CN107408244A - 安全移动远程支付 - Google Patents

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Abstract

提供了用于在移动设备和商家之间进行安全远程交易的系统和方法。

Description

安全移动远程支付
相关申请的交叉引用
本申请在35USC§119(e)下要求于2015年3月6日在美国专利商标局提交的美国临时专利申请No.62/129,391的权益，藉此出于所有目的将其整体内容通过援引并入。
技术领域
本文描述的示例性实施方式大体涉及用于商品和/或服务的支付的电子交易，并且更具体地，涉及安全移动支付。
背景技术
诸如信用卡账户和借记卡账户的支付卡账户被广泛使用。在一种访问支付卡账户的传统方式中，持卡人在零售商店的销售点处出示塑料卡。销售点设备可以从卡读取账户信息(例如，经由磁条或者通过与卡中的集成电路无线通信，或者经由卡上的电触头)并且利用从卡读取的信息发起支付卡账户交易。
支付卡账户也广泛用在电子商务中。例如，持卡人可以使用计算机或者智能电话访问商家的在线商店网页。在选择购买的商品并且然后选择结账之后，持卡人可以被提示将支付卡账户信息输入到已经下载到持卡人计算机(或者智能电话)的数据输入屏幕中。作为响应，商家的电子商务主机可以使用账户持有人输入的信息发起支付卡账户交易。
很多持卡人拥有多个支付卡账户。根据一种类型的提出的布置，持卡人可以将他们的支付卡账户中的一个或多个存储在钱包服务提供商提供的数字钱包中。也就是说，用户(即，持卡人)可以使他们的支付卡账户中的一个或多个登记在数字钱包中，并且钱包服务提供商可以将来自一个或多个支付卡账户的敏感信息存储到专用于用户的数据分区中，从而形成数字钱包。当用户在电子商务购物交易期间寻求结账时，用户可以被提供选项来访问数字服务提供商存储的数字钱包。
作为用户的计算机、商家的电子商务主机以及钱包服务提供商的计算机之间的数据通信的结果，用户可以被呈现选择登记的支付卡账户以用于当前的电子商务交易的选项。为了选择支付账户可以要求用户一方仅一次或两次“单击”或“点击”。一旦用户从数字钱包中选择了期望的支付账户，商家就可以使用对应的账户信息来利用用户选择的支付账户发起支付卡账户交易。这种类型的布置可以给用户提供极大的便利，原因在于用户不用输入支付卡账户信息明细作为电子商务交易的一部分。同时，不要求用户将支付卡账户信息存储在商家的电子商务计算机上。
然而，现有的钱包使用与持卡人或用户相关联的敏感支付证书。这些支付证书(例如，存储的支付卡信息等)被存储或者可被移动设备和商家访问。
附图说明
参照以下结合附图的详细说明，示例性实施方式的特征和优点以及实现其的方式将变得更容易显而易见，其中：
图1是根据示例性实施方式示出移动支付网络的例子的视图。
图2是根据示例性实施方式示出了移动设备的视图。
图3A-12是根据各个示例性实施方式示出可以提供给移动设备的用户的用户界面。
图13是示出根据一些实施方式的交易的流程图。
在整个附图及详细说明中，除非另有描述，否则应该将相同的附图标记理解为表示相同元件、特征和结构。为了清楚、示意和/或便利，可以放大或者调整这些元件的相对尺寸和描绘。
具体实施方式
在以下描述中，阐述了具体细节，以便于提供各个示例性实施方式的透彻理解。应该理解，对于实施方式的各种修改对于所属领域技术人员而言将容易显而易见，并且在不背离本发明的精神和范围的情况下，本文中所限定的通用原理可以应用到其他实施方式和应用。此外，在以下说明中，出于解释说明的目的，阐述了多个细节。但是，所属领域技术人员应该理解实施方式可以在不使用这些特定细节的情况下实施。在其他情况下，并未示出或者描述公知结构和过程，为的是不使说明书因为不必要的细节而模糊。因此，本公开并不旨在受限于所示的实施方式，而是要给予与本文公开的原理和特征一致的最宽范围。
通常地，并且出于介绍本发明的构思的目的，一个或多个示例性实施方式涉及其中移动设备(例如，移动电话或者其他便携式设备)被用于远程支付交易的支付卡系统。在一些实施方式中，提供了数字安全远程支付服务，其使得能够与商家或者其他服务提供商进行安全的移动发起的交易以远程支付。交易可以包括由移动设备中的支付应用产生的动态数据(例如，密码)以保护交易。在一些实施方式中，交易要求持卡人验证，并且包括在交易中的动态数据提供了已经执行了持卡人验证的证明。虽然本文中的一些示例性实施方式在移动设备的背景下描述，但是这些支付交易也可以通过在个人计算机、平板电脑、电视、家电或者从诸如招贴画、商店展示和杂志的静态介质购物而在移动浏览器、移动应用上发起。
根据各个示例性实施方式，提供了钱包系统，其允许用户从显示在移动设备上的单个视图或者窗口访问多个钱包应用和包括在其中的支付选项。进一步地，在一些实施方式中，钱包应用可以从一个或多个商家应用(例如，零售商购物应用等)中访问。当用户尝试例如通过安装在移动设备上的商家移动应用导航到商家的结账页时，移动设备可以确定当前安装在其中的数字钱包的数量。例如，如果多个数字钱包安装在移动设备上，那么移动设备可以显示嵌入在商家结账页面中的智能按钮或者显示智能按钮作为相对于商家结账页面的分离的按钮/链接。当用户选择智能按钮时，移动设备可以显示支付选项屏幕或者窗口，其使移动设备的用户能够从多个数字钱包中的任何数字钱包选择支付卡作为交易的支付方法。根据各个示例性实施方式，支付选项屏幕可以同时显示来自多个独立数字钱包的所有支付选项，使得用户能够从单个视图中从任何支付选项进行选择。
各个示例性实施方式针对基于移动的远程支付系统，其使用贮存在移动设备上的支付应用来允许对于商家的安全支付。本文中的例子涉及诸如持卡人的用户体验，从而持卡人可以从商家移动应用发起支付，从在移动设备上可用的所有数字钱包中查看并选择用于支付的支付卡，查看与可用的卡中一个或多个相关联的特价和奖励，输入运送明细并选择运送选项。因此，持卡人可以通过在选择的数字钱包应用中的认证而完成结账，而不中断移动商家应用，使得数字钱包能够产生安全交易证书，该安全交易证书通过中央信任实体(在附带文档中的MasterPass交换机)返回给商家。交易证书可以由移动支付应用产生，移动支付应用可以是在移动设备的主处理器中，或者在受保护的应用环境(例如，信任执行环境)中，或者在分离的防篡改硬件部件(安全元件)上运行的软件应用。
示例性实施方式包括多个优点，例如，在移动设备上发现所有数字钱包和相关联的卡并且当可用的卡在移动设备上呈现时使用智能按钮显露服务，允许用户从移动设备上的多个数字钱包当中查看并选择支付卡。还在商家应用中提供了钱包和卡的基于安全容器的呈现。示例性实施方式还包括使用中央信任实体将卡数据返回给商家，使用中央信任实体验证声称为钱包的移动应用是合法的，使用中央信任实体验证请求支付的应用来自合法商家，钱包和卡发行方使用新的促销渠道来在与各个钱包或卡有关的结账过程期间显示特价，以及使用钱包代理来使发行方钱包能够分布在多个移动设备上而不是中央地存储。
当在本文中使用时，术语“钱包”或“数字钱包”用来指一个或多个支付工具的汇总，通常由金融发行方提供给持卡人。持卡人可以具有多个支付工具(例如，信用卡、借记卡、私用标记卡、优惠卡等)或者“支付卡”，其中卡数据已经被支付卡发行方提供给钱包。作为另一例子，可以在未与发行方整合的情况下由持卡人添加支付卡。根据各个示例性实施方式，可以提供网络，并且网络可以包括多个钱包和钱包提供商以及由诸如本申请的受让人的处理实体管理的中央交换机。例如，中央交换机可以是由MasterCard国际股份有限公司运营的交换机。中央交换机提供用于商家的单个联系点，商家根据本文所描述的示例性实施方式已经配置成接受数字钱包中的支付卡。图1示出了包括具有交换机的示例性钱包设施的移动支付网络。
参照图1，用户可以操作移动设备102，其执行包括一个或多个商家应用104、一个或多个钱包应用110和一个或多个支付应用114的软件以执行与一个或多个商家服务器120的交易。交易的例子在以下进一步描述，但是通常只是作为介绍，交易可以包括移动设备102的用户与商家应用104交互以选择一个或多个购买的产品或服务。商家应用104可以与商家服务器120和交换机130通信，以初始化结账交易(并且获得交易标识符或令牌)。基于交易标识符或令牌(以及商家应用104提供的其他信息)，选择合适的钱包应用110，并且用户选择支付设备。钱包应用110(可能与证书管理系统154结合或者受移动设备102上的安全元件控制)认证用户并且提供支付设备信息到钱包服务器150以与交换机130处的结账交易相关联。因此，商家服务器120可以获得支付设备信息和交易信息，并且向支付网络(未示出)提交授权请求以处理交易。
根据各个方面，系统100可以基于一个或多个中央交换机130，其提供多个商家和多个钱包应用110(例如，与数个持卡人相关联的并且由数个发行方发行的钱包应用)之间的互连性。每个持卡人可以具有一个或多个钱包应用110，并且每个钱包应用110可以保持与持卡人的一个或多个支付卡相关联的信息。在交易期间，持卡人(操作诸如移动设备102的设备)可以选择在交易中使用哪个钱包应用110。持卡人还或者替代地在选择的数字钱包中选择特定的支付卡。在一些实施方式中，持卡人可以指定支付卡和/或钱包作为优选的或者默认的选择。以下结合图13的描述进一步描述使用图1的系统100进行的支付交易的附加例子。
图2示出了根据示例性实施方式的移动设备102。例如，移动设备102可以是移动电话、平板电脑、膝上型计算机、平板手机、智能手表、智能家电、智能电视等。此外，移动设备102可以在其硬件方面是常规的。参照图2，移动设备102可以包括常规外壳(由图2中虚线202指示)，其包含和/或支撑移动设备102的其他部件。外壳202可以成形并尺寸设置成握持在用户手中，并且可以例如适应于用户手的手掌。在一些实施方式中，外壳202可以具有不同的形状因子(例如，作为平板电脑等)。
移动设备102可以包括控制电路204，其用于控制移动设备102的整体操作。例如，控制电路204可以包括一个或多个处理设备，例如，多核处理器、可重配置多核处理器等。移动设备102的其他部件(其与控制电路204通信和/或由控制电路204控制)包括存储器设备206(例如，程序和工作存储器等)；(b)SIM(订户识别模块)卡208；(c)用于接收用户输入的键盘212；以及(d)可以包括用于向用户显示输出信息的显示屏的显示部件210。在一些实施方式中，键盘212将理解成除了其他按钮、开关和键(例如，常规的摇杆开关/选择键组合、软键和发送和结束键)之外，包括例如常规的12键的电话键盘。作为另一例子，键盘212可以是设置在移动设备102的触摸屏上的数字键盘。
移动设备102还可以包括接收/发送电路216，其与控制电路204通信和/或由控制电路204控制。接收/发送电路216耦接到天线218，并且可以提供通信信道，移动设备102经由一个或多个通信网络(未示出)通过该通信信道通信。除了执行诸如GPRS(通过分组无线服务)通信的数据通信功能之外，接收/发送电路216可以操作成接收和发送语音信号。例如，接收/发送电路216可以将移动设备102连接到诸如因特网、蜂窝网络等的网络。因此，移动设备102的用户可以控制移动设备102来导航到万维网上的网站、下载移动应用等。
移动设备102可以进一步包括麦克风220，其耦接到接收/发送电路216。麦克风220可以接收来自移动设备102的用户的语音输入。此外，包括扬声器222以给用户提供声音输出，并且扬声器222耦接到接收/发送电路216。在该例子中，接收/发送电路216可以经由天线218发送麦克风220产生的语音信号，并且经由扬声器222再生经由天线218接收的语音信号。接收/发送电路216还可以经由天线218处理文本消息、视频流、移动应用和其他数据通信的发送和接收。
移动设备102还可以包括支付电路224和耦接到支付电路224的回路天线226。支付电路224可以包括允许移动设备102充当无接触支付设备的功能性。在一些实施方式中，支付电路224包括处理器(未单独示出)和耦接到处理器并存储用于控制处理器的程序指令的存储器(未单独示出)。虽然与主处理器204分离地示出，但是支付电路224和/或其处理器部件可以与主处理器204集成。根据一些实施方式，移动设备102可以包括所谓的“安全元件”(未单独示出)，其可以与支付电路224、存储器206、主处理器204、SIM卡208和/或类似物合并。如所属领域技术人员所熟悉的，安全元件可以由小处理器以及易失性和非易失性存储器构成，所述非易失性存储器通过合适的措施而被保护免受篡改和/或重编程。安全元件可以例如管理诸如存储和读出支付卡账号和加密处理的功能。此外，并且根据示例性实施方式的方面，安全元件可以存储和应用持卡人验证规则，并且可以处理持卡人验证输入(例如，PIN的输入)的接收和验证。作为安全元件的例子，移动设备102可以包括用于安全加密处理和存储的信任平台模块(TPM)。TPM可以提供信任或安全的应用执行环境或者信任的执行环境。信任区域可以具有加强的安全限制，并且限制可以利用存储装置和其中的程序的程序的量。
图3A-3E示出了根据示例性实施方式的移动支付用户界面(即，用户界面)的屏幕显示的例子。在这些例子中，用户(例如，持卡人)可以与用户界面交互以执行支付功能。例如，参照图3A，示出了初始的屏幕显示，示出了当用户与商家应用(例如，图1的商家应用104)交互以发起购买交易时呈现给移动设备的用户的用户界面。在该例子中，用户已经选择购买的物件，并且已经导航到结账屏幕或者商家应用104中的商家结账页面302。在屏幕底部的是两个结账支付选项按钮，其中一个按钮是智能按钮304。用户对智能按钮304的选择根据示例性实施方式发起处理。在一些实施方式中，智能按钮304可以基于以下进一步描述的过程动态地显示。例如，智能按钮304可以仅在移动设备102具有超过一个安装在设备上的钱包应用110或者超过一个包括在钱包应用110中的支付卡的情况下显示。在该例子中，移动设备102或者其处理器可以检测有多少个数字钱包安装在移动设备102上。如果确定安装了预定数量的钱包，例如，一个钱包、两个钱包、三个或更多个钱包等，智能按钮304可以嵌入在商家结账页面302中或者与商家结账页面302一起显示。作为非限制性例子，移动支付用户界面可以由在移动设备上执行的应用(例如，支付应用、商家应用、钱包应用、其组合等)控制。
参照图3B，示出了支付选项屏幕310(或窗格)，其示出了根据各个示例性实施方式的显示为关于图3A的商家结账页面302的重叠的用户界面。支付选项屏幕310在单个视图中向用户同时显示所有钱包和相关联的支付选项以及示出购买汇总的汇总窗格(在屏幕底部)，其中每个钱包以分离的“窗格”或者屏幕的图形/钱包窗格示出。作为非限制性例子，支付选项屏幕310可以称为“支付墙(pay wall)”。在一些实施方式中，每个图形钱包窗格显示在购买交易中可用的发行方级激励以及任何卡级激励(例如，奖励、激励、促销特价等)。在图3B的例子中，示出了三个钱包及其相应的窗格，包括钱包#1、钱包#2以及钱包#3。在每个钱包中，显示的是包括在对应钱包中的支付卡的图形表示。
根据示例性实施方式，支付卡可以显示在支付选项屏幕310中，以表现为实际支付卡的数字表示，包括任何徽标(logo)、银行名称等，其出现在物理卡的正面上。在各个例子中，卡相对于彼此以重叠方式显示，并且与钱包对应的图形窗格也相对于彼此以重叠方式显示，以使得在视图中仅对应于数字钱包的图形窗格的顶部部分和每个的顶部部分可见。该视图可以模拟实际物理钱包的视图，该实际物理钱包的卡以级联和重叠顺序一个布置在另一个顶部上，以使得每个卡的顶部部分可见，但不干扰其他卡的顶部的视图。在该例子中，钱包#3提供“该购买打折10％”的发行方级激励和“估计200英里”的卡级激励，如果用户选择使用钱包#3的支付卡#1进行购买交易，将获得所述激励。在该例子中，不但来自多个数字钱包的支付卡同时可见，而且通过使用每个支付卡进行交易而可用的任何激励也是可见的。
参照图3C，示出了用户界面，其示出了确认和支付屏幕320，其被显示成覆盖图3A的商家结账屏幕302，并且其可以在用户从图3B的支付选项屏幕310触摸或选择特定钱包窗格后呈现出。如所示，用户已经选择查看与图3B的钱包#3相关联的确定视图窗格。确认和支付屏幕320示出了支付卡#1的卡图像(在一些实施方式中，包括用户的主账号、到期日、卡片艺术设计、logo和贴标)以及包括任何应用的发行方级激励和卡级激励的交易总数。进一步地，示出运送地址，其可以是与选择的钱包相关联的运送地址。用户可以修改运送地址，这在本文以后进一步描述。从图3C的确认和支付屏幕320的主要的行为召唤(call toaction)是使用户用选择的数字钱包和卡组合的“现在支付”。替代地，用户可以查看与不同钱包(例如钱包1或钱包2)相关联的确定视图窗格。
现在参照图3D，示出了持卡人校验方法(“CVM”)，该方法示出了用户界面的校验屏幕330，其可以显示成覆盖图3A的商家结账屏幕302显示，并且可以在用户选择图3C的“现在支付”按钮之后呈现出。CVM屏幕提示用户执行对选择的钱包的校验。在所示的实施方式中，选择的钱包(即，钱包#3)要求PIN校验，并且提示用户输入他们的PIN。交易总数和使用选择的支付卡#1和数字钱包#3作为用于商家的默认卡和钱包的选项也提供在CVM屏幕中。用户输入他们的PIN，并且使用示例性实施方式的系统处理交易。
参照图3E，示出了交易确认屏幕显示，其示出了可以在已经成功处理CVM屏幕之后由图1的商家应用104显示的确认屏幕340。通常，用户的交易体验可以是好像用户没有离开商家应用104去执行支付过程。一旦成功处理了交易，可以将消息(例如，SMS消息或者其他提醒)发送到用户的移动设备，并且显示在移动设备102上(例如，在移动设备102的显示锁定屏幕之上)。例如，确认消息可以包括交易值和识别用在交易中的支付卡的信息。
在图3A-3E的例子中，用户界面包括多个屏幕，其包括支付选项屏幕310、确认和支付屏幕320以及校验屏幕330。还包括确认屏幕340，其可以包括在商家应用104的视图中。但是，应该理解，用户界面可以包括其他屏幕、附加屏幕、不同屏幕和/或相似物。此外，用户界面可以在不同时间产生，例如，响应于移动设备102的用户执行商家应用，响应于用户导航到移动应用中的商家结账页面302等。
再次参照图1，当用户启动或打开安装在移动设备102上的商家应用时，可以启动根据各个示例性实施方式的用户界面。用户界面可以由一个或多个在移动设备上执行的应用产生，例如，支付应用、商家应用、钱包应用等。根据各个例子，用户界面可以响应于移动设备102的用户启动或执行商家应用104而产生或建立。作为另一例子，用户界面可以在用户导航到商家结账页面而处于商家应用104中时产生或建立。响应于用户界面启动，移动设备102可以将移动支付发起消息传送到交换机130。例如，移动支付发起消息可以指示交换机130移动设备102的用户已经打开了商家应用104。作为响应，交换机130可以产生可以被任何移动设备使用以通过执行商家应用而进行支付的有效数字钱包应用的列表，并将列表传送给移动设备102。
响应于从交换机130接收可能的有效数字钱包的列表，移动设备102可以将有效数字钱包的列表和存储和/或安装在移动设备102上或其中(或者在移动设备102的操作系统中)的数字钱包进行比较。相应地，移动设备102可以确定来自接收的列表中的哪些数字钱包被安装在移动设备102上。如果移动设备102检测到来自列表中的数字钱包被安装在移动设备102上，则移动设备102可以将检测到的钱包包括在检测的钱包的列表中，并且将响应发送给交换机130，向交换机130指出检测的钱包的列表。例如，响应可以包括在移动设备102上执行的商家应用104的识别、商家应用的版本、时间戳、在移动设备102上检测到的数字钱包的列表等。接收在移动设备102上检测到的数字钱包的列表的交换机130可以验证钱包的列表，并且将响应发送给移动设备102。例如，响应可以包括商家应用的识别、商家应用的版本、时间戳、包括私钥的签名。在该例子中，在移动设备102和交换机130之间的传送可以是直接的，或者它们可以通过诸如商家服务器120的支付网络的其他设备。
响应于从交换机130接收响应，移动设备102可以建立或者以其他方式产生用户界面，其包括数字钱包中的每个的数据以及每个钱包的每个支付选项，它们可以由交换机130验证。例如，移动设备102可以建立在图3A-3E的例子中示出的移动支付用户界面屏幕310、320和330。因此，当用户导航到商家结账页面302时，移动设备102可以将智能按钮304嵌入到商家结账页面302中，从而向用户指示用户移动支付用户界面是可用的。
图4示出了一系列用户界面的屏幕抓屏，其示出了查看汇总信息并取消交互的各个例子。图4还示出了可以包括在支付选项屏幕310中的例子。参照图4，在第一屏幕中，当用户与商家应用(例如，图1的商家应用104)交互以发起购买交易时，用户被呈现有初始屏幕显示。在该例子中，用户已经选择购买的物件，并且导航到应用中的结账页面302。在该例子中，激励按钮402在屏幕上示出为靠近智能按钮404。如果用户敲击激励按钮402，促销特价和/或奖励可以靠近钱包中的不同的卡出现，如在下一滑窗中所示。如果用户敲击智能按钮404，则用户界面使用动画转换到下一个滑窗310，在动画中，半透明的“智能容器”可以根据情境从屏幕310的底部向上(或者向下)滑动。在第二屏幕310中，用户然后敲击链接或者标记为“购买汇总”的屏幕区域，并且进一步的动画出现，其中具有交易的汇总的覆盖屏幕在支付选择面板上(根据情境)向上(或向下)滑动。面板在最小化时，停靠到屏幕的底部。这样，用户可以容易且快速地查看关于基于特定钱包和支付卡的交易的汇总信息。
图4还示出了支付选项屏幕310的各个例子，其中多个钱包的图形表示同时显示。此外还同时显示包括在每个数字钱包中的每个支付卡的图形表示。在该例子中，第一钱包由图形窗格410表示，第二钱包由图形窗格420表示，且第三钱包由图形窗格430表示。此外，第一钱包包括第一支付卡412和第二支付卡414以及靠近第一支付卡412显示的激励416。第二钱包包括第一支付卡422，其具有奖励426，该奖励426靠近第一支付卡422显示，且第三钱包包括第一支付卡432和第二支付卡434，其具有激励436，该激励436靠近第一支付卡432显示。第三钱包的图形窗格430还包括如在图形窗格430中所示的“10％折扣购买”的激励，该图形窗格430与第三钱包对应，以使得其能够与包括在第三钱包的表示中的支付卡的表示分开地查看。
图5示出了根据示例性实施方式的通过用户界面进行的运送选项选择。参照图5，示出了一系列基于支付确认屏幕320的屏幕，示出了用于查看和改变运送选项的用户界面交互的方面。在第一屏幕中(即，左手侧)，用户被呈现有确认和支付视图窗格320(与以上在图3C中所讨论的类似)，其中用户已经选择了期望的数字钱包并从数字钱包中选择了支付工具，并且用户被进一步呈现有包括运送地址的交易的明细。用户能够从选项列表选择他们的运送偏好，该选项列表源自商家应用并通过敲击在第一屏幕上显示的链接502而显示在第二屏幕中(即，右手侧)的确认视图窗格320中。如果用户敲击或者选择运送偏好链接，那么不透明面板或者重叠出现在窗格320的确认和支付部段上，并且用户必须完成动作以遣散该窗格(并且返回到确认视图窗格)。在该例子中，用户可以通过点击屏幕上示出的按钮选择期望的运送选项。
图6示出了根据示例性实施方式通过用户界面进行的运送地址选择。参照图6，示出了一系列屏幕，示出了用于查看和改变运送地址的用户界面交互的方面。在第一屏幕中，用户被呈现有确认和支付视图窗格320(与以上在图3C和图5中讨论的相似)，其中用户已经选择了期望的钱包和支付工具，并且用户被呈现有包括通过链接602示出的运送地址的交易的明细。用户可以在确认视图窗格320中的地址602上选择或者敲击，以使得运送地址修改面板作为重叠出现。用户可以与运送地址修改面板交互，以在存储的运送地址之间进行选择或者添加新的运送地址。如果添加了新的运送地址，这对于未来结合钱包的使用将会是可用的。
图7示出了一个例子，其中示出了屏幕和智能按钮选项，示出了用户界面交互的方面和按钮选项，其可以基于不同的标准而动态呈现给用户。在图7中，用户正查看示出了用户界面的初始屏幕显示，该用户界面可以在与商家应用(例如，图1的商家应用104)交互以发起购买交易时呈现给移动设备的用户。在屏幕的底部的是智能按钮选项的不同例子。根据一些实施方式，智能按钮404可以基于交易、钱包应用和商家的某些条件而动态产生。当多个数字钱包支付选项可用时，可以显示智能按钮404。此外，智能按钮404可以显示有图标402，其指示多个数字钱包中的数字钱包或者发行方激励是可用的。如果钱包或者发行方激励是可用的，则用户可以敲击激励图标402，并且将会显示窗格(如在右手屏幕中所显示)，提供发行方级激励的明细(在图示例子中，交易有资格具有10％折扣购买的发行方级激励)。
作为另一例子，可以显示单个支付选项智能按钮405并且其可以包括例如在按钮405上的支付卡的名称。例如，如果用户仅仅具有单个可用于交易的支付选项(例如，一个数字钱包和一个支付卡)，则按钮可以包括与单个支付选项对应的卡的名称。作为另一例子，在用户已经从多个支付卡和数字钱包中选择了优选或者默认的支付卡时，可以显示单个支付选项智能按钮405。在这种情况下，单个支付选项智能按钮405可以使用户能够跳到前面并使用优选的支付卡来支付交易。
作为另一例子，如果顾客具有超过一个可用的支付选项和/或在移动设备102上具有超过一个钱包应用，并且之前还没有经由该商家应用使用钱包进行过购买，或者已经经由该商家应用使用钱包进行了购买但是还没有选择重新使用之前使用过的支付选项，那么可以显示多支付选项智能按钮406。在该例子中，智能按钮406可以对应于智能按钮404。根据各个示例性实施方式，具有可用的多个支付选项的回头客可以被呈现有分离按钮405和406，其中按钮的左侧部分405对应于支付选项的默认或者优选选择(例如，从数字钱包#3的支付卡#1)。此外，用户可以通过与按钮的右手侧部分406交互而快速查看其他支付选项。
图8示出了根据示例性实施方式的第二智能按钮405的例子，该按钮可以提供在商家结账屏幕中。在图8中，第二智能按钮405对应于图7中的分离按钮的左侧部分。
参照图8，持卡人可以在与商家的第一交易期间或在前交易期间选择使用与数字钱包相关联的支付卡。根据各个方面，选择的支付卡可以被支付应用、商家应用、移动设备本身等记住。例如，持卡人可以在支付过程期间使用来自数字钱包#3的支付卡#1，同时使用图1中所示的商家应用104进行购买。作为响应，与商家应用104相关联的支付卡#1的标识符可以存储在移动设备102的存储装置中。作为另一例子，与商家应用104相关联的支付卡#1的标识符可以由移动设备发送到商家服务器、交换机等。因此，可以记住商家应用104使用来自数字钱包#3的支付卡#1。
当持卡人重新导航(即，返回)到商家应用104的结账页面，以例如进行第二购买或者执行第二结账过程时，第二智能按钮405可以靠近智能按钮406显示。在该例子中，第二智能按钮405对应于与数字钱包#3相关联的支付卡#1，该支付卡#1之前由持卡人在与商家应用的在前交易期间使用过。此外，智能按钮406对应于图3A中所示的智能按钮304。结果，持卡人可以选择第二智能按钮405并且直接向前跳到确认屏幕330。也就是说，根据各个实施方式，持卡人可以选择跳过支付选项屏幕310和确认和支付屏幕320，而直接进行到用户界面的确认屏幕330，同时同步地选择来自数字钱包#3的支付卡#1作为第二交易的支付方法。作为另一例子，选择的第二智能按钮405可以自动地触发使用来自数字钱包#3的支付卡#1对第二交易支付，并进一步跳过确认屏幕330及支付选项屏幕310以及确认和支付屏幕320。
图9示出了根据另一示例性实施方式的查看和改变运送地址的例子。参照图9，确认和支付屏幕320指示用户已经选择了来自数字钱包#3的支付卡#1。在该例子中，确认和支付屏幕320示出了总价的小计(即，购买汇总)、运送选项和运送地址，所有这些都可以由用户例如通过在与其对应的超链接上点击而被选择和编辑。在该例子中，链接902可以由用户选择来改变运送地址。因此，用户可以从已经存在的运送地址中选择，添加新的运送地址，删除旧的运送地址等。根据各个示例性实施方式，如果改变或者删除了来自第一数字钱包的地址，那么也可以在具有存储在其中的相同地址的其他数字钱包中改变或删除相同的地址。作为另一例子，如果添加新地址，则示例性实施方式还可以将新地址添加到其他数字钱包。
图10示出了根据示例性实施方式的锁定屏幕的例子，而图11示出了根据示例性实施方式的超时屏幕的例子。参照图10，例如当支付已经通过或者已经成功处理时，支付通知可以显示在移动设备的锁定屏幕上以通知用户支付确认。通知可以包括总价、商家名称、时间戳等。用户可以从锁定屏幕选择通知，并且可以露出附加的能够采取动作的按钮，允许用户从锁定屏幕采取行动。例如，可以露出查看按钮，可以露出关闭按钮等。在用户在结账过程期间在预定时间段内没有动作的情况下，结账会话可能超时，并且用户可能会被图11中所示的超时屏幕通知。例如，该通知可以自动显示，或者在用户返回到结账过程时显示。可以显示提示用户重新开始或者恢复结账过程的按钮。此外，如果用户决定恢复或者重新开始结账过程，则可以使用诸如进度条的视觉指示器或者其他指示器来向用户显示恢复所述过程之前预期的持续时间或者延迟。
图12示出了根据示例性实施方式的支付卡的账单信息的视图。参照图12，当支付卡信息已经变为无效或者不是最新的时，可以通知用户。例如，在图12中，支付卡1201可以被确定具有已经变为过期的截止日期。因此，可以将指示截止日期不再有效的信息和请求通过确认和支付屏幕320或者在其他屏幕中显示给用户。因此，顾客可以更新支付卡。在一些情况中，支付应用可能在支付过程能够被继续之前要求用户更新支付卡信息。此外，在图12的右手侧上，存备在支付卡(例如，支付卡1202)背面的卡信息和用户信息可以通过用户的选择而显示。例如，用户可以点击在屏幕上支付卡的特定部分上，或者进行特定的点击手势，并且使屏幕上的支付卡翻转过来，露出支付卡的另一侧的账户信息。因此，用户可以被显示关于支付卡的各种明细，所述明细在支付卡的正面是不可得到的，例如，账单信息、账号、到期日等。
根据各个示例性实施方式，提供了一种系统，其允许增加顾客便利性并且增加交互容易性，允许他们快速地查看和选择最合适或者期望的支付选项用于与商户交易。当多个选项可用时。而不是持卡人单独地访问包括在移动设备中的每个数字钱包以确定对于交易的合适数字钱包，示例性的实施方式提供了支付墙或者组合的支付选项屏幕，其同时显示每个数字钱包和包括在相应的数字钱包中的每个支付卡。此外，数字钱包激励、支付卡激励等可以同时显示，允许用户容易地确定哪个数字钱包和/或支付卡给他们提供对于商家交易的最好激励。
根据一些实施方式，使用本发明的系统执行的交易给希望使用移动设备进行交易的用户提供了提高的安全性和便利性。在一些实施方式中，在交易中使用交换机(例如，图1的物件130)提供了提高的安全性以及可取和高效的交易流程。现在参照图13，其中交易流程1300从交换机130的角度示出。
交易流程1300在1302处开始，其中交换机130接收或者以其他方式获得初始结账请求消息。初始结账请求消息可以通过用户与移动设备102交互产生，该移动设备102配置有根据本发明的钱包应用(例如，在用户已经识别要购买的商品或服务并已经选择“现在买”或者以其他方式根据本发明从移动钱包执行与商家的结账交易之后)。在一些实施方式中，初始结账请求基于商家服务器120从移动设备102接收到的信息，从商家服务器120发送到交换机130。在一些实施方式中，初始结账请求包括关于提出的交易的信息，例如包括识别与交易相关联的商家应用104(在移动设备102上)的信息(举例来说，例如商家应用标识符、版本标识符等)、交易发起的时间戳、交易金额和货币代码或标识符。商家服务器120可以在初始结账请求消息中附加或者包括额外信息。交换机130使用该信息来产生部分交易记录并将交易标识符分配给部分交易记录。在一些实施方式中，1302处的处理可以包括商家服务器120和交换机130之间的多个消息，交换机130通过其从商家服务器120获得交易信息。例如，1302处的处理可以包括商家服务器120经由结账发起消息提供结账明细，其给交换机130提供关于购物车(来自移动设备102上的商家应用104)的内容以及商家初始化参数和签名请求的信息。
处理在1304处继续，其中利用交易标识符生成请求令牌并将该请求令牌提供给商家服务器120。请求令牌可以包括交易标识符和包括交换机130的签名的加密参数。商家服务器120可以提供请求令牌到移动设备102(经由商家应用104)。基于该请求令牌，商家服务器120和移动设备102执行附加处理(在图13中未示出)，以允许移动设备102的用户选择期望的钱包和支付设备来用于交易(例如，如结合本文中其他附图所描述的)。
在1306处，交换机130接收授权结账请求。授权结账请求可以从移动设备102的钱包应用110和移动结账钱包库112接收，并且可以从移动设备102转发或路由到钱包服务器代理152，到交换机130。在一些实施方式中，钱包服务器代理152在路由或者转发请求到交换机130之前，检查该请求是由有效的钱包应用做出的。如果请求由有效的钱包应用做出的，则提供授权结账请求给交换机130。在一些实施方式中，用交换机130的公共密钥加密授权结账请求(或其一部分)(例如，在1304处，公共密钥作为请求令牌消息的一部分提供)。在一些实施方式中，通过用交换机130的公共密钥加密授权结账请求消息(或其一些部分)，钱包服务器代理152能够通过授权结账请求消息(或其一些部分)，而不用将内容暴露给操作。在一些实施方式中，移动设备102的支付应用114和移动结账钱包库112提供支付信息作为请求消息的一部分。在一些实施方式中，根据MaterCard“数字安全远程支付”(DSRP)系统，支付信息作为支付账户“令牌”被提供。支付账户令牌存储和/或产生在移动设备的支付应用114中或者被移动设备的支付应用114存储和/或产生。在1308处，基于授权结账请求消息的接收，交换机130解密消息内容(使用交换机130私钥)，并且将授权结账请求消息与在1302产生的待定交易记录匹配并产生验证者令牌。
将授权结账响应提供给钱包服务器代理152。授权结账响应包括由交换机130产生的验证者令牌。钱包服务器代理152将响应(包括验证者令牌)提供到移动设备102的移动结账钱包库112以进一步处理。例如，移动结账钱包库112与移动设备的商家应用104交互，以使得应用被带入到移动设备102的显示设备上的前台，允许用户完成结账。此外，商家应用104可以进行处理以使用交换机130的公共密钥确认响应。商家应用104现在具有验证者令牌，并且通过提供验证者令牌给商家服务器120来执行处理来完成结账。商家服务器120将请求访问令牌消息(包括验证者令牌)提交到交换机130。在1310处，交换机130将结账资源信息提供给商家服务器120，以允许商家服务器120完成交易。例如，结账资源信息可以包括交易和支付信息(例如，包括DSRP令牌)，其由商家服务器120用来发起标准支付处理消息传送以使用支付网络来获得交易授权。结账资源信息可以包括由交换机130在1302和1306处(例如)获得的信息。例如，商家服务器120可以通过提交结账资源(包括DSRP令牌)到收单机构(未示出)进行授权和交易处理来完成交易支付处理。
在一些实施方式中，交换机130可以经由回发消息提供附加信息给商家服务器120以确认交易的完成。商家服务器120可以与移动设备的商家应用104交互，以提供交易处理的确认给移动设备的用户。
如在本文中所使用的，包括与交易处理系统100相关联的那些设备和本文中所描述的其他设备的设备可以经由任何通信网络交换信息，所述通信网络可以是以下网络中的一个：局域网络(LAN)、城域网(MAN)、广域网(WAN)、专有网络、公用交换电话网络(PSTN)、无线应用协议(WAP)网络、蓝牙网络、无线LAN网络和/或互联网协议(IP)网络(例如，英特网、内联网或外联网)。注意，本文中描述的任何设备可以经由一个或多个这样的通信网络通信。
当在本文中使用时，术语：卡、交易卡、金融交易卡、支付卡等指的是任何合适的交易卡或账户，例如，信用卡、借记卡、预付卡、签账卡、会员卡、促销卡、常旅卡、识别卡、礼品卡、存款账户等。作为另一例子，所述术语可以指的是可以保持支付账户信息的任何其他设备或介质，例如，移动电话、智能电话、个人数字助理(PDA)、密钥卡、计算机等。交易卡可以用作执行交易的支付方法。根据一些实施方式，可以使用“令牌化”账户信息。例如，可以根据MasterCard数字支持服务(MEDS)等来“令牌化”支付卡数据。
此外，术语“支付卡系统”指的是可以包括交换机的系统，所述交换机用于处理购买交易和相关的交易并在MasterCard、Visa、American Express、Diners Club、DiscoverCard的名义下操作，或类似系统。在一些实施方式中，术语“支付卡系统”可以限于其中会员金融机构发行支付卡账户给个人、企业和/或其他组织的系统。多个商标或品牌名称用在附图和说明书中，以指代例举的产品，并且申请人的目的在于向这些商标权人提供合适的归属。
基于在前说明将会理解，本公开文本的上述例子可以使用计算机编程或工程技术实施，包括计算机软件、固件、硬件或其任何组合或子集。根据本公开本文的所讨论的例子，任何这样产生的程序(具有计算机可读代码)可以体现或者提供在一个或多个非暂时性计算机可读介质中，从而实现的计算机程序产品，即，制造的物品。例如，非暂时性计算机可读介质可以是但不限于是固定驱动器、软磁盘、光盘、磁带、闪存、半导体存储器(例如，只读存储器(ROM))和/或任何发送/接收介质(例如，互联网或其他通信网络或链接)。可以通过直接从一个介质执行代码、通过从一个介质复制代码到另一介质或者通过在网络上传送代码而实现和/或使用包含计算机代码的制造的物品。
计算机程序(也称为程序、软件、软件应用、“app”或代码)可以包括用于可编程处理器的机器指令，并且可以用高级程序和/或面向对象的程序语言和/或汇编/机器语言实施。如本文中所使用，术语“机器可读介质”和“计算机可读介质”指的是用于提供及其指令和/或数据到可编程处理器的任何计算机编程产品、装置和/或设备(例如，磁盘、光盘、存储器、可编程逻辑设备(PLD))，包括接收机器指令作为机器可读信号的机器可读介质。但是，术语“机器可读介质”和“计算机可读介质”不包括暂时性指令。术语“机器可读信号”指的是可以用来提供机器指令和/或任何其他种类的数据到可编程处理器的机器指令。
不应该将本文中的过程的以上描述和图解考虑为暗示用于执行处理步骤的固定顺序。相反，该过程步骤可以用可实践的任何顺序执行，包括至少一些步骤的同时执行。
虽然已经结合示例性实施方式描述了本发明，但是应该理解，可以在不背离所附权利要求书所阐述的本发明的精神和范围的情况下，对公开的实施方式进行对于所属领域技术人员显而易见的各种改变、替换和变更。

Claims (15)

1.一种用于处理结账交易的方法，包括：
在服务器处接收发起结账交易的请求；
产生包括识别结账交易的信息的请求令牌；
接收用服务器的密钥加密的验证令牌；以及
如果验证令牌被服务器确认，则将结账资源提供给商家以由商家使用来完成交易。
2.根据权利要求1所述的方法，还包括：
在服务器处接收授权结账交易的请求，所述请求在将结账资源提供给商家之前接收。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，发起结账交易的请求从商家服务器接收。
4.根据权利要求3所述的方法，其中，商家服务器与用户的移动设备上的商家应用通信，其中所述结账交易涉及用户和商家之间的交易，所述商家与商家服务器及商家应用相关联。
5.根据权利要求1所述的方法，其中，发起结账交易的请求包括识别发起结账交易的商家应用的信息和识别初始交易金额的信息。
6.根据权利要求5所述的方法，其中，发起结账交易的请求还包括识别要购买的至少第一物件的信息。
7.根据权利要求1所述的方法，还包括：
用与服务器相关联的密钥加密请求令牌。
8.根据权利要求1所述的方法，其中，所述验证密钥从钱包代理服务器接收。
9.根据权利要求1所述的方法，还包括：
产生验证密钥；以及
将所述验证密钥发送到钱包服务器代理，以发送到移动设备上的钱包应用。
10.根据权利要求9所述的方法，其中，在接收到与移动设备的用户选择的支付工具相关联的支付令牌后产生所述验证令牌。
11.根据权利要求10所述的方法，其中，所述结账资源包括与支付令牌相关联的信息。
12.根据权利要求11所述的方法，其中，所述结账资源还包括识别交易金额的信息。
13.根据权利要求12所述的方法，其中，所述交易金额具有以下中的至少一个：(i)与初始交易金额相同的交易金额；以及(ii)与初始交易金额不同的金额。
14.一种用于操作移动设备以进行与商家的交易的方法，包括：
将交易发起请求消息发送到与移动设备的移动应用相关联的商家服务器；
从商家服务器接收请求令牌，并且至少部分基于所述请求令牌，执行持卡人确认方法以确认移动设备的用户；
将与待用于交易中的支付设备相关联的令牌发送到钱包代理服务器；
从钱包代理服务器接收授权结账请求消息；
使用与钱包代理服务器共享的密钥确认授权结账请求消息；以及
将结账确认发送到商家服务器。
15.根据权利要求14所述的方法，其中，所述移动设备不存储实际的支付证书。
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