CN116862649A - 一种支撑多场景还款处理的系统及其方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种支撑多场景还款处理的系统，包含核心系统用户端、资产处平台和第三方机构平台，核心系统用户端，包含业务查询试算模块、条件查询模块、查询结果汇总模块、业务登记客户目标还款计划模块和业务输入入账参数模块；资产处平台，保存用户还款计划明细；第三方机构平。本发明在保证携程助贷项目其他功能不变的情况下，使携程助贷项目能够支持多种还款场景，不仅能够实现线上还款，还能实现线下还款。与此同时，在支撑多场景的还款处理中，保证记账数据的准确性。

Description

一种支撑多场景还款处理的系统及其方法

技术领域

本发明涉及一种系统及其方法，特别是一种支撑多场景还款处理的系统及其方法，属于软件系统技术领域。

背景技术

在信贷核心系统中，携程助贷项目仅支持单一的线上还款，并且线上还款方式单一，并且还款金额不能够根据业务场景灵活的修改，要么是全部还，要么不能还。现有技术的携程助贷项目主要存在以下问题：

1、还款质量低。在单一的还款方式下，有些客户有还款的意愿，但是因为还款时还是按照原来的利息和罚息，导致客服的资金不足不能还款。本来可以还上本金的，却因为不能修改金额变成了完全不还款；

2、坏账率高。在催收系统的支持下，可以允许客户只还本金，免除全部或者部分利息，但是因为还款场景的现有方案不支持灵活还款，导致客户换不了借款，导致最终坏账率高；

3、还款对账数据容易出错。之前如果有客户实在需要进行灵活还款时，都是通过消金方与携程方进行邮件确认相关事宜，导致账务数据总是因为手工介入频频出错。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是提供一种支撑多场景还款处理的系统及其方法，使助贷项目能够支持多种还款场景。

为解决上述技术问题，本发明所采用的技术方案是：

一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：包含核心系统用户端、资产处平台和第三方机构平台，

核心系统用户端，包含业务查询试算模块、条件查询模块、查询结果汇总模块、业务登记客户目标还款计划模块和业务输入入账参数模块；

资产处平台，管理资产的借据、放款和还款；

第三方机构平台，发起授信、支用和调额交易，同时进行贷款收回。

进一步地，所述业务查询试算模块用于查询试算应还总额，以便当出现减免入账场景时，采集准确的减免金额；

条件查询模块通过输入身份证号、客户姓名、客户手机号和渠道条件进行查询，查询返回的结果由核心系统返回；

查询结果汇总模块展示汇总应还总额、汇总应还本金、汇总应还利息和应还罚息、汇总应还利息、汇总应还罚息；

业务登记客户目标还款计划模块用于业务登记客户目标还款计划，在当前还款计划基础上修改并保存及变更；

业务输入入账参数模块用于业务输入入账参数，根据输入项生成还款计划，入账参数包含借据号、还款类型和还款金额。

进一步地，线上还款的流程为：

由核心系统用户端将贷款的款项通过资产处平台的还款交易，将款项打入到资产处平台的支付通道上；

当资产处平台支付通道收到款项后进行记账，并将收款结果通知到核心系统中，并更新核心系统用户端上客户的实时贷款额度；

调用资产处平台提供的试算交易，将客户的实时贷款额度传入到交易中，并发送给资产处平台，校验试算结果是否正确。

进一步地，所述试算结果包含：

减免后结清：对客户的所有利息和罚息进行减免，免除后，只需要还本金即可，并且将还未到期解决全部结清，整笔借据已经还清；

减免后还当前期次：对客户的已经逾期的期次进行减免，减免利息和罚息后，把当前期次的已经减免的还清，整笔借据并没有结清还是按照之前的还款计划进行还款；

不减免仅还部分：对客户的逾期的借据完全不减免，但是允许客户还所欠还款的一部分，整笔借据还是处于逾期还款状态。

进一步地，线下还款包含逾期借据的按期部分还款、借据的按期还款和借据的提前还款三种形式。

进一步地，所述逾期借据的按期部分还款过程为：

S1、根据客户身份证信息查询当前用户在资产处平台记录的尚未结清的所有借据信息，并且根据核心系统的借据号查询核心系统的借据信息表，获取对应的第三方借据号，其中所有借据信息包含正常以及逾期借据；

S2、选中需要进行线下还款操作的借据并且确定当前借据应用的还款场景为按期部分还款，选择对应的查询类型，从第三方机构平台处查询当前选中借据的还款计划；

S3、根据核心借据号以及期次查询核心系统中的线下还款中间表是否存在尚未推送的数据，如果存在则将尚未推送的数据返回核心系统用户端继续操作，如果不存在则从第三方机构平台查询当前借据的还款计划明细；将查询结果解析处理，将处理后的数据以初始化状态新增插入还款中间表，之后再从中间表查询最新的数据返回给页面进行展示及后续操作；

S4、当页面修改剩余本金、剩余利息、剩余罚息、减免后利息、减免后罚息后，保存提交至后台，后台对提交的数据进行处理后更新线下还款中间表；

S5、根据借据号以及期次号和数据处理的结果，更新线下还款中间表，将金额更新到对应的字段上，并且将当前数据的状态更新为待推送状态；

S6、当页面选中需要推送的数据后，推送至后台，后台再推送给第三方之前做最后一层校验，校验当前推送的数据原始本利罚金额是否与最新的本利罚一致；

S7、将待推送的数据，按照第三方通知接口的入参格式封装，在通知流水表中插入当前通知的流水数据，并且调用第三方接口将线下还款的金额以及减免的金额推送过去，将推送的返回值更新至通知流水表中，并且根据返回值的状态更新线下还款中间表当前借据的状态为推送成功或者推送失败。

进一步地，所述从第三方机构平台查询当前借据的还款计划明细具体为：

3.1、根据核心借据号查询核心借据信息；

3.2、从核心借据信息上获取该借据对应的支用申请ID，根据支用申请ID确定当前申请第三方机构平台的支用申请单号；

3.3、组装第三方机构平台提供的查询接口所需的请求入参，调用接口查询借据对应的还款计划明细。

进一步地，所述步骤S4中后台对提交的数据进行处理的处理逻辑为：

4.1、本次归还本金 = 应还本金 - 已还本金 - 剩余应还本金；

4.2、本次归还的利息 = 应还利息 - 剩余应还利息；

4.3、本次归还的罚息 = 应还罚息 - 剩余应还罚息；

4.4、减免利息 = 应还利息 - 减免后利息；

4.5、减免罚息 = 应还罚息 - 减免后罚息。

进一步地，所述步骤S6中校验的具体过程为：

6.1、查询当前借据对应期次的最新还款计划；

6.2、根据借据号查询线下还款中间表获取当前借据所有待推送的数据；

6.3、根据期次号对比最新还款计划上当前期次的本利罚金额是否与中间表中对应期次的本利罚是否一致。

本发明与现有技术相比，具有以下优点和效果：本发明在保证携程助贷项目其他功能不变的情况下，使携程助贷项目能够支持多种还款场景，不仅能够实现线上还款，还能实现线下还款。与此同时，在支撑多场景的还款处理中，保证记账数据的准确性。

附图说明

图1是本发明的一种支撑多场景还款处理的系统的示意图。

图2是本发明的中间表的结构图。

具体实施方式

为了详细阐述本发明为达到预定技术目的而所采取的技术方案，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清晰、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明的部分实施例，而不是全部的实施例，并且，在不付出创造性劳动的前提下，本发明的实施例中的技术手段或技术特征可以替换，下面将参考附图并结合实施例来详细说明本发明。

如图1所示，本发明的一种支撑多场景还款处理的系统，包含核心系统用户端、资产处平台和第三方机构平台。

核心系统用户端，包含业务查询试算模块、条件查询模块、查询结果汇总模块、业务登记客户目标还款计划模块和业务输入入账参数模块。

其中，业务查询试算模块用于查询试算应还总额，以便当出现减免入账场景时，采集准确的减免金额。

条件查询模块通过输入身份证号、客户姓名、客户手机号和渠道条件进行查询，查询返回的结果由核心系统返回。

查询结果汇总模块展示汇总应还总额、汇总应还本金、汇总应还利息和应还罚息、汇总应还利息、汇总应还罚息。

业务登记客户目标还款计划模块用于业务登记客户目标还款计划，在当前还款计划基础上修改并保存及变更。

业务输入入账参数模块用于业务输入入账参数，根据输入项生成还款计划，入账参数包含借据号、还款类型和还款金额。

资产处平台，是核心系统的后台管理平台，管理资产的借据、放款和还款，并负责核心系统的资产数据的存储。

第三方机构平台，也就是携程方，发起授信、支用和调额交易，同时进行贷款收回。

本发明的支撑多场景还款处理的系统分为线上还款和线下还款两种还款模式。

一种携程助贷项目的线上还款的流程为：

由核心系统用户端将贷款的款项通过资产处平台的还款交易，将款项打入到资产处平台的支付通道上；

当资产处平台支付通道收到款项后进行记账，并将收款结果通知到核心系统中，并更新核心系统用户端上客户的实时贷款额度；

调用资产处平台提供的试算交易，将客户的实时贷款额度传入到交易中，并发送给资产处平台，校验试算结果是否正确。

其中试算结果包含：

减免后结清：对客户的所有利息和罚息进行减免，免除后，只需要还本金即可，并且将还未到期解决全部结清，整笔借据已经还清；

减免后还当前期次：对客户的已经逾期的期次进行减免，减免利息和罚息后，把当前期次的已经减免的还清，整笔借据并没有结清还是按照之前的还款计划进行还款；

不减免仅还部分：对客户的逾期的借据完全不减免，但是允许客户还所欠还款的一部分，整笔借据还是处于逾期还款状态。

一种携程助贷项目的线下还款方法，包含以下步骤：

线下还款包含逾期借据的按期部分还款、借据的按期还款和借据的提前还款三种形式。

其中，逾期借据的按期部分还款过程为：

S1、在核心系统用户端根据客户身份证信息查询当前用户在资产处平台记录的尚未结清的所有借据信息，并且根据核心系统的借据号查询核心系统的借据信息表，获取对应的第三方借据号，其中所有借据信息包含正常以及逾期借据。具体地，资产处平台的借据信息内包含客户身份证信息以及借据号，第三方机构平台的借据信息包含第三方借据号，通过资产处平台的借据号以及第三方机构平台的第三方借据号构建资产处平台的借据信息与第三方机构平台的借据信息的关联表，并且将借据内相关参数建立一一对应的映射关系。在核心系统后台创建中间表，中间表包含所有借据信息，并且参照资产处平台与第三方机构平台建立映射的形式讲中间表建立与资产处平台与第三方机构平台内借据信息的映射关系。

其中，如图2所示，中间表的数据字段包含借据号、还款总金额（借据维度）、期数、当前期还款总金额、本次归还的本金、本次归还的利息、本次归还罚息、归还还款手续费、减免本金、减免利息、减免罚息、减免后本金、减免后利息、减免后罚息、第三方应还本金、第三方已还本金、第三方应还利息、第三方已还利息（包含利息减免金额）、第三方应还罚息、第三方已还罚息（包含罚息减免金额）、身份证号、手机号、姓名、客户编号、减免时间、推送时间、产品渠道号、推送状态、更新时间、创建时间、还款流水号、期次流水号、预期状态、试算类型。

S2、选中需要进行线下还款操作的借据并且确定当前借据应用的还款场景为按期部分还款，选择对应的查询类型，从第三方机构平台处查询当前选中借据的还款计划。

S3、根据核心借据号以及期次查询核心系统中的线下还款中间表是否存在尚未推送的数据，如果存在则将尚未推送的数据返回核心系统用户端继续操作，如果不存在则从第三方机构平台查询当前借据的还款计划明细；将查询结果解析处理，其中应还本利罚及已还本利罚对应查询到的数据，需要注意的是减免后利息罚息初始值为剩余应还的利息和罚息，即应还减去已还。将处理后的数据以初始化状态新增插入还款中间表，之后再从中间表查询最新的数据返回给页面进行展示及后续操作。

从第三方机构平台查询当前借据的还款计划明细具体为：

3.1、根据核心借据号查询核心借据信息。

3.2、从核心借据信息上获取该借据对应的支用申请ID，根据支用申请ID确定当前申请第三方机构平台的支用申请单号。

3.3、组装第三方机构平台提供的查询接口所需的请求入参，调用接口查询借据对应的还款计划明细。

S4、当页面修改剩余本金、剩余利息、剩余罚息、减免后利息、减免后罚息后，保存提交至后台，后台对提交的数据进行处理后更新线下还款中间表。

后台对提交的数据进行处理的处理逻辑为：

4.1、本次归还本金 = 应还本金 - 已还本金 - 剩余应还本金；

4.2、本次归还的利息 = 应还利息 - 剩余应还利息；

4.3、本次归还的罚息 = 应还罚息 - 剩余应还罚息；

4.4、减免利息 = 应还利息 - 减免后利息；

4.5、减免罚息 = 应还罚息 - 减免后罚息。

S5、根据借据号以及期次号和数据处理的结果，更新线下还款中间表，将金额更新到对应的字段上，并且将当前数据的状态更新为待推送状态。

S6、当页面选中需要推送的数据后，推送至后台，后台再推送给第三方之前做最后一层校验，校验当前推送的数据原始本利罚金额是否与最新的本利罚一致。

校验的具体过程为：

6.1、查询当前借据对应期次的最新还款计划；

6.2、根据借据号查询线下还款中间表获取当前借据所有待推送的数据；

6.3、根据期次号对比最新还款计划上当前期次的本利罚金额是否与中间表中对应期次的本利罚是否一致。

S7、将待推送的数据，按照第三方通知接口的入参格式封装，在通知流水表中插入当前通知的流水数据，并且调用第三方接口将线下还款的金额以及减免的金额推送过去，将推送的返回值更新至通知流水表中，并且根据返回值的状态更新线下还款中间表当前借据的状态为推送成功或者推送失败，失败则记录失败原因。在线下还款操作中，人工操作修改数据仅仅对中间表的信息进行操作，当中间表的数据获得第三方平台反馈确认后，中间表信息内容通过建立的映射关系对资产处平台与第三方机构平台内借据信息进行最后更新操作。这样操作过程中不会影响原始数据，即便操作错误，资产处平台与第三方机构平台内借据信息不会被更新改变，有效保证原始数据的安全性。

借据的按期还款过程为：

1、根据客户身份证信息查询当前用户在资产处记录的尚未结清的所有借据信息，包含正常以及逾期借据。并且根据核心的借据号查询核心的借据信息表，获取对应的第三方借据号。

2、页面选中需要进行线下还款操作的借据并且确定当前借据应用的还款场景为按期还款，选择对应的查询类型，从第三方处查询当前选中借据的代扣试算结果。

3、借据的展示、金额计算、保存、推送与逾期借据的按期部分还款(包含减免)的计算逻辑一致，这里不再赘述。

借据的提权还款过程为：

1、根据客户身份证信息查询当前用户在资产处记录的尚未结清的所有借据信息，包含正常以及逾期借据。并且根据核心的借据号查询核心的借据信息表，获取对应的第三方借据号。

2、页面选中需要进行线下还款操作的借据并且确定当前借据应用的还款场景为提前还款，选择对应的查询类型，从第三方处查询当前选中借据的代扣试算结果。

3、借据的展示、金额计算、保存与逾期借据的按期部分还款(包含减免)的计算逻辑一致，这里不再赘述。

4、推送数据时，提前还款的推送参数的封装略微有些不一致的地方，对于提前还款，不再根据期次来封装数据，而是将所有期次的数据叠加起来汇总，针对汇总的数据去做校验和最终推送操作。推送后相关表的更新跟前面两种保持一致。

其中，本次归还的利息最终值是包含减免的利息金额，罚息同理。

线下还款入账：我方运营支持团队确认客户线下还款入账后，由贷后团队业务人员输入线下还款入账金额，通知携程方做账务入账。携程方处理后推送账务文件至我方。线下还款接口通知的并账时间：只要T日24点前通过接口反馈的，均记在T日的账务文件，T+1日推送至苏银。即携程方根据苏银方反馈时间处理账务文件，且严格按照我方提供的还款信息处理账务。

入账场景：1.减免后结清；2.减免后还当前期次；3.不减免仅还部分。业务员修改完成需要操作的期次信息之后，选择推送时间，点击推送按钮，即可将本次需要线下还款的数据提交后台，处理后推送给携程方。其中后台处理时，会再一次查询当前时间下该借据对应期次的还款计划上的金额是否发生变化，如果发生变化，则返回信息提示业务员是否需要继续推送，若继续推送则将归还的本利罚及减免的利息罚息封装推送给携程方，并且记录通知流水以及代扣通知的返回值信息，根据返回值来最终更新当前数据是否推送成功，成功状态更新为已推送，失败则为推送失败。

客户线上线下重复还款的处理方案：同时线上还款的时候，可以系统自动扣款；如果已经线上还款，再线下还款的，需要人工介入，退还线下还款的部分。

本发明在保证斜撑助贷项目其他功能不变的情况下，使携程助贷项目能够支持多种还款场景，不仅能够实现线上还款，还能实现线下还款。与此同时，在支撑多场景的还款处理中，保证记账数据的准确性。

以上所述，仅是本发明的较佳实施例而已，并非对本发明作任何形式上的限制，虽然本发明已以较佳实施例揭露如上，然而并非用以限定本发明，任何熟悉本专业的技术人员，在不脱离本发明技术方案范围内，当可利用上述揭示的技术内容做出些许更动或修饰为等同变化的等效实施例，但凡是未脱离本发明技术方案内容，依据本发明的技术实质，在本发明的精神和原则之内，对以上实施例所作的任何简单的修改、等同替换与改进等，均仍属于本发明技术方案的保护范围之内。

Claims (9)

1.一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：包含核心系统用户端、资产处平台和第三方机构平台，

核心系统用户端，包含业务查询试算模块、条件查询模块、查询结果汇总模块、业务登记客户目标还款计划模块和业务输入入账参数模块；

资产处平台，管理资产的借据、放款和还款；

第三方机构平台，发起授信、支用和调额交易，同时进行贷款收回。

2.根据权利要求1所述的一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：所述业务查询试算模块用于查询试算应还总额，以便当出现减免入账场景时，采集准确的减免金额；

条件查询模块通过输入身份证号、客户姓名、客户手机号和渠道条件进行查询，查询返回的结果由核心系统返回；

查询结果汇总模块展示汇总应还总额、汇总应还本金、汇总应还利息和应还罚息、汇总应还利息、汇总应还罚息；

业务登记客户目标还款计划模块用于业务登记客户目标还款计划，在当前还款计划基础上修改并保存及变更；

业务输入入账参数模块用于业务输入入账参数，根据输入项生成还款计划，入账参数包含借据号、还款类型和还款金额。

3.根据权利要求1所述的一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：线上还款的流程为：

由核心系统用户端将贷款的款项通过资产处平台的还款交易，将款项打入到资产处平台的支付通道上；

当资产处平台支付通道收到款项后进行记账，并将收款结果通知到核心系统中，并更新核心系统用户端上客户的实时贷款额度；

调用资产处平台提供的试算交易，将客户的实时贷款额度传入到交易中，并发送给资产处平台，校验试算结果是否正确。

4.根据权利要求3所述的一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：所述试算结果包含：

减免后结清：对客户的所有利息和罚息进行减免，免除后，只需要还本金即可，并且将还未到期解决全部结清，整笔借据已经还清；

减免后还当前期次：对客户的已经逾期的期次进行减免，减免利息和罚息后，把当前期次的已经减免的还清，整笔借据并没有结清还是按照之前的还款计划进行还款；

不减免仅还部分：对客户的逾期的借据完全不减免，但是允许客户还所欠还款的一部分，整笔借据还是处于逾期还款状态。

5.根据权利要求1所述的一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：线下还款包含逾期借据的按期部分还款、借据的按期还款和借据的提前还款三种形式。

6.根据权利要求5所述的一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：所述逾期借据的按期部分还款过程为：

S1、根据客户身份证信息查询当前用户在资产处平台记录的尚未结清的所有借据信息，并且根据核心系统的借据号查询核心系统的借据信息表，获取对应的第三方借据号，其中所有借据信息包含正常以及逾期借据；

S2、选中需要进行线下还款操作的借据并且确定当前借据应用的还款场景为按期部分还款，选择对应的查询类型，从第三方机构平台处查询当前选中借据的还款计划；

S3、根据核心借据号以及期次查询核心系统中的线下还款中间表是否存在尚未推送的数据，如果存在则将尚未推送的数据返回核心系统用户端继续操作，如果不存在则从第三方机构平台查询当前借据的还款计划明细；将查询结果解析处理，将处理后的数据以初始化状态新增插入还款中间表，之后再从中间表查询最新的数据返回给页面进行展示及后续操作；

S4、当页面修改剩余本金、剩余利息、剩余罚息、减免后利息、减免后罚息后，保存提交至后台，后台对提交的数据进行处理后更新线下还款中间表；

S5、根据借据号以及期次号和数据处理的结果，更新线下还款中间表，将金额更新到对应的字段上，并且将当前数据的状态更新为待推送状态；

S6、当页面选中需要推送的数据后，推送至后台，后台再推送给第三方之前做最后一层校验，校验当前推送的数据原始本利罚金额是否与最新的本利罚一致；

S7、将待推送的数据，按照第三方通知接口的入参格式封装，在通知流水表中插入当前通知的流水数据，并且调用第三方接口将线下还款的金额以及减免的金额推送过去，将推送的返回值更新至通知流水表中，并且根据返回值的状态更新线下还款中间表当前借据的状态为推送成功或者推送失败。

7.根据权利要求6所述的一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：所述从第三方机构平台查询当前借据的还款计划明细具体为：

3.1、根据核心借据号查询核心借据信息；

3.2、从核心借据信息上获取该借据对应的支用申请ID，根据支用申请ID确定当前申请第三方机构平台的支用申请单号；

3.3、组装第三方机构平台提供的查询接口所需的请求入参，调用接口查询借据对应的还款计划明细。

8.根据权利要求6所述的一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：所述步骤S4中后台对提交的数据进行处理的处理逻辑为：

4.1、本次归还本金 = 应还本金 - 已还本金 - 剩余应还本金；

4.2、本次归还的利息 = 应还利息 - 剩余应还利息；

4.3、本次归还的罚息 = 应还罚息 - 剩余应还罚息；

4.4、减免利息 = 应还利息 - 减免后利息；

4.5、减免罚息 = 应还罚息 - 减免后罚息。

9.根据权利要求6所述的一种支撑多场景还款处理的系统，其特征在于：所述步骤S6中校验的具体过程为：

6.1、查询当前借据对应期次的最新还款计划；

6.2、根据借据号查询线下还款中间表获取当前借据所有待推送的数据；

6.3、根据期次号对比最新还款计划上当前期次的本利罚金额是否与中间表中对应期次的本利罚是否一致。