CN106886944A - 一种企业授信额度计算方法及企业授信额度计算系统 - Google Patents

Abstract

本发明实施例公开了一种企业授信额度计算方法及企业授信额度计算系统，用于解决企业授信额度计算的效率以及解决授信额度计算的可信度问题。本发明实施例方法包括：接收目标企业发送的授信额度计算请求，授信额度计算请求中包含目标企业的企业名称以及目标企业的纳税人识别号；根据授信额度计算请求获取目标企业的各种资质数据；根据预设的各种资质数据的权重系数确定目标企业的授信系数；根据预设的目标企业所属企业类型的授信上限额度以及目标企业的授信系数确定目标企业的预授信额度；确定目标企业的当前授信余额；根据预授信额度以及目标企业的当前授信余额确定目标企业的最终授信额度。

Description

一种企业授信额度计算方法及企业授信额度计算系统

技术领域

本发明涉及金融领域，具体涉及一种企业授信额度计算方法及企业授信额度计算系统。

背景技术

银行等金融机构在审批企业的贷款申请时，需要计算企业的授信额度。授信额度是指银行等金融机构为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，银行等金融机构均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

目前的授信额度计算系统一般是通过采集企业的征信数据、互联网数据等多种数据，通过分析处理后，形成企业信用等级评估报告，再根据企业信用等级评估报告确定企业的授信额度。

这种方式需采集的数据量大、且数据杂乱，因而分析处理耗时较长，导致处理效率不高，而且从互联网采集的数据很多都是不可信的，从而导致计算得出的授信额度的可信度不高。

发明内容

本发明实施例提供了一种企业授信额度计算方法及企业授信额度计算系统，用于解决企业授信额度计算的效率以及解决授信额度计算的可信度问题。

本发明实施例第一方面提供了一种企业授信额度计算方法，包括：

接收目标企业发送的授信额度计算请求，所述授信额度计算请求中包含所述目标企业的企业名称以及所述目标企业的纳税人识别号；

根据所述授信额度计算请求获取所述目标企业的各种资质数据；

根据所述目标企业的各种资质数据以及预设的各种企业资质的权重系数确定所述目标企业的授信系数；

根据预设的所述目标企业所属企业类型的授信上限额度以及所述目标企业的授信系数确定所述目标企业的预授信额度；

确定所述目标企业的当前授信余额；

根据所述预授信额度以及所述目标企业的当前授信余额确定所述目标企业的最终授信额度。

本发明实施例第二方面提供了一种企业授信额度计算系统，包括：

接收模块，用于接收目标企业发送的授信额度计算请求，所述授信额度计算请求中包含所述目标企业的企业名称以及所述目标企业的纳税人识别号；

第一获取模块，用于根据所述授信额度计算请求获取所述目标企业的各种资质数据；

第一确定模块，用于根据所述目标企业的各种资质数据以及预设的各种企业资质的权重系数确定所述目标企业的授信系数；

第二确定模块，用于根据预设的所述目标企业所属企业类型的授信上限额度以及所述目标企业的授信系数确定所述目标企业的预授信额度；

第二获取模块，用于确定所述目标企业的当前授信余额；

第三确定模块，用于根据所述预授信额度以及所述目标企业的当前授信余额确定所述目标企业的最终授信额度。

从以上技术方案可以看出，本发明实施例具有以下优点：通过对接政府机构等拥有企业资质数据的系统，实时采集企业资质数据，只针对企业资质数据进行计算分析，减少其他数据干扰，解决授信额度计算的效率问题；由于通过基于合法权威的企业资质数据，结合预设的权重系数及授信上限额度，计算企业的预授信额度，并根据企业的预授信额度以及企业的当前授信余额，确定最终的授信额度，解决企业授信额度计算的效率以及解决授信额度计算的可信度问题。

附图说明

图1为本发明实施例中企业授信额度计算方法的系统部署结构示意图；

图2为本发明实施例中企业授信额度计算方法的实施例示意图；

图3为本发明实施例中企业授信额度计算系统的一个实施例示意图；

图4为本发明实施例中企业授信额度计算系统的另一实施例示意图。

具体实施方式

本发明实施例提供了一种企业授信额度计算方法及企业授信额度计算系统，用于解决企业授信额度计算的效率以及解决授信额度计算的可信度问题。

本发明的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”、“第三”、“第四”等(如果存在)是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的实施例能够以除了在这里图示或描述的内容以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

请参阅图1，本发明实施例中企业授信额度计算系统部署的结构示意图，主要由企业画像数据源和企业授信额度计算系统组成，主要由企业用户、政府机构系统、其他资质鉴定系统、授权额度计算系统组成，其中：

1、企业用户：指通过企业授信额度计算系统测算贷款授信额度的企业用户，如个体户、小型企业等企业用户；

2、政府机构系统：指拥有企业资质数据的政府机构系统，如工商系统，拥有工商登记证、经营许可证等企业资质数据；税务系统，拥有税务登记证、纳税信用等级等企业资质数据；

3、其他资质鉴定系统：指各种合法且权威的企业资质认定系统，例如质量体系认证系统、CMMI认证系统等，拥有各种企业资质数据；

4、授权额度计算系统：根据企业用户的授信额度测算请求，采集企业资质数据，并计算企业授信额度。

请参阅图2，本发明实施例中企业授信额度计算方法的一个实施例包括：

201、接收目标企业发送的授信额度计算请求。

本实施例中，当目标企业需要进行授信额度计算时，可以发送授信额度计算请求，企业授信额度计算系统可以接收到目标企业发送的授信额度计算请求，该授信额度计算请求包括目标企业的企业名称以及目标企业的纳税人识别号纳税人识别号。

202、根据授信额度计算请求获取目标企业的各种资质数据。

本实施例中，企业授信额度计算系统可以根据授信额度计算请求中目标企业的企业名称以及目标企业的纳税人识别号从对接政府机构等拥有企业资质数据的系统采集目标企业的各种资质数据(例如对接工商系统采集目标企业的营业执照数据；对接税务系统，采集目标企业的税务登记证数据、目标企业的纳税信用等级数据等；或对接质量体系认证系统，采集如ISO9001等质量管理认证数据。)，各种资质数据可以是营业执照数据、税务等级数据、纳税信用等级数据、经营许可证数据、质量体系认证数据、代理证书数据，或其他从事专业项目的证书数据等。

203、根据目标企业的各种资质数据以及预设的各种企业资质的权重系数确定目标企业的授信系数。

本实施例中，企业授信额度计算系统可以根据获取到的目标企业的各种资质数据以及预先设置的各种企业资质的权重系数，计算目标企业的授信系数。

需要说明的是，各种企业资质数据的权重系数是可以动态调整的，例如营业执照数据的企业注册资金较低，则对应的工商资质权重系数会相应的调低；例如预设工商资质权重系数为0.1、税务资质权重系数为0.1、质量体系资质权重系数为0.3、行业资质权重系数为0.2、品牌资质权重系数为0.2、其他资质权重系数为0.1，实际采集到营业执照数据、纳税信用等级数据、ISO9001认证数据，即实际只采集到工商资质、税务资质、质量体系资质这三类资质数据，再根据具体资质数据对这三类资质对应的权重系数进行动态调整，例如企业注册资金较低、纳税信用等级较低，及只有一个ISO9001认证证书，则工商资质权重系数调整为0.08、税务资质权重系数调整为0.09、质量体系资质权重系数为0.1，再将各项权重系数相加，得出该企业的授信系数为0.08+0.09+0.1＝0.27，规定权重系数总和不超过1。

204、根据预设的目标企业所属的企业类型的授信上限额度以及目标企业的授信系数确定目标企业的预授信额度。

本实施例中，企业授信额度计算系统可以根据预设的目标企业所属的企业类型的授信上限额度，结合目标企业的授信系数，计算目标企业的授信额度。例如目标企业为工商个体户企业类型，而预设工商个体户企业类型的最高授信额度为50万，该目标企业计算得出的授信系数为0.5，则该目标企业的预授信额度为：50万*0.5＝25万；假如目标企业为小型企业类型，而小型企业类型的最高授信额度为100万，目标企业计算得出的授信系数为0.8，则目标企业的预授信额度为：100万*0.8＝80万，上述仅以两个小型企业为例子进行说明，还可以保存有其他的企业类型，例如中型企业类型或者大型企业类型等，具体不作限定。

204、获取目标企业的当前授信余额。

本实施例中，企业授信额度计算系统可以首先确定目标企业的初始授信余额，目标企业的初始授信余额为目标企业所属的企业类型的授信上限额度，例如预设小型企业类型的最高授信额度为100万，则所有小型企业的初始授信余额也为100万。

企业授信额度计算系统可以判断目标企业是否有批贷额度，即判断目标企业是否有申请贷款并得到批贷；若该目标企业有批贷额度，则根据目标企业所属的企业类型的授信上限额度、目标企业的已批贷额度以及目标企业已还贷的额度确定目标企业的当前授信余额，例如目标企业的已批贷额度为50万，初始授信余额为100万，且该目标企业已还贷的额度为0，则当前授信余额为100万-50万+0＝50万；若该目标企业没有批贷额度，则确定将所述目标企业的初始授信余额作为所述目标企业的当前授信余额。

需要说明的是，企业的当前授信余额随着企业的还款而逐渐增加，当企业还清所有贷款时，则企业的当前授信余额恢复为初始授信余额。

205、根据预授信额度以及目标企业的当前授信余额确定目标企业的最终授信额度。

本实施例中，企业的授信额度计算系统可以根据预授信额度对比目标企业的当前授信余额确定目标企业的最终授信额度，即判断预授信额度是否超过目标企业的当前授信余额，当预授信额度超过当前授信余额时，将当前授信余额作为最终授信额度；当预授信额度不超过当前授信余额，将预授信额度作为最终授信额度。例如某个体户的预授信额度为25万，当前授信余额为30万，则对比两者取最小值，得出该个体户最终授信额度为25万；又例如某小型企业的预授信额度为80万，当前授信余额为60万，则对比两者取最小值，得出该小型企业最终授信额度为60万；企业授信余额在初始化时等于预设的该企业类型的授信上限额度，例如预设小型企业类型的授信上限额度为100万，则小型企业的初始授信余额也为100万。

206、将目标企业的最终授信额度保存。

本实施例中，企业授信额度计算系统在确定目标企业的最终授信额度之后，可以将目标企业的最终授信额度保存至本地数据库。

需要说明的是，当最终授信额度被批贷，则将更新后的授信余额保存，该更新后的授信余额为当前授信余额减去最终授信额度后所获得的授信余额值。例如目标企业被批贷的最终授信额度为50万，当前授信余额为80万，则更新后的授信余额为80万-50万＝30万，此时，可以将更新后的授信余额进行保存。

综上所述，可以看出，当目标企业需要计算授信额度时，企业授信额度计算系统通过对接政府机构等拥有企业资质数据的系统，实时采集企业资质数据、排除其他干扰数据，缩小数据集，聚焦企业资质数据进行分析，可以明显提高授信额度计算的效率。其次，由于企业资质可以反映企业的人员素质、技术及管理水平、工程设备、资金及效益情况、经营能力和业绩等，且来源于合法权威的政府部门等机构，具有极高的可信度，因此，基于企业资质数据，结合预置的计算方法，可以计算具有高可信度的企业授信额度，从而更好的应用于银行等金融机构的贷款业务，降低贷款风险。

上面从企业授信额度计算方法的角度对本发明实施例进行描述，下面对本发明从企业授信额度计算系统的角度对本发明实施例进行描述。

请参阅图3，图3为本发明实施例中企业授信额度计算系统的一个实施例示意图，该企业授信额度计算系统包括：

接收模块301，用于接收目标企业发送的授信额度计算请求，授信额度计算请求中包含目标企业的企业名称以及所述目标企业的纳税人识别号；

第一获取模块302，用于根据授信额度计算请求获取目标企业的各种资质数据；

第一确定模块303，用于根据目标企业的各种资质数据以及预设的各种企业资质的权重系数确定目标企业的授信系数；

第二确定模块304，用于根据预设的目标企业所属企业类型的授信上限额度以及目标企业的授信系数确定目标企业的预授信额度；

第二获取模块305，用于确定目标企业的当前授信余额；

第三确定模块306，用于根据预授信额度以及目标企业的当前授信余额确定目标企业的最终授信额度。

为了便于理解，下面结合图4进行详细说明。

请参阅图4，本发明实施例中企业授信额度计算系统的另一实施例包括：

接收模块401，用于接收目标企业发送的授信额度计算请求，授信额度计算请求中包含目标企业的企业名称以及所述目标企业的纳税人识别号；

第一获取模块402，用于根据授信额度计算请求获取目标企业的各种资质数据；

第一确定模块403，用于根据目标企业的各种资质数据以及预设的各种企业资质的权重系数确定目标企业的授信系数；

第二确定模块404，用于根据预设的目标企业所属企业类型的授信上限额度以及目标企业的授信系数确定目标企业的预授信额度；

第二获取模块405，用于确定目标企业的当前授信余额；

第三确定模块406，用于根据预授信额度以及目标企业的当前授信余额确定目标企业的最终授信额度；

数据存储模块407，用于在将目标企业的最终授信额度保存；

数据存储模块407还用于在最终授信额度被批贷时，将更新后的授信余额保存，更新后的授信余额为当前授信余额减去最终授信额度后所获得的授信余额值。

其中，第一获取模块402可以进一步包括：

采集单元4021，用于根据目标企业的企业名称以及目标企业的纳税人识别号从预置的拥有企业资质数据的系统采集目标企业的各种资质数据。

其中，第二获取模块405可以进一步包括：

第一确定单元4051，用于确定目标企业的初始授信余额，目标企业的初始授信余额为目标企业所属的企业类型的授信上限额度；

判断单元4052，用于判断目标企业是否有批贷额度；

第二确定单元4053，用于在目标企业有批贷额度时，根据目标企业的企业类型的授信上限额度、所述目标企业的已批贷额度以及所述目标企业的已还贷额度确定目标企业的当前授信余额；

第二确定单元4053还用于在目标企业没有批贷额度时，确定将目标企业的初始授信余额作为目标企业的当前授信余额。

其中，第三确定模块406可以进一步包括：

判断单元4061，用于判断预授信额度是否超过目标企业的当前授信余额；

第三确定单元4062，用于在预授信额度超过目标企业的当前授信余额时，确定将当前授信余额作为所述最终授信额度；

第三确定单元4062还用于在预授信额度不超过目标企业的当前授信余额，确定将预授信额度作为最终授信额度。

综上所述，当目标企业需要计算授信额度时，企业授信额度计算系统可以通过接收模块401接收目标企业发送的授信额度计算请求，通过获取模块402根据授信额度计算请求获取目标企业的各种资质数据，通过第一确定模块403根据目标企业的各种资质数据以及预设的各种企业资质的权重系数确定目标企业的授信系数，通过第二确定模块404根据预设的目标企业所属的企业类型的授信上限额度以及目标企业的授信系数确定目标企业的预授信额度，通过第二获取模块405确定目标企业的最终授信额度，通过第四确定模块406根据预授信额度以及目标企业的当前授信余额确定目标企业的最终授信额度。由此可以看出，当目标企业需要计算授信额度时，企业授信额度计算系统通过对接政府机构等拥有企业资质数据的系统，实时采集企业资质数据、排除其他干扰数据，缩小数据集，聚焦企业资质数据进行分析，可以明显提高授信额度计算的效率。其次，由于企业资质可以反映企业的人员素质、技术及管理水平、工程设备、资金及效益情况、经营能力和业绩等，且来源于合法权威的政府部门等机构，具有极高的可信度，因此，基于企业资质数据，结合预置的计算方法，可以计算具有高可信度的企业授信额度，从而更好的应用于银行等金融机构的贷款业务，降低贷款风险。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为描述的方便和简洁，上述描述的系统，装置和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的系统，装置和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，所述单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通信连接，可以是电性，机械或其它的形式。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-OnlyMemory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述，以上实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的精神和范围。

Claims (10)

1.一种企业授信额度计算方法，其特征在于，包括：

接收目标企业发送的授信额度计算请求，所述授信额度计算请求中包含所述目标企业的企业名称以及所述目标企业的纳税人识别号；

根据所述授信额度计算请求获取所述目标企业的各种资质数据；

根据所述目标企业的各种资质数据以及预设的各种企业资质的权重系数确定所述目标企业的授信系数；

根据预设的所述目标企业所属企业类型的授信上限额度以及所述目标企业的授信系数确定所述目标企业的预授信额度；

获取所述目标企业的当前授信余额；

根据所述预授信额度以及所述目标企业的当前授信余额确定所述目标企业的最终授信额度。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述授信额度计算请求获取所述目标企业的各种资质数据包括：

根据所述目标企业的企业名称以及所述目标企业的纳税人识别号从对接的拥有企业资质数据的系统采集所述目标企业的各种资质数据。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述获取所述目标企业的当前授信余额包括：

确定所述目标企业的初始授信余额，所述目标企业的初始授信余额为所述目标企业所属的企业类型的授信上限额度；

判断所述目标企业是否有批贷额度；

若是，则根据所述目标企业所述的企业类型的授信上限额度、所述目标企业的已批贷额度以及所述目标企业已还贷的额度确定所述目标企业的当前授信余额；

若否，则确定将所述目标企业的初始授信余额作为所述目标企业的当前授信余额。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述预授信额度以及所述目标企业的当前授信余额确定所述目标企业的最终授信额度包括：

判断所述预授信额度是否超过所述目标企业的当前授信余额；

若是，则确定将所述当前授信余额作为所述最终授信额度；

若否，则确定将所述预授信额度作为所述最终授信额度。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述预授信额度以及所述目标企业的当前授信余额确定所述目标企业的最终授信额度之后，所述方法还包括：

将所述目标企业的最终授信额度保存；

当最终授信额度被批贷时，则将更新后的授信余额保存，所述更新后的授信余额为所述当前授信余额减去所述最终授信额度后所获得的授信余额值。

6.一种企业授信额度计算系统，其特征在于，包括：

接收模块，用于接收目标企业发送的授信额度计算请求，所述授信额度计算请求中包含所述目标企业的企业名称以及所述目标企业的纳税人识别号；

第一获取模块，用于根据所述授信额度计算请求获取所述目标企业的各种资质数据；

第一确定模块，用于根据所述目标企业的各种资质数据以及预设的各种企业资质的权重系数确定所述目标企业的授信系数；

第二确定模块，用于根据预设的所述目标企业所属企业类型的授信上限额度以及所述目标企业的授信系数确定所述目标企业的预授信额度；

第二获取模块，用于获取所述目标企业的当前授信余额；

第三确定模块，用于根据所述预授信额度以及所述目标企业的当前授信余额确定所述目标企业的最终授信额度。

7.根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述第一获取模块包括：

采集单元，用于根据所述目标企业的企业名称以及所述目标企业的纳税人识别号从对接的拥有企业资质数据的系统采集所述目标企业的各种资质数据。

8.根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述第二获取模块包括：

第一确定单元，用于确定所述目标企业的初始授信余额，所述目标企业的初始授信余额为所述目标企业所属的企业类型的授信上限额度；

判断单元，用于判断所述目标企业是否有批贷额度；

第二确定单元，用于在所述目标企业有批贷额度时，根据所述目标企业所述的企业类型的授信上限额度、所述目标企业的已批贷额度以及所述目标企业的已还贷额度确定所述目标企业的当前授信余额；

所述第二确定单元还用于在所述目标企业没有批贷额度时，确定将所述目标企业的初始授信余额作为所述目标企业的当前授信余额。

9.根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述第三确定模块包括：

判断单元，用于判断所述预授信额度是否超过所述目标企业的当前授信余额；

第三确定单元，用于在所述预授信额度超过所述目标企业的当前授信余额时，确定将所述当前授信余额作为所述最终授信额度；

所述第三确定单元还用于在所述预授信额度不超过所述目标企业的当前授信余额，确定将所述预授信额度作为所述最终授信额度。

10.根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述系统还包括：

数据存储模块，用于在将所述目标企业的最终授信额度保存；

所述数据存储模块还用于在最终授信额度被批贷时，将更新后的授信余额保存，所述更新后的授信余额为所述当前授信余额减去所述最终授信额度后所获得的授信余额值。