CN111445342A - 一种基于区块链的保险发行方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于区块链的保险发行方法及系统，通过保险发行器、保险参与器、保险赔付器，其中保险发行器主要用于管理当前区块链上的已经存在的保险，以及创建发行新的保险；在保险参与器中，主要用于管理某个保险的参与者，以及这些参与者的参与情况，包括缴费；在保险赔付器中，主要与管理保险赔付问题，包括在链上大家协商一致是否同意赔付，以及分配赔付金额，完成从发行保险到参与保险再到赔付保险，实现了由参保人共同治理的互相帮助分担风险的发行与享受保险的作用，解决了中心保险消耗大比例保险基金、中心保险机构作恶作弊的问题。

Description

一种基于区块链的保险发行方法及系统

技术领域

本发明涉及区块链技术领域，特别是一种基于区块链的保险发行方法及系统。

背景技术

保险是人们日常生活中规避风险的重要手段，这个手段目前由一些大型的机构掌控，而这往往导致了一些店大欺客的行为发生，比如拒保、拒赔等，还有因为销售时的利益驱动，实际享受的待遇与当初承诺的不一致；另外，由于为了保障保险业务的进行，需要大量的资金用于维持中心机构、渠道以及工作人员的日常开支，这在保险成本中几乎占去了50％，这让参与者享受的待遇对半打折。但是，如果保险将金额以趋近于100％的保额支付给参与者时，又将导致无法维持运营而导致实际无法给予后续参与者继续参与的问题。那么如何解决，可以在推进保险业务的过程中，既能让参与者充分享受足额待遇，又不影响保险业务的正常推进，成为一个急需解决的问题。

发明内容

本发明旨在提出一种基于区块链的保险发行方法及系统，实现了由参保人共同治理的互相帮助分担风险的发行与享受保险的作用，解决了中心保险消耗大比例保险基金、中心保险机构作恶作弊的问题。

一种基于区块链的保险发行方法，所述方法包括：

S1、发行保险：开始定义发行保险的参与者模块，为所述参与者模块填充规则名称，将含有规则信息的交易转为区块链交易，根据同样定义方式定义发行保险的价格模块和赔付模块，进而组装保险；

S2、参与保险：账户检索区块链上的保险列表，选择保险并检索所述保险的模块信息，账户选择参与的份数并生成区块链交易和转账到保险基金账户的区块链交易，经过区块链网络处理后获得参保ID并经网络确认；

S3、赔付保险：开始申请保险赔付，处于区块链网络上的其它参与者提取赔付请求信息，经过参保人条件、赔付条件、基金池条件、准付执行条件的检查后提取执行方法并执行，将执行准付的结果转为区块链交易，并将区块链交易置入区块，同时获得准付执行ID，通过区块链检查后获准放行，完成保险赔付。

进一步的，S1中所述定义发行保险的参与者模块过程包括：

A、新建模块规则定义交易，填充规则名称、规则满足条件类型、规则满足条件逻辑、规则满足条件值，规则满足条件后动作的代码；

B、将所述规则信息置入交易信息中并转为区块链交易，由网络接收并处理该交易，进而获得区块ID。

进一步的，所述S1中组装保险的过程包括：

1)从区块链网络中检索已经定义的模块，选择即将用到的模块ID，创建新空白保险交易；

2)为所述模块设置当前保险中的参数信息并转为区块链交易，将该交易提交至区块链网络；

3)区块链网络接收并处理该交易，所述交易被置入区块，获得保险ID，包含该交易的区块被网络确认，完成保险发行。

进一步的，所述S3中申请保险赔付的过程包括：

1)填写保险赔付信息，检查参保人条件是否满足并进而执行检查后代码，检查保险是否满足赔付条件、检查通过时填入保险赔付信息；

2)将保险赔付信息转为区块链交易，将该笔交易提交到区块链网络中；

3)区块链网络接收并处理交易，交易被置入区块，进而获得赔付申请ID，包含该笔交易的区块被网络确认。

本发明还提出一种基于区块链的保险发行系统，所述系统包括：

保险发行器：用于管理当前区块链上的已经存在的保险，以及创建发行新的保险，通过定义保险所需规则信息，并将含有规则信息的交易转为区块链交易；

保险参与器：用于管理保险参与者的参与情况，所述参与情况包括参与者与发型保险定义的准入规则的匹配度，对应一项保险下的参与者数量以及参与者的活动情况以及参与者的保费管理；

保险赔付器：当参与者提出保险赔付时，所述保险赔付器根据对应保险发行时的规则，匹配参与者信息，根据对应规则计算赔付金额，当网络达成准付共识后，从保险基金池进行等额支付；

所述保险发行器、保险参与器、保险赔付器之间顺序连接，由保险发行器统一制定保险规则，形成保险产品，当参与者参与所述保险中时，由所述保险参与器记录参与者信息和参与情况，当参与者提出保险赔付请求时，根据对应保险发行时的规则，匹配参与者信息，根据对应规则计算赔付金额，当网络达成准付共识后，从保险基金池进行等额支付。

进一步的，所述保险发行器包括：

保险检索模块：用于检索当前链上已经发行的保险，为参与者提供保险可选清单；

规则定义模块：用于定义保险的组成要素，包括但不限于参与主体类型、付款周期方式、赔付共识的认证方式、赔付金额的赔付方法；

保险组装模块：用于定义当前发行模块的组成要素模块以及所述要素模块的参数值，形成确切的保险产品。

进一步的，所述保险参与器包括：

准入校验模块：用于根据发行保险定义的准入规则检查参与者的匹配程度；

参与者管理模块：用于管理当前保险的参与者信息和参与情况；

保费管理模块：用于管理人员缴纳的保费，以及管理该保险总的保险基金池。

进一步的，所述保险赔付器包括：

赔付准则模块：用于根据保险发行时的规则，匹配参与者信息，然后根据规则计算出当前需要赔付的金额；

准付共识模块：根据保险发行时定义的规则，在网络中达成某一项是否准付放行的共识；

赔付支付模块：用于在准付共识达成一致后向提出赔付请求的参与者进行支付，根据赔付准则模块给出的金额从保险基金池中向申请赔付的参与者进行支付。

本发明具有如下优点：

(1)重构保险业务的模式，以及保险承保机构与参与者之间的关系，推进保险业务的过程中，既能让参与者充分享受足额待遇，又不影响保险业务的正常推进；

(2)实现了由参保人共同治理的互相帮助分担风险的发行与享受保险的作用，解决了中心保险消耗大比例保险基金、中心保险机构作恶作弊的问题。

附图说明

图1为本发明所提及保险发行方法的流程示意图；

具体实施方式

下面结合附图和具体实施例对本发明作进一步详述。在此需要说明的是，下面所描述的本发明各个实施例中所涉及的技术特征只要彼此之间未构成冲突就可以相互组合。

在开始本发明技术内容的讲述之前，需要确认的一点就是：如下所述内容出现“等”“之类”“主要”的词语皆属于优选实施例的引用词，并不会对本发明所提出的技术方案具有局限作用，如果属于本实施例提出的等同或者相同的技术创新点皆属于本发明所保护的技术范围之内。

本发明为了解决上述问题，从保险业务的本质开始，重构保险业务的模式，以及保险承保机构与参与者之间的关系，进而设计出对应的方法、系统来实现这个全新的业务模式。

保险在实质上是用于分解个体风险的一种方法，也就是将一个人的风险分摊到社会中一大群人中共同承担，这样每个人只需要承担一点点就可以分担掉对于一个个体来说可能要命的风险，本质上是一个群体互相帮助的行为。

由于其本质上是一个互相帮助的行为，所以其必然有众多的参与者，而众多的参与者必然带来意见不一的问题，意见不一必然发展出权威协调人员来负责统一意见。在过去的发展中，这种权威协调人员已经演化为由一家大公司负责主导，需要互相帮助的人再来参与的模式，这最终导致了前面所述的各种问题。而前面所述的各种问题，其根本原因在于这个中心大机构与普通参与者之间权利与能力不对等导致，而真正的实际主要参与者却成为了弱势一方。

而实际参与者成为弱势一方的原因在于，参与者依赖中心大机构的协调以及担保作用，那么如果能在不依赖中心大机构下的情况也能解决协调与担保问题，那么就可以化解上面所述的一系列问题。

本发明的核心就是将保险的创建、发行、赔付一整个过程都放在区块链上进行，依靠区块链不可作弊的特征，保证参与者在参与在参与的过程中不依赖任何第三方即可完成参与。比如在区块链上定义一个参与规则“每个人每个月参与10元，连续参与12个月后开始可以享受赔付待遇；确认是否赔付时，只需要参与者对赔付满足一定的认同如三分之二的人同意，即可自动完成一定额度如10000元的赔付。”此时就参与者就可以放心的参与这个保险，因为这个规则定义在区块链上，任何人都无法修改，所有人都被强制遵守，又由于这个规则在区块链上进行，所以这个规则有多少人参与、保险池有多少、已经赔付了哪些人都一清二楚，所以参与者可以放心的参与。在赔付的环节虽然由大家共同确认，但这个确认的结果因为在链上是公示的，如果出现应该赔付而未赔付或者任意泛滥赔付的，将会导致新人在加入时有所顾忌而影响其规模扩大，最终影响每一个人享受赔付待遇。做到真正的由参与者共同治理、共同享受、额度百分百赔付。

为了实现上述目标，本发明所提出的一种基于区块链的保险发行系统共设计了保险发行器、保险参与器、保险赔付器，其中保险发行器主要用于管理当前区块链上的已经存在的保险，以及创建发行新的保险；在保险参与器中，主要用于管理某个保险的参与者，以及这些参与者的参与情况，包括缴费等；在保险赔付器中，主要与管理保险赔付问题，包括在链上大家协商一致是否同意赔付，以及分配赔付金额等。

在保险发行器中，主要有三大核心模块，保险检索模块、规则定义模块、保险组装模块。在保险检索模块中，主要用于检索当前链上已经发行的保险，用于为参与者提供保险可选清单。在规则定义模块中，主要用于定义保险的各个要素，比如参与主体有哪些类型、付款周期是按周还是按月或按年等、赔付共识是多少人同意或反对或指定数量或指定人员认证、赔付金额是定额还是按缴纳比例还是按保险基金池比例等，这些是组成保险产品的基本模块，包括但不限于这些，比如还可以定义继承与赠与等规则。在保险组装模块中，用于定义当前我要发行的模块包含哪些模块，以及这些模块中各项参数的值，用于为用户提供一个确切的具体的保险产品。

在保险参与器中，主要有三大核心模块，准入校验模块、参与者管理模块、保费管理模块。再准入校验模块中，主要用于根据发行保险定义的准入规则来检查当前参与者是否匹配，比如是否已经参与了同类保险、是否在其它保险活动中有不良行为等。在参与者模块中，主要用于管理当前保险的参与情况，比如有多少人参与，这些参与者的活动情况等。在保费管理模块中，主要用于管理人员缴纳的保费，以及管理该保险总的保险基金池。

在保险赔付器中，主要有三大核心模块，赔付准则模块、准付共识模块、赔付支付模块。在赔付准则模块中，主要用于根据保险发行时的规则，匹配参与者信息，然后根据规则计算出当前需要赔付的金额。在准付共识模块中，主要用于在网络中达成就某一项赔付是否放行的共识，根据保险发行时定义的规则，是依据一定数量的人认可，或者是只要少于一定数量的人反对，或者是由本轮大家达成共识选择出的人做出的选择，任意一种共识方法均可，只要能达成在网络中可被记录的所有人都计算一致的方法均可。在赔付支付模块中，主要用于在准付达成一致后向参与者进行支付，此时根据赔付准则模块给出的金额从保险基金池中向申请赔付的人员进行支付，这里的支付均在链上，人员是指这个人在链上的账户，这个账户是参保时的账户。

上述系统在实际操作过程当中包括如下方法步骤：

一、发行保险

处于区块链上的任何账户均可通过保险发行器申请发行保险，经由规则定义模块开始定义发行保险的参与者模块，通过新建一个模块规则定义交易，其中模块定义规则的内容包括填充规则名称、规则满足条件类型(优选包括但不限于账户、余额、保险、交易等，可以根据保险发行不同情况下的需要定义其他的满足条件类型)、规则满足条件逻辑(优选包括但不限于大于、小于、等于等)、规则满足条件值、规则满足条件后动作的代码，所述规则定义模块将上述规则信息放入交易信息中，然后将该交易信息转为区块链交易，由此完成保险交易的规则制定，将该交易提交到区块链网络中，区块链网络中接收并处理该保险交易，处于该区块链网络的节点在锻造区块时，将该保险交易被打入区块，并获得该保险交易定义下的模块ID，当包含该交易的区块被网络确认后便完成参与者模块的定义。

同理，按照上述参与者模块的定义步骤，通过保险发行器中的规则定义模块可以定义发行保险的价格模块与赔付模块，在此需要说明的是，本发明提到的发行保险的组成模块包括但不限于仅仅只有参与者模块、价格模块与赔付模块，这三个模块是发行保险最重要的三个模块组成，只要涉及上述三个模块的保险发行均在本发明的保护范围之内。

紧接着通过保险发行器中的保险组装模块开始组装保险，首先通过保险检索模块从区块链网络中检索已经定义好的的模块，并选择即将用到的模块的ID，保险组装模块创建一个新空白保险交易，分别为这些模块设置在当前保险中的参数，在设置参数之前先为空白保险交易填充包括但不限于名称、简介、备注等信息，这样可以有助于处于网络上的节点搜索选择模块时更加快速准确，当选择好模块后为空白保险交易填充对应的模块，将填充了信息的保险交易转为区块链交易并将将该交易提交到区块链网络中，区块链网络中接收并处理该交易，然后该交易在区块锻造时间内打入区块，进而获得保险ID，当包含该交易的区块被网络确认后，完成保险的发行。

二、参与保险

处于区块链上的任何账户均可通过保险参与器在链上参与保险，具体参与过程包括：参与者通过保险检索模块检索链上的保险列表，然后由账户选择所需要参与的保险，其次，再通过准入校验模块检索所选择的保险的模块信息，其中模块信息包括但不限于发行保险定义好的参与者模块、价格模块、赔付模块，依次循环校验上述模块，在开始校验前匹配定义规则，当规则允许后才开始执行代码校验，在校验过程中先是提取模块信息，再校验账户本身是否符合参与者模块规则，如果符合的话便执行校验通过后的代码，账户通过参与者管理模块选择参与的保险份数，在选择之前通过保费管理模块检查账户是否有充足余额可供购买保险，如果余额不够视为自动放弃购买保险，如果余额充足便可以生成保险参与的交易并将该交易转为区块链交易，同时生成转账到保险基金账户的区块链交易，将这两笔交易提交到区块链网络中，当区块链网络中接收并处理交易，对应的两笔交易被打入区块，获得参保ID，通过保费管理模块确认了包含这两笔交易的区块，则说明完成参保。

三、赔付保险

当账户需要进行保险赔付时，所述账户通过保险发行器中的保险检索模块检索自己参与的保险，根据所能提出保险赔付的额度通过保险赔付器开始申请保险赔付，保险赔付的过程包括：所述账户通过赔付准则模块：填写保险赔付信息，填写保险赔付信息的方式包括但不限于上传文件，填写住院信息等方式，然后通过赔付准则模块检查账户本身是否满足参保人条件，所述参保人条件包括但不限于连续缴费时间，缴费额度等条件，在检查参保人条件时对应检查即可。

当参保人条件检查通过后，需要执行检查后代码便按照定义好的规则执行，当规则限定赔付门槛时，通过赔付准则模块检查账户所参保的保险是否满足赔付条件如果满足限定赔付门槛时执行赔付，如果不满足限定赔付门槛告知理由；紧接着通过赔付准则模块检查基金是否满足赔付条件所述基金赔付条件包括保险赔付红线，所述保险赔付红线具体指当定义基金池不得低于20％的资金，那么就检查本次赔付后不能导致基金池低于20％，这里的20％并不是限定的，可以是30％、40％、50％等限定值。

当全部检查通过时开始填入保险赔付信息将保险赔付信息转为区块链交易，将该笔交易提交到区块链网络中，区块链网络中接收并处理交易，交易被打入区块，获得赔付申请ID，当包含这笔交易的区块被网络确认，保险赔付器确认完成保险赔付申请。

当保险赔付器中的准付共识模块检查到其他参与者的账户信息中出现对应保险赔付申请时，通过准付共识模块提取所述赔付申请信息，查看赔付请求信息，提取赔付请求所对应的保险，提取所述保险的赔付规则并校验该账户是否满足参保人条件、赔付条件、基金池条件，当三项条件均满足后提取该保险中关于准付的执行方法，所述准付执行方法包括但不限于投票方式参与共识决定、选举委托人参与共识决定，当共识决定之后将执行准付的结果转为区块链交易并将该笔交易提交到区块链网络中，区块链网络接收并处理交易，当交易被打入区块后，获得准付执行ID。

准付共识模块检查该笔准付执行是否满足放行规则，如果不满足就不做放行处理，如果满足就通过赔付支付模块执行放行处理，具体处理过程包括计算该笔申请赔付的金额，检查基金池是否余额充足，如果充足便从基金池下账给申请人账户上账，记录该笔赔付记录，当包含这笔交易的区块被网络确认完成保险赔付。

本发明通过重构保险业务的模式，以及保险承保机构与参与者之间的关系，推进保险业务的过程中，既能让参与者充分享受足额待遇，又不影响保险业务的正常推进；实现了由参保人共同治理的互相帮助分担风险的发行与享受保险的作用，解决了中心保险消耗大比例保险基金、中心保险机构作恶作弊的问题。

以上所述，仅是本发明的较佳实施例而已，并非对本发明的技术范围作任何限制，故但凡依本发明的权利要求和说明书所做的变化或修饰，皆应属于本发明专利涵盖的范围之内。

Claims (8)

1.一种基于区块链的保险发行方法，其特征在于，所述方法包括：

S1、发行保险：开始定义发行保险的参与者模块，为所述参与者模块填充规则名称，将含有规则信息的交易转为区块链交易，根据同样定义方式定义发行保险的价格模块和赔付模块，进而组装保险；

S2、参与保险：账户检索区块链上的保险列表，选择保险并检索所述保险的模块信息，账户选择参与的份数并生成区块链交易和转账到保险基金账户的区块链交易，经过区块链网络处理后获得参保ID并经网络确认；

S3、赔付保险：开始申请保险赔付，处于区块链网络上的其它参与者提取赔付请求信息，经过参保人条件、赔付条件、基金池条件、准付执行条件的检查后提取执行方法并执行，将执行准付的结果转为区块链交易，并将区块链交易置入区块，同时获得准付执行ID，通过区块链检查后获准放行，完成保险赔付。

2.根据权利要求1所述的一种基于区块链的保险发行方法，其特征在于，S1中所述定义发行保险的参与者模块过程包括：

A、新建模块规则定义交易，填充规则名称、规则满足条件类型、规则满足条件逻辑、规则满足条件值，规则满足条件后动作的代码；

B、将所述规则信息置入交易信息中并转为区块链交易，由网络接收并处理该交易，进而获得区块ID。

3.根据权利要求1所述的一种基于区块链的保险发行方法，其特征在于，所述S1中组装保险的过程包括：

1)从区块链网络中检索已经定义的模块，选择即将用到的模块ID，创建新空白保险交易；

2)为所述模块设置当前保险中的参数信息并转为区块链交易，将该交易提交至区块链网络；

3)区块链网络接收并处理该交易，所述交易被置入区块，获得保险ID，包含该交易的区块被网络确认，完成保险发行。

4.根据权利要求1所述的一种基于区块链的保险发行方法，其特征在于，所述S3中申请保险赔付的过程包括：

1)填写保险赔付信息，检查参保人条件是否满足并进而执行检查后代码，检查保险是否满足赔付条件、检查通过时填入保险赔付信息；

2)将保险赔付信息转为区块链交易，将该笔交易提交到区块链网络中；

3)区块链网络接收并处理交易，交易被置入区块，进而获得赔付申请ID，包含该笔交易的区块被网络确认。

5.一种基于区块链的保险发行系统，其特征在于，所述系统包括：

保险发行器：用于管理当前区块链上的已经存在的保险，以及创建发行新的保险，通过定义保险所需规则信息，并将含有规则信息的交易转为区块链交易；

保险参与器：用于管理保险参与者的参与情况，所述参与情况包括参与者与发型保险定义的准入规则的匹配度，对应一项保险下的参与者数量以及参与者的活动情况以及参与者的保费管理；

保险赔付器：当参与者提出保险赔付时，所述保险赔付器根据对应保险发行时的规则，匹配参与者信息，根据对应规则计算赔付金额，当网络达成准付共识后，从保险基金池进行等额支付；

所述保险发行器、保险参与器、保险赔付器之间顺序连接，由保险发行器统一制定保险规则，形成保险产品，当参与者参与所述保险中时，由所述保险参与器记录参与者信息和参与情况，当参与者提出保险赔付请求时，根据对应保险发行时的规则，匹配参与者信息，根据对应规则计算赔付金额，当网络达成准付共识后，从保险基金池进行等额支付。

6.根据权利要求5所述的一种基于区块链的保险发行系统，其特征在于，所述保险发行器包括：

保险检索模块：用于检索当前链上已经发行的保险，为参与者提供保险可选清单；

规则定义模块：用于定义保险的组成要素，包括但不限于参与主体类型、付款周期方式、赔付共识的认证方式、赔付金额的赔付方法；

保险组装模块：用于定义当前发行模块的组成要素模块以及所述要素模块的参数值，形成确切的保险产品。

7.根据权利要求5所述的一种基于区块链的保险发行系统，其特征在于，所述保险参与器包括：

准入校验模块：用于根据发行保险定义的准入规则检查参与者的匹配程度；

参与者管理模块：用于管理当前保险的参与者信息和参与情况；

保费管理模块：用于管理人员缴纳的保费，以及管理该保险总的保险基金池。

8.根据权利要求5所述的一种基于区块链的保险发行系统，其特征在于，所述保险赔付器包括：

赔付准则模块：用于根据保险发行时的规则，匹配参与者信息，然后根据规则计算出当前需要赔付的金额；

准付共识模块：根据保险发行时定义的规则，在网络中达成某一项是否准付放行的共识；

赔付支付模块：用于在准付共识达成一致后向提出赔付请求的参与者进行支付，根据赔付准则模块给出的金额从保险基金池中向申请赔付的参与者进行支付。

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