CN111260485A - 一种基于区块链的互助式保险方法及设备、介质 - Google Patents

Abstract

本申请公开了一种基于区块链的互助式保险方法及设备、介质。上述方法其中包括获取投保人端发出的理赔申请信息，根据智能合约，确定理赔申请信息符合投保信息；将理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件；获取第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据智能合约，由互助式保险区块链上各个节点对匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔；将理赔申请信息发送至监管机构，监管机构根据智能合约检查理赔资金余额及审核理赔申请信息确定理赔金额，并将对应的赔偿代币发送至投保人端的账户。将保险参与方、鉴定机构与监管机构联合，通过匿名化处理保护了投保人隐私，通过投票机制实现公正、透明的赔付。

Description

一种基于区块链的互助式保险方法及设备、介质

技术领域

本申请涉及智能合约和区块链技术领域，尤其涉及一种基于区块链的互助式保险方法及设备、介质。

背景技术

近年来，比特币等电子货币开始流行，与大多数货币不同，比特币等电子货币不依靠特定的货币发行机构，使用整个P2P网络中众多节点完成分布式账本的交易记录，比特币等电子货币背后的核心支撑技术是区块链技术，又称为“分布式账本技术”，是一种去中心化、集体维护分布式账本的技术方案，其本质是由多个节点集体参与通过多方存储、多方计算的方式来实现数据不可篡改、计算结果可信的分布式数据库系统。

区块链不是一种单一的技术，而是多种技术整合的结果，利用区块链技术维护一个可靠的、难以篡改的账本记录，可以降低信任的风险，并能有效的降低众参与方协作的维护成本。区块链技术的发展使得智能合约成为可能，其本质是一段由一台计算机或者计算机网络按照签署合约的权利和义务自动执行的代码，合约的执行无需中心节点来进行控制。由于智能合约使用代码的方式，保证了合同条款的强制执行力；将智能合约与区块链相结合，使得合约的条款一旦设定，就没有第三方可以篡改。智能合约这一颠覆性的技术是区块链的重要特性，将会对人类社会结构产生重大变化。

互助保险是现代保险的最初形式，由有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，相比于传统的股份制商业保险公司，互助保险投保人即股东，对公司拥有所有权、管理权和监督权，所支付的保费要全部用于风险保障，保费资金所产生的收益也归全体投保人所有。具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

互助保险定义好风险补偿的规则，预交风险补偿分摊资金，从而保障每一个参与者的风险损失。互助保险大多是同类人群的同质风险保障，因为有共同点，所以投保人相互之间更容易信任，对于互助保险组织或者公司的忠诚度也更高，愿意长期参与。另一方面，对于商业保险因为不赚钱或风险难以预测的风险，像高风险人群(比如大厦清洁工)，或者不固定的风险(比如突发性的自然灾害)。而在互助保险模式下，只要全体会员认可，定好规则，就可以运转了。然而互助保险也存在出险认定困难、赔偿不确定、难以监管等一系列问题。在这种情况下，如何有效利用区块链和智能合约技术，实现公开透明高效的互助式保险，并在保护投保人隐私的前提下形成有效的监管成为亟需解决的问题。

因此，现在迫切需要研发出一种新型的互助式保险方法，将互助式保险与区块链技术相结合，以克服现有互助式保险中存在的问题。

需要说明的是，上述内容属于发明人的技术认知范畴，并不必然构成现有技术。

发明内容

本说明书实施例提供一种基于区块链的互助式保险方法及设备、介质，用于解决现有技术中的如下技术问题：现有的互助式保险存在出险认定难、赔偿不确定、难以监管、存证取证及追溯等问题。

为达到上述目的，本说明书实施例提供了一种基于区块链的互助式保险方法，其中包括：

获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；

将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；

获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；

将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。

可选地，基于区块链的互助式保险方法还包括：构建P2P共识网络，所述构建P2P共识网络包括设立区块链基础设施采用预设的共识算法形成P2P共识网络；构建互助式保险区块链，所述构建互助式保险区块链包括选择管理节点、背书节点及记账节点，并获取第三方认证中心端发放的各节点的数字证书；公开所述互助保险区块链上智能合约代码。

可选地，基于区块链的互助式保险方法还包括：获取保险发起人端发布的保险产品数据及保险发起人数字签名，根据创建保险产品智能合约，验证所述保险产品数据及所述保险发起人数字签名，并将所述保险产品数据的哈希值上传至互助式保险区块链；

获取保险发起人端上传的保险发起人身份信息，根据验证保险发起人智能合约由可信机构端验证所述保险发起人身份信息并进行可信机构数字签名，将保险发起人身份信息及可信机构数字签名上传至互助式保险区块链；

获取保险发起人端发布的可信机构信息及可信机构服务能力信息，根据验证可信机构智能合约验证所述可信机构服务能力信息，将所述可信机构信息及可信机构服务能力信息上传至互助式保险区块链；

生成保险参与端密钥对并获取第三方认证中心端发布的保险参与端数字证书，将所述保险参与端密钥对及所述保险参与端数字证书发送至保险参与端，根据兑换代币职能合约，将所述保险参与端账户中的法币转入保险产品指定金融账户，并在互助式保险区块链上为所述保险参与端分配相应的代币；

获取投保人端选定的可信机构端的公钥证书，并将投保人信息发送至所述选定的可信机构端，根据验证投保人智能合约由选定的可信机构端核实所述投保人信息，将所述投保人信息及验证数据上传至互助式保险区块链；

获取所述投保人端发布的保险产品投保申请，根据互助式保险投保智能合约，检查投保人端的账户余额及所述投保人信息是否满足保险产品要求，

若是，则允许投保，并将投保信息上传至互助式保险区块链，所述投保信息至少包括保险责任期。

可选地，基于区块链的互助式保险方法还包括：根据代币提现智能合约将所述投保人端的账户中的赔偿代币转换为法币，并发送至所述投保人端的金融账户；根据保险评价智能合约获取所述投保人端发布的投保服务评价和/或理赔服务评价，并将所述投保服务评价和/或理赔服务评价上传至互助式保险区块链。

可选地，所述保险发起人身份信息包括以下至少一个：保险发起人身份、保险发起人公钥、保险发起人数字证书。

可选地，所述可信机构包括以下至少一个：银行金融机构、行业协会、第三方鉴定机构、监管机构。

可选地，所述保险参与端包括以下至少一个：投保人、监管机构。

可选地，所述理赔申请信息至少包括理赔证据。

为达到上述目的，本说明书实施例第二方面提供了一种基于区块链的互助式保险的设备，其中，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；

将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；

获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；

将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。

为达到上述目的，本说明书实施例还提供了一种基于区块链的互助式保险的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，其中，所述计算机可执行指令设置为：

获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；

将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；

获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；

将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。

本说明书实施例采用的上述至少一个技术方案能够达到以下有益效果：

(1)本说明书公开了一种基于区块链的互助式保险方法，有效利用区块链和智能合约技术，对互助式保险出险规则、理赔规则、风险补偿规则及监管规则等预设的的规则机制达成共识，将互助式保险涉及的相关参与方与第三方鉴定机构及监管机构联合起来，通过智能合约的形式将互助式保险的认定、理赔、监管等过程，利用区块链基础设施写入到区块链中，实现了互助式保险上链，通过匿名化处理保护了投保人的隐私，通过投票机制实现了公正、透明的保险认定过程，通过监管节点审核实现了公正合理的赔付。

(2)本说明书公开的互助式保险方法相较于传统的保险方式，通过统一的、去中心化的区块链架构，有效地解决了保险参与各方的互信问题，增加了各方的协作，降低了保险的信任成本和运营成本，保证了互助式保险过程记录的完整性和不可篡改性，便于监察机关进行审计，增加了过程的透明性。

(3)本说明书公开的互助式保险方法通过设置一系列智能合约，实现了自动执行，减少了人为影响；通过加密传输、数字摘要、匿名化处理、安全信道传输等手段，保护了保险数据及投保人的隐私；通过投票机制，实现更加公正、透明的赔付，增加评价机制，在一定程度上规范了可信机构的行为，提升了参与机构的服务质量，进而提升整个保险业务的效率。

(4)本说明书公开的基于区块链的互助式保险方法还可以将保险产品的创建、投保、理赔、监管整个过程写入区块链，将互助式保险的全生命周期纳入到区块链管理中，利用区块链去中心化、不可篡改、可追溯等特性，确保了互助式保险产品全生命周期的数据完整性、真实性及进行存证取证追溯。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本申请的进一步理解，构成本申请的一部分，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1为本说明书实施例提供的一种基于区块链的互助式保险方法的一种流程示意图；

图2为本说明书实施例提供的一种应用场景下，互助式保险区块链的一种节点组成示意图；

图3为本说明书实施例提供的一种应用场景下，互助式保险区块链的一种智能合约构成示意图；

图4为本说明书实施例提供的一种基于区块链的互助式保险方法的另一种流程示意图。

具体实施方式

为使本说明书的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本说明书具体实施例及相应的附图对本申请技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于说明书中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

首先，对本发明所揭示的技术方案的技术构思进行说明。互助式保险能够对现有的商业保险中一些不担保的情况进行补充或弥补。互助式保险具有投保人之间更加相互信任，对于互助保险组织或者公司的忠诚度更高，愿意长期参与等优点，但是互助式保险也存在一些问题，例如出险认定困难、赔偿不确定、难以监管等一系列问题。在这种情况下，如何有效利用新兴的区块链和智能合约技术，使互助式保险更加公开、透明、高效，并在保护投保人隐私的前提下形成有效的监管成为亟需解决的问题。

以下结合附图，详细说明本申请各实施例提供的技术方案。

图1为本说明书实施例提供的一种基于区块链的互助式保险方法的一种流程示意图。如图1所示，基于区块链的互助式保险方法，包括获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。其中，理赔申请信息至少包括理赔证据。

在本实施例示例的基于区块链的互助式保险方法中，首先根据保险理赔智能合约，确定理赔申请信息是否符合投保信息，若符合投保信息，则将理赔申请信息发送至第三方鉴定机构；若理赔申请信息不符合投保信息，则记录本次理赔申请结果。

第三方鉴定机构审核理赔申请信息以确定是否构成理赔案件，若构成则对理赔申请信息进行匿名化处理；若不构成理赔案件，则记录审核结果；并将符合或不符合的审核结果都上传至互助式保险区块链。

互助式保险区块链上各个节点对匿名理赔申请信息进行投票，以确定是否进行理赔，若需要理赔则将理赔申请信息发送至监管机构，若投票结果认为不进行理赔，则记录本次投票结果，并将理赔或不理赔的投票结果都上传至互助式保险区块链。

基于区块链的互助式保险方法，有效利用区块链和智能合约技术，对互助式保险案件认定规则、理赔规则、风险补偿规则及监管规则等预设的的规则机制达成共识，将互助式保险涉及的相关参与方与第三方鉴定机构及监管方联合起来，通过智能合约的形式将互助式保险的认定、理赔、监管等过程，利用区块链基础设施写入到区块链中，实现了互助式保险上链，通过匿名化处理保护了投保人的隐私，通过投票机制实现了公正、透明的保险认定过程，通过监管节点审核实现了公正合理的赔付。

基于区块链的互助式保险方法还包括：构建P2P共识网络，所述构建P2P共识网络包括设立区块链基础设施采用预设的共识算法形成P2P共识网络；构建互助式保险区块链，所述构建互助式保险区块链包括选择管理节点、背书节点及记账节点，并获取第三方认证中心端发放的各节点的数字证书；公开所述互助保险区块链上智能合约代码。

本实施例实施例的互助式保险方法相较于传统的保险方式，通过统一的、去中心化的区块链架构，有效地解决了保险参与各方的互信问题，增加了各方的协作，降低了保险的信任成本和运营成本，保证了互助式保险过程记录的完整性和不可篡改性，便于监察机关进行审计，增加了过程的透明性。

基于区块链的互助式保险方法还包括：获取保险发起人端发布的保险产品数据及保险发起人数字签名，根据创建保险产品智能合约，验证所述保险产品数据及所述保险发起人数字签名，并将所述保险产品数据的哈希值上传至互助式保险区块链；获取保险发起人端上传的保险发起人身份信息，根据验证保险发起人智能合约由可信机构端验证所述保险发起人身份信息并进行可信机构数字签名，将保险发起人身份信息及可信机构数字签名上传至互助式保险区块链；获取保险发起人端发布的可信机构信息及可信机构服务能力信息，根据验证可信机构智能合约验证所述可信机构服务能力信息，将所述可信机构信息及可信机构服务能力信息上传至互助式保险区块链；生成保险参与端密钥对并获取第三方认证中心端发布的保险参与端数字证书，将所述保险参与端密钥对及所述保险参与端数字证书发送至保险参与端，根据兑换代币职能合约，将所述保险参与端账户中的法币转入保险产品指定金融账户，并在互助式保险区块链上为所述保险参与端分配相应的代币；获取投保人端选定的可信机构端的公钥证书，并将投保人信息发送至所述选定的可信机构端，根据验证投保人智能合约由选定的可信机构端核实所述投保人信息，将所述投保人信息及验证数据上传至互助式保险区块链；获取所述投保人端发布的保险产品投保申请，根据互助式保险投保智能合约，检查投保人端的账户余额及所述投保人信息是否满足保险产品要求，若是，则允许投保，并将投保信息上传至互助式保险区块链，所述投保信息至少包括保险责任期。

其中，保险发起人身份信息比如可以包括以下至少一个：保险发起人身份、保险发起人公钥、保险发起人数字证书。可信机构比如可以包括以下至少一个：银行金融机构、行业协会、第三方鉴定机构、监管机构。保险参与端比如可以包括以下至少一个：投保人、监管机构。

将保险产品的创建、投保、理赔、监管整个过程写入区块链，将互助式保险的全生命周期纳入到区块链管理中，利用区块链去中心化、不可篡改、可追溯等特性，确保了互助式保险产品全生命周期的数据完整性、真实性及进行存证取证追溯。

基于区块链的互助式保险方法还可以包括根据代币提现智能合约将所述投保人端的账户中的赔偿代币转换为法币，并发送至所述投保人端的金融账户；根据保险评价智能合约获取所述投保人端发布的投保服务评价和/或理赔服务评价，并将所述投保服务评价和/或理赔服务评价上传至互助式保险区块链。增加评价机制，在一定程度上规范了可信机构的行为，提升了参与机构的服务质量，进而提升整个保险业务的效率。

为便于理解，下面对上述基于区块链的互助式保险方法的具体内容做进一步的描述：

图2用以说明一种应用场景下互助式保险区块链的一种节点组成示意图。如图2所示，通过云数据中心的区块链服务提供商，在一个P2P共识网络中建立区块链基础设施，P2P共识网络存在管理节点、背书节点和记账节点，共同合作实现智能合约的执行以及区块链新区块的生成。参与互助式保险的相关各方，包括互助式保险的发起人、互助式保险涉及的行业可信机构(如行业协会)、第三方鉴定机构、银行、监管机构等机构作为区块链的参与节点共同维护一份账本，账本中记录互助式保险生命周期过程中智能合约的执行情况；平台发行代币，与法币实现互相兑换，加入奖励机制鼓励各方积极参与，形成更加高效、准确的投保理赔机制。

云数据中心聚集大量的计算存储资源，为互助式保险参与方提供云基础设施服务，其中包括可信执行环境、加解密服务、安全存储服务、区块链基础设施服务、金融服务以及第三方证书认证服务等。可信执行环境提供了授权安全系统的安全执行环境，保护运行在可信执行环境上的应用程序资源和数据的保密性，完整性和访问权限，特别的，在云数据中心中的可信执行环境与硬件加接密设备安全连接，为其提供独享、专用的密码服务。加解密服务由云数据中心利用硬件加密设备提供服务，其中包括对称加密、非对称加密、数字信封、数字签名等。安全存储服务是由云数据中提供的分布式可信存储。区块链服务由提供商提供区块链基础设施服务，在一个P2P共识网络中建立区块链基础设施，通过创建一个代币，为其分配价值，与法币进行对接，作为虚拟货币用于交易，将区块链中待执行的智能合约程序公开，供所有参与方及社区开发者检查，所有的智能合约执行状态结果都将记录在区块链中。金融服务完成与外部可信的第三方金融机构对接，实现区块链链上价值与法币价值的相互兑换。第三方数字证书认证中心负责发放数字证书，可以由区块链基础设施配套提供，实现互助式保险参与方、区块链节点间的安全通信以及身份认证。智能合约运行在可信执行环境中，包括创建保险产品智能合约、验证保险发起人智能合约、验证可信机构智能合约、兑换代币智能合约、验证投保人智能合约、互助式保险投保智能合约、保险理赔智能合约、理赔投票智能合约、拨款理赔智能合约、代币提现智能合约、保险评价智能合约。P2P共识网络是没有中心节点、通过节点间进行消息交换的网络体系，P2P共识网络存在管理节点、背书节点和记账节点，其中管理节点控制参与节点的准入，管理节点、背书节点和记账节点三者共同合作实现智能合约的执行以及区块链新区块的生成，共同维护一个账本记录。

如图3所示，区块链中记录的数据是智能合约的执行结果，其区块(Block)结构包括版本号、时间戳、交易Merkle树根摘要、合约执行状态、前区块摘要值和本区块摘要值(标识)，其中交易结构记录智能合约。当然可以理解的是，除了使用以上结构表示方法之外，根据本发明的实施方式的构造也能够应用于其他数据表示方法之上。

下面结合具体实施方式对本发明提供的互助式保险方法的过程进行详细的说明。为了描述方便，过程中采用SHA256作为摘要算法，SHA256WithECC作为签名算法，信道加密可以采用TLS，数字证书采用X509格式，数字信封可以采用兼容PKCS7格式。

如图4所示，互助式保险创建、投保、理赔等过程如下：

构建P2P共识网络，由区块链基础设施运营商提供，在一个P2P共识网络中建立区块链基础设施，选择相应的共识算法，形成P2P共识网络。

构建互助式保险区块链，互助式保险参与者在互助式保险区块链共识网络中选出管理节点、背书节点和记账节点，并由第三方数字证书认证中心发放数字证书，实现各个节点之间的互信。

公开区块链基础设施中需要执行的智能合约代码，放入智能合约开发者社区，供智能合约使用方及社区开发者进行代码审查。

互助式保险发起人确定保险所属行业、保险范围、投保资格、保险责任期、投保理赔生命周期中涉及的相关规则等，制定该险种的产品代币兑换规则和交易费用规则，列出允许进入的银行金融机构、所属行业可信机构、可信第三方鉴定机构以及监管机构列表，通过可信安全存储服务将保险产品相关数据进行存储，并进行数字签名，并发布创建保险产品智能合约。执行创建保险产品智能合约，检查存储的保险产品相关数据的完整性，并验证保险发起人数字签名，将保险产品数据的哈希值Hash存储到区块链中。

互助式保险发起人公开身份信息并进行上传存储，提供给银行金融机构、所属行业可信机构、可信第三方鉴定机构以及监管机构等可信机构，发布验证保险发起人智能合约。执行验证保险发起人智能合约，由银行金融机构、所属行业可信机构、可信第三方鉴定机构以及监管机构等可信机构确认保险发起人的身份信息，比如可以包括公钥、数字证书，并验证存储的保险产品数据的数字签名，记录在区块链中。

互助式保险发起人将保险产品中允许的银行金融机构、所属行业可信机构、可信第三方鉴定机构以及监管机构的信息及其服务能力信息进行公开发布，并发布验证可信机构智能合约。执行验证可信机构智能合约，由允许机构列表中的银行金融机构、所属行业可信机构、可信第三方鉴定机构以及监管机构提供外部可信机构验证服务，验证提供的服务能力，将机构信息及服务能力信息记录在区块链中。外部可信机构验证服务比如可以通过API接口进行，由可信机构自行验证或者由第三方机构进行验证。

互助式保险参与者生成密钥对，并由第三方数字证书认证中心发放数字证书，发布兑换代币智能合约。保险参与者比如可以包括投保人、监管机构或所属行业可信机构，如行业协会等。执行兑换代币智能合约，由允许机构列表中的银行金融机构将参与者的账户下法币转入保险产品指定金融账户，并在区块链上为该参与者分配对应代币。

投保人在允许的所属行业可信机构、可信第三方鉴定机构以及监管机构中选取一个或多个机构，获取其公钥证书，将投保人相关资料生成数字信封，发给相应的机构，发布验证投保人智能合约。执行验证投保人智能合约，由指定的可信机构来核实投保人资格，将投保人信息和验证状态记录到区块链中，并支付代币手续费。

投保人进行保险产品投保申报，发布互助式保险投保智能合约。执行互助式保险投保智能合约，检查投保人账户余额及其投保人身份是否满足保险产品要求，如果满足要求，则根据规则设定相关的保险责任期等信息，记录在区块链中，并支付代币手续费，如果不满足要求，记录本次投保申报结果，并支付代币手续费。

投保人申请理赔，提供出险涉及的电子单据或者原始单据扫描原件等证据数据，在允许的可信第三方鉴定机构选择一家或多家机构，获取其公钥证书生成数字信封，发布保险理赔智能合约。执行保险理赔智能合约，判断是否在保险责任期，由指定的可信第三方鉴定机构接受赔付申报材料进行审核，审核是否存在理赔案件，并将审核结果记录在区块链中，并支付代币手续费。

可信第三方鉴定机构将理赔申请数据进行匿名化处理，发布理赔投票智能合约。执行理赔投票智能合约，由保险产品所有参与方，包括投保人、所属行业可信机构、监管机构等进行投票，确定是否需要进行理赔，并将投票结果记录在区块链中，由可信第三方鉴定机构支付代币奖励投票参与方。

可信第三方鉴定机构将理赔申请的数据及相关意见打包通过可信信道发送给监管机构，发布拨款理赔智能合约。执行拨款理赔智能合约，由监管机构检查筹集资金余额，并审核理赔申请，确定具体理赔金额，并支付给投保人代币。由监管机构确定理赔金额，可以防止恶意理赔或者余额不足的情况。

投保人发布代币提现智能合约，执行代币提现智能合约，由金融机构实现银行账户转账，获得法币，并支付相应的手续费。

投保人发布保险评价智能合约，执行保险评价智能合约，对本次投保或理赔服务进行评价，并将评价结果记录到区块链中。

上述步骤中涉及到的智能合约由背书节点执行，并将执行结果发给记账节点，由记账节点达成共识，生成新的区块，按照预先设定的规则完成相关操作，向相关参与方发送通知消息，并完成代币交易。

互助式保险区块链上各参与节点通过P2P共识网络获取最新区块链数据，更新各自本地账本记录。

整个互助式保险的创建、投保、理赔过程都记录在区块链中，通过查询区块链上的数据，结合链外数据进行验证，确认数据合法性，增加各方互信和监管追溯。

本实施例还提供了一种基于区块链的互助式保险的设备，其中，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；

将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；

获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；

将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。

本实施例还提供了一种基于区块链的互助式保险的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，所述计算机可执行指令设置为：

获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；

将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；

获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；

将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。

本申请中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于设备和介质实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

本申请实施例提供的设备和介质与方法是一一对应的，因此，设备和介质也具有与其对应的方法类似的有益技术效果，由于上面已经对方法的有益技术效果进行了详细说明，因此，这里不再赘述设备和介质的有益技术效果。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序商品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序商品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产

品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。

内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

以上所述仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的权利要求范围之内。

Claims (10)

1.一种基于区块链的互助式保险方法，其特征在于，包括：

获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；

将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；

获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；

将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。

2.根据权利要求1所述的基于区块链的互助式保险方法，其特征在于，所述方法还包括：

构建P2P共识网络，所述构建P2P共识网络包括设立区块链基础设施采用预设的共识算法形成P2P共识网络；

构建互助式保险区块链，所述构建互助式保险区块链包括选择管理节点、背书节点及记账节点，并获取第三方认证中心端发放的各节点的数字证书；

公开所述互助保险区块链上智能合约代码。

3.根据权利要求1所述的基于区块链的互助式保险方法，其特征在于，所述方法还包括：

获取保险发起人端发布的保险产品数据及保险发起人数字签名，根据创建保险产品智能合约，验证所述保险产品数据及所述保险发起人数字签名，并将所述保险产品数据的哈希值上传至互助式保险区块链；

获取保险发起人端上传的保险发起人身份信息，根据验证保险发起人智能合约由可信机构端验证所述保险发起人身份信息并进行可信机构数字签名，将保险发起人身份信息及可信机构数字签名上传至互助式保险区块链；

获取保险发起人端发布的可信机构信息及可信机构服务能力信息，根据验证可信机构智能合约验证所述可信机构服务能力信息，将所述可信机构信息及可信机构服务能力信息上传至互助式保险区块链；

生成保险参与端密钥对并获取第三方认证中心端发布的保险参与端数字证书，将所述保险参与端密钥对及所述保险参与端数字证书发送至保险参与端，根据兑换代币职能合约，将所述保险参与端账户中的法币转入保险产品指定金融账户，并在互助式保险区块链上为所述保险参与端分配相应的代币；

获取投保人端选定的可信机构端的公钥证书，并将投保人信息发送至所述选定的可信机构端，根据验证投保人智能合约由选定的可信机构端核实所述投保人信息，将所述投保人信息及验证数据上传至互助式保险区块链；

获取所述投保人端发布的保险产品投保申请，根据互助式保险投保智能合约，检查投保人端的账户余额及所述投保人信息是否满足保险产品要求，

若是，则允许投保，并将投保信息上传至互助式保险区块链，所述投保信息至少包括保险责任期。

4.根据权利要求1所述的基于区块链的互助式保险方法，其特征在于，所述方法还包括：

根据代币提现智能合约将所述投保人端的账户中的赔偿代币转换为法币，并发送至所述投保人端的金融账户；

根据保险评价智能合约获取所述投保人端发布的投保服务评价和/或理赔服务评价，并将所述投保服务评价和/或理赔服务评价上传至互助式保险区块链。

5.根据权利要求3所述的基于区块链的互助式保险方法，其特征在于，所述保险发起人身份信息包括以下至少一个：保险发起人身份、保险发起人公钥、保险发起人数字证书。

6.根据权利要求3所述的基于区块链的互助式保险方法，其特征在于，所述可信机构包括以下至少一个：银行金融机构、行业协会、第三方鉴定机构、监管机构。

7.根据权利要求3所述的基于区块链的互助式保险方法，其特征在于，所述保险参与端包括以下至少一个：投保人、监管机构。

8.根据权利要求1所述的基于区块链的互助式保险方法，其特征在于，所述理赔申请信息至少包括理赔证据。

9.一种基于区块链的互助式保险的设备，其特征在于，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；

将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；

获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；

将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。

10.一种基于区块链的互助式保险的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，其特征在于，所述计算机可执行指令设置为：

获取投保人端发出的理赔申请信息，根据保险理赔智能合约，确定所述理赔申请信息符合投保信息；

将所述理赔申请信息发送至第三方鉴定机构审核，确定构成理赔案件，并将审核结果上传至互助式保险区块链；

获取所述第三方鉴定机构匿名化处理后的匿名理赔申请信息，根据理赔投票智能合约，由所述互助式保险区块链上各个节点对所述匿名理赔申请信息进行投票，确定进行理赔，并将投票结果上传至所述互助式保险区块链；

将所述理赔申请信息发送至监管机构，所述监管机构根据拨款理赔智能合约检查理赔资金余额及审核所述理赔申请信息确定理赔金额，并将所述理赔金额对应的赔偿代币发送至所述投保人端的账户。

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