CN106846140A - 在线贷款方法、系统和装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种在线贷款方法、系统和装置，所述方法包括以下步骤：客户端向资金管理服务器发送借款人的贷款申请信息；资金管理服务器接收至少两借款人的贷款申请信息，并获取各借款人的信用信息，根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从借款人中选出最佳借款人，信用信息至少包括借款人的电子凭证交易记录信息；资金管理服务器向最佳借款人发放贷款。从而，使得资金管理服务器实时参与到用户交互过程中，能够全面充分的统计交互双方的商业信用信息，减少了网络统计资源的浪费和网站服务器的处理负担，提高了贷款方资金的安全性，扩大了在线贷款方法的适用范围，提高了系统的智能化水平。

Description

在线贷款方法、系统和装置

技术领域

本发明涉及信息技术领域，尤其是涉及一种在线贷款方法、系统和装置。

背景技术

目前，电商平台推出在线贷款业务，其通过服务器统计用户的消费行为数据，实时计算用户的信用额度，并给予用户该额度的资金用于消费。但这种贷款方法，仅参考用户在电商平台上购物消费的数据来分析用户信用，计算结果并不准确，无法真实反映用户的真实信用情况。而且由于电商平台需要根据用户类型实时统计大量数据和计算信用额度,占用了较多的带宽，增加了服务器的处理负担。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种在线贷款方法、系统和装置，旨在减少服务器的负担和网络统计资源的浪费，提高信用计算结果的准确性和资金的安全性。

为达以上目的，本发明提出一种在线贷款方法，包括以下步骤：

客户端向资金管理服务器发送借款人的贷款申请信息；

所述资金管理服务器接收至少两借款人的贷款申请信息，并获取各借款人的信用信息，根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从所述借款人中选出最佳借款人，所述信用信息至少包括所述借款人的电子凭证交易记录信息；

所述资金管理服务器向所述最佳借款人发放贷款。

本发明还提出一种在线贷款方法，应用于资金管理服务器，包括以下步骤：

接收客户端发送的至少两借款人的贷款申请信息；

获取各借款人的信用信息，所述信用信息至少包括所述借款人的电子凭证交易记录信息；

根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从所述借款人中选出最佳借款人；

向所述最佳借款人发放贷款。

本发明同时提出一种在线贷款系统，包括客户端和资金管理服务器，其中：

所述客户端，用于向所述资金管理服务器发送借款人的贷款申请信息；

所述资金管理服务器，用于接收至少两借款人的贷款申请信息，并获取各借款人的信用信息，根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从所述借款人中选出最佳借款人，向所述最佳借款人发放贷款，其中所述信用信息至少包括所述借款人的电子凭证交易记录信息。

本发明还提出一种在线贷款装置，应用于资金管理服务器，包括贷款申请信息接收模块、信用信息获取模块、筛选模块和贷款发放模块，其中：

所述贷款申请信息接收模块，用于接收客户端发送的至少两借款人的贷款申请信息；

所述信用信息获取模块，用于获取各借款人的信用信息，所述信用信息至少包括所述借款人的电子凭证交易记录信息；

所述筛选模块，用于根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从所述借款人中选出最佳借款人；

所述贷款发放模块，用于向所述最佳借款人发放贷款。

本发明所提供的一种在线贷款方法，在用户采用有资金管理机构参与的电子凭证交易的基础上，资金管理服务器实时参与到用户交互过程中，能够全面充分的统计交互双方的商业信用信息，减少了网络统计资源的浪费；并且根据电子凭证交易记录信息获取交互双方在交互过程中的信息数据，在此基础上进行信用分析，计算结果更加准确，使得贷款更加安全可靠，提高了贷款方资金的安全性，同时利用电子凭证交易记录信息能够同时反映交互双方的信用情况，无需根据用户类型增加额外统计计算方法，扩大了在线贷款方法的适用范围，也减少了网站服务器的处理负担。并且，能够从多个借款人中竞选出最佳借款人，使得贷款方式更加智能高效，提高了系统的智能化水平。

附图说明

图1是本发明第一实施例的在线贷款方法的流程图；

图2是本发明第二实施例的在线贷款方法的流程图；

图3是本发明第三实施例的在线贷款系统的模块示意图；

图4是本发明第四实施例的在线贷款方法的流程图；

图5是本发明第五实施例的在线贷款方法的流程图；

图6是本发明第六实施例的在线贷款装置的模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明实施例中，资金管理服务器为资金管理机构的服务器，资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构、第三方支付平台等)，即资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器。

本发明实施例中，电子凭证是指资金管理服务器根据开证人的申请冻结资金或支用授信额度并以资金管理机构名义开立，且承诺依照约定条件进行结算的电子信用承诺支付凭证。该电子凭证亦可以称为银信证。

本发明实施例中，开证人(通常为买方)，是向资金管理机构申请开立电子凭证的主体，可以是自然人、法人或其他组织。开立电子凭证实际上是资金管理服务器将冻结后的资金登记在开证人的账户下。

本发明实施例中，电子凭证交易的基本流程为：

1、开证人通过互联网或以其他方式向开证机构(如开证银行)申请开证。

2、开证机构验证身份、账户信息无误后受理，审核确认符合开证条件，冻结保付资金后开立电子凭证。

3、收证人通过互联网或以其他方式向收证机构(如收证银行)申请收证。

4、收证机构验证身份、账户信息无误后受理收证(或根据收证人设置由收证银行自动收证)。

5、收证人履行电子凭证项下基础交易义务后，提交履约信息。

6、收证人或指定的第三方将申请解付信息发送至开证机构申请解付电子凭证。

7、开证机构解付电子凭证，并将电子凭证关联的资金划转至收证机构，收证机构将资金转入收证人的账户。

上述电子凭证交易流程中，开证人通常为买方，收证人通常为卖方，收证人履行交易义务可以为卖方向买方发送货物，履约信息可以为发货信息，申请解付信息可以为收货信息，第三方可以为物流。

由上述电子凭证交易流程可知，电子凭证申请解付信息由收证人(卖方)或第三方(物流)发送给开证机构，因此有可能存在收证人或第三方提供虚假信息，骗取开证机构解付电子凭证的情况，为了防止网络购物中导致买方钱货两空的诈骗行为，开证人还可以在电子凭证解付过程中申请中止解付，具体为：

收证人申请解付后24小时内，为便于开证人行使合法权利，开证人可以向开证机构发送中止解付指令，触发电子凭证中止解付期(72小时)。中止解付期内，经有权机关依法处理，开证机构按有权机关相关法律文书执行具体操作。中止解付期内，有权机关未对电子凭证项下资金送达相关法律文书的，开证机构继续执行电子凭证解付。

实施例一

参见图1，提出本发明第一实施例的在线贷款方法，所述方法包括以下步骤：

S11、客户端向资金管理服务器发送借款人的贷款申请信息。

具体的，客户端通过借款人的账户登录在线贷款平台，通过在线贷款平台向资金管理服务器发送贷款申请信息。所述在线贷款平台可以是网站也可以是应用软件，客户端可以是手机、平板等移动终端也可以是个人电脑等终端设备。借款人使用客户端进入在线贷款平台，在在线贷款平台上注册账户(通常需进行实名认证)并登录，在在线贷款平台上填写贷款申请信息，贷款申请信息包括借款人身份信息、贷款申请额度、贷款期限等基本信息，还可以包括借款人自定义的贷款利率等信息。在线贷款平台根据借款人填写的信息生成贷款申请信息并发送给资金管理服务器。

在某些实施例中，一个客户端向资金管理服务器发送一个借款人的贷款申请信息。例如，在一段时期内，借款人1使用客户端1登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息；借款人2使用客户端2登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息；借款人3使用客户端3登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息……；借款人n使用客户端n登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息。

在另一些实施例中，一个客户端向资金管理服务器发送至少两借款人的贷款申请信息。例如，在一段时期内，借款人1使用客户端1登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息，接着借款人2使用客户端1登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息；借款人3使用客户端2登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息，接着借款人4使用客户端2登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息，接着借款人5使用客户端2登录在线贷款平台，向资金管理服务器发送贷款申请信息。

S12、资金管理服务器接收至少两借款人的贷款申请信息，并获取各借款人的信用信息。

具体的，资金管理服务器在一段时期内接收到各个借款人的贷款申请信息后，从数据库中分别获取各借款人的信用信息。

由于买卖双方采用有资金管理机构(如银行)参与的电子凭证交易，资金管理管理服务器可以获取借款人的电子凭证交易记录信息，该电子凭证交易记录信息至少包括借款人作为买方时的电子凭证开证记录，作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录，还可以进一步包括借款人作为买方时的电子凭证解付记录和中止解付记录。

进一步地，信用信息还可以包括借款人的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息。

S13、资金管理服务器根据各借款人的信用信息和贷款申请信息选出最佳借款人。

当信用信息仅包括电子凭证交易记录信息时，资金管理服务器根据开证记录和解付记录分析借款人的购买力和活跃度(如开证率或解付率越高则说明购买力越强、活跃度越高)，根据收证记录分析借款人的销售情况或卖力度(如收证率越高则说明卖力度越强)，根据中止解付记录分析借款人的信誉度(如中止解付率越低说明信誉度越高)，然后综合借款人的购买力、活跃度、卖力度和信誉度等信息统计出借款人的征信值。本发明所述的卖力度可以理解为销售商品的能力，如商品销售得越多、越快则说明卖力度越强。

当信用信息还包括借款人的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息时，资金管理服务器则综合借款人的电子购买力、活跃度、卖力度、信誉度、存款信息、还款记录信息、征信记录信息等系统地计算出借款人的征信值。

最后，资金管理服务器结合各借款人的征信值和贷款申请信息中的贷款申请额度、贷款利率等因素，选出最佳借款人。例如，借款人的征信值越高，贷款申请额度越低，贷款利率越高，越有可能被选为最佳借款人。选出的最佳借款人可能是一个，也可能是两个或者多个。

S14、资金管理服务器向最佳借款人发放贷款。

资金管理服务器向选出的最佳借款人发放贷款，如直接将贷款划拨至最佳借款人的账户(如银行账户)中。

进一步地，当资金管理服务器发放贷款后，还可以生成贷款记录，并将贷款记录发送至在线贷款平台，以供借款人在在线贷款平台上查看该贷款记录。

本发明实施例的在线贷款方法，在用户采用有资金管理机构参与的电子凭证交易的基础上，资金管理服务器实时参与到用户交互过程中，能够全面充分的统计交互双方的商业信用信息，减少了网络统计资源的浪费；并且根据电子凭证交易记录信息获取交互双方在交互过程中的信息数据，在此基础上进行信用分析，计算结果更加准确，使得贷款更加安全可靠，提高了贷款方资金的安全性，同时利用电子凭证交易记录信息能够同时反映交互双方的信用情况，无需根据用户类型增加额外统计计算方法，扩大了在线贷款方法的适用范围，也减少了网站服务器的处理负担。并且，能够从多个借款人中竞选出最佳借款人，使得贷款方式更加智能高效，提高了系统的智能化水平。

实施例二

参见图2，提出本发明第二实施例的在线贷款方法，本实施例以两个借款人在同一时间段向资金管理机构提出贷款申请为例进行说明，所述方法包括以下步骤：

S21、客户端1通过借款人1的账户登录在线贷款平台，通过在线贷款平台向资金管理服务器发送贷款申请信息。

所述在线贷款平台可以是网站也可以是应用软件，客户端可以是手机、平板等移动终端也可以是个人电脑等终端设备。借款人1使用客户端1进入在线贷款平台，在在线贷款平台上注册账户(通常需进行实名认证)并登录，在在线贷款平台上填写贷款申请信息，贷款申请信息包括借款人1的身份信息、贷款申请额度、贷款期限等基本信息，还可以包括借款人自定义的贷款利率等信息。在线贷款平台根据借款人1填写的信息生成贷款申请信息并发送给资金管理服务器。

S22、客户端2通过借款人2的账户登录在线贷款平台，通过在线贷款平台向资金管理服务器发送贷款申请信息。

借款人2使用客户端2进入在线贷款平台，在在线贷款平台上注册账户(通常需进行实名认证)并登录，在在线贷款平台上填写贷款申请信息，贷款申请信息包括借款人2的身份信息、贷款申请额度、贷款期限等基本信息，还可以包括借款人自定义的贷款利率等信息。在线贷款平台根据借款人2填写的信息生成贷款申请信息并发送给资金管理服务器。

步骤S21和S22可以同时进行，也可以先后进行。

S23、资金管理服务器接收借款人1和借款人2的贷款申请信息，并获取借款人1和借款人2的信用信息。

具体的，资金管理服务器在一段时期内接收到借款人1和借款人2的贷款申请信息后，从数据库中分别获取借款人1和借款人2的信用信息。

由于买卖双方采用有资金管理机构(如银行)参与的电子凭证交易，资金管理管理服务器可以获取借款人1和借款人2的电子凭证交易记录信息，该电子凭证交易记录信息至少包括借款人作为买方时的电子凭证开证记录，作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录，还可以进一步包括借款人作为买方时的电子凭证解付记录和中止解付记录。

进一步地，信用信息还可以包括借款人1和借款人2的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息。

S24、资金管理服务器根据借款人1和借款人2的信用信息和贷款申请信息，选择借款人1为最佳借款人。

当信用信息仅包括电子凭证交易记录信息时，资金管理服务器根据开证记录和解付记录分析借款人1和借款人2的购买力和活跃度(如开证率或解付率越高则说明购买力越强、活跃度越高)，根据收证记录分析借款人1和借款人2的销售情况或卖力度(如收证率越高则说明卖力度越强)，根据中止解付记录分析借款人1和借款人2的信誉度(如中止解付率越低说明信誉度越高)，然后综合借款人1和借款人2的购买力、活跃度、卖力度和信誉度等信息统计出借款人1和借款人2的征信值。

当信用信息还包括借款人1和借款人2的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息时，资金管理服务器则综合借款人1和借款人2的电子购买力、活跃度、卖力度、信誉度、存款信息、还款记录信息、征信记录信息等系统地计算出借款人1和借款人2的征信值。

最后，资金管理服务器结合借款人1和借款人2的征信值和贷款申请信息中的贷款申请额度、贷款利率等因素，选出最佳借款人。例如，借款人1比借款人2的征信值高，借款人1和借款人2的贷款申请额度和贷款利率相差不大，资金管理服务器则选择借款人1为最佳借款人。

S25、资金管理服务器向借款人1发放贷款。

资金管理服务器向选出的借款人1发放贷款，如直接将贷款划拨至借款人1的账户(如银行账户)中。

进一步地，当资金管理服务器发放贷款后，还可以生成贷款记录，并将贷款记录发送至在线贷款平台，以供借款人1在在线贷款平台上查看该贷款记录。

实施例三

参见图3，提出本发明第三实施例的在线贷款系统，所述系统包括客户端和资金管理服务器，客户端可以是手机、平板等移动终端也可以是个人电脑等终端设备，客户端可能是一个，也可能是多个。

客户端：用于向资金管理服务器发送借款人的贷款申请信息。

具体的，客户端通过借款人的账户登录在线贷款平台，通过在线贷款平台向资金管理服务器发送贷款申请信息。贷款申请信息包括借款人身份信息、贷款申请额度、贷款期限等基本信息，还可以包括借款人自定义的贷款利率等信息。

在某些实施例中，一个客户端在一段时期内向资金管理服务器发送一个借款人的贷款申请信息。在另一些实施例中，一个客户端在一段时期内可以向资金管理服务器发送至少两借款人的贷款申请信息。

资金管理服务器：用于接收客户端发送的至少两借款人的贷款申请信息，并获取各借款人的信用信息，根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从借款人中选出最佳借款人，向最佳借款人发放贷款。

具体的，资金管理服务器在一段时期内接收到各个借款人的贷款申请信息后，从数据库中分别获取各借款人的信用信息。

其中信用信息至少包括借款人的电子凭证交易记录信息，电子凭证交易记录信息至少包括借款人作为买方时的电子凭证开证记录，作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录，还可以进一步包括借款人作为买方时的电子凭证解付记录和中止解付记录。

进一步地，信用信息还可以包括借款人的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息。

进一步地，当资金管理服务器发放贷款后，还可以生成贷款记录，并将贷款记录发送至在线贷款平台，以供借款人在在线贷款平台上查看该贷款记录。

本发明实施例的在线贷款系统，在用户采用有资金管理机构参与的电子凭证交易的基础上，资金管理服务器实时参与到用户交互过程中，能够全面充分的统计交互双方的商业信用信息，减少了网络统计资源的浪费；并且根据电子凭证交易记录信息获取交互双方在交互过程中的信息数据，在此基础上进行信用分析，计算结果更加准确，使得贷款更加安全可靠，提高了贷款方资金的安全性，同时利用电子凭证交易记录信息能够同时反映交互双方的信用情况，无需根据用户类型增加额外统计计算方法，扩大了在线贷款方法的适用范围，也减少了网站服务器的处理负担。并且，能够从多个借款人中竞选出最佳借款人，使得贷款方式更加智能高效，提高了系统的智能化水平。

上述实施例提供的在线贷款系统与在线贷款方法实施例属于同一构思，其具体实现过程详见方法实施例，且方法实施例中的技术特征在系统实施例中均对应适用，这里不再赘述。

实施例四

参见图4，提出本发明第四实施例的在线贷款方法，所述在线贷款方法应用于资金管理服务器，所述方法包括以下步骤：

S31、接收客户端发送的至少两借款人的贷款申请信息，并获取各借款人的信用信息。

具体的，资金管理服务器在一段时期内接收到来自同一客户端或不同客户端的各个借款人的贷款申请信息后，从数据库中分别获取各借款人的信用信息。贷款申请信息包括借款人身份信息、贷款申请额度、贷款期限等基本信息，还可以包括借款人自定义的贷款利率等信息。

由于买卖双方采用有资金管理机构(如银行)参与的电子凭证交易，资金管理管理服务器可以获取借款人的电子凭证交易记录信息，该电子凭证交易记录信息至少包括借款人作为买方时的电子凭证开证记录，作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录，还可以进一步包括借款人作为买方时的电子凭证解付记录和中止解付记录。

进一步地，信用信息还可以包括借款人的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息。

S32、根据各借款人的信用信息和贷款申请信息选出最佳借款人。

当信用信息仅包括电子凭证交易记录信息时，资金管理服务器根据开证记录和解付记录分析借款人的购买力和活跃度(如开证率或解付率越高则说明购买力越强、活跃度越高)，根据收证记录分析借款人的销售情况或卖力度(如收证率越高则说明卖力度越强)，根据中止解付记录分析借款人的信誉度(如中止解付率越低说明信誉度越高)，然后综合借款人的购买力、活跃度、卖力度和信誉度等信息统计出借款人的征信值。本发明所述的卖力度可以理解为销售商品的能力，如商品销售得越多、越快则说明卖力度越强。

当信用信息还包括借款人的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息时，资金管理服务器则综合借款人的电子购买力、活跃度、卖力度、信誉度、存款信息、还款记录信息、征信记录信息等系统地计算出借款人的征信值。

最后，资金管理服务器结合各借款人的征信值和贷款申请信息中的贷款申请额度、贷款利率等因素，选出最佳借款人。例如，借款人的征信值越高，贷款申请额度越低，贷款利率越高，越有可能被选为最佳借款人。选出的最佳借款人可能是一个，也可能是两个或者多个。

S33、向最佳借款人发放贷款。

资金管理服务器向选出的最佳借款人发放贷款，如直接将贷款划拨至最佳借款人的账户(如银行账户)中。

进一步地，当资金管理服务器发放贷款后，还可以生成贷款记录，并将贷款记录发送至在线贷款平台，以供借款人在在线贷款平台上查看该贷款记录。

本发明实施例的在线贷款方法，在用户采用有资金管理机构参与的电子凭证交易的基础上，资金管理服务器实时参与到用户交互过程中，能够全面充分的统计交互双方的商业信用信息，减少了网络统计资源的浪费；并且根据电子凭证交易记录信息获取交互双方在交互过程中的信息数据，在此基础上进行信用分析，计算结果更加准确，使得贷款更加安全可靠，提高了贷款方资金的安全性，同时利用电子凭证交易记录信息能够同时反映交互双方的信用情况，无需根据用户类型增加额外统计计算方法，扩大了在线贷款方法的适用范围，也减少了网站服务器的处理负担。并且，能够从多个借款人中竞选出最佳借款人，使得贷款方式更加智能高效，提高了系统的智能化水平。

实施例五

参见图5，提出本发明第五实施例的在线贷款方法，所述在线贷款方法应用于资金管理服务器，本实施例以两个借款人在同一时间段向资金管理机构提出贷款申请为例进行说明，所述方法包括以下步骤：

S41、接收借款人1和借款人2的贷款申请信息，并获取借款人1和借款人2的信用信息。

具体的，资金管理服务器在一段时期内接收到借款人1和借款人2的贷款申请信息后，从数据库中分别获取借款人1和借款人2的信用信息。借款人1和借款人2的的贷款申请信息可能来自同一客户端，也可能来自不同的客户端。贷款申请信息包括借款人身份信息、贷款申请额度、贷款期限等基本信息，还可以包括借款人自定义的贷款利率等信息。

由于买卖双方采用有资金管理机构(如银行)参与的电子凭证交易，资金管理管理服务器可以获取借款人1和借款人2的电子凭证交易记录信息，该电子凭证交易记录信息至少包括借款人作为买方时的电子凭证开证记录，作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录，还可以进一步包括借款人作为买方时的电子凭证解付记录和中止解付记录。

进一步地，信用信息还可以包括借款人1和借款人2的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息。

S42、根据借款人1和借款人2的信用信息和贷款申请信息，选择借款人1为最佳借款人。

当信用信息仅包括电子凭证交易记录信息时，资金管理服务器根据开证记录和解付记录分析借款人1和借款人2的购买力和活跃度(如开证率或解付率越高则说明购买力越强、活跃度越高)，根据收证记录分析借款人1和借款人2的销售情况或卖力度(如收证率越高则说明卖力度越强)，根据中止解付记录分析借款人1和借款人2的信誉度(如中止解付率越低说明信誉度越高)，然后综合借款人1和借款人2的购买力、活跃度、卖力度和信誉度等信息统计出借款人1和借款人2的征信值。

当信用信息还包括借款人1和借款人2的存款信息(如储蓄账户信息)、还款记录信息、征信记录信息等信息时，资金管理服务器则综合借款人1和借款人2的电子购买力、活跃度、卖力度、信誉度、存款信息、还款记录信息、征信记录信息等系统地计算出借款人1和借款人2的征信值。

最后，资金管理服务器结合借款人1和借款人2的征信值和贷款申请信息中的贷款申请额度、贷款利率等因素，选出最佳借款人。例如，借款人1比借款人2的征信值高，借款人1和借款人2的贷款申请额度和贷款利率相差不大，资金管理服务器则选择借款人1为最佳借款人。

S43、向借款人1发放贷款。

资金管理服务器向选出的借款人1发放贷款，如直接将贷款划拨至借款人1的账户(如银行账户)中。

进一步地，当资金管理服务器发放贷款后，还可以生成贷款记录，并将贷款记录发送至在线贷款平台，以供借款人1在在线贷款平台上查看该贷款记录。

实施例六

参见图6，提出本发明第六实施例的在线贷款装置，所述在线贷款装置应用于资金管理服务器，所述装置包括贷款申请信息接收模块、信用信息获取模块、筛选模块、贷款发放模块和贷款记录生成模块，其中：

贷款申请信息接收模块：用于接收客户端发送的至少两借款人的贷款申请信息。

各借款人的贷款申请信息可能来自于同一客户端，也可能来自于不同的客户端。贷款申请信息包括借款人身份信息、贷款申请额度、贷款期限等基本信息，还可以包括借款人自定义的贷款利率等信息。

信用信息获取模块：用于获取各借款人的信用信息，信用信息至少包括借款人的电子凭证交易记录信息，该电子凭证交易记录信息至少包括借款人作为买方时的电子凭证开证记录，作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录，还可以进一步包括借款人作为买方时的电子凭证解付记录和中止解付记录。

筛选模块：用于根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从借款人中选出最佳借款人。选出的最佳借款人可能是一个，也可能是两个或者多个。

贷款发放模块：用于向最佳借款人发放贷款。

贷款记录生成模块：用于生成贷款记录，并发送给在线贷款平台，以供借款人查看该贷款记录。

在某些实施例中，也可以省略贷款记录生成模块。

本发明实施例的在线贷款装置，在用户采用有资金管理机构参与的电子凭证交易的基础上，资金管理服务器实时参与到用户交互过程中，能够全面充分的统计交互双方的商业信用信息，减少了网络统计资源的浪费；并且根据电子凭证交易记录信息获取交互双方在交互过程中的信息数据，在此基础上进行信用分析，计算结果更加准确，使得贷款更加安全可靠，提高了贷款方资金的安全性，同时利用电子凭证交易记录信息能够同时反映交互双方的信用情况，无需根据用户类型增加额外统计计算方法，扩大了在线贷款方法的适用范围，也减少了网站服务器的处理负担。并且，能够从多个借款人中竞选出最佳借款人，使得贷款方式更加智能高效，提高了系统的智能化水平。

上述实施例提供的在线贷款装置与在线贷款方法实施例属于同一构思，其具体实现过程详见方法实施例，且方法实施例中的技术特征在装置实施例中均对应适用，这里不再赘述。

本领域普通技术人员可以理解,实现上述实施例方法中的全部或部分步骤可以通过程序来控制相关的硬件完成，所述的程序可以存储于一计算机可读取存储介质中，所述的存储介质可以是ROM/RAM、磁盘、光盘等。

应当理解的是，以上仅为本发明的优选实施例，不能因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种在线贷款方法，其特征在于，包括以下步骤：

客户端向资金管理服务器发送借款人的贷款申请信息；

所述资金管理服务器接收至少两借款人的贷款申请信息，并获取各借款人的信用信息，根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从所述借款人中选出最佳借款人，所述信用信息至少包括所述借款人的电子凭证交易记录信息；

所述资金管理服务器向所述最佳借款人发放贷款。

2.根据权利要求1所述的在线贷款方法，其特征在于，所述贷款申请信息至少包括贷款申请额度和贷款利率。

3.根据权利要求1或2所述的在线贷款方法，其特征在于，所述电子凭证交易记录信息至少包括：所述借款人作为买方时的电子凭证开证记录，所述借款人作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录。

4.一种在线贷款方法，应用于资金管理服务器，其特征在于，包括以下步骤：

接收客户端发送的至少两借款人的贷款申请信息；

获取各借款人的信用信息，所述信用信息至少包括所述借款人的电子凭证交易记录信息；

根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从所述借款人中选出最佳借款人；

向所述最佳借款人发放贷款。

5.根据权利要求1所述的在线贷款方法，其特征在于，所述贷款申请信息至少包括贷款申请额度和贷款利率。

6.根据权利要求4或5所述的在线贷款方法，其特征在于，所述电子凭证交易记录信息至少包括：所述借款人作为买方时的电子凭证开证记录，所述借款人作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录。

7.一种在线贷款系统，其特征在于，包括客户端和资金管理服务器，其中：

所述客户端，用于向所述资金管理服务器发送借款人的贷款申请信息；

所述资金管理服务器，用于接收至少两借款人的贷款申请信息，并获取各借款人的信用信息，根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从所述借款人中选出最佳借款人，向所述最佳借款人发放贷款，其中所述信用信息至少包括所述借款人的电子凭证交易记录信息。

8.一种在线贷款装置，应用于资金管理服务器，其特征在于，包括贷款申请信息接收模块、信用信息获取模块、筛选模块和贷款发放模块，其中：

所述贷款申请信息接收模块，用于接收客户端发送的至少两借款人的贷款申请信息；

所述信用信息获取模块，用于获取各借款人的信用信息，所述信用信息至少包括所述借款人的电子凭证交易记录信息；

所述筛选模块，用于根据各借款人的信用信息和贷款申请信息从所述借款人中选出最佳借款人；

所述贷款发放模块，用于向所述最佳借款人发放贷款。

9.根据权利要求8所述的在线贷款装置，其特征在于，所述贷款申请信息至少包括贷款申请额度和贷款利率。

10.根据权利要求8或9所述的在线贷款装置，其特征在于，所述电子凭证交易记录信息至少包括：所述借款人作为买方时的电子凭证开证记录，所述借款人作为卖方时的电子凭证收证记录和中止解付记录。