CN108711108A - 一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法及系统，其通过将各个保险机构、各个医疗机构配置为医疗区块链网络的区块链节点，保险机构通过智能合约上传保险信息，医疗机构通过智能合约上传医疗信息；保险机构上传保险信息时，根据被保险人在医疗区块链网络中的历史医疗信息进行制定赔付条款；医疗机构上传医疗信息时，按照预设格式进行录入医疗信息，该预设格式与保险信息中的赔付条款对应匹配，并将医疗信息与赔付条款进行比对实现自动理赔；从而将投保、就诊、理赔设于同一个医疗区块链上，并通过匿名身份、链上确权的方式进行自动匹配，不仅为保险公司提高了投保效率、节约了体检成本，而且能够更好的保护被保险人的个人隐私。

Description

一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法及系统

技术领域

本发明涉及保险业技术领域，特别是一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法及其应用该方法的系统。

背景技术

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。而人寿保险又可分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。

在人身保险投保时，如重疾险、寿险，保险公司在决定是否承保、决定承保后的费率厘定等环节都需要知道被保险人的健康状况。为了节省体检费用，降低单个保单的投保成本，保险公司通常仅对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检，但是，对于投保低额人身保险一般是不进行体格检查的，而是要求被保险人办理保险手续时履行告知“健康情况”的义务。

一方面，虽然各家医院已有被保险人的医疗信息，包括个人病史、家族病史等等；但保险公司却无法直接获取该医疗信息，只能安排被保险人在投保前进行健康检查，既降低了保险的投保效率，也提高了保险公司的经营成本；另一方面，采用被保险人主动履行告知“健康情况”的义务，并不能保证被保险人能够如实告知，甚至隐瞒重要病情，给保险公司带来了极大的经营风险；再一方面，对于被保险人来说，将个人健康状况交于保险公司，对个人隐私的保护也是不利的。

发明内容

本发明为解决上述问题，提供了一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法及系统，将投保、就诊、理赔设于同一个医疗区块链上，并通过匿名身份、链上确权的方式进行自动匹配，使得投保过程更加简化，不仅为保险公司提高了投保效率、节约了体检成本，而且能够更好的保护被保险人的个人隐私。

为实现上述目的，本发明采用的技术方案为：

一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其包括以下步骤：

a.将各个保险机构、各个医疗机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；

b.在各个区块链节点之间创建智能合约，所述保险机构通过智能合约上传保险信息，所述医疗机构通过智能合约上传医疗信息；

c.将包含所述保险信息或所述医疗信息的智能合约广播到医疗区块链网络中，与所述医疗区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

其中，所述保险机构上传保险信息时，根据被保险人在所述医疗区块链网络中的历史医疗信息进行制定赔付条款；所述医疗机构上传医疗信息时，按照预设格式进行录入所述医疗信息，该预设格式与所述保险信息中的赔付条款对应匹配，并将所述医疗信息与所述赔付条款进行比对实现自动理赔。

优选的，还包括将保险链条上各个环节关联的政府机构及金融机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；所述政府机构通过智能合约上传保险监管信息，所述金融机构通过智能合约上传理赔款项信息；并分别将所述保险监管信息、理赔款项信息广播到医疗区块链网络中。

优选的，所述保险信息或所述医疗信息包含被保险人身份信息；所述保险机构上传保险信息时或者所述医疗机构上传医疗信息时，进一步对所述被保险人身份信息进行数字签名；所述保险机构从所述医疗区块链网络获取所述医疗信息时，通过数字签名进行身份验证。

优选的，所述保险信息中的被保险人身份信息与所述医疗信息中的被保险人身份信息采用相同的数字签名，根据数字签名信息实现链上的身份匹配和保险信息与医疗信息的匹配。

进一步的，投保时，所述保险机构上传保险信息后，根据所述数字签名进行被保险人身份的匹配，并在所述医疗区块链网络对该被保险人的历史医疗信息与所述保险信息中的赔付条款进行链上匹配，以及根据匹配结果自动生成赔付条款。

进一步的，理赔时，所述医疗机构按照预设格式进行录入所述医疗信息后，根据所述数字签名进行被保险人身份的匹配，并在所述医疗区块链网络对该被保险人的保险信息对应的赔付条款与所述医疗信息进行链上比对，实现自动理赔。

优选的，所述保险信息包括被保险人身份信息、险种信息、赔付条款、投保金额；所述医疗信息包括被保险人身份信息、疾病种类信息、疾病费用信息。

对应的，本发明还提供一种基于区块链技术的人身保险决策支持系统，其包括：

区块链构建模块，其将各个保险机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；

智能合约创建模块，用于在各个区块链节点之间创建智能合约，所述保险机构通过智能合约上传保险信息，所述医疗机构通过智能合约上传医疗信息；

广播模块，用于将包含所述保险信息或所述医疗信息的智能合约广播到医疗区块链网络中，与所述医疗区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

其中，所述保险机构上传保险信息时，根据被保险人在所述医疗区块链网络中的历史医疗信息进行制定赔付条款；所述医疗机构上传医疗信息时，按照预设格式进行录入所述医疗信息，该预设格式与所述保险信息中的赔付条款对应匹配，并将所述医疗信息与所述赔付条款进行比对实现自动理赔。

本发明的有益效果是：

(1)本发明将投保、就诊、理赔设于同一个医疗区块链上，不仅医疗机构之间能够实现医疗信息的共享，提高就诊效率和就诊效果；而且能够为保险机构指定保险方案提供决策支持，节约了保险机构的体检成本，降低了保险机构的理赔风险。

(2)本发明通过匿名身份、链上确权的方式进行自动匹配，使得投保过程更加简化，不仅为保险公司提高了投保效率和理赔效率，而且能够更好的保护被保险人的个人隐私。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本发明的一部分，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1为本发明一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法的流程简图；

图2为本发明一种基于区块链技术的人身保险决策支持系统的结构示意图。

具体实施方式

为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚、明白，以下结合附图及实施例对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

如图1所示，本发明的一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其包括以下步骤：

a.将各个保险机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；

b.在各个区块链节点之间创建智能合约，所述保险机构通过智能合约上传保险信息，所述医疗机构通过智能合约上传医疗信息；

c.将包含所述保险信息或所述医疗信息的智能合约广播到医疗区块链网络中，与所述医疗区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

其中，所述保险机构上传保险信息时，根据被保险人在所述医疗区块链网络中的历史医疗信息进行制定赔付条款；所述医疗机构上传医疗信息时，按照预设格式进行录入所述医疗信息，该预设格式与所述保险信息中的赔付条款对应匹配，并将所述医疗信息与所述赔付条款进行比对实现自动理赔。

本实施例中，根据区块链的特性进行编写对被保险人的过往投保及保单操作信息记录的智能合约，通过智能合约来界定被保险人在投保时是否具有投保资格及可购买的保单保障金额。

作为优选的方案，还包括将保险各个环节中涉及的机构或部门加入所述医疗区块链网络，例如：包括将保险链条上各个环节关联的政府机构及金融机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；所述政府机构通过智能合约上传保险监管信息，所述金融机构通过智能合约上传理赔款项信息；并分别将所述保险监管信息、理赔款项信息广播到医疗区块链网络中。从而实现了数据同步、数据共享的医疗保险一体化系统，为人身保险的投保和理赔提供决策支持。

本实施例中，所述保险信息包括被保险人身份信息、险种信息、赔付条款、投保金额；所述医疗信息包括被保险人身份信息、疾病种类信息、疾病费用信息。即，所述保险信息或所述医疗信息包含被保险人身份信息；并且，所述保险机构上传保险信息时或者所述医疗机构上传医疗信息时，进一步对所述被保险人身份信息进行数字签名；所述保险机构从所述医疗区块链网络获取所述医疗信息时，通过数字签名进行身份验证。优选的，所述保险信息中的被保险人身份信息与所述医疗信息中的被保险人身份信息采用相同的数字签名，可直接根据数字签名信息实现链上的身份匹配和保险信息与医疗信息的匹配。

投保时，所述保险机构上传保险信息后，根据所述数字签名进行被保险人身份的匹配，并在所述医疗区块链网络对该被保险人的历史医疗信息与所述保险信息中的赔付条款进行链上匹配，以及根据匹配结果自动生成赔付条款。

理赔时，所述医疗机构按照预设格式进行录入所述医疗信息后，根据所述数字签名进行被保险人身份的匹配，并在所述医疗区块链网络对该被保险人的保险信息对应的赔付条款与所述医疗信息进行链上比对，实现自动理赔。

本发明的医疗区块链的使用过程简述如下：

首先，医院、诊所等医疗机构都将患者(被保险人)的就诊时间、病历记录等医疗信息都存储在所述医疗区块链上，各个医疗机构的节点都可以获取该患者的过往病史，有助于治疗；医疗信息在录入时，录入格式有具体的要求，以与保险条款中的赔付条款对应匹配。

然后，上传所述医疗信息时，进一步对用户身份信息进行加密，并以数字签名的方式呈现给第三方；每个患者具有独立的数字签名信息，优选的，在投保时，也采用相同的数字签名信息。

同时，保险机构将险种信息和赔付条款等保险信息上传到所述医疗区块链，经过共识确认后，成为链上的“确权证书”，作为理赔依据。其中，赔付条款与所述医疗信息的录入格式是一致的，从而能够实现链上的自动确权。

用户投保时，保险机构无需从区块链上调取该被保险人的病历情况，而是根据被保险人在投保时的数字签名，与链上的医疗信息的数字签名进行匹配，链上直接对该医疗信息以及保险机构提供的赔付条款进行匹配，返回决策结果，保险机构无法直接得知用户的身份信息。

用户理赔时，在链上完成确权，确权相关的结果也在链上记录，如果发生自动确权效果不佳，对保险机构造成损失的，链上问题可回溯，以便确认是医疗信息的录入问题还是赔付条款的录入问题。

传统的区块链通常只是作为信息广播网络，当应用于本发明的医疗区块链网络中，虽然能够提高人身保险的投保效率和理赔效率，实现数据共享；但是，还面临着患者的医疗信息泄露的风险。若仅采用惯用的身份信息加密的方式，虽然规避了直接的身份泄露风险，但仍然存在间接泄露风险。保险机构还可能使用“撞库”的方式，以自己从链上获取的资料，和其他渠道资料匹配，从而确定病人的身份，造成信息泄露。

本发明采用数字签名和链上匹配相结合的方式，一方面，保险机构无需从链上下载被保险人的医疗信息等数据，从根源上避免被保险人的医疗信息和身份信息被泄露；另一方面，采用链上匹配的方式，根据数字签名进行身份匹配，并在链上直接对医疗信息和赔付条款进行匹配，制定最优的保险方案，无需线下通过人工审核的方式进行方案制定，极大的提高了投保效率和理赔效率。

如图2所示，本发明还提供一种基于区块链技术的人身保险决策支持系统，其包括：

区块链构建模块，其将各个保险机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；

智能合约创建模块，用于在各个区块链节点之间创建智能合约，所述保险机构通过智能合约上传保险信息，所述医疗机构通过智能合约上传医疗信息；

广播模块，用于将包含所述保险信息或所述医疗信息的智能合约广播到医疗区块链网络中，与所述医疗区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

其中，所述保险机构上传保险信息时，根据被保险人在所述医疗区块链网络中的历史医疗信息进行制定赔付条款；所述医疗机构上传医疗信息时，按照预设格式进行录入所述医疗信息，该预设格式与所述保险信息中的赔付条款对应匹配，并将所述医疗信息与所述赔付条款进行比对实现自动理赔。

需要说明的是，本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可。对于系统实施例而言，由于其与方法实施例基本相似，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。并且，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。另外，本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例的全部或部分步骤可以通过硬件来完成，也可以通过程序来指令相关的硬件完成，所述的程序可以存储于一种计算机可读存储介质中，上述提到的存储介质可以是只读存储器，磁盘或光盘等。

上述说明示出并描述了本发明的优选实施例，应当理解本发明并非局限于本文所披露的形式，不应看作是对其他实施例的排除，而可用于各种其他组合、修改和环境，并能够在本文发明构想范围内，通过上述教导或相关领域的技术或知识进行改动。而本领域人员所进行的改动和变化不脱离本发明的精神和范围，则都应在本发明所附权利要求的保护范围内。

Claims (8)

1.一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其特征在于，包括以下步骤：

a.将各个保险机构、各个医疗机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；

b.在各个区块链节点之间创建智能合约，所述保险机构通过智能合约上传保险信息，所述医疗机构通过智能合约上传医疗信息；

c.将包含所述保险信息或所述医疗信息的智能合约广播到医疗区块链网络中，与所述医疗区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

其中，所述保险机构上传保险信息时，根据被保险人在所述医疗区块链网络中的历史医疗信息进行制定赔付条款；所述医疗机构上传医疗信息时，按照预设格式进行录入所述医疗信息，该预设格式与所述保险信息中的赔付条款对应匹配，并将所述医疗信息与所述赔付条款进行比对实现自动理赔。

2.根据权利要求1所述的一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其特征在于：还包括将保险链条上各个环节关联的政府机构及金融机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；所述政府机构通过智能合约上传保险监管信息，所述金融机构通过智能合约上传理赔款项信息；并分别将所述保险监管信息、理赔款项信息广播到医疗区块链网络中。

3.根据权利要求1所述的一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其特征在于：所述保险信息或所述医疗信息包含被保险人身份信息；所述保险机构上传保险信息时或者所述医疗机构上传医疗信息时，进一步对所述被保险人身份信息进行数字签名；所述保险机构从所述医疗区块链网络获取所述医疗信息时，通过数字签名进行身份验证。

4.根据权利要求3所述的一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其特征在于：所述保险信息中的被保险人身份信息与所述医疗信息中的被保险人身份信息采用相同的数字签名，根据数字签名信息实现链上的身份匹配和保险信息与医疗信息的匹配。

5.根据权利要求3或4所述的一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其特征在于：投保时，所述保险机构上传保险信息后，根据所述数字签名进行被保险人身份的匹配，并在所述医疗区块链网络对该被保险人的历史医疗信息与所述保险信息中的赔付条款进行链上匹配，以及根据匹配结果自动生成赔付条款。

6.根据权利要求3或4所述的一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其特征在于：理赔时，所述医疗机构按照预设格式进行录入所述医疗信息后，根据所述数字签名进行被保险人身份的匹配，并在所述医疗区块链网络对该被保险人的保险信息对应的赔付条款与所述医疗信息进行链上比对，实现自动理赔。

7.根据权利要求1至4任一项所述的一种基于区块链技术的人身保险决策支持方法，其特征在于：所述保险信息包括被保险人身份信息、险种信息、赔付条款、投保金额；所述医疗信息包括被保险人身份信息、疾病种类信息、疾病费用信息。

8.一种基于区块链技术的人身保险决策支持系统，其特征在于，包括：

区块链构建模块，其将各个保险机构配置为所述医疗区块链网络的区块链节点；

智能合约创建模块，用于在各个区块链节点之间创建智能合约，所述保险机构通过智能合约上传保险信息，所述医疗机构通过智能合约上传医疗信息；

广播模块，用于将包含所述保险信息或所述医疗信息的智能合约广播到医疗区块链网络中，与所述医疗区块链网络中的其他各个区块链节点进行信息共享；

其中，所述保险机构上传保险信息时，根据被保险人在所述医疗区块链网络中的历史医疗信息进行制定赔付条款；所述医疗机构上传医疗信息时，按照预设格式进行录入所述医疗信息，该预设格式与所述保险信息中的赔付条款对应匹配，并将所述医疗信息与所述赔付条款进行比对实现自动理赔。