CN104899782A - 资金借贷交易方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种资金借贷交易方法和系统，属于金融技术领域，其中，该方法包括：第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。采用本发明，本发明所提供的方法和系统，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，通过引入银信证进行担保借贷交易，降低了贷款资金风险，并且不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。

Description

资金借贷交易方法和系统

技术领域

本发明属于金融技术领域，尤其涉及一种资金借贷交易方法和系统。

背景技术

传统的借贷一般是指将资金出借给债务人而收取固定收益的一种方式，主要包括银行借贷和民间借贷。由债务人发起结算需求，债权人有意向贷款给债务人时，双方通过口头或者书面约定达成借贷交易，如果债务人按约定期限还款，债权人收到贷款本金和利息，如果债务人不按约定期限还款，其追款期限无限延长。传统借贷方式的优点在于有固定的收益，但由于缺乏资金担保和监管机制，尤其民间借贷活动中，还款期限无限期延长，或者直接贷款方难以追回贷款的事件屡见不鲜，造成借贷违约泛滥，贷款方资金得不到保障。而且，资金从债权人出借给债务人期间，资金不再归债权人所有，债权人在此期间并无任何收益。

由此可见，现阶段需要一种改进的资金借贷交易方法，以降低贷款资金风险和提高债权人的收益，使得借贷交易更安全。

发明内容

有鉴于此，本发明提供一种资金借贷交易方法和系统，以解决现有技术中存在的贷款资金风险难以控制和债权人的收益难以保证的技术问题。

为解决上述技术问题，本发明是这样实现的：

根据本发明的一个方面，提供一种资金借贷交易方法包括以下步骤：

第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；

第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；

第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；

第一资金管理服务器收到第一参与方的还款后，向第二资金管理服务器发送还款通知；

第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金,并按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

根据本发明的另一个方面，提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤：

接收到第二参与方申请开立的银信证后，以银信证为担保向第一参与方发放相应额度的贷款资金；

如果收到第一参与方在预设还贷期限内的还款，解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

根据本发明的再一个方面，提供的一种资金借贷交易系统，该系统包括以下模块位于第二终端的开证请求模块，位于第二资金管理服务器的开证处理模块和第二收贷处理模块，位于第一资金管理服务器的放贷处理模块和第一收贷处理模块，其中：

开证请求模块，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证担保贷款的请求；

开证处理模块，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；

放贷处理模块，用于根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；

第一收贷处理模块，用于收到第一参与方的还款后，向第二资金管理服务器发送还款通知；

第二收贷处理模块，用于根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

根据本发明的又一个方面，提供的一种资金借贷交易系统，应用于资金管理服务器，该系统包括放贷处理模和收贷处理模块，其中：

放贷处理模块，用于接收到第二参与方申请而由资金管理服务器开立的银信证后，以银信证为担保向第一参与方发放相应额度的贷款资金；

收贷处理模块，用于如果收到第一参与方在预设还贷期限内的还款，解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

本发明所提供的方法和系统，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行担保借贷交易，不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。

附图说明

图1为本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法的流程图。

图2为本发明实施例提供的另一种资金借贷交易方法的流程图。

图3为本发明实施例提供的又一种资金借贷交易方法的流程图。

图4为本发明实施例提供的一种资金借贷交易系统的模块结构图。

图5为本发明实施例提供的一另种资金借贷交易系统的模块结构图。

图6为本发明实施例提供的一又种资金借贷交易系统的模块结构图。

具体实施方式

为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚、明白，以下结合附图和实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

在本发明中，第一参与方是借款方。第二参与方是指有意向第一参与方发起贷款意向的个人或组织，但在实际借贷交易中起到了担保作用。资金管理机构是指能支持资金流动和交易的金融机构，在借贷交易中起到贷款方的作用。其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。银信证是资金管理机构承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用凭证。。银信证不仅可以用商品购买，也可用于抵押担保。资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构)。相应地，资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器；资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户；资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其他金融机构征信系统。

实施例一

如图1所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤：

S101、第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。

具体地，第二参与方是持有资金有放贷意向的人，其通过线下或电商平台线上响应第一参与方借款需求达成协议后，以其账户资金或授信额度为信用担保向资金管理机构申请开立电子承诺支付凭证。电子商务平台可以为贷款银行的电子商务平台，也可以为具有业务合作关系的第三方电子商务平台。

S102、第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。

具体地，第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金生成银信证，同时冻结第二参与方在第二资金管理机构的账户资金或授信额度。第二参与方所开立的银信证虽然被冻结，但资金仍然在第二参与方帐户内，只是资金处于不可利用的状态，但也不影响冻结期间第二参与方存款利息的收取。比如说，第二参与方账户资金余额为30万，向资金管理服务器开具了20万的银信证并被冻结，但资金管理服务器仍然按30万的资金余额计算存款利息，或者资金管理服务器按10万的资金余额计算第二参与方存款利息，并单独计算银信证冻结期间的资金存款利息。

S103、第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。

具体地，第一参与方按照银信证所附的贷款期限、约定贷款利息等条件发放贷款，其中，贷款资金的额度与银信证关联冻结的资金是等额的。

S104、第一资金管理服务器收到第一参与方的还款后，向第二资金管理服务器发送还款通知。

具体地，第一资金管理服务器在预定的还贷期限内收到第一参与方账户的还款，还款金额包含全额还款或者部分还款，如果资金管理服务器收到第一参与方账户发来的是全额的本金以及全部的贷款利息，则认为第一参与方全额还款，此时解冻全部银信证资金，并为第二参与方分配银信证冻结期间的存款利息，还可包含部分约定的贷款利息分配。收到第一参与方的还款包括以下几种情况：收到第一参与方在预设还贷期限内的全额还款、收到第一参与方在预设还贷期限内的部分还款、收到第一参与方在预设还贷期限内的剩余还款、收到第一参与方在预设的催款期限内的全额还款、收到第一参与方在预设的催款期限内的部分还款，解冻银信证对应的部分冻结资金或者收到第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款。

S105、第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

具体地，第二资金管理服务器解冻银信证对应的部分冻结资金。与此同时，解冻的部分资金和相应的存款利息在第二参与方账户自动变为可利用状态,而未解冻的银信证剩余资金仍然保持冻结状态。

作为一种优选实施例，为了向第一参与方催款，上述方法还可以包括：

当第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，在预设催款期限内向第一参与方催还贷款。

具体地，资金管理服务器向第一参与方发出催款通知，催款通知可以以多种方式进行，例如拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号发送消息。

作为另一种优选实施例，为了提高第一参与方延期还款的成本，上述方法还可以包括：如果收到第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息、存款利息和滞纳金。

作为再一种优选实施例，为了提高第一参与方违约成本，上述方法还可以包括：如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向第二资金管理服务器发送违约通知，并将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，并降低第一参与方的信用级别；第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。

本实施例中，第一资金管理服务器与第二资金管理服务器为不同服务器，例如不同银行服务器，或者同行跨地域的不同资金管理服务器。当然，在第二参与方的资金所在账户与贷款银行为同一银行时，第一资金管理服务器与第二资金管理服务器为同一资金管理服务器。

本发明实施例的方法，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，第二参与方通过自己账户所在资金管理服务器申请开立银信证发送给第一参与方账户，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行担保借贷交易，降低了贷款资金风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。

实施例二

本发明实施例以第一资金管理服务器和第二资金管理服务器为同一个资金管理服务器(下称资金管理服务器)为例进行说明。本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤：

S201、接收到第二参与方申请并由资金管理服务器开立的银信证后，以银信证为担保向第一参与方发放贷款资金。

具体地，第一参与方为借款人，即通过线上或线下发出借款请求的人，第二参与方为持有资金希望放贷的人，其通过线下或线上与第一参与方匹配借贷需求，然后在银行等金融机构开出银信证，银信证关联第二参与方在银行的资金，资金在贷款期限内不能被使用；银信证所关联的资金作为银行发放贷款的担保，以降低银行的贷款风险。资金管理服务器在获得银信证担保后，向第一参与方发出贷款，贷款金额与银信证关联冻结的资金等额，并向第一参与方按照银信证所附的贷款期限、约定贷款利息等条件发放贷款。

S202、如果收到第一参与方在预设还贷期限内的还款，解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

具体地，资金管理服务器在发出贷款后，一般与第一参与方和第一参与方达成一致的贷款期限以及贷款利息，以及贷款利息的在银行和第二参与方之间的分配规则，如果资金管理服务器在预定的还款期限内收到第一参与方发来的还款资金，还款资金需包含所有本金及贷款利息，则资金管理服务器解冻银信证，并按照预定的规则向第二参与方的账户发放银信证冻结期间的存款利息，还可以为第二参与方分配预定规则规定的贷款利息。预定还贷期限为银信证所附条件之一，或者根据第二参与方要求的期限在资金管理服务器设置的期限条件。预定的规则为第二参与方与银行之间达成的利益分配规则，例如可以包含对贷款所得贷款利息是否与银行进行比例分享、对银信证冻结期间存款利息的收取点数等相关的规则。

本发明实施例中，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，第二参与方通过自己账户所在资金管理服务器申请开立银信证发送给第一参与方账户，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行担保借贷交易，降低了贷款资金风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。

实施例三

如图3所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤：

S301、接收到第二参与方申请开立的银信证后，以银信证为担保向第一参与方发放贷款资金。

S302、判断是否在预设还贷期限内收到剩余还款，如果是，执行步骤S303，否则执行步骤S305。

S303、解冻银信证对应的冻结金额。

S304、按预设的规则在第二参与方和资金账户分配贷款利息和存款利息，并提高第一参与方的信用级别，转至步骤S311。

S305、在预设的催缴期限内向第一参与方催款贷款。

具体地，资金管理服务器向第一参与方发出催款通知，催款通知可以以多种方式进行，例如拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号发送消息。

S306、判断是否在预设的催款期限内收到第一参与方的剩余还款，如果是执行步骤S307，否则执行步骤S309。

S307、解冻银信证对应的剩余冻结资金。

S308、按预设的规则在第二参与方账户和第二资金管理服务器账户分配贷款利息、存款利息和滞纳金，转至步骤S311。

具体地，由于银信证的特点，资金冻结期间的存款利息在解冻银信证的冻结资金时自动计算在第二参与方帐户内并变为可用状态的。而贷款利息则由第一参与方还款的同时转账到资金管理账户的。当然，第二参与方和资金管理机构也完全可以另行约定贷款利益分配方式，按照约定的方式进行再分配。当延期还款时，还可以收取延期资金的滞纳金进行分配。

S309、划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理服务器账户。

S310、将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，并降低第一参与方的信用级别。

S311、结束流程。

本发明实施例，在实施例二的基础上，增加违约处理和信用管理功能，进一步提高第一参与方的违约成本，降低违约风险。

实施例四

如图4所示，本发明实施例提供了一种资金借贷交易系统，该系统包括以下模块位于第二终端10的开证请求模块101，位于第二资金管理服务器20的开证处理模块201和第二收贷处理模块202，以及位于第一资金管理服务器30的放贷处理模块301和第一收贷处理模块302。

开证请求模块101，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证担保贷款的请求。

开证处理模块201，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。

放贷处理模块301，用于根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。

第一收贷处理模块302，用于如果收到第一参与方的还款，向第二资金管理服务器发送还款通知。

第二收贷处理模块202，用于根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金，按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和存款利息。

优选地，第二收贷处理模块202，还用于如果收到第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息、存款利息以及滞纳金。

请参阅图5，作为一种优选的方案，上述系统还包括位于第一资金管理服务器的第一违约处理模块303、催款模块304和信用管理模块305，位于第二资金管理服务器的第二违约处理模块203。

第一违约处理模块303，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向第二资金管理服务器发送违约通知。

第二违约处理模块203，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。

催款模块304，用于当第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，在预设催款期限内，向第一参与方催还贷款。

信用管理模块305，用于如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，并降低第一参与方的信用级别。

需要说明的是，上述方法实施例一中的技术特征在本装置均对应适用，这里不再重述。

实施例五

如图6所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易系统，应用于资金管理服务器，该系统包括放贷处理模10和收贷处理模块20，其中：

放贷处理模块10，用于接收到第二参与方申请而由资金管理服务器开立的银信证后，以银信证为担保向所述第一参与方发放贷款资金。收贷处理模块20，用于收到第一参与方在预设还贷期限内的还款后，解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向第三资金管理服务器申请并由第三资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

在某些实施例中，该系统还可以包括催款模块30和违约处理模块40，其中：

催款模块30，用于当超过预设还贷期限未收到后，在预设催款期限内，向资金管理第一参与方催还贷款。

违约处理模块40，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户，

需要说明的是，上述方法实施例三中的技术特征在本装置均对应适用，这里不再重述。

本发明通过提供一种智能金融借贷交易系统，引入银信证进行担保借贷交易，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行担保借贷交易，能降低违约风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，也维护了第二参与方的利益。而在第一参与方违约的情况，资金管理机构依据银信证的冻结资金进行还贷，能保证贷款资金的安全性。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来控制相关的硬件完成，所述的程序可以在存储于一计算机可读取存储介质中，所述的存储介质，如ROM/RAM、磁盘、光盘等。

以上参照附图说明了本发明的优选实施例，并非因此局限本发明的权利范围。本领域技术人员不脱离本发明的范围和实质内所作的任何修改、等同替换和改进，均应在本发明的权利范围之内。

Claims (10)

1.一种资金借贷交易方法，其特征在于，该方法包括以下步骤：

第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；

第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将所述银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；

所述第一资金管理服务器根据所述银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；

第一资金管理服务器收到所述第一参与方的还款后，向所述第二资金管理服务器发送还款通知；

所述第二资金管理服务器根据还款金额解冻所述银信证相应的冻结资金,并按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

2.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于：

所述第一资金管理服务器收到的所述第一参与方的还款包括：第一参与方在预设还贷期限内的全额还款、所述第一参与方在预设还贷期限内的部分还款、所述第一参与方在预设还贷期限内的剩余还款、所述第一参与方在预设的催款期限内的全额还款、所述第一参与方在预设的催款期限内的部分还款、和/或所述第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款；其中，所述全额还款的金额包括贷款资金和贷款利息，所述部分还款的金额为全部贷款利息与部分贷款资金之和；

所述按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息进一步包括：第一资金管理账户获得贷款利息，第二参与方账户获得资金冻结期间的存款利息。

3.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括：

当所述第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，在预设催款期限内向所述第一参与方催还贷款。

4.根据权利要求1所述的借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括：

如果收到所述第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在所述第二参与方账户和所述第一资金管理账户分配贷款利息、存款利息和滞纳金。

5.根据权利要求1-4任意一项所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括：

如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向所述第二资金管理服务器发送违约通知，并将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，并降低所述第一参与方的信用级别；

所述第二资金管理服务器划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。

6.根据权利要求5所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，所述第一资金管理服务器和所述第二资金管理服务器为同一资金管理服务器或者不同的资金管理服务器。

7.一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，其特征在于，该方法包括以下步骤：

接收到第二参与方申请而由资金管理服务器开立的银信证后，以所述银信证为担保向所述第一参与方发放相应额度的贷款资金；

收到所述第一参与方在预设还贷期限内的还款后，解冻所述银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

8.一种资金借贷交易系统，其特征在于，该系统包括以下模块位于第二终端的开证请求模块，位于第二资金管理服务器的开证处理模块和第二收贷处理模块，位于第一资金管理服务器的放贷处理模块和第一收贷处理模块，其中：

所述开证请求模块，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证担保贷款的请求；

所述开证处理模块，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将所述银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；

所述放贷处理模块，用于根据所述银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；

所述第一收贷处理模块，用于收到所述第一参与方的还款后，向所述第二资金管理服务器发送还款通知；

所述第二收贷处理模块，用于根据还款金额解冻所述银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。

9.根据权利要求1所述的资金借贷交易系统，其特征在于，该系统还包括：

所述第一违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向所述第二资金管理服务器发送违约通知；

所述第二违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。

10.一种资金借贷交易系统，应用于资金管理服务器，其特征在于，该系统包括放贷处理模和收贷处理模块，其中：

放贷处理模块，用于接收到第二参与方申请而由资金管理服务器开立的银信证后，以所述银信证为担保向所述第一参与方发放相应额度的贷款资金；

收贷处理模块，用于收到所述第一参与方在预设还贷期限内的还款后，解冻所述银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。