CN110400072A - 一种信用服务的授权方法、装置及设备 - Google Patents
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Abstract
本说明书实施例公开了一种信用服务的授权方法、装置及设备。方案包括：获取用户申请的信用服务；确定所述信用服务的准入条件；获取所述用户的信用评估结果；判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
Description
技术领域
本申请涉及计算机技术领域，尤其涉及一种信用服务的授权方法、装置及设备。
背景技术
现有技术中，随着围绕互联网大数据建立起来的信用评价体系的成熟，各种信用服务越来越多，用户可以在贷款、租车、租房、婚恋、签证等多领域享受信用带来的好处。在一些信用服务的商业场景中，通过对自然人的个人信用评估，向自然人提供信用先享、信用免押、信用专惠、信用速办及信用金融等多项服务。自然人的信用评估一般与其履约行为有关系，但是由于数据采集的延时性、局限性，导致大量的自然人难以被绝对精准评估，从而导致无法享受到对应的信用服务。
发明内容
有鉴于此，本申请实施例提供了一种信用服务的授权方法、装置及设备，用于提高信用服务的适用范围，极大的方便了用户对信用服务的使用，也有利于提高用户的信用等级。
为解决上述技术问题，本说明书实施例是这样实现的：
本说明书实施例提供的一种信用服务的授权方法，包括：
获取用户申请的信用服务；
确定所述信用服务的准入条件；
获取所述用户的信用评估结果；
判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
本说明书实施例提供的一种信用服务的授权装置，包括：
信用服务获取模块，用于获取用户申请的信用服务；
准入条件确定模块，用于确定所述信用服务的准入条件；
信用评估结果确定模块，用于获取所述用户的信用评估结果；
第一结果判断模块，用于判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
信用信息补充提醒模块，用于当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
本说明书实施例提供的一种信用服务的授权设备，包括：
至少一个处理器；以及，
与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，
所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：
获取用户申请的信用服务；
确定所述信用服务的准入条件；
获取所述用户的信用评估结果；
判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
本说明书实施例提供的一种计算机可读介质，其上存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令可被处理器执行以实现：
获取用户申请的信用服务；
确定所述信用服务的准入条件；
获取所述用户的信用评估结果；
判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
本说明书实施例采用的上述至少一个技术方案能够达到以下有益效果：
本说明书实施例提高的方案在用户的信用评估结果不满足某一信用服务时，用户可以采用补充信用信息的方式，提升自己的临时授信额度，从而可以享受该信用服务。本发明书实施例提供的方法提高了信用服务的适用范围，极大的方便了用户对信用服务的使用，也有利于提高用户的信用等级。
附图说明
此处所说明的附图用来提供对本申请的进一步理解，构成本申请的一部分，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：
图1为本说明书实施例提供的一种信用服务的授权方法的流程示意图；
图2为本说明书实施例提供的一种信用信息补充界面的结构示意图；
图3为本说明书实施例提供的另一种信用信息补充界面的结构示意图；
图4为本说明书实施例提供的信用服务的授权方法与现有技术的信用服务的授权方法的流程对比图；
图5为本说明书实施例提供的对应于图1的一种信用服务的授权装置的结构示意图；
图6为本说明书实施例提供的对应于图1的一种信用服务的授权设备的结构示意图。
具体实施方式
为使本申请的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本申请具体实施例及相应的附图对本申请技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。
以下结合附图，详细说明本申请各实施例提供的技术方案。
图1为本说明书实施例提供的一种信用服务的授权方法的流程示意图。从程序角度而言，流程的执行主体可以为搭载于应用服务器的程序或应用客户端。
如图1所示，该流程可以包括以下步骤：
步骤101：获取用户申请的信用服务。
在本说明书实施例中，信用服务是商户、机构为满足一定信用条件的用户提供的优惠服务。信用服务的准入条件一般与用户长期积攒的信用有关，用户的信用越好，享受的信用服务越多。
在本说明书实施例中，信用服务可以包括信用先享、信用免押、信用专惠、信用速办及信用金融等。这里不对信用服务的类型做具体的限定。
在本说明书实施例中，当用户想要享受某种信用服务时，可以针对该信用服务提出申请。一般情况是，每个信用服务都会有详细的使用介绍以及申请流程，用户可以根据申请流程进行信用服务的申请。在一些实施例中，可以采用申请按钮的形式。
步骤102：确定所述信用服务的准入条件。
在本说明书实施例中，每个信用服务都有相应的准入条件。其中，信用服务的等级越高，其准入条件也就相应的越高。准入条件是用来限制信用服务的使用用户，准入条件的设置可以减少用户无法按约定履行义务的概率，降低商户的坏账率。
在本说明书实施例中，准入条件可以以附加的形式体现在信用服务上，供用户查看。服务器在用户申请时，可以直接从申请界面的截图中获取准入条件，还可以根据用户的申请记录对应的信用服务的标识，是从数据库中寻找对应于所述标识的准入条件。上述只是介绍了两种具体的确定准入条件的方式，当然还可以采用其他方式，这里不做具体的限定。
步骤103：获取所述用户的信用评估结果。
信用评估是指信用评估机构使用专家判断或数学分析方法，对个人和企业履约各种承诺能力和信誉程度进行全面评价，并用简单明了的符号或文字表达出来，以满足社会需要的市场行为。它包括个人信用评分、企业信用评级和职业信用评价等。
在本说明书实施例中，信用评估指的是个人信用评估。信用评估结果是评估机构根据用户的个人信用信息(履约数据)进行量化分析，以分值形式或者等级形式表述出来。同一用户，不同的评估机构给出的信用评估结果可能不相同，这是由于不同的评估机构获取的用户的信用信息的种类或数据是不同的。在本说明书实施例中，评估结构是平台的服务器，信用信息是用户在该平台上的消费信息以及用户提交的个人信息。
在本说明书实施例中，用户的信用评估结果在一定的时间段可以是固定的，其与用户进行一对一的存储。当需要时，直接调取用户对应的信用评估结果即可。
在本说明书实施例中，信用评估结果可以为信用分数、信用额度，以及信用分数和信用额度的集合。某个用户的信用评估结果也是随时的在变化的，评估机构可以根据更新的用户的信用信息对信用评估结果进行调整。信用分数可能增加，也可能降低，信用额度也是如此。
步骤104：判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果。
在本说明书实施例中，为了确定进行信用服务申请的用户能否享有此信用服务，需要对用户的信用评估结果进行核准，判断信用评估结果是否满足准入条件。如果准入条件包括多个方面，那么需要对各个方面进行判断，看是否用户的信用评估结果均满足上述条件。
步骤105：当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
在现有的信用服务授权方法中，当用户的信用评估结果只有一项不满足准入条件时，那么用户将无法享有此信用服务。但是由于信用评估结果是服务器根据平台上的用户信用信息对用户进行的分析，得到的结果，其结果往往有局限性，并不能从全方面对用户的信用进行评估，这就会造成，由于信用评估结果的误差使用户无法享有此信用服务的情况出现，从而降低了用户的体验，也没有实现信用服务自身的效果。
但是在说明书实施例中，为了提高用户的体验，当用户的的信用评估结果不满足准入条件时，给用户提供了一个救济条件，让用户提供更多的信用信息来对自己的信用评估结果做一个补充，提高用户的信用评估结果，从而能够满足准入条件，使用户能够享有此信用服务。
在本说明书实施例中，提醒用户补充信用信息的方式可以以信用补充界面的形式，在补充界面上可以列举一些常用的信用补充途径，供用户选择。另外，当信用补充界面没有用户想要的信用补充途径时，用户还可以自行填写其他途径。
图1中的方法，通过在用户的信用评估结果不满足某一信用服务时，用户可以采用补充信用信息的方式，提升自己的临时授信额度，从而可以享受该信用服务。本发明书实施例提供的方法提高了信用服务的适用范围，极大的方便了用户对信用服务的使用，也有利于提高用户的信用等级。
基于图1的方法，本说明书实施例还提供了该方法的一些具体实施方式，下面进行说明。
可选的，所述确定所述信用服务的准入条件，具体包括：
确定所述信用服务的准入信用分数和/或准入信用额度。
所述判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，具体包括：
判断是否所述信用评估结果中的信用分数高于或等于所述准入信用分数，且所述信用评估结果中的信用额度高于或等于所述准入信用额度。
在本说明书实施例中，信用服务的准入条件可以有多种，比如可以是准入信用分数，即规定一个最低的信用分数，当用户的信用分数高于这个准入信用分数时，就可以享有这个信用服务。准入条件还可以是准入信用额度，对应于准入信用条件，当用户的用分数高于这个准入信用额度时，就可以享有这个信用服务。但是，在一些情况下，准入条件往往不是单一的，可能会有多种，如准入信用分数和准入信用额度，两个条件，此时需要，两个条件均满足采用才是满足准入条件。
在本说明书实施例中，准入条件除了信用额度和信用分数以外，还可以有其他的。如免押金租车的服务中，如果车辆为汽车，则准入条件还需要增加驾驶证这一准入条件。
可选的，在所述提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件之后，所述方法还包括：
获取所述用户提交的信用信息；
根据所述信用信息与所述用户的信用评估结果确定所述用户的临时信用评估结果；
判断所述临时信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第二判断结果；
当所述第二判断结果表示所述临时信用评估结果满足所述准入条件时，授权所述用户使用所述信用服务。
在本说明书实施例中，当获取用户补充的信用信息之后，需要对补充的信用信息进行分析，然后根据补充的信用信息和用户原有的信用评估结果来确定用户的临时信用评估结果，然后根据临时信用评估结果与准入条件的关系，来确定是否授权用户使用其申请的信用服务。
如，用户A的信用评估结果是：信用分数为660分，信用额度为3500元。然后，用户A补充了自己的在平台上的账户余额为2500，那么，用户A的临时信用评估结果是：信用分数为660分，信用额度为6000元。如果用户A申请的信用服务为准入条件是准入信用分数为550分，准入信用额度为5000元。此时，由于用户A的临时信用评估结果“信用分数为660分，信用额度为6000元”均满足信用服务的准入条件“准入信用分数为550分，准入信用额度为5000元”，则服务器可以授权用户A使用所述信用服务。
可选的，所述方法还包括：
当所述第二判断结果表示所述临时信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充另外的信用信息以满足所述准入条件。
在本说明书实施例中，当用户的临时信用评估结果依然不能满足准入条件时，服务器会提醒用户不满足准入条件，如果仍然需要申请该服务的话，需要补充另外的信用信息。延续上例子，如果用户A的临时信用评估结果“信用分数为660分，信用额度为6000元”，而，其申请的信用服务的准入条件是“准入信用分数为550分，准入信用额度为6500元”，那么用户A需要补充其他的信用信息。如可以在平台的账户中存入不少于500元的现金，还可以提供该服务平台(第三方支付平台，如支付宝)上信贷支付工具(花呗、借呗)的信用额度以及理财产品的金钱额度(如余额宝)。
可选的，所述获取所述用户提交的信用信息，具体包括：
获取所述用户提交的现金抵押信息、固定资产抵押信息、第三方授信信息和/或第三方信用评估信息。
在本说明书实施例中，用户提交的信用信息可以是多种多样的，只要能证明自己有相应的还款的能力即可。
在本说明书实施例中，信用信息可以以现金形式存在，现金不限于服务平台上的账户余额，还可以是银行卡上的余额，以及是理财产品上的余额，如股票、基金等。这里的现金是指可立即转换为现金形式的财产。
在本说明书实施例中，信用信息还可以是第三方授信信息，如信用卡的授信额度，以及类似于信用卡的“先花，后付”形式的信贷产品。
在本说明书实施例中，信用信息还可以是固定资产，如房子、车子以及宅基地等等。
在本说明书实施例中，信用信息还可以是第三方信用评估信息，如征信报告，或者与平台有合作关系的其他商业机构的信用评估信息。
可选的，所述提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件，具体包括：
在移动终端设备上展示信用信息补充界面，所述信用信息补充界面包括多种信用信息补充途径；
所述获取所述用户提交的信用信息，具体包括：
获取用户在所述信用信息补充界面上选择的信用信息补充途径；
调取所述信用信息补充途径对应的信用信息。
在本说明书实施例中，提供了一种提醒用户补充信用信息的方式，如以界面的形式展现给客户。在中信用补充界面上，会给用户提供多种可供选择的信用信息补充途径，以第三方支付平台中的支付宝为例(如图2所示)。在图2的显示界面上会出现多种方式，如账户余额、余额宝、花呗、借呗、XX银行、XX信用卡几个选项。当用户选择不同的途径时，可以根据选择的途径调用对应的信用信息。在调取了信用信息补充途径对应的信用信息后，还可以在界面上显示相应途径的授权额度，如账户余额为2500元，则授信额度为2500元(如图3所示)。作为另一种实施方式，还可以将用户几个途径的总授信额度显示在界面上。
可选的，所述调取所述信用信息补充途径对应的信用信息，具体包括：
判断所述信用信息补充途径是否为所述信用服务所属平台的内部途径，得到第三判断结果；
当所述第三判断结果表示所述信用信息补充途径为所述信用服务所属平台的内部途径时，直接调取所述信用信息补充途径对应的所述用户的信用信息；
当所述第三判断结果表示所述信用信息补充途径为所述信用服务所属平台的外部途径时，确定所述信用信息补充途径对应的通讯接口；
通过所述通讯接口调取所述用户针对所述信用信息补充途径的信用信息。
在本说明书实施例中，如果用户选择的途径是平台内的账户信息或授信信息，则可以直接调取。如支付宝上的余额宝的金额，以及花呗、借呗等的授信额度。如果用户选择的途径是平台外的途径时，如银行授信信息(如信用卡、借记卡)，此时需要调用对应银行的通讯接口，发送查询指令得到该途径下，用户的授信信息。如通过XX银行的通信接口获取用户B的XX信用卡的额度时20000万，或获取用户B的XX银行卡的存款总金额，等等。
可选的，所述根据所述信用信息与所述用户的信用评估结果确定所述用户的临时信用评估结果，具体包括：
获取所述用户的信用评估结果对应的第一信用额度；
确定所述信用信息对应的第二信用额度；
叠加所述第一信用额度和所述第二信用额度，得到所述用户的临时信用额度。
在本说明书实施例中，第一信用额度时根据信用评估结果得到的，如用户C的信用评估结果是“信用分数为660分，信用额度为3000元”，那么用户C的第一信用额度为3000元。如果用户补充的是账户内的余额2000元，即第二信用额度为2000元。那么用户C的临时信用额度为5000元。
可选的，所述确定所述信用信息对应的第二信用额度，具体包括：
获取所述信用信息的认证机构和认证金额；
根据所述认证机构与所述信用服务所属平台的关系确定折算比例；
根据所述认证金额和所述折算比例计算所述信用信息对应的第二信用额度。
在本说明书实施例中，在计算补充信息对应的第二信用额度时，还要考虑信用信息的认证机构与信用服务所属平台的关系。
如果认证机构属于所述信用服务的所属平台，或者与所属平台是合作关系，信息共享，那么该认证机构的授信就高度可信，可以采用比较高的折算比例。如果认证机构与所述信用服务的所属平台没有关系，则认证机构的授信就相对可信，那么折算比例将比较低。
可选的，所述根据所述认证机构与所述信用服务所属平台的关系确定折算比例，具体包括：
在本说明书实施例中，当所述认证机构是所述信用服务所属平台时，确定折算比例为1:1，所述认证金额为所述第二信用额度；
在本说明书实施例中，当所述认证机构不是所述信用服务所属平台时，按照折算比例为1:X，所述第二信用额度为所述认证金额的1/X，其中，X为大于1的正数。
如果认证机构属于所述信用服务的所属平台，或者与所属平台是合作关系，信息共享，那么该认证机构的授信就高度可信，可以采用比较高的折算比例。如支付宝内的余额宝就可以采用1:1的折算比例，进行第二信用额度的计算，即余额宝的金额是多少，第二信用额度就是多少。
如果认证机构与所述信用服务的所属平台没有关系，则认证机构的授信就相对可信，那么折算比例将比较低。如XX银行的信用卡额度为1.2万，而该信用卡与平台没有合作关系，则可以采用1：1.2的折算比例，如第二信用额度为1.2x1/1.2＝1万。
通过上述方法，用户通过提供资产凭证，获得了信用自证的统一额度，以满足各类信用服务场景下的服务使用体验及行为数据归集。
可选的，在所述授权所述用户使用所述信用服务之后，所述方法还包括：
调整所述第一信用额度的可用额度，所述可用额度为所述第一信用额度与扣除额度的差值；
确定所述用户的第三信用额度，所述第三信用额度为所述准入信用额度与所述扣除额度的差值；
将所述用户提交的信用信息对应的账户中的第三信用额度对应的金额转移到临时账户中，所述临时账户内的金额用于支付所述信用服务。
在本说明书实施例中，当用户的临时信用额度满足所述信用服务的准入条件时，可以授权用户使用该信用服务。此时，为了保证用户在使用该信用服务后，可以正常履约，需要对用户进行一些限制。如，需要扣除用户信用服务的准入信用额度对应的信用额度。在一些实施方式中，会优先扣除用户的信用账户的信用额度，这个信用账户可以了解为用户的信用评估结果对应的账户，即扣除额度，如果扣除额度不够准入信用额度，则继续扣除用户其他账户的额度。这个账户可以是用户提交的信用信息对应的账户。准入信用额度减去信用账户中的扣除额度，即为用户提交的信用信息对应的账户的扣除额度，即第三额度。
在一些情况下，信用账户中的第一信用额度会被完成扣除，即调整后的第一信用额度的可用额度为零，扣除额度的数值即为第一信用额度的数据。
但是当第一信用额度的可信额度被完全扣除，用户再使用一些低准入条件的信用服务，且使用时间短，使用频率高时，就必须要提供另外的信用信息来补充相应的信用额度，比较繁琐。为了克服上述问题，在调整第一信用额度的可用额度时，可以按照某些规则预留一些可用额度，如一些低准入条件的信用服务的准入信用额度一般不超过500元，当第一信用额度为3000元时，那么就可以调整第一信用额度的可信额度为500元，第一信用额度的扣除额度为2500。
在对第三信用额度进行扣除时，可以将所述用户提交的信用信息对应的账户中的第三信用额度对应的金额转移到临时账户中，所述临时账户内的金额用于只能支付所述信用服务。但是，当用户提交的信用信息对应的账户是银行的借记卡时，用户依然可以查询到这笔钱，但是显示的是冻结状态。当用户提交的信用信息对应的账户是银行的信用卡时，则查询状态为的可用额度为不包括第三信用额度的额度。
可选的，所述方法还包括：
针对所述信用服务，当所述用户完成履约后，将所述临时账户的金额返回至所述用户提交的信用信息对应的账户中。
在本说明书实施例中，当用户完成履约后，在进行对应的现金支付时，可以优先选用临时账户中的钱进行付款。如果是“信用先享”服务，商品的金额为5000，则用户可以采用临时账户的钱去付款，如果临时账户内的钱不足以支付该金额，用户还可以采用其他途径去付剩余的钱款。如果是“免押服务”，如汽车租赁，还车以后，只用付租车的钱，而临时账户中的金额是按汽车的价钱扣除的，则付完租车费以后，还有剩余，则将临时账户的剩余金额返回到用户提交的信用信息对应的账户中。
在本说明书实施例中，用户还可以不采用临时账户中的金额去支付此次信用服务，则临时账户的金额也会按原路返回至所述用户提交的信用信息对应的账户中。
可选的，所述方法还包括：
针对所述信用服务，当所述用户完成履约后，生成所述信用服务的履约数据；
根据所述信用服务的履约数据修正所述用户的信用评估结果，以便下一次根据修正后的信用评估结果对所述用户是否满足准入条件进行判断。
在本说明书实施例中，在用户完成履约以后，由于增加了履约数据，根据者加的履约数据来修正用户的信用评估结果。本说明书实施例提供的信用服务的授权方法大量的被使用，用户的信用履约数据会越来越多，那么对用户的信用评估结果也会越来越准确，需要用户提供信用信息的次数也会越来越少。
下面以一个具体的例子对上述方法进行说明。
详细用例：小张信用分数651分，授信额度3000元，在其使用“信用先享”服务过程中，需要先享购买一部“iPhoneX MAX 256G”的手机，该手机售价8000元。按原有业务流程，小张申请信用先享服务时，平台将对其信用分数准入进行评估(服务准入条件为信用分数650分)，系统评估通过，但因其授信额度不足8000元，无法通过信用先享服务先收货体验再支付货款。而通过本说明书提供的方法，小张可以先向平台账户存入5000元，此时授信额度将会提升至8000元(即授信额度3000元+信用自证5000元)，已满足本次先享服务的使用条件，可以先收货手机，待体验满意后再行支付货款，在此期间还可以享受5000元余额宝的利息收益。另一方面，待小张体验满意支付货款完成履约后，平台成功的采集了该用户本次信用行为数据，通过数据模型的重新评估，将小张的信用分数提升至680分，并将其授信额度提升至5500元。
图4为本说明书实施例提供的信用服务的授权方法与现有技术的信用服务的授权方法的流程对比图。如图4所示，常规的信用服务只包括信用评估、服务准入、用户授信和服务使用，四个部分，直线的箭头表示的流程是现有技术常用的方法，而本说明书实施例提供的方法增加了存信自证的环节，即增加了虚线箭头的流程。
基于同样的思路，本说明书实施例还提供了上述方法对应的装置。图5为本说明书实施例提供的对应于图1的一种信用服务的授权装置的结构示意图。如图5所示，该装置可以包括：
信用服务获取模块501，用于获取用户申请的信用服务；
准入条件确定模块502，用于确定所述信用服务的准入条件；
信用评估结果确定模块503，用于获取所述用户的信用评估结果；
第一结果判断模块504，用于判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
信用信息补充提醒模块505，用于当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
图5的装置，在用户的信用评估结果不满足某一信用服务时，用户可以采用补充信用信息的方式，提升自己的临时授信额度，从而可以享受该信用服务。本发明书实施例提供的装置提高了信用服务的适用范围，极大的方便了用户对信用服务的使用，也有利于提高用户的信用等级。
可选的，所述准入条件确定模块，具体可以用于确定所述信用服务的准入信用分数和/或准入信用额度。
可选的，所述第一结果判断模块，具体可以用于判断是否所述信用评估结果中的信用分数高于或等于所述准入信用分数，且所述信用评估结果中的信用额度高于或等于所述准入信用额度。
可选的，所述装置还可以包括：
信用信息获取模块，用于在所述提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件之后，获取所述用户提交的信用信息；
临时信用评估结果确定模块，用于根据所述信用信息与所述用户的信用评估结果确定所述用户的临时信用评估结果；
第二结果判断模块，用于判断所述临时信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第二判断结果；
信用服务授权模块，用于当所述第二判断结果表示所述临时信用评估结果满足所述准入条件时，授权所述用户使用所述信用服务。
可选的，所述信用信息获取模块，具体可以用于获取所述用户提交的现金抵押信息、固定资产抵押信息、第三方授信信息和/或第三方信用评估信息。
可选的，所述信用信息补充提醒模块，具体可以用于在移动终端设备上展示信用信息补充界面，所述信用信息补充界面包括多种信用信息补充途径；
所述信用信息获取模块，具体可以包括：
信用信息补充途径获取子模块，用于获取用户在所述信用信息补充界面上选择的信用信息补充途径；
信用信息调取子模块，用于调取所述信用信息补充途径对应的信用信息。
可选的，所述信用信息调取子模块，具体可以包括：
第三结果判断单元，用于判断所述信用信息补充途径是否为所述信用服务所属平台的内部途径，得到第三判断结果；
第一信用信息调取单元，用于当所述第三判断结果表示所述信用信息补充途径为所述信用服务所属平台的内部途径时，直接调取所述信用信息补充途径对应的所述用户的信用信息；
通讯接口确定单元，用于当所述第三判断结果表示所述信用信息补充途径为所述信用服务所属平台的外部途径时，确定所述信用信息补充途径对应的通讯接口；
第一信用信息调取单元，用于通过所述通讯接口调取所述用户针对所述信用信息补充途径的信用信息。
可选的，所述临时信用评估结果确定模块，具体可以包括：
第一信用额度获取子模块，用于获取所述用户的信用评估结果对应的第一信用额度；
第二信用额度确定子模块，用于确定所述信用信息对应的第二信用额度；
临时信用额度确定子模块，用于叠加所述第一信用额度和所述第二信用额度，得到所述用户的临时信用额度。
可选的，所述第二信用额度确定子模块，具体可以包括：
认证机构和认证金额获取单元，用于获取所述信用信息的认证机构和认证金额；
折算比例确定单元，用于根据所述认证机构与所述信用服务所属平台的关系确定折算比例；
第二信用额度确定单元，用于根据所述认证金额和所述折算比例计算所述信用信息对应的第二信用额度。
可选的，所述折算比例确定单元，具体可以包括：
第一折算比例确定子单元，用于当所述认证机构是所述信用服务所属平台时，确定折算比例为1:1，所述认证金额为所述第二信用额度；
第二折算比例确定子单元，用于当所述认证机构不是所述信用服务所属平台时，按照折算比例为1:X，所述第二信用额度为所述认证金额的1/X，其中，X为大于1的正数。
可选的，所述装置还可以包括：
补充另外的信用信息提醒模块，用于当所述第二判断结果表示所述临时信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充另外的信用信息以满足所述准入条件。
可选的，所述装置还包括：
第一信用额度的可用额度模块，用于调整所述第一信用额度的可用额度，所述可用额度为所述第一信用额度与扣除额度的差值；
第三信用额度确定模块，用于确定所述用户的第三信用额度，所述第三信用额度为所述准入信用额度与所述扣除额度的差值；
转移模块，用于将所述用户提交的信用信息对应的账户中的第三信用额度对应的金额转移到临时账户中，所述临时账户内的金额用于支付所述信用服务。
可选的，所述装置还可以包括：
金额返回模块，用于针对所述信用服务，当所述用户完成履约后，将所述临时账户的金额返回至所述用户提交的信用信息对应的账户中。
可选的，所述装置还包括：
履约数据生成模块，用于针对所述信用服务，当所述用户完成履约后，生成所述信用服务的履约数据；
信用评估结果修正模块，用于根据所述信用服务的履约数据修正所述用户的信用评估结果，以便下一次根据修正后的信用评估结果对所述用户是否满足准入条件进行判断。
基于同样的思路，本说明书实施例还提供了上述方法对应的设备。
图6为本说明书实施例提供的对应于图1的一种信用服务的授权设备的结构示意图。如图6所示，设备600可以包括：
至少一个处理器610；以及，
与所述至少一个处理器通信连接的存储器630；其中，
所述存储器630存储有可被所述至少一个处理器610执行的指令620，所述指令被所述至少一个处理器610执行，以使所述至少一个处理器610能够：
获取用户申请的信用服务；
确定所述信用服务的准入条件；
获取所述用户的信用评估结果；
判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
图6的设备，在用户的信用评估结果不满足某一信用服务时，用户可以采用补充信用信息的方式，提升自己的临时授信额度，从而可以享受该信用服务。本发明书实施例提供的设备提高了信用服务的适用范围，极大的方便了用户对信用服务的使用，也有利于提高用户的信用等级。
本发明书实施例还提供了一种计算机可读介质，其上存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令可被处理器执行以实现：
获取用户申请的信用服务；
确定所述信用服务的准入条件；
获取所述用户的信用评估结果；
判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
在20世纪90年代，对于一个技术的改进可以很明显地区分是硬件上的改进(例如，对二极管、晶体管、开关等电路结构的改进)还是软件上的改进(对于方法流程的改进)。然而，随着技术的发展，当今的很多方法流程的改进已经可以视为硬件电路结构的直接改进。设计人员几乎都通过将改进的方法流程编程到硬件电路中来得到相应的硬件电路结构。因此，不能说一个方法流程的改进就不能用硬件实体模块来实现。例如，可编程逻辑器件(Programmable Logic Device,PLD)(例如现场可编程门阵列(Field Programmable GateArray，FPGA))就是这样一种集成电路，其逻辑功能由用户对器件编程来确定。由设计人员自行编程来把一个数字系统“集成”在一片PLD上，而不需要请芯片制造厂商来设计和制作专用的集成电路芯片。而且，如今，取代手工地制作集成电路芯片，这种编程也多半改用“逻辑编译器(logic compiler)”软件来实现，它与程序开发撰写时所用的软件编译器相类似，而要编译之前的原始代码也得用特定的编程语言来撰写，此称之为硬件描述语言(Hardware Description Language，HDL)，而HDL也并非仅有一种，而是有许多种，如ABEL(Advanced Boolean Expression Language)、AHDL(Altera Hardware DescriptionLanguage)、Confluence、CUPL(Cornell University Programming Language)、HDCal、JHDL(Java Hardware Description Language)、Lava、Lola、MyHDL、PALASM、RHDL(RubyHardware Description Language)等，目前最普遍使用的是VHDL(Very-High-SpeedIntegrated Circuit Hardware Description Language)与Verilog。本领域技术人员也应该清楚，只需要将方法流程用上述几种硬件描述语言稍作逻辑编程并编程到集成电路中，就可以很容易得到实现该逻辑方法流程的硬件电路。
控制器可以按任何适当的方式实现，例如，控制器可以采取例如微处理器或处理器以及存储可由该(微)处理器执行的计算机可读程序代码(例如软件或固件)的计算机可读介质、逻辑门、开关、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、可编程逻辑控制器和嵌入微控制器的形式，控制器的例子包括但不限于以下微控制器：ARC 625D、Atmel AT91SAM、Microchip PIC18F26K20以及Silicone Labs C8051F320，存储器控制器还可以被实现为存储器的控制逻辑的一部分。本领域技术人员也知道，除了以纯计算机可读程序代码方式实现控制器以外，完全可以通过将方法步骤进行逻辑编程来使得控制器以逻辑门、开关、专用集成电路、可编程逻辑控制器和嵌入微控制器等的形式来实现相同功能。因此这种控制器可以被认为是一种硬件部件，而对其内包括的用于实现各种功能的装置也可以视为硬件部件内的结构。或者甚至，可以将用于实现各种功能的装置视为既可以是实现方法的软件模块又可以是硬件部件内的结构。
上述实施例阐明的系统、装置、模块或单元，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机。具体的，计算机例如可以为个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任何设备的组合。
为了描述的方便，描述以上装置时以功能分为各种单元分别描述。当然，在实施本申请时可以把各单元的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现。
本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。
本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。
这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。
这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。
在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。
内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。
计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。
还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。
本申请可以在由计算机执行的计算机可执行指令的一般上下文中描述，例如程序模块。一般地，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等等。也可以在分布式计算环境中实践本申请，在这些分布式计算环境中，由通过通信网络而被连接的远程处理设备来执行任务。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备在内的本地和远程计算机存储介质中。
本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于系统实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。
以上所述仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的权利要求范围之内。
Claims (30)
1.一种信用服务的授权方法，包括：
获取用户申请的信用服务；
确定所述信用服务的准入条件；
获取所述用户的信用评估结果；
判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
2.如权利要求1所述的方法，所述确定所述信用服务的准入条件，具体包括：
确定所述信用服务的准入信用分数和/或准入信用额度。
3.如权利要求2所述的方法，所述判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，具体包括：
判断是否所述信用评估结果中的信用分数高于或等于所述准入信用分数，且所述信用评估结果中的信用额度高于或等于所述准入信用额度。
4.如权利要求2所述的方法，在所述提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件之后，所述方法还包括：
获取所述用户提交的信用信息；
根据所述信用信息与所述用户的信用评估结果确定所述用户的临时信用评估结果；
判断所述临时信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第二判断结果；
当所述第二判断结果表示所述临时信用评估结果满足所述准入条件时，授权所述用户使用所述信用服务。
5.如权利要求4所述的方法，所述获取所述用户提交的信用信息，具体包括：
获取所述用户提交的现金抵押信息、固定资产抵押信息、第三方授信信息和/或第三方信用评估信息。
6.如权利要求5所述的方法，所述提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件，具体包括：
在移动终端设备上展示信用信息补充界面，所述信用信息补充界面包括多种信用信息补充途径；
所述获取所述用户提交的信用信息，具体包括：
获取用户在所述信用信息补充界面上选择的信用信息补充途径；
调取所述信用信息补充途径对应的信用信息。
7.如权利要求6所述的方法，所述调取所述信用信息补充途径对应的信用信息，具体包括：
判断所述信用信息补充途径是否为所述信用服务所属平台的内部途径，得到第三判断结果；
当所述第三判断结果表示所述信用信息补充途径为所述信用服务所属平台的内部途径时，直接调取所述信用信息补充途径对应的所述用户的信用信息；
当所述第三判断结果表示所述信用信息补充途径为所述信用服务所属平台的外部途径时，确定所述信用信息补充途径对应的通讯接口；
通过所述通讯接口调取所述用户针对所述信用信息补充途径的信用信息。
8.如权利要求4所述的方法，所述根据所述信用信息与所述用户的信用评估结果确定所述用户的临时信用评估结果，具体包括：
获取所述用户的信用评估结果对应的第一信用额度；
确定所述信用信息对应的第二信用额度；
叠加所述第一信用额度和所述第二信用额度，得到所述用户的临时信用额度。
9.如权利要求8所述的方法，所述确定所述信用信息对应的第二信用额度，具体包括：
获取所述信用信息的认证机构和认证金额；
根据所述认证机构与所述信用服务所属平台的关系确定折算比例；
根据所述认证金额和所述折算比例计算所述信用信息对应的第二信用额度。
10.如权利要求9所述的方法，所述根据所述认证机构与所述信用服务所属平台的关系确定折算比例，具体包括：
当所述认证机构是所述信用服务所属平台时，确定折算比例为1:1，所述认证金额为所述第二信用额度；
当所述认证机构不是所述信用服务所属平台时，按照折算比例为1:X，所述第二信用额度为所述认证金额的1/X，其中，X为大于1的正数。
11.如权利要求4所述的方法，所述方法还包括：
当所述第二判断结果表示所述临时信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充另外的信用信息以满足所述准入条件。
12.如权利要求8所述的方法，在所述授权所述用户使用所述信用服务之后，所述方法还包括：
调整所述第一信用额度的可用额度，所述可用额度为所述第一信用额度与扣除额度的差值；
确定所述用户的第三信用额度，所述第三信用额度为所述准入信用额度与所述扣除额度的差值；
将所述用户提交的信用信息对应的账户中的第三信用额度对应的金额转移到临时账户中，所述临时账户内的金额用于支付所述信用服务。
13.如权利要求12所述的方法，所述方法还包括：
针对所述信用服务，当所述用户完成履约后，将所述临时账户的金额返回至所述用户提交的信用信息对应的账户中。
14.如权利要求1所述的方法，所述方法还包括：
针对所述信用服务，当所述用户完成履约后，生成所述信用服务的履约数据；
根据所述信用服务的履约数据修正所述用户的信用评估结果，以便下一次根据修正后的信用评估结果对所述用户是否满足准入条件进行判断。
15.一种信用服务的授权装置，包括：
信用服务获取模块，用于获取用户申请的信用服务；
准入条件确定模块，用于确定所述信用服务的准入条件；
信用评估结果确定模块，用于获取所述用户的信用评估结果；
第一结果判断模块，用于判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
信用信息补充提醒模块，用于当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
16.如权利要求15所述的装置，所述准入条件确定模块，具体用于确定所述信用服务的准入信用分数和/或准入信用额度。
17.如权利要求16所述的装置，所述第一结果判断模块，具体用于判断是否所述信用评估结果中的信用分数高于或等于所述准入信用分数，且所述信用评估结果中的信用额度高于或等于所述准入信用额度。
18.如权利要求16所述的装置，所述装置还包括：
信用信息获取模块，用于在所述提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件之后，获取所述用户提交的信用信息；
临时信用评估结果确定模块，用于根据所述信用信息与所述用户的信用评估结果确定所述用户的临时信用评估结果；
第二结果判断模块，用于判断所述临时信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第二判断结果；
信用服务授权模块，用于当所述第二判断结果表示所述临时信用评估结果满足所述准入条件时，授权所述用户使用所述信用服务。
19.如权利要求18所述的装置，所述信用信息获取模块，具体用于获取所述用户提交的现金抵押信息、固定资产抵押信息、第三方授信信息和/或第三方信用评估信息。
20.如权利要求19所述的装置，所述信用信息补充提醒模块，具体用于在移动终端设备上展示信用信息补充界面，所述信用信息补充界面包括多种信用信息补充途径；
所述信用信息获取模块，具体包括：
信用信息补充途径获取子模块，用于获取用户在所述信用信息补充界面上选择的信用信息补充途径；
信用信息调取子模块，用于调取所述信用信息补充途径对应的信用信息。
21.如权利要求20所述的装置，所述信用信息调取子模块，具体包括：
第三结果判断单元，用于判断所述信用信息补充途径是否为所述信用服务所属平台的内部途径，得到第三判断结果；
第一信用信息调取单元，用于当所述第三判断结果表示所述信用信息补充途径为所述信用服务所属平台的内部途径时，直接调取所述信用信息补充途径对应的所述用户的信用信息；
通讯接口确定单元，用于当所述第三判断结果表示所述信用信息补充途径为所述信用服务所属平台的外部途径时，确定所述信用信息补充途径对应的通讯接口；
第一信用信息调取单元，用于通过所述通讯接口调取所述用户针对所述信用信息补充途径的信用信息。
22.如权利要求18所述的装置，所述临时信用评估结果确定模块，具体包括：
第一信用额度获取子模块，用于获取所述用户的信用评估结果对应的第一信用额度；
第二信用额度确定子模块，用于确定所述信用信息对应的第二信用额度；
临时信用额度确定子模块，用于叠加所述第一信用额度和所述第二信用额度，得到所述用户的临时信用额度。
23.如权利要求22所述的装置，所述第二信用额度确定子模块，具体包括：
认证机构和认证金额获取单元，用于获取所述信用信息的认证机构和认证金额；
折算比例确定单元，用于根据所述认证机构与所述信用服务所属平台的关系确定折算比例；
第二信用额度确定单元，用于根据所述认证金额和所述折算比例计算所述信用信息对应的第二信用额度。
24.如权利要求23所述的装置，所述折算比例确定单元，具体包括：
第一折算比例确定子单元，用于当所述认证机构是所述信用服务所属平台时，确定折算比例为1:1，所述认证金额为所述第二信用额度；
第二折算比例确定子单元，用于当所述认证机构不是所述信用服务所属平台时，按照折算比例为1:X，所述第二信用额度为所述认证金额的1/X，其中，X为大于1的正数。
25.如权利要求18所述的装置，所述装置还包括：
补充另外的信用信息提醒模块，用于当所述第二判断结果表示所述临时信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充另外的信用信息以满足所述准入条件。
26.如权利要求22所述的装置，所述装置还包括：
第一信用额度的可用额度模块，用于调整所述第一信用额度的可用额度，所述可用额度为所述第一信用额度与扣除额度的差值；
第三信用额度确定模块，用于确定所述用户的第三信用额度，所述第三信用额度为所述准入信用额度与所述扣除额度的差值；
转移模块，用于将所述用户提交的信用信息对应的账户中的第三信用额度对应的金额转移到临时账户中，所述临时账户内的金额用于支付所述信用服务。
27.如权利要求26所述的装置，所述装置还包括：
金额返回模块，用于针对所述信用服务，当所述用户完成履约后，将所述临时账户的金额返回至所述用户提交的信用信息对应的账户中。
28.如权利要求15所述的装置，所述装置还包括：
履约数据生成模块，用于针对所述信用服务，当所述用户完成履约后，生成所述信用服务的履约数据；
信用评估结果修正模块，用于根据所述信用服务的履约数据修正所述用户的信用评估结果，以便下一次根据修正后的信用评估结果对所述用户是否满足准入条件进行判断。
29.一种信用服务的授权设备，包括：
至少一个处理器；以及，
与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，
所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：
获取用户申请的信用服务；
确定所述信用服务的准入条件；
获取所述用户的信用评估结果；
判断所述信用评估结果是否满足所述准入条件，得到第一判断结果；
当所述第一判断结果表示所述信用评估结果不满足所述准入条件时，提醒所述用户补充信用信息以满足所述准入条件。
30.一种计算机可读介质，其上存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令可被处理器执行以实现权利要求1至14中任一项所述的信用服务的授权方法。
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