CN113628042B - 基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法、装置及设备 - Google Patents

Abstract

本申请公开了一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法、装置及设备，所述方法充分利用了区块链中的分布式账本技术、非对称加密技术、智能合约技术、哈希算法、数字签名与身份认证等技术，使银行保函各个业务阶段的合同、单据等凭证可以在链上高速准确完成验证，保障了数据的真实性与不可篡改，实现了数据在合规身份管理下的公开透明，既满足数据共享的需求，又确保数据共享范围受数据拥有者控制，防止机密数据的泄露，进而提高了整个流程的效率，节约时间，降低成本，简化了融资流程，可以促进交易快捷运行。

Description

基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法、装置及设备

技术领域

本申请涉及区块链技术领域，特别地，涉及一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法、装置及设备。

背景技术

银行保函，又称银行相信用保证书、银行保证书等，即银行作为保证人向受益人开立的保证文件。保函被保证人未向保函受益人尽到约定义务时，则由银行承担保函中所规定的相关责任。银行保函在本质上是一种担保方式，既可以减少企业的资金占用，又可以解决合同双方互相不信任的问题，能够促使交易顺利完成。

传统的动产担保下的浮动质押融资的业务存在如下问题：

1、信用资信评价问题：银行保函的应用和发展需要有一定的信用机制作为保障：因为对于银行来说，保函是一项不可撤销的付款承诺，所以银行需要对委托人进行资信和履约能力的全面调查。然而，由于数据获取困难、行业标准不清晰等原因，目前还没有建立完善的信用机制。这对银行保函的发展产生了重要的影响。

2、材料重复提交与审核问题：在银行保函过程中，需要对申请人进行详细的资格审查，判断其是否具能够按时履约，从而最大程度的降低担保方的赔付风险。因此，申请人需提交大量的证明材料，如审批文件、合资合同、章程、营业证书、验资报告、合同副本、企业财务报表等。当主债人再次向银行申请保函业务时，需重复提交类似的材料，效率低且体验感较差；另一方面，审查方(银行)需要重复审查提交材料的真实性及合法性，造成不必要的人力资源的浪费。

发明内容

本申请一方面提供了一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，以解决现有银行保函效率低、体验差、成本高且风险大的技术问题。

本申请采用的技术方案如下：

一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，包括步骤：

S1、申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需相关保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链；

S2、担保人节点根据联邦学习所得的资信评估机构节点返回的申请人节点的资质信用报告向申请人节点发送有资格担任反担保人节点的机构清单，所选反担保人节点经验证向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上；

S3、通知行节点根据担保人节点提供的反担保函开立以收益人节点为抬头的保函并签名上链，受益人节点对所述保函进行真实性确认和解密；

S4、申请人节点根据保函相关当事人的协商结果发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中，所述受益人节点、担保人节点对所述保函修改申请书进行验证后确认签名；

S5、发现申请人节点违约后，所述受益人节点、保兑行节点、担保人节点、反担保人节点、申请人节点持相关赔付证明依次索偿，并将相应的赔付记录签名后上传至区块链。

进一步地，所述步骤S1具体包括步骤：

S11.申请人节点与受益人节点线下协商合同细节，由申请人节点发起保函合同，电子签字后部署到区块链上；

S12.受益人节点用申请人节点的公钥确认保函合同有效性，并使用自己的私钥签名确认该保函合同；

S13.申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需相关保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链。

进一步地，步骤S13中，所述担保人节点所需相关保函申请材料包括保函申请书、合同副本、项目可行性研究报告、财务报告。

进一步地，所述步骤S2具体包括步骤：

S21.担保人节点向通过联邦学习所得的资信评估机构节点提交包含申请人签名的申请保函资料，证明其有权限查询该申请人节点的资信情况，查询申请人节点的资质信用报告；

S22.资信评估机构节点在区块链系统审核申请保函资料的签名，确认担保人节点有权限查看申请人节点的资质信用分数，并通过多方安全计算将各机构的数据进行聚合后返回相应的资质信用报告；

S23.担保人节点根据资质信用报告判断是否为申请人节点提供担保业务，若资质信用报告合格，所述担保人节点将有资格担任反担保人节点的机构清单签名后向申请人节点发送；

S24.申请人节点根据担保人节点提供的机构清单寻找有资质的反担保人节点，并向其提供申请开立保函时，担保人节点所需相关保函申请材料；

S25.反担保人节点根据申请人节点提交的材料及担保人节点的自身情况，向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上。

进一步地，所述步骤S3具体包括：

S31.担保人节点将具有反担保人节点签字的反担保函寄给通知行节点，通知行节点重新开立以收益人节点为抬头的保函，签字后部署到区块链上；

S32.受益人节点使用通知行节点的公钥确认保函的真实性，并使用自己的私钥对其进行解密。

进一步地，所述步骤S4具体包括：

S41.保函有关当事人对修改保函的意见达成一致，线下共同拟定保函修改申请书后启动修改保函程序，申请人节点发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中；

S42.受益人节点使用申请人节点的公钥确认保函修改申请书的有效性，并使用自己的私钥签名确认该保函修改申请书；

S43.担保人节点根据申请人节点的修改要求、内容和风险程度，审查是否接受修改请求，若接受修改请求，则担保人节点在保函修改申请书上签字确认，并上传至区块链。

进一步地，所述步骤S5具体包括：

S51.受益人节点发现申请人节点违约后，持保函向保兑行节点索赔，保兑行节点赔付，并将保兑行赔付记录上传至区块链；

S52.保兑行节点赔付后，持赔付证明向担保人节点索赔，担保人节点赔付，并将担保人节点赔付记录上传至区块链；

S53.担保人节点持赔付证明向反担保人节点索赔，反担保人节点赔付，并将反担保人节点赔付记录上传至区块链；

S54.反担保人节点持赔付证明向申请人节点索偿，申请人节点赔付，并将申请人节点赔付记录上传至区块链。

本申请另一方面还提供了一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化装置，包括：

申请开立保函模块，用于申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需相关保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链；

担保人审查模块，用于担保人节点根据联邦学习所得的资信评估机构节点返回的申请人节点的资质信用报告向申请人节点发送有资格担任反担保人节点的机构清单，所选反担保人节点经验证向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上；

保函开立模块，用于通知行节点根据担保人节点提供的反担保函开立以收益人节点为抬头的保函并签名上链，受益人节点对所述保函进行真实性确认和解密；

保函修改模块，用于申请人节点根据保函相关当事人的协商结果发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中，所述受益人节点、担保人节点对所述保函修改申请书进行验证后确认签名；

索赔模块，用于发现申请人节点违约后，所述受益人节点、保兑行节点、担保人节点、反担保人节点、申请人节点持相关赔付证明依次索偿，并将相应的赔付记录签名后上传至区块链。

本申请另一方面还提供了一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法。

本申请另一方面还提供了一种存储介质，所述存储介质包括存储的程序，在所述程序运行时控制所述存储介质所在的设备执行所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法。

相比现有技术，本申请具有以下有益效果：

本申请提供了一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法、装置及设备，该方法充分利用了区块链中的分布式账本技术、非对称加密技术、智能合约技术、哈希算法、数字签名与身份认证等技术，使银行保函业务中各个业务阶段的合同、单据等凭证可以在链上高速准确完成验证，进而提高了整个流程的效率，节约时间，降低成本，简化了融资流程，可以促进交易快捷运行。本申请运用区块链技术，保障了数据的真实性与不可篡改，实现了数据在合规身份管理下的公开透明，既满足数据共享的需求，又确保数据共享范围受数据拥有者控制，防止企业机密数据的泄露。本实施例通过区块链网络将各担保方纳入同一区块链网络，为各担保机构间重复材料的数据共享提供了平台支撑。同时，各机构间实现数据共享可在总体上降低银行对数据的存储/维护/成本，成本的减少降低了行业进入壁垒，有助于形成更加安全/开放的行业氛围。本申请通过区块链和智能合约技术的结合，简化了单据的传送、审核过程，节省了人力物力财力和时间成本，使得整个融资和交易过程更加快捷、安全、智能。

除了上面所描述的目的、特征和优点之外，本申请还有其它的目的、特征和优点。下面将参照附图，对本申请作进一步详细的说明。

附图说明

构成本申请的一部分的附图用来提供对本申请的进一步理解，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1是本申请优选实施例的网络部署图示意图。

图2是本申请优选实施例的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法流程示意图。

图3是本申请优选实施例的步骤S1的子步骤流程示意图。

图4是本申请优选实施例的步骤S2的子步骤流程示意图。

图5是本申请优选实施例的步骤S3的子步骤流程示意图。

图6是本申请优选实施例的步骤S4的子步骤流程示意图。

图7是本申请优选实施例的步骤S5的子步骤流程示意图。

图8是本申请另一优选实施例的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法的业务时序示意图。

图9是本申请各机构间数据的安全共享流程示意图。

图10是本申请优选实施例的基于区块链和联邦学习的银行保函优化装置模块示意图。

图11是本申请优选实施例的电子设备实体示意框图。

具体实施方式

需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。下面将参考附图并结合实施例来详细说明本申请。

为了便于理解，先对基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法中的区块链网络涉及到的技术术语和多方节点进行解释说明。

区块链技术，也被称之为分布式账本技术，是一种由若干台计算机设备共同参与“记账”，共同维护一份完整的分布式数据库的新兴技术。区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。

智能合约技术，智能合约本质上是一段用某种计算编程语言编写的程序，这段程序存放在区块链系统提供的容器中，当在某种外在或内在条件的触发下自动运行。反应到真实世界中，智能合约是将现实世界中的规则利用计算机语言实现，保证在达到某种条件下机器自动执行预定的智能合约计算，规则一旦固定则不能被篡改。智能合约是一种特殊协议，旨在提供、验证及执行合约。具体来说，智能合约是区块链被称之为“去中心化的”重要原因，它允许我们在不需要第三方的情况下，执行可追溯、不可逆转和安全的交易。智能合约包含了有关交易的所有信息，受制于有约束力的数字化协议，只有在满足要求后才会执行结果操作。

非对称加密技术，与对称加密不同，非对称加密的加密和解密过程中使用的密钥是不相同的，分为公钥和私钥，当用公钥对数据加密，只有用对应的私钥才能解密，当用私钥对数据加密，则只有用对应的公钥才能解密，假设两个用户要加密交换数据，双方交换公钥，使用时一方用对方的公钥加密，另一方即可用自己的私钥解密。假设A用B的公钥加密消息，用A的私钥签名，B接到消息后，首先用A的公钥验证签名，确认后用自己的私钥解密消息。由于公钥是可以公开的，用户只要保管好自己的私钥即可，因此加密密钥的分发将变得十分简单。同时，由于每个用户的私钥是唯一的，其他用户除了可以通过信息发送者的公钥来验证信息的来源是否真实，还可以通过数字签名确保发送者无法否认曾发送过该信息。目前经常用到的非对称加密算法有RSA算法和椭圆曲线算法(ECSDA)。

Hash算法，Hash算法是非常基础非常重要的计算机算法，它能将任意长度的二进制明文串映射为较短的固定长度的二进制串(Hash值)，不同的明文很难映射为相同的Hash值。一个优秀的Hash算法能实现如下功能：正向快速、逆向困难、输入敏感、冲突避免，因此，Hash算法也被称为指纹(fingerprint)或摘要(digest)。

数字身份，我们采用数字签名技术来实现身份可靠认证，数字签名利用密码学原理，使用时相对签名者来说具有唯一性，伪造一个数字签名在计算上不可能，因此可以通过数字签名识别签名者的真实身份，不可抵赖。

数字时间戳(digital time-stamp)就是对网络中发生交易或者事务的具体时间进行安全确认和高效维护的技术，具有法律效力且任何组织或者个人都无法篡改时间戳确认过交易或者事务发生的时间日期。区块链中所有参与记录交易数据的节点通过数字时间戳的时间证明能保障写入区块数据的发生时间真实有效，这样就为区块链中的数据输入的先后顺序以及链式存储提供了可靠的时间保障。时间戳保障历史交易的发生时间具有不可篡改和不可抵赖性，通过时间戳可以有顺序的追溯全部历史数据。

数字证书，数字证书是指CA认证中心发行的一种电子文档，是一串能够表明网络用户身份信息的数字，提供了一种在计算机网络上验证网络用户身份的方式，因此数字证书又称为数字标识。数字证书对网络用户在计算机网络交流中的信息和数据等以加密或解密的形式保证了信息和数据的完整性和安全性。

共识机制，是通过特殊节点的投票，在很短的时间内完成对交易的验证和确认；对一笔交易，如果利益不相干的若干个节点能够达成共识，我们就可以认为全网对此也能够达成共识。

针对现有技术中存在的缺点，本申请采用的技术方案分为三大部分，区块链子系统，身份管理子系统，智能合约子系统，其中：

区块链子系统：用于存储交易过程的交易数据并保证数据不能够被篡改，提供可信任的数据，且能够为已完成的业务提供可靠的不可篡改的审查记录。

身份认证子系统：利用DID标识符唯一确定的记录每一个参与节点的身份，在确保单据来源合法合规的同时，保证个参方的身份隐私。

智能合约子系统：用于实现整个交易过程的自动化执行，当达到交易触发条件时系统自动执行下一步，省去了很多人力的操作，且确保规则能够被确定的执行。

如图1所示的网络部署示意图中，基于区块链和联邦学习的银行保函优化业务的网络节点包括：

①资信评估机构节点：一个专门用于安全计算用户资信的平台；

②申请人节点：申请人也称委托人向银行提出申请，要求银行出具保函的一方。申请人也是与受益人订立货物买卖、劳务合作、资金借贷或其他商务合同的执行人和债务人。其主要责任是履行合同项下的有关义务；在担保银行按照保函规定向受益人做出赔付后，必须立即偿还担保银行所作的任何支付；负担保函项下一切费用及利息；

③反担保人节点：反担保是指由反担保人应申请人的要求向担保人开立书面反担保文件，承担当担保人在申请人违约后做出赔偿，且申请人不能向担保人提供补偿时，由反担保人提供补偿，并赔偿担保人的一切损失。反担保人就是为申请人向担保银行开出书面反担保函的人。它一般是申请人的上级主管单位或者其他银行、金融机构等，其责任是保证申请人履行合同义务，同时向担保人承诺，即当担保人在保函项下付款后，担保人有权从反担保人处得到及时、足够的补偿，并且在申请人不能向担保人做出补偿时，由反担保人负责向担保人赔偿损失。反担保人只是向担保人承担责任，而不与受益人发生直接关系，也不受受益人的索赔；

④担保人节点：担保人也称保证人，是根据申请人要求开立保函的银行或其他金融机构。担保人接受申请人的要求，就有责任按照申请书开出保函；一经开出保函，就有责任按照保函承诺的条件对受益人偿付；如果委托人不能立即偿还担保银行已付之款，则担保银行有权处置押金、抵押品或担保品。如果出之后仍不足以抵偿，则担保银行有权向委托人追索不足部分；

⑤保兑行节点：是根据担保人的要求，对保函加具保兑的银行，也称第二担保人，一般为受益人所在地的大银行。保函的保兑行也对受益人承担确定的付款责任，一旦担保人未能按保函规定付款，保兑行就必须代其履行付款义务，保兑行付款后，有权凭担保函及担保人要求加具的书面指示向担保银行索赔；

⑥通知行节点：通知行是受担保人的委托，将保函通知或转递给受益人的银行。它一般是受益人所在地银行，只负责核对保函的签字或密押，确认保函的真实性，而不负责其他经济责任，且收取转递手续费；

⑦受益人节点：受益人是与申请人订立合同的当事人。其责任是履行其在合同中所规定的责任和义务，并在保函规定的索赔条件具备时，有权按规定出具索款通知或连同有关单据，想担保银行索取款项；

如图2所示，本申请的优选实施例提供了一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，包括步骤：

S1、申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需相关保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链；

S2、担保人节点根据联邦学习所得的资信评估机构节点返回的申请人节点的资质信用报告向申请人节点发送有资格担任反担保人节点的机构清单，所选反担保人节点经验证向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上；

S3、通知行节点根据担保人节点提供的反担保函开立以收益人节点为抬头的保函并签名上链，受益人节点对所述保函进行真实性确认和解密；

S4、申请人节点根据保函相关当事人的协商结果发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中，所述受益人节点、担保人节点对所述保函修改申请书进行验证后确认签名；

S5、发现申请人节点违约后，所述受益人节点、保兑行节点、担保人节点、反担保人节点、申请人节点持相关赔付证明依次索偿，并将相应的赔付记录签名后上传至区块链。

本实施例提供了一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法、装置及设备，该方法充分利用了区块链中的分布式账本技术、非对称加密技术、智能合约技术、哈希算法、数字签名与身份认证等技术，使银行保函业务中各个业务阶段的合同、单据等凭证可以在链上高速准确完成验证，进而提高了整个流程的效率，节约时间，降低成本，简化了融资流程，可以促进交易快捷运行。本申请运用区块链技术，保障了数据的真实性与不可篡改，实现了数据在合规身份管理下的公开透明，既满足数据共享的需求，又确保数据共享范围受数据拥有者控制，防止企业机密数据的泄露。本实施例通过区块链网络将各担保方纳入同一区块链网络，为各担保机构间重复材料的数据共享提供了平台支撑。同时，各机构间实现数据共享可在总体上降低银行对数据的存储/维护/成本，成本的减少降低了行业进入壁垒，有助于形成更加安全/开放的行业氛围。本申请通过区块链和智能合约技术的结合，简化了单据的传送、审核过程，节省了人力物力财力和时间成本，使得整个融资和交易过程更加快捷、安全、智能。

本实施例利用区块链的分布式存储/智能合约技术，实现各机构间数据的安全共享。由于用户的申请材料属于个人或机构的私有数据，因此不可以直接放在区块链上(根据最新的规定，加密后的材料也不能直接存入区块链，因为未来的技术可能轻松解密现有的看起来安全的加密方法)。对此，可加入智能合约算法将用户材料存入有许可权限的数据库中，只有有权限的机构才能对该数据库中的材料进行读取或写入操作。这样就保证了用户数据的隐私性；另一方面，也实现了各机构间相同材料的数据共享，减少了不必要的审核从而降低了成本。

本实施例的资信评估机构节点以借鉴联邦学习的思想，打破了行业间的数据壁垒，实现了各机构间数据安全可靠共享。与直接共享材料不同的是，训练一个可靠的机器学习模型需要大量样本数据，而各机构受相关规定(如保护用户隐私数据)的限制，无法分享自己拥有的数据，这就给机器学习模型的训练带来了很大的障碍。而本发明涉及的资信评估机构节点可通过不经意传输等密码学算法安全的将各机构的数据进行聚合，最终各机构只能得到资质评估的结果，而无法了解模型的细节和其他数据，既保证了数据隐私又提高了模型的精确度。

本实施例通过区块链网络将各担保方纳入同一区块链网络，为各担保机构间重复材料的数据共享提供了平台支撑。同时，各机构间实现数据共享可在总体上降低银行对数据的存储/维护/成本。成本的减少降低了行业进入壁垒，有助于形成更加安全/开放的行业氛围。

本实施例的资信评估机构节点可实现各机构间数据安全可靠共享，为资质评估的机器学习模型提供了更加丰富的数据源，理论上来说，样本量的增多有利于训练出精度更高/鲁棒性更强的资质评估模型，从而在一定程度上完善了目前银行保函业务的信用机制，能够提供科学的数据算法结果为银行的决策做支撑。

如图3所示，在本申请的优选实施例中，所述步骤S1具体包括步骤：

S11.申请人节点与受益人节点线下协商合同细节，由申请人节点发起保函合同，电子签字后部署到区块链上；

S12.受益人节点用申请人节点的公钥确认保函合同有效性，并使用自己的私钥签名确认该保函合同；

S13.申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需相关保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链，所述担保人节点所需相关保函申请材料包括保函申请书、合同副本、项目可行性研究报告、财务报告。

本实施例在进行开具银行保函前，首先由申请人节点根据与受益人节点的协商结果发起保函合同并签名上链，在受益人签名确认后，申请人节点向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需相关保函申请材料。本实施例将申请开立保函过程中将涉及的相关单据信息均经过各相关节点数字签名后公布在链上，经过各节点的共识机制和重复确认，人人记账，保证信息的不可篡改和透明公开，确保信息的完整无损、真实可靠、实时可控，降低融资风险。

如图4所示，在本申请的优选实施例中，所述步骤S2具体包括步骤：

S21.担保人节点向通过联邦学习所得的资信评估机构节点提交包含申请人签名的申请保函资料，证明其有权限查询该申请人节点的资信情况，查询申请人节点的资质信用报告；

S22.资信评估机构节点在区块链系统审核申请保函资料的签名，确认担保人节点有权限查看申请人节点的资质信用分数，并通过多方安全计算如不经意传输算法将各机构的数据进行聚合后返回相应的资质信用报告；

S23.担保人节点根据资质信用报告判断是否为申请人节点提供担保业务，若资质信用报告合格，所述担保人节点将有资格担任反担保人节点的机构清单签名后向申请人节点发送；

S24.申请人节点根据担保人节点提供的机构清单寻找有资质的反担保人节点，并向其提供申请开立保函时，担保人节点所需相关保函申请材料；

S25.反担保人节点根据申请人节点提交的材料及担保人节点的自身情况，向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上。

本实施例在审查申请人节点的资信情况的过程中，担保人节点、申请人节点、资信评估机构节点和反担保人节点在协同过程中将涉及的相关单据信息均经过各相关节点数字签名后公布在链上，经过各节点的共识机制和重复确认，人人记账，保证信息的不可篡改和透明公开，确保信息的完整无损、真实可靠、实时可控，降低融资风险，同时，本申请涉及的资信评估机构节点可通过不经意传输等密码学算法安全的将各机构的数据进行聚合，最终各机构只能得到资质评估的结果，而无法了解模型的细节和其他数据，既保证了数据隐私又提高了模型的精确度。

如图5所示，在本申请的优选实施例中，所述步骤S3具体包括：

S31.担保人节点将具有反担保人节点签字的反担保函寄给通知行节点，通知行节点重新开立以收益人节点为抬头的保函，签字后部署到区块链上；

S32.受益人节点使用通知行节点的公钥确认保函的真实性，并使用自己的私钥对其进行解密。

本实施例在保函开立的过程中，通知行节点根据担保人节点发来的反担保函开立保函并签名上链，收益人节点则利用通知行节点的公钥和自己是私钥对保函进行验证和解密。由于担保人节点、受益人节点、通知行节点和反担保人节点在协同过程中将涉及的相关单据信息均经过各相关节点数字签名后公布在链上，经过各节点的共识机制和重复确认，人人记账，保证信息的不可篡改和透明公开，确保信息的完整无损、真实可靠、实时可控，降低融资风险。

如图6所示，在本申请的优选实施例中，所述步骤S4具体包括：

S41.保函有关当事人对修改保函的意见达成一致，线下共同拟定保函修改申请书后启动修改保函程序，申请人节点发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中；

S42.受益人节点使用申请人节点的公钥确认保函修改申请书的有效性，并使用自己的私钥签名确认该保函修改申请书；

S43.担保人节点根据申请人节点的修改要求、内容和风险程度，审查是否接受修改请求，若接受修改请求，则担保人节点在保函修改申请书上签字确认，并上传至区块链。

本实施例在进行保函修改的过程中，申请人节点和受益人节点在保函有关各方协商一致后发起保函修改申请书并签名上链，而受益人节点则利用申请人节点的公钥和自己的私钥对保函修改申请书进行有效性验证和签名确认，最后由担保人节点根据修改要求、内容和风险程度确定是否接受修改，若接受则将保函修改申请书签名上链。由于上述过程中涉及的相关信息均经过各相关节点数字签名后公布在链上，经过各节点的共识机制和重复确认，人人记账，保证信息的不可篡改和透明公开，确保信息的完整无损、真实可靠、实时可控，降低银行的贷款风险。

如图7所示，在本申请的优选实施例中，所述步骤S5具体包括：

S51.受益人节点发现申请人节点违约后，持保函向保兑行节点索赔，保兑行节点赔付，并将保兑行赔付记录上传至区块链；

S52.保兑行节点赔付后，持赔付证明向担保人节点索赔，担保人节点赔付，并将担保人节点赔付记录上传至区块链；

S53.担保人节点持赔付证明向反担保人节点索赔，反担保人节点赔付，并将反担保人节点赔付记录上传至区块链；

S54.反担保人节点持赔付证明向申请人节点索偿，申请人节点赔付，并将申请人节点赔付记录上传至区块链。

本实施例在进行凭保函索赔的过程中，首先由受益人节点持保函向保兑行节点索赔，而保兑行节点赔付后，则持赔付证明向担保人节点索赔，接着由担保人节点持赔付证明向反担保人节点索赔，反担保人节点持赔付证明向申请人节点索偿，由于上述过程中涉及的相关信息如赔付记录均经过各相关节点数字签名后公布在链上，经过各节点的共识机制和重复确认，人人记账，保证信息的不可篡改和透明公开，确保信息的完整无损、真实可靠、实时可控，降低银行的贷款风险。

如图8所示，本申请的优选实施例还提供了一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，包括步骤：

S1.申请人节点与受益人节点线下协商合同细节，由申请人节点发起保函合同，电子签字后部署到区块链上；

S2.受益人节点用申请人节点的公钥确认保函合同有效性，并使用自己的私钥签名确认该保函合同；

S3.申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需相关保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链；

S4.担保人节点向通过联邦学习所得的资信评估机构节点提交包含申请人签名的申请保函资料，证明其有权限查询该申请人节点的资信情况，查询申请人节点的资质信用报告；

S5.资信评估机构节点在区块链系统审核申请保函资料的签名，确认担保人节点有权限查看申请人节点的资质信用分数，并通过多方安全计算如不经意传输算法将各机构的数据进行聚合后返回相应的资质信用报告；

S6.担保人节点根据资质信用报告判断是否为申请人节点提供担保业务，若资质信用报告合格，所述担保人节点将有资格担任反担保人节点的机构清单签名后向申请人节点发送；

S7.申请人节点根据担保人节点提供的机构清单寻找有资质的反担保人节点，并向其提供申请开立保函时，担保人节点所需相关保函申请材料；

S8.反担保人节点根据申请人节点提交的材料及担保人节点的自身情况，向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上；

S9.担保人节点将具有反担保人节点签字的反担保函寄给通知行节点，通知行节点重新开立以收益人节点为抬头的保函，签字后部署到区块链上；

S10.受益人节点使用通知行节点的公钥确认保函的真实性，并使用自己的私钥对其进行解密；

S11.保函有关当事人对修改保函的意见达成一致，线下共同拟定保函修改申请书后启动修改保函程序，申请人节点发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中；

S12.受益人节点使用申请人节点的公钥确认保函修改申请书的有效性，并使用自己的私钥签名确认该保函修改申请书；

S13.担保人节点根据申请人节点的修改要求、内容和风险程度，审查是否接受修改请求，若接受修改请求，则担保人节点在保函修改申请书上签字确认，并上传至区块链；

S14.受益人节点发现申请人节点违约后，持保函向保兑行节点索赔，保兑行节点赔付，并将保兑行赔付记录上传至区块链；

S15.保兑行节点赔付后，持赔付证明向担保人节点索赔，担保人节点赔付，并将担保人节点赔付记录上传至区块链；

S15.担保人节点持赔付证明向反担保人节点索赔，反担保人节点赔付，并将反担保人节点赔付记录上传至区块链；

S17.反担保人节点持赔付证明向申请人节点索偿，申请人节点赔付，并将申请人节点赔付记录上传至区块链。

本申请利用区块链的分布式存储/智能合约技术，实现各机构间数据的安全共享。由于用户的申请材料属于个人或机构的私有数据，因此不可以直接放在区块链上(根据最新的规定，加密后的材料也不能直接存入区块链，因为未来的技术可能轻松解密现有的看起来安全的加密方法)。对此，可加入智能合约将用户材料存入有许可权限的数据库中，只有有权限的机构才能对该数据库中的材料进行读取或写入操作，这样就保证了用户数据的隐私性；另一方面，也实现了各机构间相同材料的数据共享，减少了不必要的审核从而降低了成本，该过程的流程图如图9所示。

如图10所述，本申请的优选实施例还提供了一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化装置，包括：

申请开立保函模块，用于申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需相关保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链；

担保人审查模块，用于担保人节点根据联邦学习所得的资信评估机构节点返回的申请人节点的资质信用报告向申请人节点发送有资格担任反担保人节点的机构清单，所选反担保人节点经验证向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上；

保函开立模块，用于通知行节点根据担保人节点提供的反担保函开立以收益人节点为抬头的保函并签名上链，受益人节点对所述保函进行真实性确认和解密；

保函修改模块，用于申请人节点根据保函相关当事人的协商结果发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中，所述受益人节点、担保人节点对所述保函修改申请书进行验证后确认签名；

索赔模块，用于发现申请人节点违约后，所述受益人节点、保兑行节点、担保人节点、反担保人节点、申请人节点持相关赔付证明依次索偿，并将相应的赔付记录签名后上传至区块链。

如图11所示，本申请另一实施例还提供了一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法。

本申请另一实施例还提供了一种存储介质，所述存储介质包括存储的程序，在所述程序运行时控制所述存储介质所在的设备执行所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法。

上述实施例通过区块链网络将各担保方纳入同一区块链网络，为各担保机构间重复材料的数据共享提供了平台支撑。同时，各机构间实现数据共享可在总体上降低银行对数据的存储/维护/成本。成本的减少降低了行业进入壁垒，有助于形成更加安全/开放的行业氛围。

上述实施例的资信评估机构节点可实现各机构间数据安全可靠共享，为资质评估的机器学习模型提供了更加丰富的数据源，理论上来说，样本量的增多有利于训练出精度更高/鲁棒性更强的资质评估模型，从而在一定程度上完善了目前银行保函业务的信用机制，能够提供科学的数据算法结果为银行的决策做支撑。

本申请采用计算编程语言预设好程序，当受到某种外在或内在条件的触发时自动运行，只有满足该预设条件才会执行下一步操作，保证在达到某种条件下机器自动执行预定的智能合约计算，规则一旦固定则不能被篡改，从而保证业务文件的规范性以及投保操作的正确性。区块链技术能够提高银行的验证效率，降低银行风险，规范制造企业节点的操作流程，提高融资业务的效率，规范业务流程。

需要说明的是，在附图的流程图示出的步骤可以在诸如一组计算机可执行指令的计算机系统中执行，并且，虽然在流程图中示出了逻辑顺序，但是在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤。

本实施例方法所述功能如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个或者多个计算设备可读取存储介质中。基于这样的理解，本申请实施例对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算设备(可以是个人计算机，服务器，移动计算设备或者网络设备等)执行本申请各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)，磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述仅为本申请的优选实施例而已，并不用于限制本申请，对于本领域的技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的保护范围之内。

Claims (9)

1.一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，其特征在于，包括步骤：

S1.申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链；

S2.担保人节点根据联邦学习所得的资信评估机构节点返回的申请人节点的资质信用报告向申请人节点发送有资格担任反担保人节点的机构清单，所选反担保人节点经验证向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上，具体包括步骤：

S21. 担保人节点向通过联邦学习所得的资信评估机构节点提交包含申请人签名的申请保函资料，证明其有权限查询该申请人节点的资信情况，查询申请人节点的资质信用报告；

S22.资信评估机构节点在区块链系统审核申请保函资料的签名，确认担保人节点有权限查看申请人节点的资质信用分数，并通过多方安全计算将各机构的数据进行聚合后返回相应的资质信用报告；

S23.担保人节点根据资质信用报告判断是否为申请人节点提供担保业务，若资质信用报告合格，所述担保人节点将有资格担任反担保人节点的机构清单签名后向申请人节点发送；

S24.申请人节点根据担保人节点提供的机构清单寻找有资质的反担保人节点，并向其提供申请开立保函时，担保人节点所需保函申请材料；

S25. 反担保人节点根据申请人节点提交的材料及担保人节点的自身情况，向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上；

S3.通知行节点根据担保人节点提供的反担保函开立以收益人节点为抬头的保函并签名上链，受益人节点对所述保函进行真实性确认和解密；

S4.申请人节点根据保函相关当事人的协商结果发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中，所述受益人节点、担保人节点对所述保函修改申请书进行验证后确认签名；

S5.发现申请人节点违约后，所述受益人节点、保兑行节点、担保人节点、反担保人节点、申请人节点持相关赔付证明依次索偿，并将相应的赔付记录签名后上传至区块链。

2.根据权利要求1所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，其特征在于，所述步骤S1具体包括步骤：

S11.申请人节点与受益人节点线下协商合同细节，由申请人节点发起保函合同，电子签字后部署到区块链上；

S12.受益人节点用申请人节点的公钥确认保函合同有效性，并使用自己的私钥签名确认该保函合同；

S13.申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链。

3.根据权利要求2所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，其特征在于，步骤S13中，所述担保人节点所需保函申请材料包括保函申请书、合同副本、项目可行性研究报告、财务报告。

4.根据权利要求1所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，其特征在于，所述步骤S3具体包括：

S31. 担保人节点将具有反担保人节点签字的反担保函寄给通知行节点，通知行节点重新开立以收益人节点为抬头的保函，签字后部署到区块链上；

S32.受益人节点使用通知行节点的公钥确认保函的真实性，并使用自己的私钥对其进行解密。

5.根据权利要求1所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，其特征在于，所述步骤S4具体包括：

S41.保函有关当事人对修改保函的意见达成一致，线下共同拟定保函修改申请书后启动修改保函程序，申请人节点发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中；

S42. 受益人节点使用申请人节点的公钥确认保函修改申请书的有效性，并使用自己的私钥签名确认该保函修改申请书；

S43. 担保人节点根据申请人节点的修改要求、内容和风险程度，审查是否接受修改请求，若接受修改请求，则担保人节点在保函修改申请书上签字确认，并上传至区块链。

6.根据权利要求1所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法，其特征在于，所述步骤S5具体包括：

S51. 受益人节点发现申请人节点违约后，持保函向保兑行节点索赔，保兑行节点赔付，并将保兑行赔付记录上传至区块链；

S52. 保兑行节点赔付后，持赔付证明向担保人节点索赔，担保人节点赔付，并将担保人节点赔付记录上传至区块链；

S53. 担保人节点持赔付证明向反担保人节点索赔，反担保人节点赔付，并将反担保人节点赔付记录上传至区块链；

S54.反担保人节点持赔付证明向申请人节点索偿，申请人节点赔付，并将申请人节点赔付记录上传至区块链。

7.一种基于区块链和联邦学习的银行保函优化装置，其特征在于，包括：

申请开立保函模块，用于申请人节点根据保函合同规定的条件和期限向担保人节点申请开立保函，并提交签名确认的担保人节点所需保函申请材料，所述保函合同由申请人节点与受益人节点根据协商签名确认并上链；

担保人审查模块，用于担保人节点根据联邦学习所得的资信评估机构节点返回的申请人节点的资质信用报告向申请人节点发送有资格担任反担保人节点的机构清单，所选反担保人节点经验证向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上，具体包括：担保人节点向通过联邦学习所得的资信评估机构节点提交包含申请人签名的申请保函资料，证明其有权限查询该申请人节点的资信情况，查询申请人节点的资质信用报告；资信评估机构节点在区块链系统审核申请保函资料的签名，确认担保人节点有权限查看申请人节点的资质信用分数，并通过多方安全计算将各机构的数据进行聚合后返回相应的资质信用报告；担保人节点根据资质信用报告判断是否为申请人节点提供担保业务，若资质信用报告合格，所述担保人节点将有资格担任反担保人节点的机构清单签名后向申请人节点发送；申请人节点根据担保人节点提供的机构清单寻找有资质的反担保人节点，并向其提供申请开立保函时，担保人节点所需保函申请材料；反担保人节点根据申请人节点提交的材料及担保人节点的自身情况，向担保人节点出具不可撤销的反担保函，签字后部署到区块链上；保函开立模块，用于通知行节点根据担保人节点提供的反担保函开立以收益人节点为抬头的保函并签名上链，受益人节点对所述保函进行真实性确认和解密；

保函修改模块，用于申请人节点根据保函相关当事人的协商结果发起保函修改申请书，签字后上传到区块链网络中，所述受益人节点、担保人节点对所述保函修改申请书进行验证后确认签名；

索赔模块，用于发现申请人节点违约后，所述受益人节点、保兑行节点、担保人节点、反担保人节点、申请人节点持相关赔付证明依次索偿，并将相应的赔付记录签名后上传至区块链。

8.一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述程序时实现如权利要求1至6中任一项所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法。

9.一种存储介质，所述存储介质包括存储的程序，其特征在于，在所述程序运行时控制所述存储介质所在的设备执行如权利要求1至6中任一项所述的基于区块链和联邦学习的银行保函优化方法。