JP2018106242A - 引落処理装置 - Google Patents
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Abstract
Description
〔0〕背景
〔1〕クレジットカードによる決済の概要
〔2〕本発明の実施形態にかかる銀行サーバについて
〔2−1〕本発明の実施形態にかかる銀行サーバのハードウェア構成
〔2−2〕本発明の実施形態にかかる銀行サーバの機能
〔2−3〕本発明の実施形態にかかる銀行サーバの動作
〔3〕まとめ
近日、インターネットの普及に伴い、インターネットを利用したサービスの提供がサービス提供業者により広く行なわれている。例えば、ネットバンクに代表されるように、預金管理、および資産運用などの金融サービスもインターネットを介して顧客に提供されるようになった。特に、金融サービス提供者は、競合他者との差別化を図るべく、独自のサービスの展開を試みている。
まず、図1を参照し、デビットカードによる決済について概略的に説明する。
まず、顧客は、デビットカードを利用した場合に口座から利用額が引き落とされることを考慮し、金融機関が管理する口座に必要に応じて金銭を入金する。ここで、外貨での引落が発生する場合、顧客は円預金口座の円預金の一部で外貨を購入し、購入した外貨を外貨口座残高に充当してもよい。この場合、顧客は、通常、銀行等の金融機関において売買により発生する為替コストを含む為替レートで外貨を購入する。
続いて、顧客が加盟店に対して商品またはサービスを要求し、商品またはサービスの代金をデビットカードで支払う。なお、顧客は、加盟店に直接赴いてデビットカードにより代金の支払いを行なっても、インターネットを介してデビットカードにより代金の支払いを行なってもよい。また、加盟店は、例えば、商品を販売する商品販売業者、宿泊や移動手段の予約サービスを行なう旅行業者、教育サービスを提供する教育業者、音楽や映像などのコンテンツの配信サービスを提供するコンテンツ配信業者、または、異常事態に備える警備サービスを提供する警備業者などであってもよい。
次に、加盟店は、顧客により利用されたデビットカードに記録されている情報をデビットカード照会用のネットワークを経由してカード会社に転送する。カード会社は、加盟店から受信した情報に基づき、デビットカードの有効性の確認、顧客のカード与信残高の照会等を行なう。そして、カード会社は、デビットカードに問題ない場合には、加盟店でのデビットカードによる代金の支払いを許可する。
そして、カード会社は、金融機関に対し、顧客の口座からカード会社が指定する口座へのデビットカード利用額の振替処理(引落処理、決済処理)を依頼する。金融機関は、カード会社からの依頼に応じ、デビットカード利用額の振替処理を行う。かかる振替処理の詳細については、「〔2〕本発明の実施形態にかかる銀行サーバについて」において説明する。
その後、金融機関は、デビットカード利用額の振替処理が完了した場合、顧客およびカード会社に対して振替処理が完了した旨の通知を行なう。以上説明したステップS1〜ステップS6までの一連の流れにより、デビットカードによる決済が完了する。デビットカードを利用した場合には、クレジットカードを利用した場合と比較して、ステップS3からステップS6までの処理が即時的に行われる。
続いて、図2〜図18を参照し、金融機関に設けられて上記振替処理(決済処理)を実行する引落処理装置の一例として、本発明の実施形態にかかる銀行サーバ20について説明する。
図2は、銀行サーバ20のハードウェア構成を示したブロック図である。銀行サーバ20は、CPU(Central Processing Unit)201と、ROM(Read Only Memory)202と、RAM(Random Access Memory)203と、ホストバス204と、ブリッジ205と、外部バス206と、インタフェース207と、入力装置208と、出力装置210と、ストレージ装置(HDD)211と、ドライブ212と、通信装置215とを備える。
以上、図2を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ20のハードウェア構成について説明した。続いて、図3〜図13を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ20の機能を説明する。
記憶部230は、顧客情報DB、円預金情報DB、外貨預金情報DB、およびカードローン情報DBなどの任意のデータを記憶している。以下、図4を参照して顧客情報DB、および円預金情報DBについて説明し、図5を参照して外貨預金情報DB、およびカードローン情報DBについて説明する。
ここで、図3を参照して銀行サーバ20の構成の説明に戻って説明を続ける。以下、顧客が外国でデビットカードを利用して外貨によって買い物をした場合を想定する。加盟店は、加盟店のある国の通貨を引落通貨とし、引落通貨による代金をカード会社装置30に送信する。カード会社装置30は、代金を受信してから、引落通貨による代金に応じた第1の引落額(以下、「引落通貨による引落額」とも言う。)を含む引落要求(以下、「決済要求」とも言う。)を即時に銀行サーバ20に送信する。例えば、引落通貨による引落額は、引落通貨による代金自体であってよい。
ここで、図3を参照して銀行サーバ20の構成の説明に戻って説明を続ける。ところで、このようにして決済が行なわれたとしても、決済額と実際の売上額との間にずれが生じる場合がある。例えば、決済額が実際の売上額よりも多かった場合には、決済額から実際の売上額を差し引いた額(以下、「余剰決済額」とも言う。)を決済が行なわれた口座(決済通貨の預金口座残高)に返金する必要がある。一方、決済額が実際の売上額よりも少なかった場合には、実際の売上額から決済額を差し引いた額(以下、「不足決済額」とも言う。)を決済通貨の預金口座残高から引き落とす必要がある。
以上、図3〜図13を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ20の機能を説明した。続いて、図14〜図18を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ20の動作について説明する。
本発明の実施形態によれば、カード会社装置30によって所定の引落通貨による代金が受信されてから代金に応じた第1の引落額を含む引落要求が即時に送信された場合に決済要求を受信する通信部216と、第1の引落額の一部または全部が変換対象額として所定のレートにより変換された所定の補填通貨による補填額を引落通貨の預金口座残高に補填し、補填後の引落通貨の預金口座残高から決済処理を行う決済処理部260と、を備える、銀行サーバ20が提供される。
20 銀行サーバ
30 カード会社装置
216 通信部
220 テーブル管理部
230 記憶部
240 残高調整部
250 決済判断部
260 決済処理部
270 補填判断部
280 通知部
Claims (4)
- 商品購入要求時に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第1の引落額を含む引落要求を受信する通信部と、
前記第1の引落額の一部または全部が変換対象額として前記引落要求の受信時のレートにより変換された所定の補填通貨による補填額に対して、前記補填通貨の預金口座残高が不足しているか否かを判断する補填判断部と、
前記補填通貨の預金口座残高が前記補填額に対して不足している場合、前記補填額に対する前記補填通貨の預金口座残高の不足額相当分の自動融資による融資額を前記補填通貨の預金口座残高に充当し、充当後の前記補填通貨の預金口座残高から前記補填額を前記引落通貨の預金口座残高に補填し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から引落処理を行う引落処理部と、
前記引落処理部による引落処理後、前記商品購入要求に対して前記商品の購入が完了した旨を示す商品購入完了通知を通知する通知部と、
を備える、引落処理装置。 - 前記引落要求は、所定の基準通貨による第2の引落額を含み、
前記引落処理部は、前記引落通貨の預金口座が開設済みである場合には、前記補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から引落処理を行い、前記引落通貨の前記預金口座が未開設である場合には、前記基準通貨の前記預金口座残高から前記第2の引落額を減じる、
請求項1に記載の引落処理装置。 - 前記引落処理装置は、
前記通信部によって前記商品の実際の売上額に対する前記第1の引落額の余剰決済額を含む残高調整要求が受信された場合、前記余剰決済額を前記引落通貨の前記預金口座残高に返金する残高調整部を備え、
前記通知部は、前記引落通貨の前記預金口座残高に前記余剰決済額が返金されたことを示す余剰決済額返金通知を通知する、
請求項1に記載の引落処理装置。 - 前記補填判断部は、前記通信部によって前記商品の実際の売上額に対する前記第1の引落額の不足決済額を含む残高調整要求が受信された場合、前記不足決済額の一部または全部が変換対象額として変換された所定の補填通貨による補填額に対して、前記補填通貨の預金口座残高が不足しているか否かを判断し、
前記引落処理装置は、
前記補填通貨の預金口座残高が前記補填額に対して不足している場合、前記補填額に対する前記補填通貨の預金口座残高の不足額相当分の自動融資による融資額を前記補填通貨の預金口座残高に充当し、充当後の前記補填通貨の預金口座残高から前記補填額を前記引落通貨の預金口座残高に補填し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から引落処理を行う残高調整部を備え、
前記通知部は、前記自動融資の実行が完了したことを示す自動融資実行完了通知を通知する、
請求項1に記載の引落処理装置。
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