CN104881809A - 还贷处理方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种还贷处理方法和系统，属于金融技术领域。其中，该方法包括：接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知后，根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到资金管理账户；如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户，并将第一参与方违约的记录同步到资金管理征信系统。采用本发明，通过引入银信证担保进行借贷交易，能增加第一参与方的违约成本，同时提供第二参与方代替第一参与方部分还款的灵活方式，能提高还贷成功的可能性，从而降低贷款资金风险，使得借贷交易更安全。

Description

还贷处理方法和系统

技术领域

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种还贷处理方法和系统。

背景技术

传统的借贷一般是指将资金出借给债务人而收取固定收益的一种方式，主要包括银行借贷和民间借贷。由借款方发起结算需求，贷款人有意向贷款给借方时，双方通过口头或者书面约定达成借贷交易，如果借款方按约定期限还款，贷款人收到贷款本金和利息，如果借款方不按约定期限还款，其追款期限无限延长。传统借贷方式的优点在于有固定的收益，但由于缺乏资金担保和监管机制，尤其民间借贷活动中，还款期限无限期延长，或者直接贷款人难以追回贷款的事件屡见不鲜，造成借贷违约泛滥，贷款方资金得不到保障。

由此可见，现阶段需要一种改进的还贷处理方法，以提高借款方的违约成本和降低贷款资金风险，使得借贷交易更安全。

发明内容

有鉴于此，本发明要解决的技术问题是提供一种还贷处理方法和系统,以提高第一参与方的违约成本和降低贷款资金风险。

本发明解决上述技术问题所采用的技术方案如下：

根据本发明的一个方面，提供的一种还贷处理方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤：

接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知后，根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到资金管理账户；

如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户，并将第一参与方违约的记录同步到资金管理征信系统；

其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

根据本发明的一个方面，提供的一种还贷处理系统，应用于资金管理服务器，该系统包括以下模块：

接收模块，用于接收第二参与方代替第一参与方部分还款的通知，以及第一参与方的还款；

还款处理模块，用于接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知后，根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到资金管理账户；

违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户，并将第一参与方违约的记录同步到资金管理征信系统；

其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

本发明提供的还贷处理方法和系统，通过引入银信证担保进行借贷交易，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统并录入信用污点，从而增加第一参与方的违约成本。同时提供第二参与方代替第一参与方部分还款方式，能缓解第一参与方的短期资金压力，提高还贷成功的可能性。在第一参与方违约的情况下，划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户，由第二参与方承担追不回贷款的损失，从而降低贷款资金风险，使得借贷交易更安全。

附图说明

图1为本发明实施例提供的一种还贷处理方法的流程图。

图2为本发明实施例提供的另一种还贷处理方法的流程图。

图3为本发明实施例提供的一种还贷处理系统的模块结构图。

图4为本发明实施例提供的另一种还贷处理系统的模块结构图。

具体实施方式

为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚、明白，以下结合附图和实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

在本发明中，第一参与方是借款方。第二参与方是指有意向第一参与方发起贷款意向的个人或组织，但在实际借贷交易中起到了担保作用。资金管理机构是指能支持资金流动和交易的金融机构，在借贷交易中起到贷款方的作用。其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。银信证是资金管理机构承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用凭证。银信证是以资金管理机构信用承诺支付的一种互联网创新基础金融工具，主要是针对买家的产品，由卖家下载收银台接入接口，由买家完成银信证的开证、卖家完成收证并履约、提交解付，最后银信证到期自动解付。银信证不仅可以用商品购买，也可用于抵押担保。资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构)。相应地，资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器；资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户；资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其他金融机构征信系统。在本发明中，由第二参与方向资金管理服务器申请开立银信证，以此作为向他人贷款的担保，资金管理服务器接收到第二参与方申请开立的具有与贷款金额等额的银信证后，冻结第二参与方帐户内相应的金额，并以此为条件向第一参与方发放贷款。需要说明的是，第二参与方所开立的银信证虽然被冻结，但资金仍然在第二参与方帐户内，只是资金处于不可利用的状态，但也不影响冻结期间第二参与方活期利息的收取。比如说，第二参与方账户资金余额为30万，向资金管理服务器开具了20万的银信证并被冻结，但资金管理服务器仍然按30万的资金余额计算活期利息，或者资金管理服务器按10万的资金余额计算第二参与方活期利息，并单独计算银信证冻结期间的资金活期利息。

实施例一

如图1所示，本发明实施例提供的一种还贷处理方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤：

S101、接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知后，根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到资金管理账户。

其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

S102、如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户，并将第一参与方违约的记录同步到资金管理征信系统。

具体地，在催款期限内(比如一个月)，资金管理机构可以通过资金管理服务器或者人工对第一参与方进行催还剩余贷款，如果第一参与方超过催款期限还没有还款(催款失败)，则将银信证对应的冻结资金划拨到资金管理账户，确保资金管理机构的贷款资金没有风险，由第二参与方承担追不回贷款的损失。同时将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，通过给第一参与方录入信用污点，使第一参与方后继无法使用授信额度，从而提高第一参与方的违约成本。

本实施例中，通过引入银信证担保进行借贷交易，能增加第一参与方的违约成本，同时提供第二参与方代替第一参与方部分还款方式，能提高还贷成功的可能性，从而降低贷款资金风险，使得借贷交易更安全。

实施例二

如图2所示，本发明实施例提供的一种还贷处理方法，以资金管理机构为银行，资金管理服务器为银行服务器为例进行说明，该方法包括以下步骤：

S201、判断是否接收到第一参与方在预设还贷期限内的全部贷款资金和贷款利息，如果是，执行步骤S202，否则执行步骤S204。

S202、解冻银信证的全部冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和银行贷款账户分配贷款利息。

在本步骤中，如果第一参与方在约定贷款期限内全部还款后，银行服务器解冻银信证对应的全部冻结资金，与此同时，解冻的冻结资金和相应的活期利息在第二参与方帐户内自动变为可利用状态。此外，银行服务器按预设的规则在第二参与方账户和银行贷款账户分配贷款利息。

S203、将第一参与方按约还贷记录同步到银行征信系统，提高第一参与方的信用级别，转至步骤S213。

本步骤通过提高第一参与方的信用级别，可以激励第一参与方积极还贷。

S204、在预设的催款期限内，向第一参与方进行催款。

具体地，银行可以人工催第一参与方还剩余贷款，也可以通过银行服务器全方位的催还剩余贷款，比如通过以下一种或几种方式的组合进行催还：拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号码发送消息。

S205、判断是否接收到第二参与方在预设的催款期限内代替第一参与方部分还款的通知，如果是，执行步骤S206，否则执行步骤S208。

具体地，第一参与方和第二参与方可以线下达成协议，由第二参与方在预设的催款期限内代替第一参与方部分还款，提供更灵活的还款方式缓解第一参与方的短期资金压力，提高还贷成功的可能性。

S206、根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到银行贷款账户。

S207、提高第二参与方的信用级别。

具体地，第二参与方代替第一参与方部分还款后，银行服务器提高第二参与方的信用级别，以此激励第二参与方。此外，还可以按预设的规则在第二参与方账户和银行贷款账户分配上述部分冻结资金对应的贷款利息、以及催款期限内的滞纳金。

S208、判断是否接收到第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款，如果是，执行步骤S209，否则执行步骤S211。

S209、解冻银信证对应的剩余冻结资金。

具体地，如果第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款后，银行服务器解冻银信证对应的剩余冻结资金，与此同时，解冻的剩余冻结资金和相应的活期利息在第二参与方帐户内自动变为可利用状态。

S210、按预设的规则在第二参与方账户和银行贷款账户分配贷款利息、以及催款期限内的滞纳金，执行步骤S213。

具体地，由于银信证的特点，资金冻结期间的活期利息在解冻银信证的冻结资金时自动计算在第二参与方帐户内并变为可用状态的。而贷款利息则由第一参与方还款的同时转账到银行贷款账户的。当然，第二参与方和银行也完全可以另行约定贷款利益分配方式，按照约定的方式进行再分配。为了进一步提高第一参与方的违约成本，可以收取第一参与方延期还款的滞纳金。

S211、划拨银信证的剩余冻结资金到银行贷款账户。

S212、将第一参与方违约的记录同步到银行征信系统，降低第一参与方的信用级别。

具体地，将第一参与方的违约记录同步到银行征信系统，通过给第一参与方录入信用污点，使第一参与方后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本，降低第一参与方违约的可能性。

S213、结束流程。

具体地，如果第一参与方如约还款，则解冻第二参与方所申请开立的银信证，在第二参与方和银行贷款账户按照约定规则分配贷款利息。如果第一参与方未如约还款，则银信证会在一个固定期限(催款期限)内保持冻结状态，由银行通过人工或者银行服务器向第一参与方进行催还，第一参与方如果在催款期限内完成剩余资金的还款(银行催款成功)，依然解冻银信证，第二参与方和银行按约定分配贷款利息和滞纳金；第一参与方如果在催款期限内没有按时还款(银行催款失败)，则将银信证对应的剩余冻结资金划拨到银行贷款账户，由第二参与方承担追不回贷款的损失，从而保障银行的利益。

本发明实施例中，在上述实施例一的基础上，通过增加催款期限内的滞纳金，以及在第一参与方违约后降低信用级别使其后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本。通过将第二参与方代替第一参与方的还款记录同步到银行征信系统，提高第二参与方的信用级别，激励第二参与方主动代第一参与方还贷，进一步提高还贷成功的可能性。而且，在第一参与方违约的情况下，将划拨银信证对应的剩余冻结资金解付到银行贷款账户，由第二参与方承担追不回贷款的损失，从而保证银行的利益，使得贷款交易更安全。

实施例三

如图3所示，本发明实施例提供的一种还贷处理系统，应用于资金管理服务器，该系统包括接收模块10、还款处理模块20和违约处理模块30。

接收模块10，用于接收第二参与方代替第一参与方部分还款的通知，以及第一参与方的还款。

还款处理模块20，用于接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知后，根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到资金管理账户，其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

为了确保第一参与方或第二参与方在预设的催款期限内还剩余贷款后，银信证依然能解冻，但同时提高第一参与方的延期还款成本。还款处理模块20还用于：如果在预设的催款期限内收到剩余还款，解冻银信证对应的剩余冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息、以及催缴期限内滞纳金。

具体地，由于银信证的特点，资金冻结期间的活期利息在解冻银信证的冻结资金时自动计算在第二参与方帐户内并变为可用状态的。而贷款利息则由第一参与方还款的同时转账到资金管理账户的。当然，第二参与方和资金管理机构也完全可以另行约定贷款利益分配方式，按照约定的方式进行再分配。为了进一步提高第一参与方的违约成本，可以收取第一参与方延期还款的滞纳金。

违约处理模块30，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户，并将第一参与方违约的记录同步到资金管理征信系统。

如图4所示，在某些实施例中，该系统还包括催款模块40和信用管理模块50。

催款模块40用于在预设的催款期限内，向第一参与方催还贷款。

具体地，催款模块40可以具体用于通过以下任意一种或几种组合进行催款：拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号发送消息。当然，催款模块40可以由人工在线下进行而省略。

信用管理模块50，用于如果接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知，提高第二参与方的信用级别；还可以用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，降低第一参与方的信用级别。

需要说明的是，上述方法实施例中的技术特征在本系统均对应适用，这里不再重述。

本发明实施例通过引入银信证担保进行借贷交易，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，能增加第一参与方的违约成本，同时提供第二参与方代替第一参与方部分还款方式，能缓解第一参与方的短期资金压力，提高还贷成功的可能性，从而降低贷款资金风险，使得借贷交易更安全。此外，通过增加催款期限内的滞纳金，以及在第一参与方违约后降低信用级别使其后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本。通过将第二参与方代替第一参与方的还款记录同步到银行征信系统，提高第二参与方的信用级别，激励第二参与方主动代第一参与方还贷，进一步提高还贷成功的可能性。而且，在第一参与方违约的情况下，将划拨银信证对应的剩余冻结资金解付到银行贷款账户，由第二参与方承担追不回贷款的损失，从而保证银行的利益，使得贷款交易更安全。因此，具有工业实用性。

本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来控制相关的硬件完成，所述的程序可以在存储于一计算机可读取存储介质中，所述的存储介质，如ROM/RAM、磁盘、光盘等。

以上参照附图说明了本发明的优选实施例，并非因此局限本发明的权利范围。本领域技术人员不脱离本发明的范围和实质内所作的任何修改、等同替换和改进，均应在本发明的权利范围之内。

Claims (10)

1.一种还贷处理方法，应用于资金管理服务器，其特征在于，该方法包括以下步骤：

接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知后，根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到资金管理账户；

如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到所述资金管理账户，并将所述第一参与方违约的记录同步到资金管理征信系统；

其中，所述银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

2.根据权利要求1所述的还贷处理方法，其特征在于，该方法还包括：

在预设的催款期限内，向所述第一参与方催还剩余贷款。

3.根据权利要求1所述的还贷处理方法，其特征在于，该方法还包括：

如果接收到所述第一参与方在预设催款期限内的剩余还款，则解冻所述银信证对应的剩余冻结资金，并按预设的规则在所述第二参与方账户和所述资金管理账户分配贷款利息、以及催款期限内滞纳金。

4.根据权利要求1所述的还贷处理方法，其特征在于，该方法还包括：

如果接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知，提高所述第二参与方的信用级别；

和/或

如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，降低所述第一参与方的信用级别。

5.根据权利要求1-4任意一项权利要求所述的还贷处理方法，其特征在于，所述资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器，相应地，所述资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户。

6.一种还贷处理系统，应用于资金管理服务器，其特征在于，该系统包括以下模块：

接收模块，用于接收第二参与方代替第一参与方部分还款的通知，以及第一参与方的还款；

还款处理模块，用于接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知后，根据还款金额划拨银信证对应的部分冻结资金到资金管理账户；

违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到所述资金管理账户，并将所述第一参与方违约的记录同步到资金管理征信系统；

其中，所述银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。

7.根据权利要求6所述的还贷处理系统，其特征在于，该系统还包括：

催款模块，用于在预设的催款期限内，向所述第一参与方催还剩余贷款。

8.根据权利要求6所述的还贷处理系统，其特征在于，所述还款处理模块还用于：

如果接收到所述第一参与方在预设催款期限内的剩余还款，则解冻所述银信证对应的剩余冻结资金，并按预设的规则在所述第二参与方账户和所述资金管理账户分配贷款利息、以及催款期限内滞纳金。

9.根据权利要求6所述的还贷处理系统，其特征在于，该系统还包括：

信用管理模块，用于如果接收到第二参与方代替第一参与方部分还款的通知，提高所述第二参与方的信用级别；

和/或用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，降低所述第一参与方的信用级别。

10.根据权利要求6-9任意一项权利要求所述的还贷处理系统，其特征在于，所述资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器，相应地，所述资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户。