CN101089890A - 一种基于网络的贷款受理系统及其贷款受理终端 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种基于网络的贷款受理系统及其贷款受理终端，该系统包括：贷款受理终端和贷款受理服务器，该贷款受理终端包括：贷款业务请求单元，生成贷款业务请求；授信额选择单元，显示客户名下的抵押物和/或质押物及其授信额，接收选择；贷款额输入单元，输入相应的贷款额，发送给贷款受理服务器；贷款结果输出单元，显示贷款结果；贷款受理服务器包括：用户身份认证单元，对用户身份进行认证；用户质押物和/或抵押物检索单元，检索用户名下的质押物和/或抵押物；授信额生成单元，计算对应的授信额；贷款发放单元，生成贷款结果。本发明可以自动、快速完成抵(质)押贷款，节省了大量的人力和成本，完善了原有的融资系统和融资模式。

Description

一种基于网络的贷款受理系统及其贷款受理终端

技术领域

本发明关于计算机及网络技术，特别是关于计算机及网络在银行业务中的应用，具体地讲是一种基于网络的贷款受理系统及其贷款受理终端。

背景技术

目前，随着金融业务的不断发展，银行提供的金融产品也越来越多，许多用户在银行开立了基金，债券，黄金，证券等理财产品交易账户和个人住房贷款，个人消费贷款等信贷账户，拥有了大量理财产品和在押的不动产抵押物，但用户在银行的融资渠道却不通畅，无法要求银行及时发放与之价值对应的贷款，无法满足用户在资本市场的资金需求，无法实现用户投资理财收益的最大化。

传统的银行融资模式需要用户提出融资申请，在融资申请的过程中用户必须提供相关资料作为银行融资审批的依据，银行工作人员在收到用户融资申请后，必须调查核实资料的准确性，评估抵押物的价值，经过多个部门审议后再决定贷款的发放与否以及发放额，这种传统的融资模式存在如下的问题。

用户在融资过程中必须提供大量相关资料，经历许多程序，流程复杂而且效率不高，无法及时获得银行的贷款发放，失去了在资本市场稍纵即逝的投资理财机会。

并且，对银行而言，融资过程中资料确认和抵押物评估是一个相当复杂的程序，需要付出大量的人力和成本，由此衍生出来的融资风险难以控制和管理，另外，银行在拓展融资服务业务过程中也必须花费部分人力和成本来宣传，寻找潜在的提供融资的机会。

另外，现有的融资系统建立在传统融资模式基础之上，需要多个部门审核，授信，审批，由于资料审核和抵押物评估的复杂性，导致银行融资时效性差，可抵押物品种也偏少，无法在融资时效性和融资额度等方面满足用户的需求。

目前，用户在银行已经拥有大量的可抵押的动产，同时，原有的融资系统中也存储了大量的处于在押状态的不动产抵押品信息，如果能够有效利用这些可抵押物品信息，建立科学的自动的评估授信模型和风险监控机制，就能够解决用户融资的时效性和额度需求，减少原有融资流程的各种烦琐手续。

因此，就需要一种科学合理的抵押贷款的系统来完善银行贷款服务。

发明内容

本发明是基于上述问题而提出的，其目的在于提供一种银行融资业务处理系统及其处理方法，以解决用户融资的时效性和额度需求，减少原有融资流程的各种烦琐手续。

本发明的目的在于提供一种银行融资业务处理系统，该系统包括：贷款受理终端和贷款受理服务器；所述的贷款受理终端通过银行网络与所述的贷款受理服务器相连接；其中，所述的贷款受理终端包括：贷款业务请求单元，用于录入用户信息，生成包含用户信息的贷款业务请求，并向所述的贷款受理服务器发送所述贷款业务请求；授信额选择单元，用于显示与用户质押物和/或抵押物所对应的授信额，并接收用户的选择；贷款额输入单元，用户根据对所述的授信额的选择，输入相应的贷款额，并将该贷款额发送给所述的贷款受理服务器；贷款结果输出单元，用于显示贷款结果；所述的贷款受理服务器包括：用户身份认证单元，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对用户身份进行认证；用户质押物和/或抵押物检索单元，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对该用户名下的质押物和/或抵押物进行检索；授信额生成单元，用于根据检索出的质押物和/或抵押物计算对应的授信额，并将该授信额发送给所述的贷款受理终端；贷款发放单元，用于根据所述贷款受理终端传来的贷款额生成贷款结果，并将该贷款结果传送给所述的贷款受理终端。

本发明的另一目的在于提供一种基于网络的贷款受理终端，该终端包括：贷款业务请求单元，用于录入用户信息，生成包含用户信息的贷款业务请求；授信额选择单元，用于显示与用户质押物和/或抵押物所对应的授信额，并接收用户的选择；贷款额输入单元，用户根据对所述的授信额的选择，输入相应的贷款额；贷款结果输出单元，用于显示贷款结果。

本发明利用用户在银行拥有的抵押物信息，自动，快速完成抵押贷款，并通过风险监控单元完成抵押贷款的贷后管理，从而拓展了银行现有的融资业务，节省了大量的人力和成本，降低了银行融资风险，完善了原有的融资系统和融资模式，拓展了银行融资服务业务。另外，用户获得了通畅的融资渠道，实现了用户投资理财收益的最大化。

附图说明

图1所示的是本发明的基于网络的贷款受理系统的结构框图；

图2A是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例1的示意图；

图2B是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例1的贷款受理服务器的框图；

图3是本发明的贷款受理服务器的数据存储单元的存储示意图；

图4是本发明的实施例1的融资业务处理的流程图；

图5A至图5D是本发明实施例1的贷款处理过程中的显示界面示意图；

图6是进行抵押贷款处理的主要流程图；

图7A是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例2的示意图；

图7B是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例2的贷款受理服务器的框图；

图7C是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例2的预警处理单元的框图；

图8是本发明的风险监控单元执行风险监控的流程图；

图9是用户通过手机进行抵押贷款的流程；

图10本发明的实施例2的信令图；

图11是本发明的贷款受理终端的一实施例的结构框图。

具体实施方式

下面参照附图说明本发明的实施方式。

图1所示的是本发明的基于网络的贷款受理系统的结构框图，该系统包括贷款受理终端101和贷款受理服务器102，该贷款受理终端101通过银行网络与该贷款受理服务器102相连接，其中，该贷款受理终端101包括：贷款业务请求单元103，用于录入用户信息，生成包含用户信息的贷款业务请求，并向所述的贷款受理服务器发送所述贷款业务请求；授信额选择单元104，用于显示与用户质押物和/或抵押物所对应的授信额，并接收用户的选择；贷款额输入单元105，用户根据对所述的授信额的选择，输入相应的贷款额，并将该贷款额发送给所述的贷款受理服务器；贷款结果输出单元106，用于显示贷款结果。并且所述的贷款受理服务器102包括：用户身份认证单元107，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对用户身份进行认证；用户质押物和/或抵押物检索单元108，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对该用户名下的质押物和/或抵押物进行检索；授信额生成单元109，用于根据检索出的质押物和/或抵押物计算对应的授信额，并将该授信额发送给所述的贷款受理终端；贷款发放单元110，用于根据所述贷款受理终端传来的贷款额生成贷款结果，并将该贷款结果传送给所述的贷款受理终端。

实施例1

图2A是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例1的示意图，图2B是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例1的贷款受理服务器的框图，其中银行自助终端201通过银行网络202与贷款受理服务器203连接，其中贷款受理服务器203具有用户身份认证单元204，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对用户身份进行认证；用户质押物和/或抵押物检索单元205，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对该用户名下的质押物和/或抵押物进行检索；授信额生成单元206，用于根据检索出的质押物和/或抵押物计算对应的授信额，并将该授信额发送给所述的贷款受理终端；贷款发放单元207，用于根据所述贷款受理终端传来的贷款额生成贷款结果，并将该贷款结果传送给所述的贷款受理终端；数据存储单元208，该数据存储单元208中存储有：包含有用户名称、地址、电话号码的用户信息表；包含有用户ID、定期存单号、存单金额、抵押贷款金额的定期账户信息；包含有用户ID、理财产品编号、理财产品数量、已抵押数量的投资帐户信息；包含有产品编号，产品名称，产品最新价格，风险加权值，产品日间最大波动值的理财产品参数表；包含有用户ID、抵押物初始授信额、未还贷期数、每期还贷数、抵押品已使用年限的贷款账户信息；包含有抵押物编号，名称，可使用年限，折旧函数的抵押物参数表(如图3所示)。

并且银行自助终端包括：贷款业务请求按键，用于向所述的贷款受理服务器发送所述贷款业务请求；显示器，用于显示与用户质押物和/或抵押物所对应的授信额，并且显示贷款结果；多个输入键，用于输入相应的贷款额，其中该输入键可以是触控键。

图4是本发明的实施例1的贷款业务的流程图，首先用户通过银行自助终端201发送贷款业务请求(步骤S401)，此时在银行自助终端201的显示器(未图示)上出现贷款业务请求界面(如图5A)，用户通过输入帐号和密码、或通过插入银行卡并输入密码来在贷款受理服务器203的用户身份认证单元204中进行身份认证(步骤S402)，当身份认证通过后用户质押物和/或抵押物检索单元205根据用户的身份在数据存储单元208中进行用户可进行抵押贷款的质押物和/或抵押物，并将检索到的结果显示到银行自助终端201的显示器上(如图5B)(步骤S403)，用户通过上述的输入键输入所选择的要抵押的物件(步骤S404)，接着授信额生成单元206根据用户的选择，并以一定的评估授信模型计算用户可贷款的授信额，并通过银行自助终端201的显示器反馈给用户(如图5C)(步骤S405)，其中本实施例的较佳的评估授信模型如下：

1.动产抵押贷款的一个较佳授信模型：

定期存单抵押贷款授信额＝存单金额；

因为定期存单抵押贷款的风险值可以忽略不计，因此定期存单抵押贷款授信额即为存单金额。

理财产品抵押贷款授信额＝理财产品数量*对应理财产品最新价格*对应风险加权值；

所述的风险加权值反映了理财产品贷款抵押的风险高低，不同理财产品风险值不同，如股票，股票基金，货币基金所面临的市场风险依次降低，因此授信过程中的风险加权值也依次升高。

假设某一用户利用理财产品抵押获得的银行融资购买同一理财产品，之后继续抵押新买的理财产品，如此循环往复，这种循环融资的情况下，用户可以获得的融资总额为：

$\underset{n=2}{\overset{\∞}{\mathrm{\Σ}}}{\mathrm{aq}}^{n-1}=\mathrm{aq}+{\mathrm{aq}}^2+...+{\mathrm{aq}}^{n-1}+...$

其中a为理财产品最新市值，q为风险加权值。

当|q|＜1时，上述的数列极限收敛。

$\underset{n\→\∞}{\lim }\underset{n=2}{\overset{\∞}{\mathrm{\Σ}}}{\mathrm{aq}}^{n-1}=\underset{n\→\∞}{\lim }a*\frac{q-q^n}{1-q}=a*\frac{q}{1-q}$

融资总额f(q)是风险加权值q的正相关函数： $f\left(q\right)=\frac{q}{1-q},$ 如要求融资总额小于a/2，则风险加权值q必须小于1/3。

2.不动产二次抵押贷款的一个较佳授信模型：

个人不动产抵押物二次抵押授信额＝

账户对应抵押物初始授信额*折旧加权值-未还贷款金额；

个人不动产抵押物的折旧加权值p＝1-f(t)；

其中，f(t)是抵押物随已使用年限t的一个折旧函数，设想某一不动产的使用期限为30年，每年按线性函数平均折旧，则f(t)＝t/30。用户在贷款抵押产品价值升高后也可以申请银行重新评估，增加个人不动产抵押物的初始授信额。

然后，用户通过银行自助终端的输入单元输入要贷款的金额，该金额必须小于等于授信额生成单元206计算出的可贷款的额度，否则会出现错误的提示，(步骤S406)，最后贷款发放单元207向用户发放贷款，如将贷款直接打到用户之前所指定的银行帐号上(步骤S407)，并在银行自助终端201的显示器上显示贷款结果(如图5D)(步骤S408)。

授信额生成单元206进行抵押贷款处理的主要流程如图6所示：

步骤601，授信额生成单元206根据抵押物种类的不同而采取不同的处理步骤；

步骤602，如为不动产的二次抵押，则首先判断之前的抵押贷款未还款期数是否为0；

步骤603，如为0则要求用户输入二次抵押的还款期数；

步骤604，否则计算不动产抵押物的未还贷金额，累加二次抵押贷款额；

步骤605，根据期数计算用户每期还贷金额；

步骤606，向用户发放二次抵押贷款；

步骤607，提示用户未还贷期数，每期还款金额，完成抵押贷款处理流程；

步骤608，如为动产，则首先根据用户输入的融资额计算需要抵押的理财产品数量；

步骤609，记录已抵押理财产品数量；

步骤610，之后向用户发放理财产品抵押贷款；

步骤611，提醒用户相关信息，如贷款利率，贷款风险等，完成抵押贷款处理流程。

并且，对于已抵押的理财产品可以卖出，但卖出款项必须首先用于清偿以该理财产品为抵押的贷款，剩下的金额进入交易账户流动资金。同时，用户也可以手动还贷。

上述的本发明的实施例1可以在银行自助终端上进行贷款业务请求，从而免去了到银行业务办理柜台办理业务时的不必要的排队等待，可以快速方便的进行抵押贷款。

实施例2

图7A是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例2的示意图，图7B是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例2的贷款受理服务器的框图，图7C是本发明的基于网络的贷款受理系统的实施例2的预警处理单元的框图。其中如图7A所示，手机701通过移动通信网络702与手机银行服务器703连接，其中手机银行服务器703具有用户身份认证单元704，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对用户身份进行认证；用户质押物和/或抵押物检索单元705，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对该用户名下的质押物和/或抵押物进行检索；授信额生成单元706，用于根据检索出的质押物和/或抵押物计算对应的授信额，并将该授信额发送给所述的贷款受理终端；贷款发放单元707，用于根据所述贷款受理终端传来的贷款额生成贷款结果，并将该贷款结果传送给所述的贷款受理终端；数据存储单元708，该数据存储单元708中存储有：用户信息表，用于存储用户的名称、地址、电话信息；定期账户，用于存储用户ID、定期存单号、存单金额、抵押贷款金额信息；投资帐户，用于存储用户ID、理财产品编号、理财产品数量、已抵押数量信息；理财产品参数表，用于存储理财产品对应的参数，该参数包括产品编号，产品名称，产品最新价格，风险加权值，产品日间最大波动值信息；贷款账户，用于存储用户ID、抵押物初始授信额、未还贷期数、每期还贷数、抵押品已使用年限信息；抵押物参数表，用于存储抵押物对应的参数，该参数包括抵押物编号，名称，可使用年限，折旧函数(如图3所示)。

另外，如图7B所示，本实施例的手机银行服务器703还具有：预警阀值设定单元709，用于输入风险预警阀值；风险数据监控单元710，用于监控已抵押的质押物和/或抵押物的市值，计算该笔质押物和/或抵押物的风险值；预警处理单元711，用于比较所述的风险值与预先设定的预警阀值和卖出阀值，进行预警或者卖出处理。

由于理财产品价值随市场变化波动较大，因此首先通过预警阀值设定单元709来设定预警阀值和卖出阀值，然后风险数据监控单元710在每日日终对已抵押的理财产品重新计算市值，计算该笔抵押贷款的风险值，并将该风险值反馈到预警处理单元711。如图7C所示，预警处理单元711包括预警模块712和卖出模块713，当上述的风险值超过上述的预警阀值并低于上述的卖出阀值的条件下上述的预警模块712向用户发出预警信息；当上述的风险值超过上述的卖出阀值的条件下，卖出模块713将用户所抵押的质押物和/或抵押物卖出，以消除风险，并且实时地通过手机短信等形式通知用户。

上述风险数据监控单元710执行风险监控，并通过预警处理单元711进行预警处理的流程(如图8所示)如下：

步骤801，风险数据监控单元710对已抵押的理财产品重新计算市值，计算该笔抵押贷款的风险R，

步骤802：预警处理单元711与设定的预警阀值比较；

步骤803；如果小于设定的预警阀值则该笔抵押贷款状态置为正常标志，

步骤804：否则与设定的卖出阀值比较；

步骤805：如市值降低，风险值升高，达到设定的预警阀值而小于卖出阀值后，预警处理单元711会将该笔抵押贷款状态置为预警标志，并通过例如向用户发送短消息等渠道通知用户及时归还贷款。

步骤806：如风险值继续升高至某一卖出阀值后，预警处理单元711将该笔抵押贷款状态置为卖出标志，并在最近的工作日自动卖出抵押理财产品，以消除该笔抵押贷款的风险。

其中，风险R的一个较佳实施例如下：

已抵押的理财产品的市值＝理财产品已抵押数量*理财产品最新价格；

R＝已抵押的理财产品的市值*(1-产品日间最大波动)/

(抵押该理财产品发放的融资额+透支利息)；

当R＞＝80％，系统将该笔抵押贷款的风险升高，并通过短信，邮件等多种渠道向用户预警，当R＝100％则系统以最近市场工作日按市价卖出该理财产品，从而降低风险。

用户通过手机701进行抵押贷款的流程如图9所示：

步骤901：用户通过手机801向手机银行803发起抵押贷款请求，并进行身份认证(输入密码)；

步骤902：检索与手机号码绑定的、用户在银行的唯一编号(用户ID)下所有可用于抵押贷款的动产和不动产；

步骤903：根据各项参数和评估授信模型分别计算产品的最大授信额，供用户选择；

步骤904，用户选择抵押物，并输入低于授信额的抵押贷款额；

步骤905，授信额生成单元706进行抵押贷款处理后，发放贷款；

步骤906，交易成功，提醒用户相关信息，完成抵押贷款交易处理流程。

图10本实施例的信令图。首先，手机通过移动通信网络向手机银行服务器发送包含用户信息的贷款业务请求，手机银行服务器接收该贷款业务请求并进行身份认证，然后根据用户信息检索质押物和/或抵押物并将该有关于质押物和/或抵押物的信息发送到手机，手机列出所检索出的质押物和/或抵押物，用户根据该列出的质押物和/或抵押物选择要抵押贷款的抵押物并将选择结果发送到手机银行服务器，最后计算对应于抵押物的贷款额，向用户发放贷款。

如此在本实施例中，用户通过手机短信可以实时方便地接收到各种对其相关的信息，并且可以随时随地办理贷款业务，极大的方便了用户。

实施例3

图11是本发明的贷款受理终端的一实施例的结构框图，如图11所示，本实施例的贷款受理终端为一移动通信终端(如手机)，包括射频单元、基带电路、中央处理器、FLASH、RAM、SIM、LCD显示屏、GPS单元，并且该移动通信终端还包括：贷款业务请求单元，用于录入用户信息，生成包含用户信息的贷款业务请求，并向所述的贷款受理服务器发送所述贷款业务请求；授信额选择单元，用于显示与用户质押物和/或抵押物所对应的授信额，并接收用户的选择；贷款额输入单元，用户根据对所述的授信额的选择，输入相应的贷款额，并将该贷款额发送给所述的贷款受理服务器；贷款结果输出单元，用于显示贷款结果。

本实施例的贷款受理终端也可以是银行业务办理柜台的计算机，通过银行的业务员在其计算机上输入相关的信息及指令，用户也可以进行如实施例1、2中所述的抵押贷款业务。

本发明的有益成果在于：

利用用户在银行拥有的理财产品等动产信息，通过动产评估授信模型，自动，快速完成抵押贷款，并通过风险监控单元完成抵押贷款的贷后管理。这样动产抵押贷款拓展了银行现有的融资业务，与原有的融资系统和融资模式相比，具有融资过程一系列处理更加自动化，便利化的效果，节省了大量的人力和成本，降低了银行融资风险。

并且，利用原有融资系统中存储的大量不动产抵押品信息，通过不动产评估授信模型，自动，快速完成抵押品的二次抵押贷款，完善了原有的融资系统和融资模式，拓展了银行融资服务业务。

另外，对用户而言，获得了通畅的融资渠道，用户可以T+0无延迟获得银行的融资，打开了资本市场到资金市场的通道，实现了用户投资理财收益的最大化。

以上说明书有关于详细技术内容及其发明特征。熟习此领域的人士可基于所述的本发明的说明书及建议进行许多修改及替代而不脱离其特征。然而，虽然此等修改及替代并未在以上说明中完全揭示，但其实质上已涵盖在权利要求范围内。

Claims (9)

1.一种基于网络的贷款受理系统，其特征在于，所述系统包括：贷款受理终端和贷款受理服务器；所述的贷款受理终端通过银行网络与所述的贷款受理服务器相连接；其中，

所述的贷款受理终端包括：

贷款业务请求单元，用于录入用户信息，生成包含用户信息的贷款业务请求，并向所述的贷款受理服务器发送所述贷款业务请求；

授信额选择单元，用于显示用户质押物和/或抵押物及其对应的授信额，并接收用户的选择；

贷款额输入单元，用于根据选择的质押物和/或抵押物及其授信额，输入相应的贷款额，并将该贷款额发送给所述的贷款受理服务器；

贷款结果输出单元，用于显示贷款结果；

所述的贷款受理服务器包括：

用户身份认证单元，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对用户身份进行认证；

用户质押物和/或抵押物检索单元，用于根据贷款业务请求中的用户信息，对该用户名下的质押物和/或抵押物进行检索；

授信额生成单元，用于根据检索出的质押物和/或抵押物计算对应的授信额，并将该授信额发送给所述的贷款受理终端；

贷款发放单元，用于根据所述贷款受理终端传来的贷款额生成贷款结果，并将该贷款结果传送给所述的贷款受理终端。

2.如权利要求1所述的基于网络的贷款受理系统，其特征在于，所述的贷款受理服务器还包括：

预警阀值设定单元，用于输入风险预警阀值；

风险数据监控单元，用于监控已抵押的质押物和/或抵押物的市值数据，计算该笔质押物和/或抵押物的风险值；

预警处理单元，用于比较所述的风险值与预先设定的预警阀值和卖出阀值，进行预警或者卖出处理。

3.如权利要求1或2所述的基于网络的贷款受理系统，其特征在于，所述的贷款受理服务器还包括：

数据存储单元，用于存储：

包含有用户名称、地址、电话号码的用户信息表；

包含有用户ID、定期存单号、存单金额、抵押贷款金额的定期账户信息；

包含有用户ID、理财产品编号、理财产品数量、已抵押数量的投资帐户信息；

包含有产品编号，产品名称，产品最新价格，风险加权值，产品日间最大波动值的理财产品参数表；

包含有用户ID、抵押物初始授信额、未还贷期数、每期还贷数、抵押品已使用年限的贷款账户信息；

包含有抵押物编号，名称，可使用年限，折旧函数的抵押物参数表。

4.如权利要求1或2所述的基于网络的贷款受理系统，其特征在于，所述的授信额生成单元还包括：

评估授信模型，用于计算授信额；其中，所述的评估授信模型包括，

动产抵押授信模型：

定期存单抵押贷款授信额＝存单金额；

理财产品抵押贷款授信额＝理财产品数量*对应理财产品最新价格*对应风险加权值，

所述的贷款授信额是风险加权值的正相关函数： $f\left(q\right)=\frac{q}{1-q};$

以及

不动产二次抵押授信模型：

不动产抵押物二次抵押授信额＝账户对应抵押物初始授信额*折旧加权值-未还贷款金额；

其中，所述的折旧加权值p＝1-f(t)，式中f(t)是抵押物随已使用年限t的一个折旧函数。

5.如权利要求2所述的基于网络的贷款受理系统，其特征在于，所述的风险值＝已抵押的理财产品的市值*(1-产品日间最大波动)/(抵押该理财产品发放的融资额+透支利息)。

6.如权利要求5所述的基于网络的贷款受理系统，其特征在于，所述的预警处理单元包括：

预警模块，用于在所述的风险值超过所述的预警阀并低于所述的卖出阀值的条件下，向用户发出预警信息；

卖出模块，用于在所述的风险值超过所述的卖出阀值的条件下，卖出用户所抵押的质押物和/或抵押物。

7.如权利要求1或2所述的基于网络的贷款受理系统，其特征在于，所述的贷款受理终端是银行柜面终端、自助终端、移动通信终端或通过网络连接网上银行的计算机。

8.一种基于网络的贷款受理终端，其特征在于，所述终端包括：

贷款业务请求单元，用于录入用户信息，生成包含用户信息的贷款业务请求；

授信额选择单元，用于显示与用户质押物和/或抵押物所对应的授信额，并接收用户的选择；

贷款额输入单元，用户根据对所述的授信额的选择，输入相应的贷款额；

贷款结果输出单元，用于显示贷款结果。

9.如权利要求8所述的基于网络的贷款受理终端，其特征在于，所述的贷款受理终端是银行柜面终端、银行自助终端、移动通信终端或通过网络连接网上银行的计算机。

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