CN112150269A - 企业借款用途核验方法及其系统、计算机设备、存储介质 - Google Patents
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Abstract
本发明涉及一种企业借款用途核验方法及其系统、计算机设备、存储介质，所述方法包括：步骤S1、接收借款用途调查请求；所述请求包括目标企业信息和借款用途信息；步骤S2、根据所述请求判断目标企业的借款用途是否用于扩大生产；若否，则进入步骤S3；若是，则进入步骤S4；步骤S3、生成另案调查处理信息，并将所述另案调查处理信息发送至调查人员的智能终端，以提示调查人员进行另案调查；步骤S4、获取目标企业的用电信息，并根据所述用电信息判断目标企业的借款用途是否为真；所述用电信息包括分时用电量信息和容量扩容信息。本发明借助借款企业的用电数据对企业借款用途进行核验，将显著提高银行的风险把控能力，降低银行的坏账率。
Description
技术领域
本发明涉及智能金融技术领域，具体涉及一种企业借款用途核验方法及其系统、计算机设备、存储介质。
背景技术
借款用途是指借贷双方约定的借款资金使用的具体方面和范围。“三法一指引”规定，借贷双方应约定明确、合法的借款用途。借款用途跟合规性相关、跟真实性相关、跟还款来源及风险相关。借款用途要合规，不能用于限制性、禁止性行业，如两高一剩领域；用途要合理，合理性要结合借款人主营业务、经营状况、财务状况来判断，主要是要能够产生经济效益；借款用途要真实，也就是实际用途和申请用途要一致。借款用途不等于原因，借款原因指的是公司为什么会出现资金短缺并需要借款。而借款用途则是资金的具体投向。
客户借款用途分析是贷前调查的重要环节，也是信贷业务中主要风险来源之一。由于当前银行信贷资金是全社会最便宜的资金来源之一，不少企业从银行借款后，改变了借款资金的约定用途，将借款用于不符合监管规定的用途或挪作他用。
企业借款用途可以通过贷前核实购销合同，贷后监控物资、单据、流水来把握。但借款原因有时候不好判断，要靠推理。由于借款人与银行之间的信息不对称，对借款用途的确认往往需要花费大量的人力成本。如果能借助外部有效数据对企业借款用途进行核验，将显著提高银行的风险把控能力，降低银行的坏账率。
发明内容
本发明的目的在于提出一种企业借款用途核验方法及其系统、计算机设备、计算机可读存储介质，以借助借款企业的用电数据对企业借款用途进行核验，将显著提高银行的风险把控能力，降低银行的坏账率。
根据第一方面，本发明实施例提出一种企业借款用途核验方法，包括：
步骤S1、接收借款用途调查请求；所述请求包括目标企业信息和借款用途信息；
步骤S2、根据所述请求判断目标企业的借款用途是否用于扩大生产；若否，则进入步骤S3；若是，则进入步骤S4；
步骤S3、生成另案调查处理信息，并将所述另案调查处理信息发送至调查人员的智能终端，以提示调查人员进行另案调查；
步骤S4、获取目标企业的用电信息，并根据所述用电信息判断目标企业的借款用途是否为真；所述用电信息包括分时用电量信息和容量扩容信息。
可选地，所述步骤S4包括：
根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷；
根据所述容量扩容信息判断目标企业近期是否有容量扩容；
如果上述任一判断的结果为是，则确定目标企业的借款用途为真；如果上述任一判断的结果为否，则确定目标企业的借款用途存疑。
可选地，所述根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷，包括：
如果目标企业最近一个月的日平均用电量rdl≥全年日用电量3/4分位点×80％，则目标企业近期用电处于高负荷。
根据第二方面，本发明实施例提出一种企业借款用途核验系统，用于执行第一方面所述的企业借款用途核验方法，所述系统包括：
接收请求单元，用于接收借款用途调查请求；所述请求包括目标企业信息和借款用途信息；
第一判断单元，用于根据所述请求判断目标企业的借款用途是否用于扩大生产；若否，则进入步骤S3；若是，则进入步骤S4；
另案处理单元，用于生成另案调查处理信息，并将所述另案调查处理信息发送至调查人员的智能终端，以提示调查人员进行另案调查；以及
第二判断单元，用于获取目标企业的用电信息，并根据所述用电信息判断目标企业的借款用途是否为真；所述用电信息包括分时用电量信息和容量扩容信息。
可选地，所述第二判断单元，具体包括：
高负荷判断单元，用于根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷；
扩容判断单元，用于根据所述容量扩容信息判断目标企业近期是否有容量扩容；以及
用途判断单元，用于如果上述任一判断的结果为是，则确定目标企业的借款用途为真；如果上述任一判断的结果为否，则确定目标企业的借款用途存疑。
可选地，所述高负荷判断单元，具体用于根据以下方式判断目标企业近期用电是否处于高负荷：
如果目标企业最近一个月的日平均用电量rdl≥全年日用电量3/4分位点×80％，则目标企业近期用电处于高负荷。
根据第三方面，本发明实施例提出一种计算机设备，包括：存储器和处理器，所述存储器中存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令被所述处理器执行时，使得所述处理器执行根据第一方面所述的企业借款用途核验方法的步骤。
根据第四方面，本发明实施例提出一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现根据第一方面所述的企业借款用途核验方法。
本发明实施例提出一种企业借款用途核验方法及其系统、计算机设备、存储介质，对于借款用途为用于扩大生产的企业，根据企业近期用电信息来判断其借款用途是否与企业请求借款时所说明的一致；能够核验客户借款用途是否存在欺诈风险，为银行贷前调查反欺诈应用场景提供服务，提升银行风险感知能力，具有广阔的应用前景。
本发明的其它特征和优点将在随后的具体实施方式中阐述。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1为本发明实施例中一种企业借款用途核验方法流程图。
图2为本发明实施例中一种企业借款用途核验系统框架图。
具体实施方式
以下将参考附图详细说明本公开的各种示例性实施例、特征和方面。另外，为了更好地说明本发明，在下文的具体的实施例中给出了众多的具体细节。本领域技术人员应当理解，没有某些具体细节，本发明同样可以实施。在一些实例中，对于本领域技术人员熟知的手段未作详细描述，以便于凸显本发明的主旨。
参阅图1，本发明一实施例提出一种企业借款用途核验方法，其具体适用于借款企业用户的贷前管理，本实施例方法具体包括如下步骤S1～S4：
步骤S1、接收借款用途调查请求；所述请求包括目标企业信息和借款用途信息；
步骤S2、根据所述请求判断目标企业的借款用途是否用于扩大生产；若否，则进入步骤S3；若是，则进入步骤S4；
步骤S3、生成另案调查处理信息，并将所述另案调查处理信息发送至调查人员的智能终端，以提示调查人员进行另案调查；
需说明的是，如果目标企业的借款用途不是用于企业扩大生产，对于其他用途，企业用电量则无法可靠地进行对用途进行核验，因此，需要另案调查处理，由调查人员通过其他的方式进行用途核验。
步骤S4、获取目标企业的用电信息，并根据所述用电信息判断目标企业的借款用途是否为真；所述用电信息包括分时用电量信息和容量扩容信息。
本实施例方法借助借款企业的用电数据对企业借款用途进行核验，将显著提高银行的风险把控能力，降低银行的坏账率。
可选地，所述步骤S4包括：
根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷；
根据所述容量扩容信息判断目标企业近期是否有容量扩容；
如果上述任一判断的结果为是，则确定目标企业的借款用途为真；如果上述任一判断的结果为否，则确定目标企业的借款用途存疑。
具体而言，对于生产制造型企业，若借款用途属实是用于扩大生产，可预期该企业在贷款申请之前的一段时间内，其产能应该基本处于满载的状态，相应的其用电负荷也应该长期处于高载荷的状态。
可选地，所述根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷，包括：
如果目标企业最近一个月的日平均用电量rdl≥全年日用电量3/4分位点×80％，则目标企业近期用电处于高负荷。
企业的日用电负荷水平，可根据最近一年的全年日用电量3/4分位点的50％，80％划分出、为高用电、低用电和无用电三个档位，通过统计一个月内各档位的累计天数即可得到当月不同用电负荷水平的天数。需说明的是，本实施例中采用分位点作为判断的依据而不是采用最大值，主要出于增强指标鲁棒性的考量。
其中，高、低、无三种日用电负荷类型判定逻辑如下：
高用电：rdl≥3/4分位点×80％
低用电：3/4分位点×80％＞rdl≥3/4分位点×50％
无用电：rdl＜3/4分位点×50％。
其中，为了应对日益增长的订单，企业在近期甚至会向供电局申请业扩增大容量，以满足生产用电容量增加的需求。扩容指标可反映企业在业扩工作单位(即当地电网公司)基本信息表中是否有容量增减的记录，判断企业是否申请扩容，申请减容记录的则为“1”，申请增容记录的则为“2”，否则为“0”。
参阅图2，本发明实施例提出一种企业借款用途核验系统，用于执行第一方面所述的企业借款用途核验方法，所述系统包括：
接收请求单元1，用于接收借款用途调查请求；所述请求包括目标企业信息和借款用途信息；
第一判断单元2，用于根据所述请求判断目标企业的借款用途是否用于扩大生产；若否，则进入步骤S3；若是，则进入步骤S4；
另案处理单元3，用于生成另案调查处理信息，并将所述另案调查处理信息发送至调查人员的智能终端，以提示调查人员进行另案调查；以及
第二判断单元4，用于获取目标企业的用电信息，并根据所述用电信息判断目标企业的借款用途是否为真；所述用电信息包括分时用电量信息和容量扩容信息。
可选地，所述第二判断单元4，具体包括：
高负荷判断单元41，用于根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷；
扩容判断单元42，用于根据所述容量扩容信息判断目标企业近期是否有容量扩容；以及
用途判断单元43，用于如果上述任一判断的结果为是，则确定目标企业的借款用途为真；如果上述任一判断的结果为否，则确定目标企业的借款用途存疑。
可选地，所述高负荷判断单元41，具体用于根据以下方式判断目标企业近期用电是否处于高负荷：
如果目标企业最近一个月的日平均用电量rdl≥全年日用电量3/4分位点×80％，则目标企业近期用电处于高负荷。
以上所描述的系统实施例仅仅是示意性的，其中所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。
需说明的是，上述实施例所述系统与上述实施例所述方法对应，因此，上述实施例所述系统未详述部分可以参阅上述实施例所述方法的内容得到，此处不再赘述。
并且，上述实施例所述企业借款用途核验系统如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。
本发明另一实施例提出一种计算机设备，包括：根据上述实施例所述的企业借款用途核验系统；或者，存储器和处理器，所述存储器中存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令被所述处理器执行时，使得所述处理器执行根据上述实施例所述的企业借款用途核验方法的步骤。
当然，所述计算机设备还可以具有有线或无线网络接口、键盘以及输入输出接口等部件，以便进行输入输出，该计算机设备还可以包括其他用于实现设备功能的部件，在此不做赘述。
示例性地，所述计算机程序可以被分割成一个或多个单元，所述一个或者多个单元被存储在所述存储器中，并由所述处理器执行，以完成本发明。所述一个或多个单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机程序指令段，该指令段用于描述所述计算机程序在所述计算机设备中的执行过程。
所述处理器可以是中央处理单元(Central Processing Unit，CPU)，还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(Digital Signal Processor，DSP)、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、现成可编程门阵列(Field-Programmable Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等，所述处理器是所述计算机设备的控制中心，利用各种接口和线路连接整个所述计算机设备的各个部分。
所述存储器可用于存储所述计算机程序和/或单元，所述处理器通过运行或执行存储在所述存储器内的计算机程序和/或单元，以及调用存储在存储器内的数据，实现所述计算机设备的各种功能。此外，存储器可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如硬盘、内存、插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure Digital,SD)卡，闪存卡(Flash Card)、至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他易失性固态存储器件。
本发明另一实施例提出一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现根据上述所述的企业借款用途核验方法。
示例性地，所述计算机可读存储介质可以包括：能够携带所述计算机程序代码的任何实体或装置、记录介质、U盘、移动硬盘、磁碟、光盘、计算机存储器、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、电载波信号、电信信号以及软件分发介质等。
综上，本发明实施例提出一种企业借款用途核验方法及其系统、计算机设备、存储介质，对于借款用途为用于扩大生产的企业，根据企业近期用电信息来判断其借款用途是否与企业请求借款时所说明的一致；能够核验客户借款用途是否存在欺诈风险，为银行贷前调查反欺诈应用场景提供服务，提升银行风险感知能力，具有广阔的应用前景。
以上已经描述了本发明的各实施例，上述说明是示例性的，并非穷尽性的，并且也不限于所披露的各实施例。在不偏离所说明的各实施例的范围和精神的情况下，对于本技术领域的普通技术人员来说许多修改和变更都是显而易见的。本文中所用术语的选择，旨在最好地解释各实施例的原理、实际应用或对市场中的技术改进，或者使本技术领域的其它普通技术人员能理解本文披露的各实施例。
Claims (8)
1.一种企业借款用途核验方法，其特征在于，包括：
步骤S1、接收借款用途调查请求；所述请求包括目标企业信息和借款用途信息；
步骤S2、根据所述请求判断目标企业的借款用途是否用于扩大生产；若否，则进入步骤S3；若是，则进入步骤S4；
步骤S3、生成另案调查处理信息，并将所述另案调查处理信息发送至调查人员的智能终端，以提示调查人员进行另案调查；
步骤S4、获取目标企业的用电信息，并根据所述用电信息判断目标企业的借款用途是否为真；所述用电信息包括分时用电量信息和容量扩容信息。
2.根据权利要求1所述的企业借款用途核验方法，其特征在于，所述步骤S4包括：
根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷；
根据所述容量扩容信息判断目标企业近期是否有容量扩容；
如果上述任一判断的结果为是，则确定目标企业的借款用途为真；如果上述任一判断的结果为否，则确定目标企业的借款用途存疑。
3.根据权利要求2所述的企业借款用途核验方法，其特征在于，所述根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷，包括：
如果目标企业最近一个月的日平均用电量rdl≥全年日用电量3/4分位点×80％，则目标企业近期用电处于高负荷。
4.一种企业借款用途核验系统，其特征在于，包括：
接收请求单元，用于接收借款用途调查请求；所述请求包括目标企业信息和借款用途信息；
第一判断单元，用于根据所述请求判断目标企业的借款用途是否用于扩大生产；若否，则进入步骤S3；若是，则进入步骤S4；
另案处理单元，用于生成另案调查处理信息，并将所述另案调查处理信息发送至调查人员的智能终端，以提示调查人员进行另案调查；以及
第二判断单元，用于获取目标企业的用电信息，并根据所述用电信息判断目标企业的借款用途是否为真；所述用电信息包括分时用电量信息和容量扩容信息。
5.根据权利要求1所述的企业借款用途核验系统，其特征在于，所述第二判断单元，具体包括：
高负荷判断单元，用于根据所述分时用电量信息判断目标企业近期用电是否处于高负荷；
扩容判断单元，用于根据所述容量扩容信息判断目标企业近期是否有容量扩容；以及
用途判断单元，用于如果上述任一判断的结果为是，则确定目标企业的借款用途为真；如果上述任一判断的结果为否，则确定目标企业的借款用途存疑。
6.根据权利要求5所述的企业借款用途核验系统，其特征在于，所述高负荷判断单元，具体用于根据以下方式判断目标企业近期用电是否处于高负荷：
如果目标企业最近一个月的日平均用电量rdl≥全年日用电量3/4分位点×80％，则目标企业近期用电处于高负荷。
7.一种计算机设备，包括：存储器和处理器，所述存储器中存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令被所述处理器执行时，使得所述处理器执行根据权利要求1～3中任一项所述企业借款用途核验方法的步骤。
8.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于：所述计算机程序被处理器执行时实现根据权利要求1～3中任一项所述企业借款用途核验方法。
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Legal Events
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| PB01 | Publication | ||
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| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
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