CN108648091A - 保单风险评估方法、装置、设备和计算机存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种保单风险评估方法，包括以下步骤：接收保单风险分析请求，获取保单风险分析请求关联的待分析保单及其待分析保单中的保险信息，并根据保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额；将保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率；获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数；按修正参数调整第一赔偿概率，得到待分析保单对应的第二赔偿概率；根据第二赔偿概率和所述风险保额对待分析保单进行风险评估。本发明还公开了一种保单风险评估装置、设备和计算机存储介质。本发明提高了保险风险分析评估的准确性。

Description

保单风险评估方法、装置、设备和计算机存储介质

技术领域

本发明涉及保险信息处理领域，尤其涉及保单风险评估方法、装置、设备和计算机存储介质。

背景技术

随着市场快速地更新，现有保险行业如何有效地进行应对市场变化，承保人必须能够预测将来的损失。

当前针对保险保单风险评估并不到位，保险风险评估主要针对再保险的风险评估，再保险(再保险是通过再保险合同或法律条款的方式代表保户将直接承保人承担的部分危险或风险转移到第二保险承担人)是对保险公司的风险进行保险。但是并没有对全部的保单进行保险风险评估，因为对保险风险评估时较为麻烦；目前承保人广泛应用统计学来计算预期的损失。

现有的保险风险评估仅根据历史的保险进行风险评估，即，保险风险评估中只是服务器简单地统计出现赔偿保单占总的保单的数量，得到保险赔偿概率，这样的保险评估方案的得到的评估结果比较片面，在出现赔偿事件时，保险赔偿概率的概率就会发生较大的变化，仅根据历史的保险赔偿记录，承保人并不能准确地评估保险风险，如何更加准确地对保险进行风险评估成为了目前亟待解决的技术问题。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种保单风险评估方法、装置、设备和计算机存储介质，旨在准确地对不同的保单进行风险评估。

为实现上述目的，本发明提供一种保单风险评估方法，所述保单风险评估方法包括以下步骤：

接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额；

将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率；

获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数；

按所述修正参数调整所述第一赔偿概率，得到所述待分析保单对应的第二赔偿概率；

根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估。

可选地，所述接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额的步骤之前，包括：

从预设保单管理平台中抽取预设数量的保单组成保单样本集，将所述保单样本集中的各保单按保险类型进行划分，得到所述保险类型对应的保单样本子集；

获取所述保单样本子集中各保单的保险期限，按所述保险期限对所述保单样本子集进行期限划分得到期限保单组，确定所述期限保单组占所述保单样本子集的比例，得到保险期限概率P(A)；

将所述保单样本子集中具有赔偿标签的保单作为赔偿保单，确定所述赔偿保单占所述保单样本子集的比例，得到保险赔偿概率P(B)；

将所述期限保单组中的赔偿保单作为期限赔偿保单，确定所述期限赔偿保单占所述期限保单组的比例，得到保险期限赔偿概率P(A|B)；

根据所述保险期限概率P(A)、所述保险赔偿概率P(B)和所述保险期限赔偿概率P(A|B)，建立贝叶斯公式P(B|A)＝P(A|B)*P(B)/P(A)对应的概率计算模型，并将所述概率计算模型作为预设风险分析模型，其中，所述P(B|A)表示保险赔偿期限概率。

可选地，所述将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率的步骤，包括：

获取所述保险信息中的保险类型和保险期限，将所述保险类型和所述保险期限输入至预设风险分析模型；

根据所述保险类型确定所述待分析保险对应的保单样本子集，获取所述保单样本子集对应的保险概率信息，其中，所述保险概率信息包括：保险期限概率P(A)、保险赔偿概率P(B)和保险期限赔偿概率P(A|B)；

将所述保险概率信息输入至预设风险分析模型中，得到所述待分析保单的保险赔偿期限概率P(B|A)，将所述赔偿期限概率P(B|A)作为所述待分析保单的第一赔偿概率。

可选地，所述接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额的步骤，包括：

接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，其中，所述保险信息包括：保险金额和现金价值；

将所述保险金额与现金价值进行减法运算，得到所述待分析保单对应的风险保额。

可选地，所述获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数的步骤，包括：

获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，其中，所述投保信息包括投保标的信息；

将所述投保标的信息与预设标准标的信息进行比对，并确定所述投保标的信息与所述预设标准标的信息的相似度；

将所述相似度作为所述第一赔偿概率的修正参数。

可选地，所述根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估的步骤，包括：

将所述第二赔偿概率与所述保险金额进行乘积运算，得到所述待分析保单对应的保险临界金额，并将所述保险临界金额与所述待分析保单的保险信息中的现金价值进行比较；

若所述保险临界金额高于所述现金价值，则判定所述待分析保单的风险值高于阈值；

若所述保险临界金额小于或等于所述现金价值，则所述判定所述待分析保单的风险值小于或等于阈值。

可选地，所述根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估的步骤之后，包括：

获取各保单的风险值，并统计风险值高于阈值的保单数量；

若所述风险值高于阈值的保单数量超过预设值，则生成提示信息，以提示用户调整保单中的保险信息。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种保单风险评估装置；

所述保单风险评估装置包括：

接收获取模块，用于接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额；

输入确定模块，用于将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率；

获取确定模块，用于获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数；

概率修正模块，用于按所述修正参数调整所述第一赔偿概率，得到所述待分析保单对应的第二赔偿概率；

风险评估模块，用于根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种保单风险评估设备；

所述保单风险评估设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，其中：

所述计算机程序被所述处理器执行时实现如上所述的保单风险评估方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供计算机存储介质；

所述计算机存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如上述的保单风险评估方法的步骤。

本发明实施例提出的一种保单风险评估方法、装置、设备和计算机存储介质，服务器接收保单风险分析请求，获取保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额；将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率；获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数；按所述修正参数调整所述第一赔偿概率，得到所述待分析保单对应的第二赔偿概率；根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估。本实施例中将待分析保单中的保险信息确定第一赔偿概率，进一步地，根据投保单中的投保信息对第一赔偿概率进行修正，得到第二赔偿概率，最后将第二赔偿概率与风险保额进行结合对保单的风险进行评估，提出了一种新的保险风险分析维度，本实施例中利用预设风险分析模型通过大数据挖掘，进行有效而又准确地保险风险评估，通过避免高保险风险带来的损失，最终实现保险利益最大化。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的装置结构示意图；

图2为本发明保单风险评估方法第一实施例的流程示意图；

图3为本发明保单风险评估方法第一实施例步骤S10之前流程示意图；

图4为本发明保单风险评估方法第二实施例的流程示意图；

图5为本发明保单风险评估装置一实施例的功能模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的服务器(又叫保单风险评估设备，其中，保单风险评估设备可以是由单独的保单风险评估装置构成，也可以是由其他装置与保单风险评估装置组合形成)结构示意图。

本发明实施例服务器指一个管理资源并为用户提供服务的计算机，通常分为文件服务器、数据库服务器和应用程序服务器。运行以上软件的计算机或计算机系统也被称为服务器。相对于普通PC(personal computer)个人计算机来说，服务器在稳定性、安全性、性能等方面都要求较高；如图1所示，该服务器可以包括：处理器1001，例如中央处理器Central Processing Unit，CPU)，网络接口1004，用户接口1003，存储器1005，通信总线1002、芯片组、磁盘系统、网络等硬件等。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如无线保真WIreless-FIdelity，WIFI接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

可选地，服务器还可以包括摄像头、RF(Radio Frequency，射频)电路，传感器、音频电路、WiFi模块；输入单元，比显示屏，触摸屏；网络接口可选除无线接口中除WiFi外，蓝牙、探针、3G/4G/5G(前面的数字表示的是蜂窝移动通信网络的代数。就是表示是第几代的网络。英文字母G表示generation)联网基站设备等等。本领域技术人员可以理解，图1中示出的服务器结构并不构成对服务器的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，该计算机软件产品存储在一个存储介质(存储介质：又叫计算机存储介质、计算机介质、可读介质、可读存储介质、计算机可读存储介质或者直接叫介质等，如RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及计算机程序。

在图1所示的服务器中，网络接口1004主要用于连接后台数据库，与后台数据库进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端(客户端，又叫用户端或终端，本发明实施例终端可以固定终端，也可以是移动终端，其中，固定终端如“物联网设备”、带联网功能的智能空调、智能电灯、智能电源等等；移动终端，如带联网功能的AR/VR设备，智能音箱、自动驾驶汽车、PC，智能手机、平板电脑、电子书阅读器、便携计算机等具有显示功能的终端设备，终端中包含传感器比如光传感器、运动传感器以及其他传感器，移动终端还可配置陀螺仪、气压计、湿度计、温度计、红外线传感器等其他传感器，在此不再赘述)，与客户端进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的计算机程序，并执行本发明以下实施例提供的保单风险评估方法中的步骤。

参照图2，本发明一种保单风险评估方法的第一实施例中，所述保单风险评估方法包括：

接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额；

将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率；

获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数；

按所述修正参数调整所述第一赔偿概率，得到所述待分析保单对应的第二赔偿概率；

根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估。

在本实施例的步骤之前，需要首先建立保单的风险分析模型，本实施例中的保险的风险分析模型是基于贝叶斯公式公式建立的，在本实施例中选择了保单中的保险期限和赔偿情况作为互相独立的变量，以建立风险分析模型。

具体地，参照图3，在本实施例中预设风险分析模型建立的步骤包括：

步骤S01，从预设保单管理平台中抽取预设数量的保单组成保单样本集，将所述保单样本集中的各保单按保险类型进行划分，得到所述保险类型对应的保单样本子集。

从服务器的预设保单管理平台(预设保单管理平台：是指保单管理的平台，保单管理平台包含有大量的保单)中抽取预设数量的保单组成保单样本集，其中，预设数量可根据具体情况设置，例如，设置为100000；即，用户从保单的管理平台中抽取100000个保单，并将100000个保单按照保险类型进行划分，其中，保险类型的可以进行自行设置，例如，在本实施例中将保险类型划分成财产保险和人身保险；进一步地，财产保险又分为财产损失险、责任保险、信用保证保险三大类险种，人身保险划分为人身意外伤害保险、人寿保险和健康保险，服务器根据的保险类型将100000张保单进行分类，得到各个保险类型对应的保单样本子集。

本实施例中将不同的保单按保险类型对保单进行划分，使得保单的风险评估针对不同的保险类型进行，避免保单的风险评估受保险类型影响。

步骤S02，获取所述保单样本子集中各保单的保险期限，按所述保险期限对所述保单样本子集进行期限划分得到期限保单组，确定所述期限保单组占所述保单样本子集的比例，得到保险期限概率P(A)。

服务器获取保单样本子集中各保单的保险期限，其中，保险期限(insuranceduration):也称保险期间，是指根据保险合同，保险公司在约定的时间内对约定的保险事故负保险责任，这一约定时间就成为保险期限。服务器按保险期限对保单样本子集进行期限划分得到期限保单组，即，服务器确定各个保单样本子集中各保单的保险期限，并根据保险期限将保单样本子集进行划分，本实施例中以人身保险中的人身意外伤害保险为例进行说明，人身意外伤害保险的保险期限为1年、2年、3年或者5年，服务器根据保险类型得到人身意外伤害保险对应的保单样本子集中总共有人身意外伤害保险保单5000件，其中，人身意外伤害保险中保险期限为1年的有1000件，保险期限为2年的有2000件，保险期限为3年的有1000件，保险期限为5年的有1000件，进一步地，服务器确定各个保险期限的保单占保单样本子集的比例，即，保险期限为1年期限保单组占人身意外伤害保险保单样本子集的比例为1000/5000＝20％，保险期限为2年期限保单组占人身意外伤害保险保单样本子集比例2000/5000＝40％，保险期限为3年的期限保单组占人身意外伤害保险保单样本子集比例1000/5000＝20％，保险期限为5年的期限保单组占人身意外伤害保险单样本子集比例1000/5000＝20％，服务器将期限保单组占所述保单样本子集的比例作为各个保险期限对应的保险期限概率P(A)。

在本实施例中考虑到保险期限的问题，即，保险的期限对保险的风险存在影响，但是并可以直接依靠保险期限进行风险评估，本实施例中将保险期限概率作为一个参数，以建立预设风险分析模型。

步骤S03，将所述保单样本子集中具有赔偿标签的保单作为赔偿保单，确定所述赔偿保单占所述保单样本子集的比例，得到保险赔偿概率P(B)。

服务器将保单样本子集中具有赔偿标签的保单作为赔偿保单，即，本实施例将出现过赔偿的事件的保单上添加了赔偿标签，服务器将添加赔偿标签的保单作为赔偿保单，并统计赔偿保单占保单样本子集的比例，例如，保单样本子集分别为人身意外伤害保险、人寿保险和健康保险；人身意外伤害保险的数量为5000件、人寿保险的数量为10000件，健康保险的数量为5000件，其中，人身意外伤害保险的赔偿保单为数量为250、人寿保险赔偿保单为数量为1500，健康保险中赔偿保单为数量为500件，则人身意外伤害保险赔偿保单占人身意外伤害保险对应保单样本子集的比例分别为250/5000＝5％、人寿保险占人身意外伤害保险对应保单样本子集的比例为1500/10000＝15％；健康保险占人身意外伤害保险对应保单样本子集的比例为500/5000＝10％，服务器将赔偿保单占所述保单样本子集的比例，作为保险赔偿概率P(B)。

步骤S04，将所述期限保单组中的赔偿保单作为期限赔偿保单，确定所述期限赔偿保单占所述期限保单组的比例，得到保险期限赔偿概率P(A|B)。

服务器确定将期限保单组中的赔偿保单作为期限赔偿保单，本实施例中以人身保险中的人身意外伤害保险为例进行说明，人身意外伤害保险的总的数量为5000件，其中，保险期限为1年的有1000件，保险期限为2年的有2000件，保险期限为3年的有1000件，保险期限为5年的有1000件；人身意外伤害保险的赔偿保单为数量为250，其中，人身意外伤害保险的保险期限为1年的出现保险赔偿的数量为30件，人身意外伤害保险的保险期限为2年的出现保险赔偿的数量为80件，保险期限为3年的出现保险赔偿的数量为90件，保险期限为5年年的出现保险赔偿的数量为50件，则服务器确定1年期限的赔偿保单比例为30/1000＝3％，2年期限的赔偿保单比例为80/2000＝4％；3年期限的赔偿保单比例为90/1000＝9％；5年期限的赔偿保单比例为50/1000＝5％；服务器将期限赔偿保单占所述期限保单组的比例，作为保险期限赔偿概率P(A|B)。

步骤S05，根据所述保险期限概率P(A)、所述保险赔偿概率P(B)和所述保险期限赔偿概率P(A|B)，建立贝叶斯公式P(B|A)＝P(A|B)*P(B)/P(A)对应的概率计算模型，并将所述概率计算模型作为预设风险分析模型，其中，所述P(B|A)表示保险赔偿期限概率。

服务器根据确定保险期限概率P(A)、保险赔偿概率P(B)和保险期限赔偿概率P(A|B)，建立贝叶斯公式P(B|A)＝P(A|B)*P(B)/P(A)对应的概率计算模型，即，在本申请中将保险赔偿期限概率P(B|A)作为风险评估的一个参数，并根据保单中的其他保险信息确定并将所述概率计算模型作为预设风险分析模型。

在本实施例中，服务器将保单按照保险类型进行划分，使得保单风险评估更加准确，进一步地，本实施例中将两个独立的事件：保险期限和保险赔偿进行结合，并建立相关的概率计算模型作为预设风险分析模型，使得保险风险评估更加准确。

参照图2，在本发明保单风险评估方法的第一实施例中，所述保单风险评估方法的步骤包括：

步骤S10，接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额。

用户在服务器上触发保险的保单风险分析请求，服务器接收保单风险分析请求，服务器获取保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，其中，保险信息包括：保险类型信息，保险金额、现金价值、赔款信息等等，服务器将保险金额与现金价值进行差值运算，得到待分析保单对应的风险保额。

具体地，步骤S10包括：

步骤a1，接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，其中，所述保险信息包括：保险金额和现金价值；

步骤b1，将所述保险金额与现金价值进行减法运算，得到所述待分析保单对应的风险保额。

服务器接收保单风险分析请求，获取保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，其中，保险信息包括：保险金额和现金价值，将所述保险金额与现金价值进行减法运算，得到所述待分析保单对应的风险保额，其中，保险金额保险公司需支付的最高金额；责任准备金为中国保监会规定的法定最低责任准备金。1、风险保额＝保险金额－现金价值；2、风险净额＝保险金额－责任准备金；3、现金价值＝责任准备金－退保手续费；4、现金价值的所有权是属于投保方的，投保人也可以通过退保把现金价值领取出来，因此现金价值不属于保险公司。例如，保险金额为10万元的人身意外保险，现金价值为2万元，那么被保险人死亡时，保险公司虽然支付给受益人10万元，但其中有2万元是投保方自己的，获得的真正保障数额只有8万元，这就是风险保额，这也是保险公司承担的风险责任。

在本实施例中根据保单中的投保信息计算得到保单的风险保额，以供后期结合风险保额对保单的风险进行评估。

步骤S20，将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率。

服务器将保险信息输入至预设风险分析模型，以使预设风险分析模型根据保险信息得到待分析保单对应的第一赔偿概率，即，服务器将保险信息输入至预设风险分析模型，预设风险分析模型根据保险信息中的保险类型确定待分析保单对应的保单样本子集，服务器根据保单的保险期限确定保单对应的保险概率信息，其中，保险概率信息包括：保险期限概率P(A)、保险赔偿概率P(B)和保险期限赔偿概率P(A|B)，并根据保险概率信息确定赔偿期限概率P(B|A)作为所述待分析保单的第一赔偿概率。

具体地，步骤S20包括：

步骤a2，获取所述保险信息中的保险类型和保险期限，将所述保险类型和所述保险期限输入至预设风险分析模型；

步骤b2，根据所述保险类型确定所述待分析保险对应的保单样本子集，获取所述保单样本子集对应的保险概率信息，其中，所述保险概率信息包括：保险期限概率P(A)、保险赔偿概率P(B)和保险期限赔偿概率P(A|B)；

步骤c2，将所述保险概率信息输入至预设风险分析模型中，得到所述待分析保单的保险赔偿期限概率P(B|A)，将所述赔偿期限概率P(B|A)作为所述待分析保单的第一赔偿概率。

在本实施例中，服务器根据保险类型，确定保单对应的保单样本子集，并进一步地，根据保单的保险期限，确定保险期限概率P(A)、保险赔偿概率P(B)和保险期限赔偿概率P(A|B)，服务器将保险期限概率P(A)、保险赔偿概率P(B)和保险期限赔偿概率P(A|B)输入至预设风险分析模型中，计算得到保险赔偿期限概率P(B|A)作为第一赔偿概率。与当前的保单的风险评估仅仅是将保险赔偿概率作为赔偿概率来进行风险评估，这样的风险评估方案只受到保单的保险赔偿事件的影响，并没有考虑到保单中的其他保险因素，本实施例中引入保单中的保险期限，将保险期限对应的概率与保险赔偿概率结合最终得到第一赔偿概率，以将得到的第一赔偿概率运用在后期的风险评估中，这样的评估方案更加准确。

步骤S30，获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数。

服务器获取待分析保单对应的投保单，即，保单(Insurance policy)又叫为保险单，是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。对应地还有投保单又称"投保书"、"要保书"，投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保书是由保险人事先准备、具有统一格式的书据。投保人必须依其所列项目一一如实填写，以供保险人决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。投保单与保单的信息并不完全相同，本实施例中利用投保单中的投保信息确定第一赔偿概率的修正参数，具体地：

服务器获取投保单中包含的投保信息，其中，所述投保信息包括投保标的信息，其中，投保标的，是指保险中受保物品，例如，车险中的车辆，投保标的信息是指投保标的的信息，例如，人身意外伤害保险中用户的身体状态信息，服务器将投保标的信息与预设标准标的信息进行比对，并确定所述投保标的信息与所述预设标准标的信息的相似度；例如，服务器将身体状态信息与健康指标对应的信息进行比对，确定用户身体状态信息与健康指标之间的相似度，例如，用户身体状态信息中用户的血压为收缩压100～150(mmHg)、舒张压70～100(mmHg)，而健康指标中用户的血压收缩压90～140(mmHg)、舒张压60～90(mmHg)，则确定所述投保标的信息与所述预设标准标的信息的相似度大约为0.9，则服务器确定第一赔偿概率的修正参数为0.9.

进一步地，所述步骤S30包括：

步骤a3，获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，其中，所述投保信息包括投保标的信息；

步骤b3，将所述投保标的信息与预设标准标的信息进行比对，并确定所述投保标的信息与所述预设标准标的信息的相似度；

步骤c3，将所述相似度作为所述第一赔偿概率的修正参数。

在本实施例中将投保单中投保信息确定第一赔偿概率的修正参数，以对第一赔偿概率进行修正，使得保险评估更加准确，即，如果仅仅依靠保单中的保险信息进行保单风险评估，并不能考虑到每个保单的实际情况，本实施例中结合投保单中的投保信息，将确定的第一赔偿概率进行修正，结合保单的实际情况，准确地对保单的赔偿概率进行有效地评估。

步骤S40，按所述修正参数调整所述第一赔偿概率，得到所述待分析保单对应的第二赔偿概率。

服务器修正参数调整所述第一赔偿概率，其中，服务器根据修正参数调整第一赔偿概率的具体方式不做限定，例如，本实施例中将x作为修正参数，则，第二赔偿概率＝第一赔偿概率*1+|1-x|。本实施例中根据投保信息对第一赔偿概率进行修正，以得到待分析保单的第二赔偿概率，使得保险风险评估更加准确。

步骤S50，根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估。

服务器将第二赔偿概率与所述保险金额进行乘积运算，得到所述待分析保单对应的保险临界金额，例如，第二赔偿概率为10％，保险金额为10万则保险临界金额为1万，服务器将所述保险临界金额与所述待分析保单的保险信息中的现金价值进行比较，服务器将计算得到的保险临界金额为1万现金价值为2万进行比较，若所述保险临界金额高于所述现金价值，则判定所述待分析保单的风险值高于阈值，即，待分析保单的风险值较高，保险公司承担的较高；若所述保险临界金额小于或等于所述现金价值，则所述判定所述待分析保单的风险值小于或等于阈值，即，待分析保单的风险值较低，保险公司承担的较低。

进一步地，所述步骤S50，包括

步骤a4，将所述第二赔偿概率与所述保险金额进行乘积运算，得到所述待分析保单对应的保险临界金额，并将所述保险临界金额与所述待分析保单的保险信息中的现金价值进行比较；

步骤b4，若所述保险临界金额高于所述现金价值，则判定所述待分析保单的风险值高于阈值；

步骤c4，若所述保险临界金额小于或等于所述现金价值，则所述判定所述待分析保单的风险值小于或等于阈值。

本实施例中将待分析保单中的保险信息确定第一赔偿概率，进一步地，根据投保单中的投保信息对第一赔偿概率进行修正，得到第二赔偿概率，最后将第二赔偿概率与风险保额进行结合对保单的风险进行评估，提出了一种新的保险风险分析维度，本实施例中利用预设风险分析模型通过大数据挖掘，进行有效而又准确地保险风险评估，通过避免高保险风险带来的损失，最终实现保险利益最大化。

进一步的，参照图4，在本发明第一实施例的基础上，进一步提出了本发明保单风险评估方法的第二实施例。

本实施例是第一实施例的步骤S50之后的步骤，在本实施例中根据保险风险分析的结果进行保险分析提示，所述保单风险评估方法包括：

步骤S60，获取各保单的风险值，并统计风险值高于阈值的保单数量。

服务器获取各保单的风险值，并统计风险值高于阈值的保单数量，即，服务器统计各个保险类型保险的保单风险值，并统计风险值高于阈值的保单数量，例如，服务器统计人身意外险有5000个，风险值高于阈值的保单数量200。

步骤S70，若所述风险值高于阈值的保单数量超过预设值，则生成提示信息，以提示用户调整保单中的保险信息。

服务器将风险值高于阈值的保单数量与预设值进行比较，其中，预设值可以根据具体的情况设置，例如，将预设值设置为总量的10％，即，服务器将200与5000*10％＝500进行比较。

若风险值高于阈值的保单数量超过预设值，则服务器生成提示信息，以提示用户调整保单中的保险信息，其中，用户可以调整保单中的保险期限，使保险期限降低，或者降低保单的保险金额，使得保单的风险值降低，以最终减少保险公司的损失，

在本实施例中服务器获取保险风险分析的得到的风险评估值，使得保险公司有效地进行风险屏蔽。

此外，参照图5，本发明实施例还提出一种保单风险评估装置，所述保单风险评估装置包括：

接收获取模块10，用于接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额；

输入确定模块20，用于将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率；

获取确定模块30，用于获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数；

概率修正模块40，用于按所述修正参数调整所述第一赔偿概率，得到所述待分析保单对应的第二赔偿概率；

风险评估模块50，用于根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估。

进一步地，所述保单风险评估装置还包括：

获取分类模块，用于从预设保单管理平台中抽取预设数量的保单组成保单样本集，将所述保单样本集中的各保单按保险类型进行划分，得到所述保险类型对应的保单样本子集；

第一概率模块，用于获取所述保单样本子集中各保单的保险期限，按所述保险期限对所述保单样本子集进行期限划分得到期限保单组，确定所述期限保单组占所述保单样本子集的比例，得到保险期限概率P(A)；

第二概率模块，用于将所述保单样本子集中具有赔偿标签的保单作为赔偿保单，确定所述赔偿保单占所述保单样本子集的比例，得到保险赔偿概率P(B)；

第三概率模块，用于将所述期限保单组中的赔偿保单作为期限赔偿保单，确定所述期限赔偿保单占所述期限保单组的比例，得到保险期限赔偿概率P(A|B)；

模型建立模块，用于根据所述保险期限概率P(A)、所述保险赔偿概率P(B)和所述保险期限赔偿概率P(A|B)，建立贝叶斯公式P(B|A)＝P(A|B)*P(B)/P(A)对应的概率计算模型，并将所述概率计算模型作为预设风险分析模型，其中，所述P(B|A)表示保险赔偿期限概率。

进一步地，所述接收获取模块10，包括：

接收获取单元，用于接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，其中，所述保险信息包括：保险金额和现金价值；

计算确定模块，用于将所述保险金额与现金价值进行减法运算，得到所述待分析保单对应的风险保额。

进一步地，所述输入确定模块20，包括：

获取输入单元，用于获取所述保险信息中的保险类型和保险期限，将所述保险类型和所述保险期限输入至预设风险分析模型；

概率获取单元，用于根据所述保险类型确定所述待分析保险对应的保单样本子集，获取所述保单样本子集对应的保险概率信息，其中，所述保险概率信息包括：保险期限概率P(A)、保险赔偿概率P(B)和保险期限赔偿概率P(A|B)；

输入计算单元，用于将所述保险概率信息输入至预设风险分析模型中，得到所述待分析保单的保险赔偿期限概率P(B|A)，将所述赔偿期限概率P(B|A)作为所述待分析保单的第一赔偿概率。

进一步地，获取确定模块30，包括：

投保获取单元，用户获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，其中，所述投保信息包括投保标的信息；

比对确定单元，用于将所述投保标的信息与预设标准标的信息进行比对，并确定所述投保标的信息与所述预设标准标的信息的相似度；

参数确定单元，用于将所述相似度作为所述第一赔偿概率的修正参数。

进一步地，所述风险评估模块50，包括：

运算比较单元，用于将所述第二赔偿概率与所述保险金额进行乘积运算，得到所述待分析保单对应的保险临界金额，并将所述保险临界金额与所述待分析保单的保险信息中的现金价值进行比较；

第一判定单元，用于若所述保险临界金额高于所述现金价值，则判定所述待分析保单的风险值高于阈值；

第二判定单元，用于若所述保险临界金额小于或等于所述现金价值，则所述判定所述待分析保单的风险值小于或等于阈值。

进一步地，所述保单风险评估装置还包括：

获取统计模块，用于获取各保单的风险值，并统计风险值高于阈值的保单数量；

比较提示模块，用于若所述风险值高于阈值的保单数量超过预设值，则生成提示信息，以提示用户调整保单中的保险信息。

其中，保单风险评估装置的各个功能模块实现的步骤可参照本发明保单风险评估方法的各个实施例，此处不再赘述。

此外，本发明实施例还提出一种计算机存储介质。

所述计算机存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述实施例提供的保单风险评估方法中的操作。

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体/操作/对象与另一个实体/操作/对象区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体/操作/对象之间存在任何这种实际的关系或者顺序；术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种保单风险评估方法，其特征在于，所述保单风险评估方法包括以下步骤：

接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额；

将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率；

获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数；

按所述修正参数调整所述第一赔偿概率，得到所述待分析保单对应的第二赔偿概率；

根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估。

2.如权利要求1所述的保单风险评估方法，其特征在于，所述接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额的步骤之前，包括：

从预设保单管理平台中抽取预设数量的保单组成保单样本集，将所述保单样本集中的各保单按保险类型进行划分，得到所述保险类型对应的保单样本子集；

获取所述保单样本子集中各保单的保险期限，按所述保险期限对所述保单样本子集进行期限划分得到期限保单组，确定所述期限保单组占所述保单样本子集的比例，得到保险期限概率P(A)；

将所述保单样本子集中具有赔偿标签的保单作为赔偿保单，确定所述赔偿保单占所述保单样本子集的比例，得到保险赔偿概率P(B)；

将所述期限保单组中的赔偿保单作为期限赔偿保单，确定所述期限赔偿保单占所述期限保单组的比例，得到保险期限赔偿概率P(A|B)；

根据所述保险期限概率P(A)、所述保险赔偿概率P(B)和所述保险期限赔偿概率P(A|B)，建立贝叶斯公式P(B|A)＝P(A|B)*P(B)/P(A)对应的概率计算模型，并将所述概率计算模型作为预设风险分析模型，其中，所述P(B|A)表示保险赔偿期限概率。

3.如权利要求2所述的保单风险评估方法，其特征在于，所述将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率的步骤，包括：

获取所述保险信息中的保险类型和保险期限，将所述保险类型和所述保险期限输入至预设风险分析模型；

根据所述保险类型确定所述待分析保险对应的保单样本子集，获取所述保单样本子集对应的保险概率信息，其中，所述保险概率信息包括：保险期限概率P(A)、保险赔偿概率P(B)和保险期限赔偿概率P(A|B)；

将所述保险概率信息输入至预设风险分析模型中，得到所述待分析保单的保险赔偿期限概率P(B|A)，将所述赔偿期限概率P(B|A)作为所述待分析保单的第一赔偿概率。

4.如权利要求1所述的保单风险评估方法，其特征在于，所述接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额的步骤，包括：

接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，其中，所述保险信息包括：保险金额和现金价值；

将所述保险金额与现金价值进行减法运算，得到所述待分析保单对应的风险保额。

5.如权利要求1所述的保单风险评估方法，其特征在于，所述获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数的步骤，包括：

获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，其中，所述投保信息包括投保标的信息；

将所述投保标的信息与预设标准标的信息进行比对，并确定所述投保标的信息与所述预设标准标的信息的相似度；

将所述相似度作为所述第一赔偿概率的修正参数。

6.如权利要求1所述的保单风险评估方法，其特征在于，所述根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估的步骤，包括：

将所述第二赔偿概率与所述保险金额进行乘积运算，得到所述待分析保单对应的保险临界金额，并将所述保险临界金额与所述待分析保单的保险信息中的现金价值进行比较；

若所述保险临界金额高于所述现金价值，则判定所述待分析保单的风险值高于阈值；

若所述保险临界金额小于或等于所述现金价值，则所述判定所述待分析保单的风险值小于或等于阈值。

7.如权利要求1所述的保单风险评估方法，其特征在于，所述根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估的步骤之后，包括：

获取各保单的风险值，并统计风险值高于阈值的保单数量；

若所述风险值高于阈值的保单数量超过预设值，则生成提示信息，以提示用户调整保单中的保险信息。

8.一种保单风险评估装置，其特征在于，所述保单风险评估装置包括：

接收获取模块，用于接收保单风险分析请求，获取所述保单风险分析请求关联的待分析保单及其所述待分析保单中的保险信息，并根据所述保险信息得到所述待分析保单对应的风险保额；

输入确定模块，用于将所述保险信息输入至预设风险分析模型，确定所述待分析保单对应的第一赔偿概率；

获取确定模块，用于获取所述待分析保单对应的投保单，并获取所述投保单中包含的投保信息，根据所述投保信息确定所述第一赔偿概率的修正参数；

概率修正模块，用于按所述修正参数调整所述第一赔偿概率，得到所述待分析保单对应的第二赔偿概率；

风险评估模块，用于根据所述第二赔偿概率和所述风险保额对所述待分析保单进行风险评估。

9.一种保单风险评估设备，其特征在于，所述保单风险评估设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，其中：

所述计算机程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的保单风险评估方法的步骤。

10.一种计算机存储介质，其特征在于，所述计算机存储介质上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的保单风险评估方法的步骤。