CN112950395B - 一种基于区块链的保险理赔方法、设备及存储介质 - Google Patents

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Abstract

本发明公开了一种基于区块链的保险理赔方法、设备及存储介质，所述基于区块链的保险理赔方法通过区块链将保险理赔过程的信息完全公布在链上，实现了信息的数字化以及在区块链网络中的自动化流转，提高了数据的真实性，降低了因信息真实性问题而造成的理赔风险。另外，本发明利用区块链技术实现了保险理赔的多方协作，减少了大量的中间环节，简化了单据的传送、审核过程，节省了人力物力财力和时间成本，使得理赔过程更加快捷和智能。电子化单据不可篡改、不可伪造，保证了业务中使用的各种单据的真实性，强化了各参与方之间的信任关系，使得理赔过程更加安全和高效。

Description

一种基于区块链的保险理赔方法、设备及存储介质
技术领域
本发明涉及区块链技术领域，特别地，涉及一种基于区块链的保险理赔方法、设备及存储介质。
背景技术
保险理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出险而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定履行赔偿或给付责任的行为。
如图1所示，现有保险理赔业务存在如下不足：
1、现有保险理赔执行的人力成本高。在保险的核保、理赔、材料收集等环节需要大量的数据支撑，保险公司仅拥有自己内部数据，其他重要数据无法及时有效获取，信息孤岛现象严重，导致信息获取、沟通协调成本较高，耗费人力成本巨大。
2、理赔效率低。保险理赔涉及出险报案、勘查、定损、资料收集、理赔等较多环节，保险的理赔业务推进难，周期较长。
3、核保难度大。保险定损评估是传统保险行业的一大难题，越来越多的业务由保险公司与第三方公司合作完成，这样导致了第三方的信任成本较高。
4、欺诈事件难以规避。传统保险数据来源单一，导致承保时可能无法有效识别出道德风险，承保后又经常存在定损数据来源的不可信，长期以来保险行业仍存在骗保、欺诈事件的发生，保险风险难以规避。
发明内容
本发明一方面提供了一种基于区块链的保险理赔方法，以解决现有保险理赔执行的人力成本高、理赔效率低、核保难度大、风险大的技术问题。
本发明采用的技术方案如下：
一种基于区块链的保险理赔方法，包括步骤：
申保人节点购买商品及相关保险，计算商品保险费用和赔付费用，接着通过与区块链网络的接口自动将商品订单信息和保单信息存储到区块链；
根据申保人节点根据保单商品类型对商品发起保险理赔申请类型，将信息推送到保险机构节点或鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
若信息被推送到保险机构节点时，保险机构节点根据保单商品是否需要维修，将信息推送到维修机构节点或核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
若维修机构节点确定保单商品已维修好时，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将所述维修状态和第一保单状态存储到区块链；
若信息被推送到鉴定机构节点时，所述鉴定机构节点根据保单商品是否被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，或将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链；
若信息被推送到核赔机构节点时，所述核赔机构节点判断保单商品是否需要进行赔偿，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态或第四保单状态，接着将核赔机构决策信息、第三保单状态或第四保单状态存储到区块链。
进一步地，所述计算商品保险费用和赔付费用具体包括：
计算商品的应收保费率：
计算应收保费：
计算保险赔付率：
计算保险赔付金额：
其中，A1为商品购买保险应收的保险费率；A2为指购买商品时候应支付的保费总金额；A3为保险赔付时的利率；A4为保险赔付的总金额；B1为保险金额存在分期的情况时，当前期次应支付的保险费用；B2为保险金额存在分期情况时，当前期次保险机构的保险收入；B3为当前期次保险需赔偿的金额；B4为指申保人核保、收取保险费后，除去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费；B5为本期应提取的未到期责任准备金减去上期提取的未到期责任准备金，保险的责任准备金是指保险机构为承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备，B6为本期应提取的长期责任准备金减去上期提取的长期责任准备金；M商品订单价格；i为申保人分期购买保险的期数。
进一步地，所述根据申保人节点根据保单商品类型对商品发起保险理赔申请类型，将信息推送到保险机构节点或鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链，具体包括步骤：
若申保人节点针对非商品被盗或丢失发起商品保险理赔申请时，将信息推送到保险机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
若申保人节点针对商品被盗或丢失发起商品保险理赔申请时，将信息推送到鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链。
进一步地，所述保险机构节点根据保单商品是否需要维修，将信息推送到维修机构节点或核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链，具体包括步骤：
若保单商品需要维修，将信息推送到维修机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
若保单商品不需要维修，将信息推送到核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链。
进一步地，若维修机构节点确定保单商品已维修好时，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将所述维修状态和第一保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
若保单商品已维修好，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将所述维修状态和第一保单状态存储到区块链；
若保单商品未维修好，维修机构节点继续维修。
进一步地，所述鉴定机构节点根据保单商品是否被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，或将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
若鉴定机构节点判断保单商品被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，接着将鉴定机构决策信息存储到区块链；
若鉴定机构节点判断商品未被盗或丢失，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链。
进一步地，所述核赔机构节点判断保单商品是否需要进行赔偿，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态或第四保单状态，接着将核赔机构决策信息、第三保单状态或第四保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
若核赔机构节点判断保单商品需要进行赔偿，计算保单商品赔付费用并与申保人节点购买保险时的赔付费用相比较，若相同，则将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态，接着将核赔机构决策信息和第三保单状态存储到区块链；
若核赔机构节点判断保单商品不需要进行赔偿，则将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第四保单状态，接着将核赔机构决策信息和第四保单状态存储到区块链。
进一步地，所述第一保单状态为：商品已维修好，未获得保险赔偿；所述第二保单状态为：商品未被盗或丢失，保单无效，结束理赔；所述第三保单状态为：保单获得保险赔偿；所述第四保单状态为：保单未获得保险赔偿。
本发明另一方面提供了一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现所述的基于区块链的保险理赔方法。
本发明另一方面提供了一种存储介质，所述存储介质包括存储的程序，在所述程序运行时控制所述存储介质所在的设备执行所述的基于区块链的保险理赔方法。
本发明具有以下有益效果：
本发明的基于区块链的保险理赔方法，利用了区块链技术、非对称加密技术、智能合约技术，通过区块链与智能合约相结合的技术方案，简化了事务处理过程，做到了全流程信息透明、共享，确保了信息的真实性，同时提升了保险理赔业务的安全性和时效性。本发明通过区块链将整个产业链上的信息完全公布在链上，经过多种机构的重复确认，提高信息的真实透明性，降低因信息不对称造成的效率低以及欺诈骗保问题。区块链提供了记账和交易处理系统，替代了传统信用证结算过程中占用大量人力和时间的审单、制单、核验以及赔付等流程。相比传统模式下，不同实体各自保存各自的信息，严重缺乏透明度，造成了较高的时间成本和金钱成本，一旦出现问题(欺诈、误判等)，难以追查和处理，本发明将所有参与节点的信息都上链，共享所有保单数据，使各方机构处理过程透明化，便于监管，同时便于系统地衡量风险，各参与主体之间的信任程度也会加深。通过区块链和智能合约技术的结合，简化了保单数据的传送、审核过程，节省了大量人力、物力以及时间成本，减少了大量的中间环节，使得整个保险理赔过程更安全、可靠、便捷。
除了上面所描述的目的、特征和优点之外，本发明还有其它的目的、特征和优点。下面将参照附图，对本发明作进一步详细的说明。
附图说明
构成本申请的一部分的附图用来提供对本发明的进一步理解，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：
图1是现有保险理赔业务网络示意图。
图2是本发明优选实施例的基于区块链的保险理赔方法流程示意图。
图3是本发明步骤S2的详细子步骤示意图。
图4是本发明步骤S3的详细子步骤示意图。
图5是本发明步骤S4的详细子步骤示意图。
图6是本发明步骤S5的详细子步骤示意图。
图7是本发明步骤S6的详细子步骤示意图。
图8是本发明另一优选实施例的保险理赔方法流程示意图。
图9是本发明优选实施例的网络部署示意图。
图10是区块链网络处理保险理赔事务流程示意图。
具体实施方式
需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。下面将参考附图并结合实施例来详细说明本发明。
为了便于理解，先对基于区块链的保险理赔方法中的区块链网络涉及到的技术术语和多方节点进行解释说明。
本发明采用的技术方案在业务侧涉及到申保人、保险机构、鉴定机构、维修机构、核赔机构等五个角色，对应在区块链网络中，包括申保人节点、保险机构节点、鉴定机构节点、维修机构节点、核赔机构节点、授权节点和共识节点。其中：
申保人节点由购买保险服务的消费者构成，负责提交保单数据，并将保单数据上传至区块链网络，以使得其他保险机构节点、鉴定机构节点以及核赔机构节点确认并记录申保人节点提交的保单数据；
保险机构节点由提供保险服务的机构组成，负责确认保单数据的真实性，以及发起保单数据处理的后续流程；
鉴定机构节点由第三方权威机构组成，负责核实保单数据，并将相关证明材料提交至区块链，经其他申报节点、保险机构节点以及核赔机构节点确认后达成共识；
维修机构节点由售后维修机构组成，负责对保单经过保险机构节点验证，且需要维修的商品进行处理；
核赔机构节点负责基于申报节点提交的保单数据、鉴定机构节点提交的证明材料，确定核赔结果(直接赔付或修理)，并将核赔结果上传至区块链，经其他申保人节点、保险机构节点以及鉴定机构节点确认达成共识后，发起赔付流程。
授权节点由能够提供注册和颁发交易证书的机构组成。新的节点要进行交易，需首先向授权节点申请交易授权，获得授权后才能在区块链网络发布和处理交易信息；
共识节点由负责共识算法的机构组成，共识算法的维护和修改需由区块链网络中所有节点参与并达成一致后才能生效。区块链网络中节点提交的交易信息最终会由共识节点进行共识处理并打包成区块。区块链技术，是指由若干台计算机设备组成点对点的分布式网络，共同维护一个完整的分布式数据库的新兴技术。区块链技术具有去中心化、公开透明、数据难以篡改且不易丢失等特性，在众多领域中具有广泛的应用。
智能合约技术，本质上是一段用某种计算编程语言编写的程序，这段程序运行在区块链网络的节点上，在触发条件被满足时自动运行。作为现实场景的抽象，智能合约用计算机语言实现了现实世界中多方订立的规则，当映射在程序中的某些现实条件发生，计算机将自动执行预定的智能合约，从而避免了违约情况的出现。
非对称加密技术，是指用一组公私钥来对数据进行加密和解密，公钥和私钥可以相互解密对方的加密，其中公钥加密、私钥解密为加密方案；私钥加密、公钥解密为签名方案。目前经常用到的非对称加密算法有RSA算法和椭圆曲线算法(ECSDA)。
Hash算法，它能将任意长度的二进制明文串映射为较短的固定长度的二进制串(Hash值)，不同的明文映射为相同Hash值的概率极小。一个优秀的Hash算法能实现如下功能：正向快速、逆向困难、输入敏感、冲突避免，因此，Hash算法也被称为指纹(fingerprint)或摘要(digest)。
数字身份，我们采用数字签名技术来实现身份可靠认证，数字签名利用密码学原理，使用时相对签名者来说具有唯一性，伪造一个数字签名在计算上不可能，因此可以通过数字签名识别签名者的真实身份，不可抵赖。
如图2所示，一种基于区块链的保险理赔方法，包括步骤：
S1:申保人节点购买商品及相关保险，计算商品保险费用和赔付费用，接着通过与区块链网络的接口自动将商品订单信息和保单信息存储到区块链；
S2:根据申保人节点根据保单商品类型对商品发起保险理赔申请类型，将信息推送到保险机构节点或鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
S3:若信息被推送到保险机构节点时，保险机构节点根据保单商品是否需要维修，将信息推送到维修机构节点或核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
S4:若维修机构节点确定保单商品已维修好时，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将所述维修状态和第一保单状态存储到区块链；
S5:若信息被推送到鉴定机构节点时，所述鉴定机构节点根据保单商品是否被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，或将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链；
S6:若信息被推送到核赔机构节点时，所述核赔机构节点判断保单商品是否需要进行赔偿，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态或第四保单状态，接着将核赔机构决策信息、第三保单状态或第四保单状态存储到区块链。
本实施例的基于区块链的保险理赔方法，本发明的基于区块链的保险理赔方法，利用了区块链技术、非对称加密技术、智能合约技术，通过区块链与智能合约相结合的技术方案，简化了事务处理过程，做到了全流程信息透明、共享，确保了信息的真实性，同时提升了保险理赔业务的安全性和时效性。本发明通过区块链将整个产业链上的信息完全公布在链上，经过多种机构的重复确认，提高信息的真实透明性，降低因信息不对称造成的效率低以及欺诈骗保问题。区块链提供了记账和交易处理系统，替代了传统信用证结算过程中占用大量人力和时间的审单、制单、核验以及赔付等流程。相比传统模式下，不同实体各自保存各自的信息，严重缺乏透明度，造成了较高的时间成本和金钱成本，一旦出现问题(欺诈、误判等)，难以追查和处理，本发明将所有参与节点的信息都上链，共享所有保单数据，使各方机构处理过程透明化，便于监管，同时便于系统地衡量风险，各参与主体之间的信任程度也会加深。通过区块链和智能合约技术的结合，简化了保单数据的传送、审核过程，节省了大量人力、物力以及时间成本，减少了大量的中间环节，使得整个保险理赔过程更安全、可靠、便捷。
具体地，所述计算商品保险费用和赔付费用具体包括：
计算商品的应收保费率：
计算应收保费：
计算保险赔付率：
计算保险赔付金额：
其中，A1为商品购买保险应收的保险费率；A2为指购买商品时候应支付的保费总金额；A3为保险赔付时的利率；A4为保险赔付的总金额；B1为保险金额存在分期的情况时，当前期次应支付的保险费用；B2为保险金额存在分期情况时，当前期次保险机构的保险收入；B3为当前期次保险需赔偿的金额；B4为指申保人核保、收取保险费后，除去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费；B5为本期应提取的未到期责任准备金减去上期提取的未到期责任准备金，保险的责任准备金是指保险机构为承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备，B6为本期应提取的长期责任准备金减去上期提取的长期责任准备金；M商品订单价格；i为申保人分期购买保险的期数。
具体而言，如图3所示，所述根据申保人节点根据保单商品类型对商品发起保险理赔申请类型，将信息推送到保险机构节点或鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链，具体包括步骤：
S2.1:若申保人节点针对非商品被盗或丢失发起商品保险理赔申请时，将信息推送到保险机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
S2.2:若申保人节点针对商品被盗或丢失发起商品保险理赔申请时，将信息推送到鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链。
本实施例将申保人节点、保险机构节点和鉴定机构节点的信息都上链，共享所有保单数据，使各方机构处理过程透明化，便于监管，同时便于系统地衡量风险，各参与主体之间的信任程度也会加深。
具体而言，如图4所示，所述保险机构节点根据保单商品是否需要维修，将信息推送到维修机构节点或核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链，具体包括步骤：
S3.1:若保单商品需要维修，将信息推送到维修机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
S3.2:若保单商品不需要维修，将信息推送到核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链。
本实施例在保险机构节点根据保单商品是否需要维修后，将保险机构决策信息存储到区块链，共享所有保单数据，使各方机构处理过程透明化，便于监管，同时便于系统地衡量风险，各参与主体之间的信任程度也会加深。
具体而言，如图5所示，所述若维修机构节点确定保单商品已维修好时，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将所述维修状态和第一保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
S4.1:若保单商品已维修好，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将所述维修状态和第一保单状态存储到区块链；
S4.2:若保单商品未维修好，维修机构节点继续维修。
本实施例在所述若维修机构节点确定保单商品已维修好时，将维修状态和第一保单状态信息都上链，共享所有保单数据，使各方机构处理过程透明化，便于监管，同时便于系统地衡量风险，各参与主体之间的信任程度也会加深。
具体而言，如图6所示，所述鉴定机构节点根据保单商品是否被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，或将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
S5.1:若鉴定机构节点判断保单商品被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，接着将鉴定机构决策信息存储到区块链；
S5.2:若鉴定机构节点判断商品未被盗或丢失，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链。
本实施例在所述鉴定机构节点判断保单商品是否被盗或丢失后，将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链，共享所有保单数据，使各方机构处理过程透明化，便于监管，同时便于系统地衡量风险，各参与主体之间的信任程度也会加深。
具体而言，如图7所示，所述核赔机构节点判断保单商品是否需要进行赔偿，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态或第四保单状态，接着将核赔机构决策信息、第三保单状态或第四保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
S6.1:若核赔机构节点判断保单商品需要进行赔偿，计算保单商品赔付费用并与申保人节点购买保险时的赔付费用相比较，若相同，则将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态，接着将核赔机构决策信息和第三保单状态存储到区块链；
S6.2:若核赔机构节点判断保单商品不需要进行赔偿，则将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第四保单状态，接着将核赔机构决策信息和第四保单状态存储到区块链。
本实施例在所述核赔机构节点判断保单商品是否需要进行赔偿后，将修改申保人节点的保单状态为相应的第三保单状态或第四保单状态，并连同核赔机构决策信息都上链，共享所有保单数据，使各方机构处理过程透明化，便于监管，同时便于系统地衡量风险，各参与主体之间的信任程度也会加深。
其中，在上述实施例中，所述第一保单状态为：商品已维修好，未获得保险赔偿；所述第二保单状态为：商品未被盗或丢失，保单无效，结束理赔；所述第三保单状态为：保单获得保险赔偿；所述第四保单状态为：保单未获得保险赔偿。
如图8所示，在本发明的另一优选实施例提供了一种基于区块链的保险理赔方法，包括步骤：
S1:申保人节点购买商品及相关保险，计算商品保险费用和赔付费用，接着通过与区块链网络的接口自动将商品订单信息和保单信息存储到区块链；
S2:根据申保人节点根据保单商品类型对商品发起保险理赔申请类型，将信息推送到保险机构节点或鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链，具体包括：
S2.1:若申保人节点针对非商品被盗或丢失发起商品保险理赔申请时，将信息推送到保险机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
S2.2:若申保人节点针对商品被盗或丢失发起商品保险理赔申请时，将信息推送到鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
S3:若信息被推送到保险机构节点时，保险机构节点根据保单商品是否需要维修，将信息推送到维修机构节点或核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链，具体包括：
S3.1:若保单商品需要维修，将信息推送到维修机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
S3.2:若保单商品不需要维修，将信息推送到核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
S4:若维修机构节点确定保单商品已维修好时，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将所述维修状态和第一保单状态存储到区块链，具体包括：
S4.1:若保单商品已维修好，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，即:商品已维修好，未获得保险赔偿，接着将所述维修状态和第一保单状态存储到区块链；
S4.2:若保单商品未维修好，维修机构节点继续维修；
S5:若信息被推送到鉴定机构节点时，所述鉴定机构节点根据保单商品是否被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，或将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链，具体包括：
S5.1:若鉴定机构节点判断保单商品被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，接着将鉴定机构决策信息存储到区块链；
S5.2:若鉴定机构节点判断商品未被盗或丢失，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，即：商品未被盗或丢失，保单无效，结束理赔，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链；
S6:若信息被推送到核赔机构节点时，所述核赔机构节点判断保单商品是否需要进行赔偿，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态或第四保单状态，接着将核赔机构决策信息、第三保单状态或第四保单状态存储到区块链，具体包括：
S6.1、若核赔机构节点判断保单商品需要进行赔偿，计算保单商品赔付费用并与申保人节点购买保险时的赔付费用相比较，若相同，则将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态，即：保单获得保险赔偿，接着将核赔机构决策信息和第三保单状态存储到区块链；
S6.2、若核赔机构节点判断保单商品不需要进行赔偿，则将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第四保单状态，即：保单未获得保险赔偿，接着将核赔机构决策信息和第四保单状态存储到区块链。
图9为上述实施例的网络部署示意图，由于在区块链网络中，申保人节点、鉴定机构节点、保险机构节点、维修机构节点、核赔机构节点都以节点形式存在，其每一次操作都会形成一笔交易(即事务)，通过区块链网络的背书、共识和区块验证过程，完成整个业务信息流在区块链网络的处理和存储。下面介绍区块链网络如何处理上述保险理赔事务。
如图10所示，所有保险理赔数据的处理本质上都是作为一笔交易(transaction，也称为事务)在区块链网络进行处理，打包成的区块由全网节点验证通过后完成上链。因此，上述实施例中各步骤虽然业务流程不同，但作为事务在区块链网络的处理是一致的，此处以步骤S7.1(核赔机构向申保人进行赔偿，相关事务数据为核赔机构决策数据，比如是否向申保人赔偿、赔偿金额等)为例来说明保险理赔在区块链网络是如何处理的，包括步骤：
M1：发起交易请求的双方节点向授权节点注册并获得交易许可证书(若节点已注册，授权节点验证注册和交易证书合法性即可)。以步骤S7.1为例，核赔机构节点和申保人节点向区块链网络中的授权节点申请注册并获得交易许可证书；
M2：交易发起方通过客户端的区块链网络的接口向交易接收方发送请求。以步骤S7.1为例，核赔机构通过客户端sdk(区块链网络接口)向申保人节点发起赔付请求；
M3：上述请求作为交易提案(transaction proposal，包含所有事务数据)通过网关进入区块链网络，由所有节点(申保节点、保险节点、鉴定节点、维修节点和核赔节点)根据预先设定的校验规则，验证交易提案的合法性。节点对验证通过的交易提案签名后返回客户端；以步骤S7.1为例，核赔机构节点发出的赔付请求通过网关进入区块链网络，由所有节点验证合法性并签名后，返回客户端；
M4：客户端将校验通过的交易提案作为事务通过网关向区块链网络中的共识节点提交；以步骤S7.1为例，客户端将上述校验通过的由核赔机构发起的交易提案作为事务提交到区块链网络中的共识节点；
M5：共识节点根据预先设定的共识算法对提交的事务进行处理，并打包成区块，向全网所有节点广播；以步骤S7.1为例，共识节点对核赔机构节点发起的交易事务，按照共识算法进行一致性处理，并将事务打包进区块链；
M6：全网节点(申保人节点、保险机构节点、鉴定机构节点、维修机构节点和核赔机构节点)校验区块合法性后，更新本地账本完成区块上链，并向客户端反馈交易成功通知；以步骤S7.1为例，包含核赔机构节点发起的交易事务的区块，由全网节点验证合法性后，各个节点更新本地账本，并向客户端反馈交易成功的通知；
M7：客户端收到交易成功通知后，更新业务系统的交易状态，此时交易完成。以步骤S7.1为例，客户端收到节点反馈的交易成功通知后，更新交易状态，此时核赔机构节点向申保人节点发起的保险赔付成功记录到区块链。
本发明另一方面优选实施例提供了一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现所述的基于区块链的保险理赔方法。
本发明另一方面优选实施例提供了一种存储介质，所述存储介质包括存储的程序，在所述程序运行时控制所述存储介质所在的设备执行所述的基于区块链的保险理赔方法。
传统模式下，不同实体各自保存各自的信息，严重缺乏透明度，造成了较高的时间成本和金钱成本，一旦出现问题(欺诈、误判等)，难以追查和处理，另外，传统保险的理赔流程繁杂，需要投保人申请、保险公司审核等步骤，甚至存在信息造假、骗保等风险。而本发明的基于区块链的保险理赔方法通过区块链将整个保险理赔过程的信息完全公布在链上，实现了信息的数字化以及在区块链网络中的自动化流转，提高了数据的真实性，降低了因信息真实性问题而造成的投资风险。另外，本发明利用区块链技术实现了保险理赔业务的多方协作，减少了大量的中间环节，简化了单据的传送、审核过程，节省了人力物力财力和时间成本，使得保险理赔过程更加快捷和智能。电子化单据不可篡改、不可伪造，保证了业务中使用的各种信息的真实性，强化了各参与方之间的信任关系，使得保险理赔过程更加安全和高效。
可见，先比现有技术，本发明具有如下优势：
1.利用区块链上数据的不可篡改特性以及智能合约技术，实现用户从购物→申请理赔→鉴定→赔付的全流程自动化，提升保险理赔的效率，降低人力、物力成本；
2.利用非对称加密、Hash算法、数字身份、数字签名技术，实现保险单据的电子化以及不可篡改、不可伪造，保证业务中用到的各种单据的真实性；
3.利用区块链分布式账本技术，打破信息孤岛，实现数据共享，解决了保险理赔流程中多方机构的数据共享问题，以及单据真实性不易监控的问题。
需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。
本实施例方法所述功能如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个或者多个计算设备可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明实施例对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算设备(可以是个人计算机，服务器，移动计算设备或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)，磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。
以上所述仅为本发明的优选实施例而已，并不用于限制本发明，对于本领域的技术人员来说，本发明可以有各种更改和变化。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (4)

1.一种基于区块链的保险理赔方法，其特征在于，包括步骤：
申保人节点购买商品及相关保险，计算商品保险费用和赔付费用，接着通过与区块链网络的接口自动将商品订单信息和保单信息存储到区块链；
根据申保人节点和保单商品类型对商品发起保险理赔申请类型，将信息推送到保险机构节点或鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
若信息被推送到保险机构节点时，保险机构节点根据保单商品是否需要维修，将信息推送到维修机构节点或核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
若维修机构节点确定保单商品已维修好时，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将维修状态和第一保单状态存储到区块链；
若信息被推送到鉴定机构节点时，所述鉴定机构节点根据保单商品是否被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，或将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链；
若信息被推送到核赔机构节点时，所述核赔机构节点判断保单商品是否需要进行赔偿，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态或第四保单状态，接着将核赔机构决策信息、第三保单状态或第四保单状态存储到区块链；
所述根据申保人节点和保单商品类型对商品发起保险理赔申请类型，将信息推送到保险机构节点或鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链，具体包括步骤：
若申保人节点针对非商品被盗或丢失发起商品保险理赔申请时，将信息推送到保险机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
若申保人节点针对商品被盗或丢失发起商品保险理赔申请时，将信息推送到鉴定机构节点，接着将保单信息存储到区块链；
所述保险机构节点根据保单商品是否需要维修，将信息推送到维修机构节点或核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链，具体包括步骤：
若保单商品需要维修，将信息推送到维修机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
若保单商品不需要维修，将信息推送到核赔机构节点，接着将保险机构决策信息存储到区块链；
若维修机构节点确定保单商品已维修好时，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将维修状态和第一保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
若保单商品已维修好，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第一保单状态，接着将维修状态和第一保单状态存储到区块链；
若保单商品未维修好，维修机构节点继续维修；
所述鉴定机构节点根据保单商品是否被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，或将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
若鉴定机构节点判断保单商品被盗或丢失，将信息推送到保险机构节点，接着将鉴定机构决策信息存储到区块链；
若鉴定机构节点判断商品未被盗或未丢失，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第二保单状态，接着将鉴定机构决策信息和第二保单状态存储到区块链；
所述核赔机构节点判断保单商品是否需要进行赔偿，将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态或第四保单状态，接着将核赔机构决策信息、第三保单状态或第四保单状态存储到区块链，具体包括步骤：
若核赔机构节点判断保单商品需要进行赔偿，计算保单商品赔付费用并与申保人节点购买保险时的赔付费用相比较，若相同，则将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第三保单状态，接着将核赔机构决策信息和第三保单状态存储到区块链；
若核赔机构节点判断保单商品不需要进行赔偿，则将信息推送到申保人节点并修改申保人节点的保单状态为第四保单状态，接着将核赔机构决策信息和第四保单状态存储到区块链；
所述第一保单状态为：商品已维修好，未获得保险赔偿；
所述第二保单状态为：商品未被盗或未丢失，保单无效，结束理赔；
所述第三保单状态为：保单获得保险赔偿；
所述第四保单状态为：保单未获得保险赔偿。
2.根据权利要求1所述的基于区块链的保险理赔方法，其特征在于，所述计算商品保险费用和赔付费用具体包括：
计算商品的应收保费率：
计算应收保费：
计算保险赔付率：
计算保险赔付金额：
其中，A1为商品购买保险应收的保险费率；A2为指购买商品时候应支付的保费总金额；A3为保险赔付时的利率；A4为保险赔付的总金额；B1为保险金额存在分期的情况时，当前期次应支付的保险费用；B2为保险金额存在分期情况时，当前期次保险机构的保险收入；B3为当前期次保险需赔偿的金额；B4为指申保人核保、收取保险费后，除去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费；B5为本期应提取的未到期责任准备金减去上期提取的未到期责任准备金，保险的责任准备金是指保险机构为承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备，B6为本期应提取的长期责任准备金减去上期提取的长期责任准备金；M商品订单价格；i为申保人分期购买保险的期数。
3.一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述程序时实现如权利要求1至2中任一项所述的基于区块链的保险理赔方法。
4.一种存储介质，所述存储介质包括存储的程序，其特征在于，在所述程序运行时控制所述存储介质所在的设备执行如权利要求1至2中任一项所述的基于区块链的保险理赔方法。
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