CN103150675A - 汽车保险的风险监测系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种汽车保险的风险监测系统，其包括车载风险监控设备、风险监控中心；车载风险监控设备、风险监控中心接入互联网；车载风险监控设备采集所装配汽车的风险数据并发送至风险监控中心；风险监控中心包括风险评估服务器、风险数据库服务器；风险数据库服务器用于存储各个车载风险监控设备发来的所装配汽车的风险数据；风险评估服务器，用于根据一汽车的实时采集的风险数据，输出该汽车的保险事故风险指数和或该汽车的保险费定价到该汽车所装配的车载风险监控设备。本发明的汽车保险的风险监测系统，能实时对汽车保险的风险进行监测评估。

Description

汽车保险的风险监测系统

技术领域

本发明涉及信息及自动化技术，特别涉及一种汽车保险的风险监测系统。

背景技术

现有的汽车保险的风险检测系统，通常只考虑承保和理赔记录信息，并不会对投保车辆、驾驶员和行驶环境进行实时监测跟踪，没有顾及驾驶员、车辆和道路环境的风险信息。这种汽车保险的风险检测系统由于没有对投保车辆、驾驶员和行驶环境进行实时监测跟踪，不能实时对汽车保险的风险进行监测评估，对保险费定价缺乏公平性。同时现有的汽车保险的风险检测系统，缺乏与驾驶员实时通信的渠道，风险事故的防灾减灾欠缺。

发明内容

本发明要解决的技术问题是提供一种汽车保险的风险监测系统，能实时对汽车保险的风险进行监测评估。

为解决上述技术问题，本发明提供的汽车保险的风险监测系统，包括车载风险监控设备、风险监控中心；

所述车载风险监控设备通过无线通信网络接入互联网；

所述车载风险监控设备，用于采集所装配汽车的风险数据，并将所装配汽车的风险数据发送至风险监控中心；

所述风险监控中心，包括风险评估服务器、风险数据库服务器；

所述风险评估服务器、风险数据库服务器接入互联网；

所述风险评估服务器同所述风险数据库服务器通信；

所述风险数据库服务器，用于存储各个车载风险监控设备发来的所装配汽车的风险数据；

所述风险评估服务器，用于根据一汽车的实时采集的风险数据，输出该汽车的保险事故风险指数和或该汽车的保险费定价到该汽车所装配的车载风险监控设备。

较佳的，所述风险监控中心，还包括保单服务器；

所述保单服务器同所述风险数据库服务器通信；

所述保单服务器，用于存储保险单承保和理赔的历史数据，并将存储的保险单承保和理赔的历史数据发送到所述风险数据库服务器；

所述风险数据库服务器，还用于存储汽车的保险单承保和理赔历史数据、保险事故风险指数、保险费定价；

所述风险评估服务器，用于根据一汽车的实时采集的风险数据及该汽车的保险单承保和理赔的历史数据，输出该汽车的保险事故风险指数、保险费定价到该汽车所装配的车载风险监控设备及所述风险数据库服务器。

较佳的，所述汽车保险的风险监测系统，还包括客户关系中心；

所述客户关系中心，同所述风险评估服务器通信，并同用户终端通信；

所述客户关系中心，当接收到用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数指令时，发送获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数请求信号到所述风险评估服务器，并将所述风险评估服务器返回的该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数发送到用户终端；当接收到用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价指令时，发送获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价请求信号到所述风险评估服务器，并将所述风险评估服务器返回的该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价发送到用户终端；

所述风险评估服务器，当接收到所述客户关系中心发送来的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数请求信号时，从所述风险数据库服务器获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数并发送到所述客户关系中心；当接收到所述客户关系中心发送来的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价请求信号时，从所述风险数据库服务器获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价并发送到所述客户关系中心。

较佳的，所述客户关系中心，包括移动服务器、WEB服务器；

所述移动服务器，通过无线通讯网络同用户终端通信；

所述移动服务器，通过短信或微博，接收用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数指令、获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价指令，发送该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数、保险费定价到用户终端；

所述WEB服务器，通过互联网同用户终端通信；

所述移动服务器，通过WEB页面或电子邮件，接收用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数指令、获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价指令，发送该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数、保险费定价到用户终端。

较佳的，所述汽车保险的风险监测系统，还包括防灾监控中心；

所述防灾监控中心，包括防灾数据库服务器、防灾管理服务器、救灾应用程序服务器；

所述防灾管理服务器接入互联网；所述防灾管理服务器同所述防灾数据库服务器、救灾应用程序服务器、客户关系中心通信；

所述防灾数据库服务器，用于存储紧急事件信息；

所述防灾管理服务器，当接收到各个车载风险监控设备或所述客户关系中心发送来的紧急事件信息后，分别输出紧急事件响应指令到车载风险监控设备、救灾应用程序服务器、客户关系中心，并将接收到的紧急事件信息发送到所述防灾数据库服务器；

所述救灾应用程序服务器，当接收到所述防灾管理服务器发送来的紧急事件响应指令后，发送救灾指令到第三方风险管理人终端；

所述客户关系中心，将用户终端发送来的紧急事件信息转发到所述防灾管理服务器。

较佳的，所述风险数据，包括地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息，工况信息包括里程表读数信息；

所述保险事故风险指数，包括驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子；

所述保险费定价，包括单位里程保险费率、累计保险费；

所述风险评估服务器，包括评估存储器、评估控制器；

所述评估存储器，存储有驾驶员风险因子表、汽车风险因子表、路况风险因子表、基准费率表；

驾驶员风险因子表，其数据项包括地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息、驾驶员风险因子，每一地理位置信息、工况信息及到车身周围障碍物距离信息的组合对应于一驾驶员风险因子；

汽车风险因子表，其数据项包括工况信息、汽车风险因子，每一类工况信息对应于一汽车风险因子；

路况风险因子表，其数据项包括地理位置信息、车身周围障碍物距离信息、路况风险因子，每一地理位置信息及车身周围障碍物距离信息的组合对应于一路况风险因子；

基准费率表，其数据项包括地理位置、单位里程基准费率因子，每一地理位置对应一单位里程基准费率r₀；

所述评估控制器，工作过程如下：

一.根据汽车各时间点的地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息，查询驾驶员风险因子表得到汽车各时间点的驾驶员风险因子；

根据汽车各时间点的工况信息，查询汽车风险因子表得到汽车各时间点的汽车风险因子；

根据汽车各时间点的地理位置信息、车身周围障碍物距离信息，查询路况风险因子表得到汽车各时间点的路况风险因子；

根据汽车各时间点的地理位置信息，查询基准费率表得到汽车各时间点的单位里程基准费率r₀；

二.根据汽车各时间点的驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子及单位里程基准费率，计算得到汽车各时间点的保险费率因子；

r(t_i)＝r₀(t_i)×f_d(t_i)×f_v(t_i)×f_w(t_i)

式中，r(t_i)为汽车第t_i时间点的单位里程保险费率，f_d(t_i)为汽车第t_i时间点的驾驶员风险因子，f_v(t_i)为汽车第t_i时间点的汽车风险因子，f_w(t_i)为汽车第t_i时间点的路况风险因子，r₀(t_i)为汽车第t_i时间点的单位里程基准费率；

三.根据汽车的汽车保险单承保数据，确定计费开始时间，并根据计费开始后汽车各时间点的单位里程保险费率，计算从计费开始到当前的累计保险费；

$\mathrm{GP}=\underset{i=1}{\overset{n}{\mathrm{\Σ}}}\{r\left(t_i\right)*[K\left(t_i\right)-K\left(t_{i-1}\right)\left]\right\};$

式中，GP为汽车从计费开始到当前的累计保险费，i为时间点序号，n为当前的时间点序号，t_i是计费开始后第i个时间点，K(t_i)是计费开始后第i个时间点的里程表读数；

四.输出该汽车的驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子、单位里程保险费率、累计保险费到该汽车所装配的车载风险监控设备及所述风险数据库服务器。

较佳的，所述评估存储器，还存储有理赔历史浮动因子表，理赔历史浮动因子表的数据项包括理赔历史数据、理赔历史浮动因子，每一理赔历史数据的组合对应于一理赔历史浮动因子；

步骤一中，并根据汽车的理赔历史数据确定计费开始后汽车各时间点的理赔历史浮动因子；

步骤二中，r(t_i)＝r₀(t_i)×f_d(t_i)×f_v(t_i)×f_w(t_i)×s(t_i)，S(t_i)是计费开始后第i个时间点的理赔历史浮动因子。

较佳的，所述车载风险监控设备，包括传感器模块、车载控制器、无线通信模块、用户界面模块。

所述无线通信模块，用于通过无线通信网络接入互联网；

所述传感器模块，用于检测或接收汽车的风险数据，汽车的风险数据信息包括汽车各时间点的地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息；

所述车载控制器，用于将所述传感器模块检测或接收的汽车的风险数据、所述用户界面模块输入的紧急事件信息通过所述无线通信模块发送到所述风险数据库服务器；将所述无线通信模块接收到的所述风险评估服务器发送来的保险事故风险指数及保险费定价、所述防灾管理服务器发送来的紧急事件响应指令发送到所述用户界面模块；

所述用户界面模块，用于进行人机交互，输入紧急事件信息，视频或音频输出所述车载控制器发送来的保险事故风险指数及保险费定价、紧急事件响应指令信息。

较佳的，所述传感器模块，包括地理位置定位单元、汽车行车电脑传感信息接口、车身雷达传感器单元。

所述地理位置定位单元，用于获取汽车各时间点的地理位置信息；

所述汽车行车电脑传感信息接口，用于获取汽车工况信息；汽车工况信息包括里程表读数，及发动机转速、变速箱档位、节气门位置、发动机冷却温度、车速、刹车灯状态、转向灯状态、头灯状态、倒车灯状态、危险指示灯状态、雨刮器状态、电池电压、气囊状态、防锁死刹车系统状态、油箱油位、油门状态、安全带状态、车门状态、加速踏板程度、刹车踏板程度、巡航状态、方向盘位置中的一种或多种；

所述车身雷达传感器单元，用于采集车身周围障碍物距离信息。

较佳的，所述无线通信网络为GPRS、EDGE、CDMA1X、CDMA2000、WCDMA、TD-SCDMA、TD-SCDMA或TD-LTE网络制式；

所述风险评估服务器、风险数据库服务器、防灾数据库服务器通过有线方式接入互联网；

所述地理位置定位单元，通过美国全球定位系统、中国北斗卫星导航系统或LBS位置服务系统获取汽车各时间点的地理位置信息。

本发明的汽车保险的风险监测系统，运用地理位置定位技术、传感器技术和网络信息系统技术，实时监测采集驾驶员、车辆、路况等多种风险数据，能实时监测评估汽车保险的风险，并进行保险费的精确定价，保险费计费透明化。本发明的汽车保险的风险监测系统，能根据到司机或其他用户发送的紧急事件信息，分别发送紧急事件响应信息到车载风险监控设备或第三方风险管理人终端，做到事故前(中)的防灾减灾，帮助降低汽车交通事故的发生和损失。本发明的汽车保险的风险监测系统，能记录的汽车各时间点的地理位置信息、工况信息、距离障碍物距离信息，在发生交通事故时可以给事故处理和保险理赔提供客观数据和证据。

附图说明

为了更清楚地说明本发明的技术方案，下面对本发明所需要使用的附图作简单的介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明的汽车保险的风险监测系统一实施例示意图。

具体实施方式

下面将结合附图，对本发明中的技术方案进行清楚、完整的描述，显然，所描述的实施例是本发明的一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明保护的范围。

实施例一

汽车保险的风险监测系统，如图1所示，包括车载风险监控设备、风险监控中心；

所述车载风险监控设备通过无线通信网络接入互联网；无线通信网络可以为GPRS、EDGE、CDMA1X、CDMA2000、WCDMA、TD-SCDMA、TD-SCDMA或TD-LTE等网络制式；

所述车载风险监控设备，用于装配于汽车上，采集所装配汽车的风险数据，并将所装配汽车的风险数据发送至风险监控中心；

所述风险监控中心，包括风险评估服务器、风险数据库服务器；

所述风险评估服务器、风险数据库服务器接入互联网；较佳的，所述风险评估服务器、风险数据库服务器通过有线方式接入互联网；

所述风险评估服务器同所述风险数据库服务器通信；

所述风险数据库服务器，用于存储各个车载风险监控设备发来的所装配汽车的风险数据；

所述风险评估服务器，用于根据一汽车的实时采集的风险数据，输出该汽车的保险事故风险指数和或该汽车的保险费定价到该汽车所装配的车载风险监控设备。

实施例二

基于实施例一，所述风险数据库服务器，还用于存储汽车的保险单承保和理赔历史数据、保险事故风险指数、保险费定价；

所述风险评估服务器，用于根据一汽车的实时采集的风险数据及该汽车的保险单承保和理赔的历史数据，输出该汽车的保险事故风险指数、保险费定价到该汽车所装配的车载风险监控设备及所述风险数据库服务器。

实施例三

基于实施例二，所述风险监控中心，还包括保单服务器；

所述保单服务器同所述风险数据库服务器通信；

所述保单服务器，用于存储保险单承保和理赔的历史数据，并将存储的保险单承保和理赔的历史数据发送到所述风险数据库服务器。

实施例四

基于实施例三，汽车保险的风险监测系统，还包括客户关系中心；

所述客户关系中心，同所述风险评估服务器通信，并同用户终端通信；

所述客户关系中心，当接收到用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数指令时，发送获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数请求信号到所述风险评估服务器，并将所述风险评估服务器返回的该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数发送到用户终端；当接收到用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价指令时，发送获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价请求信号到所述风险评估服务器，并将所述风险评估服务器返回的该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价发送到用户终端；

所述风险评估服务器，当接收到所述客户关系中心发送来的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数请求信号时，从所述风险数据库服务器获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数并发送到所述客户关系中心；当接收到所述客户关系中心发送来的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价请求信号时，从所述风险数据库服务器获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价并发送到所述客户关系中心。

实施例五

基于实施例四，所述客户关系中心，包括移动服务器、WEB服务器；

所述移动服务器，通过无线通讯网络同用户终端通信；

所述移动服务器，通过短信、微博等无线通讯方式，接收用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数、获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价等指令，发送该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数、保险费定价等到用户终端；

所述WEB服务器，通过互联网同用户终端通信；

所述移动服务器，通过WEB(World Wide Web万维网)页面、电子邮件等互联网通讯方式，接收用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数、获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价等指令，发送该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数、保险费定价等到用户终端。

实施例六

基于实施例五，汽车保险的风险监测系统，还包括防灾监控中心；

所述防灾监控中心，包括防灾数据库服务器、防灾管理服务器、救灾应用程序服务器；

所述防灾管理服务器接入互联网；所述防灾管理服务器同所述防灾数据库服务器、救灾应用程序服务器、客户关系中心通信；较佳的，所述防灾管理服务器通过有线方式接入互联网；

所述防灾数据库服务器，用于存储紧急事件信息；

所述防灾管理服务器，当接收到各个车载风险监控设备或所述客户关系中心发送来的紧急事件信息后，分别输出紧急事件响应指令到车载风险监控设备、救灾应用程序服务器、客户关系中心，并将接收到的紧急事件信息发送到所述防灾数据库服务器；

所述救灾应用程序服务器，当接收到所述防灾管理服务器发送来的紧急事件响应指令后，发送救灾指令到第三方风险管理人(如急救中心、医院、警方、消防部门等)终端；

所述客户关系中心，将用户终端发送来的紧急事件信息转发到所述防灾管理服务器；

实施例七

基于实施例六，所述风险数据，包括地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息，工况信息包括里程表读数信息；

所述保险事故风险指数，包括驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子；

所述保险费定价，包括单位里程保险费率、累计保险费；

所述风险评估服务器，包括评估存储器、评估控制器；

所述评估存储器，存储有驾驶员风险因子表、汽车风险因子表、路况风险因子表、基准费率表；

驾驶员风险因子表，保存了保险事故风险水平与驾驶员行为关联的多种汽车风险数据信息之间的对应关系，驾驶员风险因子表的数据项包括地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息、驾驶员风险因子，每一地理位置信息、工况信息及到车身周围障碍物距离信息的组合对应于一驾驶员风险因子；

汽车风险因子表，保存了保险事故风险水平与汽车自身特性、状态、故障之间的所对应关系，汽车风险因子表的数据项包括工况信息、汽车风险因子，每一类工况信息对应于一汽车风险因子；

路况风险因子表，保存了保险事故风险水平与车辆行驶的客观道路环境之间的对应关系，路况风险因子表的数据项包括地理位置信息、车身周围障碍物距离信息、路况风险因子，每一地理位置信息及车身周围障碍物距离信息的组合对应于一路况风险因子；

基准费率表，保存了标准驾驶员使用指定车辆和在标准等级公路所对应的汽车保险事故风险费率水平，基准费率表的数据包括地理位置、单位里程(公里)基准费率因子，每一地理位置对应一单位里程基准费率r₀；

所述评估控制器，工作过程如下：

一.根据汽车各时间点的地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息，查询驾驶员风险因子表得到汽车各时间点的驾驶员风险因子；

根据汽车各时间点的工况信息，查询汽车风险因子表得到汽车各时间点的汽车风险因子；

根据汽车各时间点的地理位置信息、车身周围障碍物距离信息，查询路况风险因子表得到汽车各时间点的路况风险因子；

根据汽车各时间点的地理位置信息，查询基准费率表得到汽车各时间点的单位里程基准费率r₀；

二.根据汽车各时间点的驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子及单位里程基准费率，计算得到汽车各时间点的保险费率因子；

r(t_i)＝r₀(t_i)×f_d(t_i)×f_v(t_i)×f_w(t_i)

式中，r(t_i)为汽车第t_i时间点的单位里程保险费率，f_d(t_i)为汽车第t_i时间点的驾驶员风险因子，f_v(t_i)为汽车第t_i时间点的汽车风险因子，f_w(t_i)为汽车第t_i时间点的路况风险因子，r₀(t_i)为汽车第t_i时间点的单位里程基准费率；

三.根据汽车的汽车保险单承保数据，确定计费开始时间，并根据计费开始后汽车各时间点的单位里程保险费率，计算从计费开始到当前的累计保险费；

$\mathrm{GP}=\underset{i=1}{\overset{n}{\mathrm{\Σ}}}\{r\left(t_i\right)*[K\left(t_i\right)-K\left(t_{i-1}\right)\left]\right\};$

式中，GP为汽车从计费开始到当前的累计保险费，i为时间点序号，n为当前的时间点序号，t_i是计费开始后第i个时间点，K(t_i)是计费开始后第i个时间点的里程表读数；

四.输出该汽车的驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子、单位里程保险费率、累计保险费到该汽车所装配的车载风险监控设备及所述风险数据库服务器。

实施例七

基于实施例六，所述评估存储器，还存储有理赔历史浮动因子表，理赔历史浮动因子表的数据项包括理赔历史数据、理赔历史浮动因子，每一理赔历史数据的组合对应于一理赔历史浮动因子；

步骤一中，并根据汽车的理赔历史数据确定计费开始后汽车各时间点的理赔历史浮动因子；

步骤二中，r(t_i)＝r₀(t_i)×f_d(t_i)×f_v(t_i)×f_w(t_i)×s(t_i)，S(t_i)是计费开始后第i个时间点的理赔历史浮动因子。

实施例八

基于实施例七，所述车载风险监控设备，包括传感器模块、车载控制器、无线通信模块、用户界面模块；

所述无线通信模块，用于通过无线通信网络接入互联网；

所述传感器模块，用于检测或接收汽车的风险数据，较佳的，汽车的风险数据信息包括汽车各时间点的地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息等多种；

所述车载控制器，用于将所述传感器模块检测或接收的汽车的风险数据、所述用户界面模块输入的紧急事件信息通过所述无线通信模块发送到所述风险数据库服务器；将所述无线通信模块接收到的所述风险评估服务器发送来的保险事故风险指数及保险费定价、所述防灾管理服务器发送来的紧急事件响应指令发送到所述用户界面模块；

所述用户界面模块，用于进行人机交互，输入紧急事件信息(如事故报案、救助、紧急呼救等)，视频或音频输出所述车载控制器发送来的保险事故风险指数及保险费定价、紧急事件响应指令信息。

实施例九

基于实施例八，所述传感器模块，包括地理位置定位单元、汽车行车电脑传感信息接口、车身雷达传感器单元；

所述地理位置定位单元，用于获取汽车各时间点的地理位置信息，所述地理位置定位单元可以通过GPS(美国全球定位系统)、中国北斗卫星导航系统或LBS(hocationBased Services)位置服务系统获取汽车各时间点的地理位置信息；

所述汽车行车电脑传感信息接口，用于获取汽车工况信息；汽车工况信息包括里程表读数，及发动机转速、变速箱档位、节气门位置、发动机冷却温度、车速、刹车灯状态、转向灯状态、头灯状态、倒车灯状态、危险指示灯状态、雨刮器状态、电池电压、气囊状态、ABS(防锁死刹车系统)状态、油箱油位、油门状态、安全带状态、车门状态、加速踏板程度、刹车踏板程度、巡航状态、方向盘位置中的一种或多种；

所述车身雷达传感器单元，用于采集车身周围障碍物距离信息。

本发明的汽车保险的风险监测系统，运用地理位置定位技术、传感器技术和网络信息系统技术，实时监测采集驾驶员、车辆、路况等多种风险数据，能实时监测评估汽车保险的风险，并进行保险费的精确定价，保险费计费透明化。本发明的汽车保险的风险监测系统，能根据到司机或其他用户发送的紧急事件信息，分别发送紧急事件响应信息到车载风险监控设备或第三方风险管理人终端，做到事故前(中)的防灾减灾，帮助降低汽车交通事故的发生和损失。本发明的汽车保险的风险监测系统，能记录的汽车各时间点的地理位置信息、工况信息、距离障碍物距离信息，在发生交通事故时可以给事故处理和保险理赔提供客观数据和证据。

以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明保护的范围之内。

Claims (10)

1.一种汽车保险的风险监测系统，其特征在于，包括车载风险监控设备、风险监控中心；

所述车载风险监控设备通过无线通信网络接入互联网；

所述车载风险监控设备，用于采集所装配汽车的风险数据，并将所装配汽车的风险数据发送至风险监控中心；

所述风险监控中心，包括风险评估服务器、风险数据库服务器；

所述风险评估服务器、风险数据库服务器接入互联网；

所述风险评估服务器同所述风险数据库服务器通信；

所述风险数据库服务器，用于存储各个车载风险监控设备发来的所装配汽车的风险数据；

所述风险评估服务器，用于根据一汽车的实时采集的风险数据，输出该汽车的保险事故风险指数和或该汽车的保险费定价到该汽车所装配的车载风险监控设备。

2.根据权利要求1所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述风险监控中心，还包括保单服务器；

所述保单服务器同所述风险数据库服务器通信；

所述保单服务器，用于存储保险单承保和理赔的历史数据，并将存储的保险单承保和理赔的历史数据发送到所述风险数据库服务器；

所述风险数据库服务器，还用于存储汽车的保险单承保和理赔历史数据、保险事故风险指数、保险费定价；

所述风险评估服务器，用于根据一汽车的实时采集的风险数据及该汽车的保险单承保和理赔的历史数据，输出该汽车的保险事故风险指数、保险费定价到该汽车所装配的车载风险监控设备及所述风险数据库服务器。

3.根据权利要求2所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述汽车保险的风险监测系统，还包括客户关系中心；

所述客户关系中心，同所述风险评估服务器通信，并同用户终端通信；

所述客户关系中心，当接收到用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数指令时，发送获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数请求信号到所述风险评估服务器，并将所述风险评估服务器返回的该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数发送到用户终端；当接收到用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价指令时，发送获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价请求信号到所述风险评估服务器，并将所述风险评估服务器返回的该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价发送到用户终端；

所述风险评估服务器，当接收到所述客户关系中心发送来的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数请求信号时，从所述风险数据库服务器获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数并发送到所述客户关系中心；当接收到所述客户关系中心发送来的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价请求信号时，从所述风险数据库服务器获取该装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价并发送到所述客户关系中心。

4.根据权利要求3所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述客户关系中心，包括移动服务器、WEB服务器；

所述移动服务器，通过无线通讯网络同用户终端通信；

所述移动服务器，通过短信或微博，接收用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数指令、获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价指令，发送该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数、保险费定价到用户终端；

所述WEB服务器，通过互联网同用户终端通信；

所述移动服务器，通过WEB页面或电子邮件，接收用户终端的获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数指令、获取一装配有车载风险监控设备的汽车的保险费定价指令，发送该装配有车载风险监控设备的汽车的保险事故风险指数、保险费定价到用户终端。

5.根据权利要求4所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述汽车保险的风险监测系统，还包括防灾监控中心；

所述防灾监控中心，包括防灾数据库服务器、防灾管理服务器、救灾应用程序服务器；

所述防灾管理服务器接入互联网；所述防灾管理服务器同所述防灾数据库服务器、救灾应用程序服务器、客户关系中心通信；

所述防灾数据库服务器，用于存储紧急事件信息；

所述防灾管理服务器，当接收到各个车载风险监控设备或所述客户关系中心发送来的紧急事件信息后，分别输出紧急事件响应指令到车载风险监控设备、救灾应用程序服务器、客户关系中心，并将接收到的紧急事件信息发送到所述防灾数据库服务器；

所述救灾应用程序服务器，当接收到所述防灾管理服务器发送来的紧急事件响应指令后，发送救灾指令到第三方风险管理人终端；

所述客户关系中心，将用户终端发送来的紧急事件信息转发到所述防灾管理服务器。

6.根据权利要求5所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述风险数据，包括地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息，工况信息包括里程表读数信息；

所述保险事故风险指数，包括驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子；

所述保险费定价，包括单位里程保险费率、累计保险费；

所述风险评估服务器，包括评估存储器、评估控制器；

所述评估存储器，存储有驾驶员风险因子表、汽车风险因子表、路况风险因子表、基准费率表；

驾驶员风险因子表，其数据项包括地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息、驾驶员风险因子，每一地理位置信息、工况信息及到车身周围障碍物距离信息的组合对应于一驾驶员风险因子；

汽车风险因子表，其数据项包括工况信息、汽车风险因子，每一类工况信息对应于一汽车风险因子；

路况风险因子表，其数据项包括地理位置信息、车身周围障碍物距离信息、路况风险因子，每一地理位置信息及车身周围障碍物距离信息的组合对应于一路况风险因子；

基准费率表，其数据项包括地理位置、单位里程基准费率因子，每一地理位置对应一单位里程基准费率r₀；

所述评估控制器，工作过程如下：

一.根据汽车各时间点的地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息，查询驾驶员风险因子表得到汽车各时间点的驾驶员风险因子；

根据汽车各时间点的工况信息，查询汽车风险因子表得到汽车各时间点的汽车风险因子；

根据汽车各时间点的地理位置信息、车身周围障碍物距离信息，查询路况风险因子表得到汽车各时间点的路况风险因子；

根据汽车各时间点的地理位置信息，查询基准费率表得到汽车各时间点的单位里程基准费率r₀；

二.根据汽车各时间点的驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子及单位里程基准费率，计算得到汽车各时间点的保险费率因子；

r(t_i)＝r₀(t_i)×f_d(t_i)×f_v(t_i)×f_w(t_i)

式中，r(t_i)为汽车第t_i时间点的单位里程保险费率，f_d(t_i)为汽车第t_i时间点的驾驶员风险因子，f_v(t_i)为汽车第t_i时间点的汽车风险因子，f_w(t_i)为汽车第t_i时间点的路况风险因子，r₀(t_i)为汽车第t_i时间点的单位里程基准费率；

三.根据汽车的汽车保险单承保数据，确定计费开始时间，并根据计费开始后汽车各时间点的单位里程保险费率，计算从计费开始到当前的累计保险费；

$\mathrm{GP}=\underset{i=1}{\overset{n}{\mathrm{\Σ}}}\{r\left(t_i\right)*[K\left(t_i\right)-K\left(t_{i-1}\right)\left]\right\};$

式中，GP为汽车从计费开始到当前的累计保险费，i为时间点序号，n为当前的时间点序号，t_i是计费开始后第i个时间点，K(t_i)是计费开始后第i个时间点的里程表读数；

四.输出该汽车的驾驶员风险因子、汽车风险因子、路况风险因子、单位里程保险费率、累计保险费到该汽车所装配的车载风险监控设备及所述风险数据库服务器。

7.根据权利要求6所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述评估存储器，还存储有理赔历史浮动因子表，理赔历史浮动因子表的数据项包括理赔历史数据、理赔历史浮动因子，每一理赔历史数据的组合对应于一理赔历史浮动因子；

步骤一中，并根据汽车的理赔历史数据确定计费开始后汽车各时间点的理赔历史浮动因子；

步骤二中，r(t_i)＝r₀(t_i)×f_d(t_i)×f_v(t_i)×f_w(t_i)×s(t_i)，S(t_i)是计费开始后第i个时间点的理赔历史浮动因子。

8.根据权利要求7所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述车载风险监控设备，包括传感器模块、车载控制器、无线通信模块、用户界面模块。

所述无线通信模块，用于通过无线通信网络接入互联网；

所述传感器模块，用于检测或接收汽车的风险数据，汽车的风险数据信息包括汽车各时间点的地理位置信息、工况信息、车身周围障碍物距离信息；

所述车载控制器，用于将所述传感器模块检测或接收的汽车的风险数据、所述用户界面模块输入的紧急事件信息通过所述无线通信模块发送到所述风险数据库服务器；将所述无线通信模块接收到的所述风险评估服务器发送来的保险事故风险指数及保险费定价、所述防灾管理服务器发送来的紧急事件响应指令发送到所述用户界面模块；

所述用户界面模块，用于进行人机交互，输入紧急事件信息，视频或音频输出所述车载控制器发送来的保险事故风险指数及保险费定价、紧急事件响应指令信息。

9.根据权利要求8所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述传感器模块，包括地理位置定位单元、汽车行车电脑传感信息接口、车身雷达传感器单元。

所述地理位置定位单元，用于获取汽车各时间点的地理位置信息；

所述汽车行车电脑传感信息接口，用于获取汽车工况信息；汽车工况信息包括里程表读数，及发动机转速、变速箱档位、节气门位置、发动机冷却温度、车速、刹车灯状态、转向灯状态、头灯状态、倒车灯状态、危险指示灯状态、雨刮器状态、电池电压、气囊状态、防锁死刹车系统状态、油箱油位、油门状态、安全带状态、车门状态、加速踏板程度、刹车踏板程度、巡航状态、方向盘位置中的一种或多种；

所述车身雷达传感器单元，用于采集车身周围障碍物距离信息。

10.根据权利要求9所述的汽车保险的风险监测系统，其特征在于，

所述无线通信网络为GPRS、EDGE、CDMA1X、CDMA2000、WCDMA、TD-SCDMA、TD-SCDMA或TD-LTE网络制式；

所述风险评估服务器、风险数据库服务器、防灾数据库服务器通过有线方式接入互联网；

所述地理位置定位单元，通过美国全球定位系统、中国北斗卫星导航系统或LBS位置服务系统获取汽车各时间点的地理位置信息。

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