CN102598037A - 移动支付站系统和方法 - Google Patents

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Abstract

移动设备被用来发起和执行消费者和商家之间的交易。移动设备被用来发起销售点的交易，其中商家ID被发送到支付处理服务器。响应于接收到来自移动设备的通信，支付处理服务器从商家请求交易信息，其中基于所提供的商家ID标识该商家。商家可以向支付处理服务器提供诸如总销售量之类的交易信息。支付处理服务器可以对消费者进行认证并且发起与关联于消费者和商家的适当金融机构的购买交易。支付处理服务器可以向商家和移动设备发送对所执行交易的确认。

Description

移动支付站系统和方法
相关申请
本申请要求于2009年10月19日提交的第61/279,322号美国临时申请的优先权，其全文通过引用结合于此。
技术领域
本发明总体上涉及电子商务领域，并且更具体地涉及使用移动通信设备来执行商业交易。
背景技术
使用信用卡、借记卡、工资卡、高级卡(senior benefit card)、ATM卡或任意存储价值的卡(此后称作信用卡)和销售点终端从商家购买一种或多种物品已经成为了普遍现象。例如，为了发起销售点(point of sale)，商家可以在终端输入(enter)销售总量。商家可以从消费者接收信用卡以处理销售。一旦消费者的信用卡信息被输入销售点终端中，该信息就被发送到与结算所(clearing house)相关联的服务器。结算所可以对信用卡信息进行认证并且基于与信用卡相关联的路由号码对交易进行路由。结算所可以利用适当的金融机构执行交易，并且将对所执行交易的确认提供给商家的销售点终端。商家可以打印对所执行交易的确认以接收消费者的许可。
这种执行交易的方法由于其快捷和可靠而是有益的。此外，不管消费者手头是否拥有用于购买产品的现金，消费者可以在任何时间执行购买。然而，这种执行交易的方法要求消费者拥有信用卡。如果消费者拥有相关联的借记账户，则消费者可以使用卡的便利性来通过借记卡执行交易。然而，许多消费者没有银行账户，并且因此没有借记卡。类似地，诸如特定年龄以下的孩子之类的一些消费者可能无权获得或没有资格拥有信用卡，但是仍然可能需要一种安全的执行用于购买商品的交易的方法。
此外，使用信用卡的消费者承担了信用卡诈骗或欺诈交易的风险。例如，如果消费者的信用卡丢失或被盗，则并非卡所有者的另一个人就可以通过简单地向商家出示该卡而利用该卡执行交易。由于商家发起每次交易的销售点，所以除非由信用卡所有者报告，否则结算所和金融机构可能不能捕捉到欺诈交易。
如果消费者没有使他的或她的卡在商家站点上可用，则消费者可能也无法使用信用处理系统来执行购买。例如，消费者无法借用其它人的信用卡来执行与他自己的或她自己的账户相关联的交易。因此，信用卡或与金融机构相关联的卡提供了一种用于执行与消费者的信用或金融账户相关联的交易的非最优方法。
如果消费者的卡具有损坏的磁条、芯片或者卡片上的电子近场通信(NFC)装置有所损坏，则消费者也可能无法使用信用处理系统来执行购买。此外，如果商店处的销售点终端损坏或者具有防碍卡信息读取的损坏的NFC接收器，则消费者可能无法使用信用处理系统来执行购买。
发明内容
本发明的总体目标在于允许消费者通过反转销售点交易发起的传统方向而使用移动通信设备发起并执行交易；也就是说，替代于传统的销售点终端开放面向处理服务器的通信的方法，处理服务器利用商家ID或销售点终端ID来开放面向销售点终端的通信。
本发明的总体目标在于允许消费者使用移动通信设备发起并执行交易，这通过利用移动通信设备的流行性以及移动设备的通信能力而使用信用卡或借记卡克服了以上提到的问题。
本发明的总体目标还在于允许消费者使用诸如在固话线路上呼叫交互式语音响应(IVR)系统并且使用语音或双音多频(DTMF)命令来发起并执行交易之类的其它方法，这通过利用当今可用的电信方法的流行性而使用信用卡或借记卡克服了以上提到的问题。
可以使用移动设备来发起并执行与商家的交易。移动设备被用来发起销售点交易，其中商家ID或者例如销售点终端ID(此后称作“商家ID”)被发送至支付处理服务器。响应于接收到来自移动设备的通信，支付处理服务器从商家请求交易信息，其中基于所提供的商家ID标识该商家。该商家可以向支付处理服务器提供诸如总销售量之类的交易信息。支付处理系统可以对消费者进行认证并且发起与关联于该消费者和商家的适当金融机构的购买交易。支付处理服务器可以将对所执行交易的确认发送至商家和移动设备。
本发明的另一个总体目标是使用与商家相关联的销售点终端来执行商家和消费者之间的交易。商家可以提供包括购买量、商家ID以及与消费者相关联的账户电话号码的销售信息。账户电话号码可以包括属于消费者的金融机构账户号码，与属于消费者的金融账户号码相关联的电话号码，在金融机构中被用作账户号码的电话号码(此后称作“账户电话号码”)。响应于从商家接收到销售点信息，支付处理服务器标识与账户电话号码相关联的账户并且向该账户电话号码发送授权请求。消费者可以在通信设备上录入授权个人标识信息并且将其发送至支付处理服务器。支付处理服务器可以对消费者进行认证并且发起与关联于消费者和商家的适当金融机构的购买交易。支付处理服务器可以将对所执行交易的确认发送至商家和移动设备。
本发明的另一个总体目标是使用与账户电话号码相关联的工资账户来执行商家和消费者之间的交易。销售点交易可以由商家使用销售点终端或者由消费者使用移动设备或者经由IVR呼叫来发起。服务数据点(SDP)接收与商家相关联的商家ID以及与消费者和工资账户相关联的账户电话号码。支付处理服务器向账户电话号码发送授权请求。消费者可以在移动设备上录入与账户电话号码相关联的授权个人标识号码并且将其发送至SDP。SDP可以对与工资账户相关联的消费者进行认证并且发起商家与和消费者相关联的工资账户之间的购买交易。SDP可以将对所执行交易的确认发送至商家和移动设备。SDP的功能可以集成在移动支持中心106中，并且可以被称作SDP或移动支持中心，反之亦然。类似地，移动支持功能中心的功能可以集成在SDP中，并且可以被称作移动支持中心或SDP。例如，以下所描述的使用SDP的实现方式可以在移动支持中心中实现，反之亦然。
说明书中所描述的特征和优势并非是穷举的，并且特别地，借助于附图、说明书和权利要求，许多附加的特征和优势对于本领域普通技术人员将是显而易见的。此外，应当注意到，说明书中所使用的语言原则上已经出于可读性和指示性的目的进行了选择，而并没有被选择用来刻画或限制发明主题。
附图说明
图1是图示了根据一个实施例的用于使用移动设备发起交易的计算环境的高级框图。
图2是图示了根据一个实施例的使用移动设备发起交易的方法的流程图。
图3是图示了根据一个实施例的用于使用移动设备发起交易的支付处理服务器的详细示图的高级框图。
图4是图示了根据一个实施例的用于使用移动设备发起交易的计算环境的高级框图。
图5是图示了根据一个实施例的使用移动设备执行交易的方法的流程图。
图6是图示了根据一个实施例的用于使用移动设备执行交易的计算环境的高级框图。
图7是图示了根据一个实施例的使用移动设备执行交易的方法的流程图。
图8是图示了根据一个实施例的用于使用移动设备执行与子账户相关联的交易的计算环境的高级框图。
图9是图示了根据一个实施例的使用移动设备执行与子账户相关联的交易的方法的流程图。
图10是图示了根据一个实施例的用于使用工资卡执行交易的计算环境的高级框图。
图11是图示了根据一个实施例的使用工资卡执行交易的方法的流程图。
附图仅出于图示的目的描述本发明的各个实施例。本领域技术人员从以下讨论将会容易地认识到，可以在不背离在此所描述的发明原理的情况下采用在此所图示的结构和方法的备选实施例。
具体实施方式
现在参照附图对本发明的优选实施例进行描述，其中相同的参考标号指示相同或功能相似的要素。同样在附图中，每个参考标号最左侧的数字对应于首次使用该参考标号的附图。
说明书中对于“一个实施例”或“实施例”的引用意味着结合实施例所描述的特定特征、结构或特性包括在本发明的至少一个实施例中。说明书中各处出现的短语“一个实施例中”或“实施例”未必全部指代相同的实施例。
以下具体实施方式的一些部分在计算机存储器内数据比特的运算的算法和符号表示形式方面呈现。这些算法描述和表示形式是数据处理领域的技术人员用来最为有效地将其工作实质内容传达给本领域其它技术人员的手段。算法在这里总体上被理解为导致所期待结果的自相容的步骤(指令)序列。步骤是要求对物理量进行物理操控的那些步骤。通常，虽然并非必需如此，但是这些量采用可以被存储、传输、合并、比较以及进行操控的电的、磁的、电磁的、无线电的或光学的信号形式。原则上出于普遍使用的原因，有时将这些信号称作比特、值、元素、符号、字符、项、数字等是便利的。此外，在不失一般性的情况下，有时将需要物理量或物理量的表示形式的物理操控或变换的步骤的特定布置称作模块或编码设备也是便利的。
然而，所有这些和类似术语要与适当的物理量相关联并且仅作为应用于这些量的便利标签。除非如以下讨论中被另外明确特别指出的，否则将理解贯穿文字描述，利用诸如“处理”或“计算”或“运算”或“确定”或“显示”或“确定”等之类的术语的讨论指代计算机系统或类似电子计算设备(诸如特定计算机器)的对在计算机系统存储器或寄存器或者其它这样的信息存储、传输或显示设备中表示为物理(电)量的数据进行操控和变换的动作和处理。
本发明的特定方面包括在此以算法形式所描述的处理步骤和指令。应当注意到，本发明的处理步骤和指令可以在软件、固件或硬件中体现，并且当在软件中体现时，其可以被下载以驻留在由各种操作系统所使用的不同平台上并且从那里进行操作。本发明也可以作为可以在计算系统上执行的计算机程序产品。
本发明还涉及用于执行这里的操作的装置。该装置可以出于例如特定计算机的目的进行特别构建，或者其可以包括由存储在计算机中的计算机程序有选择地激活或重新配置的通用计算机。这样的计算机程序可以存储在非瞬时计算机可读存储介质中，这些介质诸如但不限于包括软盘、光盘、CD-ROM、磁光盘在内的任意类型的磁盘、只读存储器(ROM)、随机访问存储器(RAM)、EPROM、EEPROM、磁卡或光学卡、专用集成电路(ASIC)，或者适于存储电子指令的任意类型的介质，并且每个均耦合到计算机系统总线。存储器可以包括可以存储信息/数据/程序的任意以上和/或其它设备。此外，本说明书中所涉及的计算机可以包括单个处理器或者可以是采用多处理器设计以便提高计算能力的架构。
在此所呈现的算法和显示并非固有地与任何特定计算机或其它装置相关。可以使用具有依据这里的教导的程序的各种通用系统，或者可以证明构建更为专用的装置来执行方法步骤是便利的。各种这些系统的结构将通过以下描述而表露。此外，本发明并非参考任何特定的编程语言进行描述。将要领会到的是，可以使用各种编程语言来实现如在此所描述的本发明的教导，并且提供以下对特定语言的任何引用以公开本发明的支持及最佳模式。
此外，已经原则上出于可读性和指示性的目的选择了说明书中所使用的语言，并且该语言并没有被选择用来刻画或限制发明主题。因此，本发明的公开旨在对在权利要求中所阐述的本发明的范围进行说明而非限制。
图1是图示了根据一个实施例的用于使用移动设备发起交易的计算环境的高级框图。计算环境可以包括移动设备102、移动支持中心106、支付处理服务器的寄存器108、支付处理服务器110、商家104和金融机构116。
图2是图示了根据一个实施例的使用移动设备发起交易的方法的流程图。出于讨论的目的，以下对图1和图2同时进行讨论。
在一个实施例中，移动设备102发起销售点交易。移动设备102可以包括具有处理器并且能够通过网络或通信链路与他人进行通信的任意计算设备。移动设备102的示例包括蜂窝电话、个人数字助理(PDA)、智能电话、膝上计算机、台式计算机或其它设备。移动设备向支付处理服务器106发送与商家相关联的商家ID。商家ID号码是与商家相关联的唯一标识符。商家ID可以包括用来标识或与相关联的号码进行通信的任意信息。例如，商家ID可以包括商家要用来执行交易的销售点终端ID。在其它实施例中，商家ID可以包括与商家相关联的电子邮件地址或电话号码。
在一个实施例中，消费者可以使用移动设备的诸如键盘或触摸板之类的输入系统在移动设备102上录入商家ID。在其它实施例中，商家ID信息可以通过移动设备102上的相机来接收。在其它实施例中，商家ID信息可以以平面视图显示以供消费者使用。在其它实施例中，商家ID信息可以以字母数字或条形码格式显示以供消费者使用。在其它实施例中，商家ID信息可以由移动设备102通过诸如蓝牙通信或RFID通信领域之类的通信链路接收。例如，商家可以具有经由蓝牙、激光、无线电、红外或小范围电磁场通信链路向移动设备广播商家ID的销售点终端。在一个实施例中，移动设备102通过通信网络向另一方发送所接收的商家ID。
移动设备102可以使用任意可用通信(COMM)方法向移动支持中心106发送商家ID。其可以使用非结构化补充业务数据(USSD)、短消息服务(SMS)、多媒体消息服务(MMS)、IVR、电子邮件、短消息点对点(SMPP)、因特网浏览器、在移动设备上执行的应用、在计算设备上执行的小程序、硬按钮(按键)、软按钮(按键)或者本领域中在各种有线或无线技术中可用的任意通信方法，诸如但不限于码分多址(CDMA)、宽带码分多址(WCDMA)、集成数字增强型网络(iDEN)、全球移动通信系统(GSM)，诸如2G、3G、4G之类的一代或多代无线电话技术，或者未来任意一代的无线电话技术，蓝牙、WiFi、全球微波接入互操作性(WiMAX)、无线电(短波或其它)、红外或者本领域中已知的任意其它通信方法或协议。除其它名称之外，这样的通信或其它通信示例在此被称作COMM。
移动设备102可以使用任意可用的通信方法(COMM)向移动支持中心106发送商家ID。在一个实施例中，移动设备102可以通过移动通信网络在SMS消息中发送商家ID，上述移动通信网络诸如可以为2G、3G、4G或者无线技术的未来演进的任意设置的GSM、iDEN或CDMA网络。在其它实例中，移动设备可以发送多媒体消息(MMS)。例如，消费者可以拍摄与商家ID相关联的条形码或数字标识符的照片并且通过通信网络发送该照片。在另一个实例中，在移动设备102上执行的应用可以解析或识别与商家ID相关联的条形码或数字标识符以通过通信网络发送。在其它实施例中，移动设备102所使用的通信网络取决于移动设备102的网络能力。例如，移动设备可以连接到WiFi网络并且通过网络经由电子邮件向支付处理服务器110发送商家ID。在一个实施例中，消费者可以从固定电话经由IVR录入商家ID。在其它实施例中，消费者可以使用与在移动设备102上执行的应用相关联的用户界面通过通信网络向移动支持中心106发送商家ID。以下对用于连接移动设备102、商家104、移动支持中心106、支付处理服务器110、服务数据点112和金融机构116的网络进行更为详细的描述。
在一个实施例中，商家ID被发送到适当的支付处理服务器110。例如，消费者可以提供预先设置的偏好，其中利用移动设备102所执行的所有交易都与特定金融机构相关联，并且通过特定的支付处理服务器110进行路由。在一个实施例中，可以使用IPV6协议将通信请求路由至适当的支付处理服务器110。在另一个实施例中，移动设备102通过通信网络向移动支持中心106发送要被路由至适当的支付处理服务器110的商家ID。
移动支持中心106是将来自移动设备102的传出消息路由至适当的支付处理服务器110的平台。移动支持中心106可以从诸如移动电话网络运营商之类的若干服务广播运营商接收路由请求，上述运营商包括GSM或CDMA网络运营商、固定电话运营商、LAN运营商等。例如，当包括固定电话或VOIP电话的移动设备102发送传出消息时，与设备或电话号码相关联的服务广播运营商接收该传出消息请求。服务广播运营商将该传出消息路由至与消息的预期接收方相关联的广播运营商。在本发明的实施例中，移动支持中心106从与移动设备102相关联的服务广告运营商或者直接从移动设备102接收路由请求。在一个实施例中，移动支持中心106基于传出消息的电话号码、预期接收方的电话号码、消息中所包括的商家ID或者与电话号码相关联的任意其它数据将消息路由至适当的支付处理服务器106。例如，如果用户的电话号码与特定金融机构116相关联，则移动支持中心106将消息路由至与金融机构116相关联的支付处理服务器110。
在一个实施例中，支付处理服务器110询问支付处理服务器的注册表108以标识适当的支付处理服务器110。例如，支付处理服务器的注册表108可以包括基于路由号码或者与每个金融机构相关联的其它标识信息或者基于协同的新路由机制的支付处理服务器110的列举，上述新路由机制例如可以由该领域中的公司或领导者的标准化主体、政府主体或财团主体进行委托、计划或监管。
支付处理服务器110是执行消费者、与消费者相关联的金融机构116以及商家104之间的交易的平台。支付处理服务器110的示例包括由Visa、MasterCard、American Express等维护的数据库。在一个实施例中，支付处理服务器110从移动设备102接收202商家ID。在另一个实施例中，支付处理服务器110在由移动支持中心106所路由的消息中接收202商家ID。
在一个实施例中，支付处理服务器110向与所接收的商家ID相关联的商家104发送204对交易信息的请求。可以使用本领域中已知的任意通信方法(COMM)来与商家104进行通信。例如，支付处理中心可以向与商家104相关联的电话号码或电子邮件地址发送SMS消息、电子邮件消息等。在一个实施例中，商家ID可以与商家的唯一的销售点终端相关联。在这样的情况下，支付处理服务器110可以向特定的销售点终端的点发送通信。
商家104可以提供交易信息以发送给支付处理服务器110。交易信息可以包括消费者想要购买的物品的购买总价、与商家相关联的账户号码、消费者所提供的移动电话号码等。商家104可以使用本领域中已知的任意通信方法(COMM)向支付处理服务器110提供交易信息。在一个实施例中，商家可以在销售点终端的小键盘上录入购买总量。销售点终端可以包括商家可以在其中对消费者的信用卡或借记卡进行刷卡或键入以执行购买交易的站。在另一个实施例中，销售点终端可以包括计算设备，诸如机对机(M2M)设备、移动电话、膝上计算机或台式计算机、平板计算机等。在其它实施例中，销售点终端可以包括所设立的交易终端，诸如ATM或自动贩卖机等。在使用诸如ATM或刷卡终端之类的现有交易终端的情况下，终端可以经由固件更新而得以更新以使得它们能够从支付处理服务器110接收交易信息请求。
支付处理服务器110从商家104接收206交易信息。在一个实施例中，交易信息包括与消费者移动设备102相关联的电话号码。支付处理服务器110对与移动设备102相关联的电话号码进行认证。在一个实施例中，支付处理服务器110针对服务广播运营商网络而对传入消息的电话号码进行认证。例如，如果移动电话号码与T-MOBILE相关联，则支付处理服务器110可以对T-MOBILE运营商网络311进行查询以标识与移动电话号码相关联的账户。
在另一个实施例中，支付处理服务器110查询数据点414的寄存器，这在以下进行更为详细的描述。响应于查询，支付处理服务器110接收与移动设备102的电话号码相关联的账户信息或者与移动设备102的电话号码相关联的移动支持中心106的身份。在一个实施例中，支付处理服务器110对移动支持中心106进行查询。响应于接收到查询，移动支持中心106查询支付处理服务器的寄存器108以获取与移动设备102的电话号码相关联的账户信息。一旦支付处理服务器110接收到适当的账户信息，支付处理服务器110就与关联于移动设备102的电话号码的移动支持中心106进行通信并且向移动设备102发送交易授权请求。在一个实施例中，支付处理服务器110向商家104发送交易授权。如以下更为详细描述的，在从移动设备102或商家104接收到肯定的交易授权后，支付处理服务器110发起与和账户号码相关联的金融机构116的交易。
如以上所描述的，支付处理服务器110可以标识与移动电话号码102相关联的账户。在一个实例中，可以将多于一个的账户标识为与移动电话号码相关联。在这样的实施例中，支付处理服务器110查询移动支持中心106。移动支持中心106标识与多于一个账户相关联的账户，诸如被标识为与移动电话号码相关联的虚拟账户或实际账户。在这样的情况下，移动支持中心106可以使用附加逻辑来从与移动电话号码相关联的可能账户列表标识账户。例如，用户可以提供借记账户应当被用于诸如$5之类的特定美元数量以下的购买。在另一个实施例中，消费者可以将执行交易时所使用的特定账户与特定商家相关联。因此，支付处理服务器110可以在商家ID与零售商家相关联的情况下标识借记账户。
在一个实施例中，支付处理服务器110响应于从商家接收到交易信息对商家进行认证。例如，商家可以在商家确认发起交易的商家ID或消费者移动电话号码的情况下得到认证。在一个实例中，一旦认证过程完成，支付处理服务器110就标识与商家相关联的账户。
在一个实施例中，支付处理服务器110向发起交易请求的移动设备102发送208授权请求。例如，支付处理服务器110向发起交易的消费者电话号码或电子邮件地址发送COMM、SMS消息或电子邮件。在一个实施例中，支付处理服务器110可以连同授权请求一起向移动设备102发送208账户名称和号码。在另一个实施例中，消费者可用提供与消费者账户相关联的电话号码以及不同的通信电话号码。例如，发起交易的消费者可以通过从不同电话号码发起通信来提供账户电话号码。在这样的情况下，消费者可以使用在通信移动设备102上执行的应用来发起交易或者使用COMM消息传送。在这样的情况下，支付处理服务器110向通信电话号码发送208授权请求，其中消费者可以提供与账户电话号码相关联的授权。这可以应用于浏览其他人的移动设备来执行他自己或她自己的交易的消费者。
在一个实施例中，支付处理服务器110从移动设备102接收210授权。授权消息可以包括与消费者的账户相关联的个人标识号码(PIN)。消费者可以针对一个或多个账户设置多个PIN。例如，消费者可以针对预先设置的美元量以下的购买设置PIN，以及为超过一个美元量的购买设置不同的PIN。类似地，消费者可以为特定商家设置单独的PIN。在另一个实施例中，消费者可以在发起交易的通信电话号码不同于与消费者相关联的电话号码时具有不同的PIN(或者在第一次使用后就过期的一次性使用的PIN)。在一个实施例中，与通信电话号码相关联的移动设备102被配置为从移动设备的板载或板外存储器删除所有PIN实例。在此类情况下，支付处理服务器110通过通信网络从消费者接收210授权PIN。在另一个实施例中，使用不同于账户电话号码的通信电话号码的消费者可以使用一次性密码(在第一次使用后就过期的一次性使用的PIN)。例如，消费者可以在通信电话号码不同于账户电话号码时针对超过特定美元价值的购买或者针对与特定商家的购买预先设置一次性密码(其在第一次使用之后过期)。
在一个实施例中，支付处理服务器110执行212与金融机构的交易。例如，支付处理服务器110标识与消费者的账户相关联的金融机构以及与商家账户相关联的金融机构，其中交易的执行包括从消费者的账户借记出购买量以及将购买量贷入商家账户。在一个实施例中，由金融机构116、支付处理服务器110、移动支持中心106所贷入的额外费用可以被贷入至购买账户。
在一个实施例中，支付处理服务器110向移动设备102和商家104发送214交易确认。诸如SMS消息、电子邮件地址、电话呼叫或以下参照图3所描述的任意通信方法(COMM)都可以被用来发送214确认。在一个实施例中，支付处理服务器110向与商家ID相关联的销售点终端发送确认。在这样的情况下，销售点终端可以针对商家的或消费者的记录打印确认副本。在其中通信电话号码不同于与交易账户相关联的电话号码的情况下，支付处理服务器110向一个或这两个电话号码发送214交易确认。确认通信可以包括关于交易是否成功完成、确认的日期和时间、总交易量等的细节。在另一种情况下，如果一个移动设备被商家标识为用于确认的优选递送机构，则支付处理服务器110经由COMM向商家的移动设备发送交易确认。
图3是图示了根据一个实施例的用作图1的计算环境中所示的实体之一的典型计算机系统300的功能视图的高级框图。应当注意到，计算机器300也可以是系统或系统的一部分，例如，在一起进行操作的两个或更多机器或者与一个或多个其它设备一起操作的一个或多个机器。
图3图示了能够从机器可读介质读取指令并且在一个或多个处理器和/或控制器中执行它们的机器的组件。具体而言，图3示出了可以在其中执行移动支付设备指令324(例如，软件代码)来执行在此所讨论的任意一种或多种方法的机器的图形化表示。在备选实施例中，机器作为独立设备进行操作或者可以连接(例如，联网)至其它机器。在联网部署中，机器可以在服务器-客户端网络环境中以服务器机器或客户端机器的能力进行操作，或者在对等(或分布式)网络环境中作为端点机器。
机器可以是服务器计算机、客户端计算机、个人计算机(PC)、平板PC、机顶盒(STB)、个人数字助理(PDA)、蜂窝电话、智能电话、web设备、网络路由器、交换机或桥接器，或者能够执行指定要由该机器所采取的动作的指令324(顺序或以其他方式)的任意机器。此外，尽管仅图示了单个机器，但是术语“机器”还应被认为包括单独或联合执行指令324以执行在此所讨论的任意一种或多种方法的机器的任意汇集。
示例计算机机器300包括处理器302(例如，中央处理单元(CPU)、或处理器群组、或处理机器群组、图形处理单元(GPU)、数字信号处理器(DSP)、一个或多个专用集成电路(ASIC)、一个或多个射频集成电路(RFIC)，或者这些的任意组合)，包括主存储器和静态存储器的存储器304，能够与网络310对接的网络接口设备320，输入/输出设备312(例如，键盘、光标控制设备、等离子显示板(PDP)、液晶显示器(LCD)、投影仪，或者阴极射线管(CRT))和存储单元316，它们被配置为经由总线相互进行通信。
存储单元316包括机器可读介质322，其上存储有实现在此所描述的任意一种或多种方法或功能的移动支付设备指令324(例如，软件)。在其由计算机系统300执行的期间，移动支付指令324(例如，软件)还可以完全或至少部分地驻留在主存储器304内或处理器302内(例如，在处理器的高速缓存存储器内)，主存储器304和处理器302还构成机器可读介质。
外部存储317包括其上可以存储移动设备或商家信息的机器可读介质。在一个实施例中，如以上所描述的，机器300可以经由通信链路来访问外部存储317。在实施例中，机器300的所有组件都可以访问存储介质317。
尽管机器可读介质322在示例实施例中被示出为单个介质，但是术语“机器可读介质”应当被认为包括能够存储指令(例如，移动支付设备指令324)的单个介质或多个介质(例如，集中式或分布式数据库，或相关联的高速缓存和服务器)。术语“机器可读介质”应当认为包括能够存储以下指令(例如，移动支付设备指令324)的任何媒介，上述指令用于由机器执行并且使得机器执行在此所公开的任意一种或多种方法。术语“机器可读介质”包括但不限于采取固态存储器、光学介质和磁性介质形式的数据存储库。
移动支付设备指令324(例如，软件)可以经由网络接口设备320在网络310上传送或接收。在一个实施例中，网络310是因特网。网络310还可以利用不必作为因特网的一部分的专用或私有通信链路。在一个实施例中，网络114使用标准通信技术和/或协议。因此，网络114可以包括使用诸如以太网、Wi-Fi(802.11)、综合业务数字网(ISDN)、数字用户线路(DSL)、异步传输模式(ATM)之类的技术的链路。类似地，在网络114上使用的联网协议可以包括多协议标签交换(MPLS)、传输控制协议/因特网协议(TCP/IP)、超文本传输协议(HTTP)、简单邮件传输协议(SMTP)、文件传输协议(FTP)等。在一个实施例中，至少一些链路使用移动联网技术，包括通用分组无线业务(GPRS)、增强型数据GSM环境(EDGE)、码分多址2000(CDMA2000)和/或宽带CDMA(WCDMA)。在网络114上进行交换的数据可以使用包括超文本标记语言(HTML)、可扩展标记语言(XML)、无线接入协议(WAP)、短消息服务(SMS)等的技术和/或格式来表示。此外，所有或一些链路可以使用诸如安全套接字层(SSL)、安全HTTP和/或虚拟私有网络(VPN)之类的传统加密技术进行加密。在另一个实施例中，替代以上所描述的通信技术或者除此之外，实体可以使用定制和/或专用数据通信技术。
示例计算机机器300包括移动网络支持单元325，其包括用于连接以对任意移动网络运营商的节点、任意消息传送节点(诸如短消息服务中心(SMSC)、多媒体消息服务中心(MMSC)、邮件传送/传输代理(MTA)、无线接入协议(WAP)、数据库(DB)、(会话描述协议)SDP、服务控制点(SCP)、移动交换中心(MSC)、有线通信的中央办公室(CO)、服务交换点(SSP)，认证、授权和访问/财务(AAA)、网关GPRS(通用分组无线电业务)支持节点(GGSN)、合并GPRS节点(CGSN)、分组数据服务节点(PDSN)，或者无论所使用的技术(CDMA、WCDMA、iDEN、GSM、2G、3G、4G或者无线通信系统的未来修正、蓝牙、WiFi、WiMAX、无线电(短波或其它)、红外或者本领域中已知的任意其它通信方法或协议)都可以存在于运营商网络中的任意其它节点进行连接、控制并与之通信的逻辑软件(SLEE-服务逻辑执行环境)和硬件。移动网络支持单元325支持所有通信协议和标准，包括但不限于即时消息传送服务(IMS)、信令系统7(SS7)、因特网协议(IP)、传送/传输控制协议(TCP)、事务能力应用部分(TCAP)、智能网络应用协议(INAP)、移动应用部分/多址协议(MAP)、CS1、CS2、CS3、CS4、共用警报协议版本1(CAP v1)、CAP v2、CAP v3、CAPv4，所有无线智能网络(WIN)标准、所有智能网络(IN)标准以及所有增强型智能网络(AIN)标准，等等。在一个实施例中，移动网络支持单元325与移动运营商网络311通信。如以上更为详细描述的，移动运营商网络311包括CDMA、WCDMA、iDEN、GSM、2G、3G、4G或者无线通信系统的未来修正。
现在参照图4，其图示了根据一个实施例的用于使用移动设备发起交易的计算环境的高级框图。计算环境可以包括移动设备102、移动支持中心106、支付处理服务器的寄存器108、支付处理服务器110、商家104、服务数据点412、服务数据点的寄存器414和金融机构116。
图5是图示了根据一个实施例的使用移动设备发起使用服务数据点的交易的方法的流程图。出于讨论的目的，以下对图4和图5同时进行讨论。
如以上更为详细描述的，移动设备102通过向移动支持中心106或支付处理服务器110发送商家ID来发起交易请求。支付处理服务器110接收502商家ID并且向与商家ID相关联的商家发送504交易信息请求。如以上所描述的，可以使用本领域中已知的任意通信方法(COMM)与商家104进行通信。例如，支付处理中心可以向与商家104相关联的电话号码或电子邮件地址发送SMS消息、电子邮件消息等。在一个实施例中，商家ID可以与商家的唯一销售点终端相关联。在这样的情况下，支付处理服务器110可以向特定的销售点终端的点发送通信。支付处理服务器110还可以使用公知的ISO8583接口与销售点终端进行通信。
服务数据点(也称作SDP)是例如具有以上在300中所描述的所有组件的计算机器，电信运营商一般使用上述组件来存储服务逻辑以及用户账户的余额、订购、服务、服务过期日期等。SDP在不同运营商和提供商环境中具有多个名称，对于本公开，SDP是指任意以及所有在功能上与在此所描述的等同的那些节点。
在一个实施例中，SDP可以被用于银行、金融、投资和/或保险运营，诸如对账户余额保持追踪、借记出账户、贷入账户以及将账户资金从一个账户转到另一个账户。可以使用集中式SDP或SDP寄存器向注定为特定SDP的信号提供路由信息。在一个实施例中，SDP寄存器可以处于将对其功能和管理进行规划的政府或财团实体的控制、管辖(赞助)之下。
在一个实施例中，SDP出于处理与金融机构或支付处理服务器110的销售点交易的目的而与金融机构116、ATM机、销售点终端、移动支持中心106和/或商家104进行通信。例如，SDP将支持任意标准数据通信协议以及数据安全标准，诸如但不限于国际标准组织(ISO)8583、简单对象访问协议(SOAP)/可扩展标记语言(XML)、SOAP、超文本传输协议(HTTP)、安全套接字层(SSL)等。
在一个实施例中，支付处理服务器110响应于由移动设备102所提供的电话号码标识504服务数据点(SDP)。该电话号码是与消费者的由SDP所控制的银行账户相关联的消费者电话号码。服务数据点412是其中除了消费者账户信息之外还存储有消费者电话号码的数据库，并且其中消费者的账户信息可以基于其与所提供的电话号码相关联而被获取到。在一个实施例中，服务数据点412可以被用来控制金融机构账户。
在一个实施例中，支付处理服务器无法基于所提供的账户电话号码标识适当的SDP。在这样的情况下，支付处理系统向SDP的注册表414发送询问请求以标识504与消费者的账户电话号码相关联的SDP。SDP的注册表414向与消费者的银行账户相关联的SDP 412提供路由信息。
一旦标识了适当的SDP 412，支付处理服务器就询问SDP以接收506与消费者的电话号码相关联的账户信息。SDP 412可以获取与消费者的电话号码相关联的账户信息。
如上所述，支付处理服务器110向由商家ID所标识的商家发送508交易信息请求。响应于该请求，商家可以向支付处理服务器发送交易信息。在一个实施例中，支付处理服务器经由本领域中已知的通信手段从商家接收510交易信息。如上所述，交易信息可以包括消费者想要购买的物品的总购买价、与商家相关联的账户号码、由消费者所提供的移动电话号码等。商家104可以使用本领域中已知的任意通信方法(COMM)向支付处理服务器110提供交易信息。在一个实施例中，商家可以在销售点终端的小键盘上录入总购买量。
如上所述，在一个实施例中，支付处理服务器110向发起交易请求的移动设备102发送512授权请求。例如，支付处理服务器110向发起交易的消费者电话号码或电子邮件地址发送COMM、SMS消息或电子邮件。在一个实施例中，支付处理服务器110可以连同授权请求一起向移动设备102发送512账户名称和号码。在另一个实施例中，消费者可以提供与消费者账户相关联的电话号码以及不同的通信电话号码。例如，发起交易的消费者可以通过从不同电话号码发起通信来提供账户电话号码。在这样的情况下，消费者可以使用在通信移动设备102上执行的应用来发起交易，或者使用COMM消息传送来这样做。在这样的情况下，支付处理服务器110向通信电话号码发送512授权请求，其中消费者可以提供与账户电话号码相关联的授权。
在一个实施例中，支付处理服务器110从移动设备102接收514授权消息。该授权消息可以包括与消费者的账户相关联的个人标识号码(PIN)。消费者可以对一个或多个账户设置多个PIN。例如，消费者可以针对预先设置的美元量以下的购买设置PIN，以及为超过一个美元量的购买设置不同的PIN。类似地，消费者可以为特定商家设置单独的PIN。在另一个实施例中，消费者可以在发起交易的通信电话号码不同于与消费者相关联的电话号码时具有不同的PIN(或者在第一次使用后就过期的一次性使用的PIN)。在一个实施例中，与通信电话号码相关联的移动设备102被配置为从移动设备的板载或板外存储器删除所有PIN实例。在此类情况下，支付处理服务器110通过通信网络从消费者接收514授权PIN。在另一个实施例中，使用不同于账户电话号码的通信电话号码的消费者可以使用一次性密码(或者在第一次使用后就过期的一次性使用的PIN)。例如，消费者可以在通信电话号码不同于账户电话号码时针对超过特定美元价值的购买或者针对与特定商家的购买预先设置一次性密码(其在第一次使用之后过期)。
一旦从移动设备102接收到正确的授权代码，例如PIN，支付处理服务器就执行所请求的与SDP 412的交易。SDP 412更新与消费者相关联的账户信息。支付处理服务器110向移动设备102和商家104发送交易确认。如上所述，在一个实施例中，支付处理服务器110向移动设备102和商家104发送518交易确认。诸如SMS消息、电子邮件地址、电话呼叫或以上所描述之类的任意通信方法(COMM)都可以被用来发送518确认。在一个实施例中，支付处理服务器110向与商家ID相关联的销售点终端发送518确认。在这样的情况下，销售点终端可以针对商家的或消费者的记录打印确认副本。在其中通信电话号码不同于与交易账户相关联的电话号码的情况下，支付处理服务器110向一个或这两个号码发送518交易确认。确认通信可以包括关于交易是否成功完成、确认的日期和时间、总交易量等的细节。
图6图示了根据一个实施例的用于使用移动设备执行交易的计算环境的高级框图。计算环境可以包括移动设备102、支付处理服务器110、商家104和金融机构116。
图7是图示了根据一个实施例的使用移动设备发起使用服务数据点的交易的方法的流程图。出于讨论的目的，以下对图6和图7同时进行讨论。
在以下所描述的系统和方法的一个实施例中，销售点由商家104所发起。在一个实施例中，与商家104相关联的销售点终端被用来录入并发送销售点信息，诸如交易量、通信电话号码和账户电话号码。账户电话号码是与金融机构相关联的电话号码。例如，消费者可以预先设置特定的电话号码与金融机构的特定账户相关联。该账户可以是信用账户、借记账户、储蓄账户、工资账户等。通信电话号码可以是与消费者相关联的电话号码。在另一个实例中，通信电话号码不同于账户电话号码，其允许消费者使用借用的电话来执行交易。例如，如果消费者意识到他或她丢失或遗忘了他的或她的移动电话，则消费者可以通过请求将通信发送至与所借用的电话相关联的电话号码来借用他人的电话。在其它实施例中，消费者可以提供通信电子邮件地址或账户电子邮件地址，其中电子邮件账户与消费者的金融机构的账户相关联。
在一个实施例中，支付处理服务器110从商家104接收702销售点信息。支付处理服务器110向由商家104所提供的通信电话号码发送704授权请求。如上所述，在一个实施例中，支付处理服务器110向如由消费者所提供的通信电话号码或账户电话号码发送704授权请求。在一个实施例中，支付处理服务器110向发起交易的电话号码或电子邮件地址发送COMM、SMS消息或电子邮件。在一个实施例中，支付处理服务器110可以连同授权请求一起向移动设备102发送704账户名称和号码。例如，如果消费者已经将若干信用或借记账户与账户电话号码相关联，则支付处理服务器110可以提供消费者可用的所有账户的列表。在这样的情况下，支付处理服务器110向移动设备102开放数据会话并且提供用于选择的菜单，其中消费者可以从上述菜单中选择账户来以其执行交易。在另一个实施例中，支付处理服务器110使用USSD菜单选项(如果在网络中可用)或者具有表示各个账户的若干链接的WAP推送消息，或者与移动设备102上的客户端进行通信。而且，在这样的情况下，消费者可以录入该消费者希望使用的账户的授权PIN以执行购买。在另一个实施例中，支付处理系统即使在消费者已经将若干账户与账户电话号码相关联的情况下也请求一个PIN。在这样的情况下，消费者可以录入该消费者想要使用来执行购买的账户的授权PIN。支付处理服务器110可以基于授权PIN是否与关联于账户电话号码的账户之一相匹配来标识信用或借记账户。
在一个实施例中，消费者可以录入并向支付处理服务器110发送消息来对交易进行授权。支付处理服务器110从移动设备102接收706授权。授权消息可以包括与消费者的账户相关联的个人标识号码(PIN)。消费者可以针对一个或多个账户设置多个PIN。例如，消费者可以针对预先设置的美元量以下的购买设置PIN，以及为超过一个美元量的购买设置不同的PIN。类似地，消费者可以为特定商家设置单独的PIN。在另一个实施例中，在使用不同于账户电话号码的通信电话号码时，消费者可以使用一次性密码(或者在第一次使用之后就过期的一次性使用的PIN)或PIN。例如，消费者可以在通信电话号码不同于账户电话号码时针对超过特定美元价值的购买或者针对与特定商家的购买预先设置一次性密码(其在第一次使用之后过期)。在一个实施例中，与通信电话号码相关联的移动设备102被配置为从移动设备的板载或板外存储器删除所有PIN实例。在此类情况下，支付处理服务器110通过通信网络从消费者接收706授权PIN。
响应于消费者发送授权，支付处理服务器110从移动设备102接收706授权。如以上更为详细描述的，支付处理服务器执行708与关联于消费者和商家104的金融机构的销售点交易。一旦执行708了交易，支付处理服务器就向商家104、与消费者相关联的通信和账户电话号码发送确认。如上所述，在一个实施例中，支付处理服务器110向移动设备102和商家104发送710交易确认。诸如SMS消息、电子邮件地址、电话呼叫或以上所描述的任意通信方法(COMM)都可以被用来发送710确认。在一个实施例中，支付处理服务器110向与商家ID相关联的销售点终端发送710确认。在这样的情况下，销售点终端可以针对商家或消费者的记录打印确认副本。在其中通信电话号码不同于与交易账户相关联的电话号码的情况下，支付处理服务器110向一个或这两个号码发送710交易确认。确认通信可以包括关于交易是否成功完成、确认的日期和时间、总交易量等的细节。
现在参照图8，其图示了根据一个实施例的用于使用移动设备来执行与子账户相关联的交易的计算环境的高级框图。计算环境可以包括移动设备102、SDP 412、与移动电话号码相关联的账户810以及与移动电话号码相关联的子账户812。
图9是图示了根据一个实施例的使用移动设备执行与子账户相关联的交易的方法的流程图。出于讨论的目的，以下对图8和图9同时进行讨论。
如以上更为详细描述的，移动设备102或商家104可以通过向服务数据点(SDP)412发送商家ID和账户电话号码来发起交易请求。在一个实施例中，SDP从商家104或从移动设备102接收902交易请求。在一个实施例中，对SDP进行询问904以确定所接收的账户电话号码是否与子账户相关联。子账户812与父账户810相关联，其中子账户对于父账户810或与移动电话号码相关联的账户的可用资金可以具有受限制的访问权。如果SDP确定账户电话号码与子账户相关联，则SDP提供子账户标准得到匹配906。
在其它实施例中，子账户标准可以以其它方式得到匹配906。例如，电话号码可以与子账户相关联。在这样的情况下，如果通信电话号码匹配子账户812的标准，则SDP响应于接收适当授权而执行912与子账户的交易。在其它实施例中，授权PIN可以与子账户相关联。如果满足子账户标准，则SDP向通信电话号码、与子账户相关联的电话号码或者与父账户810相关联的电话号码中的一个或多个发送授权请求。例如，SDP或支付处理服务器110可以向与父账户810相关联的账户电话号码或与子账户相关联的电话号码或者这二者发送908授权请求。这样，消费者可以为家庭成员创建子账户，从而使得消费者的孩子或其他家庭成员可以使用他们自己的移动设备进行特定购买。类似地，在其中向与父账户810相关联的电话号码发送授权请求的实施例中，父母可以对由子账户所有者所发起的特定购买提供实时的批准或拒绝。
如上所述，在一个实施例中，支付处理服务器110向包括发起交易请求的移动设备102的适当移动设备102或者与父账户810相关联的电话号码发送908授权请求。例如，支付处理服务器110向所提供的电话号码或电子邮件地址发送SMS消息或电子邮件。在一个实施例中，支付处理服务器110可以连同授权请求一起向适当的移动设备102发送908账户名称和号码。在另一个实施例中，消费者可以提供与消费者账户相关联的电话号码以及不同的通信电话号码。例如，发起交易的消费者可以通过从不同电话号码发起通信来提供账户电话号码。在这样的情况下，消费者可以使用在通信移动设备102上执行的应用来发起交易或使用COMM消息传送。在这样的情况下，支付处理服务器110向通信电话号码发送908授权请求，其中消费者可以提供与账户电话号码相关联的授权。
SDP可以从子账户电话号码、通信电话号码或者与父账户810相关联的电话号码接收910授权。授权消息可以包括与消费者的账户相关联的个人标识号码(PIN)。消费者可以针对一个或多个账户设置多个PIN。例如，消费者可以针对预先设置的美元量以下的购买设置PIN，以及为超过一个美元量的购买设置不同的PIN。类似地，消费者可以为特定商家设置单独的PIN。在另一个实施例中，消费者可以在发起交易的通信电话号码不同于与消费者相关联的电话号码时具有不同的PIN(或者在第一次使用之后过期的一次性使用的PIN)。在一个实施例中，与通信电话号码相关联的移动设备102被配置为从移动设备的板载或板外存储器删除所有PIN实例。在此类情况下，支付处理服务器110通过通信网络从消费者接收910授权PIN。在另一个实施例中，使用不同于账户电话号码的通信电话号码的消费者可以使用一次性密码(或者在第一次使用之后就过期的一次性使用的PIN)。例如，消费者可以在通信电话号码不同于账户电话号码时针对超过特定美元价值的购买或者针对与特定商家的购买预先设置一次性密码(其在第一次使用之后过期)。
SDP可以发起消费者和商家104之间的交易的执行。如果SDP没有接收到适当授权或子账户标准匹配，则SDP执行914与父账户810的交易。如以上更为详细描述的，向商家、通信电话号码、账户电话号码或者子账户电话号码发送交易确认。
图10是图示了根据一个实施例的用于使用工资卡来执行交易的计算环境的高级框图。计算环境可以包括移动设备102、移动支持中心106、支付处理服务器的寄存器108、支付处理服务器110、商家104、服务数据点112、服务数据点的寄存器114以及金融机构116。
在一个实施例中，SDP可以控制银行中包括可以表示工资账户的多个子账户的聚合账户(也被称作Nostro账户)。此类工资账户可以被用于那些由于缺少足够的资金或缺少良好信用而无法自己建立账户的人。如果它们与移动电话号码相关联，则此类聚合账户可以由任意的支付处理服务器110或SDP访问。聚合账户中的一个这样的子账户可以具有多个虚拟账户。例如，没有银行账户的职工将会要求雇主使用这样的子账户来直接存入工资。子账户将与职工的移动电话号码相关联。职工将能够在SDP上创建多个虚拟子账户并且将资金移动到那些子账户中。每个子账户将与移动电话相关联并且可以通过电话、借助于任意的支付处理服务器110或移动支持中心106进行访问。在一个实施例中，SDP可以取代或执行移动支持中心的功能。在一个实施例中，SDP可以控制银行、电话账户号码之间以及商家之间的资金转移。
图11是图示了根据一个实施例的使用工资卡执行交易的方法的流程图。出于讨论的目的，以下对图10和图11同时进行讨论。
在参照图10和图11所讨论的实施例中，销售点交易由商家104或移动设备102发起，其中账户电话号码与工资卡1002相关联。工资卡1002可以是与工资账户相关联的借记卡。使用工资卡的消费者的雇主可以在工资账户中存入工资支票。例如，替代于每周、每两周或每月向消费者给予可以兑换现金或存款的工资支票，雇主可以每周、每两周或每月向工资账户进行工资存入，从而使得雇主不必每个工资周期都发出新的工资支票。这样的系统因为其降低了雇主发出支票的成本而是有益的。此外，这样的系统由于雇员可以访问与可用来进行购买的卡相关联的账户而不必与另一金融机构开设附加的账户或新的信用额度而对他们也是有益的。此外，每个工资账户可以与工资信任账户相关联。工资信任账户是雇主用来向与每个与雇员相关联的单独工资账户进行存款的聚合账户。工资信任账户通常具有浮款(float)并且无法关闭。如以下更为详细描述的，在此所描述的系统和方法的附加好处在于允许消费者在其消费者工资账户中的资金耗尽的情况下从信任账户借用资金。工资信任账户可以由于雇员处于下一个工资周期之中而拒付(withhold)钱款。被拒付的钱款可以是借用钱款的一部分、借用钱款的全部或者借用钱款的全部加上费用和利息。
在一个实施例中，支付处理服务器从与工资卡1002相关联的账户接收1102用于执行交易的请求。例如，商家可以在销售点终端上利用工资卡进行刷卡或者录入与该工资卡相关联的账户号码。在这样的情况下，销售点终端可以接收固件更新以使得消费者能够使用工资账户卡来执行购买。在另一个实施例中，可以使用移动设备来发起销售点交易。如上所述，移动设备可以向服务数据点(SDP)412或移动支持中心106发送账户电话号码和商家标识。在另一个实施例中，如上所述，消费者可以借用移动计算设备来发起销售点交易。
一旦接收到请求，SDP就向与支付账户相关联的移动电话号码或通信电话号码发送1104适当的授权信息以及接收1106适当的授权信息。如上所述，在一个实施例中，SDP 412向与工资账户相关联的移动设备102发送1104授权请求。例如，SDP 412向消费者电话号码或者与工资账户相关联的电子邮件地址发送COMM、SMS消息或电子邮件。在一个实施例中，SDP 412可以连同授权请求一起向移动设备102发送1104账户名称和号码。在另一个实施例中，支付处理服务器可以向不同于与工资账户相关联的账户电话号码的通信电话号码发送1104授权请求。例如，通信电话号码可以在提供工资账户信息以执行交易的所接收1102通信中提供。在这样的情况下，消费者可以使用在与通信电话号码相关联的移动设备102上执行的应用来发起交易。
在一个实施例中，SDP 412从移动设备102接收授权。授权消息可以包括与消费者的账户相关联的个人标识号码(PIN)。消费者可以针对一个或多个账户设置多个PIN。例如，消费者可以针对预先设置的美元量以下的购买设置PIN，以及为超过一个美元量的购买设置不同的PIN。类似地，消费者可以为特定商家设置单独的PIN。在另一个实施例中，消费者可以在发起交易的通信电话号码不同于与消费者相关联的电话号码时具有不同的PIN(或者在第一次使用之后就过期的一次性使用的PIN)。在一个实施例中，与通信电话号码相关联的移动设备102被配置为从移动设备的板载或板外存储器删除所有PIN实例。在此类情况下，SDP 412通过通信网络从消费者接收1106授权PIN。在另一个实施例中，使用不同于账户电话号码的通信电话号码的消费者可以使用一次性密码(或者在第一次使用之后就过期的一次性使用的PIN)。例如，消费者可以在通信电话号码不同于账户电话号码时针对超过特定美元价值的购买或者针对与特定商家的购买预先设置一次性密码(其在第一次使用之后过期)。
SDP逻辑标识工资账户是否具有足够的资金1108来执行所请求的交易。如果具有，则SDP执行1112与关联于工资卡的银行的交易。如果SDP确定工资账户没有足够的资金，则SDP执行1110与工资信任账户的交易。一旦交易完成，交易确认就被发送至商家以及与工资账户相关联的移动设备。在一个实施例中，SDP 412向移动设备102和商家104发送1114交易确认。诸如SMS消息、电子邮件地址、电话呼叫或者以上所描述的任意通信方法(COMM)都可以被用来发送1114确认。在一个实施例中，SDP 412向与商家ID相关联的销售点终端发送1114确认。在这样的情况下，销售点终端可以针对商家的或消费者的记录打印确认副本。在其中通信电话号码不同于与交易账户相关联的电话号码的情况下，SDP 412向一个或这两个电话号码发送1114交易确认。确认通信可以包括关于交易是否成功完成、确认的日期和时间、总交易量等的细节。
尽管在此已经图示并描述了本发明的特定实施例和应用，但是所要理解的是，本发明并不局限于在此所公开的确切构造和组件，并且可以在本发明的方法和装置的布置、操作和细节方面进行各种修改、改变和变化而并不背离本发明如所附权利要求中所限定的精神和范围。

Claims (16)

1.一种用于使用计算设备在商家和消费者之间进行交易的方法，所述方法包括：
从所述计算设备接收商家标识；
将交易信息请求发送至与所述商家标识相关联的商家；
从所述商家接收交易信息，所述交易信息包括交易量；
对所述计算设备和所述商家信息进行认证；
标识与所述消费者相关联的购买账户以及与所述商家相关联的存款账户；以及
针对所述交易量发起所述商家和所述消费者之间的所述交易。
2.如权利要求1所述的方法，其中所述商家标识包括与商家相关联的唯一标识符或者与商家的销售点终端相关联的唯一标识符。
3.如权利要求1所述的方法，其中通过通信消息、SMS消息、MMS消息、电子邮件消息或电话呼叫中的至少一种从所述计算设备接收所述商家标识。
4.如权利要求3所述的方法，其中所述商家标识包括与所述唯一商家标识符相关联的号码，所述号码由消费者在计算设备上输入、从与所述商家相关联的销售点终端接收、或者由在所述计算设备上执行的应用基于商家标识的描绘解析。
5.如权利要求1所述的方法，其中所述交易信息请求被发送至与所述商家相关联的销售点终端。
6.如权利要求1所述的方法，其中与所述计算设备相关联的电话号码在与所述计算设备相关联的运营商网络上进行认证。
7.如权利要求1所述的方法，进一步包括：
向所述移动设备发送授权请求；以及
从所述移动设备接收正确授权，所述授权包括预先设置的个人标识号码。
8.如权利要求7所述的方法，其中消费者可以提供与包括商家类型或购买量的一个或多个购买标准相对应的预先设置的个人标识号码。
9.如权利要求1所述的方法，其中响应于与所述通信设备相关联的所述电话号码标识与消费者相关联的购买账户。
10.如权利要求1所述的方法，其中响应于与包括商家类型或购买量的所述通信设备的电话号码相关联的预先设置的标准，标识所述购买账户。
11.如权利要求1所述的方法，其中响应于所述通信设备所传达的账户电话号码，标识所述购买账户，其中所述通信设备的电话号码不同于所述账户电话号码。
12.如权利要求1所述的方法，其中发起所述商家和所述消费者之间的交易包括向与所述购买账户和所述存款账户相关联的适当金融机构发送指令。
13.如权利要求1所述的方法，其中使用移动支持中心来标识与金融机构相关联的适当支付处理服务器。
14.如权利要求1所述的方法，其中使用服务数据点来发起所述商家和所述消费者之间的交易。
15.如权利要求14所述的方法，其中由服务数据点的寄存器响应于查询来标识所述服务数据点，以执行所述消费者和所述商家之间的交易。
16.如权利要求1所述的方法，其中支持所述销售点终端响应于固件更新而接收针对交易信息的请求。
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