CN104899780A - 借贷方法和借贷系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种借贷方法和借贷系统，所述方法包括：资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结银信证对应的资金；资金管理服务器根据第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻银信证对应的部分资金；资金管理服务器在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向第一参与方催款；资金管理服务器根据第二参与方发送的代第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；其中，资金管理服务器对银信证对应的资金在冻结期间仍然计付存款利息。从而降低了违约风险，维护了债权人的利益，提高了资金管理机构的资金安全性。

Description

借贷方法和借贷系统

技术领域

本发明涉及电子信息技术领域，尤其是涉及一种借贷方法和借贷系统。

背景技术

传统的借贷主要包括资金管理机构借贷和民间借贷，是一种由债权人将资金出借给债务人，债务人在约定期限内还本付息的交易方式。传统的借贷方法虽然可以为债权人带来固定的收益，但同时也存在债务人无限期延长还款期限而难以追回贷款的违约风险，这种违约风险在民间借贷活动中尤其明显，因为民间借贷中债务人违约时，其信用评级不会受任何影响；同时，资金从债权人出借给债务人期间，资金不再归债权人所有，债权人在此期间无法享有存款利息收益。可见，现有的借贷方法，特别是民间借贷，违约风险较高，债权人利益难以保障。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种借贷方法和借贷系统，旨在降低借贷交易的违约风险，维护债权人利益。

为达以上目的，本发明提出一种借贷方法，包括以下步骤：

资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；

资金管理服务器根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；

资金管理服务器在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向所述第一参与方催款；

资金管理服务器根据所述第二参与方发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；

其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证，所述资金管理服务器对所述银信证对应的资金在冻结期间仍然计付存款利息。

本发明同时提出一种借贷系统，包括：

放贷模块，用于根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；

第一收贷模块，用于根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；

催款模块，用于在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向所述第一参与方催款；

第二收贷模块，用于根据所述第二参与方发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；

利息计付模块，用于计付所述银信证对应的资金在冻结期间的存款利息；

其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

本发明所提供的一种借贷方法和借贷系统，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方。在资金管理机构贷款给第一参与方(借款方，即债务人)的同时，第二参与方向资金管理机构申请而开出的银信证只是作为信用担保，账户内的资金只是暂时冻结，这种冻结不影响第二参与方存款利息的获取，另外在某些情况下还可以获取第一参与方支付的贷款利息，维护了债权人的利益；而资金管理机构依据第二参与方的冻结资金进行贷款，提高了资金管理机构的资金安全性；同时，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第二参与方帮助第一参与方偿还剩余贷款，使得偿还方式更为灵活和人性化；由于资金管理机构是事实上的贷款方，当第一参与方违约时由资金管理机构进行催款，对违约行为有震慑作用，降低了违约风险，维护了债权人的利益；此外，把资金管理机构拉入借贷交易过程，使得数据处理更为安全、快捷。

而且，还可以引入征信功能，当第一参与方无力偿还剩余贷款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余贷款时，资金管理服务器可以降低第一参与方的信用评级，从而增加第一参与方的违约成本，降低违约风险，进一步维护第二参与方即债权人的利益。

附图说明

图1是本发明的借贷方法第一实施例的流程图；

图2是本发明实施例中第一参与方、资金管理服务器和第二参与方三方的交互示意图；

图3是本发明的借贷方法第二实施例的流程图；

图4是本发明的借贷方法第三实施例的流程图；

图5是本发明的的借贷方法第四实施例的流程图；

图6是本发明的借贷系统第一实施例的模块示意图；

图7是本发明的借贷系统第二实施例的模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明中，资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构)。相应地，资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器，资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户，资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其他金融机构征信系统。

银信证是由第二参与方(贷款发起方)以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证，资金管理机构承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用凭证，银信证是以资金管理机构信用承诺支付的一种互联网创新基础金融工具。

第二参与方(贷款发起方)是指有向第一参与方发起放贷意向的个人或组织，但实际借贷交易中资金管理机构起到的是贷款方的作用，第二参与方(贷款发起方)有贷款意向，之后通过向资金管理机构申请而开具银信证，然后资金管理机构以此银信证向第一参与方放贷；如果第一参与方如约还款，则第二参与方出具的银信证解冻，第二参与方和资金管理机构按照约定收取贷款利息；如果第一参与方如约未还款，则银信证会在一个固定期限内保持冻结状态，由资金管理机构向第一参与方催账，第一参与方如果在固定期限内还款(资金管理机构催款成功)，银信证依然解冻，第二参与方和资金管理机构按约定收取贷款利益。较之于传统的借贷方式，债权人将资金管理机构拉入借贷交易过程，资金管理机构成为事实上的贷款方，在资金管理机构贷款给第一参与方的同时，第二参与方账户内的资金只是暂时冻结，这种冻结不影响第二参与方存款利息的获取，而且把资金管理机构拉入借贷交易过程，使得数据处理更为安全、快捷。

以下通过具体实施例进行详细说明。

参见图1、图2，提出本发明的借贷方法第一实施例，所述借贷方法包括以下步骤：

S11、资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结银信证对应的资金。

具体的，第二参与方在资金管理机构开户，并存入存款，第二参与方、第一参与方和资金管理机构三方约定好贷款金额、还贷期限、支付给资金管理机构的贷款利息等贷款信息后，第二参与方根据前述贷款信息向资金管理服务器申请开立银信证，资金管理服务器根据第二参与方的申请开立银信证，冻结第二参与方的存款账户上与银信证对应的资金，并根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款。

需要说明的是，第二参与方申请开出的银信证对应的资金虽然被冻结，但冻结的资金仍然在第二参与方帐户内，只是资金处于不可利用的状态，但也不影响冻结期间第二参与方存款利息的收取。该存款利息可以是活期存款利息，也可以是约定的定期存款利息。比如说，第二参与方账户资金余额为30万，向资金管理服务器申请开具了20万的银信证并被冻结，但资金管理服务器仍然按30万的资金余额计算活期利息，或者资金管理服务器按10万的资金余额计算第二参与方活期存款利息，并单独计算银信证冻结期间其对应的20万资金的活期或定期存款利息。

S12、资金管理服务器根据第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻银信证对应的部分资金。

本步骤S12中，第一参与方在约定的还贷期限内向资金管理机构偿还了部分贷款，资金管理机构收到该部分贷款后，资金管理服务器则根据贷款金额解冻银信证对应的部分资金，例如该部分资金即为与第一参与方偿还的部分贷款等额的资金，与此同时，解冻的部分资金在第二参与方帐户自动变为可利用状态，并可以同时计付解冻的部分资金所对应的存款利息。

S13、资金管理服务器在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向第一参与方催款。例如，可通过邮件、短信等方式向第一参与方发送催款函。

S14、资金管理服务器根据第二参与方发送的代第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户。

本步骤S14中，当第一参与方无力偿还剩余贷款时，第二参与方可以代为偿还剩余贷款，即第二参与方可以在资金管理服务器向第一参与方催款后，向资金管理服务器发送代第一参与方偿还剩余贷款的通知，资金管理服务器接收到通知后，在约定的期限内解付银信证，即将银信证对应的剩余冻结资金作为剩余贷款偿还给资金管理机构，同时向第二参与方计付解付的剩余冻结资金所对应的存款利息。

对于银信证对应的冻结资金所对应的存款利息，也可以不在步骤S12和步骤S14中分别计付，而是在步骤S14中将所有冻结资金所对应的存款利息一起计付给第二参与方。

从而，本实施例的借贷方法，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得债权人转为事实上的第二参与方，而资金管理机构成为事实上的贷款方。在资金管理机构贷款给第一参与方(债务人)的同时，债权人向资金管理机构开出的银信证只是作为信用担保，账户内的资金只是暂时冻结，这种冻结不影响第二参与方存款利息的获取，维护了债权人的利益；而资金管理机构依据债权人的冻结资金进行贷款，提高了资金管理机构的资金安全性；同时，在债务人无力全部偿还贷款的情况下，允许债权人帮助债务人偿还剩余贷款，使得偿还方式更为灵活和人性化；由于资金管理机构是事实上的贷款方，当第一参与方违约时由资金管理机构进行催款，对违约行为有震慑作用，降低了违约风险，维护了债权人的利益；此外，把资金管理机构拉入借贷交易过程，使得数据处理更为安全、快捷。

参见图3，提出本发明的借贷方法第二实施例，所述借贷方法包括以下步骤：

S21、资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结银信证对应的资金。

S22、资金管理服务器根据第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻银信证对应的部分资金。

S23、资金管理服务器在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向第一参与方催款。例如，可通过邮件、短信等方式向第一参与方发送催款函。

S24、资金管理服务器根据第二参与方发送的代第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户。

本实施例中，步骤S21-S24与第一实施例中的步骤S11-S14相同，在此不再赘述。

S25、资金管理服务器降低第一参与方的信用评级或/和提高第二参与方的信用评级。

本实施例引入了征信功能，当第一参与方无力偿还剩余贷款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余贷款后，资金管理服务器则降低第一参与方的信用评级，并将第一参与方的违约记录和信用评级同步到资金管理征信系统，或/和，资金管理服务器提高第二参与方的信用评级，并将其信用评级同步到资金管理征信系统。从而增加了第一参与方的违约成本，降低了违约风险，进一步维护了第二参与方即债权人的利益。

参见图4，提出本发明的借贷方法第三实施例，所述借贷方法包括以下步骤：

S31、资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结银信证对应的资金。

S32、资金管理服务器根据第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻银信证对应的部分资金，并按预设规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息。

本实施例中，第二参与方与资金管理机构还约定了贷款利息的分配，即本实施例中第二参与方不但能获得存款利息，还能获得部分贷款利息。例如，约定将贷款利息中的第一贷款利息分配给资金管理机构，第二贷款利息分配给第二参与方。

本步骤S32中，第一参与方在约定的还贷期限内向资金管理机构偿还了部分贷款，该部分贷款括部分贷款本金及其对应的贷款利息(第一贷款利息和第二贷款利息)。资金管理机构收到该部分贷款后，资金管理服务器则根据贷款金额解冻银信证对应的部分资金，例如该部分资金即为与第一参与方偿还的部分贷款本金及其对应的第一贷款利息等额的资金，同时将第一参与方偿还的第二贷款利息分配至第二参与方账户，并可以同时计付银信证对应的解冻的资金所对应的存款利息，从而使得第二参与方获得贷款利息和存款利息的收益。

S33、资金管理服务器在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向第一参与方催款。例如，可通过邮件、短信等方式向第一参与方发送催款函。

S34、资金管理服务器根据第二参与方发送的代第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户。

本步骤S34中，当第一参与方无力偿还剩余贷款时，第二参与方可以代为偿还剩余贷款，即第二参与方可以在资金管理服务器向第一参与方催款后，向资金管理服务器发送代第一参与方偿还剩余贷款的通知，资金管理服务器接收到通知后，在约定的期限内解付银信证，即将银信证对应的剩余冻结资金作为剩余贷款偿还给资金管理机构，同时向第二参与方计付解付的剩余冻结资金所对应的存款利息。

对于银信证对应的冻结资金所对应的存款利息，也可以不在步骤S32和步骤S34中分别计付，而是在步骤S34中将所有冻结资金所对应的存款利息一起计付给第二参与方。

从而，本实施例的借贷方法，第二参与方不但能获得资金管理机构支付的存款利息，还能获得第一参与方支付的贷款利息，进一步维护了第二参与方即债权人的利益。

参见图5，提出本发明的借贷方法第四实施例，所述借贷方法包括以下步骤：

S41、资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结银信证对应的资金。

S42、资金管理服务器根据第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻银信证对应的部分资金，并按预设规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息。

S43、资金管理服务器在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向第一参与方催款。例如，可通过邮件、短信等方式向第一参与方发送催款函。

S44、资金管理服务器根据第二参与方发送的代第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户。

本实施例中，步骤S41-S44与第三实施例中的步骤S31-S34相同，在此不再赘述。

S45、资金管理服务器降低第一参与方的信用评级或/和提高第二参与方的信用评级。

本实施例引入了征信功能，当第一参与方无力偿还剩余贷款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余贷款后，资金管理服务器则降低第一参与方的信用评级，并将第一参与方的违约记录和信用评级同步到资金管理征信系统，或/和，资金管理服务器提高第二参与方的信用评级，并将其信用评级同步到资金管理征信系统。从而增加了第一参与方的违约成本，降低了违约风险，进一步维护了第二参与方即债权人的利益。

参见图6，提出本发明的借贷系统第一实施例，所述借贷系统应用于前述资金管理服务器，所述借贷系统包括放贷模块、第一收贷模块、第二收贷模块、催款模块和利息计付模块，其中：

放贷模块：用于根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结银信证对应的资金。

第一收贷模块：用于根据第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻银信证对应的部分资金。

催款模块：用于在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向第一参与方催款。例如，催款模块可通过邮件、短信等方式向第一参与方发送催款函。

第二收贷模块：用于根据根据第二参与方发送的代第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户。

利息计付模块：用于计付银信证对应的资金在冻结期间的存款利息。

进一步地，第一收贷模块还用于：按预设规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息。

从而，本实施例的借贷系统，在资金管理机构贷款给借款人的同时，第二参与方向资金管理机构开出的银信证只是作为信用担保，账户内的资金只是暂时冻结，这种冻结不影响第二参与方存款利息的获取，另外在某些情况下还可以同时获取第一参与方支付的贷款利息，维护了第二参与方的利益；而资金管理机构依据第二参与方的冻结资金进行贷款，提高了资金管理机构的资金安全性；同时，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第二参与方帮助第一参与方偿还剩余贷款，使得偿还方式更为灵活和人性化；由于资金管理机构是事实上的贷款方，当第一参与方违约时由资金管理机构进行催款，对违约行为有震慑作用，降低了违约风险，维护了债权人的利益；此外，把资金管理机构拉入借贷交易过程，使得数据处理更为安全、快捷。

参见图7，提出本发明的借贷系统第二实施例，本实施例与第一实施例的区别是增加了一信用管理模块，所述信用管理模块用于：当第二参与方代第一参与方偿还了剩余贷款后，降低第一参与方的信用评级或/和提高第二参与方的信用评级。

本实施例引入了征信功能，当第一参与方无力偿还剩余贷款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余贷款时，资金管理服务器则降低第一参与方的信用评级，并将第一参与方的违约记录和信用评级同步到资金管理征信系统，或/和，资金管理服务器提高第二参与方的信用评级，并将其信用评级同步到资金管理征信系统。从而增加了第一参与方的违约成本，降低了违约风险，进一步维护了第二参与方即债权人的利益。

需要说明的是，上述方法实施例中的技术特征在本装置实施例中均能对应适用，这里不再重述。

本领域普通技术人员可以理解,实现上述实施例方法中的全部或部分步骤可以通过程序来控制相关的硬件完成，所述的程序可以存储于一计算机可读取存储介质中，所述的存储介质可以是ROM/RAM、磁盘、光盘等。

应当理解的是，以上仅为本发明的优选实施例，不能因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种借贷方法，其特征在于，包括以下步骤：

资金管理服务器根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；

资金管理服务器根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；

资金管理服务器在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向所述第一参与方催款；

资金管理服务器根据所述第二参与方发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；

其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证，所述资金管理服务器对所述银信证对应的资金在冻结期间仍然计付存款利息。

2.根据权利要求1所述的借贷方法，其特征在于，所述资金管理服务器根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金的步骤的同时还包括：

资金管理服务器按预设规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息。

3.根据权利要求1所述的借贷方法，其特征在于，所述方法还包括：当所述第二参与方代所述第一参与方偿还了剩余贷款后，资金管理服务器降低所述第一参与方的信用评级。

4.根据权利要求1-3任一项所述的借贷方法，其特征在于，所述方法还包括：当所述第二参与方代所述第一参与方偿还了剩余贷款后，资金管理服务器提高所述第二参与方的信用评级。

5.根据权利要求1-3任一项所述的借贷方法，其特征在于，所述存款利息为活期存款利息或约定的定期存款利息。

6.一种借贷系统，其特征在于，包括：

放贷模块，用于根据经第二参与方申请而开立的银信证向第一参与方发放相应额度的贷款，并冻结所述银信证对应的资金；

第一收贷模块，用于根据所述第一参与方在约定的还贷期限内偿还的部分贷款解冻所述银信证对应的部分资金；

催款模块，用于在超过还贷期限后仍没有收到剩余贷款时，向所述第一参与方催款；

第二收贷模块，用于根据所述第二参与方发送的代所述第一参与方偿还剩余贷款的通知，在约定的期限内划拨所述银信证对应的剩余冻结资金至资金管理账户；

利息计付模块，用于计付所述银信证对应的资金在冻结期间的存款利息；

其中，所述银信证是由所述第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

7.根据权利要求6所述的借贷系统，其特征在于，所述第一收贷模块还用于：按预设规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息。

8.根据权利要求6所述的借贷系统，其特征在于，所述存款利息为活期存款利息或约定的定期存款利息。

9.根据权利要求6-8任一项所述的借贷系统，其特征在于，还包括信用管理模块，所述信用管理模块用于：当所述第二参与方代所述第一参与方偿还了剩余贷款后，降低所述第一参与方的信用评级。

10.根据权利要求9所述的借贷系统，其特征在于，所述信用管理模块还用于：当所述第二参与方代所述第一参与方偿还了剩余贷款后，提高所述第二参与方的信用评级。