CN112037031A - 一种农商互联供应链金融实现方法与装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种农商互联供应链金融实现方法与装置，属于网络技术领域。所述方法包括：核心企业组织金融机构与农商互联上下游关联企业，构建涉农要素产业链生产关系，提供涉农要素资本化服务，把涉农要素资本转化为融资要素资本，为农商互联产业链上下游企业提供要素资本融资与产业链赋能服务；本发明还公开了用于实现上述方法的装置。本发明用于构建农商互联供应链金融服务平台和商业模式，创新实现涉农要素生物资产的资本化，扩大供应链金融服务对于资本要素供给的范围，有效满足金融服务机构涉农融资服务与现代数字农业产业化发展的需求。

Description

一种农商互联供应链金融实现方法与装置

技术领域

本发明涉互联网技术领域及相关商业模式，特别涉及一种农商互联供应链金融实现方法与装置。

背景技术

国家大力推动农业农村优先发展政策，支持完善农商互联农产品供应链，提倡创新投融资机制，降低准入门槛，激发社会资本投资活力，更好满足乡村振兴多样化投融资需求，鼓励全社会充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，引导社会资本将人才、技术、管理等现代生产要素注入农业农村，加快建成现代农业产业体系、生产体系、经营体系、销售体系、人才服务与金融服务体系等，进一步解决我国农业产业的痛点、难点和堵点。

由于涉农要素在土地要素、劳动力要素、资本要素、技术要素、数据要素等方面市场化配置体制机制不健全、配置能力不足，亟需深化要素市场化配置改革，促进要素自主有序流动，提高要素配置效率，进一步激发涉农产业的创造力和市场活力，引导各类要素协同向先进生产力集聚，推进涉农要素资本化和市场化配置。现在我国要素市场化配置迎来突破，国家积极鼓励各类要素交易平台与各类金融机构、中介机构合作，形成涵盖要素资本在产权界定、价格评估、流转交易、担保、保险等各项业务的综合服务体系。

鼓励商业银行要依托产业链核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，为上下游企业提供无需抵押担保的订单融资、应收应付账款融资。鼓励银行业金融机构对科技型民营企业创新开展知识产权、商标权、专利权以及股权抵质押贷款等。要求金融机构加快完善信用评价和风险防控体系，简化融资审核手续，提供融资便利，逐步减少、取消反担保要求，降低小微企业和“三农”主体融资门槛。

目前，构建新型农商互联产业链生产关系，提供涉农要素资本化服务，把涉农要素市场化配置到产业链交易与共享，为农商互联产业链上下游企业提供要素资本融资与产业赋能服务的供应链金融服务平台，尚属于一个空白领域。

发明内容

为实现上述目的，填补农商互联供应链金融服务领域的空白，本发明旨在一定范围内解决相关信息化平台应用技术中的技术问题之一。

为此，本发明的一个目的，在于提出一种农商互联供应链金融实现方法，所述方法包括：

一种农商互联供应链金融实现方法，其特征在于：

步骤一，核心企业组织金融机构与农商互联上下游关联企业，构建涉农要素产业链生产关系。

具体地，核心企业与商业银行建立供应链金融合作契约关系并设立供应链金融账户体系，所述供应链金融账户体系，包括核心企业主账户和农商互联上下游关联企业及消费客户子账户，主账户对子账户拥有业务管理权；

进一步地，核心企业指导农商互联上下游企业共享市场要素，为其匹配上下游市场要素资源和市场渠道资源，以及消费客户资源，形成产业链闭环；农商互联上下游企业包括农户、家庭农场、新型农业经营主体等“三农”主体，流通业、商业、服务业从事物流、批发、新零售的个体工商户、小微企业、小店经济主体等，农资、农机具、投入品、农产品等加工、商贸类小微企业，以及农业、商业、流通业服务类小微企业、科研机构、培训机构等；

核心企业撮合农商互联产业链上下游企业以及消费客户之间连续交易，把农商互联上下游企业的市场要素及生物资本形成真实交易订单、仓单、应收应付账款等，构建涉农要素产业链生产关系。

进一步地，主账户管理子账户真实交易订单、仓单、应收应付账款，具体包括：

主账户验证子账户的要素资本，给予要素资本一定比例的授信，子账户获得足够的授信额度和资金，用于支付上游企业交易的应付账款；

子账户连续交易用于向下游企业收款时，须用商业银行提供的子账户收付款二维码收款；

主账户管理子账户的资金余额不低于其获得授信及资本要素融资的资金额度，建立风险防控机制，保障子账户资金的收支平衡。

步骤二，提供涉农要素资本化服务，把涉农要素资本转化为融资要素资本。

方式一，由第三方对土地、劳动力、资本、技术、大数据等市场要素进行资产评估，作为融资要素资本；

方式二，核心企业组织涉农要素尤其是生物资产要素的市场化配置交易，形成订单、仓单、应收应付账款等涉农资本的金融要素，作为融资要素资本；

所述涉农要素尤其是生物资产要素的市场化配置交易服务，具体包括：

核心企业协同农商互联上下游企业把土地、劳动力、资本、技术、数据等要素进行市场化配置，各方充分共享市场要素资源，实现从农产品生产、加工、仓储、分拣、流通、配送、销售、消费一体化的供应链连续交易，尤其是农产品生产阶段的种苗、肥料、饲料、农药、兽药、农资、农机具等周边交易，以及生物资产的商品化交易等，通过供应链交易形成订单、仓单、应收应付账款，实现生物资产的资本化。

步骤三，为农商互联产业链上下游企业提供要素资本融资与产业链赋能服务。

具体地，核心企业和商业银行为产业链上下游企业提供金融服务，核心企业主账户首先获得商业银行的基本授信，核心企业在银行授权下组织农商互联上下游企业的要素资本，通过要素资本化服务获取所有子账户在商业银行的综合增信授信，核心账户的基本授信+子账户的综合增信授信，组成核心企业供应链金融服务的动态授信融资总额；

商业银行在核心企业动态授信融资总额额度内，依据核心企业的供应链金融服务要约，受理子账户上游订单应付账款的贷款请求，经核心企业确认受理后，核验子账户的要素资本额度大于等于贷款额度时，视为符合融资贷款条件，银行立即办理放贷，并协同核心企业为子账户企业即时办理完成应付账款的支付；银行受理所有子账户的信用贷款总额度不高于核心企业供应链金融服务的动态授信融资总额；

在子账户贷款有效期内，核心企业负责监管子账户企业采用银行提供的子账户收付款二维码向下游企业商户及消费客户收取销售订单的应收账款，以统一收银的管理方式确保子账户的收支平衡，保障贷款到期时子账户有足额的还贷资金；子账户收取的应收账款，资金信息和交易明细显示在子账户，由银行提供记账服务，资金款统一转存入主账户，由核心企业和银行负责监管；子账户应收账款到账资金额度多出贷款额度的部分，归属于子账户的交易利润收入，由子账户企业自行管理使用，用于提现、理财或者用于经营流动资金等；

当子账户面向线下不具备扫码支付条件的客户需收取现金时，子账户企业推荐客户购买一个享有会员优惠服务的会员制定额付款二维码，定额付款二维码由子账户预先支付现金购买；客户用于购物完成扫码后，余额按客户要求退还或者由客户自愿继续留存购物使用；子账户企业也可以直接收取现金，并应用自定义收款码，输入实际收取现金的金额，点击确认收款，银行在其子账户的利润收入中扣除同等资金额度，在交易明细中记录现金收款，完成现金交付入账；若子账户利润总额小于收取现金的扣除资金总额时，不支持此项操作；

子账户贷款到期时，银行向子账户发送还贷通知单，子账户确认还贷，经核心企业确认后，在主账户划拨还贷资金给银行，完成还贷；

子账户企业在上下游供应链交易过程中，向上游交易订单的付款和向下游订单的收款，均在供应链金融服务系统内进行，并需在主账户核心企业和银行方确认监管下完成，所有交易均需遵循供应链金融服务要约给予信用评级。

进一步地，核心企业和商业银行为农商互联上下游企业引入第三方担保、保险服务，提供政策性普惠金融服务，同时为产业链上下游企业提供供应链赋能服务。

进一步地，所述供应链赋能服务，依托农商互联供应链金融服务，促进农产品流通企业与新型农业经营主体进行全面、深入、精准对接，完善产后商品化处理及设施建设，补齐农产品供应链最初一公里短板，提高农产品商品化处理和错峰销售能力；同时，再进一步提升供应链末端惠民服务能力，赋能农产品流通企业及新型农业经营主体建设或改造农贸市场、菜市场、社区菜店、社区新零售、互联网+小店等农产品零售市场，完善末端销售网络，发展联合采购、统仓统配等模式，赋予产业链新模式、新技术、新标准、新品牌、新动能、新平台，推动订单农业、产销一体化发展，以及农商互联互动，提升农产品供应链质量和效率。

本发明的另一个目的 ,在于为所述农商互联供应链金融服务实现方法，提出一种农商互联供应链金融服务平台装置，所述装置的特征为：

系统配置模块、应用场景模块、应用功能模块、API接口模块。

其中，所述系统管理模块，包括不限于：系统配置、区域管理、角色管理、会员管理、账户管理、要素管理、融资管理、风控管理、商品管理、交易管理、结算管理、应用场景管理、应用功能管理、数据与接口管理、安全管理、扩展功能管理等子模块；

所述应用场景模块，包括不限于：核心企业平台、产业链上下游关联企业平台、商业银行平台、担保机构平台、保险机构平台、第三方监管平台、公共服务平台等子模块；

所述应用功能模块，包括不限于：资讯信息、地区分站、B2B2C交易、要素资本、贷款融资、资金管理、金融服务、产业链服务、银行业务服务、会员服务、大数据服务、平台服务等子模块；

所述API接口模块，包括不限于：供应链企业数据接口、金融机构数据接口、第三方应用接口等子模块；

进一步地，在各模块功能基础上，构建形成应用场景PC端、移动端管理平台及主、分站公共服务平台等各种适用的应用平台。

本发明提供的技术方案带来的有益效果是：

本发明提供的农商互联供应链金融实现方法，创新实现了涉农要素的资本化，尤其实现了涉农要素生物资产的资本化，有助于产业链核心企业组建新型产业链生产关系，组织涉农金融机构与农业、流通、商贸、服务等行业企业各类经营主体形成农商互联产业链稳定利益共同体；通过把涉农要素市场化配置到供应链交易与共享，扩大了供应链金融服务对于资本要素供给的范围，创新了供应链金融服务模式，为涉农经营主体提供产业化经营所需的市场要素，实现涉农资本的普惠化，促进新型农业产业模式的创新和涉农产业链金融的创新服务。

本发明提供的农商互联供应链金融服务平台，有效满足金融机构创新金融服务对供应链金融服务平台的需求，也能够满足农商互联核心企业组织上下游关联企业，发展现代数字农业形成产业链产供销交易闭环的需求。有助于实现以高质量要素资本化和市场化配置扩大金融服务效益，提升小农户产业化组织和生产经营能力，实现要素资本和“三农”主体共享供应链金融服务平台效益，让农户、家庭农场、新型农业经营主体等更多分享产业链在流通、商贸和服务业周边产业带来的增值收益，进一步促进乡村振兴和城乡高质量发展，不断满足人民群众的幸福感、获得感和安全感。

本发明的其他特征和优点将在随后的说明书中阐述，并且，部分地从说明书中变得显而易见，或者通过实施本发明而了解。

本发明的目的和其他优点在说明书、权利要求书以及附图中所特别指出的结构来实现和获得。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简要介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明一个实施例提供的农商互联供应链金融实现方法流程图

图2是本发明另一个实施例提供的涉农要素资本化融资业务流程图

图3是本发明另一个实施例提供的核心企业主账户平台管理流程图

图4是本发明另一个实施例提供的农商互联产业链企业子账户平台管理流程图

图5是本发明另一个实施例提供的农商互联供应链金融服务平台装置结构示意图

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合附图对本发明实施方式作进一步地详细描述。

请参考图1，其示出了本发明一个实施例提供的农商互联供应链金融实现方法流程图,该农商互联供应链金融实现方法包括：

本实施例提供的农商互联供应链金融实现方法，具体实施过程如下：

步骤S100，核心企业组织金融机构与农商互联上下游关联企业，构建涉农要素产业链生产关系。

核心企业与商业银行建立供应链金融合作契约关系并设立供应链金融账户体系，所述供应链金融账户体系，包括核心企业主账户和农商互联上下游关联企业及消费客户子账户，主账户对子账户拥有业务管理权；

进一步地，核心企业指导农商互联上下游企业共享市场要素，为其匹配上下游市场要素资源和市场渠道资源，以及消费客户资源，形成产业链闭环；农商互联上下游企业包括农户、家庭农场、新型农业经营主体等“三农”主体，流通业、商业、服务业从事物流、批发、新零售的个体工商户、小微企业、小店经济主体等，农资、农机具、投入品、农产品等加工、商贸类小微企业，以及农业、商业、流通业服务类小微企业、科研机构、培训机构等；

核心企业撮合农商互联产业链上下游企业以及消费客户之间连续交易，把农商互联上下游企业的市场要素及生物资本形成真实交易订单、仓单、应收应付账款等，构建涉农要素产业链生产关系。

进一步地，主账户管理子账户真实交易订单、仓单、应收应付账款，具体包括：

主账户验证子账户的要素资本，给予要素资本一定比例的授信，子账户获得足够的授信额度和资金，用于支付上游企业交易的应付账款；

子账户连续交易用于向下游企业收款时，须用商业银行提供的子账户收付款二维码收款；

主账户管理子账户的资金余额不低于其获得授信及资本要素融资的资金额度，建立风险防控机制，保障子账户资金的收支平衡。

步骤S110，涉农要素资本化为融资要素资本。

方式一，由第三方对土地、劳动力、资本、技术、大数据等市场要素进行资产评估，作为融资要素资本；

方式二，核心企业组织涉农要素尤其是生物资产要素的市场化配置交易，形成订单、仓单、应收应付账款等涉农资本的金融要素，作为融资要素资本；

所述涉农要素尤其是生物资产要素的市场化配置交易服务，具体包括：

核心企业协同农商互联上下游企业把土地、劳动力、资本、技术、数据等要素进行市场化配置，各方充分共享市场要素资源，实现从农产品生产、加工、仓储、分拣、流通、配送、销售、消费一体化的供应链连续交易，尤其是农产品生产阶段的种苗、肥料、饲料、农药、兽药、农资、农机具等周边交易，以及生物资产的商品化交易等，通过供应链交易形成订单、仓单、应收应付账款，实现生物资产的资本化。

步骤S120，涉农要素资本融资与产业链赋能服务。

核心企业和商业银行为产业链上下游企业提供金融服务，核心企业主账户首先获得商业银行的基本授信，核心企业在银行授权下组织农商互联上下游企业的要素资本，通过要素资本化服务获取所有子账户在商业银行的综合增信授信，核心账户的基本授信+子账户的综合增信授信，组成核心企业供应链金融服务的动态授信融资总额；

商业银行在核心企业动态授信融资总额额度内，依据核心企业的供应链金融服务要约，受理子账户上游订单应付账款的贷款请求，经核心企业确认受理后，核验子账户的要素资本额度大于等于贷款额度时，视为符合融资贷款条件，银行立即办理放贷，并协同核心企业为子账户企业即时办理完成应付账款的支付；银行受理所有子账户的信用贷款总额度不高于核心企业供应链金融服务的动态授信融资总额；

在子账户贷款有效期内，核心企业负责监管子账户企业采用银行提供的子账户收付款二维码向下游企业商户及消费客户收取销售订单的应收账款，以统一收银的管理方式确保子账户的收支平衡，保障贷款到期时子账户有足额的还贷资金；子账户收取的应收账款，资金信息和交易明细显示在子账户，由银行提供记账服务，资金款统一转存入主账户，由核心企业和银行负责监管；子账户应收账款到账资金额度多出贷款额度的部分，归属于子账户的交易利润收入，由子账户企业自行管理使用，用于提现、理财或者用于经营流动资金等；

当子账户面向线下不具备扫码支付条件的客户需收取现金时，子账户企业推荐客户购买一个享有会员优惠服务的会员制定额付款二维码，定额付款二维码由子账户预先支付现金购买；客户用于购物完成扫码后，余额按客户要求退还或者由客户自愿继续留存购物使用；子账户企业也可以直接收取现金，并应用自定义收款码，输入实际收取现金的金额，点击确认收款，银行在其子账户的利润收入中扣除同等资金额度，在交易明细中记录现金收款，完成现金交付入账；若子账户利润总额小于收取现金的扣除资金总额时，不支持此项操作；

子账户贷款到期时，银行向子账户发送还贷通知单，子账户确认还贷，经核心企业确认后，在主账户划拨还贷资金给银行，完成还贷；

子账户企业在上下游供应链交易过程中，向上游交易订单的付款和向下游订单的收款，均在供应链金融服务系统内进行，并需在主账户核心企业和银行方确认监管下完成，所有交易均需遵循供应链金融服务要约给予信用评级。

进一步地，核心企业和商业银行为农商互联上下游企业引入第三方担保、保险服务，提供政策性普惠金融服务，同时为产业链上下游企业提供供应链赋能服务。

进一步地，所述供应链赋能服务，依托农商互联供应链金融服务，促进农产品流通企业与新型农业经营主体进行全面、深入、精准对接，完善产后商品化处理及设施建设，补齐农产品供应链最初一公里短板，提高农产品商品化处理和错峰销售能力；同时，再进一步提升供应链末端惠民服务能力，赋能农产品流通企业及新型农业经营主体建设或改造农贸市场、菜市场、社区菜店、社区新零售、互联网+小店等农产品零售市场，完善末端销售网络，发展联合采购、统仓统配等模式，赋予产业链新模式、新技术、新标准、新品牌、新动能、新平台，推动订单农业、产销一体化发展，以及农商互联互动，提升农产品供应链质量和效率。

如上所述，所述农商互联供应链金融实现方法，适用于构建农商互联供应链金融服务平台，有助于实现涉农要素的资本化，尤其实现涉农要素生物资产的资本化，通过把涉农要素市场化配置到产业链交易与共享，扩大了供应链金融服务对于资本要素供给的范围，创新了供应链金融服务模式，为涉农经营主体提供产业化经营所需的市场要素，有效满足金融服务机构提供供应链金融涉农融资服务，以及农商互联核心企业带动上下游关联企业发展现代数字农业形成产业链产供销交易闭环的需求。

请参考图2，其示出了本发明另一个实施例提供的涉农要素资本化融资业务流程图，该涉农要素资本化融资业务流程包括：

本实施例提供的涉农要素资本化融资业务流程，具体实施过程如下：

步骤S200登录平台，特指农商互联上下游关联企业及消费客户子账户会员登录农商互联供应链金融服务平台；必要地，S201注册会员，若登录人为非注册会员时，平台提示注册会员，并办理注册供应链金融子账户；进一步地，所述注册供应链金融子账户，需要提交银行规定及农商供应链金融服务平台要求的必要资质和文件，签署农商互联供应链金融服务协约等；

步骤S210登记市场要素，注册会员通过农商互联供应链金融服务平台登记自有的市场要素，包括但不限于土地、劳动力、资本、技术、大数据等市场要素，提供涉农要素尤其是生物资产要素的登记；

步骤S220要素资本化，方式一，S221资产评估，由第三方对土地、劳动力、资本、技术、大数据等市场要素进行资产评估，作为融资要素资本；方式二，生物资产资本化，核心企业组织涉农要素尤其是生物资产要素的市场化配置交易，形成S222订单、S223仓单、S224应收应付账款等涉农资本的金融要素，作为融资要素资本；进一步地，S251风控管理所述要素资本化的风险；

步骤S230融资贷款，方式一，优先由核心企业组织上下游企业在供应链交易形成S222订单、S223仓单、S224应收应付账款等涉农资本的金融要素，经由商业银行审核通过后，为上下游企业提供无需抵押担保的订单融资贷款、应收应付账款融资贷款；方式二，S232担保融资贷款，商业银行依据第三方担保机构提供的担保，核心企业以授信提供的反担保，为上下游企业提供信用担保融资贷款；优选地，商业银行直接依据核心企业的授信担保，为上下游企业提供信用担保融资贷款；方式三，S333保险融资贷款，商业银行依据第三方保险公司的履约保证保险，为上下游企业提供以市场要素资本作为抵押的贷款融资；进一步地，S251风控管理所述融资贷款的风险，做到尽职审核与专业判断，及时开展风险预警、核查与处置等；

步骤S240交易结算，商业银行协同核心企业主账户管理子账户之间的交易订单和应收应付账款，提供资金管理和统一结算服务；进一步地，S251风控管理所述交易结算大数据对账核验后，核心企业和银行对账确认处理后，完成子账户之间的交易资金结算；

步骤S250资金监管，限定其贷款资金用于生产经营性流动资金，限定其在系统平台范围内并在其所贷款资金额度内用于向上游企业子账户支付订单应付资金，限定其所采购产品及服务的销售收入，须收款到其供应链金融子账户，保证其供应链金融子账户的收支平衡；进一步地，S251风控管理；商业银行贷后监管资金的合规使用，与核心企业、担保机构、保险机构建立资金监管与预警信息共享机制，共同做好资金使用监管工作；当其供应链金融账户余额资金持续低于贷款额度触发风险预警设置时，核心账户和银行应对其实施风险应对措施；

步骤S260还贷，子账户贷款到期时，银行向子账户发送还贷通知单，子账户确认还贷，经核心企业确认后，在主账户划拨还贷资金给银行，完成还贷；进一步地，S251风控管理还贷风险，若子账户逾期不能还贷时，所述子账户贷款人应向核心企业会和银行说明逾期原因，并申请展期，经银行审批同意后，给予一定期限的展期，核心企业负责督促贷款人如期归还贷款；进一步地，若展期到期后，所述子账户贷款人仍未能归还贷款并确认追贷无果时，银行及相关利益方按约定办理清偿；所述约定，由上述相关利益方协商制定。

如上所述，所述涉农要素资本化融资业务流程实施例所述，为金融机构提供了创新的供应链金融业务模式。应用本实施例技术，金融机构能够依托涉农要素资本评估，真实交易数据和在供应链连续交易过程中行形成的订单、仓单、应收应付账款，由银行协同核心企业提供无需担保的贷款服务，提升金融服务实体经济质效，简化中小微企业贷款流程和手续、降低融资门槛和资金成本，还能在贷后资金的使用方面提供更多产业链增值服务，有助于金融机构为农商互联产业提供高质量金融服务。

请参考图3，其示出了本发明另一个实施例提供的核心企业主账户平台管理流程图，该核心企业主账户平台管理流程包括：

本实施例提供的核心企业主账户平台管理流程，具体实施过程如下：

步骤S300登录平台，特指核心企业主账户会员登录平台；S301配置平台，按照向导提示配置主账户和系统平台；进一步地，S302配置子账户系统；

步骤S310构建产业链，核心企业撮合S311上游企业、S312下游企业、S313消费客户之间连续交易，进一步地，把农商互联上下游企业的市场要素及生物资本形成真实交易订单、仓单、应收应付账款等，以此构建涉农要素产业链生产关系；

步骤S320要素资本化服务，方式一，S321资产评估，由第三方对土地、劳动力、资本、技术、大数据等市场要素进行资产评估，作为融资要素资本；方式二，S322生物资产资本化，核心企业组织涉农要素尤其是生物资产要素的市场化配置交易，形成订单、仓单、应收应付账款等涉农资本的金融要素，作为融资要素资本；进一步地，S353风控管理所述要素资本化的风险，做到尽职审核与专业判断，及时开展风险预警、核查与处置等；

步骤S330融资服务，方式一，S331无抵押担保贷款，特指商业银行依据核心企业供应链金融服务的动态授信融资总额和S322生物资产资本化形成的融资要素资本，为上下游企业提供无需抵押担保的订单融资贷款、应收应付账款融资贷款；方式二，S332担保融资贷款，商业银行依据第三方担保机构提供的担保，核心企业以授信提供的反担保，为上下游企业提供信用担保融资贷款；优选地，商业银行直接依据核心企业的授信担保，为上下游企业提供信用担保融资贷款；方式三，S333保险融资贷款，商业银行依据第三方保险公司的履约保证保险，为上下游企业提供以市场要素资本作为抵押的贷款融资；进一步地，S353风控管理所述融资贷款的风险，做到尽职审核与专业判断，及时开展风险预警、核查与处置等；

步骤S340供应链交易服务，由核心企业撮合S311上游企业、S312下游企业、S313消费客户之间连续交易，构建S341农商互联供应链，把土地、劳动力、资本、技术、数据等要素进行市场化配置，各方充分共享市场要素资源，实现从农产品生产、加工、仓储、分拣、流通、配送、销售、消费一体化的供应链连续交易，形成订单、仓单、应收应付账款，完成在线交易、账款支付及售后服务等；进一步地，S353风控管理所述连续交易的真实性；

步骤S350资金管理，所述资金，特指在核心企业主账户存放的所有子账户的经营性流动资金，包括融资贷款资金、应收应付账款资金以及预存资金等；其中，应收应付账款资金优先采用S351二维码收付款或S352银行钱包收付款；进一步地，S353风控管理，在子账户贷款有效期内，核心企业负责监管子账户企业优先采用二维码收付款向下游企业商户及消费客户收取订单、仓单的应收账款，资金款统一转存入主账户，由核心企业和银行负责监管，确保子账户的收支平衡，保障贷款到期时子账户有足额的还贷资金；进一步地，子账户企业在上下游供应链交易过程中，向上游交易订单的付款和向下游订单的收款，均在供应链金融服务系统内进行，并需在主账户核心企业和银行方确认监管下完成，所有交易均需遵循供应链金融服务要约给予信用评级。

步骤S360结算服务，在供应链交易过程中形成的订单、仓单、应收应付账款等，子账户的资金信息和交易明细，在过经S353风控管理大数据对账核验后，核心企业和银行对账确认处理后，完成子账户之间的交易资金结算；其中，子账户应收账款到账资金额度多出贷款额度的部分，归属于子账户的交易利润收入，由子账户企业自行管理使用，用于提现、理财或者用于经营流动资金等；

步骤S370还贷服务，子账户贷款发生后，S353风控管理所述贷款资金的收支平衡，保障贷款到期时子账户有足额的还贷资金，贷款到期时，银行向子账户发送还贷通知单，子账户确认还贷，经核心企业确认后，在主账户划拨还贷资金给银行，完成还贷；进一步地，若子账户逾期不能还贷时，所述子账户贷款人应向核心企业会和银行说明逾期原因，并申请展期，经银行审批同意后，给予一定期限的展期，核心企业负责督促贷款人如期归还贷款；进一步地，若展期到期后，所述子账户贷款人仍未能归还贷款并确认追贷无果时，银行及相关利益方按约定办理清偿；所述约定，由上述相关利益方协商制定。

如上所述，所述核心企业主账户业务流程实施例，提供了一种核心企业产业链及金融服务平台，促进核心企业构建产业链，为上下游企业提供要素资源和市场渠道，撮合供应链上下游企业、消费客户之间连续交易，并为交易、资金管理、融资贷款提供一体化服务，尤其为涉农要素资本化提供专业性服务，起到产业孵化与赋能的作用，进一步提高核心企业作为农商互联产业链经营主体的市场活力和竞争力。

请参考图4，其示出了本发明另一个实施例提供的农商互联产业链企业子账户平台管理流程图，该农商互联产业链企业子账户平台管理流程包括：

本实施例提供的农商互联产业链企业子账户平台管理流程，具体实施过程如下：

步骤S400登录平台，特指农商互联产业链企业子账户会员登录平台；S401配置平台，按照向导提示配置平台系统；进一步地，S402配置账户系统；

步骤S410产业链管理，在核心企业撮合下，与S311上游企业、S312下游企业、S313消费客户之间连续交易，进一步地，把参与交易各方的市场要素及生物资本形成真实交易订单、仓单、应收应付账款等，构建稳定的产业链生产关系；

步骤S420要素资本化，方式一，S421资产评估，由第三方对土地、劳动力、资本、技术、大数据等市场要素进行资产评估，作为融资要素资本；方式二，S422生物资产资本化，把涉农要素尤其是生物资产要素共享到平台，进行市场化配置交易，形成订单、仓单、应收应付账款等涉农资本的金融要素，作为融资要素资本；进一步地，S453风控管理所述要素资本化的市场风险；

步骤S430融资/贷款，方式一，S431无抵押担保贷款，子账户企业通过平台向商业银行提交贷款申请，商业银行依据核心企业供应链金融服务的动态授信融资总额和S422生物资产资本化形成的融资要素资本，经审核通过后，获得无需抵押担保的订单融资贷款、应收应付账款融资贷款；方式二，S332担保融资，子账户企业通过平台向商业银行提交贷款申请，商业银行依据第三方担保机构提供的担保，由核心企业以授信提供的反担保，经审核通过后获得信用担保融资贷款；优选地，商业银行可直接依据核心企业的授信担保，为子账户企业提供信用担保融资贷款；方式三，S333保险融资，子账户企业通过平台向商业银行提交贷款申请，按照银行要求在第三方保险公司购买履约保证保险，并以子账户企业提供的市场要素资本作为抵押的贷款融资；进一步地，S353风控管理所述融资贷款的资金风险；

步骤S440供应链交易，在核心企业撮合下，子账户企业与S411上游企业、S412下游企业、S413消费客户之间连续交易，构建S441农商互联产业供应链，把子账户企业的土地、劳动力、资本、技术、数据等要素进行市场化配置，实现从农产品生产、加工、仓储、分拣、流通、配送、销售、消费一体化的供应链连续交易，形成订单、仓单、应收应付账款，完成在线交易、账款支付及售后服务等；进一步地，S353风控管理所述连续交易的真实性；

步骤S450资金管理，所述资金，特指子账户的经营性流动资金，包括融资贷款资金、应收应付账款资金以及预存资金等，按照协约授权存放在核心企业主账户，并由银行和主账户管理；子账户供应链交易订单的应收应付账款资金，优先采用S351二维码收付款或S352银行钱包收付款；进一步地，S353风控管理，子账户接受银行和核心企业对应收应付账款的资金监管，确保子账户的收支平衡，保障贷款到期时子账户有足额的还贷资金；

步骤S460还贷，子账户贷款到期时，银行向子账户发送还贷通知单，子账户确认还贷，经核心企业确认后，在主账户划拨还贷资金给银行，完成还贷；进一步地，若子账户逾期不能还贷时，所述子账户贷款人应向核心企业会和银行说明逾期原因，并申请展期，经银行审批同意后，给予一定期限的展期，核心企业负责督促贷款人如期归还贷款；进一步地，若展期到期后，所述子账户贷款人仍未能归还贷款并确认追贷无果时，银行及相关利益方按约定办理清偿；所述约定，由上述相关利益方协商制定；进一步地，S453风控管理子账户资金的收支平衡，确保子账户没有还贷风险。

如上所述，所述农商互联产业链企业子账户平台管理流程实施例，为小微企业提供了一种涉农要素市场化配置的便捷融资与聚合产业链上下游资源于一体的赋能服务，有助于农商互联小微企业构建自己的产业链生态体系，能够极大提升小微企业的资本化、市场化和产业化能力，对促进农商互联产销对接，推动乡村振兴、扶贫攻坚起到积极的作用。

请参考图5，其示出了本发明另一个实施例提供的农商互联供应链金融服务平台装置模块，以及装置模块的结构示意图，其特征在于：

S500农商互联供应链金融服务平台，具体装置的构成包括不限于S510PC端、移动端管理平台、S520主、分站公共服务平台、S530系统配置模块、S540应用场景模块、S550应用功能模块、S560API接口模块；该农商互联供应链金融服务平台装置可以通过软件、硬件或者两者的结合实现成为农商互联供应链金融服务平台的全部或者一部分；

其中，所述S500农商互联供应链金融服务平台，其特征在于：S510PC端、移动端管理平台、S520主、分站公共服务平台，以上所述装置用于实现农商互联供应链金融服务平台在PC端、移动端的管理，以及主、分站公共服务平台的构建等；

其中，所述S530系统配置模块，其特征在于：系统配置、区域管理、角色管理、会员管理、账户管理、要素管理、融资管理、风控管理、商品管理交易管理、结算管理、应用场景管理等，以上所述装置用于实现和配置、管理S500农商互联供应链金融服务平台；

其中，所述S540应用场景模块，其特征在于：核心企业平台、产业链上下游关联企业平台、商业银行平台、担保机构平台、保险机构平台、第三方监管平台、公共服务平台等，主要用于构建S510PC端、移动端管理平台和S520主、分站公共服务平台的应用场景；

其中，所述S550应用功能模块，其特征在于资讯信息、地区分站、B2B2C交易、要素资本、贷款融资、资金管理、金融服务、产业链服务、银行业务服务、会员服务、大数据服务、平台管理服务等。主要用于实现S500农商互联供应链金融服务平台的各项应用功能；

其中，所述S560API接口模块，其特征在于：供物链企业数据接口、金融机构数据接口、第三方应用接口等，主要用于S530应用场景模块与S540应用功能模块之间的数据连接，以及第三方应用数据的接入等。

如上所述，本发明实施例提供的所述装置，用于实现所述农商互联供应链金融实现方法。

Claims (10)

1.一种农商互联供应链金融实现方法，其特征在于，包括：

核心企业组织金融机构与农商互联上下游关联企业，构建涉农要素产业链生产关系；

提供涉农要素资本化服务，把涉农要素资本转化为融资要素资本；

为农商互联产业链上下游企业提供要素资本融资与产业链赋能服务。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述核心企业组织金融机构与农商互联上下游关联企业，构建涉农要素产业链生产关系，具体包括：

核心企业与商业银行建立供应链金融合作契约关系并设立供应链金融账户体系，所述供应链金融账户体系包括核心企业主账户和农商互联上下游关联企业及消费客户子账户，主账户对子账户拥有业务管理权；

核心企业指导农商互联上下游企业共享市场要素，为其匹配上下游市场要素资源和市场渠道资源，以及消费客户资源，形成产业链闭环；农商互联上下游企业包括农户、家庭农场、新型农业经营主体等“三农”主体，流通业、商业、服务业从事物流、批发、新零售的个体工商户、小微企业、小店经济主体等，农资、农机具、投入品、农产品等加工、商贸类小微企业，以及农业、商业、流通业服务类小微企业、科研机构、培训机构等；

核心企业撮合农商互联产业链上下游企业以及消费客户之间连续交易，把农商互联上下游企业的市场要素及生物资本形成真实交易订单、仓单、应收应付账款等，构建涉农要素产业链生产关系。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述涉农要素资本化服务，具体包括：

方式一，由第三方对土地、劳动力、资本、技术、大数据等市场要素进行资产评估，作为融资要素资本；

方式二，核心企业组织涉农要素尤其是生物资产要素的市场化配置交易，形成订单、仓单、应收应付账款等涉农资本的金融要素，作为融资要素资本。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述为农商互联产业链上下游企业提供要素资本融资与产业赋能服务，具体包括：

核心企业主账户首先获得商业银行的基本授信，核心企业在银行授权下组织农商互联上下游企业的要素资本，通过要素资本化服务获取所有子账户在商业银行的综合增信授信，核心账户的基本授信+子账户的综合增信授信，组成供应链金融服务的动态授信融资总额，核心企业和商业银行为产业链上下游企业提供多种形式的金融服务；

方式一，无抵押担保贷款，商业银行依据核心企业供应链金融服务的动态授信融资总额和生物资产资本化形成的融资要素资本，为上下游企业提供无需抵押担保的订单融资贷款、应收应付账款融资贷款；方式二，担保融资贷款，商业银行依据第三方担保机构提供的担保，核心企业以授信提供的反担保，为上下游企业提供信用担保融资贷款；商业银行也可直接依据核心企业的授信担保，为上下游企业提供信用担保融资贷款；方式三，保险融资贷款，商业银行依据第三方保险公司的履约保证保险，为上下游企业提供以市场要素资本作为抵押的贷款融资；

核心企业为产业链上下游企业提供供应链赋能服务，组织农产品流通企业与新型农业经营主体进行全面、深入、精准对接，完善产后商品化处理及设施建设，提升供应链末端惠民服务能力，健全末端销售网络，推动订单农业、产销一体化发展，以及农商互联互动，提升农产品供应链质量和效率。

5.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，主账户管理子账户真实交易订单、仓单、应收应付账款，具体包括：

主账户验证子账户的要素资本，给予要素资本一定比例的授信，子账户获得足够的授信额度和资金，用于支付上游企业交易的应付账款；

子账户连续交易用于向下游企业收款时，须用商业银行提供的子账户收付款二维码收款；

主账户管理子账户的资金余额不低于其获得授信及资本要素融资的资金额度，建立风险防控机制，保障子账户资金的收支平衡。

6.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，涉农要素尤其是生物资产要素的市场化配置交易服务，具体包括：

核心企业协同农商互联上下游企业把土地、劳动力、资本、技术、数据等要素进行市场化配置，各方充分共享市场要素资源，实现从农产品生产、加工、仓储、分拣、流通、配送、销售、消费一体化的供应链连续交易，尤其是农产品生产阶段的种苗、肥料、饲料、农药、兽药、农资、农机具等周边交易，以及生物资产的商品化交易等，通过供应链交易形成订单、仓单、应收应付账款等，实现生物资产的资本化。

7.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述供应链金融服务，具体包括：

核心企业组织商业银行为农商互联上下游企业及消费客户子账户提供融资贷款服务，商业银行在核心企业动态授信融资总额额度内，依据核心企业的供应链金融服务要约，受理子账户上游订单应付账款的贷款请求，经核心企业确认受理后，核验子账户的要素资本额度大于等于贷款额度时，视为符合融资贷款条件，银行即办理放贷，并协同核心企业为子账户企业办理完成应付账款的支付；银行受理所有子账户的信用贷款总额度不高于核心企业供应链金融服务的动态授信融资总额；

在子账户贷款有效期内，核心企业负责监管子账户企业采用银行提供的子账户收付款二维码向下游企业商户及消费客户收取销售订单的应收账款，以统一收银的管理方式确保子账户的收支平衡，保障贷款到期时子账户有足额的还贷资金；子账户收取的应收账款，资金信息和交易明细显示在子账户，由银行提供记账服务，资金款统一转存入主账户，由核心企业和银行负责监管；子账户应收账款到账资金额度多出贷款额度的部分，归属于子账户的交易利润收入，由子账户企业自行管理使用，用于提现、理财或者用于经营流动资金等；

当子账户面向线下不具备扫码支付条件的客户需收取现金时，子账户企业推荐客户购买一个享有会员优惠服务的会员制定额付款二维码，定额付款二维码由子账户预先支付现金购买；客户用于购物完成扫码后，余额按客户要求退还或者由客户继续留存购物使用；子账户企业也可以直接收取现金，并应用自定义收款码，输入实际收取现金的金额，点击确认收款，银行在其子账户的利润总额中扣除，在交易明细中记录现金收款，完成现金交付入账；若子账户利润总额小于收取现金的扣除资金总额时，不支持此项操作；

子账户贷款到期时，银行向子账户发送还贷通知单，子账户确认还贷，经核心企业确认后，在主账户划拨还贷资金给银行，完成还贷；

子账户企业在上下游供应链交易过程中，向上游交易订单的付款和向下游订单的收款，均在供应链金融服务系统内进行，并需在主账户核心企业和银行方确认监管下完成，所有交易均需遵循供应链金融服务要约给予信用评级。

8.为实现权利要求1所述的一种农商互联供应链金融实现方法，本发明还进一步提供了农商互联供应链金融服务平台装置，其特征在于，所述装置包括：

系统配置模块、应用场景模块、应用功能模块、API接口模块。

9.根据权利要求8所述的装置，其特征在于，所述装置的子模块，具体包括：

所述系统管理模块，具体包括：系统配置、区域管理、角色管理、会员管理、账户管理、要素管理、融资管理、风控管理、商品管理、交易管理、结算管理、应用场景管理、应用功能管理、数据与接口管理、安全管理、扩展功能管理等子模块；

所述应用场景模块，具体包括：核心企业平台、产业链上下游关联企业平台、商业银行平台、担保机构平台、保险机构平台、第三方监管平台、公共服务平台等子模块；

所述应用功能模块，具体包括：资讯信息、地区分站、B2B2C交易、要素资本、贷款融资、资金管理、金融服务、产业链服务、银行业务服务、会员服务、大数据服务、平台服务等子模块；

所述API接口模块，具体包括：供应链企业数据接口、金融机构数据接口、第三方应用接口等子模块。

10.根据权利要求9所述的装置，其特征在于，具体包括：

应用场景PC端管理平台及主、分站公共服务平台；

应用场景移动端管理平台及主、分站公共服务平台。

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