BRPI0708728A2 - sistema, método e equipamento de dinheiro virtual de comércio móvel - Google Patents

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Abstract

SISTEMA, METODO E EQUIPAMENTO DE DINHEIRO VIRTUAL DE COMERCIO MóVEL. Um sistema de dinheiro virtual, método e equipamento possui um registro de conta contendo um registro das quantias de moeda corrente associadas com um dispositivo sem fio e um transmissor para transmitir sem fio para o dispositivo sem fio informação predeterminada do registro de conta. As quantias em dinheiro podem ser gastas a partir do registro de conta diretamente do dispositivo sem fio através da informação derivada do dispositivo sem fio através de um código de barra no display, um sinal de rádio de curto alcance, um feixe de luz, ou similar. Um código de segurança diferente é gerado para cada transação de conta para verificação.

Description

"SISTEMA, MÉTODO E EQUIPAMENTO DE DINHEIRO VIRTUAL DECOMÉRCIO MÓVEL"
FUNDAMENTOS
O termo "comércio móvel" (m-commerce) estácomeçando a ter significado nos ambientes de comunicaçãomóvel sem fio que são análogos a soluções de "comércioeletrônico" (e-commerce). Um número crescente de soluçõesde comércio móvel está emergindo nas quais um dispositivosem fio pode ser utilizado para realizar certas transaçõescomerciais, tal como transações financeiras simples comocupons de loja, transações de cartão de crédito, transaçõesde transferência de fundos de "Automated Clearing House"(ACH) utilizadas como uma verificação com informação deroteamento de banco, e similares.
O termo "dispositivo sem fio" aqui usadosignifica dispositivos celulares, sem fio, Sistema deComunicação Pessoal (PCS), ou outros tipos de dispositivostelefônicos sem fio, pagers, assistentes digitais pessoaissem fio, computadores notebook com acesso sem fio, ouqualquer outro dispositivo sem fio, rádios bi-direcionais,walkie-talkies, ou outro tipo de transceptor decomunicações, ou estações móveis (MS), independentemente dese possuem identificadores de um módulo de identificação deassinante válido (SIM) ou de um módulo de identificação deassinante UTMS (USIM). Dispositivos sem fio estão setornando tão amplamente difundidos que é estimado que hajacerca de 1,7 bilhões de assinantes de telefones móveis nomundo todo até 2007. De fato, recentemente, dispositivossem fio com capacidades de telefonia limitadas foramdisponibilizados até para estudantes de nivel básico.
Ao mesmo tempo, dispositivos tipo cartão, aquireferidos simplesmente como "cartões" estão encontrandoutilização crescente para tornar a vida mais fácil paraindividuos e comerciantes em uma sociedade cada vez maismóvel. Os cartões vêm em muitas formas, tal como os quepossuem uma tira de material magnético formada em uma baseou substrato plástico, os que possuem um circuito integradoembutido com capacidades de memória e similares. Exemplosde cartões de uso amplo incluem cartões de crédito, cartõesde débito, cartões de telefone, cartões de saque, e cartõespara compras de presentes e compras gerais, geralmenteúteis em uma loja particular e que são agora vendidos emquiosques, mercearias e em outros locais para várias outraslojas, tal como lojas de ferragens, produtos eletrônicos,floristas e assim por diante.
Devido à facilidade com a qual os cartões podemser utilizados, eles são freqüentemente preferidos peloscomerciantes como uma forma de aceitar o pagamento pelosserviços e mercadorias. Em alguns casos, os cartões podemser preferidos, de fato, mesmo no recebimento de pagamentosem dinheiro, por muitas razões. Cartões geralmente resultamem pagamentos automáticos diretamente na conta docomerciante sem exigir o manuseio de dinheiro e problemasassociados com o mesmo. Pela utilização de cartões,comerciantes não precisam fornecer um nivel de segurançatão alto como seria necessário se grandes quantias dedinheiro fossem mantidas nas instalações. 0 uso de cartõestambém aumenta a precisão da manutenção de registros, reduzos erros na criação e manutenção, e, com a infra-estruturade cartão presente no lugar, reduz o tempo necessário paralidar com transações de dinheiro. 0 uso de cartões tambémsimplifica as exigências de manutenção de registros para amaior parte das transações comerciais.
Nesses ambientes, o que se necessita é de umaexpansão dos aplicativos de comércio móvel utilizando astecnologias e infra-estruturas de cartão, e maisespecificamente, uma expansão das tecnologias de comérciomóvel para lidar com as transações com dinheiro e cartão.
SUMÁRIO
Um sistema de dinheiro virtual é descrito quepossui um registro de conta contendo um registro dequantias de moeda corrente associadas com um dispositivosem fio. Um transmissor transmite sem fio para odispositivo sem fio a informação predeterminada do registroque representa as quantias de dinheiro que podem ser gastasa partir do registro diretamente do dispositivo sem fio. 0sistema pode incluir um equipamento de verificação decódigo de segurança que pode verificar um código desegurança diferente recebido do dispositivo sem fio comcada transação referente ao registro da conta.
Adicionalmente, um dispositivo sem fio é descritoque possui uma tela de display e um receptor para recebersem fio a informação de conta indicando uma parte daquantia de dinheiro que pode ser gasta. Meios sãofornecidos para exibição da informação de dinheirodisponível na tela de display suficiente para habilitarpelo menos uma parte da quantia de dinheiro a ser gasta. Deacordo com uma modalidade, a informação na tela de displayinclui um código de barra.
Também é descrito um sistema de dinheiro virtualpara uso com um dispositivo sem fio possuindo uma tela dedisplay e um receptor para receber sem fio a informação deconta representando as quantias de dinheiro que podem sergastas diretamente do dispositivo sem fio. 0 sistema incluium registro de conta especificando uma quantia de dinheiroassociada com o dispositivo sem fio que pode ser gasta, umtransmissor para transmitir sem fio a informação de contapara o dispositivo sem fio para habilitar uma parte dodinheiro determinada pelo usuário a ser gasta diretamente apartir do dispositivo sem fio. Um equipamento é fornecidopara receber informação sobre os gastos do dispositivo semfio orientando a parte de dinheiro determinada pelo usuárioda quantia de dinheiro sendo debitada do registro de conta.Pelo menos parte da informação de conta pode ser exibida emum código de barra na tela de display, e o equipamento parao recebimento de informação sobre os gastos pode ser umaleitora de código de barras.
Um método também é descrito para a operação de umsistema de dinheiro virtual. O método inclui a transmissãosem fio para um dispositivo sem fio da informação referentea um saldo de fundos em uma conta corrente para habilitar ousuário a especificar uma parte dos fundos a ser gastadiretamente a partir do dispositivo sem fio como dinheiro.Informação é lida a partir do dispositivo sem fio quehabilita a identificação da conta, o débito da conta para aparte especificada do saldo de fundos, e a informaçãoreferente ao saldo no dispositivo sem fio é atualizada semfio. A informação lida a partir do dispositivo sem fio podeincluir um código de barra em um monitor do dispositivo semfio que habilita a conta corrente a ser identificada. Ainformação também pode incluir um código de segurança quehabilita um saldo de fundos da conta corrente a serverificado.
Um método é descrito também para a operação de umsistema de dinheiro virtual. 0 método inclui a manutençãode uma conta corrente contendo fundos especificados por umusuário de um dispositivo móvel e a transmissão sem fiopara o dispositivo sem fio da informação referente aosfundos. Uma orientação é recebida de um comerciante paradebitar uma quantia especificada dos fundos, a orientaçãocontendo informação recebida do dispositivo sem fioidentificando a conta corrente. A quantia especificada édebitada dos fundos e creditada em uma conta docomerciante. A informação recebida do dispositivo sem fioidentificando a conta corrente pode ser informação recebidade um código de barras escaneado pelo comerciante a partirde um monitor do dispositivo sem fio.
BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS
A figura 1 é um diagrama em bloco ilustrando umsistema de transação financeira possuindo um dispositivosem fio pelo qual os pagamentos em dinheiro podem serfeitos ou pelo qual indícios que fornecem um equivalente emdinheiro virtual podem ser exibidos;
A figura 2 é um fluxograma ilustrando a inter-relação entre várias ações realizadas pelo banco doconsumidor, pelo consumidor, pelo comerciante e por umcentro de processamento na condução de uma transação dedinheiro virtual ou dinheiro de comércio móvel.
Nas figuras, referências numéricas similares sãoutilizadas para designar partes iguais ou similares.
DESCRIÇÃO DETALHADA
De acordo com um amplo aspecto de uma modalidadedo sistema, método e equipamento descritos aqui, umdispositivo sem fio é fornecido pelo qual pagamentos emdinheiro podem ser realizados ou pelo qual indícios quefornecem um equivalente em dinheiro virtual podem serexibidos para uso na realização de pagamentos em dinheiro,sem os problemas descritos acima referentes ao lidar com odinheiro propriamente dito.
Visto que existe alguma sobreposição nasdefinições, para facilitar a descrição, os termos "moedacorrente", "espécie", e "dinheiro" são utilizados aqui comos seguintes significados.Moeda corrente significa algo geralmente aceitocomo um meio de troca, uma medida de valor, ou meios depagamento. "Moeda corrente" é utilizada como sinônimo aquia "fundos". Exemplos de moeda corrente incluem o conceitobásico de algo de valor representado por dólares ecentavos, libras e shillings, yen, pesos, e assim pordiante, além de registros em livro ou livro-razãorepresentando o mesmo por meio dos quais as transaçõesfinanceiras podem ser realizadas por débitos ou créditosrespectivos. Adicionalmente inclusos também estãoinstrumentos que podem ser pagos sob demanda, tal comocheques, ou similar.
Espécie significa algo que está em circulaçãocomo um meio de troca de moeda corrente. Por exemplo,espécie inclui notas físicas de um, dez, cem dólares, eassim por diante, moedas de um, cinco, dez, cinqüenta e cemyens, e assim por diante.
Dinheiro significa moeda corrente disponível ouespécie disponível. Por exemplo, dinheiro inclui cheques ouespécie que se tem em mãos.
Adicionalmente, o termo "dinheiro virtual"significa aqui um indício, como um código de barras, umsinal de espectro de luz ou rádio, ou outra entidade ouforma legível por máquina, que representa ou éimediatamente utilizável e aceito no lugar do dinheiro emuma transação na qual a moeda corrente é trocada por bens,serviços ou outros fins. Dinheiro virtual não incluicartões de crédito ou outras formas de transação nas quaisuma promessa de se pagar ou pagar novamente no futuro étrocada por bens, serviços ou outros fins. Dinheiro virtualnão pretende implicar que a moeda corrente representada porele não seja real, ou seja, hipotético, no entanto, a moedacorrente representada pelo dinheiro virtual não está naverdade fisicamente presente ou em mãos no momento.
A maior parte, se não toda, a infra-estruturanecessária para se realizar pelo menos algumas modalidadesde tal sistema de dinheiro virtual utilizando umdispositivo sem fio está atualmente no lugar, e apenassoftware de aplicativo especifico precisa ser adicionadopara realizar as características específicas desejadas. Talsistema pode ser realizado de várias formas. Em umamodalidade, um código de barras escaneável 16 pode serfornecido na tela de display 14 de um dispositivo sem fio12, ilustrado na figura 1. Como descrito abaixo, o códigode barra 16 fornece informação que pode ser utilizada ougasta no lugar de dinheiro. Em ainda outra modalidade, umatransferência orientada de dinheiro pode ser iniciadaatravés da interface de usuário, tal como um teclado 18 ouuma superfície na qual pode-se escrever (não ilustrada) dodispositivo sem fio 12. Em ainda outra modalidade,capacidades 802.11, Bluetooth, LAN, ou outra técnica desinal de rádio de curto alcance pode ser utilizada nodispositivo sem fio 12 e equipamento de recebimentoequipado adequadamente (não ilustrado). Da mesma forma,infravermelho (IR), ou outra técnica de sinal luminosomodulado, podem ser utilizados no dispositivo sem fio 12 eem equipamento de recebimento equipado adequadamente (nãoilustrado).
Uma modalidade de um sistema, método eequipamento descrita aqui é ilustrada na figura 1, à qualreferência será feita agora. O sistema 10 inclui umalocalização de um ponto de vendas (POS) 20 de umcomerciante 22. A localização POS 20 pode incluir umaestação de saída 24 possuindo equipamento típico existente,tal como um escaneador de código de barras 26 e dispositivode controle e exibição 28 associado com o mesmo. Oequipamento do ponto de vendas também pode incluir umservidor 30 através do qual a estação de saida 24, e outrasestações de saida (não ilustradas) no POS 20, ou outrosPOSs que possam existir (não ilustrados) pode ser operada.
Um sistema de código de barras é descrito namodalidade ilustrada na figura 1, visto que a maior partedos dispositivos sem fio inclui um display que pode serutilizado diretamente, ou com uma pequena modificação, paraexibir a informação de código de barras escaneável, comodescrito abaixo. Adicionalmente, a maior parte doequipamento POS tem a capacidade de ler códigos de barra.Portanto, a infra-estrutura existente pode ser utilizadasem a necessidade de se ter novos equipamentos a fim de sefacilitar o intercâmbio de dados necessário para secompletar as transações de dinheiro do tipo descrito aqui.
Mais particularmente, as transações normais decartão no POS podem ser processadas através de um centro deserviço, que pode ser operado por uma companhia decrédito/débito/bancária, tal como MasterCard, Visa,American Express, ou similares. 0 centro de serviço podeser, por exemplo, um serviço de rede que normalmenteserviria para autorizar as transações de cartão de crédito.O centro de serviço também serve geralmente como um serviçode liberação e acerto que normalmente transfeririainformação de pagamento entre um banco de comerciante 32 eo banco de consumidor 36.
Transações de cartão são normalmente lidadas emdois estágios. O primeiro estágio é um estágio de aprovaçãono qual o detentor do cartão (não ilustrado) apresenta ocartão para o comerciante 22 para pagar pelas compras. Ocomerciante 22 então passa o cartão e digita a quantia dacompra. Então, uma solicitação de autorização é transmitidapara o banco do comerciante 32, algumas vezes referido comoum "adquirente". O adquirente é uma instituição financeiraou banco comercial que tem um contrato com o comerciante 22para aceitação de cartão e habilita os pagamentos em cartãodos consumidores.
No caso de transações com cartão de crédito, oadquirente envia a solicitação de autorização para uma rede34 que direciona a solicitação de autorização para o bancodo consumidor 36, algumas vezes referido como "emissor". Oemissor é uma instituição financeira que emite cartões emantém um contrato com os detentores de cartão para novopagamento.
O emissor 36 então aprova ou nega a solicitaçãode autorização, e envia a resposta de aprovação ou negaçãode volta através da rede 34 para o adquirente 32. 0adquirente 32 então envia a resposta de aprovação ounegação de volta para o comerciante 22. Se a autorizaçãotiver sido aprovada, o processo pode continuar para osegundo estágio para liberação e acerto.
No estágio de liberação e acerto, o comerciante22 deposita o recibo da transação com o adquirente 32. Astransações podem ser depositadas utilizando-se cópias empapel, mas podem ser transmitidas eletronicamente paraacerto automático. O adquirente 32 então credita a conta docomerciante e submete eletronicamente a transação para oserviço de rede 34 para acerto. Os serviços de redeexistentes 34 podem, por exemplo, agir como um serviço deautorização para transações de cartão, como descrito acima,mas também como um serviço de liberação e acerto, paratransferir a informação de pagamento entre as partes.Tipicamente, o serviço de rede 34 paga ao adquirente 32 edebita da conta do emissor, então envia a transação para oemissor 36. O emissor 36 então envia a transação para aconta do detentor do cartão.
Apesar de o sistema, método e equipamento dedinheiro virtual 10, descritos aqui poderem ser utilizadosem tal ambiente de cartão de crédito/débito, de acordo comuma modalidade o dispositivo sem fio 30 pode ser utilizadode uma forma pela qual os pagamentos em dinheiro podem serrealizados ou pelo qual os indícios que fornecem umequivalente a dinheiro virtual podem ser exibidos para usona realização de pagamentos orientados a dinheiro. Nestamodalidade, uma parte substancial do estágio de autorizaçãopreviamente empregado na transação de cartão decrédito/débito descrita acima pode ser minimizada oueliminada.
Para essa finalidade, uma quantia de compras emdinheiro pré-estabelecida é empregada. A quantia de compraem dinheiro pré-estabelecida pode ser mantida em umregistro de conta 38 que associa um saldo de dinheiropredeterminado com o dispositivo sem fio em particular 12.O registro de conta pode ser mantido por um centro deprocessamento de transações 40, que pode ser operado deforma similar aos centros de processamento de cartão decompra existentes. Um exemplo das operações realizadas portal centro de processamento de cartão de compra pode serobservado na patente U.S. No. 6.999.569, que é incorporadaaqui por referência. Em algumas modalidades, o registro deconta atual pode ser mantido em uma memória do dispositivosem fio propriamente dito ou em outro lugar, no entanto, asegurança pode ser mais facilmente monitorada e mantida seo registro de conta for gerenciado por um centro deprocessamento separado sob o controle de instituiçõesfinanceiras confiáveis, como descrito aqui.Diferentemente dos cartões de compra, odispositivo sem fio 12 possui um display 14 no qual ainformação sobre o dinheiro disponível pode ser exibida naforma de informação de código de barras 16 que pode serlida pelo equipamento de escaneamento do comerciante 26.
Como mencionado, o equipamento existente pode ser empregadocom modificações de software adequadas. Por exemplo, odispositivo sem fio 12 pode ser equipado com uma Interfacede Programação de Aplicativo (API) para configurar odispositivo sem fio 12 para conter a informação sobre odinheiro disponível em sua memória e para exibir ainformação de código de barras necessária 16 em seu display 14.
Por outro lado, o equipamento do comerciante 22pode ser modificado com software adequado para reconhecer atransação como uma transação com pagamento em dinheiro.Essa modalidade habilita o uso de um centro deprocessamento de transação 40 para operar de forma similara uma transação com cartão de compra, que habilita que oprimeiro estágio de processo de autorização de cartão decrédito descrito acima seja contornado.
Mais particularmente, a informação de código debarras 16 pode conter tipicamente, por exemplo, informaçãode identificação de conta, um código de segurança, umaquantia em dinheiro disponível, ou combinação dos mesmos. Ainformação de identificação de conta pode ser, por exemplo,um número PIN selecionado pelo usuário, um númerotelefônico do dispositivo sem fio, alguma forma de umNúmero de Identificação Móvel (MIN), um Número SerialEletrônico (ESN), informação de identificação derivada apartir do mesmo, um número de conta atual, ou alguma outrainformação de identificação pela qual a conta com odispositivo sem fio através do qual a transação é realizadapode ser associado com o registro de conta 38.
Como indicado acima, em adição à indicação deinformação sobre dinheiro disponível, os códigos de barra16 podem incluir informação de segurança. A informação desegurança pode ser, por exemplo, uma forma de códigorenovável que é alterado com cada transação e que ésincronizado com um código no centro de processamento aoqual a informação de segurança está sendo enviada pelomenos parcialmente, verificar a transação do ponto devenda. O código renovável pode ser empregado como umamedida de segurança para proteger tanto o consumidor quantoo comerciante.
Em uma operação típica, o código renovável podeser enviado com cada transação, mas é atualizado após cadatransação, de forma que não seja o mesmo de uma transaçãopara a próxima. Tais códigos podem ser recebidos edecodificados pelo centro de processamento para verificarque o código é um código adequado. Dessa forma, se alguémem posse do dispositivo sem fio tentasse violar o sistemaimpedindo a alteração do código renovável, uma segundatransação com base no mesmo código renovável que o datransação anterior seria rejeitado.
Um código renovável adequado pode ser adaptado,por exemplo, de um código renovável do tipo descrito napatente U.S. No. 5.598.475, que é incorporada aqui porreferência. Para maior segurança, ambos os códigos fixo erenovável podem ser utilizados, tal como, por exemplo, umcódigo adaptado a partir da disposição de código do tipodescrito na patente U.S. No. 6.980.655, que é incorporadaaqui por referência. A parte fixa do código de segurançapode ser fornecida, por exemplo, pelo banco de consumidor36 quando confirmar o depósito dos fundos predeterminadosna orientação do consumidor. Outros códigos de segurança,códigos renováveis, ou outro tipo de técnica de segurançaou verificação podem, obviamente, ser empregados de formaigualmente vantajosa.
A quantia de dinheiro disponível pode sersimplesmente um código de barras indicando a quantia demoeda corrente que está contida na conta 38 que estádisponível para gastos.
Em adição, outras informações podem seropcionalmente exibidas na tela 14, dependendo do aplicativoparticular sendo considerado, a facilidade de uso a serfeito, e o espaço disponível na tela. Por exemplo, umaforma legível por humanos do dinheiro disponível pode serexibida para verificação pelo comprador ou pelo comercianteantes de se tentar completar a transação. Informação deroteamento para o banco do consumidor 36 também pode serexibida, se necessário. Outras informações também podem serexibidas também.
Dessa forma, alguma ou toda informação do códigode barras pode ser utilizada pelo centro de processamento40 para verificar a transação, por exemplo, para garantirque o código de segurança é confirmado e se fundossuficientes existem na conta do dispositivo móvel paracompletar a transação. A verificação pode estar na forma deuma simples indicação "aceito" se uma quantia suficiente demoeda corrente existir na conta 38 para a compra ou umaindicação de "rejeitado" se o saldo for excedido. Por outrolado, a verificação pode retornar um número indicando aquantia de moeda corrente que pode ser aplicada à compra,deixando o saldo para ser feito pelo comprador.
Apesar de a informação de saldo de moeda correnteser mantida no centro de processamento, a quantia atualseria estabelecida pelo usuário. 0 saldo de moeda correntepode ser estabelecido, por exemplo, pela autorização dobanco de consumidor 36 a mover a própria moeda correntepara o centro de processamento 40 a ser associado com aconta 38 ou por uma autorização para saque de moedacorrente, como gasto, do banco de consumidor 36 pagável aobanco do comerciante 32 a ser creditado na conta docomerciante.
Em uma modalidade, moeda corrente pode ser movidadiretamente para a conta 38 pelos dispositivos de terceiros41 que realizam os pagamentos orientados, por exemplo, desuas respectivas contas de dinheiro no dispositivo sem fio38' para a conta 38 associada com o dispositivo sem fio 12.Se for desejado, o detentor da conta pode exigir que umsaldo máximo seja mantido na conta 38 de forma que quantiasexcessivas depositadas na conta 38 sejam devolvidasdiretamente para a conta do detentor da conta no banco doconsumidor 36.
Como mencionado, o dispositivo sem fio 12 éconfigurado de forma que pagamentos em dinheiro possam serfeitos ou de forma que indícios que forneçam um equivalenteem dinheiro virtual possam ser exibidos para uso narealização dos pagamentos em dinheiro. Conseqüentemente, seo dispositivo sem fio for considerado como representando ouportando dinheiro propriamente dito, como sugerido acima,uma modalidade fornece que nenhuma indicação ou outro tipode autenticação de usuário precise ser utilizada. Isto é, aquantia de moeda corrente atual é associada com odispositivo sem fio, não com o usuário. Devido a essacaracterística, portar o dinheiro virtual representado nodispositivo sem fio assume os mesmos risco que levar opróprio dinheiro. Dessa forma, por exemplo, se odispositivo sem fio for perdido, quem encontrá-lo pode sercapaz de gastar o dinheiro virtual como se fosse dinheiroem uma carteira ou bolsa perdida.
Não obstante, alguns riscos de se carregardinheiro podem ser reduzidos. Por exemplo, se o dispositivosem fio for perdido, existe uma chance de que o valor dedinheiro possa ser preservado se o emissor 36 fornotificado antes da pessoa que o encontrou realizarcompras. Em tais casos, o registro de conta 38 no centro deprocessamento pode ser modificado para rejeitar autorizaçãopara compras realizadas nessa conta. Adicionalmente, umavez que a conta 38 contém apenas uma quantia de moedacorrente predeterminada limitada, o grau de danos causadospor um dispositivo sem fio perdido é limitado a essaquantia predeterminada. O limite pode ser, por exemplo,estabelecido pelo proprietário do dispositivo sem fio, quepode equilibrar seu próprio nivel de conforto próprio derisco à quantia de moeda corrente que coloca em sua conta,da mesma forma que quando decide quanto dinheiro real sesente confortável em transportar.
Uma modalidade de um método de realização detransações de dinheiro do tipo descrito é ilustrada nafigura 2, à qual referência é agora adicionalmenterealizada. Depois que uma conta de dinheiro 38 é aberta comum centro de processamento 40, o consumidor orienta seubanco 36 para creditar a conta com uma quantiapredeterminada de moeda corrente, como ilustrado na caixa50. O banco do consumidor 36 então credita a conta 38associada com o dispositivo sem fio do consumidor 12 deacordo com as orientações do consumidor, ilustrado na caixa52. Isso pode ser realizado diretamente, ou através d$sorientações do centro de processamento 40 para creditar aconta com os fundos depositados, como ilustrado na caixa 54.Como ilustrado na caixa 56, o banco do consumidor36 então envia informação sobre dinheiro para o dispositivosem fio do consumidor através de um sistema sem fio 45indicando que a quantia predeterminada de moeda correntefoi transferida para a conta do consumidor 38. A informaçãosobre o dinheiro pode ser armazenada, por exemplo, em umamemória do dispositivo sem fio do consumidor. Comomencionado, como parte da informação sobre o dinheiro, obanco do consumidor 36 também pode incluir um código desegurança bancário que pode ser incorporado a um código desegurança que possa ser enviado pelo dispositivo sem fio 12para o centro de processamento 40 para verificar umatransação comercial. Dessa forma, quando o centro deprocessamento 40 atualiza a informação sobre a conta doconsumidor com a informação do depósito, como ilustrado nacaixa 54, também pode associar o código de segurançabancário, se for enviado.
Quando o consumidor deseja realizar uma compra,ele primeiro configura seu dispositivo sem fio, comoilustrado na caixa 62, para exibir os códigos de barra 16em sua tela 14 que precisam ser escaneados. O dispositivosem fio 12 pode ser configurado, por exemplo, rodando-se aAPI que acesa a memória na qual a informação sobre odinheiro foi armazenada para gerar e exibir os códigos debarras adequados 16 no display 14 do dispositivo sem fio 12.
Se um código de segurança também for enviado paraauxiliar na verificação da transação, em adição a indicar ainformação sobre dinheiro disponível, os códigos de barra16 podem ser configurados para incluir o código desegurança. O código de segurança pode ser gerado como partedo processo de configuração do dispositivo, como ilustradona caixa 63.Enquanto o consumidor está configurando seudispositivo sem fio 12 para exibir os códigos de barra,como descrito acima, o comerciante 22 registra a quantiaque o consumidor deve pagar, ilustrado na caixa 64, porexemplo, através do dispositivo de controle e exibição 28.O comerciante então escaneia o código de barras 16 exibidono dispositivo sem fio do consumidor 12, ilustrado na caixa66. Como ilustrado na caixa 68, o comerciante, ouequipamento do comerciante, então envia a informaçãoderivada do código de barras escaneado 16, juntamente com aquantia a ser paga, para o centro de processamento 40, que,como ilustrado na caixa 70, verifica o código de barras 16,identifica a conta do consumidor 38 e compara com a compraa ser debitada, e verifica que os fundos necessários estãodepositados para completar a transação.
O centro de processamento 40 então notifica ocomerciante 22 de acordo com as regras de notificação pré-definidas, por exemplo, que existem fundos suficientes, quenão existem fundos suficientes, ou que uma determinadaquantia dos fundos está disponível para a transação. Ocomerciante então completa a transação, ilustrado na caixa 72.
Enquanto isso, o centro de processamento 40acerta a transação debitando a quantia a ser paga da contado consumidor 38 e depositando a quantia a ser paga naconta do comerciante, como ilustrado na caixa 74. O centrode processamento 40 então notifica o banco do consumidor 36sobre a transação, ilustrado na caixa 76. O banco doconsumidor então atualiza sem fio a informação sobre odispositivo sem fio, como ilustrado na caixa 78, através deuma rede sem fio, tal como a rede sem fio 45. Por exemplo,se a quantia a ser paga for inferior à quantia de dinheiropré-autorizada, a quantia restante na conta do consumidor édeterminada, por exemplo, pelo centro de processamento, e osaldo restante é transmitido para o dispositivo sem fiopara gastos adicionais. Se toda a quantia tiver sidointeiramente esgotada, esse fato também pode ser enviadopara notificar o consumidor que ele precisa transferirmoeda corrente adicional para sua conta de dispositivo semfio 38 se pretender realizar mais compras.
Nesse ponto, deve-se notar que apesar de apenasuma rede sem fio 45 ter sido ilustrada, redes sem fio sãoabundantes e que o dispositivo sem fio 12 pode estarvirtualmente em qualquer lugar, enquanto ainda esteja emcomunicação com o banco de consumidor 36. Dessa forma, umadas vantagens derivadas dessa modalidade é que o uso geraldo equipamento e sistema de dinheiro virtual do tipodescrito não é limitado geograficamente, desde que oserviço sem fio esteja disponível. Ademais, apesar de astransações de notificação terem sido descritas como sendoconduzidas pelo banco do consumidor, deve-se apreciar quetais transações de notificação podem ser realizadas porqualquer outra entidade, tal como o centro de processamento40 propriamente dito, ou outra entidade que tenha porfunção a responsabilidade de atualização de conta.
Sistemas de dinheiro virtual do tipo descritoapresentam várias outras vantagens, em adição a realizarcompras em dinheiro em diversos pontos de venda comodescrito acima. Por exemplo, como sugerido acima, autilização de teclado 18 ou outra interface de usuário dodispositivo sem fio, um usuário pode transferir moedacorrente diretamente para uma conta do dispositivo sem fiode outro usuário. Dessa forma, por exemplo, pagamentos emdinheiro podem ser feitos diretamente para as contas dodispositivo sem fio dos provedores de serviço casual, talcomo trabalhadores domésticos, babás, ou similares. Pensõesalimentícias podem ser pagas pela transferência de moedacorrente diretamente para uma conta associada com seusdispositivos sem fio individuais. Adicionalmente, oslimites de gastos pré-autorizados podem ser estabelecidospelos pais com relação às contas dos dispositivos sem fiode seus filhos; por exemplo, os gastos da criança podem serlimitados à compra de alimentos em uma lanchonete daescola, ou a compra de gastos opcionais em determinadoscomércios autorizados. Outros usos serão imediatamenteaparente aos versados na técnica.
Deve-se notar que apesar de uma implementação decódigo de barra ter sido descrita em detalhes, a informaçãode identificação de conta, código de segurança, eindicadores de quantia de dinheiro disponível poderem teroutras formas que podem ser reconhecidas pelo equipamento docomerciante. Por exemplo, uma modalidade alternativa de umou mais dos indicadores pode ser implementada em todo ouparcialmente pelos links de rádio rfid, que são bemconhecidos, que transferem dados para leitoras próximas.
Em ainda outra modalidade alternativa, qualquerou toda a informação de identificação de conta, código desegurança e indicadores de quantia de dinheiro disponívelpodem ser exibidos no monitor do dispositivo sem fio em umformato de imagem que pode ser reconhecido, por exemplo,como uma série de caracteres alfanuméricos que podem serregistrados manualmente pelo comerciante como parte datransação de venda.
Apesar de a invenção ter sido descrita eilustrada com um determinado grau de particularidade, deve-se compreender que a presente descrição foi feita por meiode exemplo apenas, e que inúmeras mudanças na combinação ^edisposição das partes pode ser utilizada sem se distanciardo espírito e escopo da invenção reivindicada abaixo.

Claims (29)

1. Um sistema de dinheiro virtual, compreendendo:um registro de conta contendo um registro dequantias de moeda corrente associadas com um dispositivosem fio; eum transmissor para transmitir de maneira sem fiopara o dispositivo sem fio informação predeterminada doregistro, representando quantias em dinheiro que podem sergastas a partir do registro diretamente do dispositivo semfio.
2. O sistema, de acordo com a reivindicaçãocompreendendo adicionalmente um sistema para receberinformação sobre moeda corrente a ser adicionado e debitadodo registro de conta.
3. O sistema, de acordo com a reivindicação 1,compreendendo adicionalmente um sistema no qual moedacorrente pode ser adicionada ao registro de conta por umaorientação sem fio a partir de um terceiro.
4. O sistema, de acordo com a reivindicação 1,compreendendo adicionalmente um equipamento para verificarcódigo de segurança que pode verificar um código desegurança diferente recebido do dispositivo sem fio comcada transação referente ao registro de conta.
5. O sistema, de acordo com a reivindicação 1,compreendendo adicionalmente um sistema para atualizarregistro de conta para fornecer informação de atualizaçãode registro de conta para o transmissor para transmissãopara o dispositivo sem fio.
6. Um dispositivo sem fio, compreendendo:uma tela de display;um receptor para receber de maneira sem fioinformação de conta indicando uma quantia em dinheiro quepode ser gasta; emeios para exibir informação de dinheirodisponível na tela de display suficiente para habilitarpelo menos uma parte da quantia de dinheiro a ser gasta.
7. O dispositivo, de acordo com a reivindicação 6, no qual a informação na tela de display inclui um códigode barras.
8. O dispositivo, de acordo com a reivindicação 7, no qual pelo menos parte da informação é exibida na telade display na forma de um código de barras.
9. O dispositivo, de acordo com a reivindicação 7, no qual pelo menos parte da informação é exibida na telade display na forma de informação legível por humanos.
10. O dispositivo, de acordo com a reivindicação 9, no qual a informação legível por humanos inclui umnúmero indicando uma quantia de dinheiro disponível a sergasta.
11. O dispositivo, de acordo com a reivindicação 6, no qual a informação inclui informação que restringeautorização de gasto para compras em um ponto de vendaespecífico.
12. O dispositivo, de acordo com a reivindicação 11, no qual a informação compreende adicionalmenteinformação para restringir a autorização de gasto a umaquantia de dinheiro máxima predeterminada.
13. Um sistema de dinheiro virtual para uso comum dispositivo sem fio possuindo uma tela de display epossuindo um receptor para receber de maneira sem fioinformação de conta representando quantias em dinheiro quepodem ser gastas diretamente a partir do dispositivo semfio, compreendendo:um registro de conta especificando uma quantia dedinheiro com o dispositivo sem fio que pode ser gasta;um transmissor para transmitir de maneira sem fioa informação de conta para o dispositivo sem fio parahabilitar uma parte determinada pelo usuário da quantia dedinheiro a ser gasta diretamente a partir do dispositivosem fio; eequipamento para receber informação de gasto dodispositivo sem fio orientando que a parte determinada pelousuário da quantia de dinheiro seja debitada'do registro deconta.
14. O sistema, de acordo com a reivindicação 13,no qual pelo menos parte da informação de conta é exibidaem um código de barras na tela de display, e no qual oequipamento para receber informação de gastos é um leitorde código de barras.
15. O sistema, de acordo com a reivindicação 13,no qual pelo menos parte da informação de conta e umaquantia de gastos é transmitida de maneira sem fio pelodispositivo sem fio e no qual o equipamento para receberinformação de gasto é uma entidade que mantém o registro deconta.
16. O sistema, de acordo com a reivindicação 13,no qual pelo menos parte da informação de conta étransmitida por um transmissor de IR no dispositivo semfio, e no qual o equipamento para receber informação degastos é um receptor IR.
17. O sistema, de acordo com a reivindicação 13,no qual pelo menos parte da informação de conta étransmitida por um transmissor de rádio de curto alcance nodispositivo sem fio, e no qual o equipamento para receberinformação de gastos é um receptor de rádio de curtoalcance.
18. O sistema, de acordo com a reivindicação 17,no qual o transmissor e receptor de rádio de curto alcancesão partes de um sistema selecionado a partir do grupoconsistindo dentre um 802.11, um Bluetooth e um sistemaLAN.
19. 0 sistema, de acordo com a reivindicação 13,compreendendo adicionalmente um equipamento para distribuirinformação de atualização de conta para o transmissorindicando mudanças no registro de conta.
20. 0 sistema, de acordo com a reivindicação 13,no qual o dispositivo sem fio é adicionalmente do tipo queenvia um código de segurança renovável com cada transaçãode gastos referente ao registro de conta, e compreendendoadicionalmente equipamento de verificação de código desegurança que pode verificar o código de segurança enviadopelo dispositivo sem fio.
21. Um método para operar um sistema de dinheirovirtual compreendendo:transmitir de maneira sem fio para um dispositivosem fio informação referente a um saldo de fundos em umaconta corrente para habilitar uma parte determinada porusuário do saldo de fundos a ser gasta diretamente a partirdo dispositivo sem fio como dinheiro;ler informação a partir do dispositivo sem fioque habilita a conta corrente a ser identificada;debitar a conta corrente para a parte determinadapelo usuário do saldo de fundos; eatualizar de maneira sem fio a informaçãoreferente ao saldo no dispositivo sem fio.
22. 0 método, de acordo com a reivindicação 21,no qual ler compreende escanear um código de barras em umdisplay do dispositivo sem fio que habilita a contacorrente a ser identificada.
23. 0 método, de acordo com a reivindicação 21,compreendendo adicionalmente ler um código de segurança apartir do dispositivo sem fio que habilita um saldo defundos na conta a ser verificado.
24. 0 método, de acordo com a reivindicação 23,no qual o código de segurança é um código de segurançarenovável que muda depois de cada transação de débito.
25. Um método para operar um sistema de dinheirovirtual, compreendendo:manter uma conta corrente contendo fundosespecificados por um usuário de um dispositivo móvel;transmitir de maneira sem fio para o dispositivosem fio informação referente aos ditos fundos;receber uma orientação de um comerciante paradebitar uma quantia especificada dos fundos, a orientaçãocontendo informação recebida do dispositivo sem fioidentificando a conta corrente;debitar a quantia especificada dos fundos; ecreditar a quantia especificada debitada em umaconta do comerciante.
26. O método, de acordo com a reivindicação 25,compreendendo adicionalmente transmitir de maneira sem fiopara o dispositivo sem fio informação de atualizaçãoreferente aos fundos depois de a quantia especificada tersido debitada dos fundos.
27. O método, de acordo com a reivindicação 25,no qual a informação recebida do dispositivo sem fioidentificando a conta corrente é informação recebida apartir de um código de barras escaneado pelo comerciante apartir de um display do dispositivo sem fio.
28. O método, de acordo com a reivindicação 25,compreendendo adicionalmente ler um código de barras apartir do dispositivo sem fio que habilita um saldo defundos na conta a ser verificado.
29. O método, de acordo com a reivindicação 28,no qual o código de segurança é um código de segurançarenovável que muda depois de cada transação de débito.
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