MX2013013166A - Sistema de pago movil dividido. - Google Patents
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Abstract
Se describen sistemas y métodos para proporcionar seguridad de transacción mejorada a través del uso de un sistema de pago móvil dividido, el cual permite a un Consumidor pagar por una compra utilizando su dispositivo móvil sin exponer información de Cuenta de Pago al comerciante. El sistema de pago móvil dividido puede incluir una aplicación de pago móvil (MP A), que corre en un dispositivo móvil del Consumidor, el cual puede comunicarse con la Plataforma de pago y Punto En la Tienda de la Aplicación de Pago de Venta (PPA) del comerciante. Se puede utilizar un código de barras como un medio para identificar una Cuenta de Pago del Consumidor para la Plataforma de Pago a través de la PPA. En el caso de que sea requerido un PIN, el PIN puede ser introducido por el Consumidor a través de un dispositivo móvil en lugar de la PPA del comerciante.
Description
SISTEMA DE PAGO MOVIL DIVIDIDO
CAMPO TECNICO
La presente invención se refiere a un sistema de procesamiento de pago de dispositivo móvil, de seguridad mejorada que facilita I a transferencia de fondos de un punto de venta utilizando la información de la cuenta de pago oculta para agilizar el procesamiento de pago.
ANTECEDENTES
El pago móvil es un método de pago alternativo que permite a los consumidores utilizar un dispositivo móvil (por ejemplo, tal como un teléfono inteligente) para comprar bienes o servicios, en lugar de utilizar efectivo, cheques o tarjetas de crédito. El procesamiento de pago móvil ha sido el "santo grial" del comercio móvil desde la llegada del teléfono celular.
Sin embargo, la falta de soluciones de procesamiento de pago móvil fáciles de usar y eficientes ha relegado hasta ahora el mercado de procesamiento de pago móvil a predominantemente la compra de artículos descargables tales como tonos de llamada y música. Aunque muchas compañías han intentado, ninguna compañía ha introducido todavía una tecnología de procesamiento de pago móvil comprensible que haya visto gran aceptación por cualquiera de los comerciantes o consumidores.
Además, las preocupaciones de los consumidores sobre la
seguridad de los sistemas de pago móviles han impedido la adopción generalizada de tal tecnología. En los sistemas tradicionales de Punto de Venta de tarjeta de crédito o tarjeta de débito, cuando un consumidor hace una compra, la información de la cuenta del pago delicada d I consumidor generalmente se procesa entre una terminal de Punto (Je Venta del comerciante y una plataforma de pago (tal como la de una compañía de tarjetas de crédito, banco u otra institución financiera). Además, el consumidor típicamente es requerido para ingresar números de identificación personal ("PIN"), u otra información de verificación tal como una contraseña, en la terminal POS. Mientras esta tecnología se adopta ampliamente, en el caso de los sistemas de pago por móvil, en particular, permanece una neces dad de un sistema de pago móvil el cual proporcione seguridad mejorada al reducir gran parte de las funciones de procesamiento de pago desde la terminal de POS del comerciante.
En particular, proporcionar a una entidad con parte del control en cómo se proporciona su información financiera personal a otra entidad directamente (por ejemplo, entre el consumidor y el comerciante) involucrado en la transferencia de fondos ha sido hasta ahora elusivo. Esta incapacidad de involucrar más control de entidad de la transferencia de fondos entre entidades, mientras que al mismo tiempo se racionaliza la cantidad de tiempo e información que las entidades deben de compartir una con otra durante la transferencia de fondos legado efectivamente la experiencia de transferencia de fondos directa electrónica en línea con la del ayer en lugar de la
del futuro. En particular, los códigos de barras se han utilizado en un esfuerzo para agilizar la experiencia de compra del cliente, al proporcionar información a las terminales del comerciante acerca del producto cuando se escanea a través de un escáner de caja, es decir, el precio y una breve descripción del producto al que se une/aplica I el código de barras. Sin embargo, cualquier uso de códigos de barras fuera de la experiencia de compra de un cliente, otro difereite a la búsqueda del servicio del precio de un producto en una base del producto por producto, simplemente no está disponible.
Además, las tecnologías de pago móvil se han contemplado utilizando dispositivos móviles que utilizan identificación de radiofrecuencia ("RFID") y/o tecnología de Comunicación de Campo Cercano ¡"NFC") como los medios para identificar a un Consumidor/cuenta de un Consumidor. Sin embargo, con tales dispositivo!», la posesión es igual a pertenencia, lo que significa que un dispositivo perdido puede utilizarse potencialmente lo que significa que un dispositivo perdido puede utilizarse por un defraudador para hacer compras no autorizadas. Existe, por la tanto,
¡dad de proporcionar un sistema de pago móvil que tenga características de seguridad mejoradas.
Al mismo tiempo, los desarrollos en el campo del comercio móvil se | están facilitando por funcionalidades mejoradas y características disponibles en los dispositivos móviles, y por tales funcionalidades y características volviéndose más comunes en los
dispositivojs móviles actuales. Por ejemplo, los teléfonos celulares, teléfonos ¡inteligentes y computadora tipo Tablet hoy en día comúnmente son dispositivos multifuncionales integrados. Además de su funcionalidad central básica, a menudo tienen, o pueden configurarse para tener, funcionalidades de capacidades de red, diversas diferentes a las de comunicación (por ejemplo, correo electrónico, texto, Wi-Fi, etc.), las funciones de la cámara, funcionalidades de manejo de imágenes gráficas y escaneo y otras capacidade|s. Las interfaces gráficas de las computadoras de escritorio, incluyendo capacidad de procesamiento de imágenes, también s<2 han vuelto más avanzadas en su funcionalidad y características proporcionadas. Sin embargo, a la fecha, la experiencia de transferencia de fondos directa entre entidades (ya sea en persona o en línea) no se ha beneficiado de esta funcionalidad avanzada y características proporcionadas de GUI de escritorio y los dispositivos móviles.
BREVE DESCRIPCION DE LA INVENCION
Actúa mente existe una necesidad de un sistema y método para facilitar la transferencia de fondos entre entidades tales como un consumidor! y un comerciante utilizando un código tal como imágenes legibles por máquina óptica para representar información de la cuenta del consumidor que aborde al menos uno de los problemas identificados en el estado actual de la técnica.
Actúa mente, proporcionando a una entidad con parte del
control en cómo se proporciona su información financiera personal a otra entidad directamente involucrada en la transferencia de fondos ha sido elusivo hasta ahora. Esta incapacidad de involucrar más control de la entidad en la transferencia de fondos entre entidades, mientras que al mismo tiempo se racionaliza la cantidad de tiempo e información que las entidades deben compartir una con otra durante la transferencia de fondos ha relegado efectivamente la experiencia de la transferencia de fondos directa electrónica en línea con la del ayer en lugar de la del futuro. Contrario a los sistemas actuales, se proporciona un sistema y método para un sistema de transacción dividido para coordinar el procesamiento de una transacción de compra entre un comerciante y un consumidor a través de una red de comunicaciones, el sistema de transacción dividido comprende: un procesador de computadora acoplado a una memoria, en donde el procesadoi de computadora se programa para coordinar el procesamiento de la transacción de compra por medio de: recibir la transacción de compra desde el comerciante que incluye la información de identificación del comerciante e información de identificación del consumidor, de modo que la identificación del consumidor incluye la información de cuenta financiera del consumidor que no puede utilizarse para acceder directamente a la cuenta financiera correspondiente del consumidor; contactar al consumido!- para notificar al consumidor de la transacción de compra recibida y solicitar información de confirmación al consumidor; recibir la información de confirmación desde el consumidor y generar
una solicitud de transferencia de fondos correspondiente utilizando un monto de fondos asociada con la información de identificación del comerciante y un número de cuenta financiera de la cuenta financiera del consumidor, y enviar la solicitud de transferencia de fondos a un sistema de procesamiento de cuenta para la subsiguiente liquidación de la cantidad de fondos a la cuenta financiera del consumidor.
Un primer aspecto proporcionado es un sistema de transacción dividido para coordinar el procesamiento de una transacción de compra entre un comerciante y un consumidor a través de una red de comunicaciones, el sistema de transacción dividido comprende: un procesador de computadora acoplado a una memoria, en donde el procesador de computadora se programa para coordinar el procesamiento de la transacción de compra por medio de: recibir la transacción de compra desde un comerciante que incluye información de identificación del comerciante e información de identificación del consumidor, de modo que la identificación del consumidor incluye información de la cuenta financiera del consumidor que no puede utilizarse para acceder directamente a la cuenta financiera correspondiente del consumidor; contactar al consumidor para notificar al consumidor de la transacción de compra recibida y para solicitar información de confirmación desde el consumidor; recibir la información de confirmación desde consumidor y generar una solicitud de transferencia de fondos correspondiente utilizando un monto de fondos asociada con la información de identificación del
comerciante y un número de cuenta financiero de la cuenta financiera del consumidor; y enviar la solicitud de transferencia de fondos a un sistema de procesamiento de cuenta para la subsiguiente liquidación de la cantidad de fondos con la cuenta financiera del consumidor.
Un segundo aspecto proporcionado es un método para coordinar el procesamiento de una transacción de compra entre un comerciante y un consumidor a través de una red de comunicaciones, el método de transacción dividida comprende: recibir la transacción de compra desde el comerciante que incluye la información e identificación del comerciante e información de identificación del consumidor, de modo que la identificación del consumidor incluye información de la cuenta financiera del consumidor que no puede utilizarse para acceder directamente a la cuenta financiera correspondiente del consumidor; contactar al consumidor para notificar al consumidor de la transacción de compra recibida y solicitar información de confirmación del consumidor; recibir la información de confirmación del consumidor y generar una solicitud de transferencia de fondos correspondiente utilizando un monto de fondos asociados con la información de identificación del comerciante y un número de cuenta financiera de la cuenta financiera del consumidor, y enviar la solicitud de transferencia de fondos a un sistema de procesamiento de cuenta para la subsiguiente liquidación de la cantidad de fondos con la cuenta financiera del consumidor.
Un tercer aspecto proporcionado es un medio de almacenamiento legible por computadora no transitorio con una aplicación de programa ejecutable almacenada en el mismo, la aplicación del programa configurado para coordinar el procesamiento de una transacción de compra que involucra a un consumidor y a un comerciante, la aplicación del programa se configura como un cliente de una plataforma de servicios de pago que puede accederse a través de la red de comunicaciones, en donde la aplicación del programa instruye al procesador de la computadora realizar las siguientes etapas de: proporcionar información de identificación del consumidor al comerciante, de modo que la identificación del consumidor incluye información de cuenta financiera del consumidor que no puede utilizarse para acceder directamente a la cuenta financiera correspondiente del consumidor; recibir una notificación desde la plataforma de servicios de pago de la transacción de compra que incluye información de identificación del comerciante y una solicitud para proporcionar información de confirmación del consumidor correspondiente a la transacción de compra, enviar la información de confirmación a la plataforma de servicios de pago, incluyendo confirmación de un monto de fondos asociados con la información de identificación del comerciante, y recibir la notificación de la liquidación subsiguiente del monto de fondos con el número de cuenta financiera correspondiente a la cuenta financiera del consumidor.
La presente descripción se dirige a un sistema de pago móvil (y
método asociado), el cual permite a un Consumidor utilizar su Dispositivo Móvil para facilitar/efectuar una transacción financiera en un Punto de Venta, y el cual tiene características de seguridad mejoradas. Se prevé que en el contexto de la presente descripción, "Dispositivo Móvil" puede utilizarse para denominar cualquier, dispositivo electrónico portátil, inalámbrico, con capacidades de red, incluyendo teléfonos celulares, PDA electrónicas, computadoras tipo Tablet, teléfono inteligente o dispositivos similares. El sistema de pago móvil descrito, algunas veces denominado en la presente como un sistema de pago móvil dividido ("sistema de pago móvil dividido"), proporciona una solución que no requiere que el Consumidor, cuando hace tal pago, exponga ninguna información de tarjeta de crédito, tarjeta de débito o financiera al comerciante, ni necesita que el Consumidor ingrese ningún números PIN de tarjeta de crédito o tarjeta de débito en la Terminal de aplicación de punto de venta (PPA) del comerciante.
El sistema de pago móvil dividido hace uso de una aplicación de pago móvil ("MPA") en la forma de una aplicación de software la cual se ejecuta en el dispositivo móvil del Consumidor. La MPA puede venir preinstalada en el dispositivo móvil y/o puede descargarse en el dispositivo móvil. La MPA se configura para ser capaz de comunicarse con la plataforma de pago mediante el Internet utilizando la funcionalidad de capacidad de red del Dispositivo Móvil. Las aplicaciones de pago del punto de venta del comerciante ("PPA" - la aplicación de software que se ejecuta en el sistema o red POS
del comerciante, y se utiliza para facilitar las transacciones de POS) también se configuran para ser capaces de comunicarse con una plataforma de pago, ya sea mediante Internet o mediante una conexión dedicada. Se prevé que tales comunicaciones incluyan características de seguridad, tales como cifrado de datos, como sea necesario.
La MPA comunica el Identificador de la Cuenta de Pago del Consumidor (el cual se utiliza para identificar a la Plataforma de Pago, la Cuenta de Pago del Consumidor de la cual se transferirán los fondos para pagar al comerciante) a la PPA del comerciante, la PPA pasará a la Plataforma de Pago. Se prevé que diversos mecanismos pueden utilizarse para comunicar tal identificador de cuenta de pago con la PPA. En una modalidad, el uso de lo que se denominará en la presente como "Tecnología de Imagen" contempla que el Identificador de la Cuenta de Pago esté en la forma de un código de barras de 1-D (lineal), código de barras de 2-D, holograma o similar (el cual para facilidad de la referencia se denominará generalmente en la presente, como un código de barras). En esta realización, el código de barras se presenta en la pantalla del dispositivo móvil del Consumidor, y presentada al comerciante para escanearse (por ejemplo, a través de una Terminal PPA). En otra modalidad, el uso de lo que se denominará la presente como "Tecnología de Transmisión" contempla que el identificador de cuenta de pago o la información que identifica a la Cuanta de Pago del Consumidor ("Información de Identificación de Cuenta de Pago")
simplemente se transmitirá desde el Dispositivo Móvil del Consumidor hacia la PPA utilizando una Tecnología de Transmisión (es decir, NFC, Bluetooth, Infrarrojo u otra tecnología de la comunicación de corto alcance similar). La PPA del comerciante se equipará adecuadamente para recibir tal comunicación desde la MPA/Dispositivo Móvil. Se prevé que tales comunicaciones se cifren adecuadamente.
Dentro del contexto de la presente descripción, la mayoría de la funcionalidad de la terminal POS tradicional se transfiere al Dispositivo Móvil del Consumidor, resultando en que la mayoría de las etapas de una transacción de compra (en particular aquellas que involucraran una información relativamente delicada) toma lugar entre el Dispositivo Móvil del Consumidor y la Plataforma de Pago (en lugar de entre la POS del comerciante y una Plataforma de Pago, como es típicamente el caso en las transacciones tradicionales de tarjetas de crédito en tiendas).
Específicamente:
El consumidor selecciona el tipo de transacción de pago (por ejemplo, tarjeta de crédito, tarjeta de débito, préstamo bancario, cupón o monedero electrónico) utilizando el Dispositivo Móvil del Consumidor.
La autenticación del PIN de la tarjeta de débito y/o tarjeta de crédito se realiza entre el Dispositivo Móvil del Consumidor y la Plataforma de Pago, opuesto a entre la PPA y la Plataforma de Pago.
Notificaciones de falla de transacción o fondos insuficientes se envían primero al Dispositivo móvil del consumidor, permitiendo de este modo al consumidor elegir una opción de pago diferente y evitando así una potencial vergüenza innecesaria.
Además, el sistema de pago móvil dividido proporciona diversas capas de seguridad adicionales (algunos de los cuales pueden ser opcionales) que operan para reducir adicionalmente las posibilidades de que la información de la cuenta de pago del consumidor se comprometa. El contexto del sistema descrito, necesita que un usuario inicie sesión en la MPA (es decir, la MPA está protegida con contraseña) para activarla en el Dispositivo Móvil del Consumidor. En una modalidad, un usuario también necesita iniciar sesión para utilizar el dispositivo móvil en primer lugar. En el contexto de la presente descripción, toda la Información de Cuenta de Pago Delicada del Consumidor se Aloja en la Plataforma de Pago y no en el Dispositivo Móvil del Consumidor. Además, todas las confirmaciones de cargos a o débitos desde la cuenta de pago del Consumidor requieren una confirmación del consumidor desde el Dispositivo Móvil del Consumidor, opuesto a desde la terminal POS.
Como una característica de seguridad adicional opcional del sistema de pago móvil de división, puede enviarse un archivo de fotografía del Consumidor o del titular de la Cuenta de Pago a la Aplicación de Pago de POS (PPA) en tiendas para solicitar al comerciante/cajero verificar la identidad del Consumidor. Además, se contempla que el sistema descrito proporcionará un correo
electrónico de confirmación (u otra comunicación electrónica) con respecto a la transacción a enviarse al propietario del dispositivo móvil. Todo lo anterior de lo cual puede evitar, obstaculizar o impedir el uso no autorizado de la MPA o el sistema de pago móvil dividido. Además, en el caso de que el PIN de una tarjeta de crédito o tarjeta de débito sea necesario, el PIN se ingresa por el Consumidor mediante el Dispositivos Móviles del Consumidor, en lugar de mediante la terminal POS del comerciante, reduciendo así la oportunidad de que el PIN se comprometa.
A continuación se perfila una modalidad ejemplar del proceso de acción.
1. En el Punto de Venta, el Consumidor activa e inicia sesión en la MPA en su Dispositivo Móvil. Esto crea una transacción abierta en la Plataforma de Pago.
2. El identificador de cuenta de pago, en la forma de un código de barras, se presenta en la pantalla de visualización del Dispositivo Móvil. Este código de barras se escanea por el comerciante (por ejemplo, utilizando la Terminal de PPA) para iniciar una transacción de pago. El código de barras es único y sirve para identificar la Cuenta de Pago del Consumidor cuando los datos contenidos en el código de barras se comunica a una Plataforma de Pago mediante la PPA. La Cuenta de Pago del Consumidor puede residir en una Plataforma de Pago alojada por una institución financiera, una compañía crediticia, un proveedor de servicios de monedero electrónico, un proveedor de servicios de transferencia de dinero, o
similares. La información en el Identificador de Cuenta de Pago/código de barras y la información de las transacciones de compra se envían por medio de la PPA a una Plataforma de Pago medíante el Internet o una conexión dedicada.
3. En el caso en que el consumidor tenga fondos suficientes en su cuenta designada, se envía una solicitud para confirmación de compra al Dispositivo Móvil del Consumidor desde la Plataforma de Pago. El MPA presenta al consumidor opciones para aceptar o declinar la transacción.
4. En este punto la MPA puede solicitar al consumidor a ingresar su número PIN de tarjeta de crédito o tarjeta de débito. Si se requiere un número de PIN, el Consumidor ingresa su número de PIN en un campo presentado por la MPA y el número de PIN junto con la confirmación del Consumidor de la transacción se envía mediante el Internet o la conexión dedicados a la Plataforma de Pago para la autenticación.
5. Si no se requiere un número de PIN, la MPA solamente envía la confirmación a la Plataforma de Pago.
6. Tras aceptar una confirmación desde el Consumidor, la Plataforma de Pago procesa la transacción y notifica tanto al comerciante y al Consumidor de la finalización de la transacción.
En otra modalidad, en donde se contempla el uso de una Tecnología de Transmite en lugar una Tecnología de Imagen, la etapa 2 anterior puede remplazarse por la etapa 2b a continuación:
2b. El identificador de la cuenta de pago o la Información de
Identificación de Cuenta de Pago del Consumidor se transmite desde la MPA/Dispositivo Móvil utilizando la tecnología de transmisión a la PPA. La PPA envía esta información y la información de transacción de compra a la Plataforma de Pago mediante la Internet o una conexión dedicada.
BREVE DESCRIPCION DE LOS DIBUJOS
Las modalidades ejemplares de la invención se describirán junto con los siguientes dibujos, a modo de ejemplo solamente, en los cuales:
La Figura 1 es una representación simplificada, esquemática de una típica compra con tarjeta de crédito en tiendas;
La Figura 2 es una representación simplificada esquemática de una típica compra con tarjeta de regalo de comerciante;
La Figura 3 es un diagrama de bloques de componentes de un sistema de pago móvil dividido;
La Figura 4 es un diagrama de bloques de una aplicación de pago del sistema de la Figura 3;
La Figura 5 muestra información ejemplar codificada y no codificada para el sistema de la Figura 3;
La Figura 6 es un diagrama de bloques de un servicio de transacción ejemplar para coordinar la transferencia de fondos mediante la aplicación de pago de la Figura 4;
La Figura 7 es un diagrama de bloques de un dispositivo de computadora que implementa la aplicación de pago de la Figura 3;
La Figura 8 es un diagrama de bloques de un dispositivo de computadora que implementa el servicio de transacción de la Figura 6; y
La Figura 9 es una operación ejemplar del sistema de la Figura 3.
DESCRIPCION DE LAS MODALIDADES
Glosario. Para propósitos de esta descripción, los siguientes términos se han atribuido a los siguientes significados, con referencia a la Figura 3:
Consumidor 18 - un usuario del Dispositivo Móvil 8; un individuo que hace una compra en una terminal de Punto de Venta 12 de un comerciante 16.
Monedero electrónico - cualquier sistema electrónico de valor almacenado.
Terminal de Punto de Venta 12 - cualquier tipo de terminal de pago electrónica 12 que incluye, máquina ATM, máquinas expendedoras y terminales de punto de venta en tiendas estándar, de modo que la terminal de pago implementa una aplicación/interfase de pago del comerciante 14 que está en comunicación con una plataforma de servicios de pago 20.
Datos de código 4 - es un identificador índice (ID) o búsqueda que se recibe por medio de la Terminal de Punto de Venta 12 (por ejemplo, mediante una aplicación del comerciante 14) que puede proporcionarse subsiguientemente a y utilizarse por medio de una
plataforma de servicio de pago 20 para identificar la información de cuenta de pago delicada 61 del consumidor 18, como se mapea en la tabla de búsqueda 63. Por ejemplo, el ¡dent ¡f icador de búsqueda proporcionado como los datos del código 4 de "ABC 123" podría recibirse (mediante la terminal del comerciante 12) y utilizada por la plataforma de servicios de pago 20 para buscar desde una tabla de búsqueda 63 el número de tarjeta de crédito del consumidor real (u otro número de cuenta financiera). Este número de cuenta financiera real podría entonces proporcionarse a y utilizarse por las instituciones financieras del sistema de procesamiento de cuenta 2 para efectuar la transferencia de fondos de la Cuenta de Pago Financiera del Consumidor 72 identificada por el número de cuenta financiera recuperado desde la tabla de búsqueda 63. Se reconoce que los datos de código 4 pueden incluirse en un código de barras generado 200 o pueden proporcionarse a la aplicación del comerciante 14 (mediante el consumidor 18) como datos de código no codificados 4 (es decir, información textual no codificada).
Plataforma de Servicio de Pago 20 - la infraestructura de cómputo en comunicación con, por ejemplo, bancos, otras instituciones financieras, proveedores de servicio de monedero electrónico o la red de proveedores de servicios de transferencia de dinero (representado como sistema de procesamiento de cuenta 2), que se utiliza para autenticar, por ejemplo, titulares de cuentas, cuentas de titulares de cuentas domésticas y para facilitar el pago electrónico entre cuentas de titular de cuentas.
Cuenta de Pago 72 - una cuenta financiera mantenida por un Consumidor 18 con una institución financiera, Proveedor de Monedero Electrónico o compañía crediticia (incluyendo certificados de regalo, tarjetas de regalo y cupones), y similares (representados en el sistema de procesamiento de cuenta 2), tal como, pero sin limitarse a una cuenta de tarjeta de crédito, una cuenta bancaria, y/o una línea de número de cuenta de crédito, etc. Se reconoce que el acceso a la Cuenta de Pago requiere información de acceso del consumidor, tal como confirmación de información de identidad 3 que incluyen contraseñas y/o PIN.
Información de Cuenta de Pago 61 - La información delicada que pertenece pertinente a la Cuenta de Pago 72, que incluye pero no se limita al nombre del cuenta habiente, nombre de la institución financiera, información de inicio de sesión de la cuenta, número de cuenta, estados de cuenta, contraseñas y números PIN para acceder a la cuenta. Se reconoce que la información de cuenta de pago 61 se utiliza por un sistema de procesamiento de cuenta 2 para acceder y efectuar la transferencia de fondo real desde la cuenta identificada 72 del consumidor 18 desde la información de cuenta de pago 61. También se reconoce que, como se describe en más detalle a continuación, la información de cuenta de pago 61 se reúsa de la terminal del punto de venta 12 del comerciante 16 y en su lugar se comunica directamente entre la Plataforma de Servicios de Pago 20 y el consumidor 18 y se comunica directamente entre la Plataforma de Servicio de Pago 20 y el sistema de procesamiento de cuenta 2.
POS o Punto de Venta - la ubicación en donde la compra/transacción de venta toma lugar, la cual origina una solicitud de transacción 5 de pago (por ejemplo, una solicitud desde un comerciante 16 para recibir fondos en intercambio por un producto que se proporciona por el comerciante 16 al consumidor 18).
Proceso de Transacción Dividida - el proceso de transacción que divide la información enviada durante una compra POS entre la Terminal 12 de Punto de Venta, el Dispositivo Móvil del Consumidor 8 y la Plataforma de Servicios de Pago 20 (mediante la interfase de pago 15).
Con referencia a la Figura 3, la presente descripción se dirige a un sistema de pago móvil 10 y asociado a través de una red de computadora 11, tal como la Internet, y/u otra red pública y privada (por ejemplo VPN) interna y externa, en donde el sistema proporciona seguridad de transacción mejorada mediante el uso de una configuración de pago móvil dividido. La configuración de pago móvil dividido puede comprender una aplicación de software o una aplicación de pago móvil 13, la cual se ejecuta en el Dispositivo Móvil de Consumidor 8 y la cual puede comunicarse con la Plataforma de Servicios de Pago 20 y la Aplicación de Pago en Punto de Venta en tienda 14 del comerciante. El sistema de pago móvil dividido 10 permite al Consumidor 18 pagar por una compra en un punto de venta utilizando el móvil 8 sin exponer información de la cuenta de pago 61 al comerciante 16. Bajo el sistema de pago móvil dividido 10, la Información de la Cuenta de Pago Delicadas 61 del
Consumidor 18 puede procesarse entre el Dispositivo Móvil 8 del Consumidor y la Plataforma de Servicios de Pago 20 mediante la conexión de red 1, mientras que solamente un código de 4 (por ejemplo, un código de imagen o un código alfanumérico) que representa un identif icador relacionado con la información de la Cuenta de Pago 61 se comparte entre el consumidor 18 y el comerciante 16. Se reconoce que el código 4 se reconoce y utiliza por la Plataforma de Servicios de Pago 20 para identificar la información de Cuenta de Pago 61 almacenada real del consumidor (ver la Figura 4).
En el caso de que se necesite un número PIN de tarjeta de crédito o tarjeta de débito como datos de confirmación 3 de la solicitud de transacción de compra 5 enviada por el comerciante 16 a la plataforma de servicios de pago 20, el PIN puede ingresarse por el Consumidor 18 mediante la Interfase de usuario del dispositivo móvil 8 del Consumidor en lugar de mediante la terminal punto de venta 12 del comerciante, reduciendo así las oportunidades de que el PIN del consumidor se comprometa como la información del PIN no se comparte directamente con el terminal punto de venta 12. Además, una ventaja con sólo proporcionar el código 4 (representando solamente la información de Cuenta de Pago 61 del Consumidor 18), por el consumidor 18 como al comerciante 16, es que el comerciante 16 no tiene conocimiento directo del número de cuenta de pago del consumidor 18 (ya que esta información solamente se conoce por la plataforma de servicios de pago 20 y/o la institución financiera
respectiva del sistema de procesamiento de cuenta 2). Se reconoce que las conexiones 0, 1 separadas de la red 11 pueden utilizarse para transmitir la transacción de compra 5 (a través de la conexión de red 0) entre el dispositivo del comerciante 12 y la plataforma de servicio de pago 20 y los datos de confirmación 4 (a través de la conexión de red 1) entre el dispositivo del consumidor 8 y la plataforma de servicio de pago 20.
La red de computadora 11, a menudo denominada simplemente como una red, puede ser una colección de componentes de hardware y computadoras interconectadas por canales de comunicación (es decir, conexiones de red individuales 0,1) que permiten compartir recursos e información entre pares individuales de dispositivos 6, 8,12. En donde al menos un proceso en un dispositivo es capaz de enviar/recibir datos de/hacia al menos un proceso que reside en un dispositivo remoto, entonces se dice que los dos dispositivos están en una red y comunicándose utilizando su conexión de red respectiva del canal de comunicación 0,1. Se reconoce que la red 11 puede componerse de canales de comunicación por cable y/o inalámbricos, Se reconoce que los dispositivos individuales 6, 8, 12 son nodos individuales en la red 11, de modo que la conexión de red 0 se define como establecida entre los dispositivos vinculados 6,12 como puntos extremos de comunicación de la conexión de red 0, y la conexión de red 1 se define como establecida entre los dispositivos vinculados 6,8 como puntos extremos de comunicación de la conexión de red 0. En redes de comunicación 11, un nodo es un
punto de conexión, ya sea un punto de redistribución o un punto extremo de comunicación (algún equipo terminal). La definición de un nodo depende de la red y la capa de protocolo a la que se refiere. Un nodo de red físico es un dispositivo electrónico activo 6,8,12 que se une a la red 11, y es capaz de enviar, recibir, o retransmitir información a través de su canal de comunicaciones respectivo (por ejemplo, conexión de red 0 o conexión de red 1). Si la red 11 en cuestión es la Internet o una intranet u otra extranet, muchos nodos de red físicos son computadoras centrales (por ejemplo, dispositivos 6,8,12), también conocidos como nodos de Internet, identificados por una dirección IP, y todos los servidores son nodos de red físicos. Sin embargo, algunos dispositivos de capa de enlace de datos tal como conmutadores, puentes y puntos de acceso de WLAN no tienen una dirección de servidor IP (excepto algunas veces para propósitos administrativos), y no se consideran como nodos de Internet o servidores, sino como nodos de red físicos y nodos de LAN.
Además, el sistema de pago móvil dividido 10 puede proporcionar capas adicionales de seguridad para que estén presentes mediante la arquitectura de red 11 que inhiben o impiden que la información de Cuenta de Pago 61 del Consumidor sea comprometida. Por ejemplo, una capa adicional es donde el Consumidor 18 puede ser requerido para iniciar sesión al utilizar la aplicación de pago móvil 13. Opcionalmente, una fotografía del Consumidor 18 puede enviarse a la terminal del comerciante 12 desde la plataforma de servicio de pago 20 para verificación de
identidad por el comerciante 16, como parte del procesamiento relacionado para la transacción de compra 5 enviada a la plataforma de servicio de pago 20 por el comerciante 16. Una correo electrónico de confirmación u otra comunicación electrónica 3 puede enviarse a una dirección de correo electrónico designada del Consumidor 18 (por ejemplo, al dispositivo del consumidor 8) desde la plataforma de servicio de pago 20, también como parte del procesamiento relacionado con la transacción de compra 5 enviada a la plataforma de servicio de pago 20 por el comerciante 16.
En términos de comunicación de datos directamente entre el dispositivo del comerciante 12 y el dispositivo del consumidor 8, estos datos de comunicación 4 pueden considerarse fuera de las comunicaciones de red individual 0,1 en relación con la plataforma de servicio de pago 20 a través de la red 11. Un código de barras 200 (ver Figura 5) es un ejemplo de los datos de código 4, los cuales pueden identificarse (por ejemplo, se generan utilizando un codificador que es compatible con un descodificador implementado por la plataforma de servicio de pago 20) por una interfase de pago 15 de la plataforma de servicio de pago 20 al acceder la Cuenta de Pago del Consumidor (almacenada en la información de cuenta de pago 61 en almacenamiento accesible por la interfase de pago 15) para el sistema de procesamiento de cuenta 2. En una modalidad, en el punto de venta, el Consumidor inicia sesión en su aplicación de pago 13. Un código de barras 200 que contiene el Identificador de Cuenta de Pago cifrado del Consumidor 4 (es decir, datos de código
4) puede presentarse en la pantalla del dispositivo móvil 8. El código de barras 200 entonces puede escanearse por el dispositivo del Comerciante 12 utilizando la aplicación del comerciante 14. La información de código de barras escaneado y toda la información de compra (es decir, el total, ID de la Tienda etc.) puede enviarse como la transacción de compra 5 por la terminal del comerciante 12 mediante la Internet 11 o una conexión dedicada (por ejemplo, mediante conexión de red 0) a la plataforma de servicio de pago 20. La plataforma de servicio de pago 20 puede procesar la transacción de compra 5 al utilizar los datos de código 4 para identificar la identidad real del consumidor 18 y su información de cuenta de pago real 61 y enviar una solicitud de "solicitud de confirmación" 3 (por ejemplo, mediante la conexión de red 1) asociada con la transacción de compra 5 a la a plicación de pago 13 en el dispositivo móvil del Consumidor 8. El Consumidor 18 entonces puede confirmar o declinar la solicitud de confirmación como una respuesta de confirmación 3 de vuelta a la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante la conexión de red 1), la cual entonces puede interactuar con el sistema de procesamiento de cuenta 2 para efectuar la transferencia de fondos indicada en la transacción de compra original 5 entre las cuentas 70,72 del comerciante 16 y el consumidor 18.
La confirmación o declinación del Consumidor 18 de la transacción de compra 5 puede enviarse a través de la Internet o una conexión dedicada a la Plataforma de Servicio de Pago 20 mediante
la conexión de red 1, la cual puede enviar (por ejemplo, mediante la conexión de red 0) una respuesta de transacción de compra 5 a la terminal del comerciante 12 (ya sea antes o después de recibir la confirmación desde el sistema de procesamiento de cuenta 2 de la transferencia de fondos especificada entre las cuentas 70,72). Se reconoce que la transferencia de fondos entre las cuentas 70,72, como se confirma por el sistema de procesamiento de cuenta 2, puede ser una transferencia de fondos ejecutada en tiempo real y/o una promesa de transferencia, dependiendo de la velocidad efectiva en la que el sistema de procesamiento de cuenta 2 puede efectuar la transferencia de fondos real). En cualquier caso, la evidencia de transferencia de fondos exitosa en la respuesta de transacción de compra 5 puede ser aceptable ya sea en tiempo real (por ejemplo, mismo día) o transferencia por lotes (por ejemplo, siguiente día) de los fondos entre las cuentas 70,72. También puede enviarse una confirmación a la aplicación de pago 13 y puede enviarse un correo electrónico a la dirección de correo electrónico designada del Consumidor indicando la transferencia de fondos exitosa. La transacción de compra 5 entonces puede considerarse cerrada o de otra forma finalizada por la plataforma de servicio de pago 20, la aplicación del comerciante 14 y/o la aplicación de pago 13, como se desee.
En otra modalidad, los datos de código 4 pueden implementarse como un servicio de código corto (es decir, información textual no codificada comparada con la información textual codificada en la
forma de un código de barras 200). La forma en que se trabaja es que en lugar de escanear o de otra forma suministrar el código de barras 200 como los datos de código 4, el consumidor 18 proporciona un código corto (por ejemplo, una secuencia de caracteres que incluyen caracteres numéricos y/o caracteres alfabéticos) que también se conocen p or I a plataforma de servicio de pago 20 como los datos de código 4 utilizados para identificar la información de cuenta de pago real 61 almacenada y que puede accederse por la interfase de pago 15. Por lo tanto, después de proporcionar los datos de código 4 como una serie de caracteres numéricos y/o caracteres alfabéticos a la aplicación del comerciante 14, el resto d el proceso de la transacción de compra dividida 5 es exactamente el mismo. Una ventaja de utilizar el código corto es que funciona en situaciones en donde generar o de otra forma e scanear/procesar el código de barras 200 no es factible por la aplicación del comerciante 14 y/o la aplicación de pago 13.
En otra modalidad, los medios de comunicación para identificar la Cuenta de Pago del Consumidor por la plataforma de servicio de pago 20 mediante la terminal del comerciante 12 (es decir, mediante la aplicación del comerciante 14) puede involucrar la transmisión de la Información de Identificación de Cuenta de Pago 4 del Consumidor desde el dispositivo móvil 8 (es decir, mediante la aplicación de pago 13) en la terminal de comerciante 12 (es decir, mediante la aplicación de comerciante 14) utilizando NFC, Bluetooth, Infrarrojo u otra tecnología de comunicación de corto alcance similar. En el caso
que se utiliza un código corto como los datos de código 4, la transmisión de esta información de datos de código 4 al comerciante puede ser algo tan simple como una transmisión verbal entre el comerciante 16 y el consumidor 18 y/o simplemente al leer los datos de código 4 fuera de la pantalla del dispositivo 8 por el comerciante 16 - en el caso en donde los datos de código 4 se presenten en la pantalla d el dispositivo 8 (por ejemplo, m ediante la interacción c on la aplicación de pago 13 por el consumidor 18). Otra modalidad es en donde un altavoz del dispositivo 8 se utiliza por la aplicación de pago 13 para comunicar de forma audible los datos de código 4 al comerciante 16.
En contraste con el sistema de pago móvil dividido 10 descrito en lo anterior, la Figura 1 proporciona, para propósitos de comparación, una ilustración simplificada de un proceso de compra en tienda tradicional utilizando una tarjeta de crédito, de acuerdo con una modalidad. Un Consumidor 100 que desea hacer una compra en un establecimiento minorista presenta su tarjeta de crédito 105 al comerciante. La tarjeta de crédito 105 se desliza en la terminal de POS del comerciante 110. Cuando es apropiado, el Consumidor ingresa un PIN de cuenta en la terminal de POS 110 para propósitos de verificación. La terminal de POS del comerciante 110 inicia una solicitud de transacción con el procesador de la tarjeta de crédito 120 o la institución de procesamiento mediante la Internet u otra red facilitadora 115. El procesador de la tarjeta de crédito 120 regresa los detalles de confirmación de transacción al terminal de POS 110
del comerciante para presentarla al Consumidor 100. Se reconoce que en este caso toda la información de cuenta de consumidor delicada tal como un número de tarjeta de crédito real, nombre personal, así como la información de PIN relacionada se retransmite a través de la terminal de POS 110 (bajo el control del comerciante 16) al procesador de la tarjeta de crédito 120 a través de la red 115. Este proceso de tarjeta de crédito es contrario a la operación del sistema de pago móvil dividido 10 en donde la información delicada del consumidor de los números PIN y/o tarjeta de crédito se transmite directamente entre la interfase de pago 15 y el dispositivo de consumidor 8 a través de la red 11 (por ejemplo, mediante la conexión de red 1) mientras que los datos de código 4 representativos y la información de compra del producto de la transacción de compra 5 se comunica entre el dispositivo de comerciante 12 y la interfase de pago 15, proporcionando de este modo la ventaja de restringir el acceso por el comerciante 16 a la información de cuenta de pago 61 (en este caso el número de PIN y tarjeta de crédito) del consumidor 18.
La Figura 2 ilustra un proceso de compra tradicional utilizando una tarjeta de regalo del comerciante, de acuerdo con una modalidad. El Consumidor 100 que desea hacer una compra utilizando una tarjeta de regalo de valor almacenado electrónico 125 presenta la tarjeta de regalo 125 al comerciante. La tarjeta de regalo 125 se desliza o escanea utilizando la terminal de POS del comerciante o una caja registradora 130. El saldo restante en la
tarjeta de regalo 125 se verifica con los sistemas internos 135 del comerciante y la transacción finaliza. Se reconoce que en este caso toda la información de cuenta de consumidor delicada tal como el número de tarjeta de regalo real, el nombre personal, así como la información del saldo de la cuenta se retransmite a través de la terminal de POS 130 (bajo control del comerciante 16) a los sistemas internos 135 del comerciante. Este proceso de tarjeta de regalo del comerciante también es contrario a la operación del sistema de pago móvil dividido 10 en donde la información delicada del consumidor del saldo de la tarjeta de regalo y el número de cuenta de la tarjeta de regalo se transmite directamente entre la interfase de pago 15 y el dispositivo de consumidor 8 a través de la red 11 (por ejemplo, mediante la conexión de red 1) mientras que los datos de código representativo 4 y la información de compra del producto de la transacción de compra 5 se comunican entre el dispositivo de comerciante 12 y la interfase de pago 15, proporcionando de este modo la ventaja de restringir el acceso por el comerciante 16 a la información de cuenta de pago 61 (en este caso el número de cuenta de la tarjeta de regalo y el saldo de la cuenta) del consumidor 18.
Con referencia a la Figura 3, se muestra el sistema de pago móvil 10 para completar la transacción de compra 5 (por ejemplo, una transferencia electrónica de dinero desde una cuenta a otra basada en una compra de un producto especificado por el comerciante 16) entre el comerciante 16 (por ejemplo, una entidad tal como un vendedor de producto) y el consumidor 18 (por ejemplo,
una entidad tal como un comprador de producto). El comerciante 16 tiene una cuenta financiera 70 con su institución financiera (parte del sistema de procesamiento de cuenta 2) y el consumidor 18 tiene una cuenta financiera 72 con su institución financiera (no mostrada), de modo que una plataforma de servicio de pago 20 coordina la liquidación de la transacción de compra 5 entre las cuentas financieras 70, 72 (como se realiza por una sistema de procesamiento de cuenta 2 tal como pero sin limitarse a una o más institución financieras o intercambios de transacción que operan junto con o de otra forma en lugar de las institución financieras en las cuales se mantienen las cuentas 70,72). Por ejemplo, la transacción de compra 5 puede ser un intercambio de dinero (por ejemplo, $5) como un resultado del cambio de manos de bienes o servicios entre el comerciante 16 y el consumidor 18 (por ejemplo, comprar una bicicleta en una tienda departamental). Una ventaja del sistema de pago móvil 10, como se describe adicionalmente a continuación, es que el comerciante 16 y el consumidor 18 no tienen que exponer su información financiera personal uno con el otro, incluyendo números de identificación personales (PIN), números de cuenta de institución financiera y/o contraseñas de cuenta financiera). La transacción de compra 5 puede involucrar el uso de una imagen legible por máquina óptica (OMRI) 200 (también denominada genéricamente como código de barras) como los datos de código 4 que contienen la información de cuenta codificada, como se describe adicionalmente a continuación (es decir, los datos de
código 4 se mapean en la información de cuenta de pago almacenada 61 que puede accederse por la interfase de transacción 15 y por lo tanto restringir el acceso por el comerciante 16 y/o la aplicación de comerciante 14).
Como se describe en lo anterior, los datos de código 4 también pueden representarse como el código corto, el cual también se utiliza como una versión codificada del número de cuenta real al cual los datos de código 4 se asocian con (es decir, los datos de código 4 se mapean a la información de cuenta de pago almacenada 61 accesible por la interfase de transacción 15 y por lo tanto restringir el acceso por el comerciante 16 y/o la aplicación de comerciante 14).
Con referencia de nuevo a la Figura 3, el comerciante 16 opera un dispositivo de computadora 12 (que tiene una aplicación de pago instalada 13) y el consumidor 18 opera un dispositivo de computadora 8 (que tiene una aplicación de pago instalada 13), d e modo que los dispositivos de computadora 8, 12 pueden estar en comunicación uno con el otro y con una plataforma de servicio de pago 20 (que tiene una interfase de transacción instalada 15) mediante una red de comunicaciones 1 1. La red de comunicaciones 11 puede ser a una o más redes, por ejemplo tal como pero sin limitarse a: la Internet; una extranet; y/o una intranet. Además, la red de comunicaciones 11 puede ser una red por cable o inalámbrica. También se reconoce que los mensajes de red 11 (entre los diversos dispositivos 6, 8,12 y el sistema 2) pueden comunicarse mediante protocolos de comunicación inalámbrica de corto alcance tal como
pero sin limitarse a Bluetooth TM, infrarrojo (IR), radiofrecuencia (RF), comunicación de campo cercano (NFC) y/o por protocolos de comunicación de largo alcance (por ejemplo, HTTP, HTTPS, etc.), en vista del tipo de comunicación electrónica (por ejemplo, conexiones de red individuales 0,1) utilizadas entre cualquier par de dispositivos 6,8,12 y el sistema 2. Por ejemplo, los dispositivos 8,12 pueden comunicarse uno con el otro utilizando comunicaciones de corto alcance Bluetooth TM mientras los dispositivos 6,8 y 6,12 pueden comunicarse uno con el otro utilizando comunicaciones de largo alcance HTTPS utilizando conexiones de red individuales 0,1.
Se reconoce que los mensajes de comunicación de red 11 facilitan el procesamiento de la transacción de compra 5 son de preferencia entre c ada una de las aplicaciones 1 3,14 y la interfase de transacción 15, en lugar de directamente entre las aplicaciones 13,14 mismas (es decir, directamente significa sin interacción con la interfase de transacción 1 5). Por lo tanto, en una modalidad, en e I caso en el que las aplicaciones 13,14 necesitan (por ejemplo, solicitan) información una de otra, estos mensajes de solicitud de red 11 (y respuesta) podrían ir a través de la interfase de transacción 15 actuando como una interfase de red intermediaria entre las aplicaciones 13,14 utilizando las conexiones de red individuales 0,1 como se describe en lo anterior. La ventaja de utilizar la interfase de transacción 15 como el intermediario es que la información de cuenta de pago delicada 61 del consumidor 18 no se proporciona a, transmite por, o de otra forma procesa por el
dispositivo de computadora 12 y/o la aplicación del comerciante 14 del comerciante 16. Sin embargo, se reconoce que la mensajería de red 11 directamente entre las aplicaciones 13,14 también puede configurarse, por ejemplo para el propósito de comunicar los datos de código 4 mientras al mismo tiempo se restringe el acceso para el comerciante 16 a la información de cuenta de pago 61 del consumidor 18.
Además, la plataforma de servicio de pago 20 puede comunicarse también mediante la red de comunicaciones 11 con el sistema de procesamiento de cuenta 2 que realiza la liquidación (por ejemplo, débito de fondos especificados en la transacción de compra 5 desde la cuenta 72 y crédito de los fondos en la cuenta 70) de la transacción de compra 5 entre las cuentas financieras 70, 72. Se reconoce que la cantidad real las acciones de fondos de débito y crédito realizadas por el sistema de procesamiento de cuenta 2 (es decir, el monto de fondos especificados en la transacción de compra 5 relacionados con el producto deseado por el consumidor 18) pueden no coincidir exactamente con un monto de fondos 203 (ver Figura 5 ) especificado e n la transacción de compra 5, debido a los cargos de servicio aplicados. Por ejemplo, una solicitud de pago de $5 desde la cuenta financiera 72 a la cuenta financiera 70 puede resultar en un monto de débito real de $5.02 (representando un cargo de servicio incluido de $0.02 al comerciante 16) y/o un monto de crédito real de $4.98 (que representa un cargo de servicio incluido de $0.02 al consumidor 18).
Por lo tanto, se anticipa que el procesamiento de la transacción de compra 5 electrónica por el sistema de pago móvil dividido 10 puede involucrar un cargo de servicio de transacción el cual se carga al comerciante 16 y/o al consumidor 18 para completar la transacción de compra 5 iniciada por el comerciante 16. La liquidación de la transacción de compra 5 puede definirse como donde el monto de los fondos se transfiere desde una cuenta 70 hacia la otra cuenta 72, es decir, las transacciones de crédito y débito del monto de los fondos contra las cantidades respectivas 70,72 se realizan ya sea (por ejemplo, en tiempo real) o prometen realizarse (por ejemplo, incluidas en una transacción por lotes a realizarse después en el día o al siguiente día hábil).
Con referencia de nuevo a la Figura 3, los dispositivos de computadora 8, 12 puede tener cada uno su aplicación 13,14 que opera como una plataforma de servicio de pago del cliente 20, de modo que al menos la aplicación de pago 13 del dispositivo de computadora 12 (del comerciante 1 6) se registra con el servicio de transacción 20. Los detalles de registro 17 (ver Figura 6) del comerciante 16 con la plataforma de servicio de pago 20 puede incluir datos del comerciante tal como pero sin limitarse a: ID de identificación 80 (por ejemplo, Número de Red Digital de Servicios Integrados del Suscriptor Móvil (MSISDN) como un número telefónico, un identificador único - diferente del número telefónico -llamado la Identidad de Equipo Móvil Internacional (IMEI), un identificador único universal (UUID) tal como una dirección MAC u
otro esquema de generación implementado para el UUID) d el dispositivo de computadora 12; ID del comerciante 82 que está o de otra forma se asocia (mapeado, vinculado) al número de cuenta real 70 del comerciante 16; y una clave de cifrado única 84 que se asigna al comerciante 16.
El consumidor 18 también puede registrarse con la plataforma de servicio de pago 20 y tener detalles de registro 17 que incluyen una o más datos del consumidor tales como pero sin limitarse a: ID de identificación 80 (por ejemplo, Número de Red Digital de Servicios Integrados del Suscriptor Móvil (MSISDN) como un número telefónico, un identif icador único - diferente del número telefónico -llamado la Identidad de Equipo Móvil Internacional (IMEI), un identif icador único universal (UUID) tal como una dirección MAC u otro esquema de generación implementado para el UUID) d el dispositivo de computadora 8; el ID de consumidor 82 que está o de otra forma se asocia (mapeado, vinculado) con el número de cuenta real 72 del consumidor 18; y una clave de cifrado ú nica 84 que se asigna al consumidor 18.
Se reconoce que en vista de lo anterior, cualquiera de los detalles de registro 17 (del comerciante 16 y/o el consumidor 18) puede incluirse en cualquier dato de información asociado con la transacción de compra 5 que se recibe por la plataforma de servicio de pago 20. Además, se reconoce que cualquiera de los detalles de registro 17 (del comerciante 16 y/o el consumidor 18) puede incorporarse en la OMRI 200 (que incluye los datos de código 4 como
información de cuenta codificada) utilizado para facilitar la transacción de compra 5, como se describe adicionalmente a continuación.
La plataforma de servicio de pago 20 se implementa en el dispositivo de computadora 6 (por ejemplo, un servidor de red) y comunica a través de la red de comunicaciones 11 con los dispositivos de computadora 8,12 mediante una inferíase de transacción alojada 15. La interfase de transacción 15 de la plataforma de servicio de pago 20 puede ser un sitio web accesible a través de la red de comunicaciones 11 por los dispositivos de computadora 8,12 utilizando los navegadores de red respectivos que operan en los dispositivos de computadora 8,12, de modo que la interfase de transacción 15 está en comunicación respectiva con las aplicaciones 13,14 de los dispositivos de cliente 8,12. Por consiguiente, la interfase de transacción 15, el dispositivo de computadora 12 y el dispositivo de computadora 8 pueden interactuar (por ejemplo, mediante mensajes de red 11) juntos para finalizar e iniciar la transacción de compra 5, por ejemplo basado en productos ofrecidos y vendidos por el comerciante 16 al consumidor 18, de modo que los datos de código 4 (por ejemplo, la OMRI 200 - ver Figura 5) se generan (o de otra forma proporcionan) e incluyen como parte del inicio y/o procesamiento de la transacción de compra 5 junto con la interfase de orden 15.
Datos de Código 4
Como se describe en lo anterior, los datos de código 4 pueden representarse como el código corto, el cual también se utiliza como una versión codificada del número de cuenta real al cual los datos de código 4 se asocian (es decir, los datos de código 4 se mapean a la información de cuenta de pago almacenada 61 accesible por la inferíase de transacción 15 y por lo tanto restringe el acceso para el comerciante 16 y/o la aplicación del comerciante 14). En esta modalidad, los datos de código 4 se implementan como un servicio de código corto, de modo que en lugar de escanear o de otra forma suministrar los datos de código 4 como el código de barras 200, el consumidor 18 proporciona un código corto (por ejemplo, una secuencia de caracteres que incluyen caracteres numéricos y/o caracteres alfabéticos) que también se conocen por la plataforma de servicio de pago 20 como los datos de código 4 utilizados para identificar la información de cuenta de pago real 61 almacenada y que puede accederse por la interfase de pago 15. Por lo tanto, después de proporcionar los datos de código 4 como una serie de caracteres numéricos y/o caracteres alfabéticos para la aplicación del comerciante 14, el resto del proceso de transacción de compra dividida 5 es similar a utilizar el código de barras 200 también una representación codificada d e la i nformación de cuenta de pago real 61 restringida al acceso por el comerciante 16. Una ventaja de utilizar el código corto es que funciona en situaciones en donde generar o de otra forma escanear/procesar el código de barras 200
(también denominada como la OMRI) no es factible para la aplicación del comerciante 14 y/o la aplicación de pago 13. De esta manera, los datos de código 4 se reciben por la aplicación del comerciante 14 para incorporación subsiguiente en los datos de la transacción de compra 5 comunicada (por ejemplo, mediante conexión de red 0) directamente con la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante la interfase de transacción 15). De esta manera, el acceso directo a la información de cuenta de pago 61 (por ejemplo, número de cuenta financiera real 72 y/o contraseña de acceso a la cuenta tal como PIN del consumidor 18) por el comerciante se restringe, como los datos de código 4 se utilizan por la plataforma de servicio de pago 20 como un identificador de búsqueda para acceder a la información de número de cuenta financiera real 61 mapeada o de otra forma asociada con los datos de código 4 almacenada o de otra forma accesibles por la interfase de transacción 15 en una tabla de búsqueda o un índice 63 (ver Figura 6).
Con referencia a la Figura 5, la OMRI 200 (es decir, un datos de representación legibles por máquina óptica) proporciona los datos de código 4 como información de simbología 204 en una forma codificada basada en un esquema de codificación 209. Un ejemplo de la OMRI 200 es un código de barras, tal que el esquema de codificación 209 es un esquema de codificación de código de barras para su uso en codificar y descodificar la información de simbología 204 del código de barras. Otro ejemplo de la OMRI 200 es un glifo de datos (dataglyph), tal que el esquema de codificación 209 es un
esquema de codificación glifo de datos para su uso al codificar y descodificar la información de simbología 204 del glifo de datos.
La OMRI 200 se utiliza por el sistema 10 para representar y facilitar el procesamiento de la transacción de compra 5 al representar información textual 201 (por ejemplo, información de identificador de consumidor 18 o cuenta 70, 72, un número de transacción que identifica la transacción de compra 5, descripciones del producto y/o términos de transferencia que incluyen información relacionada con contraseña o PIN que corresponde a la cuenta 70 y/o la cuenta 72, etc.) que está codificada como información de simbología 204 en la OMRI 200. Se reconoce que la transacción de compra 5 puede iniciarse por el comerciante 16 que representa un vendedor de un producto (por ejemplo, un bien o servicio proporcionado por el vendedor al comprador) o puede iniciarse por el consumidor 18 que representa al comprador del producto en el caso en donde el comprador hace una oferta no solicitada/oferta por un producto disponible (de una vendedor potencial).
Como se discute en lo anterior, el dispositivo de computadora 8 no tiene necesariamente que comunicarse con el dispositivo de computadora 12 a través de la red de comunicaciones 11, para proporcionar la OMRI 200. En su lugar, el consumidor 18 puede grabar o de otra forma generar una imagen de la OMRI 200 al utilizar un generador de imagen del dispositivo de computadora 8 (por ejemplo, un dispositivo móvil con cámara habilitada 118 - ver Figura 7), para presentación subsiguiente por la aplicación de pago 13 y la
captura por el dispositivo de computadora 12. En este ejemplo, la interfase de usuario 104 (ver Figura 7) del dispositivo de computadora 8 puede presentar la OMRI 200 dentro de un margen de la cámara 118 del dispositivo de computadora 12 para recepción subsiguiente como una imagen grabada. De esta manera, los datos de código 4 codificados en la OMRI 200 se reciben por la aplicación del comerciante 14 para incorporación subsiguiente en los datos de la transacción de compra 5 comunicada (por ejemplo, mediante la conexión de red 0) directamente con la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante I a interfase d e transacción 15). De esta manera, e I acceso directo a la información de cuenta de pago 61 (por ejemplo, número de cuenta financiera real 72 y/o contraseña de acceso a la cuenta tal como PIN del consumidor 18) para el comerciante se restringe, ya que los datos de código 4 se utiliza por la plataforma de servicio de pago 20 como un identificador de búsqueda para acceder a la información de número de cuenta financiera real 6 1 mapeada o de otra forma a sociada con I os datos de código 4 almacenados o de otra forma accesibles por la interfase de transacción 15 en una tabla de búsqueda o ¡ndice 63 (ver Figura 6).
Definición de Productos
En economía, la derrama económica se divide en bienes y servicios. Cuando la actividad económica produce un objeto valioso o útil, puede conocerse como resultado de la producción de la totalidad
de los productos (por ejemplo, bienes o servicios) en una economía que está disponible para uso por alguien más. Los productos como bienes pueden variar desde un simple alfiler de seguridad, comida, alimentos, componentes de computadora hasta máquinas complejas y medios electrónicos o físicos (versiones físicas o electrónicas de música, medios impresos, etc.). Los productos como servicios son el desarrollo de cualquier actividad de trabajo por otro (por ejemplo, actividades de ayuda o profesionales) y pueden utilizarse para definir actividades económicas especializadas intangibles tales como pero sin limitarse a: proporcionar acceso a información específica; servicios de red; transporte; actividades bancarias; asesoría legal; asesoría contable, asesoría de consultoría de administración; y servicios médicos. La entidad que proporciona los productos puede ser una persona de negocios o un individuo que se dedica al comercio en mayoreo/menudeo, una organización, una administración, y/o un negocio que vende, administra, mantiene, cargas por o de otra forma hace disponibles productos que son deseables por el consumidor. Por consiguiente, la actividad que proporciona (por ejemplo, vende) el producto puede ser una persona, o una asociación de personas, para el propósito de llevar alguna empresa o negocio; una corporación; una firma; etc.
Además, se reconoce que los productos pueden relacionarse con actividades de la compañía que no se relacionan a productos específicos, por ejemplo servicio al cliente, actividades comunitarias, donaciones, y/o patrocinios. Estas actividades generales de la
entidad que proporcionan el producto también se consideran como parte de la definición de productos. Como se discute en lo anterior, el intercambio de fondos puede ser c orno un resultado del pago d e una deuda por un deudor a un acreedor, así en este caso el producto es un préstamo de fondos entre el deudor y el acreedor. Un ejemplo relacionado adicional es en donde los fondos intercambiados pueden ser como un resultado de un préstamo de una suma de dinero (es decir, creación de una deuda) entre el deudor y el acreedor. También como se discute en lo anterior, el deudor y/o acreedores pueden ser entidades representadas por individuos ( por ejemplo, u na persona), compañías (por ejemplo, bancos), etc. Además, se reconoce que los productos pueden incluir comidas de restaurantes (y/o servicios), tal que la transacción de compra 5 representa una factura de comida y los productos son artículos de alimento y/o bebidas individuales. También se reconoce que los productos pueden ser abarrotes u otros de venta al menudeo que se pagan en persona por el consumidor 18 en el establecimiento de venta del comerciante, por ejemplo.
Como se discute adicionalmente, el monto de los fondos 203 de la transacción de compra 5 se ingresa mediante la aplicación de pago 14 del dispositivo de computadora 12. La aplicación de pago 13 proporciona el comerciante 16 la capacidad de seleccionar y/o especificar el monto de los fondos 203 y también puede incluir la OMRI 200 (ver Figura 5) que contiene información de datos de código codificados 4 (en la información de simbología 204) que representa la información de resumen (por ejemplo, listado/descripción de
producto opcional, información de identificación de compra, ID de consumidor, ID o tipo de cuenta del consumidor seleccionada, etc.). También se reconoce que la transacción de compra 5 puede representar una pluralidad de productos, por ejemplo, que representan datos de monto de fondos 203 para dos o más productos.
En cualquier caso, se reconoce que la OMRI 200 puede recibirse por la aplicación de pago 13 del dispositivo de computadora 12 para contener datos de código 4 (así como cualquier dato opcional tal como pero sin limitarse a los datos del monto de los fondos 203, datos del consumidor 208, datos del comerciante 211 y/o datos de la compra 210) de la transacción de compra 5, que incluye los datos de la transacción utilizados por la plataforma de servicio de pago 20 para coordinar la liquidación de la transacción de compra 5 mediante el sistema de procesamiento de cuenta 2 (es decir, transferencia de fondos desde una cuenta especificada 70,72 a otra cuenta especificada 70,72). Debe observarse que la generación real de la OMRI 200 puede realizarse alternativamente por la plataforma de servicio de pago 20 en lugar de la aplicación de pago 13 tras la solicitud, como se describe adicionalmente a continuación.
OMRI 200
Con referencia a la Figura 5, como se utiliza en la presente, el término OMRI 200 (por ejemplo, código de barras, glifo de datos, etc.) se refiere a u na r epresentación legible por máquina óptica d e
información o datos codificados, presentados en un patrón ordenado de símbolos (es decir, información de simbología 204). Por ejemplo, los códigos de barras pueden codificar información en los anchos y la separación de líneas paralelas, y puede denominarse como simbologías lineales o 1D (1 dimensión). Los códigos de barras también pueden codificar información en patrones de cuadrados, puntos, hexágonos y otras formas geométricas o símbolos dentro de imágenes llamadas códigos de matriz o simbologías 2D (2 dimensiones). Típicamente, aunque los sistemas de 2D utilizan símbolos diferentes a barras, se denominan como códigos de barras también. Por consiguiente, las imágenes de códigos de barras discutidas en la presente para uso con un codificador o descodif icador de código de barras pueden referirse ya sea a códigos de barras de 1D o 2D. Con los códigos de barras monocromáticos convencionales, las características típicamente se imprimen en negro o en un fondo blanco, pero conforman un patrón que se utiliza para formar la representación legible por máquina de los datos de código 4 (y opcionalmente cualquier otra información útil en la transacción de compra 5). Con los códigos de barras de color, el patrón puede incluir cualquier número de colores (típicamente también incluyen negro y blanco) que pueden distinguirse uno de otro durante el proceso de descodificación del código de barras.
La OMRI 200 se genera para incluir información de simbología 204 que representa los datos de código 4. Como se discute
adicionalmente a continuación, la OMRI 200 puede presentarse electrónicamente (por ejemplo, en una pantalla de computadora), puede proporcionarse como contenido gráfico (por ejemplo, un archivo de imagen tal como pero sin limitarse a un GIF o JPEG) en un mensaje de red y/o puede proporcionarse en forma impresa (por ejemplo, p resentado en un m edio físico t al como p apel o plástico -por ejemplo presentado en una etiqueta). Como se discute, la interacción entre la OMRI 200 y el comerciante 16 (ver Figura 3) puede incluir las acciones del comerciante 16 tales como pero sin limitarse a: selección (por ejemplo, mediante un ratón u otro señalador) en una interfase de usuario 104 (ver Figura 7) del dispositivo de computadora 8 que presenta la OMRI 200; recibir e n archivo de imagen que contiene la OMRI 200; y/o grabar/capturar la imagen de la OMRI 200 utilizando un generador de imagen 118 (por ejemplo, cámara) del dispositivo de computadora 12 (por ejemplo, dispositivo móvil), de modo que la OMRI 200 se presenta en el medio físico y/o medio electrónico (es decir, una pantalla electrónica adyacente al dispositivo del comerciante 12 y al alcance del generador de imagen 118). Entornos ejemplares del proceso de captura de imagen descrito serán en donde la OMRI 200 se presente en el dispositivo de computadora 8 del consumidor 18.
En términos de la información de simbología 204 de la OMRI 200, la información de simbología 204 incluye una pluralidad de símbolos (es decir, elementos gráficos) que, como una colección de símbolos o patrones (por ejemplo, una colección organizada de
símbolos que forma una leyenda, o clave), representa información de fondos codificada que es distinta de la información textual no codificada real misma. Por ejemplo, un elemento gráfico (de la simbología 204) de una línea negra de un ancho específico representa un elemento textual (de la información textual) como el número seis, mientras un ancho diferente representa un elemento textual diferente (de la información textual) tal como el número dos. Se reconoce que los elementos gráficos pueden ser representaciones (por ejemplo, imágenes) de elementos de texto y/o de elementos no textuales. Por ejemplo, el elemento gráfico "6" (por ejemplo, codificado o información de simbología 204) en el esquema de codificación 209 puede mapearse hacia un dato de código "1234" (por ejemplo, información no codificada). En otro ejemplo, el elemento gráfico "(*)" (por ejemplo, codificado o información de simbología 204) en el esquema de codificación 209 puede mapearse a un dato de código" 1234" (por ejemplo, información no codificada).
El propósito de la información de simbología 204 es comunicar información codificada como legible (por ejemplo, descodificable) por un descodificador de imagen 119 o de otra forma codificable por un codificador de imagen 121. El descodificador 119 podría estar presente en el dispositivo de computadora 8 y/o en la plataforma de servicio de pago 20, como se describe adicionalmente a continuación. Se reconoce que el mapeo (es decir, el proceso realizado por el descodificador 119 o el codificador 121) entre la información de simbología 204 y la información textual es lo que
permite a la OMRI 200 generarse e interpretarse. Una especificación de la información de simbología 204 puede incluir la codificación de dígitos/caracteres sencillos de los datos de código textuales 4 así como el iniciar y detener los marcadores en los símbolos individuales (por ejemplo, barras) y espacios entre los símbolos de la colección/patrón de símbolos, el tamaño de una zona en blanco que se encuentra antes y después de la OMRI 200, así como los cálculos de una suma de codificación incorporada a la OMRI 200 para propósitos de revisar errores como se conoce en la técnica.
Se reconoce que la OMRI 200 puede no contener datos descriptivos, en su lugar la OMRI 200 puede utilizarse como códigos de referencia (por ejemplo, información descodificada) que una computadora utiliza para buscar un registro asociado que contiene los datos del código textual descriptivo, así como cualquier otra información relevante asociada con los datos del código textual codificado en la OMRI 200. Por ejemplo, el registro del artículo coincidente de la información de simbología 204 puede contener una descripción opcional del producto, consumidor y/o nombre del comerciante, monto de fondos, información de cuenta financiera del comerciante o consumidor, identificadores de búsqueda o designaciones, etc., incluyendo cualquiera de los datos del producto 206, datos de c omerciante 208, datos de consumidor 211 y/o d atos de compra 210 como se describe adicionalmente a continuación. Sin embargo, algunas OMRI 200 pueden contener, además de ID de referencia, información adicional o suplementaria tal como nombre
del producto o fabricante, por ejemplo, y algunas OMRI 200 2D pueden contener incluso más información ya que puede ser más denso informativamente debido al potencial de variación más grande de los patrones impresos por encima de aquellos de OMRI 200 1D.
En términos del tipo de código de barras diferente, las^ simbologías lineales (por ejemplo, códigos de barras de UPC como un formato de código de barras de simbología ejemplar) pueden clasificarse principalmente por dos propiedades, continua contra discreta y de dos anchos contra múltiples anchos. En la continua contra discreta, los caracteres (es decir, presentan el c ontenido de datos de la factura) en simbologías continuas usualmente se empalman, con el final de un carácter con un espacio y el siguiente inicio con una barra (por ejemplo, patrones claros-oscuros), o viceversa. Los caracteres (es decir, representan el contenido de datos de la factura) en simbologías discretas inician y terminan con barras y cualquier espacio entre caracteres se ignora mientras no sea lo suficientemente ancho para verse como el final del código. En dos anchos contra múltiples anchos, las barras y espacios de las simbologías de dos anchos son anchas o estrechas, y el ancho exacto de la barra ancha no es significativo mientras las barras de la simbología para las barras anchas se cumplen (usualmente dos o tres veces más anchas que una barra angosta). Las barras y los espacios en la simbología de múltiples anchos todos son múltiplos de un acho básico llamado el módulo, en donde la mayoría de tales códigos utiliza cuatro anchos de 1, 2, 3 y 4 módulos. Algunas
simbologías lineales utilizan el intercalado, de modo que el primer carácter (es decir, que representa el contenido de datos de la factura) se codifica utilizando barras negras de ancho variable. El segundo carácter (es decir, que representa el contenido de datos de la factura) entonces es codificado, al variar el ancho de los espacios blancos entre estas barras. De este modo los caracteres (es decir, que representan el contenido de datos de la factura) se codifican en pares a través de la misma sección del código de barras. Simbologías apiladas repiten una simbología lineal dada verticalmente.
En términos de simbologías multidimensionales (por ejemplo, 2D, 3D, etc.), la más común entre muchas simbologías 2D son códigos de matriz, los cuales representan módulos con formas cuadradas o de puntos (es decir, que representan el contenido de datos de la factura) dispuestos en una patrón de cuadrícula. Simbologías de 2-D también vienen en patrones circulares y otros y pueden emplear esteganografía, en lugar de esconder módulos dentro de una imagen (por ejemplo, utilizando Glifos de Datos). El Código Aztec es otro tipo de código de barras 2D.
Los Códigos de Respuesta Rápida (QRC) son otro tipo de código de barras de matriz (o código bidimensional) que proporciona una legibilidad más rápida y capacidad de almacenamiento más amplia comparada con los códigos de barras de UPC tradicionales. El código QR (como un formato de simbología ejemplar de código de barras) consiste de módulos negros dispuestos en un patrón
cuadrado en un fondo blanco. La información codificada puede componerse de cuatro clases estandarizadas ("modos") de datos codificados (por ejemplo, numérico, alfanumérico, byte/binario, y/o Kanji), o por extensiones soportadas virtualmente de cualquier tipo de datos.
También se reconoce que la información de simbología 204 de la OMRI 200 puede incluir elementos gráficos personalizados (como codificados en el esquema de codificación 209) que involucran combinaciones de uno o más elementos gráficos utilizados para representar un elemento textual, por ejemplo, un logo corporativo se utiliza como una colección de elementos gráficos (por ejemplo, círculo, cuadrado y nombre de la compañía) que se mapean (por ejemplo, descodifica) por el esquema de codificación 209 para representar un elemento textual (por ejemplo, una URL hacia una página red del sitio web de la compañía). Alternativamente, el elemento textual puede mapearse (por ejemplo, codificarse) por el esquema de codificación 209 para representar la colección de elementos gráficos. En este ejemplo, el elemento gráfico de un nombre de una compañía (la información de simbología 204) se descodifica p or el e squema de codificación 209 para representar e I texto de la U RL (la información textual). Un ejemplo de códigos de barras que contienen elementos gráficos personalizados es los códigos de barras de Microsoft Tag TM.
Las Microsoft Tags TM son una OMRI 200 son otro tipo de código de barras, por ejemplo, códigos de barras de 2D, los cuales
ofrecen más flexibilidad que los formatos de códigos de barras tradicionales tanto en el diseño del código de barras como en el contenido detrás de este. Debido a que los códigos de barras de Microsoft Tag pueden vincularse con datos almacenados en un servidor, pueden entregar una experiencia en línea más sólida - que incluye sitios móviles completos - y actualizar el contenido cualquier momento sin tener que cambiar la Microsoft Tag. Asi, si enlazas una Microsoft Tag a tu tarjeta de negocios o a tu curriculum, todavía será válido después de que obtengas un gran ascenso. Las Microsoft Tags pueden ser negras y blancas o coloridas, incluyendo imágenes personalizadas (por ejemplo, un logo de compañía). Por lo tanto, la Microsoft Tag puede tener datos codificados en la información de simbología 204 de la Etiqueta que incluye un vínculo (por ejemplo, URL) u otro hipervínculo que hace referencia a una ubicación en la memoria (por ejemplo, en una base de datos) y/o una dirección de red en donde el contenido de datos está disponible/accesible mediante el vínculo codificado. En otras palabras, un codificador de Etiqueta podría utilizar un esquema de codificación de Etiqueta 209 para codificar la información de vínculo textual en información de simbología correspondiente 204, por ejemplo, el hipervínculo hacia un sitio web (la información de vínculo textual asociada con o de otra forma utilizada para recuperar los datos de código 4) pueden representarse como uno o más elementos gráficos tales como un logo de compañía o incluso elementos gráficos (la información de simbología 204) que representan el producto mismo.
También se reconoce que la información de simbología 204 de la OMRI 200 puede ser cifrada (por ejemplo, utilizando un algoritmo de DES). En términos del formato de la información de simbología 204, las palabras código incrustadas/codificadas en la información de simbología 204 son típicamente de 8 bits de largo. Se reconoce que los datos de código 4 representados por la información de simbología 204 en la OMRI 200 pueden desglosarse en múltiples bloques, de modo que cada bloque incluye un número (por ejemplo, 255) de palabras código en longitud.
Otro ejemplo de una representación legible por máquina óptica
(por ejemplo, OMRI 200) de información o datos codificados es DataGlyphs, la cual es una nueva tecnología para codificar datos legibles por máquina en documentos de papel u otro medio físico. Codificar información en un número de pequeños elementos de glifos individuales. Cada elementos gráfico (por ejemplo, glifos) puede consistir de una pequeña línea diagonal en 45 grados tan corta como un 1/100 de una pulgada o menos, dependiendo en la resolución de impresión y escaneo que se utiliza, por ejemplo. Cada elemento de glifo (como la información de simbología 204) representa un binario sencillo 0 o 1 (como la información textual descodificada), dependiendo en si se inclina hacia la izquierda o derecha. Las secuencias de estos elementos de glifo (información de simbología 204) pueden utilizarse para codificar información numérica, textual u otra (información no codificada).
Como una configuración ejemplar de la simbología del glifo de
datos y esquema de codificación 209, los glifos individuales se agrupan juntos en la página (o se presentan electrónicamente en una pantalla), en donde forman áreas grises discretas, texturizadas uniformemente, como representaciones sombreadas. Una de las razones para utilizar los elementos de glifo diagonales es debido a que la investigación ha mostrado que los patrones formados cuando se agrupan juntos no son molestos visualmente. La tecnología de DataGlyph permite que documentos de negocios ordinarios lleven miles de caracteres de información escondidos en estos patrones grises discretos que pueden aparecer como fondos, patrones de sombreo o elementos de diseño gráfico convencionales. A menudo, su presencia pasará completamente desapercibida. (Toda la Dirección de Gettysburg cabrá en DataGlyph alrededor del tamaño de una pequeña estampilla postal de Estados Unidos). Las áreas de DataGlyph pueden imprimirse en un documento como parte de su proceso de impresión normal o presentarse en una pantalla como parte del proceso de representación de la imagen normal. La información a ponerse en los DataGlyphs se codifica como una secuencia de glifos individuales, y estos pueden imprimirse ya sea directamente por el software de codificación (por ejemplo, por impresora láser de computadora) o mediante un proceso de impresión convencional, tal como offset. Los glifos se colocan en una cuadrícula rectangular finamente separada de modo que el área se texturiza uniformemente. Además, cada área de glifo contiene un entramado de sincronización incrustado o "esqueleto" - un patrón fijo
de repetición de glifos el cual marca los límites del área del glifo y sirve como una pista de registro para mejorar la confiabilidad de la lectura. Antes de que los datos se coloquen en la trama de sincronización, se agrupan en bloques de unas cuantas docenas de bytes y se agrega un código de corrección de error a cada bloque. La cantidad de correcciones de error a utilizarse se elige por la aplicación, dependiendo en la calidad esperada en el ciclo de impresión-escaneo. Niveles más altos de corrección de errores aumentan el tamaño del área de glifo necesaria para una cantidad de datos dada, pero mejoran la confiabilidad con la que los datos pueden leerse. Esto puede ser muy importante en entornos en donde existe un alto nivel de ruido de imagen (por ejemplo, fax) o en donde los documentos se sujetan a un manejo rudo. Como una etapa final, los bytes de datos se dispersan aleatoriamente a través del área de glifo, de modo que si cualquier parte del área de glifo en el papel se daña severamente, el daño a un bloque individual de datos será ligero y de este modo fácil para el código de corrección de errores a recuperar. Juntos, la corrección de error y la colocación aleatoria proporcionan muy altos niveles de confiabilidad, incluso cuando el área de glifo está alterada por marcas de tinta, grapas u otro tipo de daño de imagen.
En vista de la descripción anterior, se reconoce que la OMRI 200 puede representarse como códigos de barras, glifos de datos u otras imágenes que contiene información de simbología codificada 204 que puede descodificarse en información no codificada (por
ejemplo, elemento textuales) utilizando el esquema de codificación apropiado 209 que proporciona un mapeo (por ejemplo, regla) entre la información de simbología 204 en la información no codificada (por ejemplo, el proceso de descodificación) y la información no codificada en la información de simbología 204 (por ejemplo, el proceso de codificación). En cualquier caso, la siguiente descripción, solamente para propósitos de explicación ejemplar simplificada, se refiere a la OMRI 200 como códigos de barras 200. Sin embargo, se reconoce que en la siguiente descripción, el término código de barras 200 puede intercambiarse con un significado más amplio de la OMRI 200, como se desee.
Aplicación de Pago 13
Con referencia a la Figura 3, se reconoce que cualquiera de las aplicaciones de pago 13,14 puede incluir una pluralidad de funcionalidades de procesamiento relacionadas con un código de barras 200, una pluralidad de funcionalidades de procesamiento de transacción de compra 5 y/o funcionalidades de confirmación de cliente 3 configuradas para la comunicación de red 11 con una interfase de transacción 15 en una relación cliente-servidor. Por ejemplo, la aplicación 13,14 puede configurarse como un cliente ligero dé l a interfase de transacción 15, de modo que I a aplicación 13,14 se configura para interactuar con un sistema de procesamiento de código de barras de la interfase de transacción 15 mediante una serie de páginas de red generadas por el sistema de procesamiento
de código de barras, enviada mediante mensajes de red y presentada en la interfase de usuario 104. Por consiguiente, la aplicación 13,14 puede interactuar con un navegador de red (u otro programa de comunicación de red) para enviar y recibir los mensajes (que corresponden a las solicitudes respectivas o respuestas asociadas para comunicaciones 3,4,5) mediante la red 11 que contiene la información específica de transacción 5, es decir, para presentar las páginas de red en la interfase de usuario 104 que incluyen datos de salida utilizados para las comunicaciones 3,4,5 y para coordinar ingreso de datos de entrada en la interfase de usuario 104 y la transmisión de red de los datos de entrada para las comunicaciones 3,4,5.
Alternativamente, la aplicación 13,14 puede configurarse como un cliente complejo de la interfase de transacción 15, de modo que la aplicación 13,14 se proporciona con funcionalidad de procesamiento de transacción y/o código de barras similar a (o al menos una porción de) la funcionalidad del sistema de procesamiento de código de barras y/o sistema de generación de código de barras de la interfase de transacción 15, como se describe adicionalmente a continuación. Se reconoce que la versión del cliente complejo de la aplicación 13,14 podría configurarse para realizar parte del procesamiento de transacción o código de barras en lugar de o de otra forma en sustitución de cualquiera de las funcionalidades de procesamiento del sistema de procesamiento de código de barras y/o el sistema de generación de código de barras implementado por la
interfase de transacción 15 durante el procesamiento asociado con la transacción de compra 5 y/o en proporcionar una OMRI 200 representativa que incluye los datos de código 4 tras la solicitud del consumidor 18 (por ejemplo, representada en la Figura 3 como comunicación mediante la conexión de red 1 de los datos de código 4. También se reconoce que la versión del cliente complejo de la aplicación 13,14 podría configurarse para comunicare a través de la red 1 1 mediante u na serie d e p áginas de red como se genera o de otra forma reciben por medio de la interfase de transacción 15, viadas como mensajes de red entre los dispositivos de computadora 8,12 y la interfase de transacción 15. Se reconoce que la aplicación de pago 13 podría comunicarse con la interfase de transacción 15 utilizando la conexión de red 1 y la aplicación del comerciante 14 podría comunicarse con I a interfase d e transacción 15 utilizándo l a conexión de red 0, como se discute en lo anterior, proporcionando de este modo la ventaja de restringir información delicada del comerciante 16 al consumidor 18 (en uso de la conexión de red 0) y restringir información delicada del consumidor 18 al comerciante 16 (en uso de la conexión de red 1).
Con referencia a la Figures 3 y 4, la aplicación puede configurarse como una aplicación de cliente de la plataforma de servicio de pago 20, puede configurarse para generar (es decir, codificar) y presentar el código de barras 200 al comerciante 16 cuando opera como la aplicación de pago 13, y/o puede configurarse para recibir e incorporar el código de barras 200 presentado (que
incluyen los datos de código 4) y la generación de una solicitud de transacción de compra 64 (que incluye la transacción de compra 5) a la plataforma de servicio de pago 20 cuando opera como la aplicación del comerciante 14. La aplicación del comerciante 14 también se configura p ara proporcionar u na interfase g ráfica ( en la interfase de usuario 104 - ver Figura 7), por ejemplo, para facilitar el ingreso de información de cuenta del comerciante por el comerciante 16 así como el ingreso del monto de los fondos 203 solicitado (por ejemplo, mediante un módulo de generación de transacción 30). La aplicación d e pago 13 se configura p ara proporcionar u na interfase gráfica, por ejemplo, para facilitar ingreso de información de cuenta del consumidor (por ejemplo, como datos de código 4, como datos de PIN e n comunicación de confirmación 3 , etc.) por e I consumidor 18 así como el ingreso de un mensaje de confirmación 3 de que el monto de los fondos 203 es correcto. Se reconoce que la funcionalidad de la aplicación 13,14, encontrada por un usuario durante la transacción de compra 5, depende de qué lado del dispositivo de computadora 8,12 se utilizará por, es decir, ya sea el comerciante 16 o el consumidor 18.
Con referencia a la Figura 4, se muestra un ejemplo de la configuración ejemplar de la aplicación 13,14 que puede incluir un módulo de red de comunicaciones 40 para comunicar (por ejemplo, enviar o recibir) mensajes de solicitud 42 con el dispositivo de computadora 6 y para comunicar (por ejemplo, enviar o recibir) mensajes de respuesta 44 con el dispositivo de computadora 6 a
través de la red de comunicaciones 11. El módulo de comunicaciones de red 40 también se configura para enviar una solicitud de transacción 64 (por ejemplo, una solicitud por el comerciante 16 que contiene I a transacción de compra 5 a propiada (por ejemplo, monto de fondos 203, datos de código 4, así como cualquier producto e información de identificación del comerciante), para permitir a la plataforma de servicio de pago 20 coordinar la transferencia de fondo real entre las cuentas 70,72) así como recibir mensajes de confirmación 46 desde la plataforma de servicio de pago 20 (que contiene información que indica que la cuenta 70,72 apropiada se ha acreditado o cargado en el caso que corresponda).
El mensaje de confirmación 46 recibido por la aplicación 14 del comerciante puede contener detalles del procesamiento de pago que incluyen que la cuenta apropiada fue (o será) acreditada/cargada por el monto de fondos 203 de la transacción de compra 5, así como cualesquier datos de transferencia 210 (ver Figura 5) que identifican la transacción de compra 5 (por ejemplo, ID de transferencia, ID del comerciante y/o consumidor, descripción de los productos, etc.) para los registros de cuenta del comerciante 16. Se reconoce que la aplicación de pago 13 también podría recibir mensajes de confirmación 46 que contienen detalles del procesamiento de pago que incluyen que la cuenta del consumidor fue (o será) cargada por el monto de fondos 203 de la transacción de compra 5, así como los datos de transferencia 210 que identifican la transacción de compra 5 (por ejemplo, ID de transferencia, ID del comerciante y/o
consumidor, descripción de los productos, etc.) para los registros de cuenta del consumidor 18.
El módulo de comunicaciones de red 40 también puede configurarse para enviar y recibir los mensajes de confirmación 46 a través de las redes de comunicaciones 11 con respecto a la plataforma de servicio de pago 20. También se incluye una base de datos 48 que contiene cualesquier datos de producto 206 opcional (por ejemplo, descripciones del producto, disponibilidad del producto, etc.), datos del comerciante 208 (por ejemplo, número de cuenta bancaria del comerciante, ID de referencia del comerciante único del comerciante asignado por la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60 - ver Figura 6), detalles de registro de negocio del comerciante impuestos o del comerciante, y detalles de registro 17 del comerciante), datos del consumidor 211 (por ejemplo, número de cuenta de banco del consumidor, un ID de referencia del consumidor único del consumidor asignado por la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60 - ver Figura 6), detalles de registro de negocio de impuesto o consumidor, y detalles de registro 17 del consumidor) e información de dirección de red 11 de la plataforma de servicio de pago 20. Se reconoce que de preferencia la aplicación del comerciante 13 del comerciante 16 no tiene acceso a los datos del consumidor delicadas 211 (por ejemplo, PIN del consumidor y/o números de cuenta bancaria reales) y de preferencia la aplicación de pago 13 del consumidor 18 no tiene acceso a datos
208 delicadas del comerciante (por ejemplo, números PIN del comerciante y/o números de cuenta bancarios reales).
La base de datos 48 también puede tener definiciones de código de barra personalizadas de un esquema de codificación personalizado 209 que contiene relaciones (por ejemplo, reglas) entre la simbología legible por computadora y palabras código utilizadas para codificar (o descodificar) datos de código 4 de la información de transacción de compra 5 durante la generación del código de barras 200 utilizado para representa la información de cuenta delicada 61. Por ejemplo, el esquema de codificación personalizado 209 puede utilizarse para codificar (es decir, traducir) datos de código 4 de texto (ver Figura 5) de la transacción de compra 5 en información de simbología 204, realizada durante la generación del código de barras 200 (por ejemplo, mediante el dispositivo de computadora 8 y/o la plataforma de servicio de pago 20). El esquema de codificación personalizado 209 también puede utilizarse para descodificar (es decir, interpretar) información de simbología 204 presente en el código de barras 200 en datos de código 4 de texto durante el procesamiento del código de barras 200 (por ejemplo, mediante el dispositivo de computadora 8 y/o la plataforma de servicio de pago 20). Se reconoce que el esquema de codificación personalizado 209 puede conocerse por la plataforma de servicio de pago 20 y puede incluir palabras código personalizadas pertinentes a los datos de código específicos 4 tales como pero sin limitarse a: detalles de registro 17 del consumidor, ID del
consumidor, etc.
Con referencia de nuevo a la Figura 4, la aplicación de pago 13 también tiene un módulo de generación de transacción 30 utilizado para recolectar los datos de transacción de compra 5 (por ejemplo, los datos de producto 206, datos del comerciante 208, datos del consumidor 211, datos de código 4 y/o datos de transferencia 210) asociados con el monto de fondos 203 seleccionado/ingresado por el comerciante 16 durante el inicio de la transacción de compra 5. Se reconoce que los datos de producto 206 opcionales y parte de los datos del consumidor 211 de la transacción de compra 5, tales como productos específicos ordenados y cantidad de cada producto, podrían proporcionarse al módulo de generación de transacción 30. Además, el módulo de generación de transacción 30 podría recolectar (o recibir de otra forma) los datos del comerciante 208 para la transacción de compra 5 desde la base de datos 48. El módulo de generación de transacción 30 también genera los datos de transacción de compra 5 que incluyen el monto de fondos 203 (que incluyen opcionalmente los impuestos aplicables) que incluye el monto de fondos total que se debe (por ejemplo) por el consumidor 18 y la información de identificación del comerciante (asociado con o representando de otra forma la información de cuenta bancaria del comerciante) de la transacción de compra 5. Por ejemplo, en términos de la información de cuenta bancaria del comerciante, esto podría suministrarse como parte de la información del comerciante incluida en los datos de transacción de compra 5 o podría
suministrarse como una información de identificación del comerciante (por ejemplo, ID del comerciante) utilizada por la plataforma de servicio de pago 20 para buscar la información de cuenta bancaria del comerciante real conocida por la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60 - ver Figura 6) y por lo tanto extraída del consumidor 18.
Se reconoce que el módulo de red 40 también puede configurarse para proporcionar al usuario del dispositivo de computadora 8 (mediante una inferíase de usuario gráfica en la inferíase de usuario 104 del dispositivo de computadora 8) la capacidad para seleccionar o ingresar de otra forma la cuenta del consumidor deseada 72 (por ejemplo, especificando un número de tarjeta de crédito, un número de tarjeta de débito, o cualquier otra información de cuenta para su uso en aceptar/pagar o confirmar de otra forma el monto de fondos 203) o para usarse durante la generación de los datos de código 4 y/o código de barras 200 como específico a la cuenta del consumidor deseada seleccionada (es decir, los datos de código 4 y/o el código de barras 200 son específicos para cuenta del consumidor seleccionada por el consumidor). El módulo de red 40 también puede proporcionar, mediante la interfase de usuario gráfica, la capacidad del consumidor 18 de ingresar su PIN (o información específica de contraseña para acceder a su cuenta financiera directamente) asociada con la cuenta del consumidor especificada, indicando de este modo que el usuario del dispositivo de computadora 8 al momento de generar los datos de
código 4 y/o el código de barras 200 tiene la autoridad de autorizar la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de procesamiento de transferencia 65) para coordinar la transferencia de fondos que involucra la cuenta del consumidor especificada. El PIN, u otra información de contraseña específica para acceder a cuenta financiera seleccionadas directamente, pueden considerarse como parte de los datos de código 4 y/o el código de barras 200 incluido en los datos de transacción de compra 5 (por ejemplo, incluido en la información de simbología 204 si se presenta en el código de barras 200) y/o como parte de los mensajes de confirmación 3, 46. Por ejemplo, el PIN u otra información de contraseña podría no ser el PIN real o la información de contraseña disponible para las instituciones financieras de las cuentas 70, 72, en su lugar podría ser una información de identificador de búsqueda utilizada por la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60) para buscar el PIN o información de contraseña 61 real almacenado en los detalles de registro 17 del consumidor 18 utilizando el PIN o contraseña de referencia proporcionada por el consumidor 18 durante la generación de los datos de código 4 codificados en el código de barras 200 y/o proporcionados como información de texto no codificado a la aplicación del comerciante 14.
Este uso de PIN o información de contraseña es conveniente, además de cualesquier contraseñas requeridas para acceder al dispositivo de computadora 8 en general (por ejemplo, inicio de
sesión del dispositivo) y/o inicio de sesión en la aplicación de pago 13 específicamente, ya que el dueño del dispositivo de computadora 8 podría no querer que ocurra ningún acceso no autorizado a sus cuenta financiera. También se visualiza que el PIN ingresado o la información de contraseña podría hacerse por el usuario para iniciar sesión en la aplicación de pago 13 misma (es decir, accede a la funcionalidad de la aplicación de pago 13 proporcionada en el dispositivo de computadora 8). También se reconoce que el usuario del dispositivo de computadora 8 puede desear tener PIN o contraseñas separadas asociadas con cada una de sus cuentas que pueden accederse a través de la aplicación de pago 13 misma (por ejemplo, seleccionable) y/o conocidas por la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60) mediante los detalles de registro 17, además de un inicio de sesión general (que incluye contraseña) al dispositivo de computadora 8 y/o la aplicación de pago 13 en general.
La aplicación de pago 13 también puede tener un módulo de generación de código de barras 32, que incluye un codificador 121, que se configura para utilizar los datos de código disponibles/recolectados 4 y el esquema de codificación personalizado 209 para generar el código de barras 200. Se reconoce que el código de barras 200 puede generarse por medio del módulo de generación de código de barras 32 para contener los datos de código 4 ingresados/seleccionados por el consumidor 18, utilizados por la plataforma de servicio de pago 20 para coordinar la
liquidación de la transacción financiera (asociada con los datos de transacción de compra 5) mediante el sistema de procesamiento de cuenta 2 al transferir los fondos desde la cuenta especificada del consumidor 18 hacia la cuenta especificada del comerciante 16. En este ejemplo, se visualiza que el consumidor 18 está pre-registrado (es decir, ha proporcionado los detalles de registro 17) con el servicio de transacción 20 y se proporciona con un ID del consumidor (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60) que se asocia con la información de cuenta real del consumidor (en cualquier otro sentido con la información del consumidor 61), ambos de los cuales se almacenan en la tabla de búsqueda 63 en una base de datos segura 58 de la plataforma de servicio de pago 20 (proporcionando de este modo para la búsqueda y el módulo de registro 60).
También se reconoce que el módulo de generación de código de barras 32 podría utilizarse para restringir el acceso de información de cuenta del consumidor delicada 61 por el comerciante 16 por medio de codificar los números de cuenta de pagos reales 72 que comprenden información textual (y cualesquier datos de contraseña y/o PIN asociados) como información d e simbología 204 utilizando el esquema de codificación personalizado 209. En esta modalidad, el consumidor 18 puede suministrar los números de cuenta financieros reales y/o información de autorización (por ejemplo, PIN) al módulo de generación de código de barras 32, el cual codificará la información del números y/o autorización en la información de simbología 204 del código de barras generado 200,
para su presentación subsiguiente a la aplicación del comerciante 14 y la incorporación en los datos de transacción de compra 5 suministrados a la plataforma de servicio de pago 20 mediante la aplicación del comerciante 14. En este ejemplo, la plataforma de servicio de pago 20 podría no necesitar utilizar la tabla de búsqueda 63 para acceder a la información de cuenta financiera 61 del consumidor 18, en su lugar simplemente necesitaría descodificar la información de simbología 204 del código de barras 200 para obtener acceso a la información de cuenta financiera 61 para su transmisión subsiguiente al sistema de procesamiento de cuenta 2 para efectuar la transferencia de fondos del monto de fondos 203 desde la cuenta 72 (como se identifica y/o autoriza por información de cuenta financiera 61 obtenida) a la cuenta del comerciante 70.
Por consiguiente, se reconoce que el acceso restringido a la información de cuenta financiera 61 puede proporcionarse en el sistema de pago móvil dividido 10 por medio de: enviar datos de código 4 como información textual que representa la información delicada de la cuenta financiera 61 (para uso subsiguiente en la tabla de búsqueda); enviar datos de código 4 como información de simbología codificada 204 en un código de barras 200 generado que representa la información delicada d e la cuenta financiera 61 (para la descodificación subsiguiente por medio de la plataforma de servicio de pago 20 y el uso en la tabla de búsqueda); y/o enviar información delicada de la cuenta financiera 61 como información de simbología codificada 204 en un código de barras 200 generado que
es la información de cuenta financiera real (es decir, no representado como un identificador de búsqueda) 61 (para la descodificación subsiguiente y acceso por medio de la plataforma de servicio de pago 20).
Codificación
Un ejemplo del esquema de interpretación de codificación personalizada 209 para códigos de barra en un UPC (Código de Producto Universal) modificado que incluye datos de código 4 y/o específicos de información de número de cuenta financiera delicada 61. Otro ejemplo es un esquema de QR modificado, como se describe en más detalle a continuación. Los números y/o letras (por ejemplo, ASCII - Código Estándar Americano para Intercambio de Información) almacenado en la información de simbología 204 del código de barras 200 son identificadores únicos que representan el código estándar particular y el código personalizado (que representa los datos específicos de transacción de compra 5 data) definido en el esquema de codificación personalizado 209 que, cuando se lee por el descodíficador de código de barras 119 o el codificador 121, puede utilizarse para buscar toda la información adicional acerca del artículo asociado con el código de barras 200.
Por consiguiente, el módulo de generación de código de barras 32 lleva los datos de código 4 y/o la información del número de cuenta financiera delicada 61 (es decir, como la información de fondos textual) y utiliza los códigos y reglas asociadas del esquema
de interpretación de codificación personalizada 209 para convertir una pieza de información de fondos textual (por ejemplo, una letra, palabra, frase, etc.) de los datos de código 4 y/o la información de número de cuenta financiera delicada 61 en otra forma de representación (una señal dentro de otra señal), no necesariamente del mismo tipo, es decir, la información de simbología 204. En el procesamiento de información realizado por el módulo de generación de código de barras 32, la codificación es el proceso por el cual la información de fondos textual de los datos de código 4 y/o la información del número de cuenta financiera delicada 61 se convierte en símbolos (del formato 204 de símbolos definido por el esquema de codificación personalizado 209) para comunicarse/presentarse. La descodificación es el proceso inverso, que convierte esos símbolos 204 de código de regreso en la información de fondos textual entendible por un receptor. Por lo tanto, la información de simbología 204 generada desde la información de fondos textual de los datos de código 4 y/o la información de número de cuenta financiera delicada 61 se utiliza por el módulo de generación de código de barras 32 para construir el código de barras 200, de acuerdo con el esquema de codificación personalizado 209. Este código de barras 200 puede hacerse disponible al módulo de comunicaciones de red 40 para enviarse en el mensaje de solicitud 42 (distribuido como un archivo de imagen por ejemplo) al dispositivo de computadora 12 o puede representarse en una pantalla de navegador de la inferíase de usuario 104 del dispositivo de
computadora 8. Se reconoce que el código de barras 200 representa simbólicamente los datos textuales de los datos de código 4 y/o la información de número de cuenta financiera delicada 61.
Con referencia de nuevo a la Figura 4, la aplicación de pago 13 también tiene un módulo de presentación de código de barras 33, utilizado por el consumidor 18 para transmitir mediante mensajes de solicitud 42 y/o mostrar electrónicamente la imagen del código de barras 200 al comerciante 16 en la pantalla (de la interfase de usuario 104) del dispositivo de computadora 8. Por lo tanto, además de utilizar los mensajes de solicitud 42, el módulo de presentación de código de barras 33 puede configurarse para proporcionar instrucciones a una impresora para imprimir físicamente el código de barras 200 y/o puede configurarse para proporcionar instrucciones a la pantalla electrónica para presentar el código de barras 200. En cualquier caso, el módulo de presentación de código de barras 33 se configura para presentar el código de barras 200 al comerciante 16 la subsiguiente recepción o captura de imagen (del código de barras 200) utilizando el dispositivo de computadora 12 (por ejemplo, el dispositivo móvil).
Con referencia a la Figura 4, la aplicación de pago 14 también tiene un módulo de solicitud de transacción 34 utilizado para generar la información de cuenta del comerciante 16 así como cualquier otro dato de respuesta relevante (por ejemplo, datos de producto, código de barras 200, datos de código 4), y para generar la transacción de compra 5 y enviar la solicitud de transferencia 64 dirigida a la
plataforma de servicio de pago 20.
Una modalidad, para proporcionar que las porciones delicadas de la información de simbología 204 permanezcan no codificadas, es en donde la aplicación de comerciante 14 del dispositivo de computadora 12 no tiene acceso a la clave de cifrado utilizada por el codificador 121 de la aplicación de pago 13 del dispositivo de computadora 8. Además, en este ejemplo, se reconoce que en el caso en donde la plataforma de servicio de pago 20 no recibe información de simbología 204 codificada en la solicitud de transacción 64, la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60) podría tener acceso a la clave de cifrado del consumidor 18 mediante sus detalles de registro respectivos 17 almacenados en la base de datos 58.
En criptografía, la clave de cifrado puede definirse como una pieza de información (un parámetro) que determina la salida funcional de un algoritmo criptográfico o cifra (es decir, como se implementa por el codificador 121 o el descodif icador 119). Sin la clave, el algoritmo del codificador 121 o el descodif icador 119 podrían producir un resultado inútil (es decir, la información de simbología descodificada 204 podría no tener sentido). En el cifrado, la clave especifica la transformación particular de texto plano en texto cifrado, o viceversa durante el descifrado. Las claves pueden utilizarse en algoritmos criptográficos, tales como esquemas de firma digital y códigos de autenticación de mensaje.
Además, el módulo de solicitud de transacción 34 también
podría configurarse para proporcionar al usuario del dispositivo de computadora 12 (mediante una inferíase de usuario gráfica presentada en la interfase de usuario 104 del dispositivo de computadora 12) la capacidad de seleccionar o ingresar de otra forma la cuenta del comerciante deseada (por ejemplo, especificando un número de tarjeta de crédito, un número de tarjeta de débito, o cualquier otra información de cuenta para su uso al aceptar el monto de fondos 203). El módulo de solicitud de transacción 34 también podría proporcionar, mediante la interfase de usuario gráfica, la capacidad del comerciante 16 para ingresar su PIN (u otra información específica de contrasena al acceder a su cuenta financiera directamente) asociado con la cuenta del comerciante especificada, por lo tanto indicar que el usuario del dispositivo de computadora 12 en el momento de generar la solicitud de transacción 64 tenía la autoridad para autorizar a la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de procesamiento de transacción 65) para coordinar la transferencia de fondos que involucra la cuenta del comerciante especificada. El PIN, u otra información específica de contraseña para acceder a la cuenta financiera seleccionada directamente, puede considerarse como parte de los datos de comerciante incluidos en los datos 5 de la solicitud de transacción 64, ya sea directa o extraída de otra forma durante la generación de la solicitud de transacción 64. Por ejemplo, el PIN u otra información de contraseña podría no ser el PIN real o información de contraseña disponible para las instituciones de las
cuentas 70, 72, en su lugar podría ser información de referencia utilizada por la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60) para buscar el PIN real o la información de contraseña almacenada en los detalles de registro 17 del comerciante 16 utilizando el PIN de referencia o la información de contraseña proporcionada por el comerciante 16 durante la generación de la transacción de compra 5 y su envío en la solicitud de transacción 64.
Este uso del PIN o la información de contraseña es ventajoso, además de que cualquier contraseña requerido para acceder al dispositivo de computadora 12 en general (por ejemplo, inicio de sesión del dispositivo) y/o inicio de sesión en la aplicación de comerciante 14 específicamente, como el propietario del dispositivo de computadora 12 podría no querer que ocurra ningún acceso no autorizado a su cuenta financiera. También se visualiza que el PIN ingresado o la información de contraseña podría realizarse por medio del usuario para iniciar sesión en la aplicación de comerciante 14 misma (es decir, accede a la funcionalidad de la aplicación de comerciante 14 proporcionada en el dispositivo de computadora 12). También se reconoce que el usuario del dispositivo de computadora 12 podría desear tener PIN o contraseñas separadas asociadas con cada una de sus cuentas accesibles a través de la aplicación de comerciante 14 misma (por ejemplo, seleccionable) y/o conocidas por la plataforma de servicio de pago 20 (por ejemplo, mediante el módulo de registro 60) .mediante los detalles de registro 17, además
de un inicio de sesión general (que incluye contraseña) al dispositivo de computadora 12 y/o a la aplicación de comerciante 14 en general.
Descodificación
Un ejemplo del esquema de interpretación de codificación personalizada 209 para códigos de barra es un UPC (Código de Producto Universal) modificado. Los números y/o letras (por ejemplo, ASCII - Código de Estándar Americano para Intercambio de Información) codificado en el código de barras 200 son identificadores únicos que representan el código personalizado particular definido en el esquema de codificación personalizada 209 que, cuando se lee por el descodificador de código de barras 119, puede utilizarse para buscar información adicional acerca de los artículos codificados en el código de barras 200. La circuitería del descodificador 119 y/o el software utilizado para reconocer y/o dar sentido a la información de simbología 204 que compone el código de barras 200. El descodificador 119 puede traducir los símbolos 204 en salidas digitales correspondientes en un formato de datos tradicional (es decir, como información de fondos textual). Para descodificar la información en código de barras 200, por ejemplo para códigos de barra de ID, los anchos de las barras y los espacios se reconocen mediante la detección de bordes y sus anchos medidos.
Plataforma de Servicio de Pago 20 e Interfase de Transacción 15
Con referencia a la Figura 6, se muestra una configuración
ejemplar de la plataforma de servicio de pago 20 que incluye el dispositivo de computadora 6 (por ejemplo, un servidor de red) que aloja la interfase de transacción 15. La interfase d e transacción 15 puede incluir un módulo de comunicaciones de red 50 para recibir mensajes de solicitud de orden 52 (por ejemplo, proporcionando información textual y esperando un código de barras 200) desde el dispositivo de computadora 12 y para enviar mensajes de procesamiento de cuenta 54 al sistema de procesamiento de cuenta 2 a través de la red de comunicaciones 11.
El módulo de comunicaciones de red 50 también puede configurarse para enviar y recibir mensajes de confirmación 46 a los dispositivos de computadora 8, 12 (en respuesta a los mensajes de solicitud 64 recibidos) a través de la red de comunicaciones 11 con respecto a los dispositivos de computadora 8, 12. También se incluye una base de datos 58 que contiene detalles de registro 17 del comerciante 16 y/o el consumidor 18 como se discute en lo anterior, e información de dirección de red 11 del sistema de procesamiento de cuenta 2. La base de datos 58 también puede tener definiciones de código de barras personalizadas del esquema de codificación personalizado 209 que contiene relaciones (por ejemplo, reglas) entre la simbología legible por máquina y palabras código utilizadas para codificar (o decodificar) información de fondos durante la codificación y/o descodificación de información de simbología 204 del código de barras 200 utilizado en la transacción de compra 5. Además, la base de datos 58 también tiene la tabla de búsqueda 63
almacenada que contiene datos de código 4 respectivos mapeados a información delicada de la cuenta financiera 61 respectiva del consumidor 18, de modo que cualesquier datos de código 4 en la transacción de compra 5 se utilizan por el módulo de procesamiento de transacción 65 para acceder a la información delicada de la cuenta financiera 61 del consumidor 18 almacenada en la tabla 63 utilizando los datos de código 4 recibidos como el identificador de búsqueda.
Por ejemplo, el esquema de codificación personalizado 209 puede utilizarse por el módulo de generación de código de barras 62 para codificar (es decir, traducir) datos de código 4 de texto y/o información delicada de la cuenta financiera 61 del consumidor 18 en información de simbología 204, realizada durante la generación del código de barras 200 para enviar la aplicación de pago 13. El esquema de codificación personalizado 209 también puede utilizarse para descodificar (es decir, interpretar) información de simbología 204 presente en el código de barras 200 en los datos de código 4 de texto y/o la información delicada de la cuenta financiera 61 del consumidor 18 recibida en la transacción de compra 5 durante el procesamiento del código de barras 200. Se reconoce que el esquema de codificación personalizado 209 se conoce por la plataforma de servicio de pago 20 y puede incluir palabras código personalizadas pertinentes a los datos de código 4 específicos y/o la información delicada de la cuenta financiera 61 del consumidor 18.
Con referencia de nuevo a la Figura 6, la interfase de
transacción 15 también tiene un módulo de registro 60 utilizado para recolectar detalles de registro 17 durante el registro del comerciante 16 y/o el consumidor 18. Además de lo que se discute en lo anterior, se reconoce que los detalles de registro 17 pueden incluir datos de PIN y/o datos de contraseña utilizados para acceder a las cuentas especificadas 70, 72 a través de las instituciones financieras del sistema de procesamiento de cuenta 2. Por ejemplo, en términos de la información de cuenta bancaria del comerciante o consumidor, esto podría suministrarse como parte de la información de cuenta de referencia incluida en la solicitud de transacción 64, por ejemplo utilizada por el módulo de registro 60 para buscar el comerciante real o información de cuenta bancaria del consumidor en los detalles de registro 17 conocidos solamente por la plataforma de servicio de pago 20, y por lo tanto extraída desde el comerciante apropiado o consumidor.
La interfase de transacción 15 también puede tener el módulo de generación de código de barras 62 que se configura, por un codificador 121, para utilizar el esquema de codificación personalizado 209 para generar el código de barras 200, para la distribución subsiguiente al dispositivo de computadora 8. Se reconoce que el código de barras 200 se genera por el módulo de generación de código de barras 62 para contener datos de código 4 y/o información delicada de la cuenta financiera 61 del consumidor 18 necesaria para que el sistema de procesamiento de transacción de cuenta 2 liquide la transacción financiera para transferir entre las
cuentas especificadas 70, 72.
Codificación
Un ejemplo del esquema de interpretación de codificación personalizada 209 para códigos de barra es un UPC (Código de Producto Universal) modificado que incluye datos específicos de cuenta. Otro ejemplo es un esquema de QR modificado, como se describe adicionalmente a continuación. Los números y/o letras (por ejemplo, ASCII - Código Estándar Americano para Intercambio de Información) almacenados en la información de simbología 204 del código de barras 200 son identificadores únicos que representan un código estándar particular y un código personalizado (que representa datos específicos de cuenta) definidos en el esquema de codificación personalizado 209 que, cuando lee un descodificador de código de barras 119, puede utilizarse para buscar información adicional acerca del artículo de cuenta asociado con el código de barras 200.
Por consiguiente, el módulo de generación de código de barras 62 toma los datos de código 4 y/o la información delicada de la cuenta financiera 61 del consumidor 18 y utiliza los códigos y las reglas asociadas del esquema de interpretación de codificación personalizada 209 para convertir una pieza de la información de cuenta textual (por ejemplo, una letra, palabra, frase, etc.) en otra forma de representación (una señal en otra señal), no necesariamente del mismo tipo, es decir, la información de simbología 204. En el procesamiento de información realizado por el
módulo de generación de código de barras 62, codificar es el proceso por el cual la información de cuenta textual se convierte en símbolos (del formato de símbolo 204 definido por el esquema de codificación personalizado 209) para comunicarse. La descodificación es el proceso inverso que convierte estos símbolos de código 204 de regreso en información de cuenta textual entendible por un receptor. Además, la información de simbología 204 generada a partir de la información de cuenta textual se utiliza por el módulo de generación de código de barras 62 para construir el código de barras 200, de acuerdo con el esquema de codificación personalizado 209. Este código de barras 200 está disponible para el módulo de comunicaciones de red 50 para enviarse en el mensaje 54 (por ejemplo) al dispositivo de computadora 8 (por ejemplo, presentado en una pantalla de navegador de la interfase de usuario 104 del dispositivo de computadora 8 o distribuir de otra forma un archivo de imagen en el mensaje de red 54, etc.). Se reconoce que el código de barras 200 representa simbólicamente los datos de cuenta textuales.
Con referencia a la Figura 6, la interfase de transacción 15 también puede tener un módulo descodificador 66, que incluye el descodificador 119, utilizado para descodificar el código de barras recibido 200 en el caso en donde los datos de solicitud de transacción 64 incluyen información de simbología 204. Por ejemplo, el descodificador 119 puede utilizarse para descodificar información de cuenta del consumidor 18 (pertinente al modo seleccionado de
pago/crédito del consumidor 18 y opcionalmente incluyendo datos de PIN o contraseña de la cuenta del consumidor) así como cualesquier otros datos relevantes del consumidor desde la simbología 204, por ejemplo utilizando la clave de cifrado respectiva almacenada en los detalles de registro 17 del consumidor 18). Una modalidad, proporciona porciones delicadas de la información de simbología 204 a descodificarse, es donde el descodificador 119 del dispositivo de computadora 6 tiene acceso a la clave de cifrado (medíante los detalles de registro 17) utilizada por el codificador 121 utilizada por la aplicación de pago 13 del dispositivo de computadora 8. También se visualiza que el descodificador 119 puede tener acceso a la clave de cifrado u tilizada por la aplicación de pago 13 del dispositivo de computadora 8. Por lo tanto, en el caso donde la plataforma de servicio de pago 20 recibe información de simbología codificada 204 en la solicitud de transacción 64, la plataforma de servicio de pago 20 podría tener acceso a la clave de cifrado del consumidor mediante sus detalles de registro respectivos 17 almacenados en la base de datos 58.
Un ejemplo del esquema de interpretación de codificación personalizada 209 para códigos de barras es UPC (Código de Producto Universal) modificado. Los números y/o letras (por ejemplo, ASCII -Código Estándar Americano para Intercambio de Información) codificado en el código de barras 200 son identificadores únicos que representan un código personalizado particular definido en el esquema de codificación personalizado 209 que, cuando se lee por el
descodificador de código de barras 119, puede utilizarse para buscar información adicional acerca de la información del artículo de cuenta asociado con el código de barras 200. La circuitería del descodificador 119 y/o software se utiliza para reconocer y/o dar sentido a la información de simbología 204 que compone el código de barras 200. El descodificador 119 puede traducir símbolos 204 en salidas digitales correspondientes en un formato de dato tradicional (es decir, como información de cuenta textual). Para descodificar la información en el código de barras 200, por ejemplo, para códigos de barras de ID, los anchos de las barras y los espacios se reconocen mediante la detección de bordes y se miden sus anchos.
Con referencia de nuevo a la Figura 6, una vez que toda la información de cuenta textual se recibe por medio de interfase de transacción 15 o se descodifica de otra forma, un módulo de procesamiento de transferencia 65 se comunica utilizando los mensajes de procesamiento 56 con el sistema de procesamiento de cuenta 2. Se reconoce que los mensajes de procesamiento 56 podrían incluir datos de cuenta descodificados (por ejemplo, información de cuenta textual) obtenido directamente desde la información de simbología 204 del código de barras 200, y/o como se recibe desde el proceso de búsqueda utilizando los datos de código 4 descodificados en la tabla 63.
Además, el módulo de procesamiento de transferencia 65 podría configurarse para confirmar si la información de PIN o contraseña recibida del comerciante y/o el consumidor coincide la
información del PIN o contraseña correspondiente almacenada en sus detalles de registro 17 respectivos que están asociados con su cuenta respectiva (por ejemplo, número de tarjeta de crédito, un número de tarjeta de débito, o cualquier otra información de cuenta para el uso al aceptar/pagar el monto de fondos 203). En el caso en que la información del PIN o contraseña (para el comerciante y/o el consumidor) coincida la información del PIN o contraseña correspondiente almacenada en sus detalles de registro respectivos 17, el módulo de procesamiento de transferencia 65 confirma que el comerciante 16 respectivo y/o el consumidor 18 respectivo tiene la autoridad para autorizar a la plataforma de servicio de pago 20 a coordinar la transferencia de fondos involucrando las cuentas financieras especificadas. En el caso en que la información de PIN o contraseña recibida (para el comerciante y/o el consumidor) no coincida con la información del PIN o contraseña correspondiente almacenado en sus detalles de registro 17 respectivos, el módulo de procesamiento de transferencia 65 podría negar la solicitud de transacción 64 y enviar notificación de la negación de regreso a los dispositivos de computadora 8,12 mediante los mensajes de confirmación de transacción 46 respectivos. Por ejemplo, si ambas coincidencias fallan, entonces ambas del dispositivo de computadoras 8,12 serían notificadas de la negación. De otra forma, si solamente una de las coincidencias falla, entonces el dispositivo de computadora 8,12 respectivo serían notificado de la negación.
En cualquier caso, el módulo de procesamiento de
transferencia 65 también se configura para recibir mensajes de confirmación 56 desde el sistema de procesamiento de cuenta 2, de modo que los mensajes de confirmación 56 incluyen una confirmación de que el monto de los fondos ha sido transferido entre las cuentas 70,72 o declinado. Los mensajes de confirmación 56 enviados por la plataforma de servicio de pago 20 pueden incluir instrucciones para las instituciones financieras respectivas (no mostrada), por ejemplo, asociada con la información de cuenta del consumidor o comerciante para cargar la cuenta 70,72 apropiada y acreditar la cuenta 70,72 apropiada por el monto de fondos 203 junto con los datos de cuenta requeridos y (opcional) los datos de PIN o contraseña. Los mensajes de confirmación 56 recibidos por medio de la interfase de transacción 15 desde el sistema de procesamiento de cuenta 2 podrían contener detalles del procesamiento de pago que incluye que las cuentas fueron (o serán) acreditadas por la cantidad, así como cualquier dato de transferencia 210 (por ejemplo, ID de transferencia) para registros de cuenta.
Se reconoce en las modalidades anteriores, que en términos de la información de cuenta, esto podría suministrarse como específicamente el número de cuenta o esto podría suministrarse como información de identificación (por ejemplo, ID de cuenta) utilizados por la plataforma de servicio de pago 20 para buscar la información de cuenta bancaria real conocida por la plataforma de servicio de pago 20 (mediante los detalles de registro respectivos 17) y por lo tanto el número de cuenta podría extraerse de
comunicaciones sobre la red 11 generales.
Dispositivo de computadora 8,12
Con referencia a la Figura 7, cada dispositivo de computadora 8,12 puede ser un asistente de datos personal con capacidades inalámbricas (por ejemplo, WiFi, WAN, etc.), o un teléfono inalámbrico con capacidades de correo electrónico, o una terminal de computadora de escritorio. Además, las comunicaciones inalámbricas no se limitan solamente a facilitar la transmisión de datos de texto (por ejemplo, cifrados) y por lo tanto puede utilizarse para transmitir datos de imagen, datos de audio o datos multimedia, por ejemplo, como se desee.
Como se muestra en la Figura 7, el dispositivo de computadora 8,12 comprende una interfase de red de comunicación 102, una interfase de usuario 104, y un sistema de procesamiento de datos 106 en comunicación con la interfase de red 102 y la interfase de usuario 104. La interfase de red 102 puede incluir una o más antenas para comunicación inalámbrica a través de la red de comunicaciones 11. De preferencia, la interfase de usuario 104 comprende un dispositivo de ingreso de datos (tal como teclado, micrófono o tableta de escritorio), y un dispositivo visualización (tal como una pantalla de LCD). La pantalla de visualización de la interfase de usuario 104 puede utilizarse para presentar visualmente una interfase de usuario gráfico (GUI) de la aplicación 13,14 al usuario, que incluye resultados del proceso de captura de imagen de código
de barra 200 y de procesamiento. La pantalla de visualización puede emplear una pantalla de visualización táctil, en cuyo caso el usuario puede manipular (es decir, ingresar y/o modificar/borrar) información de transacción 5 de cuenta y compra (por ejemplo, datos del producto 206, datos del solicitante 208, datos de respuesta 211 y/o datos de transferencia 210) para generar la solicitud de transacción 64.
El sistema de procesamiento de datos 106 incluye una unidad de procesamiento central (CPU) 108, denominada de otra manera como un procesador de computadora, y un dispositivo de almacenamiento de memoria no volátil (por ejemplo, DISCO) 48 (tal como una memoria de disco magnético o una memoria electrónica) y una memoria de lectura/escritura (RAM) 112 ambas en comunicación con el CPU 108. La memoria 48 incluye datos los cuales, cuando se cargan en la RAM, comprende instrucciones del procesador para el CPU 108 el cual define objetos de memoria para permitir a los dispositivos de computadora 8, 12 comunicarse uno con otro y la plataforma de servicio de pago 20 (para acceder a la interfase de transacción 15) y el sistema de procesamiento de cuenta 2 (por ejemplo, uno o más servidores de procesamiento) a través de la red de comunicaciones 11. El dispositivo móvil 8,12, y las instrucciones del procesador para el CPU 108 se discutirán a más detalle a continuación.
El CPU 108 se configura para ejecución de la aplicación 13,14 para facilitar su comunicación con la plataforma de servicio de pago
20, el dispositivo de computadora 8, 12 y el dispositivo de computadora 6. Por ejemplo, se reconoce que la aplicación 13,14 se utiliza para coordinar, cuando se implementa por medio del CPU 108, la generación, recepción, y procesamiento del código de barras 200 y los mensajes de transacción 64. Por ejemplo, la aplicación de pago 13 puede operar al generador de imágenes 118 y al codificado r/descodificador 119,121.
El CPU 108 facilita el desempeño del dispositivo de computadora 8,12 configurado para la tarea prevista (por ejemplo, del módulo respectivo de la aplicación 13,14) a través de la operación de la interfase de red 102, la interfase de usuario 104 y otros programas/hardware de aplicación (por ejemplo, navegador de red disponible para la aplicación 13,14) del dispositivo de computadora 8, 12 al ejecutar las instrucciones relacionadas con la tarea. Estas instrucciones relacionadas con la tarea pueden proporcionarse por medio de un sistema operativo, y/o aplicaciones de software ubicadas en la memoria, y/o por la capacidad de operación que se configura en la circuitería electrónica/digital del procesador 108 diseñado para realizar la tarea específica, que Incluye la operación de los módulos 30, 32, 33, 34, 40. Además, se reconoce que la infraestructura del dispositivo 106 puede incluir un medio de almacenamiento legible por computadora 48 acoplado al procesador 108 para proporcionar instrucciones al procesador 108 y/o para cargar/actualizar las instrucciones. El medio legible por computadora 48 puede incluir hardware y/o software tal como, a
modo de ejemplo solamente, tarjetas de memoria tales como memoria flash u otras memoria de estado sólido.
Además, se reconoce que el dispositivo de computadora 8, 12 puede incluir las aplicaciones ejecutables que comprenden instrucciones legibles por máquina o código para implementar funciones/operaciones predeterminadas que incluyen aquellas de un sistema operativo, generador de imágenes 118, el descodificador 119, el codificador 121 y la aplicación 13, 14 por ejemplo. El procesador 108 como se utiliza en la presente es un dispositivo y/o un conjunto de instrucciones legibles por máquina configurado para realizar operaciones como se describe a modo de ejemplo en lo anterior, que incluye aquellas operaciones que se realiza por cualquiera o todos del generador de imágenes 118, el descodificador 119, el codificador 121 y la aplicación 13,14. Como se utiliza en la presente, el procesador 108 puede comprender cualquiera o una combinación de, hardware, firmware, y/o software. El procesador 108 actúa sobre la información al manipular, analizar, modificar, convertir o transmitir información para el uso por medio de un procedimiento ejecutable o un dispositivo de información, y/o al dirigir la información con respecto a un dispositivo de salida. El procesador 108 puede utilizar o comprender las capacidades de un controlador o microprocesador, por ejemplo.
El sistema de procesamiento de datos 106 puede incluir el generador de imágenes 118 (por ejemplo, una cámara que incluye un sensor de imagen - por ejemplo, un sensor CCD o CMOS) adecuado
para capturar imágenes del código de barras 200 desplegado o presentado de otra forma al comerciante 16 dentro del margen del generador de imágenes 118. La aplicación 13,14 se configura para controlar la operación del generador de imágenes 118 para capturar la imagen del código de barras 200. El almacenamiento 48 también puede contener el esquema de interpretación de codificación personalizada 209 para su uso en descodificar/codificar el código de barras 200.
Dispositivo de Servicio de Transacción 6
Con referencia a la Figura 8, el dispositivo 6 puede ser un asistente de datos personal con capacidades inalámbricas (por ejemplo, WiFi, WAN, etc.), o un teléfono inalámbrico con capacidades de correo electrónico, por ejemplo una Tablet. Además, las comunicaciones inalámbricas no se limitan a facilitar solamente la transmisión de datos de texto (por ejemplo, cifrado) y por lo tanto puede utilizarse para transmitir datos de imagen, datos de audio o datos multimedia, por ejemplo, como se desee. De preferencia, el dispositivo 6 es un servidor de red.
Como se muestra en la Figura 8, el dispositivo 6 puede comprender una interfase de red de comunicación 102, una interfase de usuario 104, y un sistema de procesamiento de datos 106 en comunicación con la interfase de red 102 y la interfase de usuario 104. La interfase de red 102 puede incluir una o más antenas para comunicación inalámbrica a través de la red de comunicaciones 11.
La interfase de usuario 104 puede comprender un dispositivo de ingreso de datos (tal como teclado, micrófono o tableta de escritorio), y un dispositivo de presentación (tal como una pantalla de LCD).
El sistema de procesamiento de datos 106 incluye u na unidad de procesamiento central (CPU) 108, denominada de otra manera como un procesador de computadora, y un dispositivo de almacenamiento de memoria volátil o no volátil (por ejemplo, DISCO) 58 (tal como una memoria de disco magnética o una memoria electrónica) y una memoria de lectura/escritura (RAM) 112 ambas en comunicación con el CPU 108. La memoria 58 incluye datos los cuales, cuando se cargan en la RAM, comprenden instrucciones del procesador para el CPU 108 los cuales definen objetos de memoria para permitir al dispositivo 6 comunicarse con los dispositivos de computadora 8,12 y el sistema de procesamiento de cuenta 2 (por ejemplo, uno o más servidores de procesamiento) a través de la red de comunicaciones 11. Las instrucciones pueden utilizarse para proporciona o alojar de otra forma la interfase de transacción 15 como un sitio web ejecutándose en el dispositivo de computadora 6 y capaz de accederse mediante la red 11.
El CPU 108 se configura para ejecutar la interfase de transacción 15 para facilitar la comunicación con el sistema de procesamiento de cuenta 14 y los dispositivos de computadora 8,12. Por ejemplo, se reconoce que la interfase de transacción 15 se utiliza para coordinar, cuando se implementa por medio del CPU 108,
la generación, recepción, y procesamiento de la información de cuenta textual y la información de simbología 204 del código de barras 200, así como coordinar la liquidación de transferencia de fondos del monto de fondos 203 entre las cuentas especificadas 70,72.
El CPU 108 facilita el desempeño del dispositivo 6 configurado para la tarea prevista (por ejemplo, del módulo respectivo de la interfase de transacción 15) a través de la operación de la interfase de red 102, la interfase de usuario 104 y otros programas/hardware de aplicación (por ejemplo, un servicio de red disponible a través de la interfase de transacción 15) del dispositivo 6 al ejecutar las instrucciones relacionadas con la tarea. Estas instrucciones relacionadas con la tarea pueden proporcionarse por medio de un sistema operativo, y/o aplicaciones de software ubicadas en la memoria, y/o por la capacidad de operación que se configura en la circuitería electrónica/digital del procesador 108 diseñado para realizar la tarea específica. Además, se reconoce que la infraestructura del dispositivo 106 puede incluir un medio de almacenamiento legible por computadora 58 acoplado al procesador 108 para proporcionar instrucciones al procesador 108 y/o para cargar/actualizar las instrucciones. El medio legible por computadora 58 puede incluir hardware y/o software tal como, a modo de ejemplo solamente, tarjetas de memoria tales como memoria flash u otras memorias de estado sólido. El almacenamiento 58 también puede contener el esquema de interpretación de código personalizado 209
para su uso al codificar y/o descodificar el código de barras 200.
Además, se reconoce que el dispositivo 6 puede incluir las aplicaciones ejecutables que comprenden instrucciones legibles por máquina o código para implementar funciones/operaciones predeterminadas que incluyen aquellas de un sistema operativo y los módulos 50, 60, 62, 63, 65, 66 por ejemplo. El procesador 108 como se utiliza en la presente es un dispositivo y/o un conjunto de instrucciones legibles por máquina configuradas para realizar operaciones como se describen a modo de ejemplo en lo anterior, que incluyen aquellas operaciones que se realizan por cualquiera o todos los módulos 50,60,62,63,65, 66. Como se utiliza en la presente, el procesador 108 puede comprender cualquiera o una combinación de, hardware, firmware, y/o software. El procesador 108 actúa sobre la información al manipular, analizar, modificar, convertir o transmitir información para el uso por medio de un procedimiento ejecutable o un dispositivo de información, y/o al dirigir la información con respecto a un dispositivo de salida. El procesador 108 puede utilizar o comprender las capacidades de un controlador o microprocesador, por ejemplo.
Operación Ejemplar del sistema 10
El sistema de pago móvil dividido 10 descrito proporciona al Consumidor 18 el uso de su Dispositivo Móvil 8 para facilitar una transacción financiera en una terminal 12 del comerciante a través del uso de la aplicación de pago 13 que se ejecuta en tal Dispositivo
Móvil 8 que permite al Consumidor 18 proporcionar un Identificar de Cuenta de Pago (por ejemplo, datos de código 4 y/o código de barras generado 200 que contienen información delicada de la cuenta financiera codificada 61 del consumidor 18) a una Plataforma de Pago 20 mediante la Terminal 12. Para propósitos de proporcionar un Identificador de Cuenta de Pago del Consumidor, se contempla que diversas tecnologías de Dispositivo Móvil pueden utilizarse, incluyendo Tecnologías de Imagen y Tecnologías de Transmisión. Donde la Tecnología de Imagen se utiliza, el identificador de Cuenta de Pago ID puede presentarse (por ejemplo, en la forma de una imagen gráfica, tal como un código de barras de 1-D, un código de barras de 2-D u holograma) en el Dispositivo Móvil del Consumidor 8 para escanear mediante la Terminal 12, donde la Tecnología de Transmisión se utiliza, el identificador de Cuenta de Pago ID o la información de identificación de cuenta de pago se comunica electrónicamente (por ejemplo, mediante NFC, Bluetooth, Infrarrojo u otra tecnología de comunicación de corto alcance similar) desde el Dispositivo Móvil del Consumidor 8 a la Plataforma 20 de Pago mediante la Terminal 12. El sistema de pago móvil dividido 10 descrito permite al Consumidor 18 pagar por su compra al cargar los montos de compra a una de v arias de sus cuentas de Pago 72 que pueden accederse mediante la Plataforma de Pago 20.
El sistema descrito utiliza un "Proceso de Transacción Divida" que divide las partes delicadas de un proceso de pago de POS electrónico entre la Terminal 12, el Dispositivo Móvil del Consumidor
8 y la Plataforma de Pago 20. Específicamente, el sistema descrito proporciona las etapas de un proceso de pago de POS el cual involucra información de cuenta de pago delicada 61 del Consumidor 18 (que incluye, por ejemplo, números de cuenta de Pago,, saldos de Cuenta de Pago, contraseñas de Cuenta de Pago y/o PIN de Cuenta de Pago) que se procesan entre el Dispositivo Móvil del Consumidor 8 y la Plataforma de Pago 20, de este modo se evita que el Consumidor 18 tenga que exponer cualquier información de tarjeta de crédito, tarjeta de débito o financiera 61 al comerciante 16. Tampoco se necesita que el Consumidor 18 ingrese ningún PIN de tarjeta de crédito o tarjeta de débito en la Terminal 12 del comerciante. Todas las cuentas de Pago delicadas, e información de cuenta de pago 61 se alojan en la Plataforma de Pago 20 y por lo tanto el acceso a tal información delicada 61 se restringe para el comerciante 16 y los sistemas de computadora del comerciante 12.
Las etapas involucradas en la transacción de pago 5 ejemplares que utilizan el Sistema de Pago Móvil dividido 10 se describen a continuación, con referencia a la Figura 3 y 9.
1. Después de seleccionar los bienes y/o servicios que se desea comprar, el Consumidor 18 procede hacia el área de cajas de la tienda del comerciante 16.
2. El cajero puede pasar los artículos y calcular el monto total que el Consumidor 18 debe pagar (costo por artículo más impuestos, típicamente).
3. En este punto el Consumidor 18 puede iniciar sesión en su
Dispositivo móvil 140 e iniciar la MPA 145 (por ejemplo, aplicación de pago 13) en el dispositivo móvil 140.
4. Antes de continuar, la MPA 145 debe autenticar al Consumidor 18 a través de una contraseña estándar solicitada o un método similar.
5. La MPA 145 puede confirmar la autentificación al comunicarse con los servidores administrativos d é la Plataforma de Pago 155 (por ejemplo, plataforma de servicio de pago 20) mediante la Internet 150. (Etapa A).
6. Tras la autenticación exitosa, la MPA145 puede presentar al
Consumidor 18 un código de barras de identificación único 160 (u otra Tecnología de Imagen) (u opcionalmente los datos de código 4) en la pantalla del dispositivo móvil 140. El código de barras 160 (u opcionalmente los datos de código 4 ) contendrán la Información de Identificación de Cuenta de Pago del Consumidor. (Etapa B).
7. El Consumidor 18 puede presentar el código de barras 160 en la pantalla de su Dispositivo Móvil 140 para escanearse por un escáner de imagen 118 en la caja de la PPA 165 (por ejemplo, aplicación del comerciante 14). Se contempla que la terminal 170 puede incorporar funcionalidad de escaneo de imagen de modo que funcione como un escáner de imagen adecuado, o el escáner de imagen puede ser un dispositivo separado en comunicación con la PPA 165.
8. Después de leer exitosamente el código de barras 160 o recibir la Información de Identificación de Cuenta de Pago (por
ejemplo, los datos de código 4), la PPA 165 puede iniciar una solicitud de transacción de compra 5 con el s ervidor de Plataforma de Pago 155 (por ejemplo, dispositivo 6) mediante la Internet 150 utilizando la conexión de red 0 (u opcionalmente a través de una conexión dedicada). Esta solicitud de transacción de compra 5 puede contener la Información de Identificación de Cuenta de Pago recibida desde el dispositivo móvil 140, la información acerca de la compra (por ejemplo, monto de la transacción, artículos comprados, etc.) y/o información acerca del comerciante (identif icador del comerciante, clave de autenticación del comerciante). (Etapa C).
9. La Plataforma de Pago 155 puede autenticar la solicitud de transacción del comerciante y notificar (por ejemplo, utilizando la conexión de red 1 como una respuesta a la solicitud de transacción de compra 5) la MPA 145 de la transacción pendiente mediante la Internet 160. La solicitud de notificación puede incluir la información de transacción desde el comerciante 16 (por ejemplo, monto de la transacción, nombre del comerciante y artículos a comprarse). (Etapa D). Opcionalmente, la Plataforma de Pago 155 también puede enviar una foto del Consumidor 18 a la PPA.
10. La MPA 145 entonces puede mostrar en el dispositivo móvil
140, el monto de la transacción, los artículos a comprarse (opcional), el nombre del comerciante 16 y proporcionar al Consumidor 18 con la opción de cómo desea pagar. Las opciones presentadas dependerán de las opciones disponibles para el Consumidor particular 18. Típicamente los métodos de pago incluyen pero no se limitan a:
monedero electrónico, cupón, tarjeta de regalo, tarjeta de débito y crédito como seleccionables que pertenecen a la información delicada de la cuenta financiera 61 del consumidor 18 conocida por el procesador de pago 155. Limitaciones adicionales en las opciones pueden imponerse basadas en los fondos disponibles para cada uno de los métodos configurados, moneda, monto de la transacción u otros parámetros. En el caso de tarjeta de regalos o cupones, los fondos d isponibles d el C onsumidor 18 pueden a Iterarse basados en propiedades predefinidas del cupón o tarjeta de regalo. Por ejemplo, una tarjeta de regalo para el Comerciante X ingresada en la cuenta del Consumidor 72 en la Plataforma de Pago 155 puede solamente aumentar los fondos disponibles al Consumidor 18 cuando se hace una compra con el Comerciante X.
11. El Consumidor 18 puede seleccionar su Cuenta de Pago 72 preferida mediante la MPA 145.
12. La MPA 145 entonces puede regresar a la opción seleccionada del Consumidor 18 a la Plataforma de Pago 155. (Etapa E).
13. En el caso en que la Cuenta de Pago 72 seleccionada requiera una verificación de PIN, la MPA 145 puede solicitar al
Consumidor 18 ingresar el número de PIN en el dispositivo móvil 140.
14. La MPA can enviar el número de PIN ingresado a la Plataforma de Pago 155 para autenticación.
15. Tras la autenticación exitosa del PIN, la Plataforma de
Pago 155 entonces puede realizar las transacciones financieras solicitadas para cargar el monto de la transacción a la Cuenta de Pago del Consumidor 72 y acreditar el monto al comerciante 16, por ejemplo, mediante el sistema de procesamiento de cuenta 2.
16. Tras la finalización de la transacción por la Plataforma de
Pago 155, tanto el comerciante 16 y la MPA 145 pueden actualizarse con la información de transacción (Etapa F), que incluye pero no se limita a lo siguiente:
• Fecha y hora
· Nombre del comerciante
• id de transacción
• Monto de la transacción
• Estado de la transacción (aprobado, declinado)
• Cualquier otra i nformación de identificación requerida p or el comerciante y estándares de POS vigentes.
17. El comerciante 16 puede notificarse de que la transacción 5 se ha finalizado por la Plataforma de Pago 155 en respuesta a la solicitud inicial de transacción inicial 5 (Etapa 8) con los detalles enlistados en lo anterior, por ejemplo utilizando la conexión de red 0 como ya sea un mensaje sincronizado o asincrono en respuesta a la solicitud de transacción de compra original 5.
18. La MPA 145 puede notificare al responder a la solicitud de confirmación (Etapa 12) con los mismos detalles que se enviaron al comerciante 16, por ejemplo utilizando la conexión de red 1 ya sea como un mensaje sincronizado o asincrono en respuesta a la
solicitud de confirmación original de la Etapa D anterior.
19. La Terminal de PPA 170 puede imprimir un recibo que confirma la finalización de la transacción para referencia del Consumidor 18.
20. La PA 145 también puede presentar los resultados de la transacción en la pantalla del dispositivo móvil 8.
21. Puede enviarse un correo electrónico de confirmación a la dirección de correo electrónico registrada del Consumidor 18 (por ejemplo, del dispositivo 8).
22. En una modalidad, la transacción 5 ahora se finaliza y el
Consumidor 18 ha pagado por la compra.
En una modalidad alternativa, en donde la Tecnología de Transmisión se utiliza en lugar de la Tecnología de Imagen, las etapas 6 y 7 anteriores pueden representarse simplemente por las siguientes Etapas:
6. Tras la autenticación exitosa, la MPA 145 puede hacer que el dispositivo móvil 140 transmita el Identif icador de Cuenta de Pago del Consumidor o Información de Identificación de Cuenta de Pago utilizando la Tecnología de Transmisión a la PPA mediante la Terminal de PPA. (Etapa B).
Como será evidente para alguien con experiencia en la técnica, la descripción del sistema de pago móvil dividido 10 proporciona (o puede configurarse para proporcionar) un número de ventajas/características notables sobre la técnica anterior, que incluyen pero no se limitan a lo siguiente:
1. Inhibe que los números de PIN de tarjeta de crédito/tarjeta de débito sean robados por comerciantes sin escrúpulos o empleados de los comerciantes, debido a que los números de PIN solamente requieren ingresarse en el Dispositivo Móvil del Consumidor y no en la terminal de POS del comerciante.
2. Puede inhibir que la información de tarjeta de crédito sea robada o tenga un mal uso por comerciantes o empleados del comerciante, debido a que no requiere presentar físicamente una tarjeta de pago al comerciante o deslizaría por el comerciante.
3. En el caso de una implementación de ATM en donde la funcionalidad de la máquina de ATM del banco se transfiere a la MPA, puede inhibir que los números de PIN de la tarjeta bancaria sean robados, haciendo por lo tanto difícil clonar una tarjeta bancaria del Consumidor.
4. Proporciona opcionalmente identificación del
Cuentahabiente, al proporcionar al comerciante con una ID con fotografía "fuera de banda" del Cuentahabiente para propósitos de verificación. La fotografía de Cuentahabiente se entrega al comerciante desde la Plataforma de Pago, en lugar de ubicarse en el código de barras o el Dispositivo Móvil, en donde un ladrón podría potencialmente cambiar su propia foto.
5. Puede inhibir el fraude al necesitar que el Consumidor tenga su Dispositivo Móvil en su posesión y sepa el número de PIN. Esto inhibe a un ladrón de clonar el código de barras e intentar utilizarlo en algún otro Dispositivo Móvil.
6. Puede proporcionar al Consumidor con notificaciones en tiempo real del mal uso de la cuenta. Debido a que todas las solicitudes de pago se envían al Dispositivo Móvil de los Consumidores, si un código de barras el consumidor se clona y alguien más trata de utilizarlo en otro Dispositivo Móvil, la solicitud de confirmación de pago se enviará al Dispositivo Móvil del Consumidor, permitiéndole detenerlo y reportar la transacción.
7. Puede liberar al Consumidor de llevar tarjetas de pago y/o chequeras.
8. Puede reducir el tiempo de pago en la caja/POS.
9. Puede permitir la emisión digital en tiempo real de certificados de regalo y cupones.
10. Puede permitir al Consumidor comprar a alguien más una cerveza o algún otro bien o servicio debido al proceso señalado en la Etapa 9 remotamente.
11. Puede permitir que una transferencia de fondos sea enviada de una persona a otra para uso en una ubicación específica. Debido a que todos los comerciantes tienen un ID de Comerciante único, una transferencia de fondos persona a persona puede iniciarse por la MPA que se etiqueta en una ID de Comerciante, significando que los fondos solamente pueden gastarse con ese comerciante específico.
12. El sistema de pago móvil dividido 10 puede adaptarse para permitir a un padre dar a su hijo pequeño una copia de su código de barras 200 y/o sus datos de código 4 que pueda utilizar (por ejemplo,
una copia en papel o una copia en una pieza de ropa, etc.)- Todas las solicitudes de transacción podrían regresar al Dispositivo Móvil 8 del padre para autorización, de modo que el procesamiento de la transacción de compra 5 podría ser entre los dispositivos 6,8 y 6,12 como se discute en lo anterior. En este caso, el dispositivo o persona (por ejemplo, el niño) que proporciona los datos de código 4 y/o el código de barras 200 a la aplicación del comerciante 14 es otra que el propietario del dispositivo 8 (por ejemplo, el padre del niño).
Además, con referencia a la Figura 3, el sistema de transacción dividido 10 coordina el procesamiento de la transacción de compra 5 entre el comerciante 16 y el consumidor 18 a través de la red de comunicaciones 11 mediante: la plataforma de servicio de pago 20 (mediante la interfase de transacción 15) que recibe la transacción de compra 5 desde el comerciante 16 que incluye la información de identificación del comerciante (por ejemplo, datos del producto, datos de monto de fondos, y/o información de cuenta financiera que incluye datos del ID del comerciante, etc.) e información de identificación del consumidor (por ejemplo, datos de código 4 y/o información delicada de la cuenta financiera codificada en el código de barras 200), de modo que la información de identificación del consumidor incluye información de cuenta financiera del consumidor (por ejemplo, datos de código 4 y/o información delicada de la cuenta financiera 61 codificada en el código de barras 200) que no puede utilizarse para acceder directamente a la cuenta financiera
correspondiente 72 del consumidor 18; contactar al consumidor 18 para notificar al consumidor 18 de la transacción de compra recibida 5 y solicitar información de confirmación (tal como la confirmación del monto de los fondos asociado con la transacción de compra 5, selección de un tipo de cuenta financiera 72, y/o datos de PIN o contraseña) desde el consumidor 18; recibir la información de confirmación desde el consumidor 18 y generar una solicitud de transferencia de fondos correspondiente utilizando un monto de fondos 203 asociada con la información de identificación del comerciante y un número de la cuenta financiera de la cuenta financiera 72 del consumidor 18; y enviar la solicitud de transferencia de fondos al sistema de procesamiento de cuenta 2 para la liquidación subsiguiente del monto de los fondos 203 con la cuenta financiera 72 del consumidor 18. Se reconoce que el número de la cuenta financiera 72 (por ejemplo, datos delicadas 61) se obtienen ya sea directamente desde el código de barras 200 una vez que se descodifica o utilizando los datos de código 4 en la tabla de búsqueda 63.
Además, con referencia a la Figura 3, el sistema de transacción dividido 10 coordina el procesamiento de la transacción de compra 5 entre el comerciante 16 y el consumidor 18 a través de la red de comunicaciones 11 por: proporcionar información de identificación del consumidor (por ejemplo, datos de código 4 y/o información delicada de la cuenta financiera 61 codificada en el código de barras 200) al comerciante 16, de modo la identificación del consumidor
incluye información de cuenta financiera del consumidor que no puede utilizarse directamente para acceder a la cuenta financiera correspondiente 72 del consumidor 18; recibir por medio de la aplicación de pago 13 una notificación dése la plataforma de servicio de pago 20 de la transacción de compra 5 que incluye información de identificación del comerciante y una solicitud para proporcionar información de confirmación desde el consumidor 18 pertinente a la transacción de compra 5; enviar por medio de la aplicación de pago 13 la información de confirmación a la plataforma de servicio de pago 20 que incluye la confirmación del monto de los fondos 203 asociada con la información de identificación del comerciante; y recibir notificación desde la plataforma de servicio de pago 20 por la aplicación de pago 1 3 de I iquidación subsiguiente del monto de los fondos 203 con el número de cuenta financiera 72 pertinente a la cuenta financiera 72 del consumidor 18.
Las modalidades descritas en la presente son ilustrativas de la presente descripción y no pretenden limitar el alcance de la descripción a las modalidades particulares descritas. Se apreciará por aquellos con experiencia en la técnica que diversos cambios pueden realizarse a la misma sin apartarse del espíritu de la descripción.
Claims (12)
1. Un sistema de transacción dividido para coordinar el procesamiento de una transacción de compra entre un comerciante y un consumidor a través de una red de comunicaciones, el sistema de transacción dividido comprende: un procesador de computadora acoplado a una memoria, en donde el procesador de computadora se programa para coordinar el procesamiento de la transacción de compra al: recibir la transacción de compra desde el comerciante que incluye información de identificación de comerciante e información de identificación de consumidor, tal identificación de consumidor incluye información de cuenta financiera de consumidor que no puede utilizarse para acceder directamente a la cuenta financiera correspondiente del consumidor; contactar al consumidor para notificar al consumidor de la transacción de compra recibida y para solicitar información de confirmación desde el consumidor; recibir la información de confirmación desde el consumidor y generar una solicitud de transferencia de fondos correspondiente utilizando un monto de fondos asociado con la información de identificación de comerciante y un número de la cuenta financiera de la cuenta financiera de consumidor; y enviar la solicitud de transferencia de fondos a un sistema de procesamiento de cuenta para la liquidación subsiguiente del monto de los fondos con la cuenta financiera del consumidor.
2. El sistema de acuerdo c on la reivindicación 1, en donde I a información de identificación de consumidor es una imagen legible por máquina óptica que contiene una versión codificada del número de la cuenta financiera codificada en la información de simbología del código de barras.
3. El sistema de acuerdo c on la reivindicación 1, en donde e I procesador de computadora además se programa para: descodificar la información de simbología en información no codificada utilizando un esquema de codificación del código de barras para extraer la cuenta financiera del consumidor.
4. El sistema de acuerdo c on la reivindicación 1, en donde I a información de identificación de consumidor son datos de código que contienen un identificador de búsqueda para su uso al acceder el número de la cuenta financiera del consumidor en una base de datos de búsqueda.
5. El sistema de acuerdo c on la reivindicación 4, en donde e I procesador de computadora además se programa para: utilizar el identificador de búsqueda de los datos de código para identificar el número de la cuenta financiera en la base de datos de búsqueda.
6. El sistema de acuerdo c on la reivindicación 5, en donde I a base de datos es una tabla.
7. El sistema de acuerdo con la reivindicación 4, en donde los datos de código contenidos en una imagen legible por máquina óptica contienen una versión codificada de los datos de código codificado en información de simbología del código de barras.
8. El sistema de acuerdo c on la reivindicación 1, en donde I a transacción de compra se recibe desde una primera conexión de red con un dispositivo de red del comerciante y la información de confirmación se recibe desde una segunda conexión de red con un dispositivo de red del consumidor, de modo que la primera conexión de red y la segunda conexión de red se asocian con diferentes dispositivos de red.
9. El sistema de acuerdo c on la reivindicación 1, en donde e I procesador de computadora además se programa para: recibir un PIN desde un dispositivo de red del consumidor en respuesta a la solicitud de información de confirmación.
10. El sistema de acuerdo con la reivindicación 1, en donde el procesador de computadora además se programa para: recibir un tipo de cuenta financiera seleccionada desde un dispositivo de red del consumidor en respuesta a la solicitud de información de confirmación, el tipo de cuenta financiera seleccionada corresponde con el número de la cuenta financiera.
11. Un método para coordinar el procesamiento de una transacción de compra entre un comerciante y un consumidor a través de una red de comunicaciones, el método de transacción dividido comprende: recibir la transacción de compra desde el comerciante que incluye información de identificación de comerciante e información de identificación de consumidor, de modo que la identificación de consumidor incluye información de cuenta financiera de consumidor que no puede utilizarse para acceder directamente a la cuenta financiera correspondiente del consumidor; contactar al consumidor para notificar al consumidor de la transacción de compra recibida y para solicitar información de confirmación desde el consumidor; recibir la información de confirmación desde el consumidor y generar una solicitud de transferencia de fondos correspondiente utilizando un monto de fondos asociado con la información de identificación de comerciante y un número de la cuenta financiera de la cuenta financiera del consumidor; y enviar la solicitud de transferencia de fondos a un sistema de procesamiento de cuenta para la liquidación subsiguiente del monto de los fondos con la cuenta financiera del consumidor.
12. Un medio de almacenamiento legible por computadora no transitorio con una aplicación de programa ejecutable almacenado en el mismo, la aplicación de programa configurada para coordinar el procesamiento de una transacción de compra que involucra a un consumidor y un comerciante, las aplicación de programa configurada como un cliente d e una plataforma de servicio de pago que puede accederse a través de una red de comunicaciones, en donde la aplicación de programa instruye a un procesador de computadora a realizar las siguientes etapas de: proporcionar información de identificación de consumidor al comerciante, de modo que la identificación de consumidor incluye información de cuenta financiera de consumidor que no puede utilizarse para acceder directamente a la cuenta financiera correspondiente del consumidor; recibir una notificación desde la plataforma de servicio de pago de la transacción de compra que incluye la información de identificación de comerciante y una solicitud para proporcionar información de confirmación desde el consumidor pertinente a la transacción de compra; enviar la información de confirmación a la plataforma de servicio de pago que incluye la confirmación de un monto de fondos asociado con la información de identificación de comerciante; y recibir la notificación de una liquidación subsiguiente del monto de los fondos con el número de la cuenta financiera pertinente a la cuenta financiera de consumidor.
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