TWI559238B - Universal stored value card trading system - Google Patents

Description

通用型儲值卡交易系統

本發明係關於一種儲值卡發行及以儲值卡進行交易系統，尤指一種通用型儲值卡交易系統。

網路商場、虛擬線上服務的問世，形成不同以往傳統消費型態，進而改變了交易付款方式；在此其中，配合著高科技發展，也將原本用來交易的錢幣改變成部份的塑膠貨幣或電子錢包，顯見目前付款方式的多樣化。

首先以塑膠貨幣來說，概包含有銀行推出的信用卡或是許多商店為了爭取新客源或維持基本客源，通常會推出一些消費折扣活動，例如集點卡或儲值卡，以促進消費者持續來店消費之意願。

一般推出儲值卡的商家，通常是要有相當多數量之連鎖店家才可能自己獨立發行，也才得以取信於消費者預先消費。然而，在如此的交易模式之下卻也衍生出消費糾紛及不便。通常消費者有意願購買特定店家發行的儲值卡時，會拿出一定金額進行儲值，在往後消費時即直接以儲值卡進行扣款，待金額不足才再儲值續用。此種交易機制看似方便，但在目前許多不同店家爭相採用下，卻也產生消費者持卡過多，造成交易時必須找到對應店家發行的儲值卡才能順利消費，使用上相當不便。而且最常發生的消費糾紛就是儲值卡之儲值金額未用完，但店家卻已倒閉或歇業而無法拿回儲值金，平白蒙受損失。

正因如此的潛在消費風險，使得消費者對於購買店家獨立店家發行儲值卡望之卻步，不僅無法獲得店家推出的折扣優惠，亦無形地造成一些口碑佳的店家無法順利推行儲值卡，不能達到消費者與店家雙贏局面。

電子錢包則主要是因應線上付款交易而生，但通常仍要配合銀行進行認證付款，雖可實現線上交易付款，但仍嫌麻煩。

為了簡化線上交易付款，目前電信業者推行電信小額付款供商家配合使用，讓消費者可將其它購物消費帳單結合至電信帳單上，提供另一種付款機制；然而，並不廣受大部份商家喜愛及推廣，主要原因在於，電信業者向消費者收款通常是以月為單位進行結算，月結後再經電信業者內部財務作業約二個月，因此電信業者可讓商家請款的時間通常要在實際完成消費後的三至四個月，這期間還不包含呆帳清算，因此就電信業者來說亦只願推行小額付款，而且目前配合商家產品大多為虛擬商品或服務，尚無法打入實體商家付款機制中。

綜上所述，由於付款方式多樣化，消費者必須因應商家收款方式而隨身攜帶信用卡、儲值卡、悠遊卡、紅利集點卡等等，不僅相當麻煩，而且有遺失的風險。

有鑑於上述多樣化付款方式引發付款問題，本發明主要目的係提供一種通用型儲值卡交易系統，提供商家申請發行此類通用型儲值卡，不限制消費者特定商店消費，避免儲值風險，促進消費者儲值消費之意願，再者可藉由授權將儲值卡的扣款授權至特定手機號碼，以手機代儲值卡進行付款，提高可用性。

欲達上述目的所使用的主要技術手段係令該通用型儲值卡交易系統包含有：複數交易機器，係讀取儲值卡的認證資訊、儲值金額及選擇消費模式；一後端交易平台，係連結至複數交易機器，且內建有通用儲值卡卡片資料庫、商店保證金資料庫及通用儲值卡儲值金資料庫，以儲存有複數發卡商家代碼、交易商家代碼及未請款金額，以及儲值卡識別碼、手機號碼等儲值卡認證資訊、儲存金額，又該後端交易平台內建一儲值卡交易程序、一儲值卡識別碼認證程序及一扣款授權程序；其中該後端交易平台的儲值卡交易程序包含有以下步驟：接收交易機器傳來儲值卡交易請求，該請求係包含有儲值卡認證資訊及交易商家代碼；執行儲值卡識別碼認證程序，判斷交易機器傳來儲值卡認證資訊是否有對應的儲值卡識別碼，並讀取此儲值卡欲進行的消費模式為扣款請求或存款請求；若為存款請求，依據存款金額加入該張儲值卡儲存金額；及若為扣款請求，以儲值卡認證資訊判斷對應的儲值卡識別碼，以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額，則將儲存金扣除此扣款金額，並將此筆扣款金額列入此交易商家代碼對應的未請款金額。

上述本發明的通用型儲值卡交易系統係主要讓商家發行的儲值卡經過後端交易平台統一認證後，讓消費者持該儲值卡至所有商家進行儲值或扣款消費，更可經由扣款授權程序將該儲值卡的扣款授權予特定手機號碼，於判斷儲值卡認證資訊為手機號碼時，同樣能夠讀取原始授權的儲值卡，而自該儲值卡進行扣款；是以，本發明能有效整合商家發行各式各樣的膠塑貨幣，更能藉由扣款授權機制，讓消費者只要以一張儲值卡，便可自行授權至不同扣款裝置，如手機，亦能進行扣款交易，而不必受到攜帶儲值卡的限制，並可及於網路付款交易。

本發明次一目的係提供一種提高安全管理的通用型儲值卡交易系統，即上述一後端交易平台係進一步內建有各家商家的安全交易金額及其商家保證金，且於上述儲值卡交易程序的存款請求及扣款請求進一步包含有：若為存款請求，則先以該交易商家代碼讀取該商家保證金，判斷商家保證金的金額高於安全交易金額，並判斷存款請求金額低於商家保證金後才依據存款請求，自該商家保證金中扣除；若為扣款請求，則先以該交易商家代碼讀取該商家保證金，判斷商家保證金的金額高於安全交易金額，以儲值卡認證資訊判斷對應的儲值卡識別碼，以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額，才將儲存金扣除此扣款金額，並將此筆扣款金額列入此交易商家代碼對應的未請款金額；反之，如判斷商家保證金的金額低於安全交易金額，但以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額，則同樣自儲存金扣除此扣款金額，但將此筆扣款金額優先列入商家保證金中。

是以，本發明可確保各商家提出商家保證金能符合安全交易金額，確保在持卡人不會有存扣款風險，順利持儲存卡完成交易；再者，雖然商家可藉由本發明通用型儲值卡交易系統輔助發行其所屬儲值卡，但並不會限制持卡人僅能向該儲值卡發行商家持卡消費，而是允許持卡人其他經本發明通用型儲值卡交易系統認證過的商家消費；如此，即可提高消費者對於配合本發明發行儲值卡之信賴度，強化安全管理機制，以順利推行儲值消費之有效商業行為。

本發明又一目的係提供一彈性持卡消費功能的通用型儲值卡交易系統，意即上述後端交易平台的儲值卡識別碼認證程序依據不同的交易機器而有不同；其一：搭配實體商店的交易機器，可直接讀取儲值卡識別資料，經過加密後傳送至後端交易平台，此時該後端交易平台得知由實體商店的交易機器傳來的加密儲值卡識別資料，即以對應的解碼手段取出儲值卡識別資料(儲值卡卡號)，再依此儲值卡卡號讀出儲值卡識別碼；其二：搭配以語音交易主機作為商店交易機器時，後端交易平台判斷由消費請求中，是否包含指定交易代碼，若有則接受交易代碼及動態密碼，並於驗證動態密碼正確後，後端交易平台接受手機號碼，並以手機號碼為依據讀取預先登錄相關的儲值卡識別碼；其三：手機網路交易主機作為商店交易機器時，後端交易平台判斷由消費請求中，是否包含指定交易代碼，若有則接受交易代碼及動態密碼，並於驗證動態密碼正確後，後端交易平台接受手機號碼，並以手機號碼為依據讀取預先登錄相關的儲值卡識別碼；其四：搭配網路商店交易機器，後端交易平台判斷由網路商店交易機器傳來的消費請求中，是否包含指定網路交易代碼，若有則接受網路交易代碼及動態密碼，並於驗證動態密碼正確後，根據網路交易代碼取得儲值卡識別碼；反之，若商店交易機器傳來的消費請求中，未包含指定網路交易代碼，但若判斷有儲值卡卡號及動態密碼，同樣經驗證動態密碼正確後，以儲值卡卡號讀取對應的儲值卡識別碼。

請參閱圖1及圖2所示，係為本發明通用型儲值卡交易系統之系統架構圖，其包含有：一銀行伺服器10，係開立複數商家銀行帳號，以及儲存有各商家的商家保證金；複數交易機器，係讀取儲值卡的認證資料、儲值金額及選擇消費模式，其中複數交易機器可為實體收銀機/儲值機20、網路交易機器20a、語音交易機器40及手機網路交易機器41；及一後端交易平台30，係連結至該一銀行伺服器10及複數交易機器，且內建有通用儲值卡卡片資料庫、商店銀行帳號資料庫、商店保證金資料庫、通用儲值卡儲值金資料庫、手機門號資料庫，以儲存有複數商家代碼、銀行帳號、未請款金額、安全交易金額、商家保證金，以及儲值卡識別碼、儲存金額、網路交易代碼以及手機號碼；又該後端交易平台內建一儲值卡交易程序、一儲值卡識別碼認證程序及一扣款授權程序；其中該手機號碼及網路交易代碼係經扣款授權程序即與對應的儲值卡識別碼建立有唯一關係性，而可作為「儲值卡認證資訊」；上述商家代碼可進一步被標記為發卡商家、儲值商家及一般商家。

若發卡商家欲發行通用型儲值卡31時，先由後端交易平台30建立各張儲值卡的卡號、儲值卡識別碼等之儲值卡識別資料，作為日後進行存扣款的認證依據，當持卡人經由該實體收銀機/儲值機20、該網路交易機器20a、該語音交易機器40或該手機網路交易機器41等交易機器對儲值卡進行消費扣款或儲值時，則後端交易平台30藉由執行儲值卡識別碼認證程序，從交易機器所傳送來的儲值卡認證資訊可以得到其唯一對應的儲值卡識別碼以及此儲值卡之發卡商家之發卡商家代碼。以該語音交易機器40及該手機網路交易機器41為例，執行儲值卡識別碼認證程序係包含有：接收來自手機網路交易主機或語音交易主機的來電；依據來電取得手機號碼；此外，該後端交易平台可進一步發送一包含授權確認之簡訊至該對應手機號碼，要求持卡人的回覆簡訊以進一步確認該儲值卡識別碼認證程序正確無誤；及依據手機號碼取得儲值卡識別碼。

因此，後端交易平台30便可接受各交易機器傳來消費模式請求，至少包含有儲存金額或扣款金額、儲值卡識別碼及本次消費的交易商家代碼。

以下謹進一步說明後端交易平台的儲值卡交易程序之詳細流程。

請配合參閱圖3所示，係為本發明配合實體商家或網路商家之交易機器以儲值卡進行存款及扣款的消費模式請求，該後端交易平台30所執行儲值卡交易程序，其包含有以下步驟：接收交易機器傳來儲值卡交易請求，該請求係包含有儲值卡認證資訊、交易模式及交易商家代碼S10；執行儲值卡識別碼認證程序，判斷交易機器傳來儲值卡認證資訊是否有對應的儲值卡識別碼，若已有對應的儲值卡識別碼，則進一步並讀取此儲值卡欲進行的消費模式為扣款請求或存款請求S11；若為存款請求(含儲值金額)，則於判斷此商家代碼標記為儲值商家，再以該交易商家代碼讀取該商家保證金，判斷存款請求金額低於商家保證金後S12，才依據存款請求，自該商家保證金中扣除所請求儲值金額S13，並將該儲值金額儲入此張儲值卡；若不符合則拒絕存款S14；及若為扣款請求，則先判斷此交易商家代碼是否被標記為非儲值商家S15，若是則以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額，則將儲存金扣除此扣款金額S16，並將此筆扣款金額列入此商家代碼對應的未請款金額S17；若目前消費商家的交易商家代碼標記為儲值商家，則先以該商家代碼讀取該商家保證金，判斷商家保證金的金額高於安全交易金額S18，並以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額，則將儲存金扣除此扣款金額S19，並將此筆扣款金額列入此商家代碼對應的未請款金額；反之，如判斷商家保證金的金額低於安全交易金額，但以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額，則同樣自儲存金扣除此扣款金額，但將此筆扣款金額優先列入商家保證金S20。

由於上述執行儲值卡識別碼認證程序中，係自儲值卡認證資訊中判斷是否有對應的儲值卡識別碼，其中儲值卡認證資訊係可為通過扣款授權程序的手機號碼，因此消費者除了以儲值卡進行以上消費外，亦能以手機進行消費扣款。再者，持卡人於儲值存款時，後端交易平台30可進一步確認進行儲值的交易商家代碼的商家保證金的金額是否符合安全交易金額，當符合時才得對儲值卡進行儲值，並同時更新該持卡人的儲值金額；而且當標記為儲值商家者，於每筆扣款請求產生時，必定優先填補低於安全交易金額的商家保證金中，以確保商家保證金的信賴度。

再者，該後端交易平台執行扣款授權程序，請參閱圖4所示，係包含有以下步驟：接收由持卡人輸入的儲值卡卡號及動態密碼S40；以儲值卡卡號讀取儲值卡資料庫中所儲存的唯一相關的儲值卡識別碼及相關儲值卡資訊S41；根據該儲值卡識別碼及相關儲值卡資訊驗證動態密碼是否正確S42；若不正確則回到第一步驟；若正確則進入下一步驟；接受持卡人設定此一儲值卡之唯一對應網路交易代碼及/或手機號碼S43；發送一包含授權確認之簡訊至該對應手機號碼，要求持卡人的回覆簡訊以進一步確認扣款授權程序正確無誤S44；決定是否設定發送交易機器可處理之加密資訊及程式至該對應手機S45，如確定設定需要發送加密資訊及程式至該對應手機時，後端交易平台即會透過手機網路或是電信網路將該加密資訊及程式至該對應手機；及將網路交易代碼及手機號碼分別儲存於通用儲值卡卡片資料庫及手機號碼資料庫S46。

是以，本發明的後端交易平台即可進一步與手機網路交易主機41及語音交易主機40連線，而且本發明的交易機器則擴充包含有此二主機。請配合圖5所示，係為後端交易平台30接收來自不同交易機器的消費模式請求所執行的儲值卡識別碼認證程序。若以一般實體收銀機/儲值機20進行消費請求，則持卡人係提供儲值卡卡號，由實體收銀機/儲值機20加密後傳送至後端交易平台30、S30，由後端交易平台30解密後讀取儲值卡識別碼S31。若以語音交易主機40及手機網路交易主機41來說，持卡人預先以儲值卡完成手機號碼登錄後，即以手機撥打語音交易主機40或以手機上網方式進入於手機網路交易主機41進行交易，該後端交易主機30係取得持卡人的手機號碼及交易代碼S33、S36，根據交易代碼判斷是否需要驗證動態密碼正確性S34、S37，若需驗證且通過驗證後再依據該手機號碼取得儲值卡識別碼S35、S38。再以網路交易機器20a為例，若持卡人預先以儲值卡完成網路交易代碼登錄後，於使用網路交易機器20a進行持卡消費時，可選擇以網路交易代碼進行消費，因此當後端交易平台30接收來自網路交易機器20a的消費請求時，先判斷是否包含指定網路交易代碼S32，若有則接受網路交易代碼及動態密碼S321，並於驗證動態密碼正確後S322，根據網路交易代碼取得儲值卡識別碼S323；反之，若商店交易機器20傳來的消費請求中，未包含指定網路交易代碼，但若判斷有儲值卡卡號及動態密碼S324，同樣經驗證動態密碼正確後S325，以儲值卡卡號讀取對應的儲值卡識別碼S326。

由上述說明可知，本發明通用型儲值卡交易系統確實能提供更有彈性持卡消費功能，以滿足現今實體商店、虛擬商家的請款方式。

綜上所述，本發明輔助實體或網路商家推行儲值卡，並且建立良好的儲值機制，讓商家發行的儲值卡經過後端交易平台統一認證後，讓消費者持該儲值卡至所有商家進行儲值或扣款消費，更可經由扣款授權程序將該儲值卡的扣款授權予特定手機號碼，於判斷儲值卡認證資訊為手機號碼時，同樣能夠讀取原始授權的儲值卡，而自該儲值卡進行扣款；是以，本發明能有效整合商家發行各式各樣的膠塑貨幣，更能藉由扣款授權機制，讓消費者無須至銀行分行或各商家營業據點填寫大量繁複的申請表單，消費者得以自行以一張儲值卡授權至不同扣款裝置，如手機，亦能進行扣款交易，而不必受到攜帶儲值卡的限制，並可及於網路付款交易。此外，亦可令持卡人在儲值時可確保商家預備儲存金是否足夠，縱使商家倒閉或歇業亦可由將預備儲存金及保證金撥還持卡人儲值卡的儲值金，提高消費者購買商家推出的儲值卡信心。再者，本發明更提供電話撥打請求付費的便利程序，使用上更為簡便快速；簡言之，本發明提供一種通用型儲值卡方便各商家推行使用，而消費者亦可信賴此一儲值機制而享受儲值卡之折扣優惠。

10．．．銀行伺服器

20．．．實體收銀機/儲值機

20a．．．網路交易機器

30．．．後端交易平台

40．．．語音交易機器

41．．．手機網路交易機器

50．．．手機

50a．．．電話

60．．．電信網路

圖1：係本發明系統應用架構圖。

圖2：係本發明系統架構圖。

圖3：係本發明持卡人存扣款程式流程圖。

圖4：係本發明擴增儲值卡識別碼登錄程序流程圖。

圖5：係本發明儲值卡識別碼認證程序流程圖。

10．．．銀行伺服器

20．．．實體收銀機/儲值機

20a．．．網路交易機器

30．．．後端交易平台

40．．．語音交易機器

41．．．手機網路交易機器

50．．．手機

50a．．．電話

60．．．電信網路

Claims (7)

1. 一種通用型儲值卡交易系統，包含有：複數交易機器，係讀取儲值卡的認證資料、儲值金額及選擇消費模式；及一後端交易平台，係連結至複數交易機器，且儲存有複數商家代碼及未請款金額，以及儲值卡識別碼與手機號碼等儲值卡認證資訊及儲存金；又該後端交易平台內建一儲值卡交易程序、一儲值卡識別碼認證程序及一扣款授權程序；其中該手機號碼係經由該扣款授權程序授權而與儲值卡識別碼建立唯一關係；其中儲值卡交易程序係包含有以下步驟：接收交易機器傳來儲值卡交易請求，該請求係包含有儲值卡識別資料、交易模式及商家代碼；執行儲值卡識別碼認證程序，判斷交易機器傳來儲值卡認證資訊是否有對應的儲值卡識別碼，若有再進一步讀取此儲值卡欲進行的消費模式為扣款請求或存款請求；若為存款請求，依據存款請求，加入該張儲值卡儲存金額；及若為扣款請求，判斷以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額後，則將儲存金扣除此扣款金額，並將此筆扣款金額列入此商家代碼對應的未請款金額，最後將所剩儲存金額透過交易機器回存至儲值卡；上述後端交易平台執行該扣款授權程序更包含有：接收由持卡人輸入的儲值卡卡號及動態密碼；以儲值卡卡號讀取該儲值卡唯一的儲值卡識別碼及相關儲值卡資訊；根 據該儲值卡識別碼及相關儲值卡資訊驗證動態密碼是否正確；於驗證正確後，接受並儲存持卡人設定此一儲值卡之唯一對應手機號碼；上述後端交易平台進一步儲存有網路交易代碼，並於執行該扣款授權程序更包含有：接收由持卡人輸入的儲值卡卡號及動態密碼；以儲值卡卡號讀取該儲值卡唯一的儲值卡識別碼及相關儲值卡資訊；根據該儲值卡識別碼及相關儲值卡資訊驗證動態密碼是否正確；於驗證正確後，接受並儲存持卡人設定此一儲值卡之唯一網路交易代碼；當該交易機器係為一實體收銀機/儲值機，並連結至該後端交易主機，其中該儲值卡識別碼認證程序更包含有：持卡人係提供儲值卡卡號及其他儲值卡認證資訊，由實體交易機器加密後傳送至後端交易平台，由後端交易平台解密後讀取儲值卡識別碼；當該交易機器係為一手機網路交易機器及一語音交易機器，分別連結至該後端交易主機，其中該儲值卡識別碼認證程序更包含有：接收來自手機網路交易主機或語音交易主機的來電；依據來電取得手機號碼；及依據手機號碼取得儲值卡識別碼；當該交易機器係為一網路交易機器，並連結至該後端交易主機，其中該儲值卡識別碼認證程序更包含有：接收來自網路商店交易機器的消費請求；接受網路交易代碼及動態密碼；及驗證動態密碼正確後，根據網路交易代碼取得儲值卡識別碼；並且，該儲值卡識別碼認證程序更包含有：接收來自網路商店交易機器的消費請求；接受儲值卡 卡號及動態密碼；及驗證動態密碼正確後，以儲值卡卡號取得儲值卡識別碼。
2. 如請求項1所述之通用型儲值卡交易系統，該後端交易平台係連結至該銀行伺服器，並儲存有銀行帳號；其中：該銀行伺服器進一步儲存各商家的商家保證金；該後端交易平台係進一步儲存安全交易金額及商家保證金；又該後端交易平台所執行的儲值卡交易程序係包含有：當該後端交易平台讀取上述儲值卡欲進行的消費模式，且判斷該消費模式為存款請求而於加入儲值卡儲存金額前，先以該商家代碼讀取該商家保證金，並判斷存款請求金額低於商家保證金後，該後端交易平台才依據存款請求，自該商家保證金中扣除所請求儲值金額，並透過交易機器回存至儲值卡；當該後端交易平台讀取上述儲值卡欲進行的消費模式，且判斷該消費模式為扣款請求而於扣除此扣款金額前，先以該商家代碼讀取該商家保證金，判斷商家保證金的金額是否高於安全交易金額，若是，該後端交易平台才扣除此扣款金額；反之，如當後端交易平台判斷商家保證金的金額低於安全交易金額，但以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額，若是，則同樣自儲存金扣除此扣款金額，但將此筆扣款金額優先列入商家保證金。
3. 如請求項2所述之通用型儲值卡交易系統，上述各 商家代碼係進一步被標記為發卡商家、儲值商家及非儲值商家；其中：上述該儲值卡交易程序於判斷為存款請求時，先判斷此商家代碼標記為儲值商家後始執行之；上述該儲值卡交易程序於判斷為扣款請求時，則先判斷此商家代碼是否被標記為非儲值商家，若是則以儲值卡識別碼讀取目前儲存金的金額可滿足此筆扣款金額，則將儲存金扣除此扣款金額，並將此筆扣款金額列入此商家代碼對應的未請款金額。
4. 如請求項1至3中任一項所述之通用型儲值卡交易系統，該扣款授權程序於動態密碼驗證正確後，該後端交易平台進一步發送一包含授權確認之簡訊至該對應手機號碼，要求持卡人的回覆簡訊以進一步確認扣款授權程序正確無誤。
5. 如請求項1至3中任一項所述之通用型儲值卡交易系統，該儲值卡識別碼認證程序再取得手機號碼後，該後端交易平台進一步發送一包含授權確認之簡訊至該對應手機號碼，要求持卡人的回覆簡訊以進一步確認該儲值卡識別碼認證程序正確無誤。
6. 如請求項1至3中任一項所述之通用型儲值卡交易系統，該後端交易主機提供是否設定發送交易機器處理之加密資訊及程式至該對應手機。
7. 如請求項4所述之通用型儲值卡交易系統，該後端交易主機於設定發送加密資訊及程式至該對應手機後，該後端交易平台則透過手機網路或是電信網路將該加密資訊 及程式至該對應手機。