CN102693510A - 一种金融审核方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种金融审核方法，包括：接收审核模块发送的审核请求消息，所述审核请求消息包含订单信息；根据所述订单信息获取客户的申贷数据和对应的贷款产品信息，并生成电子商务年限、电子商务诚信指数以及电子商务活跃度三项指标数据；根据生成的所述三项指标数据进行审核，并将审核结果通知给客户端。本发明实施例所提供的金融审核方法可以实现对申贷风险的合理管控。

Description

一种金融审核方法

技术领域

本发明涉及金融业务中资产信用风险管理技术领域，尤其涉及一种金融审核方法。

背景技术

银行在资本经营过程中是存在资本风险的，这里资本风险包括信用风险、操作风险和市场风险等。其中信用风险是指贷款客户不能按照合同规定按时偿还其债务的可能性以及其严重程度，也是最重要的资本风险。特别是在金融领域中，商业银行资产业务非常大，而贷款业务是银行最基本的业务之一，所以银行贷款的信用风险是银行面临的最基本风险，也是确定银行资本充足率的关键因素。

精确地揭示与量化银行货款的信用风险，对减少银行资金的损失，提高经营业绩是至关重要的，而量化控制银行信用风险是银行业经营的追求目标。

在决定是否该发放一笔贷款前，对贷款的风险进行评价涉及的因素很多，如借款人的经营情况、财务情况、所属行业、产业的发展情况以及贷款项目情况等。

目前，银行在贷款前对贷款信用风险的评价非常困难，无法客观准确有效地评估银行货款风险。现有的操作方式是：通过网站接收申报材料，然后通过人工线下处理，再线下与银行互动，由于评价主要依赖于人工的方式处理。这样存在的问题是：一方面批量处理浪费大量人力物力；另一方面银行反馈速度慢，评估也不全面。

另外，由于贷款审批的时间比较短，电子表格程序处理数据效率很低，没有有效的计算模型，数据一般由个人进行管理，容易被破坏，数据的安全性没有保障，而且每个有积累的数据难以实现数据共享。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是克服上述现有技术中存在对贷款信用风险的评价困难且不全面的缺陷，而提供一种金融审核方法以便客观准确有效地评估银行贷款风险的问题，且节省人力物力，建立一个可靠的信用档案与业界标准。

为解决上述技术问题，本发明的技术方案是这样实现的，一种金融审核方法，包括：

接收审核模块发送的审核请求消息，所述审核请求消息包含订单信息；

根据所述订单信息获取客户的申贷数据和对应的贷款产品信息，并生成电子商务年限、电子商务诚信指数以及电子商务活跃度三项指标数据；

根据生成的所述三项指标数据进行审核，并将审核结果通知给客户端。

本发明实施例所提供的金融审核方法中，审核系统根据生成的三项指标参数对客户的订单信息进行审核，充分利用了互联网的功能，不但提高了审核的效率，而且还能对客户进行全面的评估，降低了放贷的风险。

附图说明

图1为本发明银行订单生成流程简图；

图2为本发明银行申贷数据流程图；

图3为本发明申贷数据流程图；

图4为本发明审核系统流程图；

图5为本发明第三方机构及银行确认数据流程图。

具体实施方式

为使本发明的技术方案和效果更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

需要说明的是，本发明实施例中，订单生成系统、审核系统、订单处理系统、机构确认模块、银行确认模块、信息采集平台、审核模块、第一审核单元、第二审核单元、第三审核单元、三项指标信息系统、外发数据模块、机构接口、银行接口等，都可以通过计算机硬件实现，如可以是一台计算机，安装有对应的金融审核软件，即为了满足本发明所提供的金融审核方法所必须的软件，如申贷数据采集、订单生成、贷款审核，机构确认、银行确认等软件。

本发明实施例中，订单数据存储器、申贷数据存储器、贷款产品存储器、贷款产品列表均可以是一个数据库，或者保存在某一存储装置上的对应关系表。

本发明实施例提供了一种金融审核方法，包括：

S1、审核系统接收审核模块发送的审核请求消息，所述审核请求消息包含订单信息；

在本发明实施例中，所述审核模块获取未处理的订单信息，具体的：

审核模块向订单处理系统发送订单信息查询请求消息，所述订单处理系统接收到所述查询请求后向订单数据存储器发出查询请求消息，所述订单数据存储器根据查询请求消息获取订单数据并发送给订单处理系统，所述订单处理系统将订单数据发送给所述审核模块。

S2、审核系统根据所述订单信息获取客户的申贷数据和对应的贷款产品信息，并生成电子商务年限、电子商务诚信指数以及电子商务活跃度三项指标数据；

在本发明实施例中，审核系统还将所述生成的三项指标数据发送给申贷数据存储器，更新所述申贷数据存储器上客户的申贷数据。

S3审核系统根据生成的所述三项指标数据进行审核，并将审核结果通知给客户端。

在本发明实施例中，审核系统将所述审核结果通知给订单数据存储器，更新订单数据存储器上所述订单信息的状态。

在本发明实施例中，当所述审核模块包括第一审核单元、第二审核单元和第三审核单元时，所述审核系统根据生成的所述三项指标数据进行审核，包括：

接收第一审核单元发送的审核请求消息，所述审核请求消息包含订单信息；

第一审核单元审核完成后，生成所述三项指标数据，并更新申贷数据存储器上客户的申贷数据以及订单数据存储器中的订单信息的状态；

将所述审核结果以及更新后的申贷数据和订单信息发送给第二审核单元进行审核；

当所述第二单元审核完成后，所述审核系统重新更新申贷数据存储器上客户的申贷数据以及订单数据存储器中的订单信息的状态；

所述审核系统将重新更新过的申贷数据和订单信息发送给第三审核单元进行审核。

在本发明实施例中，所述审核系统接收到第二审核单元的审核结果后，根据订单信息，将审核结果发送给机构确认模块进行确认；

当所述审核系统接收机构确认模块的确认结果后，将所述审核信息发送给第三审核单元进行确认。

本发明提供了一种金融审核方法，应用在如图1和图2所示的申贷管理系统中，包括：

1)将采集到的客户的申贷数据发送给订单生成系统，订单生成系统P1将接收到的申贷数据与贷款产品存储器D1中的产品相比对，生成订单信息，所述订单信息包含客户的标识和对应的贷款产品的标识；将所述生成的订单信息发送到订单数据存储器D3上，所述订单数据存储器D3接收并存储所述订单信息；将客户的申贷数据发送到申贷数据存储器D2上，申贷数据存储器D2接收并存储该客户的申贷数据，其中，不同类型的贷款产品均预先设置在货款产品存储器D1中。

在本发明实施例中，客户的申贷数据包括客户的基本信息和附加信息，客户的基本信息可以是申请任何贷款都必须填写的基本信息，如客户的资产状况，受教育状况、年龄、工作单位等，附加信息是指客户根据不同的贷款产品需要提供的额外信息，如银行补充信息、电子商务经营信息、经营状况信息、抵押物相关信息、贷款账户信息等。

客户的标识可以是客户的身份证号码，或者订单生成系统P1为客户生成的识别码信息，如2012040001，表示2012年4月份的第一位申请的客户。

贷款产品的标识信息，如将不同金融机构所提供的金融产品进行标号，如建行的小额信用贷款可以表示为J0001，或者将招商银行的e信通命名为E1等。

订单数据存储器D3保存订单生成系统P1生成的订单信息，并分类保存订单的状态信息，如将已经处理过订单保存在已处理订单列表中；将未处理过的订单保存在未处理订单列表中；将正在处理的订单保存在正在处理的订单列表中，也可以是直接将订单信息中写明对应的处理状态，已处理、未处理、处理中等等。可以根据编号在订单数据存储器D3上查找到对应的订单信息。

申贷数据存储器D2上保存有客户的申贷数据，具体的可以建立一个数据库，保存客户的标识跟客户的申贷数据的对应关系，如建立一个数据库或者数据列表，可以根据客户的标识来查找对应客户的申贷数据。

其中，采集客户的申贷数据主要由信息采集平台采集，具体的信息采集平台可以通过客服、申贷电话平台或申贷电子平台采集有意向信贷客户的申请信息，及申贷数据。其中申贷电子平台采集通过电脑或智能手机，直接接收网络申请贷款，或者通过第三方网络申请贷款，或者委托第三方帮客户申请贷款，也可以通过手机申请贷款。例如可以通过现有的pc(个人电脑)，手持终端，如iphone等智能手机申请。

其中信息采集平台可以集成在客户端如PC机上，或者集成在订单生成系统P1等系统上，也可以作为一个独立的设备布局在申贷系统中。

订单生成系统P1生成订单信息，包括：订单生成系统P1先获取到客户的申贷数据，然后根据申贷数据与金融机构的贷款产品进行匹配，即客户的申贷数据符合哪一个或者哪几个贷款产品，然后将客户的标识信息与贷款产品的编号信息建立对应关系，包含该对应关系的信息即可认为是订单信息。

2)审核模块向审核系统P4发送查询请求，查询哪些订单尚未被处理，审核系统P4向订单数据存储器D3查询尚未被处理的订单信息，订单数据存储器D3接收到该处理请求后，将尚未处理的订单信息发送给审核系统P4，审核系统P4将未处理的订单信息返回给审核模块。

其中，审核模块可以包括第一审核单元、第二审核单元和第三审核单元。

3)审核模块选择一个未处理的订单信息通过审核系统P4进行审核，根据订单信息获取客户的申贷数据以及对应的贷款产品的信息，并进行审核，审核完成后，如果根据订单信息需要选择机构确认模块P5及银行确认模块P6进行确认，则将客户的申贷信息发给机构确认模块或者银行确认模块进行确认。

4)机构确认模块P5及银行确认模块P6根据设置的审核规则对接收到的申贷信息进行审核，审核完成后通过订单处理系统P3更新订单数据存储器D3订单的状态信息，如将订单的状态信息修改为已经处理，订单数据存储器D3将订单的状态信息通知给订单生成系统P1，订单生成系统P1将订单的状态反馈给客户端。

审核结果可以是接受、拒绝、退回，如果审核结果是退回，则需要用户重新提交完信息后再次提出申请。进一步的，银行确认模块返回的结果“退回”中还可以包括需要客户补充的材料。

客户的申贷信息包括客户的申贷数据和订单信息，同时审核系统P4通过订单处理P3系统更新相应订单信息的状态，如将该订单信息从未处理修改为正在处理；

客户端通过订单的处理状态即可获知该订单的处理结果，如果是接受，则证明该笔贷款已经发放成功，如果是拒绝，则证明该笔贷款被银行拒绝，如果是退回，则需要重新补充材料。

客户端可以是客户的终端设备，如计算机、智能手机等，客户可以通过该客户端提交申贷数据，以及获取订单信息的状态变化。

图3为申贷数据流程图，其中，P10为各银行的贷款产品列表功能模块，包括列表的显示和选择。

F1，客户通过客户端访问贷款产品列表模块P10，如客户发送访问请求给贷款产品列表模块P10，该访问请求中包含一个属性value值，该value值表示客户有申请贷款的需求等；

F2，贷款产品列表模块P10接收到访问请求后，向贷款产品存储器D1获取贷款产品列表，如发送获取贷款产品列表请求消息给贷款产品存储器D1，具体的，该请求消息中也可以包含一个value值，指示需要获取贷款产品列表；

F3，贷款产品存储器D1接收到请求消息后，返回贷款产品列表给贷款产品列表模块P10；

F4，客户在客户端上根据贷款产品列表选择贷款产品；

F5，客户根据选择定的贷款产品，填写基本信息P11，该基本信息可以是银行联机日常产生的客户基本信息、客户贷款情况、客户财务及现金流量情况数据等。其中，客户基本信息包括姓名，住址，联系方式、年龄、受教育情况，工作状况，年收入，个人资产等；

F5-1，将该基本信息发送到申贷数据存储器D2，所述申贷数据存储器D2将该基本信息存储；

F6，针对不同的贷款产品，还会设计有其他额外的补充信息，如果需要填写，则用户填写产品补充信息；

F7，将用户填写的产品补充信息发送并存储到申贷数据存储器D2中；

F8，用户填写与该贷款产品相关的贷款账户信息，如开户行、户名等；

F9，将用户填写的贷款账户信息发送并存储到申贷数据存储器D2中；

F10，用户填写与该贷款产品相关的抵押物相关信息，如抵押物的类别，价值等；

F11，将用户填写的把抵押物相关信息发送并存储到申贷数据存储器D2；

F12，用户填写自身的经营状况信息，如经营公司的年限，类别，年销售额，规模、利润等；

F13，将用户填写的经营状况信息发送并存储到申贷数据存储器D2中；

F14，用户填写自身电子商务经营信息，如经营电子商务的年限，规模，利润，是否与指定的合作平台进行合作，以及合作的年限信息等；

F15，将用户填写的电子商务经营信息发送并存储到申贷数据存储器D2中；

F16，用户填写银行补充信息，如在哪些银行还存在贷款或者存款，以及数额，期限等；

F17，将用户填写的银行补充信息发送存储到申贷数据存储器D2；

至此，申贷数据存储器D2接收并存储了客户的所有信息，汇总后，就是客户的申贷数据。

F18，客户填写完上述信息后，客户端提交订单信息给订单处理系统P3；

其中，该订单信息包括客户的标识，以及客户需要申请的贷款产品的信息，如贷款产品的编号等。

F19，订单处理系统P3将接收到的订单信息发送并存储到订单数据存储器D3中，此时该订单信息的状态为未处理状态；

F20，订单数据存储器D3返回提交确认信息给订单处理系统P3；

F21，订单处理系统P3返回订单提交确认信息给客户端，指示该订单信息提交完成。

至此，客户已经完成了订单的提交，接下来是申贷管理系统的审批环节。

审核系统P4处理订单信息的过程，如图4所示，审核系统P4包括审核信息系统P21和三项指标数据生成系统P22，具体的：

F23，第一审核单元向订单处理系统P3发送订单信息查询请求，用于查询未处理过的订单信息；

第一审核单元可以是最初级的审核程序，如普通的业务员审核，第一审核单元会定期向订单处理系统查询是否有订单没有处理，或者说，订单处理系统在接收到新的未处理订单后，会自动通知第一审核单元。

F24，订单处理系统P3接收到该查询请求后向订单数据存储器D3发出查询，查询未处理过的订单信息，或者客户补充后重新提交的订单信息；

F25，订单数据存储器D3根据查询请求获取未处理的订单信息并发送给订单处理系统P3；

F26，订单处理系统P3将订单信息发送给第一审核单元；

F27，第一审核单元接收到该订单信息后进行审核操作，向审核信息系统P21发送审核请求消息，该审核请求消息中包含订单信息；

F28，审核信息系统P21接收到审核请求消息后向申贷数据存储器D2发送获取申贷数据的请求消息，该请求消息中包含客户的标识信息，如身份证号码，客户的标识信息可以从订单信息中获取；

F28-1，审核信息系统P21向贷款产品存储器D1发送获取贷款产品数据的请求消息，该请求消息中包含贷款产品的标识信息，如E1，该标识信息可以从订单信息中获取；

F28-2，贷款产品存储器D1返回对应的贷款产品数据，如根据贷款产品的标识信息将对应的贷款产品的所有信息都返回给审核信息系统P21；

F29，申贷数据存储器D2返回订单对应的申贷数据，根据客户的身份证号码将客户所填写的所有申贷数据信息都返回给审核信息系统P21；

F30，审核信息系统P21将接收到的信息根据预设的条件进行筛选，将有用的信息发送给三项指标信息系统P22；

其中，有用的信息可以是与电子商务有关的信息。

F31，三项指标信息系统P22根据接收到的信息生成的三项指标数据，该三项指标数据包括电子商务年限、电子商务诚信指数、电子商务活跃度，并将生成的三项指标数据发送并存储到申贷数据存储器D2中，作为客户申贷数据的一部分；

根据客户的申贷数据以及预先存储的信息生成电子商务年限、电子商务诚信指数、电子商务活跃度三项指标数据P22，具体的：

电子商务年限是指合作平台认定的企业电子商务开展年限；电子商务诚信指数是指合作平台认定的企业信用状况；电子商务活跃度是指合作平台认定的企业电子商务活跃状况。

其中，合作平台是指经过认证的合作机构，如电子商务平台、全球网合作平台等。合作平台客户是指与合作平台进行合作的客户，如通过该合作平台运行电子商务等，非合作平台客户是指没有与合作平台进行合作的客户，如客户没有通过该合作平台运行电子商务等。

审核系统针对非合作平台客户和合作平台客户对三项指标数据有两种基本算法模型。

审核系统针对非合作平台客户，以下简称“原模型”，电子商务年限取客户在各电子商务网站注册年限的最大值，如客户在阿里巴巴上注册日期为2006年5月1日，在另外一家电子商务网站上注册的时间为2008年7月3日，则客户的电子商务年限则应自2006年5月1日起算。电子商务诚信指数由线上和线下两部分组成：其中线上部分考察客户在各电子商务网站中的诚信程度，按不同网站分别给予评分，取评分最高的网站的分数；线下部分考量客户取得的各项认证、荣誉等，按每项评分进行汇总，电子商务诚信指数的计算方法为：将线上部分的评分和线下部分的评分进行相加，其中，线上部分的评分和线下部分的评分占整个电子商务诚信指数的权重可以相同也可以不同。电子商务活跃度考察客户在各电子商务网站中的活跃程度，按不同网站分别给予评分，具体的计算方法为：以评分最高的网站分为基准，再加上其余网站得分总和的10％；并取整数。

审核系统针对合作平台客户，对于电子商务年限，需要考量两块内容，一是客户从事电子商务年数，二是客户合作平台的合作年数。具体的计算公式：电子商务年限＝客户从事电子商务年数+客户平台合作年数*X，X为合作平台相应信用指数的权重系数。

如客户从事电子商务10年，但是与合作平台合作只有5年，合作平台的权重系数为1.2，则计算得出的电子商务年限为＝10+5*1.2＝16年

电子商务诚信指数，也需要考量两块内容，一是客户在“原模型”中电子商务诚信指数的线上部分得分，二是客户在合作平台上的电子商务诚信指数得分。计算公式：电子商务诚信指数＝客户“原模型”中电子商务诚信指数的线上部分得分+客户在合作平台上电子商务诚信指数得分*51*Y/客户平台诚信指数满分分数。Y为合作平台相应信用指数的权重系数。

电子商务活跃度，也考量两块内容，一是客户在“原模型”中该电子商务活跃度得分，二是客户在合作平台上的电子商务活跃度得分。计算公式：电子商务活跃度＝客户“原模型”中电子商务活跃度得分+客户合作平台上电子商务活跃度指数得分*100*Z/客户平台活跃度指数满分分数。Z为合作平台相应信用指数的权重系数。

F32，申贷数据存储器D2返回更新后的申贷数据到审核信息系统P21，更新后的申贷数据即包含了三项指标数据的申贷数据；

F33，审核信息系统P21更新后的申贷数据和贷款产品信息发送给第二审核单元；

F34，第二审核单元审核后，发送审核结果给审核信息系统P21，审核结果为接受、拒绝、退回；

即第二审核单元按照预先设定的条件或者规则对接收到的申贷数据和贷款产品信息进行审核，如果认为申贷数据和贷款产品设定的条件完全匹配，则返回“接受”的结果给审核信息系统P21，如果认为申贷数据和贷款产品设定的条件不匹配，则可以返回“拒绝”的结果给审核信息系统P21，也可以返回“退回”的结果给审核信息系统P21。

F35，审核信息系统P21接收到审核结果后，如果是“接受”，则根据订单信息，如果需要担保公司确认的，审核信息系统P21再把数据发送给机构确认模块P5；

如果是“退回”或者“拒绝”，则直接修改订单的状态，并通知给客户端。

F36，机构确认模块P5确认后，根据预先设定的确认规则进行确认，如果确认通过，则反馈回审核信息系统P21，返回的结果为同意，同时也可以返回“拒绝”的信息给审核信息系统P21；

F37，审核信息系统P21将机构确认模块确认的结果发送给申贷数据存储器D2中，更新客户的申贷数据；

F38，申贷数据存储器D2将再次更新后的申贷数据返回到到审核信息系统P21；

F39，审核信息系统P21将再次更新后的申贷数据以及贷款产品信息发送给第三审核单元；

F40，第三审核单元根据再次更新后的申贷数据以及贷款产品信息进行审核，并将审核结果发送给审核信息系统P21。

即第三审核单元按照预先设定的条件或者规则对接收到的申贷数据和贷款产品信息进行审核，如果认为申贷数据和贷款产品设定的条件完全匹配，则返回“接受”的结果给审核信息系统P21，如果认为申贷数据和贷款产品设定的条件不匹配，则可以返回“拒绝”的结果给审核信息系统P21，也可以返回“退回”的结果给审核信息系统P21。

可选的，上述审核系统P4也可以将审核的结果发送给公共服务平台进行验证，其中公共服务平台包括：包括公共事业系统、政府职能部门系统、第三方合作服务系统、社区的评价及舆情监控系统。所述公共事业系统包括水、电、通讯费公共系统平台。所述政府职能部门系统包括工商局、税务、法院系统平台。所述第三方合作服务系统包括各网络商城的信用信息、会计事务所及律师事务所的信息。

具体的，在第一审核单元进行审核时，可以将客户填写的申贷数据向公共服务平台进行验证，如将客户填写企业代码向工商局系统查询，确认客户填写的企业代码与企业名称以及企业负责人是否一致，如果不一致，则直接退回给客户，如果一致，则继续进行下一步审核；也可以根据客户个人的身份证信息向水、电、煤缴费系统进行查询，查询客户是否有欠缴的记录，进而确认客户的信用状况，根据客户的信用状况来对客户贷款的审核进行参考。

上述审核系统P4还可以包括客户预警反馈信息，该客户预警反馈信息包括企业之间通过联贷联保贷款合成联保圈。通过相互之间的督促，来确保联保圈能够顺利获贷。

上述审核系统P4还可以包括第三方评审机构，审核系统P4同时会把申贷数据反馈到第三方评审机构处理，例如第三方机构包括：担保公司管理后台，律师行信息管理后台，会计行财务管理后台，行业协会管理后台等。由第三方机构反馈相应的评定信息，评定信息的好坏决定客户申贷是否能继续进行，如果是比较重大的负面信息，则直接拒绝客户的订单信息。

图5为第三方机构及银行确认数据流程图。具体流程为：

F43，第一审核单元在审核系统P4中审核通过客户的订单信息；

F44，审核系统P4把审核通过的订单信息发送给外发数据模块P23，

F45，外发数据模块P23向申贷数据存储器D2发送请求消息，获取客户的申贷数据，该请求中包含客户的标识信息，该客户的标识可以从订单信息中获取等；

F46，外发数据模块P23向贷款产品存储器D1发送请求消息，获取客户申请的贷款产品信息，该请求中包含订单的编号信息，订单的编号可以从订单信息中获取等；

F47，申贷数据存储器D2向外发数据模块P23返回客户的申贷数据；

F48，贷款产品存储器D1向外发数据模块P23返回对应的贷款产品信息；

F49，外发数据模块P23通过订单信息判断该笔订单是否需要担保公司审核，如果需要，则向对应的担保公司外部接口发送审核数据请求；

F50，担保公司外部接口接收到审核数据请求后，请求担保公司审核模块进行数据审核；

F51，担保公司审核模块审核完毕后，将审核结果返回给外部接口，该审核结果可以是接受或者拒绝；

F52，外部接口将审核结果返回给外发数据模块P23；

F53，外发数据模块P23接收到担保公司的审核结果后，向审核系统P4返回审核确认消息，确认已经经过担保公司的确认；

F54，审核系统P4将担保公司确认的结果，以及客户的申贷数据和贷款产品信息发送给第二审核单元；

F55，第二审核单元进行第二次审核，将审核结果发送给审核系统P4；

F56，审核系统P4向外发数据模块P23发送审核结果；

F57，外发数据模块P23接收到审核系统P4发送的审核结果后，根据订单信息确认是否需要向银行确认，如果需要，则向银行接口发送客户的申贷数据以及贷款产品信息；

F58，银行接口接收到客户的申贷数据以及贷款产品信息后，请求银行审核模块进行申贷处理；

F59，银行审核模块进行审核后，将审核结果返回给银行接口，审核结果可以是接受，拒绝，或者退回；

F60，银行接口返回审核结果给外发数据模块P23；

F61，外发数据模块P23接收到审核结果后，将保存在订单数据存储器D3上的订单信息更新，如将订单信息修改为审核完毕状态。即审核系统P4通过外发数据模块P23、机构接口、银行接口等，将传送信息给担保机构或者银行进行验证。

外发数据模块P23将客户的订单信息的状态进行更新后，也可以将更新后的订单状态及时通知给客户端。

本发明利用准入测试、外部验证、预警预测，并与第三方机构的真正系统对接与互动，节省人力物力。建立一个可靠的信用档案与业界标准。

本发明提供的这种客观有效且操作简便、处理效率很高的金融审核方法，对控制银行的信用风险和提高银行的收益水平具有重要意义。本金融审核方法利用合作平台开放、对等、共享以及大规模协作的模式，利用互联网的效应和手段，让平台建设的各方和企业客户共享资源和获得更大的回报。具体有以下几点效果：

一是为金融机构节约大量人力成本。利用先进的网络技术和开放的网络平台，跟传统金融服务模式比起来，合作平台大幅缩减了银行的综合服务和管理的成本。

合作平台将银行机构非核心业务利用互联网模式来实现，大大降低了机构的人力成本，有效地解决了传统银行模式难以大面积服务小企业的问题，同时弥补了现有金融服务模式中缺少公共基础平台的不足。

二是缓解了中小企业融资难问题。全球网平台模式大大降低了融资成本，提高了融资效率，并提供了更加良好的服务体验，解决了金融机构和中小企业客户之间信息不对称的问题，从而有效地缓解了中小企业融资难问题。

三是让多方协作机构获得更大回报。全球网平台模式不但为各方的协作机构提供了融资支持、更好的会员服务，还为他们共享了更多的优质客源，从而使得协作机构降低运营成本。

四是对社会和谐与稳定有着积极意义。全球网平台可以更好服务中小企业，加快中小企业的产业结构和管理水平提升，推动经济快速发展具有积极意义，它已成为企业与融资服务机构、企业与政府间沟通的桥梁，并进一步推动中小企业信息化建设，有利于减少民间融资的风险和纠纷，最终实现和谐社会。

以上具体实施例，是对本发明的目的、技术方案和有益效果进一步的详细说明，不能用于限制本发明，凡在本发明的原则之内，所做的任何修饰、变换及改进，均应在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种金融审核方法，其特征在于，包括：

接收审核模块发送的审核请求消息，所述审核请求消息包含订单信息；

根据所述订单信息获取客户的申贷数据和对应的贷款产品信息，并生成电子商务年限、电子商务诚信指数以及电子商务活跃度三项指标数据；

根据生成的所述三项指标数据进行审核，并将审核结果通知给客户端。

2.根据权利要求1所述的金融审核方法，其特征在于，还包括：

将所述审核结果通知给订单数据存储器，更新订单数据存储器上所述订单信息的状态。

3.根据权利要求1所述的金融审核方法，其特征在于，还包括：

将所述生成的三项指标数据发送给申贷数据存储器，更新所述申贷数据存储器上客户的申贷数据。

4.根据权利要求1所述的金融审核方法，其特征在于，还包括：

所述审核模块获取未处理的订单信息，具体的：

审核模块向订单处理系统发送订单信息查询请求消息，所述订单处理系统接收到所述查询请求后向订单数据存储器发出查询请求消息，所述订单数据存储器根据查询请求消息获取订单数据并发送给订单处理系统，所述订单处理系统将订单信息发送给所述审核模块。

5.根据权利要求1所述的金融审核方法，其特征在于，还包括：

接收到所述审核模块发送的审核请求消息后，获取客户的申贷数据和对应的贷款产品信息，包括：

接收到所述审核模块发送的审核请求消息后向申贷数据存储器发送第一请求消息，所述请求消息用于获取申贷数据，所述第一请求消息中包含客户的标识信息，向贷款产品存储器发送第二请求消息，所述第二请求消息用于获取贷款产品数据的请求消息，所述请求消息中包含贷款产品的标识信息；

接收所述贷款产品存储器返回的贷款产品的信息以及接收所述申贷数据存储器返回的客户的申贷数据。

6.根据权利要求1所述的金融审核方法，其特征在于：

电子商务年限是指合作平台认定的企业电子商务开展年限；电子商务诚信指数是指合作平台认定的企业信用状况；电子商务活跃度是指合作平台认定的企业电子商务活跃状况。

7.根据权利要求1所述的金融审核方法，其特征在于：

对于非合作平台客户，电子商务年限取客户在各电子商务网站注册年限的最大值；电子商务诚信指数的计算方法为：将线上部分的评分和线下部分的评分进行相加；电子商务活跃度计算方法为：以评分最高的网站分为基准，再加上其余网站得分总和的10％；并取整数；

或者

针对合作平台客户，对于电子商务年限的计算公式：电子商务年限＝客户从事电子商务年数+客户平台合作年数*X，X为合作平台相应信用指数的权重系数；

电子商务诚信指数的计算公式：电子商务诚信指数＝客户在非合作平台中电子商务诚信指数的线上部分得分+客户在合作平台中电子商务诚信指数得分*51*Y/客户平台诚信指数满分分数，其中Y为合作平台相应信用指数的权重系数；

电子商务活跃度的计算公式：电子商务活跃度＝客户在非合作平台中电子商务活跃度得分+客户在合作平台中活跃度指数得分*100*Z/客户平台活跃度指数满分分数，其中Z为合作平台相应信用指数的权重系数。

8.根据权利要求1所述的金融审核方法，其特征在于，当所述审核模块包括第一审核单元、第二审核单元和第三审核单元时，根据生成的所述三项指标数据进行审核，包括：

接收第一审核单元发送的审核请求消息，所述审核请求消息包含订单信息；

当第一审核单元审核完成后，生成所述三项指标数据，并更新申贷数据存储器上客户的申贷数据以及订单数据存储器中的订单信息的状态；

将所述审核结果以及更新后的申贷数据和订单信息发送给第二审核单元进行审核；

当所述第二单元审核完成后，重新更新申贷数据存储器上客户的申贷数据以及订单数据存储器中的订单信息的状态；

将重新更新过的申贷数据和订单信息发送给第三审核单元进行审核。

9.根据权利要求8所述的金融审核方法，其特征在于，还包括：

接收到第二审核单元的审核结果后，根据订单信息，将审核结果发送给机构确认模块进行确认；

接收机构确认模块的确认结果后，将所述审核信息发送给第三审核单元进行确认。

10.根据权利要求1所述的金融审核方法，其特征在于，所述订单信息包含客户的标识和对应贷款产品的标识。

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