CN113807942A - 一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统，所述方法包括：步骤1、生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；步骤2、当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；步骤3、实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。本发明可实现对不良贷款的及时回收，抢占在其余渠道前发起扣款，完成实时扣款，提高不良贷款回收率，维护金融机构利益，改善不良资产难以收回的局面。

Description

一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统

技术领域

本发明涉及银行领域和计算机应用领域，特别涉及一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统。

背景技术

目前银行在对不良贷款清收时较为困难，在不良贷款识别与收回等方面管理较为滞后，某些银行核心账务系统只在夜间会对逾期贷款账号绑定的还款账户进行批量扣款，贷款欠款客户的还款账户在日间存入/汇入的资金就会被第三方借贷平台(例如支付宝借呗)先行扣走，或存在客户在日间自行将结算账户中的资金转走导致不良贷款不能及时收回。为解决上述问题，现有的各大银行相继采取以下控制方法，来对不良贷款实时识别与收回，具体如下：

现有的申请号为CN201810382290.9的中国发明专利——贷款自动还款方法、系统、设备及存储介质，提供了一种贷款自动还款方法、系统、设备及计算机可读存储介质。该方法包括以下步骤：接收客户端发送的用户短信；利用正则表达式获取所述用户短信中的预设关键信息；根据所述预设关键信息分析是否需对客户端用户进行贷款自动还款；若分析需对所述客户端用户进行贷款自动还款，则基于所述预设关键信息并调用对应的银行接口，按预设扣款规则对所述客户端用户进行贷款自动还款。上述发明能利用用户短信如银行入账短信来自动触发贷款自动还款，但需要依赖短信发送及短信中的依赖信息，只有借助于客户入账短信后方可触发扣款，被动局限于客户账户是否签约动账短信及发送，即只能对已签约动账短信通知的客户实现自动还款，未签约则无法实现；同时也存在延迟，银行主动性差的问题。

现有的申请号为CN201910604647.8的中国发明专利——清收逾期贷款的方法及装置，提供一种清收逾期贷款的方法及装置，收到待清收逾期贷款的清收请求后，获取分别对应多个关联账户的清收线索，利用决策辅助模型对清收线索进行分析，根据分析结果从多个清收线索中确定出推荐清收线索，推荐清收线索作为制定待清收逾期贷款的清收策略的依据；其中，关联账户包括待清收逾期贷款客户的约定还款账户以外的存款账户，和客户的担保人的存款账户，每个清收线索均包括多个类别的特征，每个类别的特征均根据账户信息和客户信息确定，且一个清收线索中每个类别的特征只有一个。在该方案中，审批人员可以通过分析推荐清收线索制定清收策略，而不必分析待清收逾期贷款的每一个清收线索，从而提高逾期贷款的清收效率。上述发明主要在完成分析客户账及其关联账户的逾期不良贷款的清收数据分析，为审批人员制定清收策略提供依据，但仅仅实现确定出推荐清收线索，完成前期数据分析工作供参考，并没有完成实际扣款动作，还需要审批人员进一步制定具体的扣款策略完成扣款，即并未给出可实现贷款回收的具体扣款策略。

发明内容

本发明要解决的技术问题，在于提供一种关于银行不良贷款实时回收的方法及系统，实现对不良贷款的及时回收，提高不良贷款回收率，保护银行资产。

第一方面，本发明提供一种关于银行不良贷款实时回收的方法，所述方法包括：

步骤1、生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；

步骤2、当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；

步骤3、实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。

进一步的，所述步骤1进一步包括：

将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；

对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前台完成特殊客户的维护工作；

所述预设条件为：客户账户处于以下情况中的至少一种：正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款。

进一步的，所述步骤2中“根据扣款判断条件进行实时扣款”具体为：

当贷款账户状态正常但欠息，则不单户结息，直接扣欠息；

当贷款账户状态全部核销时，则不单户结息，实时扣款；

当贷款账户状态非正常欠息，且非全部核销时，按以下方式执行扣款：

若可用余额＜剩余本金+已结利息，则直接扣款；若可用余额＝剩余本金+已结利息，则单户结息并扣款；若可用余额＞剩余本金+已结利息，则再进行如下判断：

若可用余额≥配置金额，或还款账号可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例＜配置比例，则单户结息并扣款；

若可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例≥配置比例，则直接扣款；

当所述贷款剩余本金包含多种贷款状态，则贷款剩余本金指逾期本金、呆滞本金、呆账本金、核销本金、置换呆滞本金、置换呆账本金、剥离呆滞本金、剥离呆账本金之和；

所述已结利息包括一笔贷款下除当期利息外所有有值的多个利息及复息分户。

进一步的，所述步骤2还包括，若动账收入在夜间发生，则同时创建队列，存储待实时扣款的账号信息，待夜间批量结束后，立即对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。

进一步的，所述步骤3具体为：

核心系统在实时扣款完成时，增加发送短信的子交易，完成短信消息的登记；

将短信消息发送给企业级客户信息系统，由企业级客户信息系统判断账户是否已签约，若是，则选择签约手机号作为短信接收端，否则，选择客户预留手机号作为短信接收端；

将短信内容发送给短信平台，由短信平台完成短信内容的组装并发送给实时扣款对应的还款账户的短信接收端。

第二方面，本发明提供了一种关于银行不良贷款实时回收的系统，所述系统包括清单生成模块、实时扣款模块和通知模块：

所述清单生成模块，用于生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；

所述实时扣款模块，用于当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；

所述通知模块，用于实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。

进一步的，所述清单生成模块进一步包括：

将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；

对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前台完成特殊客户的维护工作；

所述预设条件为：客户账户处于以下情况中的至少一种：正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款。

进一步的，所述实时扣款模块中“根据扣款判断条件进行实时扣款”具体为：

当贷款账户状态正常但欠息，则不单户结息，直接扣欠息；

当贷款账户状态全部核销时，则不单户结息，实时扣款；

当贷款账户状态非正常欠息，且非全部核销时，按以下方式执行扣款：

若可用余额＜剩余本金+已结利息，则直接扣款；若可用余额＝剩余本金+已结利息，则单户结息并扣款；若可用余额＞剩余本金+已结利息，则再进行如下判断：

若可用余额≥配置金额，或还款账号可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例＜配置比例，则单户结息并扣款；

若可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例≥配置比例，则直接扣款；

当所述贷款剩余本金包含多种贷款状态，则贷款剩余本金指逾期本金、呆滞本金、呆账本金、核销本金、置换呆滞本金、置换呆账本金、剥离呆滞本金、剥离呆账本金之和；

所述已结利息包括一笔贷款下除当期利息外所有有值的多个利息及复息分户。

进一步的，所述实时扣款模块还包括，若动账收入在夜间发生，则同时创建队列，存储待实时扣款的账号信息，待夜间批量结束后，立即对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。

进一步的，所述通知模块具体为：

核心系统在实时扣款完成时，增加发送短信的子交易，完成短信消息的登记；

将短信消息发送给企业级客户信息系统，由企业级客户信息系统判断账户是否已签约，若是，则选择签约手机号作为短信接收端，否则，选择客户预留手机号作为短信接收端；

将短信内容发送给短信平台，由短信平台完成短信内容的组装并发送给实时扣款对应的还款账户的短信接收端。

本发明提供的一个或多个技术方案，至少具有如下技术效果或优点：

1、关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，对不良客户进行账务交易监控，及时提示银行系统进行清收不良贷款，提高不良贷款回收率，实现不良贷款高效清收，维护银行等金融机构不良资产回收权益，维护金融机构利益，改善不良资产难以收回的局面；

2、本发明不依赖于客户账户动账短信，银行在客户账户发生入账的同时触发实时扣款，银行主动性高，抢占在其余渠道前发起扣款，完成实时扣款。

3、实现对贷款状态正常但欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态贷款进行系统实时扣款，全面涵盖各类贷款；

4、自动生成欠息、逾期或不良贷款实时扣款账号清单，同时供前台柜员查询与维护，自动化与灵活性兼顾；

5、结合夜间批量无法进行联机扣款，设计了队列方式，待夜间批量结束后，针对未进行实时扣款的账号进行批量扣款，可避免客户账被其他第三方渠道抢先发起扣款，尽可能快速、准确的收回不良贷款。

附图说明

下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的说明。

图1为本发明一种关于银行不良贷款实时回收的方法的流程图；

图2为本发明一种关于银行不良贷款实时回收的系统结构示意图。

图3为本发明一实施例中实时扣款全流程示意图。

图4为本发明一实施例中贷款实时扣款账号查询与维护界面结构示意图。

具体实施方式

本申请实施例中，先根据实际业务场景分析目前主要存在两种情况致使不良贷款不能及时收回：1.客户主观转移还款账户资金，规避银行对其的扣款；2.第三方借贷平台与工具在日间将客户还款账户的资金抢先扣走；基于此业务现状，为了及时收回不良贷款，减少损失，设计了一种关于银行不良贷款实时收回的方法及系统，提高银行不良贷款收回主动性，抢占在其余渠道前发起扣款，完成实时扣款，守护银行利益。

如图1和图3所示，本发明提供一种关于银行不良贷款实时回收的方法，所述方法包括：

步骤1、生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；

步骤2、当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；

步骤3、实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。

较佳的，所述步骤1进一步包括：

将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；

本发明的实时扣款清单可由银行结合自身业务需要，配置扣款客户清单，兼顾自动化与灵活性，实现个性化扣款清单。对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前台(通过柜面系统)完成特殊客户的维护工作；比如在银行柜面前端系统新增贷款实时扣款账号查询与维护交易供给配置(见图4)，柜面前端系统由核心系统查询回全量默认实时扣款贷款数据，在实时扣款账号清单页签中设置实时扣款勾选选项，点击勾选可将贷款账号维护入非实时扣款清单，在非实时扣款账号清单页签中可以点击勾选维护成实时扣款，勾选配置完成提交后，上送实时扣款清单给核心系统。核心系统新增联机交易，完成贷款实时扣款清单和非实时扣款清单的维护，为保证各法人利益，仅支持维护权限内的不良客户实时扣款清单，由核心系统进行机构权限控制，比如可以根据实际需要将正常但欠息、呆滞、呆账、剥离、置换、核销及部分剥离、部分置换、部分核销的一些客户勾选为非实时扣款的客户，也可以对这些非实时扣款的客户勾选为实时扣款的客户，但对于逾期贷款则取消该操作，对逾期贷款勾选框置灰。

所述预设条件为：客户账户处于以下情况中的至少一种：正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款。

本发明的实时扣款清单中全面涵盖正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款等各类贷款，一旦符合条件，则系统皆纳入实时扣款客户清单中，对于纳入扣款清单中的客户，如果有入账发生则同时会触发自动扣款，从而完成扣款任务(沿用银行系统已有的扣款逻辑)；如果客户已经还清则会从扣款清单中剔除，关于扣款清单维护由核心系统新增批量完成。根据贷款状态变化，每日更新贷款实时扣款清单。核心系统会检查贷款账号是否欠供、普通贷款转让登记簿是否有委托我行继续收款，检查其结算账号状态是否正常等；如果贷款欠供，则检查贷款实时扣款标志是否为1(1表示已经写了实时扣款登记薄，为实时扣款)；如果为1则不处理，否则写入实时扣款登记薄；同时更新其结算账号主表的实时扣款标志为1(1表示实时扣款，非1则表示非实时扣款)。如果在实时扣款清单中，但已经还清，则检查贷款实时扣款标志是否为1，如果是1表示已经写了实时扣款登记薄，但由于已经不欠供排除实时扣款清单，则核心系统删除实时扣款登记薄，同时更新其结算账号主表的实时扣款标志为空(非1则表示非实时扣款)。

较佳的，所述步骤2中“根据扣款判断条件进行实时扣款”具体为：

当贷款账户状态正常但欠息，则不单户结息，直接扣欠息；

当贷款账户状态全部核销时，则不单户结息，实时扣款；

当贷款账户状态非正常欠息，且非全部核销时，按以下方式执行扣款：

若可用余额＜剩余本金+已结利息，则直接扣款；若可用余额＝剩余本金+已结利息，则单户结息并扣款；若可用余额＞剩余本金+已结利息，则再进行如下判断：

若可用余额≥配置金额，或还款账号可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例＜配置比例，则单户结息并扣款；

若可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例≥配置比例，则直接扣款；

当所述贷款剩余本金包含多种贷款状态，则贷款剩余本金指逾期本金、呆滞本金、呆账本金、核销本金、置换呆滞本金、置换呆账本金、剥离呆滞本金、剥离呆账本金之和；

所述已结利息包括一笔贷款下除当期利息外所有有值的多个利息及复息分户，可能包含有以下:表内应收、待核销应收、逾期应收、表外利息、表外复息、核销利息、表内转表外利息、委托贷款利息、委托贷款复息、置换表外利息、置换表外复息、置换表内转表外利息、剥离表外利息、剥离表外复息、剥离表内转表外利息。

本发明的不良贷款客户动账识别范围仅针对核心系统登记实时扣款清单内贷款账户所绑定的还款结算账号，结算账号非异常状态，不论何时当其发生入账时，核心系统识别到发生动账交易自动触发扣款条件判断，识别该还款账户可用余额是否满足控制条件，而后核心再次触发贷款账户条件判断，根据不同状态贷款来确定是否需要结息。首先符合条件的贷款账号所对应的结算账号有资金存入时，核心系统识别到入账，发送消息给核心系统实时扣款交易，该交易会根据贷款账号实时查询贷款状态、贷款应还款额等信息，之后组装扣款交易报文，发送给核心联机对应扣款交易完成对应扣款。目前核心系统已有所有状态的扣款交易，实时扣款可调用核心系统现有扣款交易实现。核心系统对还款账户发起贷款还款交易进行实时扣款过程中，如未足额还款，等到下次该还款账户发送账务收入，再次触发实时扣款，直至该贷款欠息欠款还完为止。

较佳的，所述步骤2还包括，若动账收入在夜间发生，则同时创建队列，存储待实时扣款的账号信息，待夜间批量结束后，立即对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。本发明结合夜间批量无法进行联机扣款的情况，设计了队列方式，待夜间批量结束后，针对批量期间未进行实时扣款的账号进行批量扣款，一般核心系统在提交触发贷款实时扣款交易前，进行系统状态检查，如果系统状态是批量运行状态，则排队等待，当在系统状态更新为批量结束，即允许贷款扣款的时候才会提交触发贷款实时扣款交易，从而完成待扣客户的扣款任务。

较佳的，本发明在实时扣款的同时，实时通知客户，履行银行告知义务。所述步骤3具体为：

核心系统在实时扣款完成时，增加发送短信的子交易，完成短信消息的登记；

将短信消息发送给企业级客户信息系统(简称ECIF)，由ECIF判断账户是否已签约，若是，则选择签约手机号作为短信接收端，否则，选择客户预留手机号作为短信接收端；

将短信内容发送给短信平台，由短信平台完成短信内容的组装并发送给实时扣款对应的还款账户的短信接收端。

如图2和图3所示，本发明提供了一种关于银行不良贷款实时回收的系统，所述系统包括清单生成模块、实时扣款模块和通知模块：

所述清单生成模块，用于生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；

所述实时扣款模块，用于当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；

所述通知模块，用于实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。

较佳的，所述清单生成模块进一步包括：

将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；

本发明的实时扣款清单可由银行结合自身业务需要，配置扣款客户清单，兼顾自动化与灵活性，实现个性化扣款清单。对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前台(通过柜面系统)完成特殊客户的维护工作；比如在银行柜面前端系统新增贷款实时扣款账号查询与维护交易供给配置(见图4)，柜面前端系统由核心系统查询回全量默认实时扣款贷款数据，在实时扣款账号清单页签中设置实时扣款勾选选项，点击勾选可将贷款账号维护入非实时扣款清单，在非实时扣款账号清单页签中可以点击勾选维护成实时扣款，勾选配置完成提交后，上送实时扣款清单给核心系统。核心系统新增联机交易，完成贷款实时扣款清单和非实时扣款清单的维护，为保证各法人利益，仅支持维护权限内的不良客户实时扣款清单，由核心系统进行机构权限控制，比如可以根据实际需要将正常但欠息、呆滞、呆账、剥离、置换、核销及部分剥离、部分置换、部分核销的一些客户勾选为非实时扣款的客户，也可以对这些非实时扣款的客户勾选为实时扣款的客户，但对于逾期贷款则取消该操作，对逾期贷款勾选框置灰。

所述预设条件为：客户账户处于以下情况中的至少一种：正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款。

本发明的实时扣款清单中全面涵盖正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款等各类贷款，一旦符合条件，则系统皆纳入实时扣款客户清单中，对于纳入扣款清单中的客户，如果有入账发生则同时会触发自动扣款，从而完成扣款任务(沿用银行系统已有的扣款逻辑)；如果客户已经还清则会从扣款清单中剔除，关于扣款清单维护由核心系统新增批量完成。根据贷款状态变化，每日更新贷款实时扣款清单。核心系统会检查贷款账号是否欠供、普通贷款转让登记簿是否有委托我行继续收款，检查其结算账号状态是否正常等；如果贷款欠供，则检查贷款实时扣款标志是否为1(1表示已经写了实时扣款登记薄，为实时扣款)；如果为1则不处理，否则写入实时扣款登记薄；同时更新其结算账号主表的实时扣款标志为1(1表示实时扣款，非1则表示非实时扣款)。如果在实时扣款清单中，但已经还清，则检查贷款实时扣款标志是否为1，如果是1表示已经写了实时扣款登记薄，但由于已经不欠供排除实时扣款清单，则核心系统删除实时扣款登记薄，同时更新其结算账号主表的实时扣款标志为空(非1则表示非实时扣款)。

较佳的，所述实时扣款模块中“根据扣款判断条件进行实时扣款”具体为：

当贷款账户状态正常但欠息，则不单户结息，直接扣欠息；

当贷款账户状态全部核销时，则不单户结息，实时扣款；

当贷款账户状态非正常欠息，且非全部核销时，按以下方式执行扣款：

若可用余额＜剩余本金+已结利息，则直接扣款；若可用余额＝剩余本金+已结利息，则单户结息并扣款；若可用余额＞剩余本金+已结利息，则再进行如下判断：

若可用余额≥配置金额，或还款账号可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例＜配置比例，则单户结息并扣款；

若可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例≥配置比例，则直接扣款

当所述贷款剩余本金包含多种贷款状态，则贷款剩余本金指逾期本金、呆滞本金、呆账本金、核销本金、置换呆滞本金、置换呆账本金、剥离呆滞本金、剥离呆账本金之和；

所述已结利息包括一笔贷款下除当期利息外所有有值的多个利息及复息分户，可能包含有以下:表内应收、待核销应收、逾期应收、表外利息、表外复息、核销利息、表内转表外利息、委托贷款利息、委托贷款复息、置换表外利息、置换表外复息、置换表内转表外利息、剥离表外利息、剥离表外复息、剥离表内转表外利息。

本发明的不良贷款客户动账识别范围仅针对核心系统登记实时扣款清单内贷款账户所绑定的还款结算账号，结算账号非异常状态，不论何时当其发生入账时，核心系统识别到发生动账交易自动触发扣款条件判断，识别该还款账户可用余额是否满足控制条件，而后核心再次触发贷款账户条件判断，根据不同状态贷款来确定是否需要结息。首先符合条件的贷款账号所对应的结算账号有资金存入时，核心系统识别到入账，发送消息给核心系统实时扣款交易，该交易会根据贷款账号实时查询贷款状态、贷款应还款额等信息，之后组装扣款交易报文，发送给核心联机对应扣款交易完成对应扣款。目前核心系统已有所有状态的扣款交易，实时扣款可调用核心系统现有扣款交易实现。核心系统对还款账户发起贷款还款交易进行实时扣款过程中，如未足额还款，等到下次该还款账户发送账务收入，再次触发实时扣款，直至该贷款欠息欠款还完为止。

较佳的，所述实时扣款模块还包括，若动账收入在夜间发生，则同时创建队列，存储待实时扣款的账号信息，待夜间批量结束后，立即对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。本发明结合夜间批量无法进行联机扣款的情况，设计了队列方式，待夜间批量结束后，针对批量期间未进行实时扣款的账号进行批量扣款，一般核心系统在提交触发贷款实时扣款交易前，进行系统状态检查，如果系统状态是批量运行状态，则排队等待，当在系统状态更新为批量结束，即允许贷款扣款的时候才会提交触发贷款实时扣款交易，从而完成待扣客户的扣款任务。

较佳的，本发明在实时扣款的同时，实时通知客户，履行银行告知义务。所述通知模块具体为：

核心系统在实时扣款完成时，增加发送短信的子交易，完成短信消息的登记；

将短信消息发送给企业级客户信息系统(简称ECIF)，由ECIF判断账户是否已签约，若是，则选择签约手机号作为短信接收端，否则，选择客户预留手机号作为短信接收端；

将短信内容发送给短信平台，由短信平台完成短信内容的组装并发送给实时扣款对应的还款账户的短信接收端。

本发明首先根据业务规则对欠供的客户进行筛选，如果不良客户符合清收条件则自动纳入实时扣款的不良客户清单中；对于纳入实时扣款清单的客户，一旦有入账发生，则在发生入账的同时，核心系统会联动(在日间)触发自动扣款交易，自动扣款交易对结算账号及对应贷款进行校验，检验通过后调用实时扣款交易，由实时扣款交易完成扣款任务；对于个别客户符合清收条件但不需要实时扣款，设计了维护交易，完成客户的维护工作，即能保证最大程度的清单不良贷款，又能灵活处理特殊情况。在扣款完成时将已短信通知客户行使告知权(具体流程见图3)。同时结合夜间批量期间无法进行联机扣款，设计了队列方式，待夜间批量结束后，针对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。本发明在一定程度上解决目前银行存在的不良贷款收回率低、不良客户入账识别滞后等问题。通过对银行不良贷款客户动账进行实时识别，系统自动实时收回不良款项。从而让银行等金融机构化被动为主动，抢占先机，在满足合同要求的同时，进一步提升不良贷款收回率。

虽然以上描述了本发明的具体实施方式，但是熟悉本技术领域的技术人员应当理解，我们所描述的具体的实施例只是说明性的，而不是用于对本发明的范围的限定，熟悉本领域的技术人员在依照本发明的精神所作的等效的修饰以及变化，都应当涵盖在本发明的权利要求所保护的范围内。

Claims (10)

1.一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述方法包括：

步骤1、生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；

步骤2、当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；

步骤3、实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。

2.根据权利要求1所述的一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述步骤1进一步包括：

将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；

对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前台完成特殊客户的维护工作；

所述预设条件为：客户账户处于以下情况中的至少一种：正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款。

3.根据权利要求1所述的一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述步骤2中“根据扣款判断条件进行实时扣款”具体为：

当贷款账户状态正常但欠息，则不单户结息，直接扣欠息；

当贷款账户状态全部核销时，则不单户结息，实时扣款；

当贷款账户状态非正常欠息，且非全部核销时，按以下方式执行扣款：

若可用余额＜剩余本金+已结利息，则直接扣款；若可用余额＝剩余本金+已结利息，则单户结息并扣款；若可用余额＞剩余本金+已结利息，则再进行如下判断：

若可用余额≥配置金额，或还款账号可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例＜配置比例，则单户结息并扣款；

若可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例≥配置比例，则直接扣款；

当所述贷款剩余本金包含多种贷款状态，则贷款剩余本金指逾期本金、呆滞本金、呆账本金、核销本金、置换呆滞本金、置换呆账本金、剥离呆滞本金、剥离呆账本金之和；

所述已结利息包括一笔贷款下除当期利息外所有有值的多个利息及复息分户。

4.根据权利要求1所述的一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述步骤2还包括，若动账收入在夜间发生，则同时创建队列，存储待实时扣款的账号信息，待夜间批量结束后，立即对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。

5.根据权利要求1所述的一种关于银行不良贷款实时回收的方法，其特征在于：所述步骤3具体为：

核心系统在实时扣款完成时，增加发送短信的子交易，完成短信消息的登记；

将短信消息发送给企业级客户信息系统，由企业级客户信息系统判断账户是否已签约，若是，则选择签约手机号作为短信接收端，否则，选择客户预留手机号作为短信接收端；

将短信内容发送给短信平台，由短信平台完成短信内容的组装并发送给实时扣款对应的还款账户的短信接收端。

6.一种关于银行不良贷款实时回收的系统，其特征在于：所述系统包括清单生成模块、实时扣款模块和通知模块：

所述清单生成模块，用于生成实时扣款清单存入核心系统，并通过柜面系统对实时扣款清单进行个性化设置；

所述实时扣款模块，用于当实时扣款清单中账户发生账务收入时，核心系统识别到发生动账交易并自动触发扣款判断条件，根据扣款判断条件进行实时扣款；

所述通知模块，用于实时扣款完成的同时发送扣款短信通知对应的客户。

7.根据权利要求6所述的一种关于银行不良贷款实时回收的系统，其特征在于：所述清单生成模块进一步包括：

将符合预设条件的客户纳入实时扣款客户清单中，将所述实时扣款客户清单存入核心系统，核心系统通过贷款账户基本信息匹配到该贷款账户对应还款账户，为该还款账户登记动账通知标识；

对实时扣款清单进行维护，由核心系统新增批量完成，对于纳入实时扣款清单但是不需要实时扣款的客户，设计前端维护交易，供前台完成特殊客户的维护工作；

所述预设条件为：客户账户处于以下情况中的至少一种：正常状态但已欠息、逾期、呆滞、呆账、核销、置换、剥离、部分核销、部分置换、部分剥离状态的个人与对公、按揭与普通贷款。

8.根据权利要求6所述的一种关于银行不良贷款实时回收的系统，其特征在于：所述实时扣款模块中“根据扣款判断条件进行实时扣款”具体为：

当贷款账户状态正常但欠息，则不单户结息，直接扣欠息；

当贷款账户状态全部核销时，则不单户结息，实时扣款；

当贷款账户状态非正常欠息，且非全部核销时，按以下方式执行扣款：

若可用余额＜剩余本金+已结利息，则直接扣款；若可用余额＝剩余本金+已结利息，则单户结息并扣款；若可用余额＞剩余本金+已结利息，则再进行如下判断：

若可用余额≥配置金额，或还款账号可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例＜配置比例，则单户结息并扣款；

若可用余额＜配置金额且贷款剩余本金与还款账户可用余额比例≥配置比例，则直接扣款；

当所述贷款剩余本金包含多种贷款状态，则贷款剩余本金指逾期本金、呆滞本金、呆账本金、核销本金、置换呆滞本金、置换呆账本金、剥离呆滞本金、剥离呆账本金之和；

所述已结利息包括一笔贷款下除当期利息外所有有值的多个利息及复息分户。

9.根据权利要求6所述的一种关于银行不良贷款实时回收的系统，其特征在于：所述实时扣款模块还包括，若动账收入在夜间发生，则同时创建队列，存储待实时扣款的账号信息，待夜间批量结束后，立即对未进行实时扣款的账号进行批量扣款。

10.根据权利要求6所述的一种关于银行不良贷款实时回收的系统，其特征在于：所述通知模块具体为：

核心系统在实时扣款完成时，增加发送短信的子交易，完成短信消息的登记；

将短信消息发送给企业级客户信息系统，由企业级客户信息系统判断账户是否已签约，若是，则选择签约手机号作为短信接收端，否则，选择客户预留手机号作为短信接收端；

将短信内容发送给短信平台，由短信平台完成短信内容的组装并发送给实时扣款对应的还款账户的短信接收端。

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