CN112150252A - 基于信用的业务处理方法以及装置 - Google Patents
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Abstract
本说明书实施例提供基于信用的业务处理方法以及装置，其中所述基于信用的业务处理方法包括：接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及用户标识对所述用户进行免押条件核验，在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度，按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
Description
技术领域
本说明书实施例涉及计算机技术领域，特别涉及一种基于信用的业务处理方法。本说明书一个或者多个实施例同时涉及一种基于信用的业务处理装置，一种计算设备，以及一种计算机可读存储介质。
背景技术
随着共享经济的迅速发展，大量的共享商业模式快速的发展起来，包括共享单车、共享电动车和共享雨伞等。并且随着信息时代的到来，手机、平板电脑等电子产品已经成为用户密不可分的通讯、信息处理工具。用户对手机、平板电脑的依赖程度越来越深。这就要求这些电子产品的电池具有较长的续航能力，以满足用户的使用需求，因此共享充电设备应运而生。
为避免电子设备电量耗尽影响用户正常使用电子设备，许多线下门店通过在门店中配置共享充电设备来解决用户的充电需求，比如在门店中配置移动电源以及配套机柜，或者在门店中配置充电站，以供用户可以在电子设备的电量告罄前提供充电服务。
然而，目前的共享充电设备租借场景中，用户在租借之前需支付一定额度的押金，或者，用户需满足预设的相关条件即可以享受免押租借，但由于目前根据预设的相关条件对用户进行筛选得到的筛选结果并不是足够准确，因此可能存在对部分用户产生误拦截的情况，对用户来说租借体验较差，故亟需一种有效的方案以解决上述问题。
发明内容
有鉴于此，本说明书实施例提供了一种基于信用的业务处理方法。本说明书一个或者多个实施例同时涉及一种基于信用的业务处理装置，一种计算设备，以及一种计算机可读存储介质，以解决现有技术中存在的技术缺陷。
根据本说明书实施例的第一方面，提供了一种基于信用的业务处理方法，包括：
接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识；
根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验；
在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估；
根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度；
按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
可选地，所述根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验，包括：
根据所述用户标识获取所述用户的待核验数据；
根据规则库中的免押规则对所述待核验数据执行免押条件核验，并记录所述规则库中各免押规则的命中情况；
若存在未被命中的免押规则，则确定核验不通过。
可选地，所述读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，包括：
读取所述用户的与所述目标业务相关的历史交易数据以及历史信用履约数据；
根据所述历史交易数据以及所述历史信用履约数据，计算所述目标业务下所述用户的信用等级。
可选地，所述接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请之前，还包括：
向所述用户展示所述目标业务的业务处理标识码；
在检测到所述用户通过移动终端扫描所述业务处理标识码的情况下，则向所述用户展示所述目标业务的业务处理界面；
检测所述用户作用于所述业务处理界面的执行动作，根据所述执行动作确定执行结果。
可选地，所述根据所述执行动作确定执行结果，包括：
若所述执行动作为点击信用免押处理控件，则确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交信用免押处理申请。
可选地，所述读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，包括：
读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，将所述信用画像输入预先训练的信用等级评估模型，以对所述用户的信用等级进行评估，获得所述用户的信用等级评估结果并输出。
可选地，所述根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度，包括：
根据所述免押金额与待冻结信用资源的资源额度的初始对应关系，确定所述用户的待冻结信用资源的初始资源额度；
根据所述评估结果中所述用户的信用等级对所述初始资源额度进行调节，生成所述待冻结信用资源的目标资源额度。
可选地，所述目标业务包括租借业务；
相应的，所述信用免押处理申请包括信用免押租借申请，所述业务处理结果包括租借结果。
可选地，所述根据所述执行动作确定执行结果，包括：
若所述执行动作为点击租借物归还控件，则确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交租借物归还申请。
可选地，所述确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交租借物归还申请之后，还包括：
根据所述租借物归还申请中包含的订单标识获取所述用户的租借订单；
在确定所述租借订单的订单类型为信用免押租借的情况下，获取所述用户的租借物归还数据，并根据所述归还数据对所述信用资源空间中被冻结的信用资源进行解冻处理。
可选地，所述接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请之后，还包括：
基于所述信用免押处理申请向所述用户展示图像采集页面，所述图像采集页面中包含图像采集策略；
调用图像采集接口，基于所述图像采集策略对所述用户进行图像采集，获取采集的所述用户的身份图像；
提取所述身份图像的图像特征，并调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据所述图像特征以及预设免押规则对所述用户进行免押条件核验。
根据本说明书实施例的第二方面，提供了一种基于信用的业务处理装置，包括：
接收模块，被配置为接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识；
调用模块，被配置为根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验；
读取模块，被配置为在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估；
确定模块，被配置为根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度；
发送模块，被配置为按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
根据本说明书实施例的第三方面，提供了一种计算设备，包括：
存储器和处理器；
所述存储器用于存储计算机可执行指令，所述处理器用于执行所述计算机可执行指令：
接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识；
根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验；
在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估；
根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度；
按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
根据本说明书实施例的第四方面，提供了一种计算机可读存储介质，其存储有计算机可执行指令，该指令被处理器执行时实现所述基于信用的业务处理方法的步骤。
本说明书一个实施例通过接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识，根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验，在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度，按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果；
在根据预设免押规则确定用户不符合免押条件的情况下，根据目标业务下用户的信用账户中记录的信用画像，对目标业务下所述用户的信用等级进行评估，并根据评估结果确定待冻结信用资源的目标资源额度，通过对用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，以实现为不满足预设免押条件的用户提供信用免押服务，有利于提升用户的体验效果。
附图说明
图1是本说明书一个实施例提供的一种基于信用的业务处理方法的处理流程图；
图2是本说明书一个实施例提供的一种基于信用的业务处理方法的处理过程流程图；
图3是本说明书一个实施例提供的一种基于信用的业务处理装置的示意图；
图4是本说明书一个实施例提供的一种计算设备的结构框图。
具体实施方式
在下面的描述中阐述了很多具体细节以便于充分理解本说明书。但是本说明书能够以很多不同于在此描述的其它方式来实施，本领域技术人员可以在不违背本说明书内涵的情况下做类似推广，因此本说明书不受下面公开的具体实施的限制。
在本说明书一个或多个实施例中使用的术语是仅仅出于描述特定实施例的目的，而非旨在限制本说明书一个或多个实施例。在本说明书一个或多个实施例和所附权利要求书中所使用的单数形式的“一种”、“所述”和“该”也旨在包括多数形式，除非上下文清楚地表示其他含义。还应当理解，本说明书一个或多个实施例中使用的术语“和/或”是指并包含一个或多个相关联的列出项目的任何或所有可能组合。
应当理解，尽管在本说明书一个或多个实施例中可能采用术语第一、第二等来描述各种信息，但这些信息不应限于这些术语。这些术语仅用来将同一类型的信息彼此区分开。例如，在不脱离本说明书一个或多个实施例范围的情况下，第一也可以被称为第二，类似地，第二也可以被称为第一。取决于语境，如在此所使用的词语“如果”可以被解释成为“在……时”或“当……时”或“响应于确定”。
首先，对本说明书一个或多个实施例涉及的名词术语进行解释。
信用评估：用户在使用信用服务的时候，需要由风控策略进行风险判断，这一过程称为信用评估。
信用免押：根据用户的信用评估结果获得押金的减免。
误拦截：对具有较好信用行为的用户产生了错误的评估结果，导致其无法享受相应的信用服务。
在本说明书中，提供了一种基于信用的业务处理方法，本说明书同时涉及一种基于信用的业务处理装置，一种计算设备，以及一种计算机可读存储介质，在下面的实施例中逐一进行详细说明。
越来越多的线下门店通过在门店中配置共享充电设备来解决用户的充电需求，比如在门店中配置移动电源以及配套机柜，或者在门店中配置充电站，以供用户可以在电子设备的电量告罄前提供充电服务。然而，目前的共享充电设备租借场景中，用户在租借之前需支付一定额度的押金，或者，用户需满足预设的相关条件即可以享受免押租借。由于预设的相关条件对应的筛选精度欠佳，可能存在对部分用户产生误拦截的情况，对用户来说租借体验较差。
基于此，本说明书书实施例提供一种基于信用的业务处理方法，通过接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识，根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验，在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度，按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果；
在根据预设免押规则确定用户不符合免押条件的情况下，根据目标业务下用户的信用账户中记录的信用画像，对目标业务下所述用户的信用等级进行评估，并根据评估结果确定待冻结信用资源的目标资源额度，通过对用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，以实现为不满足预设免押条件的用户提供信用免押服务，有利于提升用户的体验效果。
图1示出了根据本说明书一个实施例提供的一种基于信用的业务处理方法的处理流程图，包括步骤102至步骤110。
步骤102，接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识。
具体的，本说明书实施例所述的基于信用的业务处理方法，应用于业务处理方；所述用户具体是指业务需求方，即用户针对目标业务向业务处理方提交信用免押处理申请。实际应用中，所述目标业务包括租借业务，具体可以是充电设备租借业务、共享车租借业务、共享雨伞租借业务或图书租借业务等，相应的，在所述目标业务为租借业务的情况下，所述信用免押处理申请为信用免押租借申请，所述业务处理结果为租借结果。
其中，业务处理方为业务需求方提供租借业务的情况下，业务需求方可向业务处理方发送信用免押租借申请，所述信用免押租借申请中可包含免押金额，业务处理方可根据所述业务需求方的信用信息判断所述业务需求方是否满足免押条件。
需要说明的是，用户可通过用户终端向业务处理方提交信用免押处理申请；所述用户终端，是指用户携带的终端设备，比如用户随身携带智能手机、个人电脑等移动终端设备，或者用户佩戴的智能手表、智能手环、智能眼镜等可穿戴设备。
具体实施时，用户可以通过扫描业务处理方提供的业务处理标识码以提交信用免押处理申请，具体可通过以下方式实现：
向所述用户展示所述目标业务的业务处理标识码；
在检测到所述用户通过移动终端扫描所述业务处理标识码的情况下，则向所述用户展示所述目标业务的业务处理界面；
检测所述用户作用于所述业务处理界面的执行动作，根据所述执行动作确定执行结果。
进一步的，若所述执行动作为点击信用免押处理控件，则确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交信用免押处理申请。
具体的，所述业务处理标识码即图像识别码，可以是二维码、条形码或其他类型的可识别码；
需要说明的是，在有关业务处理标识码的应用场景下，业务处理方可以预先生成所述业务处理标识码，并向用户展示。本说明书一些实施例中，业务处理方向用户展示的可以是根据目标业务生成的码值，用户可以将业务处理方展示的码值映射为对应的业务处理标识码，并在用户终端渲染和展示该业务处理标识码。或者，业务处理方也可以直接根据目标业务生成业务处理标识码图片，将生成的业务处理标识码图片向用户展示。并且，根据实际使用需要，业务处理标识码的生成过程包括但不限于上述解释，本说明书实施例不作具体限定。
业务处理方可通过向用户展示目标业务的业务处理标识码的方式，向用户发送目标业务的参与邀请，在检测到用户通过移动终端扫描所述业务处理标识码的情况下，则为用户展示所述目标业务的业务处理界面，所述业务处理界面可在所述移动终端进行展示，或在业务处理方的终端界面展示，具体可根据实际需求确定，在此不作任何限制。
向用户展示业务处理界面后，用户可通过点击所述业务处理界面中的相关控件，以针对所述目标业务提交信用免押处理申请。
如前所述，在业务处理方为业务需求方(用户)提供租借业务的情况下，业务需求方可通过点击租借控件，以向业务处理方发送信用免押租借申请。
以所述目标业务为充电设备租借业务为例，所述充电设备具体是指配置有移动电源以及配套的机柜的租借设备，用户可以通过扫描充电设备配置的图像识别码进行租借操作。在检测到所述用户扫描所述图像识别码的情况下，向所述用户展示包含可点击控件的移动电源租借界面。用户可通过点击所述充电设备租借界面的“移动电源租借”控件向移动电源出租方提交信用免押租借申请。
通过向用户展示业务处理界面，以便于用户通过所述业务处理界面选择所需的待处理业务(租借业务或归还业务)，有利于提高用户的体验效果。
步骤104，根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验。
具体的，接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请后，需对用户进行免押条件核验，即通过调用信用评估接口，根据预设免押规则以及所述用户标识对用户进行免押条件核验。
具体实施时，根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验，具体可通过以下方式实现：
根据所述用户标识获取所述用户的待核验数据；
根据规则库中的免押规则对所述待核验数据执行免押条件核验，并记录所述规则库中各免押规则的命中情况；
若存在未被命中的免押规则，则确定核验不通过。
具体的，所述待核验数据可以包括但不限于用户的用户画像，例如用户的性别、年龄、收入情况、历史借贷数据以及信用数据等，所述信用数据可包括用户的信用积分。
所述规则库中的各免押规则可以以规则流的形式存储，因此，可根据规则流中各免押规则的先后顺序对用户的待核验数据执行免押条件核验；若所述待核验数据符合免押规则，则所述免押规则被命中，若所述待核验数据不符合免押规则，则所述免押规则未被命中，若规则流中每一条免押规则均被命中，则确定对所述用户进行免押条件核验的核验结果为核验通过；相反，若存在任意一条免押规则未被命中，则确定对所述用户进行免押条件核验的核验结果为核验不通过。
若规则流中各免押规则的顺序依次为规则1、规则2、……、规则n，其中，规则1为用户的年龄大于等于18岁，待核验数据中包含的用户的年龄为23岁，可确定待核验数据中用户的年龄信息符合规则1，即规则1被命中，则继续核验，直至规则n被命中，则确定核验通过，若任意一条规则未被命中，则停止核验，且核验结果为核验不通过。
根据规则库中的免押规则对所述待核验数据执行免押条件核验，以根据规则库中各免押规则的命中情况确定所述用户的核验结果，有利于保证核验规则的全面性，从而在保证风险可控的前提下，提高了业务核验的处理效率。
另外，在接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请之后，还可通过以下方式对用户进行免押条件核验：
基于所述信用免押处理申请向所述用户展示图像采集页面，所述图像采集页面中包含图像采集策略；
调用图像采集接口，基于所述图像采集策略对所述用户进行图像采集，获取采集的所述用户的身份图像；
提取所述身份图像的图像特征，并调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据所述图像特征以及预设免押规则对所述用户进行免押条件核验。
具体的，在上述用户针对目标业务提交的信用免押处理申请的基础上，进一步的，为了能够实现对用户进行业务处理操作，需对用户进行身份图像采集，以根据采集的身份图像对用户进行免押规则核验。
实际应用中，所述图像采集接口可以是用户终端上的图像采集模块，也可以是业务处理方的设备终端上的图像采集模块，所述图形图像采集模块可以进行图像采集，实现拍摄、录像等功能，由于在接收到用户的信用免押处理申请后，需对用户的免押条件进行核验，因此需通过图像采集的方式获取用户的身份图像，提取所述身份图像的图像特征，并调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据所述图像特征以及预设免押规则对所述用户进行免押条件核验。
提取所述身份图像的图像特征后，可基于所述图像特征对所述用户进行身份识别，并根据识别结果获取所述用户的待核验数据，以根据预设免押规则以所述待核验数据对所述用户进行免押条件核验。
同样的，所述免押规则可以以规则流的形式存储，因此，可根据规则流中各免押规则的先后顺序对用户的待核验数据执行免押条件核验，若存在任意一条免押规则未被命中，则确定对所述用户进行免押条件核验的核验结果为核验不通过。
通过调用图像采集接口对用户进行图像采集，获取采集的所述用户的身份图像，并提取所述身份图像的图像特征，以根据图像特征以及规则库中的免押规则对用户进行免押条件核验，在保证风险可控的前提下，提高了业务核验的处理效率。
步骤106，在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估。
具体的，由于所述预设免押规则为通用规则，适用的业务范围较广，因此，若根据所述预设免押规则来核验用户是否符合所述目标业务的免押条件的情况下，可能存在核验结果不准确，从而造成对用户的误拦截的情况，因此，本说明书实施例对于不符合预设免押条件的用户，采取根据用户的信用画像对用户的信用等级进行评估的策略，以为用户提供信用免押服务。
实际应用中，对于目标业务而言，用户的准入条件与预设免押条件相比，可能相对宽松，因此，在对用户进行免押条件核验的核验结果为核验不通过的情况下，可获取目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，以基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估。
具体实施时，所述信用画像可以包括历史交易数据以及历史信用履约数据，所述读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，具体可通过以下方式实现：
读取所述用户的与所述目标业务相关的历史交易数据以及历史信用履约数据；
根据所述历史交易数据以及所述历史信用履约数据，计算所述目标业务下所述用户的信用等级。
具体的，如前所述，对于目标业务而言，用户的准入条件与预设免押条件相比，可能相对宽松，因此，在对用户进行免押条件核验的核验结果为核验不通过的情况下，可读取所述用户的与所述目标业务相关的历史交易数据以及历史信用履约数据，根据所述历史交易数据以及所述历史信用履约数据，计算所述目标业务下所述用户的信用等级。
仍以所述目标业务为充电设备租借业务为例，若根据所述预设免押规则对用户进行免押条件核验的核验结果为核验不通过的情况下，为避免出现对用户的误拦截的情况，因此，可获取充电设备租借业务下所述用户的信用账户中记录的所述用户针对充电设备的历史借还记录，包括用户针对充电设备的历史租借记录以及历史归还记录，以基于所述历史借还记录对所述用户进行信用等级评估。
另外，读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，还可通过信用等级评估模型实现，即读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，将所述信用画像输入预先训练的信用等级评估模型，以对所述用户的信用等级进行评估，获得所述用户的信用等级评估结果并输出。
如前所述，所述信用画像包括交易金额、交易地点、交易持续时长、是否正常完结、交易处理方式五个维度的数据，
所述信用等级评估模型通过将所述五个维度的信用画像组合生成的序列数据作为样本数据、将用户的交易订单是否逾期作为标签训练获得。
在根据预设免押规则确定用户不符合免押条件的情况下，根据目标业务下用户的信用账户中记录的信用画像，对目标业务下所述用户的信用等级进行评估，以实现为不满足预设免押条件的用户提供信用免押服务，有利于提升用户的体验效果。
步骤108，根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度。
具体的，所述信用资源即通过使用信用服务积累的与信用相关的可用虚拟资源，例如信用积分、信用额度等。
在基于信用画像对用户进行信用等级评估，并获得评估结果后，可根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度。
具体实施时，根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度，具体可通过以下方式实现：
根据所述免押金额与待冻结信用资源的资源额度的初始对应关系，确定所述用户的待冻结信用资源的初始资源额度；
根据所述评估结果中所述用户的信用等级对所述初始资源额度进行调节，生成所述待冻结信用资源的目标资源额度。
具体的，在获得信用等级评估结果后，需根据评估结果确定所述用户在所述目标业务下的信用等级是否满足预设信用等级阈值，若满足，则可根据评估结果确定待冻结信用资源的目标资源额度。
实际应用中，免押金额与待冻结信用资源的资源额度之间可存在初始对应关系，例如，免押金额于待冻结信用资源的资源额度1:1对应，若免押金额为100元，则待冻结信用资源的资源额度即为100，但由于不同用户在所述目标业务下的信用等级的高低存在差异，因此，其不同用户对应的风险等级同样存在差异，为保证用户的风险可控，需根据用户在目标业务下的信用等级动态调整用户的待冻结信用资源的目标资源额度，例如，若用户在目标业务下的信用等级相对较低，则可将用的待冻结信用资源的资源额度调高，具体的调整规则可根据实际需求确定，在此不做任何限定。
对用户进行信用等级划分，以根据等级对用户的待冻结资源的资源额度进行差异化管理，即不同信用等级的用户对应的待冻结信用资源的额度不同，使得对用户的整体资损和风险可控。
步骤110，按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
具体的，所述信用资源空间用于存储用户的信用资源，用户可向业务处理方开通对其信用资源空间进行资源冻结的权限，因此，在对用户进行免押条件核验的核验结果为核验不通过的情况下，则业务处理方可基于用户画像对用户进行信用等级评估，以根据评估结果确定待冻结信用资源的目标资源额度，并按照待冻结信用资源的目标资源额度对用户的信用资源空间进行资源冻结，并向用户发送资源冻结结果以及信用免押处理结果。
实际应用中，若所述目标业务为租借业务，则所述信用免押处理结果即为信用免押租借成功。
另外，用户可通过扫描业务处理标识码的方式向业务处理方提交信用免押处理申请，在检测到用户扫描所述业务处理标识码的情况下，则为用户展示所述目标业务的业务处理界面，用户可通过点击所述业务处理界面中的相关控件，以针对所述目标业务提交信用免押处理申请。
具体实施时，若所述目标业务为租借业务，则所述业务处理界面可包含租借控件以及租借物归还控件，若用户作用于所述业务处理界面的执行动作为点击租借物归还控件，则确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交租借物归还申请。
进一步的，在确定用户针对所述目标业务提交租借物归还申请之后，可根据用户的租借物归还数据对用户的信用资源空间中被冻结的信用资源进行解冻处理，具体可通过以下方式实现：
根据所述租借物归还申请中包含的订单标识获取所述用户的租借订单；
在确定所述租借订单的订单类型为信用免押租借的情况下，获取所述用户的租借物归还数据，并根据所述归还数据对所述信用资源空间中被冻结的信用资源进行解冻处理。
具体的，用户向业务处理方进行信用免押租借的情况下，业务处理方可基于租借信息生成租借订单，若用户针对所述目标业务提交租借物归还申请的情况下，业务处理方可根据租借物归还申请中包含的订单标识获取所述租借订单，并获取所述用户的租借物归还数据，在确定归还的租借物与租借订单中所记载的信息相符合的情况下，可对所述用户的信用资源空间中被冻结的信用资源进行解冻处理。
通过这种方式为可能被预设免押规则误拦截的用户提供免押服务，有利于降低这部分用户进行信用租借的资金成本，同时有利于提升用户量，从而提高订单交易量。
本说明书实施例提供一种基于信用的业务处理方法，通过接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识，根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验，在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度，按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果；
实现了在根据预设免押规则确定用户不符合免押条件的情况下，根据目标业务下用户的信用账户中记录的信用画像，对目标业务下所述用户的信用等级进行评估，并根据评估结果确定待冻结信用资源的目标资源额度，通过对用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，以实现为不满足预设免押条件的用户提供信用免押服务，有利于在增加信用免押服务的用户量的同时提升用户粘性，并有利于提升用户的体验效果。
下述结合附图2，以本说明书提供的基于信用的业务处理方法在充电设备租借业务中的应用为例，对所述基于信用的业务处理方法进行进一步说明。其中，图2示出了本说明书一个实施例提供的一种基于信用的业务处理方法的处理过程流程图，具体步骤包括步骤202至步骤224。
步骤202，接收用户通过扫描二维码针对充电设备租借业务提交的信用免押租借申请。
具体的，所述信用免押租借申请中包含免押金额以及用户标识。
步骤204，根据所述信用免押租借申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验。
步骤206，判断核验是否通过；若是，则执行步骤216，若否，则执行步骤208。
步骤208，读取所述用户的与所述充电设备租借业务相关的历史租借数据。
步骤210，将所述历史租借数据输入预先训练的信用等级评估模型，以对所述用户的信用等级进行评估，获得所述用户的信用等级评估结果并输出。
步骤212，根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度。
步骤214，按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理。
步骤216，向所述用户发送信用免押租借成功的提示信息。
步骤218，判断用户是否进行充电设备归还，若是，则执行步骤220，若否，则执行步骤224。
步骤220，判断是否对所述用户进行信用资源冻结，若是，则执行步骤222，若否，则不做处理即可。
步骤222，对所述用户的信用资源空间中被冻结的信用资源进行解冻处理。
步骤224，在所述用户的资金账户中扣减免押金额。
在根据预设免押规则确定用户不符合免押条件的情况下，根据充电设备租借业务下用户的信用账户中记录的历史租借数据，对充电设备租借业务下所述用户的信用等级进行评估，并根据评估结果确定待冻结信用资源的目标资源额度，通过对用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，以实现为不满足预设免押条件的用户提供信用免押租借服务，有利于提升用户粘性，并有利于提升用户的体验效果。
与上述方法实施例相对应，本说明书还提供了基于信用的业务处理装置实施例，图3示出了本说明书一个实施例提供的一种基于信用的业务处理装置的示意图。如图3所示，该装置包括：
接收模块302，被配置为接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识；
调用模块304，被配置为根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验；
读取模块306，被配置为在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估；
确定模块308，被配置为根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度；
发送模块310，被配置为按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
可选地，所述调用模块304，包括：
待核验数据获取子模块，被配置为根据所述用户标识获取所述用户的待核验数据；
记录子模块，被配置为根据规则库中的免押规则对所述待核验数据执行免押条件核验，并记录所述规则库中各免押规则的命中情况；
若存在未被命中的免押规则，则确定核验不通过。
可选地，所述读取模块306，包括：
数据读取子模块，被配置为读取所述用户的与所述目标业务相关的历史交易数据以及历史信用履约数据；
信用等级计算子模块，被配置为根据所述历史交易数据以及所述历史信用履约数据，计算所述目标业务下所述用户的信用等级。
可选地，所述基于信用的业务处理装置，还包括：
标识码展示模块，被配置为向所述用户展示所述目标业务的业务处理标识码；
界面展示模块，被配置为在检测到所述用户通过移动终端扫描所述业务处理标识码的情况下，则向所述用户展示所述目标业务的业务处理界面；
执行动作检测模块，被配置为检测所述用户作用于所述业务处理界面的执行动作，根据所述执行动作确定执行结果。
可选地，所述执行动作检测模块，包括：
第一确定子模块，被配置为若所述执行动作为点击信用免押处理控件，则确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交信用免押处理申请。
可选地，所述读取模块306，包括：
信用画像读取子模块，被配置为读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，将所述信用画像输入预先训练的信用等级评估模型，以对所述用户的信用等级进行评估，获得所述用户的信用等级评估结果并输出。
可选地，所述确定模块308，包括：
初始资源额度确定子模块，被配置为根据所述免押金额与待冻结信用资源的资源额度的初始对应关系，确定所述用户的待冻结信用资源的初始资源额度；
调节子模块，被配置为根据所述评估结果中所述用户的信用等级对所述初始资源额度进行调节，生成所述待冻结信用资源的目标资源额度。
可选地，所述目标业务包括租借业务；
相应的，所述信用免押处理申请包括信用免押租借申请，所述业务处理结果包括租借结果。
可选地，所述执行动作检测模块，还包括：
第二确定子模块，被配置为：若所述执行动作为点击租借物归还控件，则确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交租借物归还申请。
可选地，所述执行动作检测模块，还包括：
租借订单获取子模块，被配置为根据所述租借物归还申请中包含的订单标识获取所述用户的租借订单；
租借归还数据获取子模块，被配置为在确定所述租借订单的订单类型为信用免押租借的情况下，获取所述用户的租借物归还数据，并根据所述归还数据对所述信用资源空间中被冻结的信用资源进行解冻处理。
可选地，所述基于信用的业务处理装置，还包括：
页面展示模块，被配置为基于所述信用免押处理申请向所述用户展示图像采集页面，所述图像采集页面中包含图像采集策略；
接口调用模块，被配置为调用图像采集接口，基于所述图像采集策略对所述用户进行图像采集，获取采集的所述用户的身份图像；
核验模块，被配置为提取所述身份图像的图像特征，并调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据所述图像特征以及预设免押规则对所述用户进行免押条件核验。
上述为本实施例的一种基于信用的业务处理装置的示意性方案。需要说明的是，该基于信用的业务处理装置的技术方案与上述的基于信用的业务处理方法的技术方案属于同一构思，基于信用的业务处理装置的技术方案未详细描述的细节内容，均可以参见上述基于信用的业务处理方法的技术方案的描述。
图4示出了根据本说明书一个实施例提供的一种计算设备400的结构框图。该计算设备400的部件包括但不限于存储器410和处理器420。处理器420与存储器410通过总线430相连接，数据库450用于保存数据。
计算设备400还包括接入设备440，接入设备440使得计算设备400能够经由一个或多个网络460通信。这些网络的示例包括公用交换电话网(PSTN)、局域网(LAN)、广域网(WAN)、个域网(PAN)或诸如因特网的通信网络的组合。接入设备440可以包括有线或无线的任何类型的网络接口(例如，网络接口卡(NIC))中的一个或多个，诸如IEEE802.11无线局域网(WLAN)无线接口、全球微波互联接入(Wi-MAX)接口、以太网接口、通用串行总线(USB)接口、蜂窝网络接口、蓝牙接口、近场通信(NFC)接口，等等。
在本说明书的一个实施例中，计算设备400的上述部件以及图4中未示出的其他部件也可以彼此相连接，例如通过总线。应当理解，图4所示的计算设备结构框图仅仅是出于示例的目的，而不是对本说明书范围的限制。本领域技术人员可以根据需要，增添或替换其他部件。
计算设备400可以是任何类型的静止或移动计算设备，包括移动计算机或移动计算设备(例如，平板计算机、个人数字助理、膝上型计算机、笔记本计算机、上网本等)、移动电话(例如，智能手机)、可佩戴的计算设备(例如，智能手表、智能眼镜等)或其他类型的移动设备，或者诸如台式计算机或PC的静止计算设备。计算设备400还可以是移动式或静止式的服务器。
其中，所述存储器410用于存储计算机可执行指令，处理器420用于执行如下计算机可执行指令：
接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识；
根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验；
在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估；
根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度；
按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
上述为本实施例的一种计算设备的示意性方案。需要说明的是，该计算设备的技术方案与上述的基于信用的业务处理方法的技术方案属于同一构思，计算设备的技术方案未详细描述的细节内容，均可以参见上述基于信用的业务处理方法的技术方案的描述。
本说明书一实施例还提供一种计算机可读存储介质，其存储有计算机指令，该指令被处理器执行时以用于实现所述基于信用的业务处理方法的步骤。
上述为本实施例的一种计算机可读存储介质的示意性方案。需要说明的是，该存储介质的技术方案与上述的基于信用的业务处理方法的技术方案属于同一构思，存储介质的技术方案未详细描述的细节内容，均可以参见上述基于信用的业务处理方法的技术方案的描述。
上述对本说明书特定实施例进行了描述。其它实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下，在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外，在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中，多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。
所述计算机指令包括计算机程序代码，所述计算机程序代码可以为源代码形式、对象代码形式、可执行文件或某些中间形式等。所述计算机可读介质可以包括：能够携带所述计算机程序代码的任何实体或装置、记录介质、U盘、移动硬盘、磁碟、光盘、计算机存储器、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、电载波信号、电信信号以及软件分发介质等。需要说明的是，所述计算机可读介质包含的内容可以根据司法管辖区内立法和专利实践的要求进行适当的增减，例如在某些司法管辖区，根据立法和专利实践，计算机可读介质不包括电载波信号和电信信号。
需要说明的是，对于前述的各方法实施例，为了简便描述，故将其都表述为一系列的动作组合，但是本领域技术人员应该知悉，本说明书实施例并不受所描述的动作顺序的限制，因为依据本说明书实施例，某些步骤可以采用其它顺序或者同时进行。其次，本领域技术人员也应该知悉，说明书中所描述的实施例均属于优选实施例，所涉及的动作和模块并不一定都是本说明书实施例所必须的。
在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述的部分，可以参见其它实施例的相关描述。
以上公开的本说明书优选实施例只是用于帮助阐述本说明书。可选实施例并没有详尽叙述所有的细节，也不限制该发明仅为所述的具体实施方式。显然，根据本说明书实施例的内容，可作很多的修改和变化。本说明书选取并具体描述这些实施例，是为了更好地解释本说明书实施例的原理和实际应用，从而使所属技术领域技术人员能很好地理解和利用本说明书。本说明书仅受权利要求书及其全部范围和等效物的限制。
Claims (14)
1.一种基于信用的业务处理方法，包括：
接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识；
根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验；
在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估；
根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度；
按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
2.根据权利要求1所述的基于信用的业务处理方法，所述根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验，包括：
根据所述用户标识获取所述用户的待核验数据；
根据规则库中的免押规则对所述待核验数据执行免押条件核验，并记录所述规则库中各免押规则的命中情况；
若存在未被命中的免押规则，则确定核验不通过。
3.根据权利要求1所述的基于信用的业务处理方法，所述读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，包括：
读取所述用户的与所述目标业务相关的历史交易数据以及历史信用履约数据；
根据所述历史交易数据以及所述历史信用履约数据，计算所述目标业务下所述用户的信用等级。
4.根据权利要求1所述的基于信用的业务处理方法，所述接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请之前，还包括：
向所述用户展示所述目标业务的业务处理标识码；
在检测到所述用户通过移动终端扫描所述业务处理标识码的情况下，则向所述用户展示所述目标业务的业务处理界面；
检测所述用户作用于所述业务处理界面的执行动作，根据所述执行动作确定执行结果。
5.根据权利要求4所述的基于信用的业务处理方法，所述根据所述执行动作确定执行结果，包括：
若所述执行动作为点击信用免押处理控件，则确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交信用免押处理申请。
6.根据权利要求1所述的基于信用的业务处理方法，所述读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估，包括：
读取所述目标业务下所述用户的信用账户记录的信用画像，将所述信用画像输入预先训练的信用等级评估模型，以对所述用户的信用等级进行评估，获得所述用户的信用等级评估结果并输出。
7.根据权利要求1所述的基于信用的业务处理方法，所述根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度，包括：
根据所述免押金额与待冻结信用资源的资源额度的初始对应关系，确定所述用户的待冻结信用资源的初始资源额度；
根据所述评估结果中所述用户的信用等级对所述初始资源额度进行调节，生成所述待冻结信用资源的目标资源额度。
8.根据权利要求4所述的基于信用的业务处理方法，所述目标业务包括租借业务；
相应的，所述信用免押处理申请包括信用免押租借申请，所述业务处理结果包括租借结果。
9.根据权利要求8所述的基于信用的业务处理方法，所述根据所述执行动作确定执行结果，包括：
若所述执行动作为点击租借物归还控件，则确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交租借物归还申请。
10.根据权利要求9所述的基于信用的业务处理方法，所述确定所述执行结果为所述用户针对所述目标业务提交租借物归还申请之后，还包括：
根据所述租借物归还申请中包含的订单标识获取所述用户的租借订单；
在确定所述租借订单的订单类型为信用免押租借的情况下，获取所述用户的租借物归还数据，并根据所述归还数据对所述信用资源空间中被冻结的信用资源进行解冻处理。
11.根据权利要求1所述的基于信用的业务处理方法，所述接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请之后，还包括：
基于所述信用免押处理申请向所述用户展示图像采集页面，所述图像采集页面中包含图像采集策略；
调用图像采集接口，基于所述图像采集策略对所述用户进行图像采集，获取采集的所述用户的身份图像；
提取所述身份图像的图像特征，并调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据所述图像特征以及预设免押规则对所述用户进行免押条件核验。
12.一种基于信用的业务处理装置，包括：
接收模块，被配置为接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识；
调用模块，被配置为根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验；
读取模块，被配置为在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估；
确定模块，被配置为根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度；
发送模块，被配置为按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
13.一种计算设备，包括：
存储器和处理器；
所述存储器用于存储计算机可执行指令，所述处理器用于执行所述计算机可执行指令：
接收用户针对目标业务提交的信用免押处理申请，所述信用免押处理申请中包含免押金额以及用户标识；
根据所述信用免押处理申请调用信用评估接口，以由所述信用评估接口根据预设免押规则以及所述用户标识对所述用户进行免押条件核验；
在核验不通过的情况下，读取所述目标业务下所述用户的信用账户中记录的信用画像，基于所述信用画像对所述用户进行信用等级评估；
根据评估结果确定与所述免押金额对应的待冻结信用资源的目标资源额度；
按照所述目标资源额度，对所述用户的信用资源空间进行信用资源冻结处理，并针对所述目标业务向所述用户发送业务处理结果。
14.一种计算机可读存储介质，其存储有计算机指令，该指令被处理器执行时实现权利要求1至11任意一项所述基于信用的业务处理方法的步骤。
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