CN1348144A - 金融机构的贷款系统及其方法 - Google Patents

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Abstract

本发明提供了一种用于处理多个代理商贷款偿还赊购账的金融机构的贷款系统。该系统包括一个开户设备,它接收特定帐户开户所需要的信息,并根据该信息开户;一个抵押品信息接收设备,用于从供应商征收系统接收抵押品的估价值的信息;一个一般帐户传送设备,根据代理终端发送的钱款传送信息划拨钱款;以及一个用于传送贷款的贷款帐户传送设备。

Description

金融机构的贷款系统及其方法
本发明涉及金融机构的贷款系统，更具体地说涉及以抵押品为形式的具有交易担保的贷款系统，该抵押品由客户(代理商)提供给产品供应商并且由供应商和金融机构共享。
通常，供应商收到销售供应商产品的代理商的抵押品，并赊账为销售代理商提供抵押品限制内的产品。代理商卖出赊账所得商品，收取销售得到的钱款，然后偿还赊购帐。如果指定日期之前没有从销售赊账得到的产品中获得足够的金钱，那么余额将由金融机构单独提高的基金或贷款补足。
对代理商来说，为了从金融机构借到钱款，代理商必须为金融机构提供抵押品，这与向供应商给出的抵押品是相互独立的。现实中，对代理商来说，通常很难提供额外的抵押品。同时，如果指定日期之前代理商无法为被提供的产品付费，将会为供应商带来资金周转上的困难。
为了解决上述问题，本发明的一个目的是提供一种金融机构的贷款系统及其方法，用于贷款给代理商以获取钱款偿还供应商，而不需要代理商提供除了提供给供应商的抵押品之外的单独的抵押品。
本发明的另一个目的是提供一种金融机构的贷款系统及其方法，以确保在由代理商提供给供应商的抵押品基础上关于供应商偿还保证的交易担保。
因此，为了完成第一个目的，本发明给出了一种用于处理多个代理商贷款偿还赊购账的金融机构的贷款系统，其中每个代理商是在向供应商提供了抵押品的基础上，赊账购买产品的。该系统包括一个开户设备，它接收开出每个代理商的一般帐户和贷款帐户以及供应商的一般帐户所需要的信息，并根据该信息开出帐户；一个抵押品信息接收设备，用于从供应商征收系统接收每个代理商提供给供应商的抵押品的估价值的信息；一个一般帐户传送设备，根据代理终端发送的钱款传送信息从每个代理商的一般帐户向供应商的一般帐户划拨钱款；以及一个用于传送贷款的贷款帐户传送设备，根据从相应的代理终端传送来的贷款请求信息，在相应代理商抵押品的限制内被处理的每笔贷款只被送到供应商的一般帐户中。
为了完成第二个目标，本发明提供了一种金融机构的贷款方法，用于处理在向供应商提供了抵押品的基础上，赊账购买产品的多个代理商为偿还赊购帐而进行的贷款，其中包括步骤(a)接收请求开出每个代理商的一般帐户和贷款帐户以及供应商的一般帐户的信息，并开出响应于该信息的帐户，(b)从供应商处接收关于每个代理商提供给供应商的抵押品的估价值的信息，(c)根据代理终端发送的钱款传送信息从每个代理商的一般帐户向供应商的一般帐户划拨钱款，(d)如果步骤(c)中赊购帐没有被完全偿还，根据从相应的代理终端传送来的贷款请求信息，将在相应的代理商抵押品限制内被处理的每笔贷款只传送到供应商的一般帐户中。
本发明的上述目的和优点将通过参考下列附图并结合对实施例的详细描述体现得更为清楚。
图1是本发明的实施例中金融机构的贷款系统中部件设备的方框图；
图2是本发明中金融机构贷款方法的处理过程的概述的流程图；
图3是本发明另一实施例中金融机构的贷款系统中部件设备的方框图。
现在将参考附图对本发明进行详细描述。
在这里对遍及通篇描述的术语“供应商”进行阐明，它被用做一个包含了产品制造商和经销商的较宽的概念。在这里，术语“代理商”意味着包含了不但由供应商还由经销商提供产品的所有类型的顾客，其中经销商与供应商建立了代理的合同。
参考图1，本发明实施例中的一个金融机构贷款系统10与一个指定的供应商征收系统30经由例如互联网或租用线的网络相连，以此来发送/接收信息。产品供应商的征收系统30对可接收赊购帐的征收进行处理。
同样，金融系统贷款系统10经由例如互联网或租用线的网络与多个代理商终端40a到40b相连，以此来发送/接收信息。当多个在向供应商提供了抵押品的基础上，赊账购买产品的代理商向其代理银行请求贷款处理时，将会用到代理终端40a到40b。
金融机构的贷款系统10包括一个开户设备12，一个抵押品信息接收设备14，一个一般帐户传送设备16，一个贷款帐户传送设备18以及一个存款/取款信息发送设备20。
开户设备12接收开出每个代理商的一般帐户和贷款帐户以及每个供应商的一般帐户所需要的信息，并开出响应于接收信息的帐户，该帐户处于用于每个代理的一般帐户的数据库24(将其称为“代理商的一般帐户DB)、用于每个代理的贷款帐户的数据库28(将其称为“代理商贷款帐户DB)以及用于供应商一般帐户的数据库26(将其称为“供应商一般帐户DB)中。在代理商和供应商的一般帐户的情况下，存款和取款是能够自由完成的。在代理商贷款帐户的情况下，只能允许划拨到供应商一般帐户的取款，而存款则是可以自由完成的。
抵押品信息接收设备14从供应商征收系统中接收各个代理商提供给供应商的抵押品的估价值，并将其存储在抵押品DB 22中。
代理商的一般帐户DB 24、代理商的贷款帐户DB 28以及供应商的一般帐户DB 26，都是被系统的存储在诸如硬盘的记录介质上的，以便于能够容易的添加、更新和访问相关数据。在这里，术语“数据库”意味着包含了记录介质及其中存储的数据。尽管在本发明的实施例中已经说明各个数据库是独立存放在不同记录介质中的，但数据库还可以由一个独立的管理系统存储在同一记录介质上，这并不脱离本发明的范围。
一般帐户传送设备16根据来自代理终端40a到40b的钱款传送信息将钱款从各个代理商的一般帐户中划拨到供应商的一般帐户中。这里，“一般帐户传送”并不意味着必定是向供应商一般帐户的传送，由代理的一般帐户到其他不是供应商一般帐户的帐户传送同样是允许的。
贷款帐户传送设备18根据从代理终端40a到40b中的恰当的代理终端传送来的贷款请求信息，将相应代理商抵押品限制内所处理的贷款只传送到供应商的一般帐户。
一旦钱款从代理商贷款帐户中存入/取出，存款/取款信息传送设备20就实时向供应商征收系统30发送存款/取款信息。
供应商征收系统30在每个抵押品DB 32中存储了每个代理商所提供抵押品的评估值以进行管理，并向金融机构贷款系统10发送关于新近建立的代理商或改变了抵押品的代理商的信息。
同时供应商征收系统30存储帐款信息，包括可收到的关于赊账为每个代理商提供的产品总额的赊购帐，以及包含在金融机构贷款系统10所发送的存款/取款信息中的贷款余额，将这些信息存储在一个帐款信息DB 34中以进行管理。
因此，当供应商赊账为每个代理商提供产品时，供应商扣除现有可收取的赊购帐的总额和由代理商抵押品获得的贷款的剩余部分后，在经过计算所得到的总额的限制内进行附加的赊卖。
连接到金融机构贷款系统10的代理商终端40a到40b可以查询每个代理商的帐户，并向金融机构贷款系统10发送每个代理商的钱款转移信息或是贷款请求信息。
每个代理商终端40a到40b可以是经由租用线连接到金融机构贷款系统10的个人计算机，或是例如个人数字助理(PDA)的移动终端，该终端无线连接到与经由租用线与金融机构贷款系统10相连的移动通信操作系统。
现在参考图2对图1所示的本发明具体实施例中的贷款系统的操作进行描述。
首先，为了使代理商与供应商进行赊账交易，代理商必须向供应商提供抵押品。在本发明中，术语“抵押品”意味着包含了诸如物业不动产、证券、现金或保证保险的实际抵押品，以及由供应商授予(认可)的代理商信用值。
供应商评估抵押品或代理商的信用值，并将其存储在供应商征收系统30的抵押品DB 32中以进行管理。然后，在与供应商相连接的金融机构，代理商开出可以自由存款或取款的一般帐户，以及可以自由存款，而取款被限制只能向供应商一般帐户进行的贷款帐户(步骤200)。这里，金融机构批准给每个代理商的贷款具有在代理商为供应商提供抵押品的基础上的供应商的偿还担保。
然后，金融机构贷款系统10接收关于新近建立的代理商或是在供应商征收系统30中改变了抵押品的代理商的抵押品的信息(步骤210)。
代理商卖出由供应商提供的商品，征收销售所得并将钱款存入金融机构开出的代理商的一般帐户中(步骤220)。
代理商应在偿还日之前还清应支付的赊购帐。为此，代理商查询自己一般帐户的余额。如果在自己的一般帐户中还有资金，代理商发出向供应商一般帐户传送钱款所需要的钱款传送信息，并将该信息发送到金融机构贷款系统10。金融机构贷款系统10的一般帐户传送设备16接收到钱款传送信息，将钱款从代理商的一般帐户中取出，并将其划拨到供应商的一般帐户中，由此完成赊购帐的偿还(步骤230)。
下一步，判定赊购帐是否已彻底还清(步骤240)。
在这种情况下，如果代理商一般帐户中的余额大于将要偿还的赊购帐，则可以完成赊购帐的偿还。否则，代理商通过从金融机构贷款进行偿还以弥补不足额。换句话说，如果赊购帐总额没有被还清，那么代理商查询关于金融机构开出的自己帐户的差额，发出对剩余未偿还赊购帐贷款所必需的贷款传送信息，并将借来的钱款划拨到供应商的一般帐户中，同时将产生的信息传送到金融机构贷款系统10(步骤250)。
金融机构贷款系统10的贷款帐户传送设备16接收到贷款传送信息，在代理商的抵押品的限制内完成贷款并且将所借的钱划拨到供应商的一般帐户中，由此完成赊购帐未付余额的偿还(步骤260)。在这种情况下，金融机构贷款系统10的存款/取款信息传送设备20从代理商贷款帐户向供应商征收系统30实时传送关于可用贷款剩余部分的信息，当代理商在赊帐中提出附加购买时这将会被参考。
如果代理商获得空闲资金或征收来自供应商提供产品的销售所得时，代理商将钱存入金融机构中它自己的贷款帐户以偿还贷款(步骤270)。这里，金融机构贷款系统10的存款/取款信息传送设备20也从代理商贷款帐户向供应商征收系统30实时发送关于可用贷款剩余部分的信息，当代理商在赊帐中提出附加购买时这将会被参考。
如果金融机构的贷款无法由代理商还清，金融机构将向供应商征收未付的贷款。然后，供应商通过对代理商的抵押品进行处理以偿还未付贷款。
当赊购交易在供应商和代理商间完成，并且代理商未向供应商提供抵押品的情况下，如果代理商无法向金融机构偿还贷款，那么认可代理商信用的供应商必须代替代理商承担偿还代理商未付的金融机构贷款的责任。
同样，在提供给供应商的抵押品不是现金的情况下，供应商对代理商的赊卖以接收的存放物的形式被管理，在代理商向金融机构还清贷款之前是不能取消的，即使金融机构的贷款被传送到供应商的一般帐户。
由于抵押品不同于现金，它是在赊卖的基础上的，在代理商还清金融机构贷款之前始终是有效的，如果代理商无法还清贷款则供应商可以用抵押品偿还贷款。
如果代理商后来还清了金融机构的贷款，供应商接收的存放物，对应于偿还金额，由应支付的赊购帐补偿。
参考图3，根据本发明另一具体实施例的金融机构贷款系统50经由诸如互联网或租用线的网络被连接到一个特殊供应商的供应商征收系统70，用于征收赊卖得到的钱款以及发送/接收信息。同样，金融机构贷款系统50经由诸如互联网或租用线的网络被连接到代理终端80a到80b，这样为进行基于抵押品的赊卖的多个代理商可以通过它向金融机构请求贷款，并且能够发送/接收信息。金融机构贷款系统50包括一个开户设备52，一个抵押品信息接收设备54，一个一般传送设备56，一个贷款传送设备58以及一个存款/取款信息传送设备60。
开户设备52接收开出每个代理商和供应商的帐户以及保持用于代理商帐户的数据库66(将其称为“代理商帐户DB”)和用于供应商帐户的数据库64(将其称为“供应商帐户DB”)中的帐户记录所需要的信息，并响应于收到的信息，开出金融机构中的帐户。不象图1中代理商的一般帐户和贷款帐户被各自独立的开出，图3所示的实施例中，钱款的存入/取出以及贷款是由同一个帐户处理的。然而，在代理商的帐户中，存款/取款和贷款是各自独立的被管理的。换句话说，将钱款存入代理商帐户能够自由的进行，而将所借的钱从代理商的帐户中取出则被限制只能划拨到供应商的帐户中。
抵押品信息接收设备54接收来自供应商征收系统70的关于代理商抵押品的信息并将其存储在抵押品DB 62中。
代理商的帐户DB 66、供应商的帐户DB 64和抵押品DB 62，是系统的存储在一个记录介质上的，例如硬盘，以便于轻松的添加、更新以及查阅相关数据。在这里，术语“数据库”意味着包含了一个记录介质以及存储在其中的数据。尽管本发明的实施例中已描述了各个数据库是各自独立的存储在不同记录介质之上的，但数据库也可以通过独立的管理系统存储在相同的记录介质上，这并不脱离本发明的范围。
普通传送设备56根据来自代理商终端80a到80b的钱款传送信息向供应商的帐户传送钱款。这里，“一般传送”意味着传送并不必定是到供应商帐户的；从代理商帐户到不是供应商帐户的其他帐户的传送同样是允许的。
贷款传送设备58根据来自代理终端80a到80b中的恰当代理终端的贷款请求信息，在相应的代理商抵押品限制下只将处理的贷款传送到供应商帐户中。由于术语“贷款传送”仅表示到供应商帐户的传送，因此批准给代理商帐户的贷款向不是供应商帐户的帐户的划拨或是存入，都是不允许的。
无论钱款存入/取出自代理商帐户，存款/取款信息传送设备60实时将存款/取款信息传送到供应商征收系统70。
由供应商征收系统70和图3所示的代理商终端80a到80b执行的功能基本上与图1中所示的供应商征收设备30和代理商终端40a到40b所执行的功能是相同的。
同样，图3所示的金融机构贷款系统50与图1所示的金融机构贷款系统10本质上是相同的，除了代理商的一般帐户和贷款帐户被合并成了一个帐户。因此，不再进行进一步的详细描述。
根据上面描述的本发明实施例得到的方法可以由一个计算机可执行程序实现，并可以由一台通用数字计算机从存储有程序的存储介质中读取程序加以执行。可用的存储介质包括磁性存储介质，例如ROM、软盘或硬盘，光学可读介质例如CD-ROM或DVD，以及载波存储介质，类似基于互联网的传输。
尽管本发明在它的优选实施例中已经被详尽的描述和说明，但对本领域技术人员来说，可以预见到许多不同的实施例和修改，而不脱离本发明的本质特性。因此前面对本发明的描述被认为是说明性的而不是限制性的，本发明的范围由附加的权利要求指明，而不是前面的描述，并且与权利要求等效的意义和范围内的所有改变都被包含在其中。
根据本发明，多个与一个供应商相关联的代理商可以从一家金融机构获取贷款，用于供应商的赊卖金额的偿还，而且除了向供应商提供抵押品之外，不必向金融机构提供附加的抵押品。同样，由于多个代理商在指定日期之前向供应商偿还了赊购的全部金额，因此供应商可以毫不费力的对资金进行应用。一家金融机构可以促使多个与供应商相关连的代理商成为它的客户，并通过代理商向供应商提供的抵押品来确保供应商偿付担保中的交易担保。

Claims (9)

1.一种用于处理多个代理商贷款偿还赊购账的金融机构的贷款系统，其中每个代理商是在向供应商提供了抵押品的基础上赊账购买产品的，包括：
一个开户设备，用于接收开出每个代理商的一般帐户和贷款帐户以及供应商的一般帐户所需要的信息，并根据该信息开出帐户；
一个抵押品信息接收设备，用于从供应商征收系统中接收关于每个代理商提供给供应商的抵押品的估价值的信息；
一个一般帐户传送设备，根据代理终端发送的钱款传送信息从每个代理商的一般帐户向供应商的一般帐户划拨钱款；以及
一个用于传送贷款的贷款帐户传送设备，根据从相应的代理终端传送来的贷款请求信息，在相应代理商抵押品的限制内，被处理的每笔贷款只被送到供应商的一般帐户中。
2.根据权利要求1所述的金融机构贷款系统，进一步包括一个存款/取款信息传送设备，用于实时将存款/取款信息传送到供应商征收系统中，无论钱款被存入/取出代理商贷款帐户。
3.根据权利要求1所述的金融机构贷款系统，其特征在于每个代理商的一般帐户和贷款帐户是同一个帐户。
4.根据权利要求1所述的金融机构贷款系统，其特征在于代理终端中至少有一个是移动终端。
5.一种金融机构的贷款方法，用于处理在向供应商提供了抵押品的基础上，赊账购买产品的多个代理商为偿还赊购帐而进行的贷款，包括步骤：
(a)接收请求开出每个代理商的一般帐户和贷款帐户以及供应商的一般帐户的信息，并开出相应于该信息的帐户；
(b)从供应商处接收关于每个代理商提供给供应商的抵押品的估价值的信息；
(c)根据代理终端发送的钱款传送信息从每个代理商的一般帐户向供应商的一般帐户划拨钱款；以及
(d)如果步骤(c)中赊购帐没有被完全偿还，根据从相应的代理终端传送来的贷款请求信息，将在相应的代理商抵押品限制内被处理的每笔贷款只传送到供应商的一般帐户中。
6.根据权利要求5所述的金融机构的贷款方法，进一步包括步骤
(e)实时向供应商传送存款/取款信息，无论钱款被存入/取出代理商的贷款帐户。
7.根据权利要求5所述的金融机构的贷款方法，其特征在于：在步骤(a)中，每个代理商的一般帐户以及贷款帐户是同一个帐户。
8.一种具有金融机构贷款程序的计算机可读记录介质，用于处理在向供应商提供了抵押品的基础上，赊账购买产品的多个代理商为偿还赊购帐而进行的贷款，程序的执行包括步骤：
(a)接收请求开出每个代理商的一般帐户和贷款帐户以及供应商的一般帐户的信息，并开出相应于该信息的帐户；
(b)从供应商处接收关于每个代理商提供给供应商的抵押品的估价值的信息；
(c)根据代理终端发送的钱款传送信息从每个代理商的一般帐户向供应商的一般帐户划拨钱款；以及
(d)如果步骤(c)中赊购帐没有被完全偿还，根据从相应的代理终端传送来的贷款请求信息，将在相应的代理商抵押品限制内被处理的每笔贷款只传送到供应商的一般帐户中。
9.根据权利要求8所述的计算机可读记录介质，其特征在于：在步骤(a)中，每个代理商的一般帐户以及贷款帐户是同一个帐户。
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