CN101329800B - 手机pos消费的数据处理方法及手机pos消费系统 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种手机POS消费的数据处理方法，包括：建立用户手机号和用户银行账户的关联；在POS终端输入用户手机号及交易金额信息，所述POS终端依据所述输入信息生成POS消费请求；依据所述POS消费请求获取所述用户手机号关联的银行账户并进行校验；若校验成功，则生成所述POS消费请求的消费短信，并发送至所述用户手机号，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；用户登录所述手机银行系统并提交确认支付的信息；校验所述登录信息和支付确认信息，若校验无误，则生成所述用户手机号关联的银行账户的交易支付报文；依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户。本发明成本低且提高了POS消费的安全性。

Description

手机POS消费的数据处理方法及手机POS消费系统

技术领域

本发明涉及POS支付领域，特别是涉及一种手机POS消费的数据处理方法、一种手机POS消费系统、一种POS终端和一种手机银行系统。

背景技术

POS(Point of sales，销售终端)是一种多功能终端，一般配有条码或OCR码(Optical character recognition，光字符码)终端阅读器。POS系统由POS终端、网络设备、主机及辅助设备等部分组成，通常设置在超市、商场、酒店等购物消费场所或收费站点的收款处，其实质是实现了商业网点与银行之间的数据交互处理，如电子资金转账等。

目前，POS已成为各商场、饭店、加油站等商业网点广泛提供的刷卡消费业务的辅助工具，POS的一般数据交互处理过程为：获得用户的银行卡数据(卡号、业务资料等)，通过通信线路将该银行卡数据传给银行卡服务处理系统上，银行卡服务处理系统进行数据划转操作，并将操作结果信息返回到POS终端，从而完成用户的刷卡消费业务。

以银联的POS刷卡消费业务处理过程为例，当用户通过POS终端刷卡消费时，首先，POS终端以电话线拨号的方式将用户的消费信息发送收单行；然后再转到银联平台，银联平台识别相关信息后，将扣款信息发送到发卡银行；发卡银行确认后，返回信息至银联平台；银联平台确认信息后，会再将已处理的信息发送至前置终端，前置终端收到确认后的信息后，连接POS机打印单据，从而完成一笔用户的刷卡消费业务。

目前，这种刷卡消费业务是国际主流的POS消费模式，在这种POS消费流程中，用户是通过银行卡这一媒介来发起支付指令的。然而，该模式存在较大的金融风险，当用户的银行卡在POS机上进行刷卡确认、输入交易密码、完成整个消费交易时，实际已经在商家网点的POS系统里留下了包括账号、密码在内的用户身份信息，存在被盗取和利用的风险，安全性较低。

随着银行卡电子支付的不断发展，移动通信技术的快速进步，现有技术中，提出了以下两种手机支付方式：

第一种、第三方支付平台的手机支付方式：

第三方支付平台是针对网上交易而推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付平台为信用中介，买家付款后，在确认收到商品前，由支付平台替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。现有技术中，这种第三方支付平台手机支付服务可以分为SMS短信支付和WAP支付两种：

1)SMS短信支付：

这种服务是指通过手机绑定一个第三方支付平台账号，并定制手机支付服务，然后通过手机SMS短信向一个特定的SP短信特服号发送特定的短信指令来完成转账、购物等，交易类型为即时到账，这种手机消费的业务过程通常包括以下步骤：

A1、收款人、付款人事先开通第三方支付平台的SMS短信支付服务；

A2、付款人按照预置格式编辑短信指令至第三方支付平台指定号码；

例如，编辑“To*13900000000*199.01”(其中，13900000000为收款人的手机号码，199.01为付款金额)或“To*zhiyuan163.com*199.01”(其中，zhiyuan163.com为收款人的第三方支付平台帐号，199.01为付款金额)到第三方支付平台的指定号码10663721898。

A3、付款人收到确认短信(包括收款人信息、金额和交易代码)；

A4、付款人回复交易代码，确认付款；

A5、付款人收到付款成功的通知短信；

A6、收款人收到付款人付款到账的通知短信。

通过以上步骤完成用户手机付款的过程。

2)WAP支付：

这种服务是指通过手机绑定一个第三方支付平台账号，并定制手机支付服务，客户通过手机登录网上交易WAP网站(如淘宝WAP网站：wap.taobao.com)浏览网页，选中商品后，可直接进入支付页面，选择使用第三方支付平台账户余额支付方式、卡通(第三方支付平台与商业银行的联名卡)支付方式，或余额+卡通方式来进行付款，这种手机消费的业务过程通常包括以下步骤：

B1、买家登录，选中商品并提交购买请求；

B2、网站验证买家的身份，并返回验证结果；

B3、若验证通过，由买家提交收货人信息和送货方式等信息，并选择支付方式(第三方支付平台账户余额支付方式、卡通支付方式，或前述两种方式结合)进行支付操作；

B4、买家收到商品后，登录网上交易互联网站(如淘宝互联网站www.taobao.com)通知第三方支付平台将款项转到卖家账户上。

然而在实际中，实体购物交易网络和虚拟购物交易网络是相互分离的，无法进行交互结算；也就是说，用户既在无法在互联网上购买的商品通过实体POS结算系统进行支付、也无法对实体店里购买的商品即时通过虚拟网络支付。可以看出，这种第三方支付平台的手机支付服务本质上属于虚拟购物交易网络的延伸，仍然没有解决实体购物交易网络和虚拟购物交易网络相分离的问题，POS机的应用范围也因此受到较大限制。

第二种、RFID非接触式移动支付方式：

RFID(Radio Frequency Identification)即射频识别技术，是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，可工作于各种恶劣环境。RFID技术可识别高速运动物体并可同时识别多个标签，操作快捷方便。最基本的RFID系统由三部分组成：标签(Tag)，由耦合元件及芯片组成，每个标签具有唯一的电子编码，附着在物体上标识目标对象；阅读器(Reader)，读取(有时还可以写入)标签信息的设备，可设计为手持式或固定式；天线(Antenna)，在标签和读取器间传递射频信号。一套完整的系统还需具备：数据传输和处理系统。

采用这种RFID非接触式移动支付方式，人们不仅可以通过手机上网购物，在就近任意一家便利店的POS机上支付，还可以通过RFID手机完成现实生活中的一些小额支付交易，其工作原理为：

手机RFID标签内预存储手机用户的手机号码和交易密码，或者用户通过手机RFID键盘给商户的RFID阅读器发送手机号码和交易密码，用户的消费支出由商户的RFID阅读器记录下消费者手机号码，交易密码和消费金额后，汇总到移动运营商的账单系统，支付费用通过手机账单划取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用。

可以看出，这种RFID非接触式移动支付方式需要移动运营商为用户提供信用。而目前国内的移动运营商无法提供金融业务，故采用这种方式需要建立整套RFID系统；对现有POS机进行改造或更换，加入RFID阅读模块，使之具备读取能力；同时用户手机也必须支持RFID功能，对硬件要求十分高，从而导致开发、重置成本均较高。

因而，如何提出一种创新的手机消费系统，在尽可能降低成本、提高安全性的基础上，实现手机的移动支付功能，即让手机替代银行卡在POS机进行“刷卡”消费，拓宽POS机的应用范围，增加用户非现金支付的途径，解决国内虚拟支付网络与POS消费无法结合的问题，成为本领域技术人员迫切需要解决的技术问题之一。

发明内容

本发明所要解决的技术问题是提供一种手机POS消费的数据处理方法，用以在不更换硬件设备的基础上，实现手机的移动支付功能，即让手机替代银行卡在POS机进行“刷卡”消费，从而降低成本、提高POS消费的安全性，使用户获得更好体验。

本发明的另一个目的是提供了一种手机POS消费系统、一种POS终端和一种手机银行系统，用以保证上述方法在实际中的实现和应用。

为解决上述技术问题，本发明实施例提供了一种手机POS消费的数据处理方法，包括：

建立用户手机号和用户银行账户的关联，所述关联在关联数据库、关联数据表或关联文件中以键值对的形式存储；

在POS终端输入用户手机号及交易金额信息，所述POS终端依据输入信息生成相应的POS消费请求；

依据所述POS消费请求获取所述用户手机号关联的银行账户并进行校验；

若校验成功，则针对所述POS消费请求生成相应的消费短信，并采用wap push短信方式发送至所述用户手机号，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；

用户通过所述消费短信中的手机银行系统的链接登录到所述手机银行系统并提交确认支付的信息；

校验登录信息和支付确认信息，若校验无误，则针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；

依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户。

优选的，所述的方法，还包括：

若所述数据划转操作成功，则向POS终端返回支付成功的信息。

优选的，所述的方法，还包括：

所述POS终端依据所述支付成功信息打印消费清单，完成手机POS消费。

优选的，所述银行账户的校验包括：

针对是否关联银行账户的校验；

和/或，

针对所述银行账户状态的校验，以及，所述银行账户余额是否大于或等于交易金额信息的校验。

优选的，所述POS终端为有线POS终端。

本发明实施例还公开了一种手机POS消费系统，包括：

绑定模块，用于建立用户手机号和用户银行账户的关联，所述关联在关联数据库、关联数据表或关联文件中以键值对的形式存储；

POS终端，包括接收模块、消费请求生成模块和通信模块，所述接收模块用于接收用户手机号及交易金额信息的输入；所述消费请求生成模块用于依据输入信息生成相应的POS消费请求；所述通信模块用于将所述POS消费请求发送至账户校验模块；

手机银行系统，包括接口模块、支付确认模块和校验请求模块；所述接口模块用于接收用户手机通过消费短信中的手机银行系统的链接登录到所述手机银行系统的登录信息；所述支付确认模块用于接收用户提交的确认支付的信息；所述校验请求模块用于将所述登录信息和支付确认信息的校验请求发送至支付权限校验模块；

账户校验模块，用于依据所述POS消费请求获取所述用户手机号关联的银行账户并进行校验，若校验成功，则触发短信生成模块；

短信生成模块，用于根据所述POS消费请求生成消费短信，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；

银行短信平台，用于将所述消费短信采用wap push短信方式发送至所述用户手机号；

支付权限校验模块，用于校验登录信息和支付确认信息，若校验无误，则触发交易报文生成模块；

交易报文生成模块，用于针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；

支付处理模块，用于依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户。

优选的，所述的系统，还包括：

支付结果返回模块，用于在所述数据划转操作成功时，向POS终端返回支付成功的信息。

优选的，所述POS终端还包括：

输出模块，用于依据所述支付成功的信息打印消费清单。

优选的，所述绑定模块、账户校验模块、短信生成模块和支付权限校验模块位于银行渠道交易聚合平台；所述交易报文生成模块位于银行前置平台；所述支付处理模块位于银行数据集中处理平台。

本发明实施例还公开了一种POS终端系统，所述POS终端系统与银行数据处理系统连接，所述银行数据处理系统用于依据POS消费请求获取用户手机号关联的银行账户并进行校验，若校验成功，则根据所述POS消费请求生成消费短信，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；用户通过所述消费短信中的手机银行系统的链接登录所述手机银行系统并提交确认支付的信息；校验登录信息和支付确认信息，若校验无误，则针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户，若所述数据划转操作成功时，则向POS终端返回支付成功的信息；所述POS终端包括：

接收模块，用于接收用户手机号及交易金额信息的输入；

消费请求生成模块，用于依据输入信息生成相应的POS消费请求；

通信模块，用于将所述POS消费请求采用wap push短信方式发送所述银行数据处理系统进行处理；

输出模块，用于依据所述支付成功的信息打印消费清单。

本发明实施例还公开了一种手机银行系统，所述手机银行系统与银行数据处理系统连接，所述银行数据处理系统用于校验登录信息和支付确认信息，该数据处理系统包括银行前置机、银行渠道交易聚合平台和银行数据集中处理平台；所述手机银行系统包括：

接口模块，用于接收用户手机的登录信息，该接口模块通过银行渠道交易聚合平台连接银行前置机和银行数据集中处理平台进行数据交互；

支付确认模块，用于接收用户提交的确认支付的信息；

校验请求模块，用于将所述登录信息和支付确认信息的校验请求发送至银行数据处理系统。与现有技术相比，本发明具有以下优点：

本发明创新的提出一种通过手机进行POS消费的实现机制，采用这种机制可以实现手机的移动支付功能，即让手机替代银行卡在POS机进行“刷卡”消费，拓宽POS机的应用范围，增加用户非现金支付的途径，解决国内虚拟支付网络与POS消费无法结合的问题。首先，本发明基于绑定的用户银行账号与用户手机号，使手机号取代银行账号成为进入手机银行的唯一身份标识，提高了POS消费的安全性；再者，用户在消费时，只需直接在POS机输入手机号，然后通过手机银行进行身份认证，完成POS消费交易，不需要随身携带银行卡和现金，只需一部能够上网的手机，用户操作简单，使用体验较好；此外，本发明无需更换硬件设备，所以开发、重置成本较低。

附图说明

图1是本发明的一种手机POS消费的数据处理方法实施例的流程图；

图2是本发明的一种手机POS消费系统实施例的结构框图；

图3是应用图2所示的优选实施例在实际中进行机POS消费的数据处理流程图；

图4是本发明的一种POS终端系统实施例的结构框图；

图5是本发明的一种手机银行系统实施例的结构框图。

具体实施方式

为使本发明的上述目的、特征和优点能够更加明显易懂，下面结合附图和具体实施方式对本发明作进一步详细的说明。

本发明实施例的核心构思之一在于，基于用户手机号与银行账号的唯一绑定，使手机号码取代银行账号成为进入手机银行的唯一身份标识，用户在商户网点的POS终端上输入手机号码提出手机POS支付要求，POS终端依据该用户手机号码和交易金额信息，生成相应的POS消费交易信息并发送至银行系统；银行系统关联该用户的银行账户进行校验处理，若校验成功，则生成一条包含手机银行系统链接的POS消费短信，并通过银行短信平台发送至该用户手机上；在这种情况下，用户就可以直接在手机上登录到手机银行系统，在全程加密的安全环境下输入身份认证信息后，即可提交确认支付的信息，如果银行系统校验该确认支付的信息无误，则针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文，然后由银行系统依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户，从而完成一次POS消费的金额划转操作。

参考图1，示出了本发明的一种手机POS消费的数据处理方法实施例的流程图，可以包括以下步骤：

步骤101、建立用户手机号和用户银行账户的关联；

本步骤用于建立用户手机号与该用户银行账号的唯一绑定关系，使手机号可以取代现有POS中银行卡消费的方式，成为进入手机银行系统的唯一身份标识。在这种情况下，只需验证手机号就可确认用户身份和银行账号，进而在此基础上实现各种交易操作。与其它电子渠道通过输入银行账号或者身份证号等方式进行客户身份验证相比，这种方式具有更高的安全性。

步骤102、在POS终端输入用户手机号及交易金额信息，所述POS终端依据所述输入信息生成相应的POS消费请求；

步骤103、依据所述POS消费请求获取所述用户手机号关联的银行账户并进行校验；若校验成功，则执行步骤104；

其中优选的是，所述校验可以包括：

针对是否关联银行账户的校验；

和/或，

针对所述银行账户状态的校验，以及，所述银行账户余额是否大于或等于交易金额信息的校验。

在实际中，若当前用户的手机号具有关联的银行账户，并且若所述银行账户状态为正常，以及，所述银行账户余额大于或等于交易金额信息，即满足当前支付的需求，则可判定为校验成功。

相反地，若当前用户的手机号没有关联的银行账户，或者，所述银行账户的状态不正常，或者，所述银行账户余额小于交易金额信息，则可判定为校验失败，在这种情况下，则可以中止该笔消费交易。

步骤104、若校验成功，则针对所述POS消费请求生成相应的消费短信，并发送至所述用户手机号，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；

在本实施例中，所述消费短信可以为wap push短信。

所谓wap push(服务信息或推入信息)，是一种特殊格式的短信。众所周知，wap是一个内容丰富的网络，在这个网络中，用户如何找到自己喜欢的站点，如何在一个站点中找到自己喜欢的业务，往往需要花上很长的一段时间。而wap push可以将某一站点或某一业务的链接，通过短信发送到支持wap push功能的手机上，这样用户只需要阅读这条短信，打开短信中的链接，就可以直接访问相应的业务。而且，在实际中，push信息无论是否被用户打开，都会保留在手机的″推入收件箱″内，用户可以重复打开。

步骤105、用户登录所述手机银行系统并提交确认支付的信息；

用户接收到WAP-PUSH短信后，点击连接，输入登录密码(或银行卡密码)，即可登录手机银行系统，提交确认该笔支付交易有效的信息；

步骤106、校验所述登录信息和支付确认信息，若校验无误，则针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；

其中优选的是，所述校验可以为针对用户身份认证信息的校验，若用户提交的身份认证信息，如用户名、密码等是正确的，则判定为校验无误。

步骤107、依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户。

金额数据划转在网络的具体传输中，就是一组数据的网络传递过程。在本步骤中，所述数据划转的具体数据处理过程可以为，从用户银行账户的余额数据中减去所述交易金额数据，在所述POS终端连接的网点账户的余额数据中加入所述交易金额数据的操作。当然，对于所述数据划转操作的具体方式，本发明无需作出任何限制。

优选的，在本发明实施例中，还可以包括：

步骤108、若所述数据划转操作成功，则向POS终端返回支付成功的信息。

在这种情况下，更为优选的是，本发明实施例还可以包括：

步骤109、所述POS终端依据所述支付成功信息打印消费清单，完成手机POS消费。

以上过程示出了本发明的一种手机POS消费的过程。需要说明的是，对于前述的各方法实施例，为了简单描述，故将其都表述为一系列的动作组合，但是本领域技术人员应该知悉，本发明并不受所描述的动作顺序的限制，因为依据本发明，某些步骤可以采用其他顺序或者同时进行。其次，本领域技术人员也应该知悉，说明书中所描述的实施例均属于优选实施例，所涉及的动作和模块并不一定是本发明所必须的。

参考图2，示出了本发明的一种手机POS消费系统实施例的结构框图，可以包括以下模块：

绑定模块21，用于建立用户手机号和用户银行账户的关联；

POS终端22，包括接收模块221、消费请求生成模块222和通信模块223，其中，所述接收模块221用于接收用户手机号及交易金额信息的输入；所述消费请求生成模块222用于依据所述输入信息生成相应的POS消费请求；所述通信模块223用于将所述POS消费请求发送至账户校验模块24；

手机银行系统23，包括接口模块231、支付确认模块232和校验请求模块233；其中，所述接口模块231用于接收用户手机的登录信息；所述支付确认模块232用于接收用户提交的确认支付的信息；所述校验请求模块233用于将所述用户登录信息和支付确认信息的校验请求发送至支付权限校验模块27；

账户校验模块24，用于依据所述POS消费请求获取所述用户手机号关联的银行账户并进行校验，若校验成功，则触发短信生成模块；

短信生成模块25，用于根据所述POS消费请求生成消费短信，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；

银行短信平台26，用于将所述消费短信发送至所述用户手机号；

支付权限校验模块27，用于校验登录信息和支付确认信息，若校验无误，则触发交易报文生成模块；

交易报文生成模块28，用于针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；

支付处理模块29，用于依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户。

优选的，在本发明实施例中，还可以包括：

支付结果返回模块，用于在所述数据划转操作成功时，向POS终端返回支付成功的信息。

在这种情况下，所述POS终端22还可以包括：

输出模块，用于依据所述支付成功的信息打印消费清单。

在本实施例中，优选的，所述账户校验模块对银行账户的校验可以包括：

针对是否关联银行账户的校验；

和/或，

针对所述银行账户状态的校验，以及，所述银行账户余额是否大于或等于交易金额信息的校验。

在实际中，若当前用户的手机号具有关联的银行账户，并且若所述银行账户状态为正常，以及，所述银行账户余额大于或等于交易金额信息，即满足当前支付的需求，则可判定为校验成功。

相反地，若当前用户的手机号没有关联的银行账户，或者，所述银行账户的状态不正常，或者，所述银行账户余额小于交易金额信息，则可判定为校验失败，在这种情况下，则可以中止该笔消费交易。

在实际中，所述绑定模块21、账户校验模块24、短信生成模块25和支付权限校验模块27可以设置于银行渠道交易聚合平台中；所述交易报文生成模块28可以设置于银行前置平台中；所述支付处理模块29可以设置于银行数据集中处理平台，相应的，所述支付结果返回模块也可以设置于银行数据集中处理平台。

参考图3，示出了应用图2所示的优选实施例进行手机POS消费的数据处理过程，可以包括以下步骤：

步骤301、通过绑定模块建立用户手机号和用户银行账户的关联；

在实际中，所述关联可以通过在关联数据库、关联数据表或关联文件中，以键值对的形式存储，本发明对所述关联的方法不作限制。

步骤302、通过POS终端的接收模块输入用户的手机号及交易金额信息，然后由POS终端的消费请求生成模块根据所述输入信息生成相应的POS消费请求；

步骤303、POS终端的通信模块将所述POS消费请求发送至账户校验模块；

优选的是，所述POS终端的通信模块可以与银行前置机连接，由银行前置机将所述POS消费请求发送至账户校验模块。在这种情况下，当银行前置机识别出当前交易请求为手机POS消费请求时，则将该请求信息发送至银行渠道交易聚合平台，由银行渠道交易聚合平台根据所述请求信息中该用户的手机号提取其关联的银行账户以进行校验。

步骤304、银行渠道交易聚合平台的账户校验模块依据所述POS消费请求获取所述用户手机号关联的银行账户并进行校验，若校验成功，则触发短信生成模块，由所述短信生成模块根据所述POS消费请求生成消费短信，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；

优选的是，所述消费短信可以为war push短信。在本步骤中，银行渠道交易聚合平台会对用户手机号关联的银行账户的相关状态进行校验，若校验结果满足当前交易的支付要求，则触发生成该笔消费的warpush短信。

步骤305、通过银行短信平台将所述消费短信发送至所述用户手机号；

步骤306、用户接收所述消费短信后，点击该短信中手机银行系统的链接，通过手机银行系统的接口模块输入登录信息以登录到手机银行系统，并通过手机银行系统的支付确认模块提交确认当前POS消费交易有效的信息；

在本步骤中，用户可以通过输入登录密码(或银行卡密码)登录手机银行系统，针对消费短信中相应的POS消费请求提交确认支付的相关信息。

步骤307、手机银行系统的校验请求模块将所述用户登录信息和支付确认信息的校验请求发送至银行渠道交易聚合平台的支付权限校验模块，由所述支付权限校验模块校验登录信息和支付确认信息，若校验无误，则触发银行前置机的交易报文生成模块执行步骤308；

在本步骤中，手机银行系统会将用户的登录信息和确认支付信息发送给银行渠道交易聚合平台以进行用户信息的校验，若校验无误，则将当前用户手机号关联的银行账户返回给银行前置机，由银行前置机根据该银行账户生成完整的交易支付报文，并连接银行数据集中处理平台(如建行的DCC或国际卡中心)完成支付交易。

步骤308、所述交易报文生成模块针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文，并连接银行数据集中处理平台的支付处理模块，依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户。

步骤309、如果所述数据划转操作成功，则银行数据集中处理平台还可以将操作成功的信息通过银行前置机返回到POS终端，POS终端根据该信息打印消费清单，完成一笔手机POS消费的过程。

从上述数据处理过程可以看出，本发明无需更换硬件设备，采用原有的支付模式，即通过银行前置直接与银行数据集中处平台连接，并进行交易数据操作，只是在银行前置上送支付交易前，需要先向银行渠道交易聚合平台查询手机号对应的银行账户，以便生成完整的支付报文。银行渠道交易聚合平台无需存放各种商户网点的信息，处理过程中只是向银行前置提供手机号对应的银行账户信息，并向手机用户发送确认交易，因而极大节约了开发、重置成本。并且，应用本发明，只需要输入用户手机号即可实现远程支付，操作简单，用户体验好。再者，本发明可由用户主动发起资金支付交易，进一步保证了安全性。

参考图4，示出了本发明的一种POS终端系统实施例的结构框图，在本发明实施例中，POS终端系统41与银行数据处理系统42连接，其中，所述银行数据处理系统42用于依据POS消费请求获取用户手机号关联的银行账户并进行校验，若校验成功，则根据所述POS消费请求生成消费短信，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；用户登录所述手机银行系统并提交确认支付的信息；校验所述登录信息和支付确认信息，若校验无误，则针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户，若所述数据划转操作成功时，则向POS终端返回支付成功的信息；在这种情况下，本发明所述POS终端41可以包括以下模块：

接收模块411，用于接收用户手机号及交易金额信息的输入；

消费请求生成模块412，用于依据所述输入信息生成相应的POS消费请求；

通信模块413，用于将所述POS消费请求发送所述银行数据处理系统进行处理；

输出模块414，用于依据所述支付成功的信息打印消费清单。

对于本发明的POS终端系统而言，由于其相应于前述手机POS消费系统的实现，所以描述的比较简单，相关之处参见前述实施例相关部分的说明即可，本发明在此就不赘述了。

参考图5，示出了本发明的一种手机银行系统实施例的结构框图，在本发明实施例中，手机银行系统51与银行数据处理系统52连接，所述银行数据处理系统52用于校验所述登录信息和支付确认信息；所述手机银行系统可以包括以下模块：

接口模块511，用于接收用户手机的登录信息；

支付确认模块512，用于接收用户提交的确认支付的信息；

校验请求模块513，用于将所述用户登录信息和支付确认信息的校验请求发送至银行数据处理系统。

在实际中，所述银行数据处理系统还可以包括银行前置机、银行渠道交易聚合平台和银行数据集中处理平台，所述接口模块可以与移动通信网关连接，通过所述银行渠道交易聚合平台连接银行前置机和银行数据集中处理平台进行数据交互。

具体而言，所述接口模块可以由本领域技术人员根据实际需要任意设置，例如，结合我国移动运营商的现状设置以下子模块：

S1、联通BREW(Binary Runtime Environment for Wireless，无线二进制运行环境)接入子系统：

负责处理来自于联通BREW手机客户的应用请求。手机交易请求统一由银行联通网关做接入处理，然后与银行的BREW交易服务器相连，通过BREW交易服务器进行交易处理和分发。这种BREW手机银行可以采用专用客户端的方式，要求客户自行下载银行手机银行客户端程序，实现各种业务功能。如个人客户服务、账户管理、账务查询、转账、代缴费、速汇通、手机支付、外汇买卖、银证转账、贷记卡业务、公积金业务、手机银行服务管理等。

S2、联通WAP接入子系统：

负责处理来自于联通WAP接入方式的在线交易请求。联通WAP手机银行采用手机浏览器方式，客户通过登陆银行的WAP网站，实现各种业务功能。全国联通WAP手机客户的应用请求，统一由银行联通网关做接入处理，然后与银行的联通WAP交易服务器相连，通过WAP交易服务器进行交易处理和分发，并将交易结果翻译成手机可以识别的页面，返回到客户手机。

S3、移动WAP接入子系统：

负责处理来自于移动WAP接入方式的在线交易请求。移动WAP手机银行也采用手机浏览器方式，客户通过登陆银行的WAP网站，实现各种业务功能。全国各省市WAP手机客户的应用请求，通过当地的移动WAP网关分别做接入处理，然后与银行的移动WAP交易服务器相连，通过WAP交易服务器进行交易处理和分发，并将交易结果翻译成手机可以识别的页面，返回到客户手机。

优选的，所述手机银行系统还可以包括：

后台管理子系统，用于完成客户情况查询、日志查询、客户数据下载以及各种报表统计等功能。在后台管理子系统中，通过后台管理服务器与银行渠道交易聚合平台的内部管理服务器相连，即可实现诸如各种查询、管理、报表等管理功能。

优选的，所述手机银行系统还可以包括数据库服务器：用于存储系统的各类数据。

这种手机银行系统的应用架构可以基于J2EE的架构，与其它银行业务系统，如网银系统、CCI系统等一样，可以作为独立的电子渠道接入银行渠道交易聚合平台。在实际中，所述手机银行系统的用户信息和账户信息都可以保存在所述银行渠道交易聚合平台，交易的业务逻辑可以由所述接口模块和银行渠道交易聚合平台共同实现，在这种情况下，交易会按照非穿透的原则，通过银行渠道交易聚合平台，接入各业务系统，如DCC、卡中心、理财卡业务系统、证券业务系统等。

当然，在本发明实施例中，本领域技术人员采用任一种手机银行系统平台都是可行的，上述方案仅仅用作示例，本发明对此不作限制。

优选的，在本发明实施例中，所述POS终端可以为有线POS终端。

综上，本发明提供了一种是全新的POS消费理念，从应用方面而言，打破了固有的银行卡POS消费模式，以手机号码取代银行卡进行POS支付，省却了携带现金和银行卡的不便，避免了银行卡信息外泄的风险；从技术方面而言，系统实现的成本低，推广范围广，应用领域宽，创新性和实用性都非常强。

需要说明的是，在本发明的实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述的部分，可以参见其他实施例的相关描述。

本发明可以在由计算机执行的计算机可执行指令的一般上下文中描述，例如程序模块。一般地，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等等。也可以在分布式计算环境中实践本发明，在这些分布式计算环境中，由通过通信网络而被连接的远程处理设备来执行任务。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备在内的本地和远程计算机存储介质中。

以上对本发明所提供的一种手机POS消费的数据处理方法、一种手机POS消费系统、一种POS终端系统和一种手机银行系统进行了详细介绍，本文中应用了具体个例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (11)

1.一种手机POS消费的数据处理方法，其特征在于，包括：

建立用户手机号和用户银行账户的关联，所述关联在关联数据库、关联数据表或关联文件中以键值对的形式存储；

在POS终端输入用户手机号及交易金额信息，所述POS终端依据输入信息生成相应的POS消费请求；

依据所述POS消费请求获取所述用户手机号关联的银行账户并进行校验；

若校验成功，则针对所述POS消费请求生成相应的消费短信，并采用wap push短信方式发送至所述用户手机号，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；

用户通过所述消费短信中的手机银行系统的链接登录到所述手机银行系统并提交确认支付的信息；

校验登录信息和支付确认信息，若校验无误，则针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；

依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：

若所述数据划转操作成功，则向POS终端返回支付成功的信息。

3.如权利要求2所述的方法，其特征在于，还包括：

所述POS终端依据所述支付成功信息打印消费清单，完成手机POS消费。

4.如权利要求1、2或3所述的方法，其特征在于，所述银行账户的校验包括：

针对是否关联银行账户的校验；

和/或，

针对所述银行账户状态的校验，以及，所述银行账户余额是否大于或等于交易金额信息的校验。

5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述POS终端为有线POS终端。

6.一种手机POS消费系统，其特征在于，包括：

绑定模块，用于建立用户手机号和用户银行账户的关联，所述关联在关联数据库、关联数据表或关联文件中以键值对的形式存储；

POS终端，包括接收模块、消费请求生成模块和通信模块，所述接收模块用于接收用户手机号及交易金额信息的输入；所述消费请求生成模块用于依据输入信息生成相应的POS消费请求；所述通信模块用于将所述POS消费请求发送至账户校验模块；

手机银行系统，包括接口模块、支付确认模块和校验请求模块；所述接口模块用于接收用户手机通过消费短信中的手机银行系统的链接登录到所述手机银行系统的登录信息；所述支付确认模块用于接收用户提交的确认支付的信息；所述校验请求模块用于将所述登录信息和支付确认信息的校验请求发送至支付权限校验模块；

账户校验模块，用于依据所述POS消费请求获取所述用户手机号关联的银行账户并进行校验，若校验成功，则触发短信生成模块；

短信生成模块，用于根据所述POS消费请求生成消费短信，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；

银行短信平台，用于将所述消费短信采用wap push短信方式发送至所述用户手机号；

支付权限校验模块，用于校验登录信息和支付确认信息，若校验无误，则触发交易报文生成模块；

交易报文生成模块，用于针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；

支付处理模块，用于依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户。

7.如权利要求6所述的系统，其特征在于，还包括：

支付结果返回模块，用于在所述数据划转操作成功时，向POS终端返回支付成功的信息。

8.如权利要求7所述的系统，其特征在于，所述POS终端还包括：

输出模块，用于依据所述支付成功的信息打印消费清单。

9.如权利要求6、7或8所述的系统，其特征在于，所述绑定模块、账户校验模块、短信生成模块和支付权限校验模块位于银行渠道交易聚合平台；所述交易报文生成模块位于银行前置平台；所述支付处理模块位于银行数据集中处理平台。

10.一种POS终端系统，其特征在于，所述POS终端系统与银行数据处理系统连接，所述银行数据处理系统用于依据POS消费请求获取用户手机号关联的银行账户并进行校验，若校验成功，则根据所述POS消费请求生成消费短信，所述消费短信中包括手机银行系统的链接；用户通过所述消费短信中的手机银行系统的链接登录所述手机银行系统并提交确认支付的信息；校验登录信息和支付确认信息，若校验无误，则针对所述用户手机号关联的银行账户生成相应的交易支付报文；依据所述交易支付报文将所述用户银行账户中相应的金额数据划转至所述POS终端连接的网点账户，若所述数据划转操作成功时，则向POS终端返回支付成功的信息；所述POS终端包括：

接收模块，用于接收用户手机号及交易金额信息的输入；

消费请求生成模块，用于依据输入信息生成相应的POS消费请求；

通信模块，用于将所述POS消费请求采用wap push短信方式发送所述银行数据处理系统进行处理；

输出模块，用于依据所述支付成功的信息打印消费清单。

11.一种手机银行系统，其特征在于，所述手机银行系统与银行数据处理系统连接，所述银行数据处理系统用于校验登录信息和支付确认信息，该数据处理系统包括银行前置机、银行渠道交易聚合平台和银行数据集中处理平台；所述手机银行系统包括：

接口模块，用于接收用户手机的登录信息，该接口模块通过银行渠道交易聚合平台连接银行前置机和银行数据集中处理平台进行数据交互；

支付确认模块，用于接收用户提交的确认支付的信息；

校验请求模块，用于将所述登录信息和支付确认信息的校验请求发送至银行数据处理系统。

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