CN111798300A - 债务清偿系统及债务管理方法 - Google Patents

债务清偿系统及债务管理方法 Download PDF

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Abstract

本发明提供一种债务清偿系统及债务管理方法。在此方法中，接收通过消费载具所进行的交易，并取得交易的消费金额。消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡。依据债务总额及交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划。第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对债务总额还息不还本，且第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对债务总额进行本利摊还。依据数家债权银行针对客户的债务总额对应于各债权银行的债权比例决定自还款专户转出的还债金额。还款专户是供消费金额的回馈金及第一或第二偿还金额存入。藉此，可方便债务管理。

Description

债务清偿系统及债务管理方法
技术领域
本发明是有关于一种金融管理技术，且特别是有关于一种债务清偿系统及债务管理方法。
背景技术
台湾地区积欠卡债的人数大约是80到100万人。而消债条例实行十年以来，向法院声请债务更生和清算的债务人当中，只有17,532 人更生方案通过，其比例为40.25％；2,000多人清算免责，其比例更只有27.27％。
依现行信托法规定，受托人可将信托财产与自有财产及其他委托人的信托财产分别管理。若以金钱为信托财产，则可以分别利用记账的方式办理。
就处理卡债族个人债务而言，若各债务人能透过金钱信托的方式处理金钱债务，将更具专业，同时也更具有效率。以债务清偿为例，以金钱信托方式清偿债务等于请求专家理财，省时省心。由专家来研判投资的风险，并作为分析金融工具，将使投资获利更有效率。因个人的知识、时间及精力有限，无法针对每一项金融商品及投资目标作深入广泛的研究分析。然而，透过金钱信托，可避免个人投资的情绪性、盲目性及投机性，以达到客观、专业的投资判断及获利度。
另一方面，银行处理卡债，会在持卡人积欠卡债第一个月后寄发催缴通知书。接着，便会透过法院采取法律行动(包括：声请支付命令或提起请求清偿借款诉讼)。银行取得执行名义，便可透过法院执行债务人名下财产(包括：强制扣薪)。
即使银行强制扣薪，也不代表银行能悉数取走持卡人所有薪资。法院会考虑债务人维持生活所必需，且实务上以准许银行强制扣薪三分之一为主。
另值得注意的是，卡债族积欠的卡债分属不同债权银行。这些族群在面对多家债权银行催命式的追讨，将导致身心疲惫且不胜其烦。因此，实务上，绝大多数的卡债族采取鸵鸟心态，选择领取现金(非薪转)的工作场所，以逃避债权银行的追讨卡债。藉此，发卡银行庞大的债权将空有其表，且经过时间的流失，也只得认列呆账损失。
发明内容
有鉴于此，本发明提供一种债务清偿系统及债务管理方法，其能提供分阶段的债务偿还计划，并分配数家债权银行的偿还金额，以有效整合数家银行的债权业务。
本发明实施例的债务清偿系统，其包括数台债权银行伺服器、载具提供伺服器、至少一台消费终端、专户管理伺服器、及偿还分配伺服器。这些债权银行伺服器分别提供客户的债务总额。载具提供伺服器提供消费载具，并记录此消费载具的消费情形，且此消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡。消费终端接收通过消费载具所进行的交易，并提供这些交易的消费金额提供给载具提供伺服器。专户管理伺服器提供还款专户，且此还款专户是供消费金额的回馈金及偿还金额存入。偿还分配伺服器依据债务总额及交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划，并依据债务总额对应于各债权银行伺服器的债权比例决定自还款专户转出的还债金额。第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对该债务总额还息不还本，且第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对债务总额进行本利摊还。
另一方面，本发明实施例的债务管理方法，其包括下列步骤：接收通过消费载具所进行的交易，并取得交易的消费金额。此消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡。依据债务总额及交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划。第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对债务总额还息不还本，且第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对债务总额进行本利摊还。依据数家债权银行针对客户的债务总额对应于各债权银行的债权比例决定自还款专户转出的还债金额。此还款专户是供消费金额的回馈金及第一或第二偿还金额存入。
基于上述，本发明实施例的债务清偿系统及债务管理方法，提供两阶段的偿还计划，客户仅需要在各结算周期存入债务的利息，且将会结合客户当前透过消费载具的消费金额对应的回馈金，一并存入还款专户中。还款专户中的资金可供债权银行投资所用。此外，在第二阶段中，还款专户内的资金亦可依据各债权银行的债权比例来被领回，且客户亦可领走多余的回馈金。藉此，不仅能整合数家债权银行的债权业务，更能使债务人有能力偿清债务，并使债权银行能顺利取回债务人所积欠的债务。
为让本发明的上述特征和优点能更明显易懂，下文特举实施例，并配合所附图式作详细说明如下。
附图说明
图1是依据本发明一实施例的债务清偿系统的示意图。
图2是依据本发明一实施例的偿还分配伺服器的元件方块图。
图3是依据本发明一实施例的债务管理方法的流程图。
附图标号说明
1：债务清偿系统
10：客户终端
20：消费终端
25：消费载具
30：债权银行伺服器
40：载具提供伺服器
50：专户管理伺服器
100：偿还分配伺服器
110：储存器
130：网络模组
150：处理器
111：偿还计算模组
112：债权分配模组
113：偿还通知模组
S301～S305：步骤
具体实施方式
图1是依据本发明一实施例的债务清偿系统1的示意图。此债务清偿系统1至少包括但不仅限于客户终端10、一台或更多台消费终端20、提供贷款的多家债权银行伺服器30、提供消费载具25的载具提供伺服器40、管理专户的专户管理伺服器50、及偿还分配伺服器100。
客户终端10可以是智能型手机、平板计算机、笔记本电脑、桌面计算机等电子装置，客户终端10并至少包括网路模组(例如，支持第四代或更后世代行动通讯、Wi-Fi、或以太网络等)、显示器(例如，LCD、或LED显示器等)及处理器(例如，CPU、微控制器、或特殊应用集成电路(Application-Specific Integrated Circuit，ASIC) 等)，以联机至因特网(Internet)、显示用户接口或通知并执行运算功能。于本实施例中，假使客户是客户终端10，且客户与债权银行之间具有债务关系。例如，积欠卡债、房贷等。
消费终端20可以是实体店家的实体终端(例如，读卡机、刷卡机、或扫码机(针对一维或二维条形码))、或网络商店的结账平台/ 虚拟终端(例如，信用卡网络、电子钱包、第三方支付交易平台等)，并与提供消费载具25的载具提供伺服器40联机，以提供交易信息 (例如，所使用的消费载具25、消费金额等)。此外，消费载具25 可以是与电子货币相关的虚拟钱包(例如，由第三方支付、网络银行等金融机构(例如，银行或保险公司所提供的))，并可能是信用卡、金融卡、储值卡、会员卡等实体支付产品，且可以是实体卡或虚拟卡(例如，行动支付)。
债权银行伺服器30、载具提供伺服器40及专户管理伺服器50 可以是各类型伺服器、工作站、后台主机等电子装置，债权银行伺服器30、载具提供伺服器40及专户管理伺服器50并至少包括网络模组(例如，支持第四代行动通讯、Wi-Fi、或以太网络等)、储存器 (例如，传统硬盘(HDD)、固态硬盘(SSD)等)及处理器(例如，CPU、微控制器、或ASIC等)，以联机至因特网(Internet)、记录客户(即，债务人)的债务信息(例如，利息、合约期间、本金、本利摊还总额、还款专户、及信托专户等)或交易信息(例如，所使用的消费载具25、及其消费金额等)并执行运算功能。于本实施例中，提供借贷的债权银行伺服器30代表提供客户借贷(例如，贷款、卡债、信用消费、债券等)的金融机构所架设的伺服器。载具提供伺服器40代表发行 (提供)或管理消费载具25的金融机构所架设的伺服器。专户管理伺服器50代表提供还款专户(可转出金钱至债权银行)的金融机构所架设的伺服器。此还款专户可以是信托专户或其他约定专户。
偿还分配伺服器100可以是计算机主机、伺服器、后台主机等电子装置。图2是依据本发明一实施例的偿还分配伺服器100的元件方块图。请参照图2，偿还分配伺服器100至少包括但不仅限于储存器110、网络模组130及处理器150。
储存器110可以是任何型态的固定或可移动随机存储器 (Random AccessMemory，RAM)、只读存储器(Read-Only Memory， ROM)、闪速存储器(Flash Memory)、传统硬盘(HDD)、固态硬盘(SSD)或类似元件或上述元件的组合的储存器。于本实施例中，储存器110用于储存缓冲的或永久的数据、软件模组(例如，偿还计算模组111、债权分配模组112、偿还通知模组113等)、应用程序、债务信息、交易信息、债权比例、偿还金额等数据或档案，且其详细内容待后续实施例详述。
网络模组130可以是支持诸如第四代(4G)或更后世代行动通讯、Wi-Fi、以太网络、光纤网络等通讯收发器，以联机至因特网。
处理器150与储存器110及网络模组130耦接，并可以是中央处理单元(CPU)，或是其他可程序化的一般用途或特殊用途的微处理器(Microprocessor)、数字信号处理器(DSP)、可程序化控制器、特殊应用集成电路(ASIC)或其他类似元件或上述元件的组合。在本发明实施例中，处理器150用以执行偿还分配伺服器100的所有作业，且可加载并执行储存器110所记录的各软件模组、档案及数据。
为了方便理解本发明实施例的操作流程，以下将举诸多实施例详细说明本发明实施例中债务清偿系统1对债务的管理流程。下文中，将搭配债务清偿系统1的各装置、及偿还分配伺服器100的各项元件及模组说明本发明实施例所述的方法。本方法的各个流程可依照实施情形而随之调整，且并不仅限于此。
图3是依据本发明一实施例的债务管理方法的流程图。请参照图3，假设债务人与各债权银行(对应到债权银行伺服器30)之间有债务关系。例如，卡债、或各类型贷款。债务人可与各债权银行之间约定设定还款账户(例如，信托专户、或其他专户)及约定专户(例如，信托专户、或其他专户)。债务人可将金钱存入此还款专户，以进行还债。而专户管理伺服器50可对此还款账户设定有定期或设定日期转出特定金额至债权银行的约定专户。这些债权银行伺服器30 可向偿还分配伺服器100提供特定客户(即，债务人)的债务总额。此债务总额例如是卡债与迟延利息的总和、总贷款金额等，并可视需求而调整。
另一方面，载具提供伺服器40发行/提供消费载具25给债务人使用。各消费终端20可接收债务人透过消费载具25所进行的交易 (步骤S301)。反应于各笔交易，消费终端20将提供此交易的消费金额给载具提供伺服器40。载具提供伺服器40即可记录基于消费载具25的消费情形(或称历史消费纪录)。具体而言，消费情形相关于透过消费载具25在实体或虚拟的消费终端20上的消费金额。例如，一个月内的消费金额、特定通路消费时间及金额等。值得注意的是，载具提供伺服器40更提供消费载具25经消费后得到回馈金。例如，消费金额的特定比例的回馈、回馈点数/代币等。载具提供伺服器40 可将交易的消费金额的回馈金转给偿还分配伺服器100或还款专户。而关于回馈金的利用，待后续实施例详述。
偿还分配伺服器100的偿还计算模组111可依据债务人的债务总额及某一结算周期(例如，一个月、一季、或半年等)内交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划(步骤S302)。具体而言，面对庞大款项的债务，对于债务人最好的宽容在于提供分期或分阶段还款的优惠，让债务人有能力将所有债务还清。因此，如何订定偿还计划，以减轻债务人及债权人双方负担，将值得债权银行深思。于本发明实施例中，债务人之债务本金尚未清偿前，需支付固定利息(依各债权比例)至各债权银行的(金钱信托)专户(以下称-信托专户)。在信托期间，针对各债权银行信托专户资金，各债权银行可将这些资金用于(存/放款)赚取利差或其他各类型投资获利。值得注意的是，以金钱信托方式清偿债务即是委托专家理财，且由专家来研判投资风险，并分析金融工具，其投资获利将更有效率。
此外，本发明实施例提供两阶段的消费期。此二阶段消费期的偿还计划不同之处在于偿还债务总额对应利息的内容不同。第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额(即，债务人应支付的金额)相关于对债务总额还息不还本。偿还计算模组111是依据债务总额经还息不还本的利息及回馈金得出第一偿还金额。具体而言，在第一阶段中，债务人仅需要分摊支付债务总额所衍伸的利息(依照特定利率)，且无须支付债务总额的本金。第一阶段所指为特定时间区段。例如，三年、五年、或20年等。而此处分摊支付代表利息平分或依据特定比例分配到各结清周期(例如，一个月、或一季等)，且债务人仅需要每隔特定结清周期在还款专户中存入分配后的利息。举例而言，假设年利率为2％，债务人积欠卡债120万元，迟延利息亦为120 万元，则债务总额为240万元。在第一阶段(例如，第1年～第20年) 中，依照固定2％年利率，则20年共240期中每月(假设清算周期是一个月)偿还利息(仅还利息)约为4000元(240万×2％/12)，即20年总利息为96万元。此外，偿还通知模组113可透过网络模组130对载具提供伺服器40发出通知，以告知将透过消费载具25消费所产生的(全部或部分)回馈金存入还款账户。当第一阶段的各清算周期到期时，还款账户应当存入有此清算周期内的回馈金及分摊后的利息。例如，消费载具25当月消费一万元产生一千元的回馈金，则还款账户在当月应存入一千元(回馈金)及四千元(分摊利息)。而偿还通知模组113可透过网络模组130将第一或第二偿还金额依据所处阶段(第一阶段对应第一偿还金额，第二阶段对应第二偿还金额)通知给客户终端10。专户管理伺服器50可与债务人的账户设有约定扣款机制，即可在各清算周期到期时自动从债务人的账户转入预定偿还金额至还款专户。假设债务人每月都消费一万元，则240个月后，应总共有120万元存入还款专户。
此外，第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额(即，债务人应支付的金额)相关于对债务总额进行本利摊还。偿还计算模组111是依据债务总额经本利摊还之利息及回馈金得出第二偿还金额。具体而言，在第二阶段中，债务人需要分摊支付债务总额所衍伸的利息(依照特定利率)及本金。第二阶段所指为接续在第一阶段之后的特定时间区段。例如，三年、五年、或20年等。而此处分摊支付代表本息 (本金加利息)平分或依据特定比例分配到各结清周期(例如，一个月、或一季等)，且债务人仅需要每隔特定结清周期在还款专户中存入分配后的本息(或称本利和)。举例而言，假设年利率为2％，债务人积欠卡债120万元，迟延利息亦为120万元，则债务总额为240 万元。以20年共240期为例，利息总计为513839元，且本息总和为2913839元(240万加上513839)。在第二阶段(例如，第21年～第 40年)中，平分每月(假设清算周期是一个月)本利摊还约为2140元 (513839/240)，即20年总利息为513600元(大致接近513839元)。需说明的是，于其他实施例中，原利息总计亦可将第二高数目单位 (例如，513839中的万)直接进位(例如，513839以万进位则为52万)，并将进位后的总利息平分来做为债务人各清算周期应支付的利息。例如，52万分240期，则每月大概是2166元。或者，各清算周期应支付的利息可依据债务总额的利息作其他调整。此外，偿还通知模组113可透过网络模组130对载具提供伺服器40发出通知，以告知将透过消费载具25消费所产生的(全部或部分)回馈金存入还款账户。当第二阶段的各清算周期到期时，还款账户应当存入有此清算周期内的回馈金及分摊后的利息。例如，消费载具25当月消费一万元产生一千元的回馈金，则还款账户在当月应存入一千元(回馈金) 及2140元(分摊利息)。假设债务人每月都消费一万元，则240个月后，应总共有753600元存入还款专户。
接着，债权分配模组112可依据债务总额对应于各债权银行伺服器30的债权比例决定自还款专户转出的还债金额(步骤S303)。具体而言，为了整合数家债权银行针对特定客户的债务，本发明实施例的偿还分配伺服器100提供自动化的债权分配服务。各家债权银行针对某一客户的积欠债务金额各有不同，债权分配模组112可将所有债权银行针对此客户的积欠债务金额加总，并计算各家债权银行所占加总后的(客户积欠债务总额)比例。例如，债权银行A的客户积欠债务为100万，债权银行B为50万，债权银行C为50万，则其债权比例为2:1:1(或是1/2、1/4及1/4)。各阶段的各清算周期到达后，还款专户应有特定还款金额存入。债权分配模组112确认还款金额是否与前述第一还款金额或第二还款金额(依据所处阶段) 相同。若不同，则偿还通知模组113透过网络模组130通知客户终端10缺少的金额。若相同，则债权分配模组112透过通讯模组130 通知专户管理伺服器50依据债权比例分别自还款账户转出特定金额到各债权银行。例如，以5000元的还款金额且债权比例2:1:1为例，则2500元将转入到债权银行A的约定专户，1250元将转入到债权银行B的约定专户，且1250元将转入到债权银行C的约定专户。各债权银行即可利用转入的资金来进行存/放款利差获利或其他各类型投资。
需说明的是，在第一阶段中(即，还息不还本)，还息不还本的利息及透过消费载具25的回馈金会自还款转户存入各债权银行的信托专户(步骤S304)。而值得注意的是，在第二阶段中(即，本利摊还)，除了本利摊还的利息及透过消费载具25的回馈金会自还款转户存入各债权银行的信托专户，第一阶段及第二阶段中存入的还款金额会依据债权比例而自信托专户中分别存入债权银行的对应约定专户(步骤S305)。偿还计算模组111计算第二阶段中那些债权银行伺服器30的领回金额。此领回金额可以是还款专户内所有收入的平分或特定比例分配。例如，第一阶段应总共有120万元存入还款专户，偿还计算模组111可在第二阶段一半时间(例如，十年)内每月转出一万元(即，领回金额)至债权银行的约定专户，以供债权银行领回。反应于第二阶段到达，偿还通知模组113可透过网络模组130 通知那些债权银行伺服器30依据债权比例及领回金额领回债务人积欠的债务。例如，一万元依据债权比例1:4可分别转出二千与八千元至对应债权银行的约定专户。
举例而言，两阶段相加应总共有195万3600元(前述范例的120 万与753600的加总)的资金存入还款专户。无论各债权银行用于(存 /放款)赚取利差或其他各类型投资获利，或者仅依(年利率1％)计算微薄利息，其最终还款总额(还款金额与投资获利的总和)皆已远超过240万元，且足够于第二阶段由债权分配模组112依债权比例逐月存入(约定专户)，以供载具持有人(债务人/银行)逐月领回(可做为逐月清偿积欠债权银行的债务总额共240万元)。
此外，反应于第二阶段到达，偿还通知模组113亦可透过网络模组130通知客户终端10领回第一阶段的消费金额。债权银行透过存入信托专户的资金进行投资获利，其最终所有还款总额可能会超过原债务总额。而这些超过的金额可返回给债务人，以鼓励其消费行为。偿还计算模组111可依据各债权银行伺服器30回报的获利总额与债务总额的差异决定返回给债务人的消费金额。例如，此差异分摊逐月领回。换句而言，债务人可因债权银行将还款金额投资而共同分享获利。
需说明的是，为了促进消费，针对债务总和的利率还能进一步调整。在一实施例中，偿还计算模组111可依据透过消费载具25 交易的消费金额调整债务总额之利息。若消费金额未小于金额阈值 (例如，一万、三万、或五万等)，则偿还计算模组111降低债务总额的利率。由于回馈金随着消费金额增加而增加，因此最终还款总额也会随着增加，并使还款总额更有机会超过债务总额。债权银行例如可降低0.5％、0.8％、1％的年利率，让债务人在各清算周期应缴纳的还款金额降低。另一方面，若消费金额小于金额阈值，则偿还计算模组111增加债务总额的利率，使还款总额与债务总额的差异更小。
在一些实施例中，第一阶段中透过消费载具25的所有消费金额亦可依据债权比例而自信托专户中分别存入债权银行的对应约定专户。例如，债务人每月消费一万元，则经20年后所有消费金额(或称消费总额)为240万元。这些消费金额可于第二阶段供债务人逐月领回，即可做为逐月清偿债权银行之债务总额共240万元。换句而言，债务人透过消费载具25消费的金额，需要在第二阶段的各清算周期缴回给消费载具25发行的金融机构。而此金融机构对应的载具提供伺服器40会将这些金额存入还款专户中，以供第二阶段转出到各债权银行的约定账户。
需说明的是，前述范例皆以固定利率来计算利息，在其他实施例中，浮动利率亦可被应用，端视债权银行提供借贷所搭配的方案。
综上所述，本发明实施例的债务清偿系统及债务管理方法，提供债务人及债权银行两阶段的偿还计划。搭配消费载具的使用，债务人消费的回馈金将作为偿还金额。此外，两阶段内，债务人仅需要针对还息不还本及本利摊还对应的利息分摊支付。藉此，可大幅降低债务人的经济负担。针对债权银行，这些偿还金额的资金可作为投资所用，且有机会将认列呆账损失的巨额债权(连本带利)全额收回。另一方面，本发明实施例还能整并数家债权银行的债权业务，并让债权银行能方便管理各债务人积欠的债务。
虽然本发明已以实施例揭露如上，然其并非用以限定本发明，任何所属技术领域中具有通常知识者，在不脱离本发明的精神和范围内，当可作些许的更动与润饰，故本发明的保护范围当视后附的权利要求范围所界定者为准。

Claims (10)

1.一种债务清偿系统，其特征在于，包括：
多个债权银行伺服器，分别提供客户的债务总额；
载具提供伺服器，提供消费载具，并记录该消费载具的消费情形，其中该消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡；
至少一消费终端，接收透过该消费载具所进行的至少一交易，并提供该至少一交易的消费金额给该载具提供伺服器；
专户管理伺服器，提供还款专户，其中该还款专户是供该消费金额的回馈金及偿还金额存入；以及
偿还分配伺服器，依据该债务总额及该至少一交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划，并依据该债务总额对应于各该些债权银行伺服器的债权比例决定自该还款专户转出的还债金额，其中该第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对该债务总额还息不还本，且该第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对该债务总额进行本利摊还。
2.根据权利要求1所述的债务清偿系统，其特征在于，
该载具提供伺服器将该至少一交易的消费金额的回馈金提供给该偿还分配伺服器，该偿还分配伺服器依据该债务总额经该还息不还本的利息及该回馈金得出该第一偿还金额，该偿还分配伺服器依据该债务总额经该本利摊还的利息及该回馈金得出该第二偿还金额，该偿还分配伺服器并将该第一或第二偿还金额依据所处阶段通知给该客户终端。
3.根据权利要求1所述的债务清偿系统，其特征在于，该偿还分配伺服器计算该第二阶段中该些债权银行伺服器的领回金额，且反应于该第二阶段，该偿还分配伺服器通知该些债权银行伺服器依据该债权比例及该领回金额领回债务人积欠的债务。
4.根据权利要求1所述的债务清偿系统，其特征在于，该偿还分配伺服器依据该至少一交易的消费金额调整该债务总额的利率；若该消费金额未小于金额阈值，则该偿还分配伺服器降低该债务总额的利率；若该消费金额小于该金额阈值，则该偿还分配伺服器增加该债务总额的利率。
5.根据权利要求1所述的债务清偿系统，其特征在于，更包括：
客户终端，其中反应于该第二阶段，该偿还分配伺服器通知该客户终端领回该第一阶段的消费金额。
6.一种债务管理方法，其特征在于，包括：
接收透过消费载具所进行的至少一交易，并取得该至少一交易的消费金额，其中该消费载具包括用于支付的实体卡或虚拟卡；
依据该债务总额及该至少一交易的消费金额决定第一阶段及第二阶段的偿还计划，其中该第一阶段的偿还计划中的第一偿还金额相关于对该债务总额还息不还本，且该第二阶段的偿还计划中的第二偿还金额相关于对该债务总额进行本利摊还；以及
依据多个债权银行针对客户的债务总额对应于各该些债权银行的债权比例决定自还款专户转出的还债金额，其中该还款专户是供该消费金额的回馈金及该第一或第二偿还金额存入。
7.根据权利要求6所述的债务管理方法，其特征在于，决定自该还款专户转出的还债金额的步骤包括：
依据该债务总额经该还息不还本的利息及该回馈金得出该第一偿还金额；
依据该债务总额经该本利摊还的利息及该回馈金得出该第二偿还金额；以及
依据所处阶段将该第一或第二偿还金额通知给该客户。
8.根据权利要求6所述的债务管理方法，其特征在于，决定自该还款专户转出的还债金额的步骤之后，更包括：
计算该第二阶段中该些债权银行的领回金额；以及
反应于该第二阶段，通知该些债权银行依据该债权比例及该领回金额领回债务人积欠的债务。
9.根据权利要求6所述的债务管理方法，其特征在于，决定自该还款专户转出的还债金额的步骤之后，更包括：
依据该至少一交易的消费金额调整该债务总额的利率；
若该消费金额未小于金额阈值，则降低该债务总额的利率；以及
若该消费金额小于该金额阈值，则增加该债务总额的利率。
10.根据权利要求6所述的债务管理方法，其特征在于，决定自该还款专户转出的还债金额的步骤之后，更包括：
反应于该第二阶段，通知该客户领回该第一阶段的消费金额。
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