账户相关联并且在用于为支付交易提供资金时受支出限额的限制。在一个实施例中，涉及包含在存储的账户简档210中的CPN的支付交易可以针对相关联的交易账户被提取。

在步骤904中，交易请求可以由接收设备(例如，接收单元202)接收，其中交易请求至少包括付款人CPN、收款人CPN和交易金额。在一些实施例中，包括在每个账户资料210中的支出限额和交易金额可以与虚拟非法定货币相关联。在步骤906中，存储在账户数据库208中的付款人账户简档210可由处理设备(例如，处理单元204)识别，其中包括的CPN对应于包括在接收到的交易请求中的付款人CPN。

在步骤908中，存储在账户数据库208中的收款人账户简档210可以由处理设备204识别，其中包括的CPN对应于包括在接收到的交易请求中的收款人CPN。在步骤910中，处理设备204可以基于包括在接收到的交易请求中的交易金额来降低包括在识别的付款人账户简档210中的支出限额。在步骤912中，处理设备204可以基于包括在接收到的交易请求中的交易金额来增加包括在识别的收款人账户简档210中的支出限额。

在一个实施例中，交易请求可以是基于一个或多个标准被格式化的交易消息，并且交易消息可以包括多个数据元素，其至少包括配置为存储付款人CPN的第一数据元素、配置为存储收款人CPN的第二数据元素以及配置为存储交易金额的第三数据元素。在进一步的实施例中，交易消息可以进一步包括指示授权请求的消息类型指示符。在另一个进一步的实施例中，方法900还可以包括由传送设备(例如，传送单元206)响应于接收到的交易请求传送基于一个或多个标准被格式化的响应消息，其中响应消息可以包括指示授权响应的消息类型指示符。

用于验证用户身份的示例性方法

图10示出了用于在可以为非金融机构实体的用户提供资金之前验证用户身份的方法1000。

在步骤1002中，可以将多个账户简档(例如，账户简档210)存储在账户数据库(例如，账户数据库208)中，其中每个账户简档包括与非金融机构(NFI)实体(例如，NFI实体104)的用户账户有关的数据，所述数据至少包括账户标识符和地址。在步骤1004中，交易请求可以由接收设备(例如，接收单元202)接收，其中交易请求至少包括特定账户标识符和交易金额。

在步骤1006中，存储在账户数据库中的特定账户简档可由处理设备(例如，处理单元204)识别，其中包括的账户标识符对应于特定账户标识符。在步骤1008中，受控支付号码可以由处理设备生成，其中受控支付号码与NFI实体的交易账户相关联。

在步骤1010中，通知可以由传送设备(例如，传送单元206)传送给第三方实体，其中通知至少包括特定账户标识符。在步骤1012中，生成的受控支付号码可以由传送设备传送以分配给与与特定账户简档相关的用户账户相关联的用户(例如，收款人116)。

在步骤1014中，来自第三方实体的数据消息可以由接收设备接收，其中数据消息至少包括特定账户标识符和与用户相关联的标识数据。在步骤1016中，处理设备可以更新账户数据库中的特定账户简档以至少包括生成的受控支付号码、标识数据和支出限额，其中支出限额基于交易金额，并且其中涉及受控支付号码的支付交易受限于支出限额。

在一个实施例中，在从第三方实体接收数据消息并更新特定账户简档以包括标识数据之前，可以更新特定账户简档以包括受控支付号码和支出限额。在进一步的实施例中，直到特定账户简档被更新为包括与用户相关联的标识数据，特定账户简档中的支出限额才能增加。

在一些实施例中，传送生成的受控支付号码可以包括将生成的受控支付号码电子地发送到与包括在特定账户简档中的地址相关联的移动设备。在一个实施例中，生成的受控支付号码可以传送到支付卡引擎，其配置为将生成的受控支付号码编码在物理支付卡中以使用包括在特定账户简档中的地址分配给用户。

在一些实施例中，标识数据可以包括以下中的至少一个：标识号码、姓名、出生日期、年龄、性别、签名、图像和生物计量数据。在一个实施例中，包含在特定账户简档中的地址可以与地理区域相关联，并且第三方实体可以与地理区域相关联。

在一些实施例中，方法1000可以进一步包括由传送设备将至少标识数据和特定账户标识符传送到与NFI实体的交易账户相关联的金融机构。在进一步的实施例中，方法1000甚至可以进一步包括由接收设备从金融机构接收验证，其中验证至少包括特定账户标识符和验证标识数据的指示。在更进一步的实施例中，可以在更新特定账户简档之前接收验证。

支付交易处理系统和过程

图11示出了用于处理系统中的支付交易的交易处理系统和过程1100，其可以包括在给定时间段(例如，小时、每日、每周等)期间处理数千、数百万或者甚至数十亿的交易。其中包括的过程1100和步骤可以由上面讨论的系统100的一个或多个组件执行，例如付款人110、收款人116、处理服务器102、支付网络108、商家114和金融机构106。使用图11所示和下面讨论的系统和过程1100支付交易的处理可以利用支付轨道，其可以包括用于执行过程1100的步骤的计算设备和基础设施，如由下面讨论的实体特别配置和编程的，计算设备和基础设施包括交易处理服务器1112，其可以与配置成处理支付交易的一个或多个支付网络相关联。对于相关领域的技术人员而言显而易见的是，过程1100可以并入上述图3A、3B、4A、4B、5、6、7A、7B和8－10中所示的过程，关于参与处理支付交易的步骤或多个步骤。另外，本文讨论的用于执行过程1100的实体可以包括配置为执行下面讨论的功能的一个或多个计算设备或系统。例如，商家1106可以包括一个或多个销售点设备、本地通信网络、计算服务器和配置为执行下面讨论的功能的其它设备。

在步骤1120中，发行金融机构1102可以向消费者1104发行支付卡或其它合适的支付工具。发行金融机构可以是金融机构，例如银行或者执行和管理支付账户的其它合适类型的实体和/或支付工具，用于可用于为支付交易提供资金的支付账户。消费者1104可以具有与发行的支付卡相关联的发行金融机构1102的交易账户，使得当用于支付交易时，支付交易由相关联的交易账户提供资金。在一些实施例中，支付卡可以物理地发行给消费者1104。在其它实施例中，支付卡可以是虚拟支付卡或者以其它方式以电子格式提供给消费者1104。

在步骤1122中，消费者1104可以将发行的支付卡呈现给商家1106以用于为支付交易提供资金。商家1106可以是企业、另一个消费者或可以参与与消费者1104的支付交易的任何实体。支付卡可以由消费者1104经由提供物理卡给商家1106电子地传送(例如，经由近场通信、无线传送或其它合适的电子传送类型和协议)支付卡的支付细节，或者经由第三方发起支付细节到商家1106的传送。商家1106可以(例如，经由电子传送，经由从物理支付卡读取它们等)接收支付细节，其可至少以包括与支付卡和/或相关联的交易账户相关联的交易账号。在一些情况下，支付细节可以包括一个或多个应用密码，其可以用于支付交易的处理。

在步骤1124中，商家1106可以将交易细节输入到销售点计算系统中。交易细节可以包括与支付卡相关联的消费者1104提供的支付细节和与交易相关联的附加细节，例如交易金额、时间和/或日期、产品数据、供应数据、忠诚度数据、奖励数据、商家数据、消费者数据、销售点数据等。交易细节可以经由一个或多个输入设备输入到商家1106的销售点系统，例如配置成扫描产品条形码的光学条形码扫描仪、配置为接收由用户输入的产品代码的键盘等。商家销售点系统可以是专门用于处理电子金融交易和与支付网络(例如，支付轨道)通信的目的的专门配置的计算设备和/或专用计算设备。商家销售点系统可以是在其上运行销售点系统应用程序的电子设备，其中应用程序使电子设备接收电子金融交易信息并将其通信到支付网络。在一些实施例中，商家1106可以是电子商务交易中的在线零售商。在这样的实施例中，交易细节可以输入到购物车或用于在电子交易中存储交易数据的其它储存库中，这对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。

在步骤1126中，商家1106可以电子地发送叠加有交易数据的数据信号到网关处理器1108。网关处理器1108可以是配置为从商家1106接收交易细节以用于格式化并传送到收单金融机构1110的实体。在一些情况下，网关处理器1108可以与多个商家1106和多个收单金融机构1110相关联。在这种情况下，网关处理器1108可以接收涉及各种商家的多个不同交易的交易细节，其可以被转发到适当的收单金融机构1110。通过与多个收单金融机构1110建立关系并且具有必要的基础设施以使用支付轨道(例如使用与网关处理器508相关联的应用编程接口或用于提交的金融机构)与金融机构进行通信，接收和检索数据，网关处理器1108可以充当商家1106的中介，以便能够经由单个通信信道进行支付交易并且用网关处理器1108进行格式化，而不必维护与多个收单金融机构1110和支付处理器以及与其相关的硬件的关系。收单金融机构1110可以是金融机构，例如银行或者执行和管理支付账户和/或用于支付账户的支付工具的其它实体。在一些情况下，收单金融机构1110可以管理商家1106的交易账户。在一些情况下，单个金融机构可以作为发行金融机构1102和收单金融机构1110两者来运行。

从商家1106传送到网关处理器1108的数据信号可以与支付交易的交易细节叠加，该交易细节可以基于一个或多个标准进行格式化。在一些实施例中，标准可以由网关处理器1108阐明，该网关处理器1108可以使用唯一的专有格式来向/从网关处理器1108传送交易数据。在其它实施例中，可以使用公共标准，例如国际标准化组织的ISO 81183标准。该标准可以指示可以被包括的数据的类型、数据的格式化、数据如何被存储和传输以及用于将交易数据传送到网关处理器1108的其它标准。

在步骤1128中，网关处理器1108可以解析交易数据信号以获得叠加在其上的交易数据，并且可以根据需要格式化交易数据。交易数据的格式化可以由网关处理器1108基于网关处理器1108或与支付交易相关联的收单金融机构1110的专有标准来执行。专有标准可以规定交易数据中包含的数据类型以及数据存储和传送的格式。收单金融机构1110可以由网关处理器1108使用交易数据(例如通过解析交易数据(例如解构成数据元素)来获得其中包括的与收单金融机构1110相关联的账户标识符)来标识。在一些示例中，然后网关处理器1108可以基于识别的收单金融机构1110格式化交易数据，以便遵守由收单金融机构1110指定的格式化标准。在一些实施例中，标识的收单金融机构1110可以与参与支付交易的商家1106相关联，并且在一些情况下，可以管理与商家1106相关联的交易账户。

在步骤1130中，网关处理器1108可以将叠加有格式化的交易数据的数据信号电子地传送到识别的收单金融机构1110。收单金融机构1110可以接收数据信号并且解析信号以获得叠加在其上的格式化的交易数据。在步骤1132中，收单金融机构可以基于格式化的交易数据生成对支付交易的授权请求。授权请求可以是根据一个或多个标准格式化的特殊格式的交易消息，例如ISO 81183标准和由用于处理支付交易的支付处理器(例如支付网络)设定的标准。授权请求可以是包括指示授权请求的消息类型指示符的交易消息，其可以指示参与支付交易的商家1106正在请求支付或来自发行金融机构1102的用于交易的支付承诺。授权请求可以包括多个数据元素，每个数据元素配置为存储如相关联的标准中阐述的数据，例如用于存储账号、应用密码、交易金额、发行金融机构信息等。

在步骤1134中，收单金融机构1110可以将授权请求电子地传送到交易处理服务器1112以进行处理。交易处理服务器1112可以由作为配置为处理支付交易的支付网络的一部分的一个或多个计算设备构成。在一些实施例中，授权请求可以由交易处理器在收单金融机构1110或与收单金融机构相关联的其它实体处传送。交易处理器可以是一个或多个计算设备，其包括用于与交易处理服务器1112进行通信的多个通信信道，用于向交易处理服务器1112传送交易消息和其它数据。在一些实施例中，与交易处理服务器1112相关联的支付网络可以拥有或操作每个交易处理器，使得支付网络可以为了网络和信息安全，维持对向交易处理服务器1112和来自交易处理服务器1112的交易消息的通信的控制。

在步骤1136中，交易处理服务器1112可以执行支付交易的增值服务。增值服务可以是由发行金融机构1102指定的服务，其可以在处理支付交易时向发行金融机构1102或消费者1104提供额外的价值。增值服务可以包括例如欺诈评分、交易或账户控制、账号映射、报价兑换、忠诚度处理等。例如，当交易处理服务器1112接收交易时，交易的欺诈评分可以基于其中包括的数据和一个或多个欺诈评分算法和/或引擎来计算。在一些情况下，交易处理服务器1112可以首先识别与交易相关联的发行金融机构1102，并且然后识别由发行金融机构1102指示要执行的任何服务。发行金融机构1102可以例如通过包括在授权请求中包括的特定数据元素中的数据(例如发行者标志号码)来识别。在另一个示例中，发行金融机构1102可以通过存储在授权请求中的主账号来标识，例如通过使用主账号的一部分(例如，银行标识号码)来标识。

在步骤1138中，交易处理服务器1112可以将授权请求电子地传送给发行金融机构1102。在一些情况下，可以修改授权请求，或者作为由交易处理服务器1112的增值服务的性能的结果包括在授权请求中或附带授权请求传送的附加数据。在一些实施例中，授权请求可以传送到位于发行金融机构1102处的交易处理器(例如，由交易处理服务器1112拥有或操作)或者与其相关联的实体，其可以将授权请求转发给发行金融机构1102。

在步骤1140中，发行金融机构1102可以授权交易账户对支付交易进行支付。授权可以基于交易账户的可用信贷金额和支付交易的交易金额，由交易处理服务器1112提供的欺诈评分以及对于相关领域的技术人员而言显而易见的其它考虑。发行金融机构1102可以修改授权请求以包括指示支付交易的批准(例如，或如果拒绝交易则是拒绝)的响应代码。发行金融机构1102还可以修改交易消息的消息类型指示符以指示交易消息被改变为授权响应。在步骤1142中，发行金融机构1102可以向交易处理服务器1112传送(例如，通过交易处理器)授权响应。

在步骤1144中，交易处理服务器1112可以将授权响应转发给收单金融机构1110(例如，通过交易处理器)。在步骤1146中，收单金融机构可以生成指示批准或拒绝支付交易的响应消息，如授权响应的响应代码中所指示的，并且可以使用由网关处理器1108阐述的标准和协议将响应消息传送到网关处理器1108。在步骤1148中，网关处理器1108可以使用适当的标准和协议将响应消息转发给商家1106。在步骤1150中，假设交易被批准，则商家1106然后可以将由消费者1104购买的产品或服务作为支付交易的一部分提供给消费者1104。

在一些实施例中，一旦过程1100完成，可以执行从发行金融机构1102到收单金融机构1110的支付。在一些情况下，可以立即或在一个工作日内进行支付。在其它情况下，可以在一段时间之后进行支付，并且响应于通过交易处理服务器1110从收单金融机构1110向发行金融机构1102提交的清算请求。在这种情况下，多个支付交易的清算请求可以被合计成单个清算请求，交易处理服务器1112可以使用该单个清算请求来识别谁进行整体支付以及向谁结算支付交易。

在一些情况下，系统还可以配置为在通信路径可能不可用的情况下执行支付交易的处理。例如，如果发行金融机构不能执行交易账户的授权(例如，在步骤1140中)，则交易处理服务器1112可以配置为代表发行金融机构执行交易的授权。在交易处理服务器“替换”为发行金融机构1102的情况下，这样的动作可以称为“替换处理”。在这种情况下，交易处理服务器1112可以利用由发行金融机构1102阐明的规则以确定支付交易的批准或拒绝，并且可以在步骤1144中在转发到收单金融机构1110之前相应地修改交易消息。交易处理服务器1112可以保留与交易处理服务器1112替换的交易相关联的数据，并且一旦重新建立通信，可以将保留的数据传送到发行金融机构1102。然后发行金融机构1102可以相应地处理交易账户以适应丢失通信的时间。

在另一示例中，如果交易处理服务器1112不可用于由收单金融机构1110提交授权请求，则收单金融机构1110处的交易处理器可以配置为执行交易处理服务器1112和发行金融机构1102的处理。交易处理器可以包括适用于基于其中包括的数据来确定支付交易的批准或拒绝的规则和数据。例如，发行金融机构1102和/或交易处理服务器1112可以设置对交易类型、交易金额等的限制，交易类型、交易金额等可以存储在交易处理器中并用于基于此确定支付交易的批准或拒绝。在这样的情况下，即使交易处理服务器1112不可用，收单金融机构1110也可以接收对支付交易的授权响应，确保处理交易并且即使在通信不可用的情况下也不经历停机。在这种情况下，交易处理器可以存储支付交易的交易细节，一旦重新建立通信，则交易细节可以传送到交易处理服务器1112(例如，并且从那里到相关联的发行金融机构1102)。

在一些实施例中，交易处理器可以配置为包括可以利用多个通信卡和/或设备的多个不同的通信信道，来与交易处理服务器1112通信以发送和接收交易消息。例如，交易处理器可以由多个计算设备组成，每个计算设备具有连接到交易处理服务器1112的多个通信端口。在这样的实施例中，交易处理器可以在将交易消息传送到交易处理服务器1112时通过通信信道循环，以减轻网络拥塞并确保更快、更平滑的通信。此外，在通信信道可能中断或者以其它方式不可用的情况下，替代通信信道因此可用，以进一步增加网络的正常运行时间。

在一些实施例中，交易处理器可以配置为与其它交易处理器直接通信。例如，收单金融机构1110处的交易处理器可以识别涉及其不需要增值服务的发行金融机构1102的授权请求(例如，通过包含在交易消息中的银行标识号码)。收单金融机构1110处的交易处理器可以直接向发行金融机构1102处的交易处理器传送授权请求(例如，没有授权请求经过交易处理服务器1112)，其中发行金融机构1102可以相应地处理交易。

以上讨论的用于处理利用使用多种通信信道的多种通信方法的支付交易的方法，并且包括故障保险箱以在过程中的多个点处以及系统中的多个地点处提供支付交易处理，以及确保通信即使在中断情况下也能成功到达目的地的冗余，可以提供强大的系统，确保支付交易总是以最小的错误和中断成功处理。该先进的网络及其基础设施和拓扑结构通常可被称为“支付轨道”，其中交易数据可以在数百万个不同销售点处从商家提交给支付轨道，以通过基础设施路由到适当的交易处理服务器1112进行处理。支付轨道可以使得通用计算设备可能无法正确格式化或提交通信给轨道，而没有专门的编程和/或配置。通过计算设备的专业化用途，计算设备可以配置为向适当的实体(例如，网关处理器1108、收单金融机构1110等)提交交易数据以使用该高级网络进行处理，并且快速和有效地接收关于消费者1104为支付交易提供资金的能力的响应。

计算机系统构架

图12示出了其中本公开的实施例或其部分可以被实现为计算机可读代码的计算机系统1200。例如，图1的处理服务器102可以使用硬件、软件、固件、其上存储有指令的非暂时性计算机可读介质或其组合来在计算机系统1200中实现，并且可以在一个或多个计算机系统或其它处理系统中实现。硬件、软件或其任何组合可以体现用于实现图3A、3B、4A、4B、5、6、7A、7B和8－11的方法的模块和组件。

如果使用可编程逻辑，则这种逻辑可以在由可执行软件代码配置的市售的处理平台上执行，以成为专用计算机或专用设备(例如，可编程逻辑阵列、专用集成电路等)。本领域的普通技术人员可以理解，可以使用各种计算机系统配置来实践所公开的主题的实施例，包括多核多处理器系统、微型计算机、大型计算机、与分布式功能链接或聚集的计算机，以及可以嵌入到几乎任何设备中的普及或微型计算机。例如，可以使用至少一个处理器设备和存储器来实现上述实施例。

这里讨论的处理器单元或设备可以是单个处理器、多个处理器或其组合。处理器设备可具有一个或多个处理器“内核”。如本文所讨论的术语“计算机程序介质”、“非暂时性计算机可读介质”和“计算机可用介质”通常用于指代有形介质，例如可移动存储单元1218、可移动存储单元1222和安装在硬盘驱动器1212中的硬盘。

根据该示例性计算机系统1200描述本公开的各种实施例。在阅读本说明书之后，相关领域的技术人员将会清楚如何使用其它计算机系统和/或计算机架构来实现本公开。尽管操作可以被描述为顺序的过程，但是一些操作实际上可以并行地、同时地和/或在分布式环境中执行，并且本地或远程地存储的程序代码用于由单个或多个处理器机器访问。另外，在一些实施例中，可以重新排列操作的顺序而不脱离所公开的主题的精神。

处理器设备1204可以是专用或通用处理器设备。处理器设备1204可以连接到通信基础设施1206，例如总线、消息队列、网络、多核消息传递方案等。网络可以是适合于执行本文所公开的功能的任何网络，并且可以包括局域网(LAN)、广域网(WAN)、无线网络(例如，WiFi)、移动通信网络、卫星网络、因特网、光纤、同轴电缆、红外线、射频(RF)或其任何组合。其它合适的网络类型和配置对于相关领域的技术人员将是显而易见的。计算机系统1200还可以包括主存储器1208(例如，随机存取存储器、只读存储器等)，并且还可以包括辅助存储器1210。辅助存储器1210可以包括硬盘驱动器1212和可移动存储驱动器1214，例如软盘驱动器、磁带驱动器、光盘驱动器、闪存等。

可移除存储驱动器1214可以以公知的方式从可移动存储单元1218读取和/或对可移动存储单元1218写入。可移动存储单元1218可以包括可以由可移动存储驱动器1214读取和写入的可移动存储介质。例如，如果可移动存储驱动器1214是软盘驱动器或通用串行总线端口，则可移动存储单元1218可以分别是软盘或便携式闪存驱动器。在一个实施例中，可移除存储单元1218可以是非暂时性计算机可读记录介质。

在一些实施例中，辅助存储器1210可以包括用于允许计算机程序或其它指令被加载到计算机系统1200中的可选装置，例如，可移动存储单元1222和接口1220。这种装置的示例可以包括程序盒和盒接口(例如，如在视频游戏系统中发现的)、可移动存储芯片(例如，EEPROM、PROM等)和相关联的插座以及其它可移动存储单元1222和接口1220，如对相关领域的技术人员显而易见的。

存储在计算机系统1200中(例如，在主存储器1208和/或辅助存储器1210中)的数据可以存储在任何类型的合适的计算机可读介质上，例如光学存储器(例如，光盘、数字通用光盘、蓝光光盘等)或磁带存储器(例如，硬盘驱动器)。数据可以以任何类型的合适的数据库配置来配置，例如关系数据库、结构化查询语言(SQL)数据库、分布式数据库、对象数据库等。合适的配置和存储类型对于相关领域的技术人员将是显而易见的。

计算机系统1200还可以包括通信接口1224。通信接口1224可以配置为允许软件和数据在计算机系统1200和外部设备之间传输。示例性通信接口1224可以包括调制解调器、网络接口(例如，以太网卡)、通信端口、PCMCIA插槽和卡等。经由通信接口1224传输的软件和数据可以是信号的形式，其可以是电子、电磁、光学或其它信号，这对相关领域的技术人员来说是显而易见的。信号可以经由通信路径1226行进，通信路径1226可以配置为承载信号并且可以使用电线、电缆、光纤、电话线、蜂窝电话链路、射频链路等来实现。

计算机系统1200可以进一步包括显示器接口1202。显示器接口1202可以配置为允许数据在计算机系统1200和外部显示器1230之间传输。示例性显示器接口1202可以包括高清晰度多媒体接口(HDMI)、数字视频接口(DVI)、视频图形阵列(VGA)等。显示器1230可以是用于显示经由计算机系统1200的显示器接口1202传送的数据的任何适当类型的显示器，包括阴极射线管(CRT)显示器、液晶显示器(LCD)、发光二极管(LED)显示器、电容式触摸显示器、薄膜晶体管(TFT)显示器等。

计算机程序介质和计算机可用介质可以指存储器，例如主存储器1208和辅助存储器1210，其可以是存储器半导体(例如，DRAM等)。这些计算机程序产品可以是用于向计算机系统1200提供软件的装置。计算机程序(例如，计算机控制逻辑)可以存储在主存储器1208和/或辅助存储器1210中。计算机程序也可以经由通信接口1224接收。这样的计算机程序在被执行时可以使得计算机系统1200能够实现本文讨论的本方法。特别地，计算机程序在被执行时可以使得处理器设备1204能够实现图3A、3B、4A、4B、5、6、7A、7B和8－11所示的方法，如本文所讨论的。因此，这样的计算机程序可以表示计算机系统1200的控制器。在使用软件实现本公开的情况下，软件可以存储在计算机程序产品中，并且使用可移动存储驱动器1214、接口1220和硬盘驱动器1212或通信接口1224加载到计算机系统1200中。

处理器设备1204可以包括配置为执行计算机系统1200的功能的一个或多个模块或引擎。每个模块或引擎可以使用硬件并且在一些情况下也可以使用软件来实现，例如对应于程序代码和/或存储在主存储器1208或辅助存储器1210中的程序。在这样的情况下，在由计算机系统1200的硬件执行之前，程序代码可以由处理器设备1204编译(例如，通过编译模块或引擎)。例如，程序代码可以是以编程语言编写的源代码，其被编译成较低级别的语言(例如汇编语言或机器代码)以供处理器设备1204和/或计算机系统1200的任何附加硬件组件执行。编译过程可以包括使用词法分析、预处理、解析、语义分析、句法指导翻译、代码生成、代码优化以及可适用于将程序代码翻译成适合于控制计算机系统1200执行本文所公开的功能的较低级别语言的任何其它技术。对于相关领域的技术人员将是显而易见的，这样的过程导致计算机系统1200是专门配置的计算机系统1200，其被独特地编程以执行上述功能。

与本公开一致的技术在其它特征中提供了验证用户身份的系统和方法。虽然以上已经描述了所公开的系统和方法的各种示例性实施例，但应当理解，它们仅仅是为了示例的目的而提供的，而不是限制。这并非穷举，并且不会将披露内容限制于所披露的确切形式。鉴于上述教导，修改和变化是可能的，或者可以从本公开的实践中获得，而不背离广度或范围。

Claims (20)

1.一种用于验证用户身份的方法，包括：

在账户数据库中存储多个账户简档，每个账户简档包括与非金融机构实体的用户账户有关的数据，所述数据至少包括账户标识符和地址；

由接收设备接收交易请求，其中，所述交易请求至少包括特定账户标识符和交易金额；

由处理设备识别存储在账户数据库中的一个账户简档，其中，所包括的账户标识符对应于所述一个账户标识符；

由所述处理设备生成受控支付号码，其中，所述受控支付号码与所述非金融机构实体的交易账户相关联；

由传送设备向第三方实体发送通知，其中，所述通知至少包括所述一个账户标识符；

由所述传送设备发送生成的受控支付号码，用于分配给关联于与所述一个账户简档有关的所述用户账户的用户；

由所述接收设备从所述第三方实体接收数据消息，其中，所述数据消息至少包括所述一个账户标识符和与所述用户相关联的标识数据；和

由所述处理设备更新所述账户数据库中的所述一个账户简档以至少包括生成的受控支付号码、所述标识数据和支出限额，其中，所述支出限额基于所述交易金额，并且其中，涉及所述受控支付号码的支付交易受限于所述支出限额。

2.根据权利要求1所述的方法，其中，在从所述第三方实体接收所述数据消息并且更新所述一个账户简档以包括所述标识数据之前，更新所述一个账户简档以包括所述受控支付号码和所述支出限额。

3.根据权利要求2所述的方法，其中，直到更新所述一个账户简档以包括与所述用户相关联的所述标识数据，才能增加所述一个账户简档中的所述支出限额。

4.根据权利要求1所述的方法，其中，发送所述生成的受控支付号码包括将所述生成的受控支付号码电子地发送到与包括在所述一个账户简档中的所述地址相关联的移动设备。

5.根据权利要求1所述的方法，其中，所述生成的受控支付号码被发送到支付卡引擎，所述支付卡引擎配置为将所述生成的受控支付号码编码在物理支付卡中，以使用包括在所述一个账户简档中的所述地址分配给所述用户。

6.根据权利要求1所述的方法，其中，所述标识数据包括以下项中的至少一个：标识号码、姓名、出生日期、年龄、性别、签名、图像和生物计量数据。

7.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：

由所述传送设备至少将所述标识数据和所述一个账户标识符发送到与所述非金融机构实体的所述交易账户相关联的金融机构。

8.根据权利要求7所述的方法，进一步包括：

由所述接收设备从所述金融机构接收验证，其中，所述验证至少包括所述一个账号标识符和所述标识数据的验证的指示。

9.根据权利要求8所述的方法，其中，在更新所述一个账户简档之前接收所述验证。

10.根据权利要求1所述的方法，其中，

包含在所述一个账户简档中的所述地址与地理区域相关联，并且

所述第三方实体与所述地理区域相关联。

11.一种用于验证用户身份的系统，包括：

账户数据库，配置为存储多个账户简档，每个账户简档包括与非金融机构实体的用户账户有关的数据，所述数据至少包括账户标识符和地址；

接收设备，配置为接收交易请求，其中，所述交易请求至少包括一个账户标识符和交易金额；

处理设备，配置为

识别存储在所述账户数据库中的一个账户简档，其中所包括的账户标识符对应于所述一个账户标识符，和

生成受控支付号码，其中，所述受控支付号码与非金融机构实体的交易账户相关联；和

传送设备，配置为发送

通知到第三方实体，其中，所述通知至少包括所述一个账户标识符，以及

生成的受控支付号码，用于分配给关联于与所述一个账户简档有关的所述用户账户的用户，其中

所述接收设备进一步配置为从所述第三方实体接收数据消息，其中，所述数据消息至少包括所述一个账户标识符和与所述用户相关联的标识数据，以及

所述处理设备进一步配置为更新所述账户数据库中的所述一个账户简档以至少包括所述生成的受控支付号码、所述标识数据和支出限额，其中，所述支出限额基于交易金额，并且其中，涉及所述受控支付号码的支付交易受限于所述支出限额。

12.根据权利要求11所述的系统，其中，在从所述第三方实体接收所述数据消息并且更新所述一个账户简档以包括所述标识数据之前，更新所述一个账户简档以包括所述受控支付号码和所述支出限额。

13.根据权利要求12所述的系统，其中，直到更新所述一个账户简档以包括与所述用户相关联的所述标识数据，才能增加所述一个账户简档中的所述支出限额。

14.根据权利要求11所述的系统，其中，发送所述生成的受控支付号码包括将所述生成的受控支付号码电子地发送到与包含在所述一个账户简档中的所述地址相关联的移动设备。

15.根据权利要求11所述的系统，其中，所述生成的受控支付号码被发送到支付卡引擎，该支付卡引擎配置为将所述生成的受控支付号码编码在物理支付卡中，以使用包括在所述一个账户简档中的所述地址分配给所述用户。

16.根据权利要求11所述的系统，其中，所述标识数据包括以下项中的至少一个：标识号码、姓名、出生日期、年龄、性别、签名、图像和生物计量数据。

17.根据权利要求11所述的系统，其中，所述传送设备进一步配置为至少将所述标识数据和所述一个账户标识符发送到与所述非金融机构实体的所述交易账户相关联的金融机构。

18.根据权利要求17所述的系统，其中，所述接收设备进一步配置为从所述金融机构接收验证，其中，所述验证至少包括所述一个账户标识符和对所述标识数据的验证的指示。

19.根据权利要求18所述的系统，其中，在更新所述一个账户简档之前接收所述验证。

20.根据权利要求11所述的系统，其中，

包含在所述一个账户简档中的所述地址与地理区域相关联，并且

所述第三方实体与所述地理区域相关联。

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